Bases para la construcción de un sólido de retiro

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

¿Cuánto necesita para jubilarse?

¿Cuánto necesita para jubilarse?

“El arte no está en hacer dinero, sino en mantenerlo.” – Proverbio

¿Cuánto necesita para jubilarse? Debería aumentar el grado de riesgo de mi cartera para asegurarse de que tengo suficiente dinero para retirarse? ¿Cuánto debería ser el ahorro como un porcentaje de mis ingresos para tener una cartera de inversión lo suficientemente grande?

Estas son muchas de las preguntas que todos tenemos cuando estamos tratando de encontrar la manera de ahorrar para nuestros últimos años. Por supuesto no hay manera correcta de responder a estas preguntas sin conocer su perfil de riesgo o horizonte de tiempo.

Aquí hay algunas preguntas adicionales a preguntarse: ¿Usted planea en tener su hipoteca pagada en el momento en que se jubile? ¿Cuántos años tiene usted para ahorrar? ¿Ha pensado en lo que sus gastos de vida será cuando se retire y cómo la inflación entrará en la ecuación para los 30-40 años que piensa sobre la vida después del trabajo?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings 4% Return 6% Return 8% Return
$500 $607,214 $904,105 $1,380,829
$750 $910,821 $1,356,158 $2,071,244
$1,000 $1,214,428 $1,808,210 $2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Así que de ahora en adelante todos los años cuando intenta responder a la pregunta: “¿Cuánto necesito para retirarse ?,” se puede echar un vistazo a su progreso y asegurarse de que está en el camino correcto hacia la libertad financiera.

Cómo evitar errores de planificación de jubilación para los nuevos empleados

Los errores Top 3 Planificación de la jubilación Nuevos empleados hacen

Cómo evitar errores de planificación de jubilación para los nuevos empleados

Usted puede estar leyendo esto porque usted acaba de conseguir un nuevo trabajo o tener un amigo cercano o un miembro de la familia que hizo y le gusta ayudar a los demás. No es una decisión crucial que afecta su futuro financiero que necesita ser hecho, pero la mayoría de la gente desordenar. No seas como la mayoría de la gente!

La planificación de la jubilación es uno de los desafíos financieros más importantes que se le enfrenta con la vida. Crear el plan adecuado para su situación le ayudará a mantenerse en camino de lograr la independencia financiera en su vida futura.

Pero si haces una de estas “ tres grandes errores” al crear su plan de retiro inicial después de comenzar un nuevo trabajo, podría enfrentarse a algunos obstáculos importantes en el camino hacia la libertad financiera.

No ahorrando lo suficiente o esperar demasiado tiempo para empezar

Cuando se encuentra en las primeras etapas de su jubilación carrera es probablemente muy lejos de la parte superior de su lista de problemas y preocupaciones de la vida. Cuando usted está en sus 20 y 30 años que son más propensos a estar centrado en pagar los préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito o el pago de los gastos de la vida diaria. Otros objetivos financieros dentro de su punto de mira se pueden comprar una casa o simplemente tratando de construir ese fondo de emergencia que escuche los planificadores financieros que le dice que se necesita.

Todos estos objetivos y retos financieros están luchando por los mismos dólares ganados duros en su presupuesto. Es por eso que es tan fácil de hacer que el error de asumir que simplemente puede ahorrar más mañana para recuperar el tiempo perdido o poner fuera de ahorro por completo.

Otros confían demasiado en su empleador para ayudarles a elegir la cantidad de contribuir a un plan de retiro a través de la configuración predeterminada durante la inscripción automática. El problema con este enfoque es que su tasa de aportación inicial puede no ser suficiente.

La mejor estrategia para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente es ejecutar un cálculo básico retiro cuando se configura inicialmente su cuenta de jubilación y luego de nuevo al menos una vez al año durante una revisión anual.

Este proceso le permitirá obtener una estimación sólida de la cantidad que tendrá que guardar para mantener su estilo de vida deseado durante la jubilación y no depender de sus amigos y compañeros de trabajo para guiar esta importante decisión.

A menudo se recomienda comenzar con una meta inicial de salvar al menos el 10-15% de sus ingresos anuales a lo largo de su carrera. Trate de contribuir al menos lo suficiente como para conseguir el partido completo de su plan de jubilación en el trabajo si un partido empleador se ofrece si el ahorro del 15% o más es realista desde el principio. aumentando regularmente las aportaciones futuras de forma automática cada año es otra manera de “salvar más mañana” si una funcionalidad de escalado tipo de cotización se ofrece en su plan de jubilación. Si esto no está disponible, establecer un recordatorio de calendario para aumentar las contribuciones al menos 1-2% cada año. También es posible que desee aplicar los futuros aumentos salariales o bonificaciones a su cuenta de jubilación. El resultado final es automatizar los ahorros y pagar adelante a su jubilación!

No tener un plan desde el principio

Si alguna vez has estado en un restaurante que tiene más de 200 elementos de menú que sabe esa sensación de indecisión cuando se ven obligados a reducir sus opciones. Su futuro financiero es mucho más importante que su próxima comida.

Algunas opciones en la vida puede parecer abrumador, sobre todo cuando sabemos lo importante que son.

La elección de sus opciones de inversión inicial en un plan de jubilación es un reto para muchos de nosotros, ya que no todos poseen la confianza financiera para tomar una decisión informada. La realidad es que existen herramientas y recursos para ayudarnos a tomar estas decisiones e incluso un inversor principiante necesita un plan básico. Si usted no tiene un plan de juego por escrito sus ahorros de jubilación futuras podrían no ser suficientes para ayudar a pagar los objetivos importantes de la vida.

Un plan de inversión básica también nos ayuda a evitar decisiones emocionales que pueden lanzar nuestros planes fuera de pista. Cuando los períodos de extrema volatilidad del mercado muchos inversores tienden a alejarse de las acciones e invertir demasiado conservadora. Permitir a los recientes altibajos del mercado a lo aleje de la bolsa de valores puede ser un gran error si se encuentra en las primeras etapas de su carrera.

Eso es porque sólo se centra en el riesgo de mercado de valores puede ser miope y quedar expuesto a un riesgo más grande y ese es el riesgo de sobrevivir a su dinero.

Para el inversor de no intervención, considerar el uso de un bajo costo, la estrategia de inversión pasiva que se centra en la asignación de activos (o cómo divide su cuenta distintas clases de activos como acciones, bonos, bienes inmuebles, y dinero en efectivo). Esto suele funcionar mejor que simplemente tratar de recoger los de mejor desempeño de años anteriores. Un enfoque de no invertir en una cartera diversificada que proporciona orientación profesionales incluyen la selección de un fondo de inversión de asignación de activos que se ajuste a su tolerancia al riesgo. Como alternativa, un fondo de inversión fecha límite que se ajusta automáticamente para convertirse gradualmente más conservadora invirtió cuando se aproxima a la jubilación.

No Aprovechar al máximo las cuentas con ventajas impositivas

Muchos ahorradores de jubilación cometen el error de no tomar ventaja completa del tratamiento fiscal favorable de 401 e IRA (k). cuentas de jubilación tradicionales tales como los planes 401 (k) e IRA deducibles proporcionan iniciar una bonita cabeza porque se obtiene una rebaja de impuestos inmediata y la capacidad de reducir su ingreso gravable. El límite de contribución del IRS para un 401 (k) es de $ 18.000 y el límite de contribución de IRA es de $ 5.500 en el 2016.

Otro beneficio clave de tomar ventaja completa de las cuentas de jubilación es que permiten que sus ganancias para crecer en una base de impuestos diferidos. Al vincular este beneficio fiscal con el poder del interés compuesto, la idea de la jubilación comienza a aparecer un poco menos desalentadora. También puede utilizar el concepto de localización de activos para su ventaja al contribuir a un Roth 401 (k) o IRA Roth para obtener los beneficios de crecimiento libre de impuestos de las ganancias. Sólo ten en cuenta que las cuentas Roth son financiados con dólares después de impuestos. Como resultado, esta estrategia generalmente funciona mejor cuando no es necesario para reducir su ingreso gravable en el año en curso o si va a estar en una categoría tributaria más alta durante el retiro.

Con la disminución de las pensiones y las preocupaciones sobre la viabilidad de la Seguridad Social, se está haciendo cada vez más evidente la carga de la financiación de jubilación está en nosotros como individuos. Si se evitan estos 3 errores superiores al crear su plan de jubilación, usted será capaz de equilibrar disfrutar de la vida hoy en día con la tranquilidad de saber que se está preparando para la verdadera independencia financiera en la jubilación (no importa lo lejos que este objetivo puede parecer o cómo definir su propio “retiro”).

Cómo hacer frente a los desafíos del retiro de ingresos – cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

Entender cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

 Cómo hacer frente a desafíos de ingresos de jubilación - Comprender cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

Si usted está preocupado acerca de cómo activar sus ahorros de jubilación en los ingresos cuando se retire usted está en buena compañía. Según el Center for Retirement Research de Boston College, poco más de la mitad de todos los hogares en Estados Unidos están en riesgo de no ser capaz de reemplazar sus gastos de vida actuales durante el retiro. La buena noticia es que la confianza de jubilación ha mejorado gradualmente desde la Gran Recesión.

En la superficie, la planificación de la jubilación o la “independencia financiera” gira en torno al reto de ser capaz de retirar el dinero suficiente para vivir sin tener que sacar tanto que sus ahorros de jubilación expiran antes de hacerlo. La “regla del 4 por ciento” es una regla común utilizado por muchos planificadores financieros para ayudar a las estrategias de abstinencia de guía. Esta regla se basa en estudios que indicaban que podría haber retirado históricamente alrededor del 4 por ciento del valor inicial de una cartera de jubilación compone de 50 por ciento en acciones y bonos de 50 por ciento y con seguridad se incrementaron los retiros con la inflación cada año durante 30 años.

El problema con esta pauta general es que “las tasas de abstinencia sostenibles” actuales pueden ser significativamente más baja debido a una variedad de factores que incluyen el entorno de bajos tipos de interés. Investigadores como Wade Pfau han traído recientemente la atención a los riesgos inherentes de la “regla del 4 por ciento”. La realidad actual de ingresos de jubilación que muchos pre-jubilados se enfrentan ahora está más cerca de una tasa de retirada segura o sostenible 3 por ciento a lo largo de su jubilación.

Evan Inglis , con un compañero de la Sociedad de Actuarios, ha abogado por un cambio similar a la tradicional “regla del 4 por ciento” que se refirió como la regla de gasto “sentirse libre”. Este simple adaptación toma una edad jubilados y lo divide por 20 para obtener una guía general para la cantidad de ahorro se puede gastar en un año determinado.

Por ejemplo, un hombre de 70 años de edad, podría planificar el gasto un 3,5% de los ahorros (70/20 = 3,5).

¿Cómo afectarán los cambios relacionados con la cantidad de la cuenta de jubilación sostenible retiros afectar sus planes?

Si usted está en la fase de acumulación de su jubilación viaje de planificación o en las últimas etapas de su carrera, hay algunas estrategias para ayudar a mejorar las posibilidades de éxito de su plan de ingresos de jubilación. Aquí están los pros y los contras de estas opciones:

El trabajo ya, ahorrar más y pagar la deuda

Pros: Trabajar más tiempo puede ayudar a aumentar los ingresos de por vida de la Seguridad Social y las prestaciones de jubilación. También permite que sus ahorros e inversiones para crecer al tiempo que reduce el número de años que se necesitan para dibujar abajo estos activos para satisfacer sus necesidades de ingresos. Por ejemplo, si se han acumulado $ 300 mil en activos para el retiro de la directriz de retiro del 4 por ciento se traduciría en $ 12k ingresos por año. Sin embargo, utilizando este mismo escenario del acto de retrasar la jubilación 5 años y el gasto excesivo con 401 (k) a $ 24k por año proporcionaría más de $ 177k en inversiones de jubilación adicionales suponiendo un rendimiento anualizado real del 3 por ciento. Esto generaría más de $ 19k en ingresos anuales utilizando la regla del 4 por ciento. Utilizando la tasa de retirada revisado el 3 por ciento de los ahorros adicionales podrían ayudar a entregar alrededor de 14 k $ de ingresos.

Unos pocos años más en la fuerza de trabajo también pueden proporcionar más tiempo para ayudar a pagar una hipoteca, préstamos estudiantiles, o tarjetas de crédito antes de la jubilación. Además de tener más tiempo para acumular activos de jubilación adicionales, la capacidad de reducir los gastos futuros de deuda puede ser un fabricante de diferencia.

Contras: El mayor inconveniente de este plan es la posibilidad de que su trabajo ya no puede estar allí (o es posible que no quieren o no pueden seguir trabajando). Mientras que un número cada vez mayor de empleados planean trabajar más allá de la edad de 65 años, la edad media de jubilación se mantiene en 62. Trabajo posterior no es una opción que debe contar. Si establece los planes iniciales de una edad de jubilación en el extremo inferior del rango de opciones posibles unos años adicionales que pueden ayudar a proporcionar con un margen de error. Dado que la salud y los empleadores no siempre cooperan con nuestros planes la mejor estrategia es ahorrar tanto como sea posible en las cuentas con beneficios fiscales (401k, IRA y Roth IRA) y entrar en el juego tan pronto como sea posible.

Considere una anualidad de ingresos

Pros : Una anualidad es un contrato entre una compañía de seguros y que finalmente se ha diseñado para pagar a salir un flujo constante de ingresos de por vida. Pero no todas las anualidades son iguales. Mientras que las anualidades fijas y variables reciben la mayor atención y son más propensos a ser vendidos, anualidades de ingresos proporcionan un flujo de ingresos garantizado de sus activos. Por ejemplo, una búsqueda rápida en la cita ImmediateAnnuities.com revela una mujer de 65 años de edad en la Florida podría recibir ingresos de por vida de $ 1.522 por mes ($ 18.264 por año) utilizando el mismo $ 300 mil de los activos del ejemplo anterior. Si el plan de jubilación de su empleador ofrece una opción para comprar una anualidad puede comparar las opciones de pago e ir con el mayor pago posible.

Otra alternativa es la compra de una anualidad de renta diferido, también conocida como una anualidad longevidad. anualidades de ingresos diferidos no empiezan a pagar la renta hasta una fecha posterior. La ventaja es que no requiere una menor cantidad de sus ahorros de jubilación para recibir la misma cantidad de ingresos. Las leyes de impuestos ahora le permiten utilizar una parte de su IRA y / o 401 (k) para la compra de una anualidad de renta diferido. Una ventaja clave es que la anualidad diferido no se contará al determinar sus distribuciones mínimas requeridas, siempre y cuando la anualidad comienza a pagar por los 85 años de edad La idea principal detrás de la aparición tardía es que la anualidad le protege de quedarse sin ingresos en caso utiliza todos sus ahorros de jubilación en ese momento.

Contras:  La compra de una anualidad inmediata elimina la flexibilidad de este activo para seguir creciendo, siguen siendo accesibles, o ser trasladados a los herederos. Esta es la razón por la que debe tratar de mantener suficiente dinero fuera de la anualidad para cubrir los gastos de emergencia o compras importantes previstos. Otra desventaja potencial es que la compra de opciones adicionales tales como protección contra la inflación bajará sus pagos iniciales. Dado que el ingreso está garantizado por una compañía de seguros, su capacidad para cobrar los pagos para la vida depende de la estabilidad financiera de la compañía de seguros. Por esa razón, tendrá que revisar la calificación financiera de la aseguradora y diversificar la compra de anualidades de diferentes empresas para minimizar el riesgo.

Sacar una hipoteca inversa

Pros:  Muchos jubilados encuentran que un porcentaje significativo de su patrimonio neto total se encuentra en sus hogares. Capital de la casa es un activo potencial que se podría utilizar para mejorar sus alternativas de ingresos de jubilación. Una hipoteca inversa difiere de los productos hipotecarios tradicionales en que no hay pagos mensuales requeridos. Como resultado, se puede convertir en esencia una parte de su hogar en un pago único o anualidad. A raíz de las secuelas de la crisis de viviendas nuevas reformas para revertir productos hipotecarios han hecho hipotecas inversas más atractivo.

Contras: La mayor desventaja de usar una hipoteca inversa como una alternativa de ingresos para la jubilación es que se necesita para ser un dueño de casa con suficiente equidad en su hogar. Otra desventaja es que la hipoteca inversa tiene que ser pagado en el momento de la muerte del propietario o si se muda. Esto presenta un obstáculo si va a transferir su casa a sus seres queridos. Mientras que el seguro de vida puede ayudar a aliviar esta preocupación otra manera de mantener un hogar en la familia es tener herederos calificar para una hipoteca tradicional. Sin embargo, puede resultar difícil para algunos miembros de la familia, incluso calificar para una hipoteca. Esto puede no ser un problema si no se piensa en mantener el hogar de la familia. Sin embargo, las desventajas potenciales son por qué muchas personas suelen considerar que las hipotecas inversas como un último recurso. Cuando se trata de mejorar los resultados de jubilación que pueden proporcionar la flexibilidad necesaria y ayudar a reducir el riesgo de sacar dinero de cuentas de jubilación si deja el trabajo durante una caída del mercado.

Cómo dar vuelta a ahorros en los Ingresos de Jubilación

Crear un plan antes de tocar sus cuentas de inversión

Cómo dar vuelta a ahorros en los Ingresos de Jubilación

Si guarda regularmente para el retiro, poniendo una parte de su sueldo o ingresos anuales en una cuenta de inversión con impuestos diferidos como una cuenta de retiro 401k o individuo, al final de su carrera usted debe tener una cartera importante de la que extraer ingresos. Pero el dinero puede vivir en muchas inversiones diferentes, que tuvo lugar dentro de varias cuentas. No es raro tener varias cuentas de jubilación con ventajas fiscales, junto con uno más cuentas de inversión gravable también.

Es posible que ya esté familiarizado con el concepto importante de la asignación de activos. Prestar atención a su activo ubicación  es tan importante. ¿Cómo y cuando se toma distribuciones de cada cuenta tendrá un impacto en sus impuestos y planificación de ingresos. Esto es lo que piensan acerca al tocar sus propios ahorros para la jubilación representa el ingreso.

Plan para tomar un porcentaje fijo cada año

Los jubilados que establecen una tasa de retirada disciplinada puede hacer que sus ahorros duren más tiempo. expertos de jubilación generalmente recomiendan un régimen de distribución de aproximadamente 4 por ciento al año, ajustado a la inflación. Puede utilizar una calculadora para ver lo que el 4 por ciento se vería desde sus cuentas. Puede ser necesario ajustar la tasa de retirada en algún momento. Las opiniones varían en la flexibilidad retirada anual en el rango de 3 por ciento a 7 por ciento.

Dar prioridad a ciertas cuentas

El orden en el que empezar a tomar el dinero de varias cuentas dependerá principalmente de los impuestos.

cuentas sujetas a impuestos consiguen intervenidos en primer lugar. Estos incluyen las cuentas de corretaje, las carteras de inversión heredadas, y cualquier cuenta para la que paga de beneficios fiscales. Dejar el dinero de impuestos diferidos agravando durante tanto tiempo como sea posible.

Esos IRA con impuestos diferidos y 401 (k) s son las cuentas para tirar desde el próximo. Los inversores pueden empezar a tomar las distribuciones de estas cuentas a partir de los 59 años de edad media.

Si prefiere esperar, tiene hasta el 70 1/2 años antes de tener que comenzar a tomar distribuciones. Perder una distribución requerida y que podría pagar una multa de 50 por ciento de la cantidad que debería haber sido distribuida. Más los impuestos tendrá que pagar por el retiro que todavía se ve forzado a tomar. Ay. No vale la pena el riesgo.

La cuenta final al tacto es una cuenta libre de impuestos como una cuenta IRA Roth, Roth 401k, o cuenta de ahorros de salud (HSA). Estas cuentas no están sujetos a las reglas de distribución necesarios, independientemente de su edad. (La excepción es si usted está muerto, entonces se requiere una distribución completa.) Hasta entonces, las inversiones en una cuenta Roth pueden acumular ganancias libres de impuestos.

Automatizar pagos

Algunos planes de los empleadores y compañías de inversión ofrecen fondos que automatizar los pagos de jubilación para usted. Un ejemplo es el fondo de pagos gestionado de Vanguard, el cual está diseñado para equilibrar la tasa de crecimiento y el pago principal de hacer durar sus ahorros. activos no distribuidos dentro de estos fondos se pueden pasar a un cónyuge o de otros beneficiarios. Investigar las opciones ofrecidas por el administrador 401 (k) oa través de su banco o de corretaje para ver si hay un plan de pagos que hace que sea fácil para usted.

La incertidumbre proteger contra los ingresos

Para los jubilados o prejubilados que están preocupados por la falta de dinero, algunos asesores financieros recomiendan la compra de una anualidad o renta vitalicia inmediata para cubrir los gastos esenciales. Una anualidad es un tipo de seguro. Básicamente, el inversor negocia una suma fija para el ingreso garantizado de por vida. Si usted vive 30 o 40 años en el retiro, que es un gran negocio para usted. Si vive sólo unos pocos años, es un mejor trato para la compañía de seguros. Algunas anualidades incluyen las prestaciones de supervivencia que cubren un cónyuge después de la anualidad titular ha muerto, pero puede pagar un poco más por esta opción. ¿Podría hacerlo mejor invertir en el mercado a través de un fondo de bajo costo o ETF? Tal vez. Pero cuando otras fuentes de ingresos garantizados no están allí, una anualidad puede ayudar a proporcionar cierta tranquilidad de que las necesidades básicas están cubiertas.

Por supuesto, esto es sólo la punta del iceberg en términos de lo que pensar en la planificación de ingresos de jubilación. Recuerde tener en cuenta otras fuentes de ingresos garantizados, como la seguridad social, pagos de pensión o ingresos de pensiones al calcular sus necesidades de distribución de la cuenta.

El contenido de este sitio se proporciona únicamente con fines informativos y de debate. No pretende ser asesoramiento financiero profesional y no debe ser la única base para sus decisiones de inversión o de planificación fiscal. En ningún caso esta información representan una recomendación de compra o venta de valores.

¿Qué significa temprana jubilación de sus beneficios de Seguro Social

¿Qué significa temprana jubilación de sus beneficios de Seguro Social

Prejubilados pueden perderse miles de prestaciones de la Seguridad Social, ya que no conocen las reglas. A continuación hay cuatro cosas que debe saber acerca de la jubilación anticipada y Seguridad Social.

Jubilación anticipada significa que usted puede obtener menos

Las estimaciones que se muestran en su estado de cuenta de la Seguridad Social se basan en el trabajo hasta que la edad indicada. Por ejemplo, si su estado de Seguridad Social determina que recibirá $ 1,100 al mes a los 62 años, que la estimación asume que trabaja hasta que cumpla los 62.

La cantidad que dice que recibes en 66 o 67 asume que trabajar hasta los 66 años o 67. Esto significa que si usted toma la jubilación anticipada sus beneficios es probable que sean menos de lo que ve en su estado de cuenta.

prestaciones de la Seguridad Social se calculan sobre la base de sus más altas treinta y cinco años de historia de trabajo, con la más alta 35 determina después de cada año de trabajo ha sido indexado por inflación. Si la jubilación anticipada y no tienen un total de treinta y cinco años de historia de trabajo, sus beneficios de Seguro Social pueden ser menores que si se trabaja más tiempo.

Incluso si usted se retira temprano, tener cuidado de no tomar la Seguridad Social a los 62 años sin hacer un análisis en primer lugar. En muchos casos, es mejor encontrar otras fuentes de fondos para utilizar en el retiro temprano de modo que se demora en el inicio de sus beneficios. Esto puede ayudar a protegerse de quedarse sin dinero en el futuro.

Usted puede retirarse temprano y todavía retardo de la Seguridad Social

Usted puede tomar la jubilación anticipada y todavía esperar hasta una edad más avanzada para comenzar sus beneficios de Seguro Social.

Esto es particularmente importante para las parejas casadas que quieren asegurarse de que su cónyuge sobreviviente obtiene un beneficio mayor una vez que se han ido. El beneficio mensual más alto entre los dos es lo que se convertirá en la cantidad prestación de supervivencia cuando uno de ustedes pasa – en ese momento, sólo obtendrá esa cantidad mayor beneficio – no ambas cantidades.

Con el propósito de maximizar una futura prestación de supervivencia, usted querrá la fuente de ingresos más alta posible retardar el inicio de los beneficios a los 70 años, si es posible. Cuando se casó, la fuente de ingresos más bajos, sin embargo, debe comenzar a menudo sus beneficios a una edad temprana.

Beneficios de pensiones pueden bajar Cuando usted es elegible de la Seguridad Social

Algunos planes de pensiones ofrecen un beneficio mensual inicial más grande cuando se toma la jubilación anticipada; el beneficio de pensión a continuación, baja automáticamente cuando sea elegible para dibujar sobre la Seguridad Social. Si usted no es consciente de esto, se puede pensar que usted recibirá su beneficio de pensión completa más la Seguridad Social.

No todas las pensiones funcionan de esta manera, por lo que asisten a todas las clases o seminarios ofrecidos por su empleador para que pueda comprender plenamente sus beneficios de pensión y de salud antes de tomar la jubilación anticipada. Haga muchas preguntas, y fijar una cita de uno-a-uno con un asesor de beneficios o HR (recursos humanos) persona si es posible.

Además, si usted trabajó en la educación o para el Estado o una entidad gubernamental, tenga en cuenta cuando usted comienza sus prestaciones de la Seguridad Social pueden ser menos de lo que su estado de cuenta muestra debido a algo que se llama la eliminación de ventaja imprevista y / o la pensión del gobierno Compensar. Esto impactó mi madre, que era maestra durante 43 años.

Se espera que para obtener su pensión, más $ 1,300 al mes en la Seguridad Social. Ella se sorprendió cuando supo que su Seguridad Social sería menos de $ 300 al mes debido a la pensión del gobierno que se aplica si usted recibe una pensión por años de trabajo en el que no estaba cubierto por la Seguridad Social.

Trabajar Durante el Retiro Anticipado puede disminuir su Seguridad Social

Si planea trabajar a tiempo parcial durante el retiro temprano sus beneficios de Seguro Social pueden ser reducidos. La reducción se basa en algo que se llama el límite de ingresos de la Seguridad Social y que sólo se aplica si usted todavía no ha alcanzado la edad de jubilación completa. Si su ingreso es mayor que el límite, se reducirán sus beneficios. Esta reducción sólo se aplica hasta que alcance su plena edad de jubilación, que es la edad 66 – 67 años para la mayoría de la gente. Una vez que llegue a la edad de jubilación completa se puede ganar cualquier cantidad y no se reducirán sus beneficios.

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

 ¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Desde 1994, cuando William P. Bengen publicó su investigación que muestra que un jubilado puede retirar aproximadamente el 4% de su cartera de jubilación, ajustar anualmente por inflación, y aún así estar razonablemente seguro de sobrevivir a su dinero, esta pauta se ha convertido en algo así como un estándar de la industria como la tasa de retirada de jubilación segura. Pero, al igual que cualquier otra regla de oro, ciertos problemas se presentan cuando la orientación se mira de cerca.

Vamos a echar un vistazo a algunas de las ideas actuales sobre la cuenta de retiro tasa de retirada segura.

La retirada segura Precios: Más que una regla de oro?

Como Michael Kitces comparte con la comunidad asesor financiero en resolver la paradoja – ¿Es la seguridad Tasa de abandonos a veces demasiado seguro? (Mayo de 2008), un escenario en el que dos parejas con carteras idénticas retiran un año de diferencia puede conducir a resultados sorprendentes y algo ilógico en función de lo que suceda en el mercado de los respectivos años las parejas se retiran. Si el mercado fuera para aumentar o disminuir considerablemente durante el año, cuando una pareja se retira pero el otro no tiene, es probable que se aconseja cada par de bastante diferentes cantidades de retirada segura sobre el resto de sus vidas en base a la regla del 4% introducida por Bengen, aunque comparativamente, las cantidades aconsejadas de abstinencia son contradictorios. Esto ocurre a pesar de tener la misma cartera de partida.

Bajo la regla del 4%, sólo el momento de la fecha de su retiro y el valor de la cuenta de la pareja en el momento de la jubilación dicta la dramática diferencia en el estándar sugerido sostenible de vida. Sin otras consideraciones están realizando, la regla 4% solamente simplemente no proporciona una respuesta fuerte y rápido para tener un nivel sostenible de ingresos de jubilación.

No es más que un punto de partida. Veamos un par, por ejemplo, que se retiró justo antes del mercado a la baja de la crisis financiera de 2008. De acuerdo con la regla del 4%, que deberían ser razonablemente capaz de retirar la misma cantidad que se retiraron el año anterior, ajustado a la inflación. Pero es que la cantidad retirada todavía sostenible después del golpe de su cartera tomó en 2008? La pregunta simplemente no es contestada por la regla 4% solo.

Entonces, ¿qué es un seguros del retiro Retiro Cantidad?

No existe una solución libre de riesgo seguro a una tasa de retirada segura. Cada sugerencia tiene ya sea el riesgo de que usted pasa mucho y muy rápido y se queda sin o que pasas demasiado poco y, al final de la vida, se convierte en decepción que no pase más temprano durante la jubilación. Una sugerencia alternativa es utilizar la regla del 4% como punto de partida, siendo consciente de algunos factores claves que pueden orientar a gastar más o menos en un año determinado en el transcurso de su jubilación, tales como los siguientes:

  • Su salud puede disminuir a medida que envejece. Considerar el gasto más en el comienzo de su retiro en artículos como los viajes y vacaciones con el conocimiento de que su presupuesto de viaje temprano en la jubilación puede muy bien necesitar ser reasignado a su presupuesto de salud más adelante en la jubilación.
  • El mercado puede tener una grave caída poco después de que se jubile.  Si esto le sucede como lo hizo a los jubilados antes de 2008, considere el gasto de trinquete en los primeros años para dar sus inversiones una oportunidad de volver en lugar de darse cuenta de su pérdida por la venta en un punto relativamente bajo.
  • Es posible sobrevivir a su expectativa de vida.  Hoy en día, muchos jubilados viven bien en sus años noventa y los demás debe asumir el gasto adicional de vida más larga, junto con otros asesinos presupuesto como el cuidado a largo plazo. Con el fin de cubrir el riesgo de sobrevivir a sus activos, considere la posibilidad de combatir por la compra de una anualidad inmediata o una anualidad de la longevidad para asegurarse de que usted está cubierto. Seguro de cuidado a largo plazo es también vale la pena considerar.

Retiro Retiro tarifas no son una cosa segura

Incluso con esta información limitada, es probable que pueda ver por qué es virtualmente imposible dar una orientación precisa a cuánto puede permitirse gastar en un año determinado durante el retiro.

Simplemente hay demasiadas variables desconocidas. Sin embargo, como la gente busca la simplificación del concepto cada vez más complicada de su retiro, reglas generales pueden ser útiles. En lo personal, me esforzaré para comenzar en el 4% un día, sabiendo que hay un montón de variables, muchas de las cuales no puedo controlar, que pueden cambiar mi relación gasto final de año en año. Reevaluar mi cartera y el presupuesto será simplemente parte de la ecuación todos los años.

La línea de fondo

La determinación de una renta de jubilación segura con base en el valor de su cartera es simplemente no es tan simple como tasa de un retiro. Pero la estrecha vigilancia de su cartera y el gasto, posiblemente con un asesor financiero competente a su lado, le puede dar la confianza para gastar cómodamente en los artículos que realmente desea con el tiempo que tiene sentido teniendo en cuenta sus objetivos generales para la jubilación. Tal vez la estrategia de planificación de ingresos de jubilación más importante a tomar es crear un plan antes de empezar a aprovechar sus inversiones de jubilación.

¿Por qué la jubilación tradicional Is Dead

¿Por qué la jubilación tradicional Is Dead

¿Ha muerto el retiro? Es una cuestión de miedo, especialmente si usted está actualmente trabajando duro con la esperanza de relajarse, relajarse y disfrutar de pasar su tiempo en cualquier lugar, sino una oficina un día. Pero creemos que la respuesta es sí, tradicional de jubilación  se  va a desaparecer, incluso si no se ha extinguido por completo todavía.

Antes de empezar a preocuparse demasiado, el hecho de que pensamos de jubilación como la conocemos, es una cosa del pasado no es necesariamente una mala cosa. Para entender esto, basta con considerar que la idea tradicional de jubilación vino de en el primer lugar.

¿Por qué Retiro trabajado en el pasado pero no lo hace hoy

Hace unas generaciones, la gente comenzó a trabajar en la adolescencia y los 20 años de edad. Lo más probable es alojado en la misma empresa hasta que estaban en sus 50 o 60 años, o al menos, que pasaron la mayor parte de sus años de trabajo con el mismo empleador. Que la lealtad podría ser recompensado con planes de jubilación y los programas de pensiones. Cuando el abuelo se retiró, probablemente tuvo una pensión para ayudar a financiar sus años de jubilación. Y no ser insensible o mórbida, pero esos años de jubilación eran probablemente más corto de lo que son hoy en día. Las personas que se retiró a los 65 años no se esperaba vivir mucho más tiempo, lo que significa que sólo se necesita para pagar una jubilación era de 10 o 15 años.

Puede empezar a ver por qué la jubilación tradicional ya no funciona para los empleados y los trabajadores de hoy. Los planes de pensiones con el tiempo dieron lugar a 401 (k) que los empleados necesitan para contribuir y financiar ellos mismos y muchos de  los actuales  empleados ni siquiera tienen acceso a dichos planes. De hecho, sólo el 14% de los empleadores ofrecen planes 401 (k) o planes de aportación definida para los empleados.

Eso significa que la gente cada vez son responsables por el costo de su propia jubilación, que es probable que se extienden por varias décadas. Retirarse a los 65 años hoy podría significar que su fondo de retiro o nido de huevos debe cubrir 30 años de gastos de vida Todos estos factores por lo que es una tarea mucho más costoso que lo que solía ser.

¿Por lo menos que quiere retirarse?

Nada de esto incluso considera si la jubilación es verdaderamente deseable de todos modos. Cada vez más, la gente encuentra que no es lo que realmente quieren hacer. Por un lado, podría literalmente ser malo para nuestra salud y bienestar. Un estudio del Instituto de Economía se encontró que la jubilación puede conducir a problemas que incluyen la soledad (que es muy perjudicial para la felicidad y la salud física) y la inactividad o inmovilidad.

Esto tiene sentido cuando realmente tenemos en cuenta lo que la jubilación se ve como un día para otro. La idea de poner los pies en alto y no hacer nada suena muy bien  cuando estás en el grueso de su carrera, las responsabilidades familiares y otras tareas pendientes que tienen que correr a mil por hora en este momento. Pero es tener a dónde ir, nada que hacer y nadie con quien hablar realmente  muy atractivo si lo hace día tras día?

Ninguno de los extremos – ya sea corriendo furiosamente con el trabajo actual o sentados en torno a tener que hacer ningún trabajo en absoluto en el futuro – no es propicio para nuestra felicidad y la salud. Entonces, ¿cuál es la solución?

Nuevas Visiones para el Futuro del Retiro

Creemos que el retiro podría comenzar a evolucionar. Esperamos continuar para ver un alejamiento de la vieja escuela, idea tradicional de retiro en qué días de la gente están llenos de un montón de golf, pero no mucho más. los jubilados de hoy y las personas que se jubilarán en los próximos 10 y 20 años (y aún más en el futuro) son activos y quieren seguir siendo productivos de alguna manera.

Eso no significa que siguen trabajando su mismo, trabajo a tiempo completo hasta el fin del tiempo. Pero debido a que trabajaron duro para construir ahorros de jubilación y riqueza a lo largo de sus años de trabajo, son ahora libres para explorar otras actividades, trabajos y posiciones sin preocuparse por el número en el cheque de pago de su trabajo. De hecho, ya vemos que sucede con los clientes que inician una carrera encore, trabajando a tiempo completo o parcial en los campos que siempre les interesaban, pero siempre estaban fuera de sus carreras establecidas. Otros comienzan negocios o encontrar maneras de obtener beneficios económicos de sus aficiones permanecer comprometida y activa.

Vemos personas toman “mini jubilaciones” o “retiros de laminación.” Ellos ya no están trabajando hasta un cierto día, dejar de fumar y nunca recoger a otro puesto de trabajo o función de nuevo. Al entrar en esta nueva etapa de la vida, simplemente cambian lo que quieren hacer. Y son libres de hacerlo porque, de nuevo, ya lo hicieron el trabajo de ahorrar e invertir para el futuro.

Por lo que son ya no depende de hacer una cierta cantidad de dinero, lo que les da libertad para aprovechar las oportunidades que captan su interés o la imaginación, incluso si no viene con el gran sueldo que necesitan durante sus años de trabajo. Haciendo el retiro de esta manera significa que está todavía libre de la rutina de 9 a 5, pero en lugar de la transición a una vida sedentaria, tranquila, que siga participando en sus pasiones e intereses.

Es un beneficio para su salud mental y física. También puede mejorar su salud fiscal también. La otra ventaja de seguir haciendo algún tipo de trabajo es que trae en algún tipo de ingreso. Esto puede aliviar la presión extrema para ahorrar cada centavo que necesitará en el “retiro” antes de llegar allí y le proporciona más opciones y la libertad una vez que usted se mueve en esta etapa de la vida.

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Debe consolidar sus cuentas de jubilación?

Si usted ha estado ahorrando para la jubilación para un número de años, a la vez que avanza en su carrera y se mueve entre puestos de trabajo, es posible que tenga un número de diferentes cuentas de jubilación hacia fuera a través de una serie de empresas diferentes.

La gestión de todas esas cuentas puede resultar confuso. Usted puede comenzar a perder la noción de que cada cuenta es, que los que está contribuyendo a, y cómo se está invirtiendo el interior de cada uno.

También puede ser ineficiente. El mantenimiento de múltiples planes podrían impedir que invirtió en fondos de inversión de mayor costo que están disponibles en otros lugares, así como lo que dificulta tanto poner en práctica su plan de inversión deseada y reequilibrar con el tiempo ya que los mercados cambian, todo lo cual puede hacer más difícil para que usted pueda alcanzar sus objetivos de inversión final.

La consolidación de sus cuentas de jubilación puede resolver muchos de esos problemas, pero tratar de calcular cuándo y cómo consolidar la consolidación de la manera correcta no siempre es fácil. Este post va a ayudar a averiguarlo.

¿Qué cuentas de jubilación ¿Se le permite consolidar?

Antes de entrar en la decisión acerca de si o no consolidar sus cuentas de jubilación, es útil para entender qué cuentas aún está permitido consolidarse en el primer lugar.

Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación, y puede hacer clic aquí para ver una tabla detallada de parte del IRS que muestra exactamente qué tipos de cuentas se pueden combinar. Pero hay dos escenarios comunes que muchas personas se enfrentan a menudo.

El primer escenario común es tener una o más cuentas de jubilación de antiguos empleadores, típicamente 401 (k) y / o 403 (b) s. Usted tiene varias opciones cuando se trata de esas cuentas:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Rodar uno o más de ellos a una cuenta IRA con el proveedor de la inversión de su elección.

El segundo escenario común es tener múltiples cuentas IRA, ya sea con el mismo proveedor o proveedores diferentes. Es posible que haya abierto en diferentes momentos, o puede tener múltiples cuentas IRA rollover que se abrieron con el fin de aceptar los vuelcos de los planes de empleador de edad. Esta situación también se presenta con unas cuantas opciones:

  1. Dejarlos donde están.
  2. Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
  3. Combinarlas en una sola IRA con el mismo proveedor. El problema es que, a menos que usted quiere hacer una conversión Roth y pagar los impuestos asociados, IRA tradicionales sólo se deben combinar con otras cuentas IRA tradicionales y Roth IRA sólo se deben combinar con otras IRA Roth.

Una consolidación ideales que dejaría con entre uno y tres cuentas de jubilación – una combinación de: un plan de retiro con su empleador actual, una IRA tradicional y una IRA Roth.

Pero la consolidación máxima no es siempre la mejor ruta. A veces, usted tiene que hacer una elección entre la consolidación y optimización. Lo que nos lleva a …

Cinco Factores a considerar antes de consolidar sus cuentas de jubilación

El objetivo de la consolidación de sus cuentas de jubilación es generalmente de dos tipos:

  1. Simplificación:  Al reducir el número de cuentas de jubilación usted tiene que manejar, es más fácil hacer un seguimiento de todo y para poner en práctica constantemente su plan de inversión deseada.
  2. Optimización:  Al consolidar su dinero en las cuentas de jubilación mejores disponibles para usted, usted puede maximizar la cantidad de dinero que se invierte en las mejores opciones de inversión que tiene.

El problema es que esos dos objetivos no siempre van de la mano. A veces se puede combinar todas sus cuentas de jubilación en el que ofrece las mejores opciones de inversión y los costos más bajos, lo cual es una victoria en todos los sentidos. Pero a veces mantener el acceso a las mejores opciones de inversión requerirá mantener múltiples cuentas abiertas, en cuyo caso usted tendrá que tomar algunas decisiones difíciles.

Estos son los principales factores que usted debe considerar al decidir si o no a consolidar sus cuentas de jubilación.

1. Opciones de inversión

En primer lugar, tiene que ser capaz de poner en práctica su plan de inversión deseado. Así que antes de la consolidación, hay dos grandes preguntas que hay que preguntarse:

  1. cuentas de jubilación cuales ofrecen opciones de inversión que se ajusten a su plan?
  2. ¿Qué cuentas de jubilación ofrecen esas opciones de inversión al menor costo?

Uno de los beneficios de los viejos planes de jubilación del empleador que ruedan en una cuenta IRA es que usted tiene control total sobre sus opciones de inversión y por lo tanto puede elegir de alta calidad, fondos de bajo costo.

Sin embargo, algunos 401 (k) s oferta aún mejor y los fondos de inversión de menor costo que se puede obtener de un IRA o del plan de su empleador actual, en cuyo caso podría ser mejor dejar que el dinero donde está en lugar de consolidar.

2. Otros Costos

Además de los costos asociados con las opciones de inversión individuales, algunos 401 (k) e IRA s vienen con los gastos administrativos y los gastos de gestión que se suman al coste de sus inversiones y arrastran sus declaraciones.

Si se puede evitar esos honorarios por cualquiera de rodar su dinero de un plan de jubilación de edad o transferir a un nuevo proveedor de IRA, es probable que mejorar sus probabilidades de éxito.

3. Conveniencia

cuentas de jubilación Cuantos menos tenga, más fácil es mantener su plan de inversión global en la pista. En algunos casos, incluso puede ser vale la pena pagar un poco más para tener todo su dinero de jubilación en uno, fácil de administrar la cuenta.

4. Puerta trasera Roth Elegibilidad

Si sus ingresos son demasiado altos para las contribuciones regulares Roth IRA, usted podría estar interesado en el uso de la estrategia de ‘puerta trasera Roth IRA’.

El inconveniente de esta estrategia es que por lo general requiere que usted no tiene dinero en una cuenta IRA tradicional, al menos si se quiere evitar los impuestos. Así que si esto es algo que quieres hacer, probablemente lo primero que tiene que mover su dinero IRA tradicional en su plan actual empleador, o por lo menos no haga rodar viejos planes de empleador a un IRA tradicional.

5. Protección acreedor

Si usted tiene una gran cantidad de dinero de la jubilación salvó y desea protegerlo de los acreedores en el caso de la quiebra, tendrá que tener en cuenta los diferentes niveles de protección que ofrecen los distintos tipos de cuentas de jubilación.

401 (k) s y otros planes de los empleadores ofrecen protección a los acreedores ilimitado, mientras que hasta $ 1.283.025 en el IRA está protegido durante la quiebra, con alguna variación de estado a estado en cuanto a la protección general de los acreedores.

Si usted tiene un importante ahorro de jubilación, la protección limitada podría ser una razón para pensar dos veces antes de rodar su plan de empleadores en un IRA.

La consolidación de la Forma Inteligente

La cuestión de si se debe consolidar sus cuentas de jubilación se reduce a equilibrar la simplicidad con la optimización. En muchos casos la consolidación le permitirá lograr ambos objetivos al mismo tiempo, pero en otros puede que tenga que sacrificar a uno para apoyar a la otra.

Al final del día, a menudo hay al menos algún nivel de consolidación de cuentas de jubilación que tanto le hace la vida más fácil y pone más de su dinero en mejores inversiones. Es raro que de ganar-ganar que es definitivamente vale la pena explorar.

Cómo calcular sus necesidades de jubilación

No base sus proyecciones fuera de su ingreso

Cómo calcular sus necesidades de jubilación

Una de las partes más difíciles acerca de la planificación de la jubilación es que la regla general en torno a la cantidad de dinero que pueda necesitar para la jubilación tiende a reflejar su nivel de ingresos.

Esto presenta una serie de problemas para los que tratan de planificar la jubilación.

Por ejemplo, muchos expertos financieros dicen que desea reemplazar entre el 70% y el 85% de sus ingresos previos a la jubilación. Así que si usted gana $ 100.000 al año, su objetivo debe ser la creación de ingresos de jubilación suficiente como para que usted sería capaz de vivir en algún lugar entre $ 70,000 a $ 85,000 por año.

El problema con Basando su retiro Necesidades Off Ingresos Corrientes

Por desgracia, este tipo de regla de oro no es útil para las personas que están en las primeras etapas de su carrera. Si usted está en sus 20 y 30 años, puede estar ganando un ingreso que refleja un salario de nivel de entrada.

Además, si usted estaba en la mitad de su carrera y decidió hacer un cambio de carrera, es posible que también experimenta temporalmente más bajos ingresos año.

Cuando no estás seguro de lo que sus ingresos previos a la jubilación va a ser, ¿cómo es posible hacer que sus proyecciones en cuanto a la cantidad que necesita durante sus años de vejez?

Otro problema: ¿Qué pasa si usted es un protector?

Antes de abordar esta cuestión, vamos a introducir otro problema con la regla de “reemplazar sus ingresos” del pulgar. Este consejo depende de la suposición de que usted pasa la mayor parte de sus ingresos.

Después de todo, si usted normalmente ahorra un 10% a un 15% de sus ingresos para el retiro y tal vez otro 10% al 15% de sus ingresos para otros tipos no retiro de ahorros, entonces la implicación sería que pasó en algún lugar alrededor del 70% a 85% de sus ingresos.

Tiene sentido bajo ese conjunto muy específico de circunstancias que si usted pasa la mayor parte de lo que hacen y que no espera que sus hábitos de consumo para cambiar en absoluto durante la jubilación, entonces se necesitaría para crear suficiente dinero de tal manera que todo permanecería igual . Esto parece ser una suposición inestable.

No es necesariamente el caso de que las personas pasan la mayor parte de lo que hacen. Algunas personas gastan más de lo que ganan, terminando en la deuda de tarjetas de crédito, mientras que otros pasan significativamente menor que la cantidad que ganan.

Este es el segundo, y tal vez la razón más convincente por la cual basar sus proyecciones de jubilación de sus ingresos en lugar de sus gastos podrían no ser el mejor marco para la planificación.

¿Cual es la solución?

Centrarse en el gasto, y no los ingresos

Yo sugeriría que usted basa sus proyecciones de jubilación de su nivel de gasto en lugar de en sus ingresos. Esto resuelve ambos de los dos problemas tratados anteriormente.

Ahora, con lo que se dice, también es cierto que sus gastos en la jubilación será diferente que sus gastos en la actualidad. En el retiro, por ejemplo, puede que no tenga un pago de hipoteca. Sus niños pueden crecer y vivir por su cuenta, y ya no van a necesitar para apoyarlos. Los costos relacionados con su trabajo, tales como cuidado de niños, ropa de trabajo, y los de desplazamiento también se disiparán.

Dicho esto, es posible que tenga otros gastos que no tiene actualmente la actualidad. Fuera de su bolsillo los gastos médicos y de prescripción podría ser una preocupación más grande. Usted también puede querer a externalizar las tareas relacionadas con el hogar que actualmente realiza usted misma como la limpieza de las canaletas, rastrillar las hojas o limpiar la nieve cuando estás en sus 70s y 80s.

También puede optar por viajar más, el uso de su retiro para explorar las aficiones que no se podía perseguir durante sus años de trabajo.

Todo esto nos lleva a un segundo dilema, y ​​es que mientras que los ingresos no es una base adecuada para determinar la cantidad de dinero que usted debe tener en su cartera de jubilación, los gastos no son una opción perfecta tampoco. Sin embargo, en lugar de mejores alternativas, los gastos pueden ser el mejor punto de referencia para lo grande de una cartera que debe aspirar a crear.

Si aceptamos el hecho de que algunos de sus gastos actuales se reducirá, pero otros crecer, y que Ballpark los dos a ser un lavado, entonces es relativamente razonable afirmar que la cantidad que actualmente pasa ahora también podría ser la cantidad que que gasta durante sus años de jubilación.

¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?

Ahora que hemos establecido que, ¿cuánto dinero en realidad se necesita para retirarse?

He aquí una amplia regla de oro: multiplicar su gasto anual actual por 25. Ese es el tamaño de su cartera tendrá que ser retirado para que se retire de forma segura 4% de esa cantidad cartera cada año para vivir.

Por ejemplo, si actualmente gasta $ 40.000 por año, tendrá una cartera de inversiones que es 25 veces el tamaño, o $ 1 millón en el inicio de su jubilación. Esta es una suma lo suficientemente grande como para que usted puede retirar 4% de la cartera de $ 1 millón en su primer año de jubilación, y ese mismo 4% ajustado a la inflación cada año subsiguiente, y mantener una posibilidad razonable de que no sobrevivirá a su dinero .

Esto puede sonar desalentador, pero si comienza a ahorrar para la jubilación a una edad temprana, tan pronto como a los 20 años, se podría acumular una cartera de $ 1 millones de incluso con un salario de sólo $ 30.000 a $ 40.000.

¿Qué pasa si usted empezó tarde con el horario?

Sin embargo, si usted está comenzando tarde en la vida, no se desespere. La clave que hay que recordar es que la mejor manera de compensar consiguiendo un inicio tardío es contribuir de forma agresiva a sus cuentas.

En otras palabras, ahorrar más y ahorrar más difícil. La táctica para evitar, sin embargo, está aumentando su exposición al riesgo como una forma de recuperar el tiempo perdido. No sobre-asignar una parte de su cartera de acciones en el terreno que necesita inversiones de mayor riesgo para compensar las décadas perdidas de ahorros.

Después de todo, el riesgo funciona en ambos sentidos, y si eso llegara a volverse en contra de usted, usted no tendrá tanto tiempo para recuperarse.

Buscar fondos de índice poco onerosas y extender sus inversiones entre una combinación razonable de acciones y bonos. Mantenga continuar a hacer eso con regularidad por el resto de su carrera de trabajo con el objetivo de ahorrar 25 veces su nivel actual de gasto por el día en que se jubile.

Utilizar las calculadoras de jubilación para asegurarse de que usted está en pista, y no prestar demasiada atención a los titulares de miedo en las noticias financieras. Usted está jugando un juego a largo plazo, y quedar atrapados en la turbulencia del mercado diario sólo frenar su progreso.

Si usted está ahorrando para la jubilación con un inicio tardío, se centran en maneras que usted puede aumentar sus ingresos o reducir sus gastos. Si es posible, hacer una combinación de ambos. He aquí cómo estas estrategias pueden ayudar a cerrar la brecha.

Redefinir lo que significa la jubilación

En estos días, no es raro oír hablar de las personas que son “la mitad de retirarse” de la mano de obra, ya sea porque no pueden permitirse el lujo de retirarse totalmente, o porque quieren mantener ocupado.

Si tienes un comienzo tardío de ahorro y necesita ganar más para compensar la diferencia entre lo que necesita y lo que tiene, tenga en cuenta algunas alternativas antes de que “oficialmente” retirarse.

Por ejemplo, si te gusta tu trabajo, podría tener sentido para quedarse y tomar ventaja de las contribuciones por el empleador que coinciden junto con contribuciones adicionales a su plan 401 (k). Por no mencionar, usted tiene que mantener sus otros beneficios un poco más.

Tal vez usted no ama su trabajo, pero te gusta el campo en el que trabaja. ¿Es posible trabajar a tiempo parcial como consultor durante algunos años, mientras que su dinero sigue creciendo?

Tal vez usted no quiere dejar de funcionar por completo, pero desea comenzar una segunda carrera en algo que ha sido un apasionado por un tiempo. Si se toma un corte de pago le permite estar en camino de cumplir sus necesidades de ahorro para el retiro, embarcarse en un nuevo viaje en una nueva industria por unos cuantos años más.

Redefinir la forma de vida en la jubilación

Tal vez no le dieron un inicio tardío con el ahorro pero no puede ahorrar el cambio extra para construir una cartera que refleja su nivel actual de gasto.

Si ganar dinero extra no es posible, entonces es posible que tenga que redefinir qué tipo de estilo de vida que desea vivir en el retiro.

Por ejemplo, cuando la mayoría de la gente piensa en la jubilación, que piensan de la relajación sin fin, paisajes tropicales, jugar al golf, o jugar juegos de cartas con los amigos.

Eso no tiene que ser lo que su jubilación se parece, sin embargo. Hay un montón de maneras de reducir costos y mantener un estilo de vida interesante en el retiro.

En lugar de mantener la casa es el propietario actualmente, puede tener más sentido de reducir el tamaño y retirarse a un estado sin impuestos sobre la renta. Se podría dar un paso más y retirarse a algún lugar en el extranjero que tiene un costo de la vida más bajo. Incluso se podría decidir convertirse en un viajero nómada y vender su casa, comprar un RV, y ver todo los EE.UU. tiene que ofrecer.

Hay un montón de maneras de hacer el trabajo de retiro, sólo tiene que jugar con los números para ver lo que es posible para ti. Así que si una cartera de $ 1 millones de dólares no es en su futuro, averiguar lo que es, y ajustar su estilo de vida basado en eso.