Una regla general es un estándar impreciso pero conveniente de usar. Con las reglas generales de jubilación, las considero promedios que pueden aplicarse si agrupa a toda la población, pero es posible que no se apliquen en absoluto a su situación específica.
Las reglas generales de jubilación pueden ser útiles si no tiene idea de cuánto ahorrar, cuánto puede retirar, qué tan rápido puede crecer su dinero o cómo asignar sus inversiones. Sin embargo, no deben usarse como una regla estricta y rápida que se aplique a usted con certeza. Ciertas respuestas solo provienen de observar sus proyecciones financieras específicas y averiguar qué se aplica y qué no se aplica a usted. Utilice las “reglas” a continuación solo como pautas generales y amplias.
La “regla de retiro del 4%”
Si no está seguro de cuántos ingresos pueden proporcionarle sus ahorros e inversiones, la regla del 4% le da un punto de partida. Dice que por cada $ 100,000 de ahorros que tenga, puede retirar aproximadamente $ 4,000 al año y tener una expectativa razonablemente justa de que su dinero durará 30 años en la jubilación. No es un resultado seguro. Dependiendo de las inversiones que elija y de la economía durante sus años de jubilación, es posible que pueda retirar más o menos.
La “regla de asignación de edad de 100 menos”
Si no está seguro de cuánto de sus ahorros e inversiones deben estar en acciones o bonos, la regla de la edad de 100 menos le brinda una guía a seguir. Dice que debe tomar 100 menos su edad, y eso es lo que tendría en existencias. Esto significa que a medida que envejece, tendrá cada vez menos existencias. Investigaciones recientes han demostrado que este puede no ser el mejor enfoque para usar en sus años de jubilación.
La regla “Necesitará el 80% de sus ingresos”
Al tratar de calcular cuánto podría necesitar para jubilarse, muchas personas usan algo llamado “regla del 80%”. Dice que en la jubilación necesitará aproximadamente el 80% de la cantidad de ingresos que tenía mientras trabajaba. Realmente no me gusta esta regla. El estilo de vida, los hábitos de ahorro y gasto actuales y el nivel impositivo de cada persona son diferentes. Necesita desarrollar su propia estimación personal de cuánto necesitará durante la jubilación.
La “Regla del 72”
¿Alguna vez se ha preguntado cuánto tiempo le llevará duplicar su dinero? La Regla del 72 le brinda una manera rápida y fácil de estimar esto dependiendo de la tasa de rendimiento que espera obtener. El desafío con esta regla es que no puede saber con ningún grado de precisión qué tasa de rendimiento podría obtener en el futuro. Si desea duplicar su dinero más rápido, lo mejor que puede hacer es ahorrar más.
La regla “Ahorre el 10% de sus ingresos”
Si no tiene idea de cuánto ahorrar para la jubilación, entonces, por supuesto, es mejor ahorrar el 10% de sus ingresos que ninguno. En ese sentido, la regla del 10% es útil como punto de partida. Sin embargo, encuentro que esta regla no se aplica por igual a las personas. Algunos ya han ahorrado lo suficiente o han heredado dinero y no necesitan ahorrar más. Otros gastan mucho y necesitarán ahorrar mucho más del 10% de sus ingresos para poder mantener su estilo de vida durante la jubilación.
Veredicto: construya un plan personal
No existe una regla general que pueda acercarse a reemplazar un plan de jubilación personal. Solo te jubilas una vez y este no es el momento de cometer errores. A la mayoría de los futuros jubilados les resultará beneficioso utilizar un planificador de jubilación calificado que pueda ayudarlo a determinar qué reglas se aplican a usted y cuáles no.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La jubilación es un objetivo que comparten todas las personas que trabajan, pero el tiempo varía significativamente de persona a persona. El factor más importante en la decisión de la mayoría de las personas sobre cuándo jubilarse es el dinero que han ahorrado en un fondo de jubilación. Si se jubila demasiado pronto, sin suficientes fondos ahorrados, es posible que deba volver a trabajar o reducir su nivel de vida.
Entonces, cuando se trata de ahorros para la jubilación, ¿cuánto es suficiente? Puede que no haya una respuesta definitiva, pero calcular algunos números puede darle una idea aproximada. A continuación, presentamos algunas pautas que pueden ayudarlo a configurar su planificación de jubilación.
Reglas generales en conflicto
En términos generales, hay dos reglas generales que las personas pueden usar para establecer metas de jubilación aproximadas.
Basado en ingresos
Una de estas reglas sugiere que debe ahorrar suficiente dinero para vivir del 75% al 85% de sus ingresos previos a la jubilación. Si usted y su cónyuge ganan conjuntamente $ 100,000, por ejemplo, los dos deben planear ahorrar suficiente dinero para tener entre $ 75,000 y $ 85,000 por año en la jubilación.
Basado en gastos
La segunda regla general sugiere que sus gastos , no sus ingresos, deben guiar su planificación de jubilación. En lugar de establecer una cifra correspondiente a su salario actual, esta estrategia requiere que calcule cuánto dinero desea vivir cada año durante la jubilación y luego multiplique por 25. Eso es lo que necesitará ahorrar.
Por ejemplo, si usted y su cónyuge deciden complementar sus ingresos del Seguro Social con $ 40,000 adicionales de sus ahorros cada año, necesitará un valor de cartera de $ 1 millón cuando se jubile. Si usted y su cónyuge desean retirar $ 80,000 al año, necesitarán $ 2 millones.
Preguntas para ayudar a calcular sus gastos
Si bien la primera regla general es bastante sencilla, simplemente tome su salario actual y calcule el porcentaje, la segunda regla general requerirá un poco más de trabajo de su parte. Para que la meta de jubilación sea útil, debe calcular con precisión cuánto dinero necesitará cada año para sus gastos de subsistencia cuando se jubile.
Para empezar, mire su presupuesto actual. Es posible que sus gastos durante la jubilación no reflejen exactamente sus gastos actuales, pero le brindarán un buen punto de partida para sus estimaciones. Para hacerlo más preciso, divida su presupuesto por categoría y considere cómo esas categorías podrían verse afectadas por su estilo de vida de jubilación.
Una vez que conozca su presupuesto actual, hágase las siguientes preguntas.
¿Dependerán sus hijos de su apoyo financiero después de su jubilación?
Considere el costo de enviar a los niños a la universidad y posiblemente apoyarlos durante sus estudios de posgrado. Considere si es probable que pidan dinero prestado para un automóvil, una casa o un anillo de compromiso. ¿Planeas pagar su boda? Estos pueden aumentar sus gastos de jubilación.
Consejo: Amortice los gastos únicos. Si planea pagar $ 20,000 por la boda de su hijo, por ejemplo, suponga que sus costos anuales de jubilación serán, en promedio, $ 2,000 por año más altos que sus facturas actuales.
¿Gozan de buena salud usted y su cónyuge?
¿Tiene antecedentes familiares de afecciones médicas importantes que podrían resultar costosas? Medicare maneja algunos costos, pero muchas personas mayores pagarán de su bolsillo algunos gastos.
También existen costos médicos “indirectos”, como adaptar su hogar para que sea apto para sillas de ruedas, lo que puede costar una fortuna. Según la investigación de Fidelity, la pareja promedio de 65 años que se jubila en 2019 gastará $ 285,000 en costos de atención médica durante su jubilación, y eso es asumiendo que la pareja está cubierta por Medicare.
¿Tiene deudas?
Las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes afectarán su presupuesto. Evalúe los saldos de sus deudas y sus tasas de interés correspondientes, luego utilícelo para estimar su cronograma para pagar la deuda y cómo eso afectará su presupuesto anual de jubilación.
¿Tendrá una hipoteca para la vivienda?
Al calcular su deuda, no se olvide de su hipoteca. Determinar cuánto tiempo pagará una hipoteca es un factor importante en el presupuesto de su jubilación.
¿Cuáles son los costos de su casa?
Incluso si ha pagado su hipoteca, aún tendrá costos continuos asociados con la propiedad de la vivienda. Mire su tasa de impuestos a la propiedad y calcule esos costos anuales. El seguro para propietarios de viviendas es otro costo continuo que tendrá que presupuestar.
¿Cuidarás de tus padres?
¿Tiene usted o su cónyuge padres ancianos? Es posible que necesiten asistencia física o financiera en su vejez, por lo que debe prepararse para satisfacer esas necesidades.
¿Cuidará de otros miembros de la familia?
Si prevé la necesidad de ayudar a hermanos, primos o cualquier otro miembro de la familia, debe presupuestar esos costos.
Calcule sus ingresos de jubilación
Comprender sus fuentes de ingresos para la jubilación le ayudará a calcular mejor la cantidad de ahorros que necesitará para mantener su nivel de vida durante la jubilación.
Nota: Sus ingresos de jubilación se restarán de sus gastos a medida que planifique su presupuesto de jubilación. Estos ingresos incluyen beneficios del Seguro Social, pagos de pensión y cualquier ingreso de propiedades de alquiler, regalías o anualidades.
En 2019, menos de un tercio de los estadounidenses que tenían 65 años o más recibieron fondos de una pensión o un plan de ahorro para la jubilación. Si su trabajo ofrece un plan de pensión, pídale a su empleador detalles sobre cuánto recibirá. El departamento de recursos humanos es el mejor lugar para comenzar a preguntar.
El Seguro Social envía un formulario a los estadounidenses de 60 años o más una vez al año, informándoles cuánto son elegibles para recibir durante la jubilación, según las contribuciones actuales. Consulte ese formulario para encontrar su pago esperado. Si no puede encontrar el formulario, utilice el estimador en el sitio web oficial del Seguro Social.
La línea de fondo
No hay sustituto para contratar a un planificador financiero que pueda observar de cerca su situación particular y planificar en consecuencia. Dicho esto, usar una regla general puede brindarle un objetivo práctico en el que puede trabajar a medida que se acerca a sus años dorados. Puede basar estos objetivos generales en sus ingresos actuales o en sus gastos previstos. Lo importante es que comience a planificar y ahorrar mucho antes de esperar dejar la fuerza laboral para siempre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una forma común de crear ingresos de jubilación es construir una cartera de fondos de acciones y bonos de índice (o trabajar con un asesor financiero que hace esto). La cartera está diseñada para alcanzar una velocidad respetable a largo plazo de retorno, y en el camino, que sigue un conjunto prescrito de reglas de tasas de abstinencia que normalmente le permitirá llevar a cabo 4-7 por ciento al año, y en algunos años, el aumento su retirada de la inflación.
El concepto detrás de “rendimiento total” es que usted está apuntando a un rendimiento anual promedio de 10 a 20 años que cumple o excede su tasa de retirada. A pesar de que se dirigen a un promedio a largo plazo, en un año sus declaraciones se desvían de ese promedio un poco. Para seguir este tipo de enfoque de inversión, debe mantener una asignación diversificada independientemente de los altibajos de la cartera de año a año.
Se toma retiros usando lo que se llama un plan de retirada sistemática. Tenga cuidado con la forma en que proyectas sus posibles resultados cuando los retiros regulares están saliendo en el retiro de la secuencia de los rendimientos del mercado puede afectar su resultado.
Hay muchas variaciones de una estrategia de retorno total de la inversión, tales como la segmentación del tiempo y la coincidencia de activos y pasivos, en donde se utilizan las inversiones seguras para satisfacer las necesidades de flujo de caja a corto plazo, y las inversiones orientadas al crecimiento se utilizan para financiar las necesidades de flujo de efectivo futuros.
El enfoque de rentabilidad total es el más utilizado por los inversores con experiencia, los que disfrutar de la gestión de su dinero y tienen una historia de tomar decisiones lógicas, disciplinados, o mediante la contratación de un asesor que utiliza este enfoque. Cuando se hace bien, una cartera rendimiento total es una de las mejores inversiones de jubilación que puede hacer.
2. Los fondos Uso ingreso de jubilación
Los fondos de renta de jubilación son un tipo especializado de fondo mutuo. Se asignan automáticamente su dinero a través de una cartera diversificada de acciones y bonos, a menudo por ser dueño de una selección de otros fondos de inversión. Las inversiones se gestionan con el objetivo de producir ingreso mensual que se distribuye a usted. Estos fondos se construyen para proporcionar un todo-en-un paquete que está diseñado para lograr un objetivo particular.
Algunos fondos tienen un objetivo de producir un mayor ingreso mensual y pueden utilizar algún director para cumplir sus objetivos de pago. Otros fondos tienen una cantidad menor ingreso mensual combinado con el objetivo de preservar la directora.
Con un fondo de ingresos de jubilación, mantener el control de su capital y puede acceder a su dinero en cualquier momento. Por supuesto, si lo hace retirar parte de su capital, sus ingresos mensuales futuro será posteriormente bajar.
3. Las anualidades inmediatas
Todas las anualidades son una forma de seguro en lugar de una inversión. Los incluyo en la lista de best-inversión para la jubilación, ya que su propósito es producir ingresos y que es lo que necesita en el retiro.
Con una anualidad inmediata, que se aseguran de sus ingresos futuros. A cambio de un pago único, la compañía de seguros que está proporcionando la garantía de ingresos de por vida (o por algún otro plazo acordado). La garantía es tan fuerte como la calidad de la compañía de seguros que lo emite.
Hay anualidades inmediatas fijos, así como anualidades inmediatas variables. Algunos ingresos oferta que aumentará con la inflación, aunque eso significa que usted comienza a cabo la recepción de una cantidad mensual más bajo.
También puede elegir el término de la anualidad, como un pago de 10 años, un desembolso de vida conjunta (apropiada si está casado y desea ingreso para ninguno de los que pueden ser de larga duración) o un solo pago de la vida.
Las anualidades inmediatas pueden ser una buena solución para aquellos que no tienen muchas otras fuentes de ingresos garantizados, para aquellos que tienden a ser mayores de gastadores (lo que significa que podrán disfrutar de una suma de dinero demasiado rápido y luego no tienen nada izquierda) y para las personas individuales con una esperanza de vida larga.
4. Compre enlaces
Cuando usted compra un bono, le presta su dinero ya sea al gobierno, una corporación o un municipio. El prestatario se compromete a pagar intereses por una cantidad fija de tiempo y al vencimiento del bono a su director se le devuelve. El margen de intereses o rendimiento, que recibe de un enlace (o de un fondo de renta fija) puede ser una fuente constante de ingresos de jubilación.
Bonos tienen calificaciones de calidad para darle una idea de la fuerza financiera del emisor del bono. No son a corto plazo, a medio plazo, y los bonos a largo plazo. También hay bonos con tasas de interés ajustables, llamados bonos de tasa, así como bonos de alto rendimiento flotante, que pagan tasas de cupón más altas, pero que tienen una calificación más baja calidad. Los bonos se pueden comprar como un paquete en forma de un fondo cotizado fondo mutuo enlace o un enlace, o se puede comprar bonos individuales.
En el retiro, bonos individuales se pueden utilizar para formar una escalera de bonos con fechas de vencimiento que se establecen para satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo futuros. Esta estructura de inversión se refiere a menudo como juego activo y el pasivo o el tiempo-segmentación.
El valor principal de los bonos fluctuará como tasas de interés. En un entorno de tipos de interés en aumento, se puede esperar que los valores de los bonos existentes a bajar. Si planea mantener el bono hasta su vencimiento principales fluctuaciones no tendrán importancia. Si usted es dueño de un fondo mutuo de bonos y la necesidad de vender a utilizar los fondos para gastos de manutención, principales fluctuaciones tendrán importancia.
Comprar bonos de los ingresos que producen y / o para el principal garantizado que recibirá cuando maduran-no comprar ellos esperando una alta rentabilidad, o esperando para hacer una ganancia sobre las plusvalías.
5. Alquiler Inmobiliaria
alquiler puede proporcionar una fuente estable de ingresos, pero no habrá necesidad de mantenimiento, y cuando es propietario de bienes raíces, que inevitablemente incurrir en gastos imprevistos. Antes de comprar alquiler es necesario calcular todas las posibles gastos que pueda incurrir durante el plazo previsto se piensa ser dueño de la propiedad. También es necesario tener en cuenta las tasas de vacantes, ninguna propiedad se alquila 100 por ciento del tiempo.
propiedad de inversión es un negocio, no una propuesta para hacerse rico rápido. Para aquellos con experiencia en bienes raíces, o aquellos que quieren poner el tiempo en que sea un negocio de alquiler de bienes raíces puede hacer una gran inversión para la jubilación.
Si no está seguro de por dónde empezar, considere la lectura de libros sobre la inversión inmobiliaria, hablar con los inversores con experiencia, y unirse a un club de inversión inmobiliario.
No salir y empezar a invertir en bienes raíces sin hacer su tarea. He visto a la gente subirse al carro de bienes raíces simplemente porque sabían que un amigo o vecino que lo hizo muy bien con los bienes raíces. Su amigo o vecino puede tener conocimiento o experiencia que usted no tiene. Entrar en una inversión porque alguien tuvo éxito con ella no es la razón correcta de hacerlo.
6. anualidad variable con un jinete de por vida Ingresos
Una anualidad variable no es el mismo tipo de inversión como una anualidad inmediata. En una anualidad variable, va su dinero en una cartera de inversiones que usted elija. Usted participa en las pérdidas y ganancias de esas inversiones, pero por un cargo adicional, puede agregar garantías, llamados corredores. Piense en un corredor como una de paraguas puede que no lo necesita, pero está ahí para protegerlo en el peor de los casos.
Pilotos que proporcionan los ingresos van por muchos nombres, tales como corredores de beneficios de estar, la supresión de prestaciones garantizadas, jinetes de ingresos mínimos de vida, etc. Cada uno ha de ser proporcionado una fórmula diferente que determina el tipo de garantía. Las anualidades variables son complejas, y he encontrado que muchas de las personas que les ofrecen no tienen una buena comprensión de lo que hace el producto y no lo hace. Jinetes cargos, y con frecuencia veo anualidades variables con tasas de total acumulado alrededor de 3-4 por ciento al año. Eso significa que para hacer dinero las inversiones tienen que ganar de nuevo las tasas y algo más.
Una anualidad es un producto de seguro. la planificación cuidadosa que hay que hacer para determinar si debe asegurar algunos de sus ingresos. Si la respuesta es sí, entonces usted debe averiguar lo que cuenta para comprar la anualidad en (un IRA o mediante el uso de dinero no retiro), cómo se gravan los ingresos cuando lo usa, y lo que le sucede a la anualidad después de su muerte .
Rara vez ver una planificación adecuada antes de hacer la compra de anualidades variables. Por desgracia, con demasiada frecuencia la anualidad es comprado porque alguien tenía dinero en efectivo y una persona de venta sugerido que ponen su dinero en un producto de anualidad variable. Esa no es la planificación financiera.
7. Mantener Algunas inversiones seguras
Siempre hay que mantener una parte de sus inversiones de jubilación en alternativas seguras. El objetivo principal de cualquier inversión segura es proteger lo que tienen en lugar de generar un alto nivel de ingresos corrientes.
Yo recomendaría a todos los jubilados tienen alguna una cuenta de reserva (un fondo de emergencia). Esta cuenta no debe ser incluido como un activo disponible para producir ingresos de jubilación. Es allí como una red de seguridad; algo que a su vez a los gastos imprevistos que puedan surgir en el retiro.
Además, si usted no está seguro de qué hacer con su dinero, aparcar en una inversión segura mientras se toma el tiempo para tomar una decisión informada. Demasiada gente se apresura a poner su dinero en una inversión porque se sienten como si no debería estar sentado en el banco durante demasiado tiempo. Terminan haciendo una decisión apresurada, que nunca es una buena idea.
La toma de decisiones de inversión bien pensadas y bien informadas lleva tiempo. Mientras que usted está educando o entrevistar a los asesores que está perfectamente bien para aparcar su dinero en un lugar seguro. Ningún profesional de buena reputación va a presionar a tomar una decisión de inversión rápida. Si se siente presionado no puede estar tratando con alguien que tiene sus mejores intereses en mente.
8. Los fondos que produce ingresos Closed-End
La mayoría de los fondos cerrados están diseñados para producir ingreso mensual o trimestral. Estos ingresos pueden provenir de intereses, dividendos, las llamadas cubiertas, o en algunos casos de una devolución del principal. Cada fondo tiene un objetivo diferente; algunas acciones propias, otros poseen bonos, algunos escriben las llamadas cubiertas para generar ingresos, otros utilizan algo llamado una estrategia de captura de dividendo. Asegúrese de hacer su investigación antes de comprar.
Algunos fondos de inversión cerrados utilizan apalancamiento intencionado que toman prestado en contra de los valores en el fondo para comprar producir más ingresos de valores-y por lo tanto son capaces de pagar un mayor rendimiento. El apalancamiento significa un riesgo adicional. Esperar el valor principal de todos los fondos de capital fijo a ser bastante volátil.
Los inversores experimentados pueden encontrar fondos de capital fijo a ser una inversión apropiada para una parte de su dinero de jubilación. Menos inversores con experiencia debe evitarlos o es dueño de ellas mediante el uso de un gestor de cartera que se especializa en fondos de inversión cerrados.
9. Dividendos y Fondos dividendos Los ingresos
En lugar de comprar las acciones individuales que pagan dividendos, puede elegir un fondo de ingresos por dividendos, que será el propietario y administrar las poblaciones pagan dividendos para usted. Los dividendos pueden proporcionar una fuente constante de ingresos de jubilación que puede aumentar cada año si las empresas aumentan sus pagos de dividendos, pero en los malos tiempos, los dividendos pueden también ser reducidos, o se detienen por completo.
Muchas empresas de capital abierto producen lo que se llama “dividendos calificados” que significa que los dividendos son gravados a una tasa de impuestos más baja que los ingresos ordinarios o de los ingresos por intereses. Por esta razón, puede ser más eficiente de impuestos para mantener fondos o acciones que producen dividendos calificados dentro de las cuentas de jubilación no (es decir, no dentro de una IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Tenga cuidado con los pagan dividendos o fondo con rendimientos que son bastante más alto que lo que parece ser el tipo medio. Los altos rendimientos van siempre acompañadas de riesgos adicionales. Si algo está pagando un rendimiento significativamente mayor, lo está haciendo para compensarle por asumir un riesgo adicional. No invertir sin entender el riesgo de que usted está tomando.
10. Fondos de Inversión Inmobiliaria (REIT)
Un fondo de inversión inmobiliario, o REIT, es como un fondo de inversión que posee bienes raíces. Un equipo de profesionales, se gestiona la propiedad, cobrar el alquiler, pagar los gastos, cobrar una comisión de gestión para hacerlo, y distribuir el resto de las rentas a usted, el inversor.
REIT pueden especializarse en un tipo de propiedad, tales como edificios de apartamentos, edificios de oficinas, hoteles o moteles /. Hay REIT no cotizan en bolsa, por lo general se venden por un agente o representante registrado que recibe una comisión, así como los REIT que cotizan en bolsa que el comercio en una bolsa y se pueden comprar por cualquier persona con una cuenta de corretaje.
Cuando se utiliza como parte de una cartera diversificada, REIT pueden ser una inversión de retiro apropiado. Debido a las características fiscales de los REIT ingresos generan, puede ser mejor para mantener este tipo de inversión dentro de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos como un IRA.
Si has llegado al final de esta lista, ¡felicitaciones! Aprenda todo lo que pueda, y recuerde, que tiene más sentido para elegir sus inversiones de jubilación como parte de un plan de inversión global. Las inversiones son los más elegidos para trabajar juntos soluciones, no como individuales. Todas las 10 opciones presentadas se pueden mezclar y combinar y utilizar como parte de un plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Como las pensiones siguen a retroceder desde el lugar de trabajo, la Seguridad Social es la única fuente de ingresos garantizada retiro que muchos estadounidenses puede contar. Desafortunadamente, dichos controles gubernamentales no proporcionan el nivel de apoyo que necesitan la mayoría de los adultos durante sus últimos años.
El beneficio mensual promedio ofrecido bajo la vejez, sobrevivientes, y el Programa de Seguro de Incapacidad (apodo oficial de la Seguridad Social) es de $ 1.360 para los trabajadores jubilados y $ 703 de los cónyuges. Eso significa que una pareja típica sólo se está trayendo en $ 24.756 por año. Lo más probable es que no va a ser suficiente para cubrir todas sus cuentas, especialmente si usted todavía está pagando una hipoteca.
Y, por desgracia, muchos estadounidenses no han financiado sus 401 s e IRA (k) lo suficiente como para compensar la diferencia. Si ése es usted, ¿cuáles son otras maneras de complementar sus ingresos durante sus años de trabajo de correos? Aquí hay algunas fuentes que usted querrá tener en cuenta.
Las inversiones sujetas a impuestos
Si tienes la suerte de contribuir más que el 401 (k) y los límites del IRA lo permite, las inversiones sujetas a impuestos, tales como acciones, bonos y fondos mutuos son otra gran manera de ahorrar para la jubilación. Los fondos de índice y los fondos negociados en bolsa son particularmente atractiva, ya que ofrecen costos bajos y la diversificación incorporado.
La clave es la creación de una combinación adecuada de las clases de activos. Apoyándose demasiado en las acciones puede ser peligroso para las personas con menos años para recuperarse de mercados a la baja. Sin embargo, una cartera de valores de renta fija solamente, tales como bonos, no proporcionará el potencial de crecimiento que la mayoría de la gente necesita para un retiro más largo.
Una típica regla de oro es llevar a cabo una parte de las reservas iguales a 110 menos su edad. Eso significa que una persona de 65 años de edad, tiene una cartera con un 45% de su valor total en acciones y 55% en bonos. Por supuesto, usted puede hacer pequeños ajustes a esta fórmula en función de su tolerancia al riesgo.
anualidades
Vivir una larga vida puede parecer una gran proposición, pero no es tan grande para sus finanzas. Una gran cantidad de personas no tienen suficientes activos para apoyar su estilo de vida si lo hacen en sus finales de los años 80 o 90.
Una anualidad fija, que ofrece un flujo de ingresos de por vida a una tasa fija de interés, es una manera de controlar ese riesgo. Usted puede incluso comprar anualidades diferidas que no pagan a cabo hasta llegar a una cierta edad. Una vez que entran en juego que ofrecen pagos más grandes que los productos de anualidad inmediata.
Ingresos de alquiler
¿Tiene una habitación libre en su casa ahora que sus hijos han salido? El alquiler puede ser una manera fácil de generar dinero en efectivo todos los meses, siempre y cuando usted puede hacer las paces con su nuevo compañero de cuarto. La búsqueda de personas que o bien conste o buenas referencias para los dolores de cabeza puede ayudar a eliminar en el camino.
Otra idea: la reducción en un apartamento o condominio, mientras que el alquiler de su hogar original. Una de las ventajas de convertirse en un propietario es que se puede deducir cosas tales como hipoteca de intereses, depreciación y los servicios públicos, la reducción de su factura de impuestos sobre la renta. Hay riesgos, por supuesto, como la imposibilidad de encontrar un inquilino o los costes de mantenimiento imprevistos.
la venta de cosas
A medida que envejece hay una buena probabilidad de que su sótano o garaje se llenó de cosas que ya no necesita. La venta de esos artículos en eBay o Craigslist puede ser una gran manera de ganar un poco de dinero extra – por no hablar claro fuera de su casa. Si usted es hábil puede utilizar sitios web como Etsy para comercializar sus artesanías y otros productos caseros, creando un buen negocio secundario por sí mismo.
Home Equity
Cuando otras fuentes de ingresos son escasos, muchas personas mayores utilizan la equidad en su casa para obtener acceso a efectivo al instante. Una forma de hacerlo es con una línea de crédito de capital. Un HELOC puede ayudar a abordar las necesidades a corto plazo, siempre y usted anticipa tener los ingresos más tarde para devolver el dinero. Y porque es una línea de crédito, sólo tiene que utilizar todo lo que necesita.
Otra forma de aprovechar su capital es con una hipoteca inversa, lo que le permite estar en su casa y prestado contra su valor. Cuando finalmente vende la propiedad, sus ingresos se reducen por el importe del préstamo que todavía está pendiente. Antes de acceder a una hipoteca inversa, sin embargo, saben que pueden ser acuerdos con importantes tasas de préstamos y otros gastos complicadas. Y si está casado, ser consciente de cómo su cónyuge se inscribe en el plan.
Trabajos de medio tiempo
Debido a que muchos estadounidenses en edad de jubilación no tienen suficientes ingresos de inversión para vivir, un número importante elegir a trabajar más tiempo o encontrar un trabajo a tiempo parcial cuando salen de su carrera. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU. predice que casi un tercio de los adultos entre las edades de 65 y 74 trabajará en una cierta capacidad para el año 2022.
Para algunos jubilados, trabajando con un horario reducido en el retiro es justo lo que necesitan – la oportunidad de estar en un ambiente de bajo estrés y conocer gente nueva.
Los negocios secundarios
En lugar de trabajar para otra persona, usted puede decidir que prefiere convertirse en su propio jefe, una vez que se jubile. Eso podría significar que trabaja en el campo anterior como consultor o el desarrollo de un nuevo conjunto de nuevas habilidades. Tal vez siempre has querido poner en marcha su propia panadería o personal de mantenimiento del servicio. Tal vez desea establecer un negocio de preparación de impuestos, por lo que sólo tiene que trabajar una parte del año. La ventaja de ser el CEO: Usted puede moldear la posición a su estilo de vida existente.
La línea de fondo
La Seguridad Social es una buena red de seguridad para los jubilados, pero no es por lo general suficiente para cubrir todos sus costos. Si has dejado la fuerza de trabajo y se encuentra pellizcar peniques, podría ser el momento para ser creativo y buscar otras maneras de traer en efectivo adicional.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
No se deje atrapar por sorpresa por su factura de impuestos en el retiro.
Va a seguir pagando impuestos en el retiro. Los impuestos se calculan sobre sus ingresos cada año como lo reciba, muy similar a cómo funciona antes de retirarse. Es importante estimar la cantidad de impuestos que tendrá que pagar en el retiro para que pueda presupuesto para ello y configurar las retenciones (o pagos trimestrales) de antemano.
Cada tipo de ingresos que reciba tendrá diferentes normas fiscales que le son aplicables. Para estimar sus impuestos en el retiro, lo que necesita saber cómo cada fuente de ingreso aparece en su declaración de impuestos.
A continuación he enumerado cómo se gravan los seis tipos más comunes de ingresos de jubilación. Entonces me proporcionan un ejemplo de cómo calcular su tasa de impuestos y los impuestos totales en retiro.
1. Los ingresos de la Seguridad Social
Si su única fuente de ingresos de jubilación de la Seguridad Social es, entonces es probable que no paga ningún impuesto en el retiro. Si usted tiene otras fuentes de ingresos, entonces una parte de sus ingresos de la Seguridad Social es susceptible de ser gravada. Una fórmula determina la cantidad de su Seguridad Social, que está sujeto a impuestos. El resultado es que puede que tenga que incluir hasta un 85% de los beneficios de la Seguridad Social como ingreso gravable en su declaración de impuestos.
La cantidad que está sujeto a impuestos (en cualquier lugar de cero a ochenta y cinco por ciento) depende de la cantidad de otros ingresos que tiene, además de la Seguridad Social. El IRS le llama a esto otros ingresos “ingreso combinado”, y en la hoja de cálculo de impuestos, usted tiene que conectar el ingreso combinado en una fórmula para determinar la cantidad de sus beneficios será gravable cada año.
Jubilados con una alta cantidad de ingreso mensual de pensiones es probable que pagar impuestos sobre el 85% de sus beneficios del Seguro Social, nd su tasa de impuesto total puede oscilar entre el 15% y hasta un 45%. Jubilados con casi ningún ingreso aparte de la Seguridad Social probable que reciba sus beneficios libres de impuestos y no pagar impuestos sobre la renta en la jubilación.
2. 401 retiros (k) IRA y
La mayoría de los retiros de las cuentas de jubilación se gravan en el retiro. Esto significa retiros IRA, así como los retiros de planes 401 (k), 403 planes (b), los planes 457, etc., se informó sobre su declaración de impuestos como ingreso gravable. La mayoría de la gente va a pagar algo de impuestos cuando se retiran dinero de su cuenta IRA u otros planes de jubilación.
La cantidad de impuestos que usted paga depende de la cantidad total de ingresos y deducciones que tiene y lo nivel de impuestos que usted está en para ese año. Por ejemplo, si usted tiene un año con más deducciones que ingresos (por ejemplo, un año con una gran cantidad de gastos médicos), entonces no puede pagar el impuesto sobre los retiros de ese año.
Hay un tipo de cuenta de retiro donde los retiros son generalmente libres de impuestos. Si se hace correctamente, tendrá que pagar ningún impuesto sobre los retiros de jubilación Roth IRA.
3. Pensiones
La mayoría de los ingresos de pensiones estará sujeto a impuestos. La forma más fácil de determinar la probabilidad de que se gravan los ingresos de pensiones es utilizar una guía sencilla: si entró antes de impuestos a continuación, cuando se retire, que será gravado. La mayoría de las cuentas de pensiones fueron financiados con los ingresos antes de impuestos, lo que significa que la cantidad total de sus ingresos anuales de pensiones serán incluidos en su declaración de impuestos como ingreso gravable cada año.
En este caso, puede pedir que los impuestos sean retenidos directamente de su cheque de pensiones.
Si una parte de su cuenta de pensiones fue financiado con dólares después de impuestos a continuación, cada año una parte de sus ingresos de pensiones estará sujeto a impuestos y una porción no lo hará.
4. Distribuciones Anualidad
Si su anualidad es propiedad de una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación, entonces las reglas fiscales en la sección sobre retiros de cuentas IRA se aplicarán a todos los retiros o pagos de la anualidad que reciba de esa anualidad.
Si su anualidad fue comprado con dólares después de impuestos (Sentence comprado dentro de una IRA u otra cuenta de jubilación), entonces las reglas de impuestos que se aplican dependen de qué tipo de anualidad que haya adquirido.
Los ingresos de una anualidad inmediata -Una porción de cada pago que recibe de una anualidad inmediata se considera un retorno de capital y una porción se considera de interés. Sólo la parte del interés se incluirá en su ingreso sujeto a impuestos. Cada año la empresa anualidad puede decirle lo que su “relación de exclusión” es, que le indica la cantidad de los ingresos que recibe la anualidad puede ser excluido de su ingreso gravable.
Los retiros de una anualidad fija o variable normas fiscales -Los en estos tipos de anualidades dicen que las ganancias deben ser retiradas en primer lugar, lo que significa que si su cuenta vale más que lo que contribuyó a que, cuando se toma retiros, en un principio va a ser retirada de las ganancias o aumento de la inversión, y todo será ingreso tributable. Una vez que haya retirado todas sus ganancias, entonces usted será retirar sus contribuciones originales (llamados a su base de costo), y los que no está incluida en su ingreso sujeto a impuestos.
5. Ingresos por inversiones
Va a pagar impuestos sobre los dividendos, los ingresos por intereses o ganancias de capital, tal como lo hizo antes estuvo retirado. Estos tipos de ingresos de inversión se presentan en una forma de impuesto 1099 cada año que se envía a usted directamente de la institución financiera que mantiene sus cuentas.
Si sistemáticamente vender inversiones para generar ingresos de jubilación, cada venta generará una ganancia a largo o corto plazo de capital (o pérdida) y esa ganancia o pérdida serán reportados en su declaración de impuestos. Si sus otras fuentes de ingresos no son demasiado altos puede reunir los requisitos para la tasa -que impuesto sobre las ganancias de capital cero por ciento significa que pagaría ningún impuesto sobre la totalidad o una parte de sus ganancias de capital para ese año.
Si es el propietario inversiones que no se encuentran dentro de una cuenta de jubilación se puede aprender cómo manejar sus ganancias y pérdidas de capital para reducir los impuestos que se pagan en el retiro.
No todas las fuentes de flujo de efectivo de las inversiones se cuenta como ingreso gravable. Por ejemplo, supongamos que usted es dueño de un CD de banco. El CD madura en la cantidad de $ 10.000. Esos $ 10,000 no se le ingreso gravable extra para ser reportado en su declaración de impuestos de sólo el interés que ganó se informa. Sin embargo, la totalidad de $ 10.000 está disponible como flujo de caja se puede utilizar para cubrir los gastos.
6. Las ganancias al vender su hogar
Si usted ha vivido en su casa durante al menos dos años lo más probable es que no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de la venta de su casa a menos que tenga ganancias de más de $ 250,000 si sola o $ 500,000 si casado. Si usted alquila su casa por un rato, las reglas se vuelven más complejas y muy probablemente tendrá que trabajar con un profesional de impuestos para determinar cómo deben ser reportados cualquier ganancia.
Para poner todo esto junto, se puede hacer una declaración de impuestos “simulacro” para calcular sus impuestos en el retiro. Un ejemplo es el siguiente.
Calcular su tasa de impuesto en el Retiro
Su tasa de impuestos en la jubilación dependerá de la cantidad total de los ingresos y las deducciones. Para estimar la lista tasa de impuestos cada tipo de ingreso, y cuánto será sujeto a impuestos. Añadir a eso. Luego reducir ese número por sus deducciones y exenciones previstos.
Por ejemplo, suponga que está casado y usted tendrá $ 20.000 de la Seguridad Social, $ 25.000 al año en ingresos de pensiones, se espera retirar $ 15,000 de su IRA, y estimar que tendrá 5.000 $ al año de ingresos ganancia de capital a largo plazo a partir de distribuciones del fondo mutuo. Suma todos sus ingresos ordinarios (sin incluir las ganancias de capital) con el 85% de sus beneficios de Seguro Social, y obtener $ 57.000.
Su deducción estándar y las excepciones personales agregan hasta $ 20.800. Eso hace que su utilidad impositiva estimada en $ 36.200. Miras hacia arriba las tasas de impuestos 2017 y ves que te pone en el tramo impositivo del 15%. A medida que las tasas de impuestos son por niveles, tendrá que pagar el 10% sobre los primeros $ 9.325 de la base imponible y el 15% de los ingresos que cae entre $ 9.326 y $ 37.950. Eso hace que su factura de impuestos estimada de $ 4963. Como usted está en el tramo impositivo del 15% o inferior, sus ganancias de capital se clasificarán para la tasa de ganancias de capitalización cero por ciento y no serán gravados. Para pagar sus impuestos de manera oportuna puede establecer ya sea hacia arriba los pagos de impuestos trimestrales de $ 1.240 por trimestre, o se puede pedir su pensión a retener impuestos a una tasa del 20%.
Es cierto que hay maneras de estructurar sus ingresos de jubilación de manera que pague impuestos menores en el retiro-que tomará la investigación de su parte o la ayuda de un planificador de jubilación profesional o asesor fiscal.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Y cómo el tiempo hasta la jubilación afecta mis opciones de inversión?
Invertir no es un conjunto-él-y-olvidar-haga lo posible. Su cartera debe cambiar con el tiempo y, como perfiles financieros madura. Cuando eres más joven que puede permitirse el lujo de tomar más riesgos, pero a medida que envejece, es probable que mover más fondos en inversiones seguras.
La inversión de cartera no es la única razón para mantener las inversiones seguras. Es necesario un fondo de emergencia. Mantenga suficiente dinero en inversiones líquidas y seguras para cubrir, como mínimo, de 3 a 6 meses de gastos de vida.
Esto significa que si usted necesita $ 2.000 por mes para vivir cómodamente, es necesario tener $ 6.000 – $ 12.000 en inversiones seguras, de fácil acceso, como las cuentas de ahorro bancarias o fondos del mercado de dinero.
Mantener estas 2 reglas generales en mente:
Cuanto menos a proteger el empleo, más el dinero que desee tener en inversiones seguras.
Cuanto más cerca esté de su retiro, más el dinero que quieren mantener en inversiones seguras.
Para aquellos que están lejos de la jubilación
Por dinero en cuentas IRA y otras cuentas de jubilación, tiene sentido invertir para el crecimiento, y no preocuparse por las fluctuaciones del mercado. Si usted tiene 15 o más años hasta que va a utilizar el dinero, a quién le importa lo que está haciendo el mercado esta semana, este mes o este año? Se centran en conseguir el mayor rendimiento potencial a largo plazo.
Para los que se jubilen en los pocos años siguientes
Tienen 3 a 10 años el valor de las extracciones en inversiones seguras, como los fondos del mercado monetario, certificados de depósito, bonos de agencias, valores del Tesoro, y anualidades fijas.
Una forma de hacer esto es crear una escalera de bonos o CD, en donde cada año una inversión segura madura, y el director esté disponible para usted. Lo ideal sería que se inicia este proceso aproximadamente 10 años a partir de su fecha de jubilación deseada.
Este dinero seguro es el dinero que va a utilizar para gastos de manutención durante sus primeros años de jubilación.
Esta estrategia de llevar poco riesgo con esta parte de su cartera le permite dejar el resto de sus inversiones invertidas para el crecimiento, lo que podría proporcionar cierta protección contra la inflación. Cuando sus inversiones de crecimiento tienen un buen año, que tomar ganancias y utilizar las ganancias para reponer las inversiones seguras que usted ha estado utilizando para financiar sus gastos de vida.
Cuando es el momento adecuado para cambiar a inversiones seguras?
Debe cambiar a inversiones seguras en un plan programado de manera que en el momento en que llegue a la jubilación que tiene suficiente dinero en inversiones seguras para satisfacer sus requisitos de ingresos durante muchos años.
Consideraciones especiales entran en juego en los 10 años antes de la edad de jubilación deseada. En esta ventana de 10 años, cada vez que sus inversiones de riesgo a tener un año con rendimientos superiores a la media, se debe tomar ganancias y aumentar la cantidad de dinero que ha asignado a inversiones seguras. Por desgracia, la mayoría de los inversores no hacen esto. En lugar de comprar inversiones de riesgo después de que han subido en valor y luego los venden en pánico después de que hayan bajado en valor.
No se convierta en demasiado seguro
inversiones seguras son fundamentales para la diversificación de la cartera y el mantenimiento de la seguridad financiera si se producen eventos no planificados pero si su cartera es demasiado seguro, usted puede encontrarse no producir ingresos suficientes para alcanzar sus metas financieras.
Considere hablar con un asesor financiero para asegurarse de que sus inversiones son lo suficientemente seguros para proteger a usted, pero no tan seguros que severamente desempeño inferior.
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A lo largo de sus años de trabajo, debe ahorrar lentamente para sus años de jubilación, alcanzando hitos específicos a una edad específica Según el Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación, más del 60% de los hogares que trabajan de 55 a 64 años tienen menos de una vez sus ingresos anuales en ahorros para la jubilación.
No tienes que estar destinado a la misma suerte. Para evitar despertarse repentinamente a la edad de jubilación y darse cuenta de que está muy atrasado, deberá controlar su ritmo. Apuntar a “marcadores de millas” específicos a lo largo de su viaje financiero le asegurará que se mantendrá encaminado para alcanzar sus metas.
Administrar sus finanzas, desde el momento en que ingresa a la edad adulta hasta el momento en que espera jubilarse, es como correr un maratón. Para asegurarse de alcanzar su objetivo en el tiempo deseado, debe ser consciente de su ritmo y distancia en el camino. Los maratonistas no comienzan a un ritmo pausado con la expectativa de recuperar el tiempo al final, sin embargo, muchos de nosotros nos acercamos a la jubilación de esa manera.
Metas a alcanzar a los 25 años
Sus 20 años son el momento perfecto para establecer hábitos financieros saludables. Aproveche el hecho de que el tiempo está de su lado y busque alcanzar estos importantes hitos.
Tenga un fondo de emergencia totalmente financiado: reservar dinero para emergencias es imprescindible para cualquier plan financiero sólido. Busque haber ahorrado entre tres y seis meses de gastos.
Asegure su propio seguro médico : dado que ya no podrá permanecer con el seguro médico de mamá y papá a partir de los 26 años, tenga un plan establecido mucho antes de esa fecha para evitar cualquier lapso en la cobertura.
Comience a contribuir a la jubilación: deje que el interés compuesto haga su magia ahorrando para la jubilación anticipadamente. Si está luchando contra los préstamos para estudiantes, conviértalos en su prioridad, pero intente contribuir con algo a un 401 (k) o IRA, y busque aumentarlo anualmente.
Metas a alcanzar antes de los 30 años
Para cuando entras en los treinta, te acostumbras a esta cosa llamada adultez. Es hora de fortalecer su base financiera. Busque alcanzar estos objetivos.
Elimine la deuda de préstamos estudiantiles: intente deshacerse de sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible. Después de todo, es posible que tenga que pensar en la universidad de sus hijos (o futuros hijos) pronto, así que asegúrese de pagar la suya.
Ahorre para el pago inicial de una casa: si su objetivo es comprar una casa, busque ahorrar entre un 10 y un 20% para el pago inicial. Si bien puede comprar una casa con menos pago inicial, tener un pago inicial más saludable lo coloca en una posición para generar capital y evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
Asegure un seguro de vida y establezca un testamento: si ha formado una familia, o si alguien depende de sus ingresos, establezca pólizas de seguro de vida para usted y su cónyuge (si está casado) y escriba su testamento. Incluso si aún no ha formado una familia, vale la pena investigarlo, ya que puede fijar una tasa de seguro de vida más baja cuando sea joven y saludable.
Contribuya con el 15% de sus ingresos a la jubilación: si está destinando menos del 10% de sus ingresos antes de impuestos a la jubilación en esta etapa, es hora de aumentarla. Apunta al 15%, y ciertamente no menos del 10%.
Metas de jubilación para alcanzar a los 40 años
A los 40, estás más establecido en la vida y tus finanzas deberían reflejar eso. Apunta a estos hitos críticos.
Elimine todas las deudas del consumidor (no hipotecarias): con suerte, sus préstamos para estudiantes están muy por detrás en este punto. También busque eliminar una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil y otras deudas de los consumidores a esta edad.
Tenga un plan para la universidad para niños: no espere hasta que sus hijos sean mayores de edad y estén mirando sus cartas de aceptación para comenzar a pensar en la financiación de la universidad. Tenga un plan antes de llegar a ese punto y sea realista acerca de lo que puede permitirse contribuir.
Ahorre el doble de sus ingresos: una gran meta por la que trabajar es tener el doble de sus ingresos anuales ahorrados en sus cuentas de jubilación a esta edad. Esto lo ayudará a mantenerse encaminado para ahorrar lo suficiente una vez que alcance la edad de jubilación.
Metas a alcanzar antes de los 50 años
Continúe construyendo sobre su base financiera firme buscando alcanzar estos hitos a los 50 años.
Opciones máximas de jubilación: maximice todas las opciones que tiene para la jubilación. Reúnase con un profesional para ver qué ajustes necesita hacer para mantenerse encaminado y cumplir con sus metas de jubilación. Aproveche los límites de contribución de recuperación más altos a partir de los 50 años.
Pague más en su casa: Con la deuda del consumidor a su espalda, este es un buen momento para comenzar a pensar en pagar más por su casa. Si está al máximo para la jubilación y tiene asegurados los fondos para la universidad, convierta los dólares disponibles en su presupuesto para su hipoteca.
Busque un seguro de cuidado a largo plazo : busque un seguro de cuidado a largo plazo para usted y su cónyuge si está casado. Idealmente, desea tener esto en su lugar antes de que lo necesite.
Metas de jubilación para personas de 60 años
Estás en la recta final de tu maratón financiero, pero aún no has cruzado la línea de meta. Apunta a realizar estas tareas.
Ajuste sus metas de jubilación: nuevamente, reúnase con un profesional para evaluar sus metas de jubilación y los pasos adicionales que debe tomar para alcanzarlas. Si está considerando reducir el tamaño de su casa, mudarse o hacer cualquier otro cambio significativo antes de la jubilación, establezca un cronograma firme en el que debe trabajar.
Revise su testamento y seguro de vida: revise su testamento para asegurarse de que refleje su situación actual y sus deseos. Haz cualquier cambio que sea necesario. Y verifique que su póliza de seguro de vida satisfaga sus necesidades.
Tener un plan de jubilación
Puede ser abrumador pensar en alcanzar todos estos hitos, especialmente si ya ha superado algunos de ellos. Sin embargo, no se desanime. En cambio, evalúe dónde se encuentra y qué debe hacer para posicionarse para enfrentarlos.
La clave es tener un plan y ser intencional con sus elecciones financieras. Al conocer estos hitos y apuntar a ellos, se preparará para estar en el camino correcto para cumplir con sus metas de jubilación.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En algún momento de su vida es casi seguro que se lanzó la idea de un seguro de vida como una inversión.
La afinación sonar bien. Será suena como que está obteniendo una rentabilidad garantizada, con poco o ningún riesgo a la baja, y que el dinero estará disponible para casi cualquier cosa que desee en cualquier momento.
Bien, estoy aquí para decirles que las cosas no son siempre lo que parecen, y que con algunas raras excepciones que deben evitar el seguro de vida como una inversión. Este es el por qué.
En primer lugar, una cartilla rápida en seguros de vida
Antes de entrar en todas las razones por seguro de vida no es una buena inversión, vamos a dar un paso atrás y mirar rápidamente a los dos tipos principales de seguros de vida:
Seguro de vida: Plazo de seguro de vida es una cantidad fija de cobertura que tiene una duración de una cantidad fija de tiempo, a menudo de 10 a 30 años. Es barato y no hay ningún componente de inversión a ella. Es pura protección financiera contra la muerte temprana.
Seguro de vida permanente: seguro de vida permanente viene en muchas formas y tamaños diferentes, pero esencialmente se proporciona la cobertura que dura toda la vida y tiene un componente de ahorro que se puede utilizar como una cuenta de inversión. También escuchará que llama vida entera , vida universal , vida variable , e incluso la vida indexadas a acciones . Esos son todos los diferentes tipos de seguro de vida permanente.
Hay una discusión entera que se tenía sobre el seguro de vida a término contra seguro de vida permanente de un seguro de perspectiva, pero ese es el tema de otro post. (Pista: La mayoría de las personas sólo necesitan siempre seguro de vida).
Aquí nos centraremos en el componente de ahorro de seguro de vida permanente que a menudo se lanzó como una fantástica oportunidad de inversión.
Aquí hay siete razones por las que el seguro de vida casi nunca es una buena inversión.
1. La garantía de retorno Es No es lo que parece
Uno de los grandes beneficios declarados de seguro de vida entera es que se obtiene un rendimiento mínimo garantizado, que a menudo se dice que es alrededor del 4% por año.
Suena increíble, ¿verdad? Eso es mucho más de lo que obtendrá de cualquier cuenta de ahorros en estos días, y eso es sólo el rendimiento mínimo. Hay, por supuesto, la oportunidad para que sea mejor.
El problema es que usted no está realmente conseguir un retorno del 4%, no importa lo que dicen. Una proyección de toda la vida he revisado recientemente, que “garantiza” un retorno del 4%, en realidad sólo mostró un rendimiento de 0,30% cuando me encontré con los números. Eso es mucho menos de lo que se obtendría de una simple cuenta de ahorros en línea, incluso en este entorno de bajos tipos de interés.
Sinceramente no estoy seguro de por qué se les permite garantizar un retorno que en realidad no se recibe, pero supongo que el retorno ES 4% … antes de todo tipo de tasas son un factor en la ecuación.
No importa lo que, sin embargo, no está recibiendo cualquier lugar cerca de la devolución que están prometiendo.
2. Vas a ser negativa durante un tiempo
Justo por encima dije que la garantía de retorno de esa política resultó ser sólo el 0,30%. Bueno, que sólo era si el tomador esperó 30 años antes de tomar cualquier dinero. El regreso fue mucho menor, ya menudo negativa, para todos los años antes de eso.
Ver, cuando se paga en una póliza de seguro de vida entera, la mayor parte de sus primas iniciales van a honorarios. Ahí está el costo del seguro de sí mismo, otros gastos administrativos, y por supuesto la gran comisión que debe ser pagado al agente que le vende la póliza.
Lo que esto significa es que se tarda mucho tiempo, a menudo de 10 años o más, sólo para el punto de equilibrio de su inversión. Antes de eso, su rentabilidad garantizada es negativo. E incluso después de eso, se necesita mucho tiempo antes de que el retorno comienza a acercarse a algo razonable.
¿Le gusta la idea de invertir en algo que es probable que produzca un retorno negativo para la próxima década o más?
3. Es caro
seguro de vida entera es caro de dos maneras grandes:
Las primas son mucho mayores que el seguro de vida para la misma cantidad de cobertura. Es a menudo tanto como 10 veces más caro.
Hay una gran cantidad de cargos en curso, la mayoría de los cuales están ocultos y no revelada.
Recuerde que el costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones. Cuanto más bajo sea el costo, mayor será la probabilidad de que la diferencia de rentabilidad.
Por lo general, el seguro de vida es una de las inversiones más caras que hay.
4. El ahorro fiscal son exageradas
Uno de los beneficios declarados de seguro de vida entera es que es otra cuenta con ventajas impositivas. Y eso es verdad hasta cierto punto:
Su cuenta de inversión crece libre de impuestos.
Se puede “retirar” libre de impuestos el dinero.
Tanto de los que tienen algunas grandes capturas sin embargo.
En primer lugar, mientras que su dinero crece libre de impuestos, sus contribuciones no son deducibles de impuestos. En ese sentido, es como una especie de IRA no deducible, sin los beneficios de cualquiera de una cuenta IRA Roth o una IRA tradicional.
En segundo lugar, la demanda de retiros libres de impuestos es muy engañoso. Lo que en realidad está haciendo cuando se retira dinero de su póliza de seguro de vida está prestando dinero para sí mismo. Usted está tomando un préstamo, y que el préstamo está acumulando intereses por el tiempo que usted no paga de nuevo en su política.
Así que no, no paga impuestos sobre los retiros, pero …
Se le cobra interés, que sustituye esencialmente el coste fiscal (aunque puede ser más o menos).
En algunos casos se puede retirar demasiado dinero, en cuyo caso se tendría que poner más dinero en la política (probablemente no es parte de su presupuesto de jubilación) o permitir que la política de tener efecto.
Este tipo de complicaciones surgen todo el tiempo con las políticas de este tipo, y rara vez se explican en la delantera.
5. Es poco diversificadas
La diversificación es una característica clave de una buena estrategia de inversión. En esencia, se trata de la difusión de su dinero a lo largo de una serie de diferentes inversiones de manera que se obtiene el beneficio de cada uno sin ninguna parte en particular de su cartera de inversiones poder hundirse usted.
seguro de vida entera es inherentemente poco diversificada. Usted está invirtiendo una cantidad significativa de dinero con una sola compañía y confiando en su habilidad tanto en la inversión y su buena voluntad para producir retornos para usted.
Tienen que ser buenos administradores de inversiones suficientes activos para superar el mercado (poco probable). Y tienen que decidir para acreditar el suficiente número de retornos a que, después de considerar todos los costos tanto de la gestión de las inversiones y la gestión de sus obligaciones de seguro.
Eso es una gran cantidad de huevos en una canasta.
6. carece de flexibilidad
El ahorro de dinero sobre una base constante es la parte más importante del éxito de la inversión. De manera ideal, podrás configurar sus ahorros mensuales y continuar indefinidamente, o incluso aumentar con el tiempo.
Pero la vida ocurre, y la flexibilidad es de gran ayuda cuando lo hace.
Digamos que usted pierde su trabajo. O tal vez quiere volver a la escuela. O tal vez que reciba una herencia que significa que ya no tiene que ahorrar tanto.
Si estás contribuyendo a algo así como un 401 (k) o IRA, sólo tiene que hacer una pausa o disminuir sus contribuciones regulares para liberar algo de flujo de caja. Mientras tanto, el dinero que ya ha guardado seguirá creciendo, y se puede convertir sus contribuciones volver en cualquier momento.
Usted no tiene que la flexibilidad con un seguro de vida. Si no se mantienen al pago de las primas, los ahorros que ha acumulado serán utilizados para pagar por usted. Y cuando ese dinero se acaba, la póliza quedará sin efecto.
Lo que significa que cualquier cambio en las circunstancias financieras podría significar perder todo el progreso que has hecho con una póliza de seguro de vida entera. No hay mucha flexibilidad allí para avanzar en el agua hasta que las cosas vuelvan a la normalidad.
7. Usted tiene mejores opciones!
Si le preguntas a casi cualquier planificador financiero que no tiene una participación en la venta de seguros de vida entera, se recomendarán casi siempre el gasto excesivo con todas las otras cuentas de jubilación con beneficios fiscales antes de considerar un seguro de vida como una inversión, simplemente porque ofrecen una mejor tributaria roturas, más control sobre sus inversiones, y los honorarios a menudo más bajos.
Eso significa que el gasto excesivo con su 401 (k), IRA, cuentas de ahorro de salud, y las cuentas de jubilación autónomos primeros. Y, después de eso, teniendo en cuenta cosas como un plan 529 o incluso una cuenta de inversión gravable regulares de edad.
Si aún no está tomando el máximo provecho de esas otras cuentas de jubilación, mediante un seguro de vida como una inversión debe ser la última cosa en su mente.
¿Cuándo seguro de vida permanente tiene sentido?
Para la mayoría de la gente, seguro de vida nunca tendrá sentido como una inversión. Pero eso no quiere decir que el seguro de vida permanente es inútil.
Aquí hay algunas situaciones en las que puede tener sentido:
Usted tiene un niño con necesidades especiales y desea asegurarse de que él o ella siempre tendrá un montón de recursos financieros, no importa qué.
Usted tiene millones de dólares potencialmente sujetas a impuestos de estado y desea utilizar un seguro de vida como una forma de preservar ese dinero cuando es transmitida a su familia.
Ya estás gasto excesivo con todas las demás cuentas de impuestos favorecidos, desea ahorrar más para la jubilación, y su ingreso es lo suficientemente alto que los beneficios fiscales que ofrece seguros de vida son atractivos.
En los tres de esos casos, usted quiere trabajar con un especialista que podría diseñar una política para satisfacer sus necesidades específicas, minimizar las tasas, y maximizar la cantidad de dinero que queda en su bolsillo. Las pólizas de seguro de vida entera mayoría de los agentes ofrecen no cumpla con estos criterios.
‘Demasiado bueno para ser verdad’ se suele
todo el terreno de los seguros de vida suena bien. rentabilidad garantizada, el crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos, y el dinero disponible para cualquier necesidad en cualquier momento.
¿Quién dice que no a eso?
Por supuesto, cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad, suele serlo, y esto no es una excepción. El seguro de vida no suele ser una buena inversión y en la mayoría de los casos usted va a estar mejor evitarlo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Más del 40 y poco o ningún ahorro para el retiro? No es demasiado tarde.
Si eres uno de los millones de estadounidenses que están en el otro lado de 40 y que aún no tienen una sustancial reserva para la jubilación, no se desespere. No es demasiado tarde, pero hay que poner en práctica algunas estrategias que te pondrá de nuevo en marcha.
Estimar la cantidad que necesita en el Retiro
Estimar aproximadamente la cantidad de dinero que se necesita para vivir en el retiro. No quedarse atascadas por el conflicto de consejos sobre cómo calcular la cantidad.
Una cifra aproximada es un buen punto de partida. Considere el uso de una calculadora de jubilación para ayudarle a determinar la cantidad que tendrá que tener en su lugar.
Calcule sus fuentes de ingresos
Una vez que tenga una idea de lo mucho que necesita para la jubilación, el cálculo de lo que estará disponible a partir de fuentes distintas de sus ahorros. Por ejemplo, ¿cuál es su beneficio esperado de la Seguridad Social a la edad de jubilación? ¿Usted o su cónyuge tienen una pensión de un empleador anterior o actual? Si usted tiene un plan 401 (k), lo que es su valor esperado a su fecha prevista de jubilación? Use una tasa conservadora de crecimiento para evitar la sobreestimación.
Establecer metas financieras
Establecer metas para alcanzar la cantidad que necesita para compensar la diferencia entre la seguridad social, las pensiones y otros fondos de jubilación que ya tiene.
Máximo de su 401 (k)
Si su empleador tiene un plan 401 (k) o 403 (b) u otro plan de jubilación contribución voluntaria, y aún no se encuentra participando, crea hoy y tratar de contribuir al máximo permitido por la ley.
Recuerde que los ahorros fiscales en sus deducciones serán suavizar el golpe. Si estás en un nivel de impuestos sobre la renta federal y estatal combinado de 35 por ciento, sus contribuciones sólo le costará 65 centavos por cada dólar que ingresa en su cuenta. Revisar los 401k y del Plan de Retiro Los límites para este año fiscal, y también considerar hacer contribuciones “ponerse al día”.
Si su empleador coincide con un porcentaje de su contribución, eso es dinero gratis que nunca se debe dejar pasar. Añadir su partido empleador para sus propias contribuciones de jubilación y que tendrá una suma adicional ordenada de aproximadamente $ 364,000, asumiendo un partido empleador del 50 por ciento, para un total de más de un millón de dólares.
Ir para el Roth
Si realiza bajo los umbrales de ingresos, puede contribuir a una cuenta IRA Roth, además de su 401 (k) o 403 plan de (b). La contribución no es deducible de impuestos, pero las ganancias será retirado libre de impuestos. La contribución máxima a un Roth IRA en 2006, si eres menor de 50 años de edad es de $ 4,000 ($ 5,000 si usted es mayor de 50). $ 4,000 al año crecerá a casi $ 208.000 en 21 años a una tasa de 7 por ciento de retorno, y usted no debe impuestos sobre las ganancias en su cuenta Roth IRA.
No sea demasiado conservador
Incluso a los 45 ó 50 años de edad, tiene varias décadas de sus ingresos de jubilación a crecer, por lo que invierte un gran porcentaje en acciones cuidadosamente investigados, probados, o mejor aún, los fondos de inversión.
Considerar la reubicación o la reducción
Si usted vive en una zona con un alto costo de vida, pasando a una zona menos costosa e invertir sus ahorros para la jubilación podría hacer una gran diferencia en su capacidad para acumular un buen nido de huevos.
Si sus hijos han dejado el nido y que todavía están viviendo en una casa grande que ha apreciado en valor, considere vender y comprar una casa más pequeña, menos costosa. Se ahorrará no sólo en su pago de hipoteca, pero en lugares menos obvios, como los gastos de calefacción, refrigeración, aseguradora, y la reparación de su casa, impuestos a la propiedad, etc. Puede calcetín todos los ahorros para la jubilación o utilizar algunas de ellas para disfrutar de su vida ahora.
Asumir un segundo empleo
Si estás preocupado por llegar un día a acumular dinero suficiente para retirarse, considerar la adopción de un segundo trabajo e invertir sus ganancias.
Juega Catchup
Las leyes fiscales permiten ahora a los mayores de 50 a contribuir un poco más para 401 (k) los planes de jubilación de tipo e IRA, para que puedan hacer un poco de ponerse al día cuando se acercan a la edad de jubilación. Tome ventaja de esto si usted es mayor de 50.
Pagar la deuda
Si lleva a miles de dólares de los saldos de tarjetas de crédito y pagar el pago mínimo cada mes, sus ahorros potenciales de jubilación va directamente a su compañía de tarjeta de crédito en la forma de intereses. Pagando sólo el pago mínimo en tarjetas de crédito es uno de los peores errores financieros que puede hacer. Empezar a aplicar lo más posible a sus saldos de tarjeta de crédito y una vez que se pagan, resolver para pagar el saldo completo cada mes. Usted se sorprenderá de la cantidad de dinero que libera de ahorro para el retiro con el tiempo.
Los mayores que son seriamente cuando se empieza a ahorrar para la jubilación, más difícil que tendrá que trabajar en ello, pero se puede hacer siguiendo el consejo anterior, así que no deje duda o desaliento le impiden iniciar de inmediato, sin tener en cuenta de su edad.
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1. Los certificados de depósito y otras inversiones seguras
Un CD es un certificado de depósito emitido por un banco. Por lo general son asegurados por la FDIC y más largo el plazo de su CD, mayor es la tasa de interés que recibirá.
Pros: Principal es seguro.
Contras: Esta estrategia se generan poco ingreso actual. El ingreso varía con las tasas de interés como CD de maduro y se renuevan. Los ingresos pueden no seguir el ritmo de la inflación. Dependiendo de los tipos de interés, se puede requerir una gran cantidad de capital para generar la cantidad de ingresos de jubilación que necesita. El interés de los CD es 100 por ciento gravable a menos que posea el CD dentro de un IRA o IRA Roth.
Cuando se trata de elegir entre alternativas de inversión más seguras tomar el tiempo para aprender cómo se podría hacer en una parte de su cartera en lugar de para la totalidad de su cartera. De esta manera, se puede usar otras partes de invertir en cosas que son más propensos a liberar grandes cantidades de ingresos.
2. Los bonos escalonada
Un bono, como un CD, tiene fecha de vencimiento. Usted puede comprar bonos (o CD) ahora para que maduran en varios puntos futuros en que es más probable que necesitan los ingresos. Hay muchos tipos de enlaces para que pueda elegir el gobierno emitió bonos seguros, o bonos emitidos corporativos de alto rendimiento.
Pros: Los bonos son propensos a proporcionar más ingresos que un CD u otra opción super seguro. Puede coincidir con vencimientos de bonos con las necesidades de flujo de efectivo. Si estás en una alta tasa impositiva puede utilizar los bonos municipales que puedan ofrecer ingresos libres de impuestos en su caso.
Contras: Ingresos no puede seguir el ritmo de la inflación. Dependiendo de los tipos de interés, se puede requerir una gran cantidad de capital para generar la cantidad de ingresos de jubilación que necesita.
La construcción de una cartera de bonos puede ser difícil de hacer en su propiedad, por lo que, es importante entender cómo invertir en una escalera de bonos antes de comprar bonos al azar.
3. Ingresos de Dividendos
Algunas poblaciones (llamados los aristócratas de dividendos) tienen un historial de dividendos crecientes cada año y algunos de dividendo en los fondos de inversión le permiten invertir en un grupo de estas poblaciones a la vez.
Pros: Históricamente, el capital crecerán, y las compañías incrementar progresivamente el dividendo, proporcionando un medio para su ingreso a la altura de la inflación. Además, muchas empresas pagan dividendos calificados que están gravados con una tasa menor que los ingresos por intereses.
Contras: Principal fluctúa en el valor de mercado se mueve. Las compañías pueden reducir o eliminar los dividendos durante los tiempos difíciles.
Vale la pena entender cómo la rentabilidad por dividendo en una acción funciona antes de ir en busca de rendimiento.
4. Las inversiones de alto rendimiento
Algunas inversiones pagan rendimientos de tamaño súper; puede ser en forma de programas de préstamos privados, fondos de inversión cerrados, o asociaciones maestro limitada. Sea cauteloso, a menudo mayores rendimientos vienen con riesgos más elevados.
Pros: alta cantidad de ingreso inicial generada.
Contras: Principal fluctuarán en valor. Inversiones de alto rendimiento pueden reducir o eliminar sus distribuciones durante los tiempos difíciles. Las inversiones de mayor rendimiento son por lo general más riesgosas que las alternativas de menor rendimiento.
Alto rendimiento de la inversión puede ser muy arriesgado. A veces, el riesgo extra pone más ingresos en su cuenta.
5. Los retiros sistemáticos partir de una cartera equilibrada
Una cartera equilibrada posee ambas acciones y bonos (por lo general en forma de fondos de inversión). retiros sistemáticos proporcionan una forma automatizada de vender una cantidad proporcional de lo que está en la cuenta cada año para que pueda retirar de la cuenta para satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación.
Pros: Si se hace bien, este enfoque es probable que genere una cantidad razonable de ingresos de por vida ajustado por inflación. La porción de stock proporciona crecimiento a largo plazo; la porción de unión añade estabilidad.
Contras: La directora fluctuar en valor y que debe ser capaz de seguir con su estrategia durante los tiempos muertos. Además, puede haber años en los que se necesitan para reducir sus retiros.
Un enfoque de cartera equilibrada es relativamente fácil de seguir y es lo suficientemente flexible como para soportar la volatilidad del mercado. Estudiar las reglas de tasas de abstinencia que querrá utilizar para dar este enfoque la mayor probabilidad de éxito.
6. Anualidades inmediatas
Las compañías de seguros contratos de emisión llamados anualidades. Con una anualidad inmediata a cambio de una suma global de depósito que recibe ingresos de por vida.
Pros: ingreso garantizado de por vida, incluso si usted vive más allá de 100.
Contras: Ingresos no seguir el ritmo de la inflación a menos que comprar una inflación ajustada anualidad inmediata (que tendrá un pago inicial mucho menor). Si desea que el mayor premio que no tendrá acceso al capital, ni se pasa a lo largo de cualquier capital restante a los herederos.
Las anualidades inmediatas pueden ser una buena manera de asegurar el flujo de caja de por vida si es necesario el pago más alto posible de su director actual. Aprender los entresijos anualidades inmediatas antes de comprar.
7. El modelo de ingresos para la Vida
Este enfoque utiliza algo llamado segmentación de tiempo para que coincida con sus inversiones con el momento en el que serán necesarios. Proporciona un proceso lógico para la cantidad de poner en inversiones seguras y cuánto a poner en inversiones orientadas al crecimiento.
Pros: Fácil de entender y tiene el potencial de ofrecer grandes resultados.
Contras: En su forma más pura, esta estrategia implica asumir riesgos de inversión, pero podría ser modificado de modo que utilizaría los productos de renta garantizados.
Me especializo en los ingresos de jubilación y este enfoque es mi método preferido para la entrega de ingresos de jubilación utilizo este tipo de modelo, pero rellenar los trozos con una escalera de bonos y fondos de índice de crecimiento. Las piezas pueden ser rellenados con otras opciones como CDs, fondos de índice, anualidades, etc. Confirmar el ingreso de estrategia de vida para un enlace a una película donde se puede aprender más.
8. anualidad variable con una función de ingreso garantizado
Una anualidad variable es un contrato emitido por una compañía de seguros, pero dentro de la anualidad que le permiten elegir una cartera de inversiones basadas en el mercado. Lo que la compañía de seguros ofrece es un piloto beneficios de ingresos de por vida que asegura si las inversiones no se desempeñan bien todavía tendrá ingresos de jubilación.
Pros: ingreso garantizado de por vida que puede seguir el ritmo de la inflación si el mercado sube. Principal permanece disponible para pasar a lo largo de herederos.
Contras: puede tener tarifas más altas que otras opciones, así como los honorarios de algunos productos pueden ser tan altas que se ven obligados a confiar en las garantías que son poco probable que sea capaz de ganar lo suficiente para superar los costes de las inversiones.
Voy a ser honesto, esta es mi estrategia de ingresos de jubilación menos preferible. Son seguros con estos productos son asegurar su futuro ingreso y que es a menudo costosa. Sin embargo, cuando se utiliza para una parte de sus fondos, y cuando se tienen en cuenta los impuestos, estos productos son propiedad de una cuenta IRA puede encajar en un plan de ingresos de jubilación.
9. Plan de Asignación de Activos de Jubilación holístico
Cuando nos fijamos en todas las opciones disponibles, la mayoría de las veces la mejor opción es un plan que utiliza muchas de las opciones discutidas. El objetivo de un plan de asignación de activos de retiro holístico no es maximizar retorno es maximizar los ingresos de por vida. Ese es un objetivo diferente a la tradicional asignación de activos de inversión lema de maximizar el retorno por unidad de riesgo.
Pros: Una combinación de varias ideas de ingresos de jubilación nombrados en esta presentación de diapositivas es a menudo lo que se necesita para crear el flujo de ingresos ideal para sus necesidades.
Contras: Toma mucho trabajo para ponerlo junto a la derecha, pero las horas de planificación puede valer la pena el esfuerzo durante meses y años por venir!
Si estás cerca de la jubilación, lo más importante que debe saber es que la inversión de jubilación tiene que ser hecho de manera diferente. Es necesario ingresos para la vida, no una punta de caldo caliente.
A estas alturas, usted debe estar listo para usar estas técnicas de forma coordinada. Y recuerde siempre-planificación no es una talla única para todos. Sus circunstancias únicas y habilidades deben ser considerados.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
