Si usted está considerando retirarse antes de los 65 años de edad, es probable que esté equilibrando la emoción de las posibilidades de lo que está por venir en su vida durante esta gran transición con algunas preocupaciones legítimas. Una de esas preocupaciones es cómo pagar por uno de los mayores gastos durante su jubilación años fuera de gastos de atención médica bolsillo.
El costo de la atención de salud que ya es caro para la mayoría de los hogares. A medida que se acerca a la jubilación, el panorama no es mucho mejor.
De hecho, de acuerdo con fidelidad, en promedio, una pareja puede esperar pasar $ 275.000 en gastos de cuidado de la salud a lo largo de sus años de jubilación. Esa cifra se basa en una estimación de 2017 y representa un aumento del 6 por ciento respecto al año anterior ($ 260.000 en 2016).
El problema con este tipo de estimaciones es que se basan en una edad de jubilación anticipada de 65. Por lo tanto, ¿qué ocurre si se retira antes de tiempo? Como puede haber anticipado, y se retiró antes de la edad de 65 años podría aumentar significativamente sus costos de atención de salud esperados.
¿Cuánto aumentarán sus costos estimados para el cuidado de la salud si se retira antes de la elegibilidad de Medicare a los 65 años? Se puede estimar sus costos de atención de salud utilizando esta calculadora proporcionada por AARP:
AARP Costos de atención médica de la calculadora
Dónde obtener cobertura de seguro médico
la planificación de un seguro de salud proactivo es necesario tratar de mantener los costos de atención médica lo más bajo posible. Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza con sus planes de retirarse en sus términos.
Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:
Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de su empleador, el proceso de encontrar un seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil.
Esto se debe a que cada vez que un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada esto se considera un evento de clasificación a los efectos de que se añade a un plan existente. Asegúrese de iniciar el proceso de discutir sus opciones de jubilación tan pronto como sea posible si está casado para que pueda coordinar el calendario para cuando salga de la mano de obra.
Obtener cotizaciones de cobertura del mercado de los seguros privados. Si usted es relativamente saludable, debe revisar sus opciones en el mercado de seguros privados. Cuanto antes la fecha de inicio para su retiro, mayor es la probabilidad de que le beneficiará a darse una vuelta por el seguro adecuado. El mercado de seguros privado ofrece una gama más amplia de opciones de cobertura. Pero los planes de seguro de salud individual de la familia y pueden terminar costando más dinero. Dicho esto, no hace daño a echar un vistazo a las opciones de seguros privadas y darse una vuelta.
Puede empezar la comparación de planes de seguro y los precios mediante el uso de un mercado en línea. Algunos ejemplos de sitios útiles incluyen ehealthinsurance.com y gohealthinsurance.com. Otra opción recomendada incluye trabajar directamente con un agente de seguros. Hemos de tener en cuenta que si al final la decisión de obtener la cobertura de seguro de salud bajo COBRA o la Ley de Asistencia Asequible, sigue siendo recomendable que darse una vuelta y comparar los costos de las primas y las cantidades de cobertura.
Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Cuando se pierde la cobertura proporcionada por el empleador se considere un evento que califica a los efectos de obtener la cobertura bajo el ACA. Esto significa que puede obtener cobertura fuera del período normal de inscripción abierta. A los jubilados anticipados, esto es importante debido al hecho de que los subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en su ingreso bruto ajustado modificado durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en HealthCare.gov . También puede estimar si va a calificar para subsidios basados en la renta utilizando el calculador de Seguros de Salud del mercado disponible a través de la Kaiser Family Foundation.
Consulte con su empleador actual o anterior para ver si es elegible para la cobertura de salud para jubilados. La proporción de jubilados cubiertos por un seguro de salud para jubilados provisto por el empleador ha disminuido considerablemente en los últimos decenios. De acuerdo con la Fundación Kaiser sólo el 16 a 25 por ciento de los jubilados tenía cobertura suplementaria de Medicare. Si usted tiene un seguro de salud para jubilados disponibles, asegúrese de prestar atención a las fechas de servicio y los requisitos de edad para la elegibilidad. También es importante averiguar cómo esos beneficios cambian a medida que envejece.
COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. Cuando se retire usted puede optar por continuar su cobertura grupal bajo COBRA durante 18 meses. Pero sus primas probablemente aumentarán significativamente ya que ahora tendrá que pagar la prima total por su cuenta. Una excepción sería si usted tiene el dinero para planes de salud para jubilados disponibles para compensar los costos si tiene acceso a un plan de salud de los jubilados. Tenga en cuenta que si usted tiene una cuenta de ahorros de salud, se puede utilizar fondos de la HSA para pagar las primas de seguro para la continuación de cobertura de salud a través de COBRA. La ventaja de elegir la cobertura de COBRA es que su cobertura de seguro y usted no tendrá que cambiar de proveedor. La desventaja es que ahora están perdiendo la subvención basada empleador y tendrá que pagar el costo total de la prima de su seguro de salud.
En el caso de que usted tiene una condición preexistente y se retirará dentro de los 18 meses de cumplir 65 años, COBRA puede terminar siendo su mejor opción en este período de incertidumbre. Como siempre y cuando continúe a pagar sus primas, usted será capaz de mantener la cobertura hasta que sea elegible para Medicare. Si usted no tiene una condición pre-existente, la elección de COBRA le dará más tiempo para averiguar los pasos a seguir para el seguro. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor será encontrado cuando se obtiene la cobertura bajo el ACA.
Buscar trabajo a tiempo parcial que proporciona acceso a la cobertura del seguro de salud. Algunos patrones son más generosos que otros en el departamento de beneficios. Si está pensando en el trabajo a tiempo parcial durante el retiro, puede ser capaz de generar ingresos adicionales, mientras que la obtención de la cobertura del seguro de salud. Es muy probable que todavía tiene que cubrir la totalidad o la mayor parte del costo de su seguro de salud. Sin embargo, al participar en un plan de grupo que pueda tener acceso a una cobertura más amplia. Comprobar para ver si los empleadores potenciales en su área proporcionan un seguro de salud para los trabajadores a tiempo parcial.
Maneras de tomar el control de sus costos futuros en asistencia sanitaria
Aquí hay algunas otras cosas a considerar que le ayudará a reducir sus gastos de cuidado de la salud de bolsillo:
Tomar ventaja de una cuenta de ahorros de salud, mientras que todavía está trabajando. Si usted está cubierto por un plan de salud con deducible alto, se puede guardar para futuros costos del cuidado de la salud en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Cuentas de ahorro de salud son muy beneficiosos, ya que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud.
Desarrollar hábitos de salud que ayudarán antes y después de llegar a la jubilación. Evitando los problemas de comportamiento, como el tabaquismo y la obesidad pueden ayudar a evitar quedarse en el camino a los altos costos actuales y futuros. También es importante para convertirse en un paciente informado. De acuerdo con los proveedores de educación de la salud, tales como EdLogics, el enfoque en la educación por más de 50 enfermedades de alto costo, como el síndrome metabólico, enfermedades del corazón y la diabetes le ayudará a capacitar a las personas a tomar medidas y mejorar su salud general y el bienestar. Una encuesta de Bank of America Merrill Lynch reveló que casi dos tercios no están ahorrando tanto en sus planes de jubilación en el trabajo debido a los costos de atención médica. Hábitos de salud inteligentes pueden ayudar a mantener los costos bajos durante el retiro. Sin embargo, un estilo de vida saludable también puede ser la clave para construir una más grande ahorros de jubilación.
Crear un plan de presupuesto para el retiro. La creación de una estimación aproximada de sus necesidades de gasto de estilo de vida y quiere que le puede ayudar a evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).
Aumentar sus reservas de efectivo. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan mantener al menos 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia. Si se está jubilando temprana debe tener en cuenta el ahorro de más de esta estimación aproximada. La construcción de los ahorros líquidos a corto plazo en las cuentas como una cuenta de ahorro, de cheques con intereses, fondos del mercado monetario, certificados de corta duración o Letras del Tesoro puede ayudarle a cubrir máxima proyectada costos de atención médica fuera de su bolsillo. Este ahorro adicionales también pueden ser útiles para mantener su renta imponible lo más bajo posible. Subsidios de seguro de salud se basan en el ingreso bruto ajustado modificado para el año que desee cobertura.
Utilizar técnicas de planificación de impuestos inteligentes para mantener los costos de la prima baja. Lo más probable es que no se retiraría antes de establecer por primera vez un plan de renta básica. Del mismo modo, es necesario tener un plan de contribución básica para ayudar a determinar la manera de estructurar sus ingresos de jubilación de una manera inteligente de impuestos. A los jubilados anticipados que dependen de la asegurabilidad garantizada a través del mercado de la salud, la planificación fiscal también puede ayudar a reducir sus primas. Ingreso libre de impuestos de un Roth 401 (k), IRA Roth, o HSA pueden ser una parte valiosa de su plan de impuestos. Como se mencionó anteriormente, los subsidios de seguro ACA son ingresos con base en el año prima actual. La planificación efectiva de impuestos puede ayudar a cumplir los objetivos de gastos de vida y reducir al mínimo el costo de la cobertura del seguro de salud.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.