Cuando las personas piensan en la jubilación, muchos se centran en cuándo quieren dejar de trabajar. Pero la pregunta más importante es ¿cuánto necesitas para jubilarte cómodamente? Esta cifra suele denominarse número de jubilación o número de libertad financiera : la cantidad total de dinero que necesitas invertir y ahorrar para cubrir tus gastos sin depender de un sueldo.

Comprender cómo calcular esta cifra es uno de los pasos más empoderadores en tu camino financiero. Transforma la planificación de tu jubilación de una vaga esperanza a una meta clara y viable. Ya sea que tengas entre 20 y 30 años, o incluso más tarde, calcular tu cifra de libertad financiera guiará tu estrategia de ahorro, tus decisiones de inversión y tu planificación de estilo de vida.

Este artículo le guiará a través de:

• ¿Qué es el número de la libertad financiera?
• Por qué es importante.
• El proceso paso a paso para calcular su número de jubilación.
• Ejemplos y escenarios de todo el mundo.
• Estrategias para llegar más rápido a tu número.
• Errores comunes a evitar.

Al final, tendrás una hoja de ruta clara para definir y lograr tu libertad financiera personal.

¿Qué es un número de libertad financiera?

Tu número de libertad financiera es la cantidad total de dinero que necesitas para jubilarte y mantener el estilo de vida que deseas sin depender de tus ingresos laborales. En otras palabras, es el monto de tus ahorros para la jubilación que permite que tus ingresos por inversiones (intereses, dividendos, rendimientos de alquiler o retiros) cubran tus gastos de manutención indefinidamente.

Características principales:

• Personalizado : basado en tus necesidades de gasto, no en una cifra universal.
• Dinámico : Se ajusta a la inflación, los cambios de estilo de vida y los costos de salud.
• Alcanzable : Se puede alcanzar con ahorro constante, inversión inteligente y gasto disciplinado.

Piensa en ello como tu meta financiera. Una vez que alcances esa cifra, serás financieramente independiente.

¿Por qué es importante calcular tu número de libertad financiera?

Sin un objetivo, ahorrar para la jubilación puede resultar abrumador. Por eso es fundamental calcular tu número de libertad financiera :

1. Claridad y dirección : te brinda un objetivo específico hacia el cual trabajar.
2. Motivación : Conocer su número fomenta el ahorro y la inversión constantes.
3. Tranquilidad de espíritu : reduce la incertidumbre financiera sobre el futuro.
4. Opciones de estilo de vida : le ayuda a decidir cuándo jubilarse, dónde vivir y cómo gastar.
5. Evita ahorrar demasiado o poco : garantiza que no acumule demasiado a costa de disfrutar la vida, ni demasiado poco para sostener la jubilación.

Por ejemplo, alguien que vive en una región de bajo costo podría necesitar mucho menos que alguien que vive en una ciudad metropolitana de alto costo. Sin calcular, ambos corren el riesgo de gestionar mal su planificación de jubilación.

Guía paso a paso: Cómo calcular tu número de libertad financiera

A continuación le presentamos un marco práctico para llegar a su cifra de jubilación.

Paso 1: Calcule sus gastos anuales durante la jubilación

Empieza por calcular cuánto necesitarás al año para mantener tu estilo de vida durante la jubilación. Incluye:

• Vivienda (alquiler, hipoteca, mantenimiento, impuestos sobre la propiedad)
• Servicios públicos (electricidad, agua, internet, calefacción)
• Comida y comestibles
• Transporte (costos del automóvil, transporte público, combustible)
• Atención sanitaria y seguros
• Viajes y ocio
• Obligaciones familiares (hijos, padres ancianos, educación)
• Varios (ropa, aficiones, regalos, emergencias)

Como regla general: Muchas personas necesitan entre el 70 % y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación anualmente. Sin embargo, si planea viajar más o mantener a personas a su cargo, sus gastos podrían ser mayores.

Paso 2: Tener en cuenta la inflación

El costo de la vida aumentará con el tiempo. Una tasa de inflación anual moderada del 2-3% puede incrementar significativamente los gastos en 20-30 años.

Ejemplo:

• Gastos anuales actuales: $30,000
• Inflación: 3%
• Tiempo hasta la jubilación: 30 años

Gastos anuales futuros = $30,000 × (1.03)^30 = $72,800

Esto significa que cuando te jubiles necesitarás casi el doble de tu presupuesto anual actual.

Paso 3: Determine su tasa de retiro

La tasa de retiro es el porcentaje de sus ahorros para la jubilación que puede retirar de forma segura cada año sin quedarse sin dinero. Un parámetro común es la regla del 4% , aunque algunos expertos sugieren un rango del 3% al 5%, dependiendo de las condiciones del mercado y la esperanza de vida.

Fórmula:
Número de jubilación = Gastos anuales ÷ Tasa de retiro

Paso 4: Aplicar la fórmula

Si sus gastos anuales esperados durante la jubilación son de $50,000 y utiliza una tasa de retiro del 4%:

Número de jubilación = $50,000 ÷ 0.04 = $1,250,000

Esto significa que necesita invertir alrededor de 1,25 millones de dólares para jubilarse cómodamente.

Paso 5: Ajuste según la longevidad y el estilo de vida

• Longevidad : a medida que aumenta la expectativa de vida, planifique jubilarse entre 25 y 30 años o más.
• Estilo de vida : Tenga en cuenta objetivos como iniciar un negocio, viajar con frecuencia o gastar en lujos.
• Atención médica : los costos suelen aumentar con la edad, por lo que es necesario incluir reservas adicionales.

Ejemplos reales de cómo calcular su número de libertad financiera

Ejemplo 1: Estilo de vida moderado en un país de bajo costo

• Gastos anuales: $20,000
• Tasa de retiro: 4%
• Número de jubilación requerido: $500,000

Ejemplo 2: Estilo de vida urbano de alto costo

• Gastos anuales: $70,000
• Tasa de retiro: 4%
• Número de jubilación requerido: $1,750,000

Ejemplo 3: Aspirante a Jubilación Anticipada (Movimiento FIRE)

• Gastos anuales: $30,000
• Tasa de retiro: 3,5% (más conservador para una jubilación más prolongada)
• Número de jubilación requerido: $857,000

Estos escenarios muestran cómo el estilo de vida personal y la ubicación influyen dramáticamente en su número de libertad financiera.

Estrategias para alcanzar su cifra de jubilación más rápido

1. Empieza temprano

Cuanto antes empiece a ahorrar e invertir, más le beneficiará la capitalización. Incluso las pequeñas contribuciones crecen significativamente con el paso de las décadas.

2. Aumentar la tasa de ahorro

Procura ahorrar entre el 15 % y el 25 % de tus ingresos. Quienes ahorran de forma agresiva y buscan una jubilación anticipada pueden ahorrar entre el 40 % y el 50 %.

3. Invierta sabiamente

• Diversifique entre acciones, bonos, bienes raíces y activos alternativos.
• Utilice fondos mutuos o ETF de bajo costo.
• Reequilibrar periódicamente para alinearlo con la tolerancia al riesgo.

4. Reducir la deuda

Las deudas con intereses altos (como las de tarjetas de crédito) pueden arruinar tus ahorros. Págalas rápidamente.

5. Aumentar los ingresos

Los trabajos secundarios, el trabajo independiente o el avance profesional pueden acelerar su cronograma de ahorro.

6. Controlar la inflación del estilo de vida

A medida que aumentan los ingresos, evite gastar de más. En cambio, invierta la diferencia.

Errores comunes al calcular tu número de libertad financiera

1. Ignorar la inflación : subestima los costos futuros.
2. Confianza excesiva en una sola regla : la regla del 4% es una guía, no una garantía.
3. No actualizar los cálculos : su número debe revisarse cada 3 a 5 años.
4. Excluyendo los costos de atención médica : un gasto importante en la vida adulta.
5. Pasar por alto los impuestos : incluso durante la jubilación, los retiros pueden estar sujetos a impuestos.
6. Suponiendo que hay una solución única para todos : las circunstancias personales varían ampliamente.

Herramientas y recursos para ayudarle a calcular su número de jubilación

• Calculadoras de jubilación (globales e independientes, no específicas de cada país)
• Aplicaciones de planificación financiera para presupuestos y proyecciones de inversión
• Modelos de Excel o Google Sheets para ajustar supuestos
• Asesores financieros profesionales para asesoramiento personalizado

Preguntas frecuentes sobre el cálculo de su número de libertad financiera

Conclusión

Calcular tu número de libertad financiera es fundamental para planificar tu jubilación. Elimina la incertidumbre del futuro y te proporciona una meta tangible que alcanzar. Al estimar tus gastos, ajustarlos a la inflación, aplicar una tasa de retiro segura y planificar para la longevidad, sabrás exactamente cuánto necesitas para vivir la vida que imaginas.

Recuerda, tu número es personal. Será diferente al de los demás según tu estilo de vida, objetivos y ubicación. Empieza pronto, invierte con inteligencia y actualiza tu plan con regularidad.

Actúa hoy : Haz números, establece tu meta de jubilación y empieza a construir tu libertad financiera. Tu yo del futuro te lo agradecerá.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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