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Es mejor construir gastos de salud en su presupuesto de jubilación
¿Cómo se explica por los costos de salud en la planificación de su jubilación? Si usted es como la mayoría, están subestimando estos gastos.
Aunque Medicare Parte A, que cubre un cierto nivel de hospitalización, es gratis (suponiendo que trabajó en los EE.UU. tiempo suficiente para calificar), la mayor parte de la cobertura de Medicare no es libre. Usted tendrá que pagar las primas de la Parte B de Medicare y los planes de seguro o de la prescripción suplementarios.
Además, tendrá gastos de su propio bolsillo.
Cuando se toma todo esto en que se estima Medicare cubrirá sólo alrededor del 50-60 por ciento de sus necesidades de atención médica. Y, con el tiempo, las primas y fuera de su bolsillo los costos subirán.
¿Cómo gente se olvida de gastos de salud en su presupuesto
Muchos futuros jubilados y las personas que se preparan para la transición de la fuerza de trabajo, se olvide de presupuesto para el cuidado de la salud cuando se calculan sus gastos en la jubilación. ¿Por qué? El empresario se encuentra a menudo recogiendo la mayor parte de la lengüeta (por lo general alrededor del 75 por ciento) y el costo restante (el promedio es alrededor del 25 por ciento) que sale de su cheque de pago. Ellos piensan que necesitan la misma cantidad de dinero libre de impuestos que actualmente tienen – pero se olvidan de que ahora será responsable del pago de sus primas de cuidado de la salud, además de los gastos directos de su bolsillo.
¿Qué tipos de primas de salud va a tomar?
Hay cuatro tipos de primas de salud que es probable que tenga en el retiro:
- primas de la Parte B de Medicare
- Medigap (referido como seguro suplementario de Medicare) o Medicare Advantage primas (referido como Medicare Parte C)
- Parte D de Medicare de cobertura (cobertura de medicamentos)
- las primas de seguro de cuidado a largo plazo
A continuación se presentan detalles sobre cada uno de estos elementos:
- Parte B: En 2016 esto va en poco más de $ 120 al mes, pero aumenta a medida que sus ingresos aumentan. Si hace más, tendrá que pagar más.
- Si quieres un seguro para los gastos que no están cubiertos por Medicare básica que mirar en la compra de cualquiera de una póliza o un plan Medicare Advantage, así como la cobertura de medicamentos recetados.
- Si usted tiene una póliza, puede no cubrir los costos de dental, visión y cuidado de los ojos, potencialmente dejando con algunos gastos grandes, sobre todo para las necesidades dentales.
- Si usted tiene una póliza de Medicare Advantage que incluye dental, visión y cuidado de los ojos, no puede proporcionar la mayor cobertura de la hospitalización adicional, potencialmente usted y su familia salir con un gran proyecto de ley debe una enfermedad crónica o grave a llegar.
- Medicare no cubre la mayoría de los costos de atención a largo plazo que puede experimentar. Si usted quiere estar seguro de que tiene fondos para cubrir estos costos, considerar un seguro de cuidado a largo plazo.
Entonces, ¿cuánto poder dicha cobertura y el asociado fuera de su bolsillo los costos se suman a?
¿Qué cantidad de los costos de atención de la salud total puede usted experimenta?
Para una estimación de sus propios costos actuales y futuros para el cuidado de la salud tratar la calculadora en línea coste sanitario por HVS financiera.
El uso de esta calculadora, le dije que era un varón, de 65 años, y calculé mis primas totales y costos de su propio bolsillo en alrededor de $ 4.500 por año. Esto significa que si usted no ha puesto alrededor de $ 375 al mes en su presupuesto para los gastos de atención médica, que va a encontrarse corto de efectivo.
Es también probable que estos costes sanitarios subirán a casi el doble de la tasa de inflación, lo que significa 10 años en retiro que $ 375 al mes puede estar más cerca a $ 675 al mes (con una tasa de inflación del 6 por ciento).
Para una pareja casada, tiene que duplicar esos números. Ay.
¿Qué se puede hacer para reducir los crecientes costos de atención de salud?
Hace poco hablé con Dan McGrath, antes con Servicios HealthView , y se ofreció tres sugerencias para ayudar a controlar el aumento de los costos de salud.
1. Manténgase saludable
¿Quién quiere una vida larga y saludable? Hacerse cargo de su atención médica. Hacer investigación. Hacer preguntas.
Dan tenía algunos comentarios interesantes sobre cómo mantenerse saludable. Dos que me quedó grabada:
- Obtener un buen dentista, e ir a verlos cada seis meses. La enfermedad cardiovascular se muestra en las encías primero. Un dentista que presta atención puede notar algo mucho antes de que su médico lo hace.
- Ir descalzo. Sí, descalzo.
2. Manejo de las distribuciones de impuestos de manera eficiente
Dan también tenía muchos comentarios inteligentes sobre la gestión de distribuciones de la cuenta de una manera eficiente de impuestos.
Para los contribuyentes de altos ingresos (para 2016, que significa individuales con ingreso esperado de $ 85k o más, casados en $ 170k o más), más que hacer, las altas primas de la Parte B de Medicare y cuanto mayor sea su primas de la Parte D de Medicare. Si trabaja con un buen planificador de impuestos o jubilación planificador puede utilizar las siguientes ideas para gestionar las distribuciones más impuestos de manera eficiente, y potencialmente mantener su precio se eleve tanto:
- Las distribuciones de HSA cuentas, cuentas Roth IRA o de seguros de vida con valor en efectivo no cuentan en la fórmula que determina la cantidad final de sus primas de la Parte B de Medicare. Los ingresos de una hipoteca inversa no cuenta tampoco.
- Dinero retirado de las cuentas de jubilación tradicionales a menudo puede ser compensado con gastos de cuidado de la salud deducibles.
- Dado que los retiros de Roth IRA no cuentan en la fórmula que puede aumentar sus primas de la Parte B de Medicare, si tiene grandes saldos de las cuentas IRA tradicionales que significa que tendrá una cantidad significativa de distribuciones mínimas requeridas a los 70 años y más allá, y es posible que desee considerar la conversión de parte de su IRA en una Roth antes de llegar a la edad de 65. En particular, Dan dijo que “la Roth es el mayor vehículo de inversión conocido por la gente”. Debo permanecer estoy de acuerdo con él.
3. No se deje atrapar por sorpresa
El aumento de los costos de salud van a ser una realidad. Hacer una partida en su presupuesto para ellos. Si planea retirarse temprano (antes 65) asegurarse de que comprende el costo de llevar sus propias primas de seguros de salud hasta alcanzar la edad de Medicare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.