La jubilación anticipada es una posibilidad para frugales ahorradores y los planificadores extremos
Mientras que la jubilación anticipada puede parecer una idea descabellada para la mayoría de nosotros, es una posibilidad real si usted está dispuesto a poner su viaje hacia la independencia financiera en los carriles de alta velocidad.
En general, la confianza de jubilación sigue siendo bajo, con casi la mitad de todos los hogares estadounidenses en riesgo de no tener suficiente dinero en la jubilación. Para los ahorradores extremas con ambiciosos objetivos de lograr la independencia financiera a los 40 años, la falta general de preparación para la jubilación en este país no afecta a su deseo de desafiar la sabiduría convencional.
La jubilación anticipada es un sueño que muchas personas les gustaría lograr. Pero la realidad es que la transición a una jubilación anticipada crea algunos problemas de planificación financiera. El primer desafío está tratando de calcular la cantidad de dinero que realmente se necesita haber salvado una vez que llegue el día 1 de independencia financiera. La respuesta: Depende de cómo se defina la jubilación.
Jubilación anticipada: Cómo Ahorros Cuánto es suficiente?
Una pauta general para la mayoría de los ahorradores de jubilación es esforzarse para reemplazar alrededor del 80 por ciento de los ingresos antes de la jubilación. Este objetivo sustitución de ingresos es una cantidad objetivo de mantener el mismo estilo de vida cómodo durante el retiro. los puntos de referencia de jubilación como esto puede funcionar para la mayoría de los trabajadores que planean en una fecha de inicio de jubilación más tradicional en sus años 60. Sin embargo, los puntos de referencia tradicionales de ahorro de jubilación son menos eficaces si usted está planeando en una jubilación anticipada. Esto se debe a prejubilados probable es que ya se utilizan para requerir mucho menos que el 100 por ciento de los ingresos para cubrir los gastos de mantenimiento.
Otros desafíos incluyen la comprensión de que las fuentes de ingresos de jubilación como la Seguridad Social no estarán disponibles hasta el 62 por lo menos. Cuando los primeros jubilados son elegibles para la Seguridad Social de los beneficios reales probablemente se reducirán debido a un historial de trabajo más corto. Esto se debe a los beneficios del Seguro Social se basan en un promedio de ganancias mensuales ajustadas durante los 35 años en el que se recibió el ingreso gravable más.
Cualquier años de jubilación anticipada con cero o limitadas las ganancias bajarán su beneficio mensual anticipado.
La mayoría de los prejubilados prospectos a que la Seguridad Social como un beneficio adicional. Seamos realistas, si usted tiene la posibilidad de guardar de forma agresiva suficiente para la jubilación y el deseo de hacer la transición a la independencia financiera en sus años 40 que muy probablemente no confiará en la Seguridad Social a solas en todo caso. La capacidad de alejarse de la fuerza de trabajo en sus propios términos (o por lo menos tener la libertad para retirarse cuando esté listo a) por lo general requiere una combinación de los siguientes ingredientes: por encima de las razones promedio-ahorro-ingreso, la vida frugal, y la eliminación problemática deuda.
Estos son algunos consejos adicionales acerca de las formas de posicionarse para la jubilación anticipada:
Ahorrar tanto como sea posible en 401 (k), IRA, y las inversiones sujetas a impuestos. La clave para lograr la jubilación anticipada por lo general se centra en torno a agresivamente el ahorro tanto dinero como sea posible. Esto puede sonar como una obviedad y la mayoría de los planificadores financieros ya sugerir ahorro maximizando. Pero también quiere centrarse en el ahorro en los lugares adecuados o la localización de activos. Contribuyendo hasta la cantidad máxima posible en los planes 401 (k), cuentas de jubilación individual, y las cuentas de corretaje ayuda a crear un sentido de la diversificación de impuestos.
En general, cuentas de jubilación como un 401 (k) o IRA tienen una penalidad por retiro anticipado 10 por ciento para las distribuciones antes de los 59 ½ años de edad. normas fiscales especiales, tales como Código de Impuestos Internos 72 (t) pueden ayudar a evitar estas sanciones. Pero prejubilados en última instancia, deberán tener en cuenta las implicaciones fiscales relacionadas con donde van a generar ingresos de jubilación.
Mantener los gastos de vida que no coinciden con su nivel de ingresos. Donde se eligió para vivir y su estilo de vida tendrán una fuerte influencia en su capacidad para ahorrar. Esto es porque sin grandes cantidades de ingresos discrecionales esos sueños de jubilación permanecerán sueños. Sus gastos de vida durante sus años de trabajo también debe ser un buen ajuste para su estilo de vida de retiro deseado. Minimalismo y de vida frugal conceptos siguen siendo populares a través de un grupo cada vez mayor de personas interesadas en acumular más experiencias de vida significativas en lugar de cosas.
Si usted puede lograr metas importantes de la vida mientras que requiere un trozo más pequeño de sus ganancias es probable que ya esté acostumbrado a una tasa de sustitución de ingresos más bajos en la jubilación, mientras que el mantenimiento de su mismo estilo de vida cómodo.
Eliminar la deuda de los consumidores de alto interés y mantener una baja relación deuda-ingreso. Obligaciones de deuda más bajos en ayuda de retiro liberar ingresos para las necesidades básicas y gastos de estilo de vida. La mayoría de los jubilados tempranos comparten un vínculo común de convertirse en libre de deudas antes de su transición de jubilación. Obligaciones de deuda manejables para los activos reales como primera residencia o propiedades de alquiler son una excepción, siempre y cuando los pagos mensuales de la deuda son bajos. Una proporción de 20 por ciento o menos de deuda-ingreso es una pauta sugerida si usted está planeando en retirarse en sus años 40.
Si el ahorro de al menos la mitad de su ingreso no es una barrera potencial para sus planes de independencia financiera, hay otras cosas a considerar. Por un lado, la elegibilidad de Medicare no se dispara hasta los 65 años Esto significa que tendrá que considerar formas alternativas de obtener un seguro de salud asequible.
El cálculo simple: multiplicar sus ingresos deseada “jubilación anticipada” por 25
La cantidad de ahorro para el retiro tendrá que realmente necesita para la jubilación? Tome sus gastos anuales proyectados durante el retiro y multiplicar esta cantidad por el número 25. Esto le ayudará a estimar la cantidad que se necesita para alcanzar su meta de jubilación anticipada. El punto de referencia ahorro para el retiro asume que pueda retiro del 4 por ciento de sus inversiones cada año sin riesgo sustancial de quedarse sin dinero.
Aquí es un breve ejemplo de la pauta de retiro del 4 por ciento en acción. Supongamos que su meta de ingresos de jubilación es generar $ 40.000 de ingresos de inversión por año. Para cumplir con este objetivo, lo que tendría que ahorrar aproximadamente $ 1 millón en su edad deseada de jubilación. Ahora vamos a ver una ganancia de 25 años de edad, $ 50.000 al año, con la posibilidad de guardar la mitad de sus ingresos durante 15 años. Suponiendo un 7 por ciento promedio anual moderadamente agresivo de retorno, $ 25.000 invertidos por año crecería a un poco más de $ 628.000.
La regla del 4 por ciento proporciona una guía para la cantidad que potencialmente podría retirar anualmente una vez que está retirado. En el ejemplo anterior, la jubilación anticipada a anticiparía tener un poco más de $ 25.000 en ingresos anuales utilizando una estimación aproximada.
Es importante tener en cuenta que la regla de retiro del 4 por ciento es más de una directriz que una garantía. la investigación académica reciente ha desafiado la regla 4 por ciento para los retiros de cuentas de jubilación sostenibles. las tasas de abstinencia inferiores han demostrado aumentar las tasas de probabilidad de que el nido de huevos de jubilación estará allí a lo largo de sus años de jubilación. La realidad a los jubilados anticipados con un período prolongado de suspensión es que el futuro es incierto y es importante para mantener una cierta flexibilidad al crear un plan de ingresos de jubilación.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.