Table of Contents
El pensamiento tradicional sobre los retiros de cuentas de retiro puede ser incorrecto
Mucha de la investigación académica se ha hecho en una tasa de retirada segura de ahorro para el retiro. ¿Cuánto puede retirarse cómodamente sin correr el riesgo de usar su dinero demasiado pronto?
El enfoque tradicional de la retirada utiliza algo llamado la regla del 4 por ciento . Esta regla dice que usted puede retirar un 4 por ciento de su capital cada año, por lo que podría retirar alrededor de $ 400 por cada $ 10.000 has invertido.
Pero no necesariamente sería capaz de pasar todo. Algunos de esos $ 400 tendría que ir a los impuestos.
Si esta es la única forma en que está mirando cuánto puede gastar en el retiro, lo estás haciendo mal. Calcular una tasa de retirada segura es una buena idea conceptual, pero no tiene en cuenta las estrategias que pueden aumentar sus ingresos después de impuestos. Es posible que se dejando el dinero sobre la mesa utilizando sólo una tasa de retiro como una guía.
¿Cómo las tasas afectar la cantidad que puede retirar
Pensar en términos de una línea de tiempo y averiguar cuando tiene sentido para activar ciertas fuentes de ingresos dentro o fuera. Uno de los factores más importantes que usted querrá tener en cuenta en el desarrollo de un plan de retirada de la jubilación es la cantidad de ingresos después de impuestos, que estará disponible a usted a lo largo de sus años de jubilación.
Por ejemplo, el pensamiento tradicional dice que usted debe retrasar los retiros de sus cuentas IRA hasta llegar a 70 años de edad media cuando se debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas.
Pero esta regla de oro es a menudo mal. Muchas parejas, aunque no todos, tienen la oportunidad de aumentar la cantidad de ingresos después de impuestos a su disposición mediante la adopción de las distribuciones de IRA temprano y el retraso de la fecha de inicio de sus beneficios del Seguro Social. Luego se puede reducir lo que están retirándose de las cuentas de jubilación, cuando comienza la Seguridad Social.
Esto significa que algunos años te pueden retirarse mucho más de las cuentas de inversión que otros años, pero el resultado final es típicamente más ingresos después de impuestos.
Cómo Tasa de rendimiento afecta a la cantidad que puede retirar
También querrá pasar algún tiempo al estudio de las tasas históricas de retorno para que pueda entender cómo la tasa de sus inversiones afectará a la cantidad que puede retirar en el retiro. Puede que tenga 20 años de grandes ganancias, o que puede pegarle a un período económico donde las tasas de interés son bajas y la rentabilidad de las acciones son de un solo dígito.
Puede protegerse contra los pobres resultados cuando se utiliza el plan de retirada de la jubilación para que coincida con las inversiones con el momento en el que tendrá que utilizarlos. Por ejemplo, si tiene más sentido para tomar el ingreso de su IRA desde el principio, tendrá que las cantidades que necesitará en los próximos cinco años para ser colocados en inversiones seguras. Por otro lado, que el dinero tiene más tiempo para trabajar para usted y se puede invertir más agresivamente si su plan de retirada demuestra que es mejor para usted retrase retiros de cuentas IRA hasta los 70 años de edad media.
Este proceso de hacer coincidir las inversiones para cuando se les tendrá que se refiere a veces como la segmentación del tiempo.
Lo que si se retira demasiado?
Será importante hacer un seguimiento de sus retiros en contra de su plan original en el momento de su plan de retirada está diseñado, y usted también querrá actualizar su plan de año en año.
Sacando demasiado dinero demasiado pronto, obviamente, que puede causar problemas más adelante.
Usaremos el ejemplo de Susan, cuyas inversiones lo hizo muy bien a través de sus primeros años de jubilación. Ella insistió en llevar a cabo una gran cantidad de dinero adicional durante esos años. Se le advirtió que su plan había sido probado en contra de ambos mercados buenos y malos de inversión y que pondría en peligro sus ingresos futuros mediante la suscripción de estos beneficios adicionales temprana. Las tasas de retorno por encima de 12 por ciento no duran para siempre, por lo que deberían haber depositado esos rendimientos superiores a ella habilitado para usar en años cuando las inversiones no les fue tan bien.
Susan, no obstante, insistió en que los fondos adicionales de inmediato, y los mercados bajó unos años más tarde. Ella no tenía esos beneficios adicionales a un lado y sus cuentas fueron severamente reducidas.
Ella terminó viviendo en un presupuesto estricto en lugar de tener algo de dinero extra “diversión”.
la comida para llevar
Monitoreo de la cantidad que se retira en el retiro en contra de un plan a largo plazo es importante. ¿Quieres un ingreso jubilación segura. Tener un plan y medir en contra de ella va a lograr este objetivo al responder la pregunta de hasta qué punto se puede retirar en el retiro. Crear un plan de ingresos de jubilación y consultar con un planificador de jubilación o asesor fiscal que pueden calcular el impacto después de impuestos de sus retiros de cuentas de retiro propuestas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.