Cada próxima jubilados quiere saber cuánto tiempo durará su dinero en el retiro. Para llegar a una respuesta, es necesario considerar todos los siete elementos de esta lista.
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1. Tasa de rendimiento
El primero de los siete elementos es la tasa de rendimiento que gana.
La tasa de rendimiento que gana en el ahorro y la inversión tendrá un gran efecto sobre la duración de su dinero. Ha habido largos períodos de tiempo en inversiones seguras (como los CD y los bonos del gobierno) obtuvo una tasa de interés decente, y los períodos de tiempo (como ahora), donde las tasas de interés son muy bajos. Lo mismo pasa con las acciones. Ha habido décadas donde las acciones proporcionan rendimientos sobresalientes, y décadas en que los rendimientos eran casi lo mismo que lo que se obtendría si se hubiera pegado con inversiones seguras. No hay manera de saber exactamente qué tasa de rendimiento que ganará en su dinero en el retiro.
Basando el éxito de su plan sólo en los rendimientos medios no es una buena idea. Un promedio significa la mitad del tiempo que hubiera ganado algo inferior a la media.
Qué hacer: Salida rendimientos históricos examinado tanto mejor de los casos y peores resultados de los casos. Algunos períodos de tiempo de 20 años se ven muy bien; Otros no lo hacen. Debe asegurarse de que su plan funciona incluso si se obtiene un resultado que está por debajo de la media. A continuación, puede ejecutar escenarios que muestra diferentes opciones para que sepa lo que debe ajustar en su plan (como el gasto) si se retira en un período de tiempo que ofrece unos beneficios inferiores a la media.
2. Secuencia de devoluciones
Cuando usted está tomando dinero de cuentas, la secuencia de los rendimientos, o el orden en el que experimenta rendimientos, materias. Esto se conoce como el riesgo de secuencia. Por ejemplo, supongamos que los primeros 5 a 10 años de su jubilación todas sus inversiones debido también, y lo que no sólo tiene la cantidad que necesita para retirarse, pero además su saldo de capital crece. En esta situación, las probabilidades de quedarse sin dinero bajan. Por otro lado, si sus inversiones hacen mal sus primeros años de retiro, puede que tenga que gastar parte de su director para cubrir sus gastos de vida. Será más difícil para sus inversiones se recuperen en ese punto.
Qué hacer: Pon a prueba su plan sobre numerosos resultados posibles. Si una secuencia de pobres rendimientos ocurre al comienzo de la jubilación, el plan de hacer un ajuste a la baja de sus gastos y el estilo de vida para asegurarse de que su dinero dura a lo largo de sus años de jubilación.
3. ¿Usted retira
planes de jubilación tradicionales se basan en algo que se llama una tasa de retiro. Por ejemplo, si usted tiene $ 100.000 y sacar $ 5,000 al año, su tasa de retiro es de cinco por ciento. Una gran cantidad de investigación se ha hecho en lo que se llama una tasa de retiro sostenible; es decir, cuánto se puede retirar sin quedarse sin dinero durante su vida. Diferentes estudios ponen ese número en cualquier lugar de alrededor de tres por ciento a alrededor de seis por ciento al año, dependiendo de cómo se invierte su dinero, qué horizonte de tiempo que desea planificar (30 años frente a los 40 años, por ejemplo) y cómo (o si) aumentar sus retiros para la inflación.
Qué hacer: Crear un plan que calcula su tasa de retiro anticipado no sólo de año en año, sino también como medida durante todo el horizonte de tiempo de retiro. Dependiendo del momento en la Seguridad Social y las pensiones comienzan, puede haber algunos años en que es necesario retirar más que otros. Eso está bien, siempre y cuando funciona cuando se ve en el contexto de un plan de varios años.
4. lo que gasta – Y Cuando lo gasta
Uno de los mayores errores de jubilación que veo la gente hace es estimar erróneamente lo que van a pasar en el retiro. La gente olvida que cada pocos años que pueden incurrir en gastos de reparación de viviendas. Se olvidan de la necesidad de comprar un coche nuevo cada cierto tiempo. También olvidan de poner principales gastos de atención médica en su presupuesto.
Otro error que cometen; gastar más cuando las inversiones hacen bien desde el principio. Cuando se retire, si las inversiones realizan bastante bien sus primeros años de retiro es fácil asumir que significa que puede pasar el exceso de ganancias. No necesariamente funciona de esa manera; grandes ganancias desde el principio deben ser escondidos lejos para subvencionar potencialmente bajos rendimientos que pueden ocurrir más tarde. En pocas palabras: si se retira demasiado en poco tiempo puede significar que entre 10 y 15 años en el camino de su plan de retiro estará en problemas.
Qué hacer: Crear un presupuesto de jubilación y una proyección de la trayectoria futura de sus cuentas seguirán. Luego monitorear su situación de jubilación en comparación con su proyección. Si su plan muestra que tiene un superávit, sólo entonces se puede pasar un poco más.
5. La inflación
No hay duda de ello, las cosas cuesta más ahora de lo que era hace veinte años. La inflación es real. Pero, ¿cuánto de un impacto tendrá sobre cuánto tiempo dura su dinero en la jubilación? Tal vez no tan grande de un impacto como usted puede pensar. La investigación muestra que las personas alcancen sus años de jubilación más tarde (de 75 años) + su gasto tiende a ralentizar de manera que las compensaciones de aumento de los precios. En particular, el gasto en viajes, compras y comer fuera baja.
Se ha demostrado que la inflación tendrá un impacto menor en los hogares de mayores ingresos, ya que gastar más dinero en lo no esencial y por lo tanto tienen “extras” que se pueden dar para arriba si consiguen tasas de inflación alta.
La inflación tiene un impacto mayor en los hogares de menores ingresos. Tienes que comer, consumir energía y comprar artículos de primera necesidad. Cuando los precios suben en estos artículos hogares de bajos ingresos no tienen otras cosas en su presupuesto que se puede cortar. Tienen que encontrar una manera de cubrir las necesidades.
Qué hacer: Monitorear las necesidades de gasto y retiros en un año a año y hacer los ajustes necesarios. Si usted es un hogar de menores ingresos, considere invertir en una casa eficiente de la energía, a partir de un jardín y vivir en un lugar con fácil acceso al transporte público.
6. gastos de atención médica
cuidado de la salud en la jubilación no es libre. Medicare cubrirá algunos de sus gastos médicos – pero ciertamente no todos. En promedio, se espera Medicare para cubrir alrededor del 50 por ciento de los gastos relacionados con la salud que incurrirá en la jubilación. jubilados de menores ingresos pueden esperar pasar casi el 30 por ciento de sus gastos de vida en la jubilación de cuidado de la salud artículos relacionados.
Estas estimaciones provienen de mirar a los gastos relacionados con la atención de la salud total, que incluye las primas de la Parte B de Medicare, las pólizas o un plan Medicare Advantage, así como co-pagos y las visitas al médico, análisis de laboratorio, medicamentos, y dinero para la audición, dental y cuidado de la visión.
Qué hacer: Tome tiempo para estimar sus costos de atención de salud en la jubilación. Es mejor asumir que será alto y que va a tener que gastar su plena deducible cada año. Si no incurrir en el gasto, a continuación, usted es libre de gastar el dinero en otra cosa. La planificación de esta manera se deja espacio para los extras. Es mucho mejor que quedarse corto.
7. el tiempo que viva
En promedio puede esperar vivir hasta su mediados de los años 80. Pero recuerde, nadie es media. La mitad de las personas viven más tiempo de lo normal; a veces mucho más tiempo. Es mejor construir su plan de asumir a vivir más tiempo que el promedio.
Si está casado, tiene que tener en cuenta la longevidad potencial de lo que uno de ustedes debe vivir el más largo en lugar de ver las cosas como si estuviera sola. Si usted tiene una diferencia de edad se debe pensar en la esperanza de vida del menor de los dos. El más largo de su dinero de jubilación tiene que durar, más cuidado tiene que ser acerca de la supervisión para asegurarse de que usted está en pista.
Qué hacer: Estimar la esperanza de vida y poner juntos una proyección de jubilación, que es una línea de tiempo de año en año de ingresos y gastos. Plazos podrán ser ampliados a alrededor de los 90 años.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.