Si usted tiene los activos financieros para pagar su hipoteca antes de tiempo pero elige no hacerlo, que son, en efecto, la elección de invertir con dinero prestado. Esto tendría sentido si, después de considerar los riesgos y los impuestos, la tasa de retorno de sus activos invertidos supera el costo de los intereses de su hipoteca. Para la mayoría de la gente, este no es el caso.
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Pros al pago de su hipoteca
Uno de los profesionales para el pago de su hipoteca es que es un rendimiento libre de riesgo garantizado.
Usted puede invertir en inversiones seguras, libres de riesgo como un certificado de depósitos y títulos del Tesoro banco asegurado, pero rara vez va a obtener un rendimiento más alto en este tipo de inversiones que la tasa de interés que paga por su hipoteca.
Si usted está dispuesto a tomar el riesgo, y el enfoque de la inversión con una perspectiva a largo plazo, lo que tendría que invertir su dinero en acciones (preferiblemente fondos índice) para tener la mejor oportunidad de obtener un rendimiento que supere el coste de su hipoteca .
Al hacer esto, usted está pidiendo prestado dinero del banco para invertir en el mercado de valores; una estrategia que implica riesgos – el riesgo principal es la mala gestión de las inversiones. Por ejemplo, los inversores ganan en promedio por debajo de los rendimientos promedio en el mercado porque hacen, no es racional, las decisiones de inversión emocionales.
Estudio concluye mayoría de los jubilados deberían pagar su hipoteca
Después de considerar la cantidad de riesgo que un inversor tendría que tomar de esperar razonablemente obtener un rendimiento más alto que el costo de su hipoteca, el Centro de Investigación de Retiro concluyó en su estudio titulado ” debe usted llevar una hipoteca a la jubilación ” que cuando se mira en los hogares jubilados “ todo excepto esta pequeña minoría será mejor pagar su hipoteca .” la pequeña minoría que se referían a estaba dispuesto a invertir una cantidad en las poblaciones que era igual o superior al importe que pidió prestado para su hipoteca.
Este estudio se centró en el riesgo y los impuestos, y concluyó que la mayoría de los jubilados estarían mejor el pago de su hipoteca si tuvieran los activos financieros para ello.
Los contras de pagar la hipoteca
El mayor golpe al pago de la hipoteca antes de tiempo se reduce la liquidez. Es mucho más fácil acceder a los fondos que se sientan en una cuenta de inversión o cuenta bancaria que a los fondos de acceso en forma de capital de la casa.
Considerar el establecimiento de una línea de crédito de capital una vez que su hipoteca se paga por lo que tiene liquidez adicional, o el acceso a sus fondos si es necesario.
¿Qué activos hay que usar para pagar su hipoteca?
Si usted está jubilado y quiere pagar su hipoteca antes de tiempo, ¿cómo ir sobre la liquidación de los activos de hacerlo? En el siguiente orden:
- En primer lugar, la liquidación de las inversiones libres de riesgo en cuentas sujetas a impuestos. ¿Por qué? Usted está operando esencialmente una inversión libre de riesgo por otro; un ahorro del banco representan un hogar no hipotecado, por ejemplo.
- En segundo lugar, la liquidación de las inversiones más arriesgadas en cuentas sujetas a impuestos. Aquí están sacando provecho de las inversiones que tienen el potencial para obtener mayores rendimientos y el comercio de ellos en una casa que es propiedad libre y claro.
- En tercer lugar, si tiene más de 59 años y medio se puede considerar la retirada de inversiones de cuentas de impuestos diferidos para pagar una porción de su hipoteca, pero tenga cuidado de hacer esto. Los retiros de cuentas de impuestos diferidos se incluyen en su ingreso gravable en el año de realización de la retirada. Esto significa que si usted toma una gran parte del dinero de una cuenta IRA o 401 (k), los ingresos extra que podría toparse con un nivel de impuestos más altos. Que potencialmente puede evitar esto mediante la ruptura de los retiros de gran tamaño en incrementos más pequeños que ser retirado durante varios años naturales.
Antes de pagar su hipoteca temprano también tendrá que considerar los impactos fiscales de su hipoteca.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.