Cuando está endeudado, ciertos hábitos solo harán que sea más difícil pagar su deuda para siempre. O peor aún, estas cosas podrían hacer que se endeude aún más. Si no está progresando en el pago de su deuda, explorar sus hábitos financieros actuales podría explicar por qué.

1. Siga haciendo cargos a la tarjeta de crédito

Si continúa usando su tarjeta de crédito mientras está endeudado, obviamente cancelará cualquier progreso que haya logrado para cancelar su deuda. Y si no está pagando más por su deuda de lo que está gastando, la cantidad que debe en realidad está creciendo en lugar de reducirse. Cancele sus tarjetas de crédito, córtelas o congélelas, literalmente en un bloque de hielo si no puede controlar sus hábitos con las tarjetas de crédito.

Consejo: algunos emisores de tarjetas de crédito tienen una función de “congelación” que le permite desactivar temporalmente las compras con tarjeta de crédito, ya sea iniciando sesión en su cuenta en línea o usando una aplicación.

2. Abra nuevas tarjetas de crédito

A menos que esté aprovechando una promoción de transferencia de saldo del cero por ciento para consolidar saldos con altas tasas de interés, no abra ninguna tarjeta de crédito nueva mientras intenta salir de la deuda. Otra tarjeta de crédito significa otro pago mínimo a tener en cuenta cada mes. No solo eso, aumentar la cantidad de tarjetas de crédito y los saldos de las tarjetas de crédito hace que sea más difícil reducir su deuda general. Guarde todas las solicitudes de tarjetas de crédito nuevas para después de liquidar la deuda.

3. Ignore las facturas de su tarjeta de crédito

Fingir que los saldos de su tarjeta de crédito no existen no los hace desaparecer. Mientras le da la espalda a sus tarjetas de crédito, se avecina una tormenta financiera. Los pagos mínimos se acumulan, sus saldos aumentan y su crédito empeora cada mes. Abra todos los extractos de su tarjeta de crédito, incluso si ha configurado el pago automático, para que sepa cómo sus pagos están afectando su saldo.

4. Pague solo el mínimo

Hacer el pago mínimo es lo peor que puede hacer mientras está endeudado, solo superado por saltarse los pagos por completo. Tendrás que pagar mucho más que el mínimo para pagar finalmente todas tus tarjetas de crédito.

Importante: Hay una excepción a esta regla y es cuando realiza un pago de suma global a una tarjeta de crédito mientras paga el mínimo en todas las demás. Las estrategias de liquidación de deudas de Snowball y Avalanche fomentan que centre sus esfuerzos en una tarjeta de crédito y realice pagos mínimos en las demás.

5. Gastar dinero de manera frívola

A veces, el estrés de tener deudas puede dificultar el gasto inteligente. Sin embargo, este es también uno de los momentos más importantes para prestar mucha atención a cómo gasta el dinero. Cada dólar que gasta en algo sin importancia es un dólar que podría haber sido utilizado para reducir su deuda. Use un presupuesto para planificar sus gastos y realizar un seguimiento de sus gastos para identificar los lugares en los que está gastando dinero innecesariamente.

6. Omitir ahorro

Puede pensar que no puede permitirse ahorrar dinero si está endeudado, pero honestamente, no puede permitirse no ahorrar dinero si está endeudado. Tener acceso a ahorros evita que tenga que endeudarse más para cubrir un gasto inesperado como la reparación de un automóvil o una factura médica importante. Al igual que necesita pagar tanto su hipoteca como su factura de electricidad cada mes, debe invertir dinero en deudas y ahorros.

7. Pague a una empresa de alivio de la deuda sin investigar

Hay docenas de empresas a las que les gustaría que creyeras que pueden hacer algo por tu deuda que tú no puedes. Con la excepción de algunas agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro, la mayoría de las empresas de alivio de la deuda no valen la pena ni la tarifa mensual. Antes de inscribirse en sus servicios, compare precios, conozca los pros y los contras, e investigue si podría evitar el cargo y pagar su deuda por su cuenta.

8. Intente pagar la deuda sin un plan

Si decide abordar su propia deuda, ¡puede hacerlo! – elaborar un plan de deuda sólido. Necesitará conocer todas sus deudas, el estado de estas cuentas (si están vigentes o vencidas) y cuánto debe. También tendrá que averiguar cuánto puede gastar en su deuda cada mes. Cuanto más pueda pagar, mejor. A partir de ahí, elige una deuda y empieza a atacarla con todo lo que tienes.

9. Descartar el trabajo a tiempo parcial

O horas extra, un negocio secundario o cualquier otro esfuerzo para hacer dinero que lo ayudará a obtener más dinero para pagar sus deudas. Hay docenas de historias de éxito de personas que cavaron para salir de decenas de miles de dólares de deuda. Un tema común en estas historias es que estas personas estaban dispuestas a trabajar más duro para generar dinero extra para pagar su deuda. Eso puede haber significado alquilar una habitación adicional, mudarse con los padres para ahorrar dinero, dedicarse a un pasatiempo para hacer dinero, vender objetos de valor o tener una venta de garaje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Los servicios de suscripción no son tan asequibles como usted piensa

Hay tantos servicios de suscripción de peso por ahí en estos días, todos con etiquetas de precios mensuales bastante razonables.

Usted tiene su opción entre los servicios de entrega de comida, servicios de libros o libros de audio, programas de ordenador, las suscripciones de juegos, servicios de streaming de música, entrega de ropa, y la lista sigue.

Los servicios de suscripción están por doquier, y por lo general anuncian algo de conveniencia.

No es necesario para ir de compras – acaba de obtener un servicio de entrega de comida! No es necesario ir a la biblioteca – acaba de suscribirse a un servicio mensual de libros electrónicos sin límites! Todo a un precio asequible cada mes … ¿verdad?

Por desgracia, tan convincente como estas ofertas pueden sonar, servicios de suscripción pueden causar estragos graves en su presupuesto si no tiene cuidado.

“Suscripción Creep” sucede fácilmente

La espada de doble filo con servicios de suscripción es que son convenientes. Casi demasiado conveniente. La mayoría renovar automáticamente cada mes, así que si no realiza un seguimiento regular sus gastos, es probable que no se dan cuenta del impacto que están teniendo en su presupuesto.

Otras veces, las suscripciones pueden ocurrir sin que nosotros sepamos. Tal vez pensamos que nos iban posibilidad de participar en un sistema de pago de una sola vez, o tal vez que las condiciones se en algún momento y que nunca se dio cuenta. Peor aún, si  está  suscrito a algo, el precio podría cambiar.

Si se toma nada más lejos de este artículo, recuerde que su primera defensa para asegurarse de que mantenerse en el camino con su presupuesto es el seguimiento de sus gastos. Si es así, entonces es probable que usted no está experimentando fluencia de suscripción, o por lo menos, que sólo está suscrito a los servicios que están proporcionando más valor de lo que cuestan.

Con eso fuera del camino, vamos a ver por qué estos servicios probablemente no están proporcionando ese valor.

Los servicios de suscripción no son el gran trato que están hechos para ser

¿Qué prefieres hacer: pagar $ 120 por adelantado para tener el valor de acceso de un año para la transmisión de música, o pagar $ 10 cada mes durante un año?

La mayoría de la gente elige la opción de $ 10 por mes, ya que parece más barato. No es tan abrumadora. Tal vez usted no tiene $ 120 a pasar en este momento, pero $ 10 es perfectamente factible.

Es casi como el uso de su tarjeta de crédito para comprar cosas que no puede permitirse el lujo en el momento. Usted no tiene $ 200 para que el nuevo bolso, pero su tarjeta de crédito lo hace,  y  sólo tendrá que hacer pagos mínimos cada mes para pagar. ¡Qué buena oferta!

Esa es la  equivocada  forma de ver cómo utilizar una tarjeta de crédito, ya lo largo de las mismas líneas, los pagos mensuales recurrentes puede ser la peor forma de pagar por las cosas.

Por desgracia, los servicios mensuales están contando con este pensamiento a corto plazo, y el pensamiento a corto plazo nunca es bueno para sus finanzas.

Por lo que mantener suscribirse a estos servicios – $ 10 al mes aquí, $ 15 al mes allí, $ 50 al mes aquí – porque por separado, no se parece como mucho. Pero tarde o temprano, usted se encuentra pagando mucho más de lo que pensaba.

En este punto, es posible que haya sido realmente mejor ir con el modelo de “pago por adelantado”.

Las suscripciones mensuales pueden conseguir fácilmente de las manos cuando le presentan con opciones como el pago de $ 600 por adelantado por un año frente a un precio mensual más bajo de $ 50. En ese contexto, $ 50 parece una gran cosa, pero cuando uno se acerca a cabo el cuadro más grande, todas las ofertas de $ 50 que se ha suscrito le puede costar una tonelada en el largo plazo.

Los servicios de suscripción le puede costar más de lo que piensa

Vamos a olvidar que hay una opción de pago anual por un segundo. Algunos servicios, como Netflix, no ofrecen incluso una – que simplemente ofrecen un cargo mensual recurrente en su tarjeta. Si ese es el caso, es posible que ni siquiera han calculado la cantidad de dinero que un servicio que cuesta al año ya que no está enmarcado de esa manera en sus declaraciones.

Digamos que permanecer suscrito a Netflix durante 5 años en el $ 10 / mes precio estándar.

Eso es $ 120 / año, y en 5 años, se le han pagado $ 600. No está mal, teniendo en cuenta facturas de cable pueden entrar en los cientos de dólares cada mes, ¿verdad?

Bueno … vamos a tomar un enfoque de gran imagen aquí. Lo que si se mantenía esa suscripción va todo el camino a la jubilación? Eso es un gasto de $ 120 / año tendrá que tener en cuenta en sus ahorros.

La regla de 25 es muy popular para la estimación de la cantidad de dinero que necesita para guardar en el retiro: 25 x su gasto anual. En este caso, 25 * 120 = $ 3.000. Eso significa que usted necesita para ahorrar $ 3.000 sólo para cubrir su suscripción Netflix en el retiro.

¿Qué pasa si usted está suscrito a varios servicios que el total de $ 100 por mes? 25 * 1200 = $ 30.000 que necesita ahorrar para cubrir esos gastos en la jubilación. Viéndolo desde esta perspectiva le puede dar un montón de información sobre la cantidad de sus gastos realmente le cuestan, especialmente en términos de su libertad.

Otra forma de verlo – Costo de oportunidad

Tal vez no no está interesado en ahorrar para la jubilación, o la idea de tener que guardar un extra de $ 3.000 o $ 30.000 es un gran problema para usted.

Hay otra manera de mirar sus gastos: la cantidad que podría ganar si se invierte el dinero en su lugar. En otras palabras, ¿cuál es el costo de oportunidad de gastar esos $ 10 o $ 100 por mes en comparación con la inversión en el mercado?

No podría pensar que invertir $ 10 al mes vale la pena, pero vamos a ver lo que sucedería si se trató, utilizando una calculadora de interés compuesto mensual. Suponiendo que comience con un saldo de $ 10 y $ 10 cada uno invierte mes durante 30 años, si su dinero creció a una tasa de interés del 7 por ciento, tendría un total de $ 12,280.87 al final de esos 30 años. ¿No suena mejor que tener que salvar a un extra de $ 3.000?

¿Qué pasaría si usted empieza con $ 100, y siguió contribuyendo $ 100 por mes bajo esas mismas condiciones? Acabaría con $ 122,808.75 después de 30 años. La mayoría de las personas preferirían tener ese tipo de crecimiento que gastar $ 1.200 cada año.

Lo que hay que hacer en lugar de

Después de leer estos ejemplos, usted debe darse cuenta de cómo los servicios de suscripción horribles pueden ser a su presupuesto y gasto corriente, y para su crecimiento futuro.

La buena noticia es que la mayoría de los servicios no tienen contratos, lo que significa que es libre de cancelar en cualquier momento que desee. Sí, es posible que haya gastado cientos de dólares ya, pero no deje un costo hundido en el camino de mejorar su futuro financiero.

Cancelar cualquier y todas las suscripciones que no se ajustan a su presupuesto o que no se utilizan a menudo, y un examen crítico de las que disfruta.

Pregúntese si el precio se justifica por su uso. Por ejemplo, si usted está pagando $ 100 por mes para un servicio de entrega de comida, ¿se le impida salir a cenar en restaurantes? ¿Le realmente estar gastando más en alimentos  sin  el servicio? Si es así, pensar en mantener la misma.

Además, si usted tiene la opción, el pago por adelantado por lo general es más barato porque se ofrecen descuentos para el pago en su totalidad, ya que es más favorable para el proveedor de servicios. Prefieren reciben un pago total de un pago mensual menor. Esto es común en el caso de seguros de automóviles.

Así que si llegan a ver a un servicio que le interesa, o si se puede cambiar a un pago de una sola vez, considerar seriamente el presupuesto para ello y pagar la cantidad más grande, sobre todo si se va a ahorrar dinero en el largo plazo.

Por último, es una buena idea para asegurarse de que no se puede conseguir el mismo o similar servicio de forma gratuita en otros lugares. Si usted ha estado luchando para ahorrar dinero o pagar la deuda y la necesidad del margen de maniobra adicional en su presupuesto, puede valer la pena hacer un corte temporal al darse de baja y va para una opción libre.

Por ejemplo, tal vez usted tiene Netflix, Audible, Spotify, o un miembro de la gimnasia. Alternativas libres serían alquilando temporadas de programas de televisión y películas en su biblioteca, préstamo de libros de la biblioteca, se escucha la radio en línea o suscribirse a los podcasts de música, y caminar, correr o hacer ejercicios de peso corporal que no requieren equipos.

De cualquier manera, cada vez que reducir la cantidad de dinero en efectivo tiene que salir cada mes, se crea más espacio en su presupuesto para sus objetivos, y reducir la cantidad de dinero que necesita para apoyar que el gasto en los próximos años.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Las recesiones económicas han sido históricamente un momento popular para promover su educación. Durante la Gran Recesión, los estudiantes que regresaron a la universidad después de estar en la fuerza laboral crecieron en un 30%, según la Oficina del Censo de EE. UU. La mayoría de los estudiantes habían estado en el mercado laboral o fuera de la escuela.

Con el país ahora en recesión, la inscripción podría mejorar significativamente sus perspectivas laborales. Las investigaciones de la última gran recesión revelaron que las personas con títulos de asociado o licenciatura mantuvieron niveles más altos de empleo (y menores reducciones de ingresos para las mujeres) que los que no tenían títulos.

Recientemente, aquellos con al menos una licenciatura tienen tasas de desempleo mucho más bajas en comparación con aquellos sin un título, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

COVID-19 presenta riesgos de salud únicos asociados con las clases presenciales. Sin embargo, es probable que muchas escuelas ofrezcan oportunidades de aprendizaje en línea durante el próximo año para minimizar esos riesgos. El entorno actual puede permitirle avanzar en su educación desde casa. 

Por supuesto, la matrícula escolar y los libros se suman. Si bien existen oportunidades de ayuda financiera, incluidas becas, subvenciones y préstamos estudiantiles privados y federales, sopese cuidadosamente los pros y los contras de una devolución en el aula. 

Regresar a la escuela versus buscar trabajo 

¿Deberías seguir buscando trabajo o apuntarte a clases? Las recesiones generalmente extienden los períodos de desempleo, y ser contratado también requiere más flexibilidad, incluida la voluntad de cambiar a nuevas industrias, según un informe de la Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO). 

“Evalúe para cuántos trabajos disponibles califica sin tener que volver a la escuela”, sugiere el experto en búsqueda de trabajo Ron Auerbach, autor de “Piense como un entrevistador: su guía para el éxito en la búsqueda de trabajo”. Durante las recesiones, enfrentará una competencia más dura por los pocos puestos disponibles. Si cree que es probable que tenga pocas oportunidades o que no tenga las habilidades necesarias para competir, regresar a la escuela puede ser la opción ideal. 

“Utilice este tiempo de manera productiva volviendo a la escuela y posicionándose para su próximo movimiento profesional para cuando la economía se abra más”, aconseja Hallie Crawford, asesora profesional de Atlanta. Además, la educación puede evitar un vacío en su currículum si no puede encontrar trabajo ahora. 

Sin embargo, a medida que COVID-19 marca el comienzo de una nueva normalidad, obtener un nuevo título conlleva sus propios riesgos. 

“Es posible que no sepa cuál es el mejor tipo de educación o qué educación se requerirá a medida que los nuevos empleos e industrias toman la delantera durante este momento único”, advierte Crawford. 

Por ejemplo, ciertas industrias se han visto especialmente afectadas por los recientes cierres de COVID-19, incluidos bares, restaurantes, hoteles, minoristas, servicios, automoción y medios de comunicación. Sin embargo, las empresas también anunciaron 1,1 millones de nuevos puestos de trabajo, principalmente en el sector minorista y el comercio electrónico.

Importante: incluso en tiempos normales, más estudios se correlacionan con una tasa de desempleo más baja y mayores ingresos; los que tienen una maestría tienen el doble de los ingresos medios semanales que los que tienen un diploma de escuela secundaria, según la Oficina de Servicios Laborales (BLS). Un título de asociado puede aumentar las ganancias promedio en $ 141 por semana en comparación con un diploma de escuela secundaria, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

El programa adecuado para futuras perspectivas profesionales

Cualquier curso o título futuro debería ayudarlo a encontrar una nueva carrera (o avanzar en su carrera actual) después de que termine la recesión. Comuníquese con personas en su campo elegido para investigar las perspectivas de trabajo e investigue las perspectivas a largo plazo para el campo. 

“Considere la posibilidad de realizar entrevistas informativas con personas de su industria o las industrias que está explorando para recopilar información sobre lo que se necesita para realizar la transición al campo”, sugiere Crawford. Una entrevista informativa es una conversación informal con alguien en su campo, para obtener consejos profesionales, experiencia y consejos. Esta conversación puede indicarle si la escuela, o cuánta escuela, sirve para sus objetivos profesionales a largo plazo. 

Investigue los datos salariales y la demanda probable para la profesión o industria que elija a través de sitios como el Occupational Outlook Handbook de BLS, Salary.com o Glassdoor.  

Trabajar a tiempo parcial como estudiante 

Decidir regresar a la escuela no tiene por qué ser una propuesta de todo o nada. Aún puede realizar una búsqueda de trabajo mientras toma cursos en línea o en persona, o asistir a la escuela mientras trabaja a tiempo parcial. 

Incluso si está trabajando, no se sentirá fuera de lugar en el aula, ya que hoy en día muchas escuelas tienen inscritos que también tienen trabajos. Tomar clases que se ajusten a su horario de trabajo podría ser más fácil que nunca, debido a la proliferación de cursos en línea que se pueden tomar en cualquier lugar y en una variedad de zonas horarias.

“Dado que muchas escuelas ofrecen cursos en línea, puede ser una gran oportunidad para muchos profesionales”, dijo Crawford. Por ejemplo, muchas escuelas ofrecen clases de MBA vespertinas y a tiempo parcial.

Encontrar dinero para regresar a la escuela

Si planea regresar a la escuela, existen muchas opciones de ayuda financiera federal, a pesar de la recesión. De hecho, el aprendizaje en línea contará para los requisitos de asistencia de al menos medio tiempo para la elegibilidad de ayuda federal, según el Departamento de Educación. 

Los préstamos federales requieren que complete una Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), que le pregunta sobre sus recursos financieros e ingresos. Si ha estado trabajando a tiempo completo hasta un despido reciente o si ha tenido otro empleo, puede parecer que tiene más dinero disponible para la universidad del que realmente tiene. 

En esta situación, el Departamento de Educación insta a los estudiantes que regresan a comunicarse con la oficina de ayuda financiera de la escuela que eligieron, idealmente incluso antes de completar la FAFSA. Con un comprobante de un cambio de ingresos, la escuela puede volver a calcular su paquete de ayuda financiera. 

Las subvenciones y becas también pueden estar disponibles de instituciones académicas, de gobiernos estatales o locales, o de empresas privadas u organizaciones sin fines de lucro. Primero debe explorar estas fuentes de financiación, ya que no es necesario reembolsarlas.

Nota: También se encuentran disponibles préstamos privados para estudiantes a tasas bajas. Los prestatarios bien calificados y aquellos con cofirmantes pueden acceder a la financiación necesaria. 

La línea de fondo

Regresar a la escuela en una recesión depende de su situación. Si más estudios universitarios podrían hacer avanzar sus perspectivas profesionales, analice sus opciones. Puede encontrar que regresar a la escuela a tiempo completo es lo adecuado para usted o puede optar por buscar trabajo mientras asiste a clases a tiempo parcial. Evalúe sus opciones y haga lo que sea adecuado para usted a largo plazo. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La regla del 72 es una regla matemática que le permite subir fácilmente con una estimación aproximada de cuánto tiempo le tomará duplicar sus ahorros para cualquier tasa dada de retorno. La regla del 72 hace una buena herramienta de enseñanza para ilustrar el impacto de las diferentes tasas de rendimiento, pero hace una pobre herramienta a utilizar para proyectar el valor futuro de sus ahorros, especialmente en lo que se retiro próximo. Veamos cómo funciona esta regla, y la mejor manera de usarlo.

¿Cómo la Regla de 72 obras

Aquí es cómo funciona la regla: tomar setenta y dos dividido por el retorno de la inversión (o tasa de interés de su dinero ganará) y la respuesta que indica el número de años que tomará duplicar su dinero.

Por ejemplo:

• Si su dinero está en una cuenta de ahorros ganando tres por ciento al año, que se llevará a veinticuatro años para duplicar su dinero (72/3 = 24).
• Si su dinero está en un fondo mutuo de acciones que se espera tendrá un promedio de ocho por ciento al año, que le llevará nueve años para duplicar su dinero (72/8 = 9).

Se puede utilizar esta  regla de 72 Calculadora  si desea que el equipo para hacer los cálculos por usted.

Utilizar como herramienta de enseñanza

La regla del 72 puede ser útil como una herramienta de enseñanza para ilustrar las diferentes necesidades y los riesgos asociados con la inversión a corto plazo frente a la inversión a largo plazo.

Por ejemplo, si usted está tomando un viaje de una milla de la carretera a la tienda de la esquina, que no importa mucho si usted está conduciendo a diez millas por hora, o veinte millas por hora.

Usted no está viajando tan lejos, por lo que la velocidad extra no va a hacer una gran diferencia en la rapidez con que llegue allí. Si va a viajar por todo el país, sin embargo, la velocidad adicional reducirá significativamente la cantidad de tiempo que dedica a la conducción.

Cuando se trata de invertir, si su dinero se utiliza para llegar a un destino financiero a corto plazo, que no importa mucho si gana una tasa de tres por ciento de retorno o una tasa de ocho por ciento de retorno.

Debido a que su destino no es tan lejos, el retorno adicional no hace mucha diferencia en la rapidez con que se acumulan dinero.

Ayuda a mirar esto en dólares reales. Usando la regla del 72, se vio que una inversión ganando tres por ciento duplica su dinero en veinte y cuatro años; uno ganando ocho por ciento en nueve años. Una gran diferencia, pero qué tan grande es la diferencia después de un año?

Suponga que tiene diez mil dólares. Después de tan sólo un año, en la cuenta de ahorros ganando tres por ciento, usted tiene $ 10.300. En el fondo de inversión ganar ocho por ciento, usted tiene $ 10.800. No es una gran diferencia.

Estirar ese año a nueve. En la cuenta de ahorros, que tiene alrededor de $ 13,050. En el índice de acciones, fondos de inversión de acuerdo con la Regla 72 de su dinero se duplicó a $ 20.000. Una diferencia mucho más grande. Darle otros nueve años y tiene alrededor de $ 17.000 en ahorros, pero alrededor de $ 40.000 en su fondo de índice de la bolsa.

En marcos temporales más cortos, obteniendo una mayor tasa de retorno no tiene mucho impacto. En marcos temporales más largos, lo hace.

Es la regla útil medida que se acerca la jubilación?

La regla del 72 puede ser engañoso, ya que la jubilación próximo. Supongamos que usted es 55, con $ 500.000 y espera que sus ahorros ganan alrededor de 7% y el doble durante los próximos diez años.

Planea tener $ 1.000.000 de a los 65 años de edad que Will? Tal vez tal vez no. Durante los próximos diez años, los mercados podrían ofrecer un mayor o un menor rendimiento de lo que las medias que llevan a esperar.

Por contar con algo que puede o no suceder, es posible ahorrar menos, o descuidar otros pasos de planificación importante como la planificación anual de impuestos.

La regla del 72 es una regla matemática divertido y una buena herramienta de enseñanza, pero eso es todo. No confíe en él para calcular sus ahorros futuros. En su lugar, hacer una lista de todas las cosas que puede controlar, y las cosas que no se puede. Se puede controlar la tasa de rendimiento que ganará? No, pero se puede controlar el riesgo de la inversión se toma, cuánto ahorrar, y con qué frecuencia revisar su plan.

Incluso menos útil Una vez en el Retiro

Una vez retirado, su principal preocupación está tomando ingresos de sus inversiones, y averiguar cuánto tiempo durará su dinero en función de la cantidad que toma.

La regla del 72 no ayuda con esta tarea. En su lugar, es necesario mirar a estrategias como la segmentación del tiempo, lo que implica hacer coincidir su inversión con el punto en el tiempo en el que tendrá que utilizarlos. También querrá estudiar reglas de tasas de abstinencia que le ayudan a determinar cuánto puede tomar con seguridad a cabo cada año durante el retiro. Lo mejor que puede hacer es hacer su propia línea de tiempo plan de ingresos de jubilación para ayudarle a ver visualmente cómo las piezas se van a encajar.

reglas matemáticas no son un sustituto para una buena planificación. Usarlos con moderación. Hay muy pocas inversiones que tienen una tasa de retorno que se mantiene constante año tras año, lo que significa que no hay muchas situaciones en las que la regla del 72 se puede aplicar de una manera práctica.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sin duda usted ha escuchado los consejos que usted debe tener un fondo de emergencia. Los expertos financieros pueden diferir en sus filosofías de dinero, pero casi todos coinciden en que tener dinero en efectivo a un lado para las emergencias es un componente necesario de un plan financiero sano.

Aunque la mayoría de las personas se preocupan por la financiación insuficiente de sus ahorros de emergencia y dejando expuestos a sí mismos, ¿existe tal cosa como sobre la financiación de él?

¿Es prudente tener una cantidad significativa de su dinero sentados alrededor de cuando podría estar haciendo más grande, las cosas más malos?

Cómo Tener demasiado grande de un fondo de emergencia te puede hacer daño

Usted está perdiendo dinero

Dado que los fondos de emergencia deben ser accesibles, el mejor lugar para guardarlos en una cuenta de ahorros en su banco o cooperativa de crédito, o con un banco en línea, donde se puede obtener una tasa de interés mayor que en una institución de ladrillo y mortero.

Pero incluso en el extremo “alto”, su dinero está siendo sólo ganando alrededor de 1 por ciento al año. Su fondo de emergencia, independientemente de dónde se haya guardado, no superar la inflación, por lo que están perdiendo dinero. Tener más en él de lo que necesita aumenta sus pérdidas.

Perdió la Carrera de Objetivos Financiación Otro financieros

Si usted tiene demasiado dinero invertido en su fondo de emergencia, entonces estás perder la oportunidad de cuidar de otra importante financiera “para hacer” como contribuir a la jubilación, el pago de la deuda, o el ahorro de hasta un pago inicial de una casa.

Su dinero será mejor utilizado-reunión uno de esos goles que el exceso de relleno de sus ahorros de emergencia. ¿Por qué mantener más de lo necesario en lo que es esencialmente una caja de galletas, cuando podría estar pagando altos intereses de la deuda de tarjeta de crédito?

Encontrar la línea entre Suficiente y demasiado

Considere lo que está recomendado

Por lo general se recomienda que guarde en algún lugar entre tres a seis meses de gastos en su fondo de emergencia.

Algunos expertos recomiendan tan poco como unos pocos cientos de dólares para empezar con un “fondo de emergencia principiante”, y algunos sugieren tanto como un año o más de sus ingresos.

Además de considerar las recomendaciones, tenga en cuenta las características específicas de su situación como tamaño de la familia, ya sea que el propietario o el alquiler, el número de vehículos que tiene, estabilidad en el empleo, y así sucesivamente.

Trate a su Fondo de Emergencia, como el seguro

Su fondo de emergencia es esencialmente una póliza de seguros: Usted se está protegiendo si algo va mal. Así acercarse a sus ahorros de emergencia de la misma forma que lo haría acercarse cubre a sí mismo con, por ejemplo, auto o seguro de vida.

Que desea seleccionar suficiente cobertura, pero no desea elegir tanto que usted está perdiendo su dinero en las primas (o en este caso, tener su dinero se sientan alrededor de ganar-junto-a-nada). Al igual que puede escatimar en ciertas formas de seguro usted no cree que es muy probable que utilice nunca, por lo que también se puede ir un poco más bajo en sus ahorros de emergencia si siente que su situación financiera es relativamente seguro.

Si tres meses de gastos serán suficientes en su mundo y se puede dormir por la noche con ese número, entonces no se sienten deje llevar para ir más allá de eso.

Considerar alternativas a supercapitalizado sus ahorros de emergencia

Tener ahorros destinados a emergencias le impedirá préstamos en su momento de necesidad, ya sea a través de tarjeta de crédito o de un amigo o familiar, y también le ayudará a evitar la inmersión en sus cuentas de jubilación.

Dicho esto, si no contribuye a un Roth IRA, sabe que puede retirar los fondos para gastos médicos sin penalizaciones (también hay subsidios para la compra de su primera vivienda). Sea consciente de que está desenchufando el dinero de ganar intereses, por lo que este debe ser visto como algo de último recurso, pero sin duda uno a considerar antes de cubrir su emergencia con la deuda. Tenga esto en cuenta como un plan de copia de seguridad si se siente tentado a sobrefinanciar sus ahorros de emergencia.

También saben que en caso de pérdida de empleo, las prestaciones por desempleo disminuirá la cantidad que necesita para tirar de sus ahorros, con tal que usted es elegible.

Su fondo de emergencia debe admitir su plan financiero

La sabiduría convencional le puede decir cuanto más grande es su fondo de emergencia, mejor. Pero hay que reconocer que, en exceso de financiación de sus ahorros de emergencia, puede estar dañando su línea de fondo.

Mientras que la respuesta a exactamente cuánto debe estar en su fondo no es una talla única para todos, tomar estos consejos en cuenta para determinar el fondo de emergencia del tamaño adecuado para usted y evitar cruzar la línea en tener demasiado mucho en sus ahorros.

Asegúrese de que su fondo de emergencia está trabajando con su plan financiero general y no contra ella.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una de las maneras más fáciles de controlar sus gastos es cambiar a un sistema de sobres. Este es el sistema de presupuesto que la gente se utilizan antes de las cuentas de cheques se hicieron comunes. Lo más probable, sus abuelos utilizaron este sistema o uno similar. En general, cambiará las categorías que no son cuentas. Esto le permite continuar para pagar las facturas de su cuenta corriente. Sin embargo, para que el sistema funcione sobre para usted, usted debe dejar de Gasto de la parada usando su cuenta corriente, excepto para pagar las facturas.

Aprender cómo configurar un sistema de presupuesto sobre.

Decidir las categorías que cambiará al efectivo

En primer lugar, tendrá que tener su presupuesto con usted. A continuación, tendrá que determinar qué categorías que se va a cambiar al sistema de sobres. Esto si sus cantidades del presupuesto que implican gastos discrecionales. Las categorías comunes que se utilizan son comestibles, comer fuera, el dinero del gas o de la tarifa del taxi, categorías de entretenimiento, diversión gastos de dinero, ropa, diverso y de los hogares.

Retirar el efectivo al inicio del Mes

En segundo lugar, tendrá que sumar estos gastos y hacer un retiro en su banco. En general, lo mejor es escribir un cheque y solicitar las denominaciones necesarios que necesita para cada categoría. La forma más sencilla de hacer esto es que anotarla antes de ir al banco.

Etiquetar un sobre para cada categoría

En tercer lugar, tendrá que etiquetar sus sobres y poner la cantidad correcta en cada sobre.

Encontrar un lugar seguro para guardar sus sobres. En general, es posible que no quieren llevar mucho dinero en efectivo. Es posible que desee llevar a veinte dólares con usted para cubrir gastos inesperados. Cuando llegue a casa va a tomar la cantidad que gastó en la categoría correcta.

Llevar los sobres con su cuando usted hace compras

Cuando vaya de compras o para divertirse, tomar el dinero de la misma categoría.

Usted no quiere tomar toda la cantidad con usted, porque usted lo puede gastar en un solo viaje. Esto es especialmente cierto para los alimentos y de entretenimiento categorías. Usted puede poner los recibos en los sobres para que pueda realizar un seguimiento de sus gastos al final del mes. Esto puede ayudarle a darse cuenta cuestiones de gasto e identificar áreas problemáticas en lo que respecta a las compras.

Dejar de gastar dinero ya que se corre fuera de él

Dejar de gastar dinero en esa categoría tan pronto como se le acaba el dinero en el sobre. Usted puede transferir dinero entre las categorías si es necesario. Usted no debe comenzar a cargar sus gastos, una vez que se queda sin dinero en la categoría. Usted necesita disciplina para dejar de gastar. Esta es la clave para hacer cualquier trabajo de presupuesto para usted.

Rodará izquierda sobre el dinero al mes siguiente

Si usted tiene dinero de sobra en las categorías, se puede elegir a rodar encima en el siguiente mes. Esto puede funcionar para algunas categorías como comestibles para que pueda abastecerse donde hay una buena venta o cuando usted está ahorrando para algo más caro. También puede derrochar con dinero extra o ponerlo hacia uno de sus objetivos financieros.

Consejos

Trate de dividir Algunas categorías en las cantidades semanales

Puede crear sub-sobres para gastos semanales por lo que no gastan todo su dinero al comienzo del mes.

Esto funciona especialmente bien para las categorías como sus alimentos. De esta manera usted sabe que va a tener un poco de dinero al final del mes por lo que no se acaba de comer ramen.

Utilizar el beneficio de contar el cambio a frenar el gasto

Hay beneficios para el gasto de dinero en efectivo. La gente tiende a gastar menos cuando tienen que contar el dinero en efectivo al hacer compras. Ellos tienden a gastar más si saben que están poniendo en una tarjeta de crédito. Usted puede encontrar que su gasto se reduce cuando se utiliza este método.

El uso de Listas de Compras para frenar gasto excesivo

Tienda con una lista específica y estimar sus costos antes de ir a la tienda. Puede usar la calculadora en su teléfono para realizar un seguimiento de lo que ha gastado. Esto puede ayudarle a mantener su presupuesto aún más, especialmente en viajes de compras grandes, como la tienda de comestibles o cuando visita una tienda de almacén para abastecerse de suministros.

Se puede estimar el costo de los elementos de la lista antes de ir a la tienda para ayudar a mantener el rumbo.

Considere el uso de un sistema de Billfold o cupón para su efectivo

Si no desea llevar alrededor de sobres, puede utilizar una billetera dividido, o un sistema de cupones. Puede encontrarlos en tiendas de suministros de oficina. Otra opción es buscar en las opciones ofrecidas por Dave Ramsey o en tiendas de Etsy. Hay opciones lindos que son poco más duraderos que los sobres.

Deje su tarjeta de débito y tarjetas de crédito en el hogar

Si sabe que va a tener la tentación de echar mano de su cuenta de cheques cuando va de compras, deje sus tarjetas en casa. Esto le obligará a prestar más atención a sus gastos cuando se está en la tienda. Puede usar la calculadora en su teléfono para realizar un seguimiento de su total antes de que llegue a la salida.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Cuál es la clave más importante para las finanzas exitosas? Cambiar la forma de pensar acerca del dinero.

Si su forma de pensar el dinero está apagado, usted nunca será capaz de “salir adelante”, si usted trae en $ 30,000 al año o $ 300.000. Una vez que su perspectiva recta, será más fácil para maximizar el dinero que está entrando.

Aquí hay seis malos modos de pensar comunes de dinero puede estar cayendo en, y cómo liberarse de estas trampas mentales.

1. estar (solamente) en el Ahora

Es difícil de obtener dinero cuando sólo está centrado en lo que es más fácil y más atractiva en este momento. Claro, es más rápido para tomar un café en el camino de lo que hacer en casa, pero esos $ 5 café con leche podrían ascender a un pago adicional de préstamos estudiantiles. El más reciente teléfono inteligente puede estar llamando su nombre, pero si usted está dispuesto a vivir con el modelo del mes pasado, que podría poner ese dinero en la construcción de ahorros de emergencia.

Cuál es el punto de vivir debajo de sus posibilidades? En una palabra: la libertad. La próxima vez que su auto se descompone, no se encontrará luchando por obtener fondos. La próxima vez que es golpeado con una factura médica inesperada, no se encontrará perdiendo el sueño por la noche. En vez de vivir sólo en el momento actual, a un lado adicional para su propio futuro para disfrutar.

2. La frugalidad extrema

Caza de gangas es una cosa; ser barato es otro. No se concentre exclusivamente en la etiqueta de precio. En su lugar, pensar en la calidad y el valor general.

Desembolsar un extra de $ 20 o $ 30 y se puede conseguir un par de zapatos que dura años, en lugar de uno que desenreda al final de la temporada. Primavera para la compra de los ingredientes para las comidas frescas hechas en casa en lugar de vivir fuera del menú dólar a su drive-thru local y los efectos positivos sobre su salud que podrían salvar miles de futuras facturas médicas.

Del mismo modo, no pierda su valioso tiempo tratando de pellizcar peniques. Si bien es bueno ser consciente del dinero, no se olvide de que su tiempo es su activo más importante. Si persiguiendo a un acuerdo requiere una o dos horas de inconveniente adicional, y sólo le ahorra $ 5, no vale la pena su tiempo.

3.  estar fuera de sus medios

La deuda de tarjetas de crédito se puede mantener con grilletes financieros durante décadas. Dejar de decir a sí mismo que “merece” cosas que no puede permitirse. Recuerde que lo que  realmente  se merece una vida en la que no tiene que trabajar hasta que esté 80 para mantener las cuentas pagadas.

No comprar artículos de consumo a crédito. En lugar de ello, ahorrar dinero por adelantado, para que pueda disfrutar de un elemento que realmente puede permitirse.

4. improvisando

No importa la cantidad de dinero que gana si no se sabe cómo se escapa de su cartera. Si usted no tiene un presupuesto, llegar a uno – stat. Lo mismo va para la construcción de un fondo de emergencia y la creación de un plan de ahorro para el retiro. Cuando no hacemos un seguimiento a dónde va su dinero, que tiene una tendencia a alejarse de usted rápidamente.

La mejor manera de “pagar su propio futuro” es hacer un presupuesto. Pero esto puede tomar una variedad de formas. Usted podría intentar un presupuesto detallado tradicional. Usted podría tratar de un presupuesto de cinco categorías modificado.

Y si el presupuesto tradicional no le gusta a usted, trate de la anti-presupuesto.

5. odiándolo

“Presupuesto” no tiene por qué ser una mala palabra. Tampoco el “ahorro” o “planificación de la jubilación.” Hay tantas aplicaciones y herramientas por ahí que puede tomar el trabajo duro de sus hombros e incluso convertir maximizar su dinero en un juego (o, al menos, un reto divertido). Encuentra las herramientas que se sienten más intuitiva para usted y la administración del dinero vendrá mucho más fácil.

6. Haciendo caso omiso de las tasas 

Es tentador pasar por alto los impuestos. Parece aburrido y complicado. Pero esto hace una gran diferencia en la cantidad de dinero que queda en su bolsillo. La planificación fiscal es tan crucial como el presupuesto, la inversión y todas las demás formas de gestión financiera.

Hablar con un CPA acerca de cómo reducir su factura de impuestos, y pensar en las consecuencias fiscales de las decisiones que tome.

Si decide pasar a otra zona o estado, por ejemplo, pensar en cómo este movimiento tendrá un impacto en su factura de impuestos – y, en consecuencia, cómo afectará a su presupuesto general.

Pensamientos finales

El dinero no tiene por qué ser estresante o aburrido. Mira administración inteligente del dinero como un regalo que le da a su propio futuro. Libérese de las actitudes y sentimientos negativos hacia el dinero. La mejora de su forma de pensar el dinero es la primera y más importante paso para crear un futuro financiero exitoso.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Usted ha hecho el trabajo duro de crear un presupuesto por escrito. Usted ha pasado a través de una lista de sus gastos, trazado en el que cada centavo de su sueldo va y fijar metas que sean realistas y ambiciosos.

Sólo hay un problema. Estás teniendo dificultades para cumplir con el plan.

Sin duda, su presupuesto suena muy bien en teoría. Por desgracia, resistiendo la tentación de ordenar que la segunda copa, omita la cena con amigos, o continuar el uso de ropa deshilachada no se siente lo mismo en el calor del momento.

¿Cómo se puede motivarse para cumplir con su presupuesto? Aquí hay cuatro consejos.

1. Crear un Consejo de Visualización

Puede crear una tabla de visualización (o tablero de sueño) utilizando diferentes métodos. Una opción es cortar literalmente fotos de revistas y virar en un tablero de corcho. Otra es utilizar Pinterest para hacer un tablero de visualización digital.

El tipo específico de la junta se crea no importa. Lo importante es la creación de este tablero de visualización para mostrar la razón por qué desea cumplir con su presupuesto.

Tal vez le gustaría ser libre de deuda. Tal vez usted está ahorrando para un objetivo específico, como un pago inicial de su hogar ideal. Tal vez usted quiere comprar un coche particular o enviar a su hijo a la universidad.

La placa del sueño podría tener una imagen de una casa preciosa, un buen coche, un gorro de graduación, o algún estilizada internet maqueta que significa libertad de la deuda.

Independientemente de qué objetivo (s) que tiene, ponerlos en su tablero de sueño y colocarlo en algún lugar, verá con frecuencia.

Esto proporciona un recordatorio constante de lo que estás trabajando.

2. Mantener Responsabilidad Pública

Comparte su objetivo (s) en las redes sociales como Facebook, Twitter, Instagram, o un blog. actualizar periódicamente sus lectores, seguidores y amigos acerca de su progreso. Ser transparentes sobre el paso atrás que podría tomar también.

El mantenimiento de un sentido de la responsabilidad pública puede obligar a pegarse a sus armas. En el proceso, es probable que forme amistades en línea con otras personas que están llevando a cabo los mismos objetivos. Estas relaciones en línea pueden motivar más que cumplir con su plan. No hay nada como tener una comunidad para apoyarlo.

3. Disfrute de la indulgencia ocasional

Usted es muy poco probable que se adhieren a un presupuesto que es demasiado estricta. Déjese Ordenar que café con leche de vez en cuando. Girar golosinas o indulgencias especiales en una celebración.

Eso no significa regalos especiales tienen que ser reservado sólo para las grandes celebraciones. Esto significa lo contrario. Cada vez que ordene un tratamiento especial, como el café con leche helado que tanto amas, el tratamiento en sí sirve como un mini-celebración, incluso si no hay ocasión especial sucediendo.

Al celebrar el convite en sí, que está honrando y disfrutar de ese placer para lo que es: una desviación de la norma que le guste porque es especial.

En lugar de la normalización de sí mismo para un estilo de vida inflado, se va a permitir a ti mismo para disfrutar de vez en cuando en pequeñas golosinas. Al mismo tiempo, usted está manteniendo un estilo de vida que no le impide vivir al día.

4. Seguimiento de sus éxitos

Imaginemos que su meta de ahorro es de $ 5,000.

Eso puede sentirse como un número enorme. Tal gran objetivo puede ser abrumador.

Usted tiene mayor probabilidad de permanecer en la pista si establece diferentes hitos a lo largo del camino. Tal vez cuando se guarda el primero $ 100, usted puede hacer una actualización de Facebook o un blog que celebra su progreso. Al llegar a $ 500, o sus primeros $ 1,000, hacer que el tiempo para disfrutar de su éxito.

La idea es realizar un seguimiento y celebrar estos pequeños hitos a lo largo de su viaje a romperlo. Después de todo, la idea de lo que es a través de la guardería de la graduación de la universidad parece un esfuerzo enorme, de enormes proporciones.

Si usted lo rompe en pequeños pasos – acabado de primer grado, segundo grado y luego, a continuación, el tercer grado – el proceso no parece tan largo o abrumadora. Lo mismo es cierto cuando se trata de sus metas financieras.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

No importa el grado de tensión de su presupuesto, deje espacio para estos proyectos de ley …

Hay un montón de maneras que usted puede ahorrar dinero. Puede dejar de cenar en restaurantes, dejar de comprar ropa nueva, cortar su televisión por cable o incluso su servicio de Internet.

Pero lo que los elementos en caso de que absolutamente no cortada de su presupuesto, no importa cuán corto de dinero se puede sentir en este momento?

He aquí una lista de elementos que nunca se debe cortar, no importa cómo se siente rompió. Asegúrese de que usted gasta hasta el último centavo para pagar estos gastos, incluso si usted tiene que tomar un segundo trabajo para pagarlo.

# 1: Seguro de Salud

¿Sabías que dos tercios de todas las bancarrotas están directamente relacionados con las facturas médicas? No hay límite a la alta facturas del hospital pueden estirar.

Si destruyes un coche, la mayoría del dinero es muy probable que perder es el valor de los coches (sin contar, por supuesto, los gastos médicos asociados con el accidente de coche.) Esto significa que su desventaja es probable que sea no más de $ 20,000 .

Pero las cuentas del hospital pueden, fácilmente, extenderse hasta la marca de seis cifras. Si usted tiene una lesión o enfermedad grave, sus facturas médicas pueden estirar a millones. Eso es más común de lo que cabría esperar.

Si su empleador no ofrece seguro de salud, comprar su propio plan individual. Si considera que los planes individuales son demasiado caros, considerar el costo de no tener uno. Si usted está realmente luchando para hacer pagos, elegir un plan que tiene un deducible alto.

Después de graduarme de la universidad, me he comprado un plan de seguro médico con un deducible de $ 5.000.

Obviamente, nunca me basé en este plan para una vacuna contra la gripe, lentes de contacto, o cualquier otra consulta médica estándar. Yo sabía que si se enfermó y tuvo que ir al médico, que tendría que pagar la factura fuera de su bolsillo.

Pero con mi $ 5.000 plan de deducible alto, que tenía la tranquilidad de saber que mi “baja” se tapó.

Si quedaba gravemente enfermo o lesionado, la mayor cantidad de dinero que tendría que pagar sería $ 5.000. No sería divertido hacer esos pagos, pero sin duda sería mejor la necesidad de pagar $ 40.000 o más.

# 2: Seguro del Hogar

Después de los gastos relativos a su salud, el segundo proyecto de ley de un solo más grande es posible que alguna vez tiene que pagar es el costo de su casa.

Si se desata una catástrofe en su casa se destruye – tal vez por el fuego, tornado, terremoto o cualquier otro desastre – podrás estar en el gancho de pagar por esa pérdida, a menos que tenga seguro de vivienda. Y si usted piensa pagos de la hipoteca son difíciles ahora, sólo tiene que esperar hasta que está pagando dos hipotecas: una para la casa que la que vive, y uno para la casa que fue destruida.

Muchas entidades de crédito y las compañías hipotecarias quieren proteger sus activos, por lo que recogen los seguros como una parte de su hipoteca. En otras palabras, cuando usted paga su hipoteca, es posible que ya que pagar ese seguro. Pero es recomendable comprobar los documentos de préstamo con el fin de asegurarse.

Además, evaluar su póliza de seguro al menos una vez al año para asegurarse de que usted tiene una cantidad adecuada de cobertura. Tener un seguro inadecuado es casi tan malo como no tener ninguno en absoluto.

# 3: Seguro de coche

Lo sé, lo sé: Sigo hablando de seguros.

Pero eso es porque es tan condenadamente importante.

Es contra la ley conducir sin al menos una cantidad mínima exigida por el estado de seguro de automóvil. No cuesta mucho más para conseguir que poco de cobertura adicional que pagará por los daños tanto a su vehículo y el vehículo de la otra parte. También querrá protección de responsabilidad civil que cubra lesiones corporales en caso de accidente.

Recuerde: lesión corporal es un proyecto de ley relacionado con la salud, y los costos pueden ser astronómicos.

# 4: pagar la deuda

Si usted está pagando altos intereses de la deuda de tarjetas de crédito, tales como 29 por ciento de las tasas de tarjetas de crédito abril, es difícil para que usted pueda permitirse el lujo de no pagar que volver lo más rápido posible. Cada mes que usted está pagando un préstamo de interés alto, se está hundiendo más y más en un agujero.

Sin embargo, si usted tiene una deuda de interés más baja, como una hipoteca razonable o un préstamo de coche-tasa-de un solo dígito, que no tienen que estar en la mayor cantidad de prisa para pagar el préstamo.

Antes de salir corriendo para pagar las deudas de bajo interés, usted debe centrarse en la creación de un fondo de emergencia y el ahorro para el retiro. Lo que nos lleva al siguiente punto …

# 5: su fondo de emergencia

Usted se sorprenderá de la paz de la mente que usted experimentará cuando se sabe que tiene un sueldo de unos meses a un lado para hacer frente a cualquier emergencia que podrían surgir.

Si ocurre algo inesperado que antes le habría requerido para romper las tarjetas de crédito – como los tubos de ruptura en su cuarto de baño – usted será capaz de pagar las facturas de inmediato, sin entrar en deuda.

Continúe agregando a su fondo de emergencia, el único después de empezar a maximizar su partido 401 (k). Lo que nos lleva al siguiente punto …

# 6: Su 401k del empleador

Si su jefe se ajuste a sus contribuciones al 401 (k), aprovechado al máximo esta oportunidad. Si obtiene un partido de 50 centavos por cada dólar que se invierte, hasta el primer 6 por ciento, lo que gana con eficacia un 50 por ciento “Tipo de Interés Garantizado”, el 6 por ciento de su salario. Eso es importante.

Una vez que haya llegado al máximo de su partido empleador, se centran en la creación de un fondo de emergencia y el reembolso de la deuda de alto interés. Mientras tanto, asegúrese de que usted no escatimar en sus planes de seguros. El seguro es la mejor protección que tiene en contra que se hunde aún más en la deuda.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Es imposible predecir exactamente qué mantenimiento necesitará su hogar, cuánto costará y cuándo será necesario. Los costos promedio de los propietarios pueden ser útiles, pero los promedios son solo un punto de partida para el presupuesto anual de mantenimiento de su hogar y no tienen en cuenta sus circunstancias únicas. Debe calcular los factores personales que pueden aumentar o disminuir sus costos de mantenimiento en un ciclo anual, incluida la ubicación y la edad de su hogar, el clima en su área y el estado general de la casa.

Según un informe de Home Advisor, los propietarios gastan un promedio de $ 1,105 en mantenimiento anual, y más del 30% se vieron obligados a completar una reparación de emergencia en algún momento durante el año (con reparaciones de emergencia que cuestan un promedio de $ 1,206).

Factores a considerar

Una casa construida en la última década probablemente necesitará muy poco mantenimiento, mientras que las casas construidas hace 10 a 20 años necesitarán un poco más. Al mantener una casa más antigua, existe una probabilidad estadística de que los componentes estructurales principales, como el techo, los revestimientos o las tuberías, necesiten mantenimiento o reemplazo en el futuro.

Por ejemplo, según la Asociación Internacional de Inspectores de Vivienda Certificados, los selladores y las manchas pueden durar de tres a ocho años, las encimeras de mármol cultivado tienen una vida útil promedio de 20 años, y los pisos alfombrados solo aguantarán un promedio de ocho años.

Las casas en climas afectados por grandes variaciones de temperatura y humedad, tormentas de hielo o fuertes nevadas están sujetas a más tensión que las casas que no se ven afectadas por el clima frío. Del mismo modo, los propietarios de viviendas que viven en climas que experimentan fuertes vientos, fuertes lluvias y otras condiciones climáticas extremas deben esperar un mayor desgaste ambiental en su estructura.

Un presupuesto de mantenimiento del hogar también debe considerar tantas variables topográficas, geológicas y biológicas (como llanuras aluviales adyacentes, árboles o infestaciones de termitas) como sea posible.

Cuanto más antigua sea la casa, más impacto tendrá la atención del propietario anterior (o la falta de ella) en el presupuesto de mantenimiento anual de la casa.

La regla del 1%

Calcular los costos promedio le brinda un punto de partida para aumentar los ahorros en el mantenimiento de su hogar, y las reglas generales de bienes raíces pueden brindarle orientación adicional. Una regla popular dice que el 1% del precio de compra de su hogar debe reservarse cada año para el mantenimiento continuo. Por ejemplo, si su hogar cuesta $ 300,000, debe presupuestar $ 3,000 por año para el mantenimiento.

Esta regla popular tiene sus limitaciones, por supuesto, ya que las fluctuaciones del mercado pueden afectar drásticamente los precios de las viviendas, sin tener en cuenta la condición general de las viviendas dentro del mercado. Si compró su casa en el pico de una burbuja inmobiliaria, sus costos de mantenimiento no serían dramáticamente más altos que si compró en la parte inferior (aunque el precio de los materiales y la mano de obra se infla y desinfla con las tendencias inmobiliarias).

El precio subyacente de su hogar y sus costos de reparación, en otras palabras, son variables independientes. La regla del 1% proporciona una estimación segura de los ahorros de mantenimiento y considera el mercado, el tamaño físico y el estado general de su hogar en el momento en que lo compró.

La regla del pie cuadrado

Otra estimación práctica es presupuestar $ 1 por pie cuadrado para costos anuales de mantenimiento y reparación.

Esta regla es un poco más consistente que la regla del 1% porque está directamente relacionada con el tamaño de la casa. Cuantos más pies cuadrados esté administrando, más tendrá que gastar, pero tenga en cuenta que esta regla no tiene en cuenta el costo específico de mano de obra y materiales en su área. Los precios de mercado para contratistas y materiales de construcción pueden variar significativamente de una región a otra.

Afinando su cálculo

Dado que no existe una regla singular que rija cuánto debe reservar para el mantenimiento anual del hogar, considere un enfoque que incorpore cada uno de los elementos mencionados anteriormente.

Primero, tome los promedios de la regla del 1% y la regla del pie cuadrado; si el 1% de su precio de compra es igual a $ 3,000 y la regla del pie cuadrado es igual a $ 2,000, entonces su promedio es de $ 2,500.

Luego, agregue un 10% por cada factor (clima, condición, edad, ubicación, tipo) que afecte negativamente a su hogar. Si tiene una casa antigua, en una llanura de inundación y en un área que experimenta temperaturas heladas, aumente el total en un 30%: $ 2,500 x 1.3 = $ 3,250 (o $ 270.83 por mes).

Consejo: Una vez que haya decidido cuánto reservar para el mantenimiento anual del hogar, configure transferencias automáticas mensuales a una cuenta de ahorros dedicada.

Encontrar fondos de mantenimiento y reparación

No siempre es posible guardar dinero para su fondo de mantenimiento anual, y si se enfrenta a una reparación de emergencia, puede encontrarse luchando. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ayudar a los propietarios a financiar el mantenimiento necesario cuando menos se espera. Además, muchos gobiernos locales ofrecen asistencia de climatización y programas de reparación de viviendas para residentes de bajos ingresos y ancianos, especialmente en áreas propensas a desastres. Su dinero de impuestos financia estas iniciativas y no debe dudar en pedir ayuda durante una emergencia.

Ahmad Faishal

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