Un historial de crédito positivo es más importante que nunca. Es necesario tener un buen crédito para obtener una hipoteca, alquilar un apartamento, comprar un coche, conseguir una buena tasa de seguro, e incluso a veces para conseguir un trabajo. Más empresas probablemente harán que el argumento de que necesitan para comprobar su historial de crédito antes de hacer negocios con usted.

Si usted tiene mal crédito o sin crédito, sin duda, su objetivo es construir un historial de crédito positivo.

No es magia. No se puede agregar directamente las cosas a su informe de crédito. En su lugar, debe depender de sus acreedores y prestamistas para enviar actualizaciones a las agencias de crédito sobre la base de su historial de cuenta.

Hay tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los acreedores que hace negocios sólo podrán reportar su historial de crédito de una de las oficinas de la base de su relación existente con esa oficina. Oficinas no comparten información entre sí en circunstancias normales, por lo que existe la posibilidad de algunas de sus cuentas sólo puede aparecer en un informe de crédito.

¿Cómo se construye un historial de crédito positivo

Cada mes o así su crédito emisores de tarjetas y los prestamistas enviar una actualización del estado de su cuenta. Le dicen a las agencias de crédito a su saldo actual, historial de pago y otros detalles acerca de sus cuentas. Me es esta información que ayuda a construir un historial de crédito positivo, asumiendo detalles de su cuenta son positivos.

Eso significa que los pagos a tiempo y los saldos de tarjetas de crédito saludables.

Se necesita tiempo para añadir información positiva a su informe de crédito por lo que no espera que suceda durante la noche, o incluso en unas pocas semanas. Puede ayudar en el proceso por ser paciente y financieramente responsable.

Lo que si usted no tiene cuentas?

Es necesario cuentas abiertas, activas y positivas para construir un historial de crédito positivo.

Si aún no dispone de cuentas abiertas, puede intentar aplicar para los tipos de tarjetas de crédito o préstamos para las personas que no tienen crédito o mal crédito, como una tarjeta de crédito asegurada o tarjeta de crédito tienda al por menor. Y, si no puede ser aprobado por su cuenta, un pariente o amigo puede estar dispuesto a firmar conjuntamente para usted o hacer que un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.

Utilizar sus cuentas de la manera correcta

Mientras que usted está tratando de construir un historial de crédito positivo, se quiere evitar las cosas que le harán daño a su crédito. Esto incluye los pagos atrasados, los límites de crédito de alto, y demasiadas solicitudes de tarjetas de crédito.

Empieza pequeño. Esperar a obtener solamente los límites de crédito y préstamos de pequeña, en un principio, es decir, menos de $ 1.000. Los acreedores y los prestamistas estarán dispuestos a conceder más crédito a que una vez que haya demostrado que se puede ser responsable con un poco. No utilice demasiado de su crédito disponible y pagar lo que pide prestado a tiempo cada mes.

Las cuentas que se reportan inaccurately

Si su informe de crédito contiene las cuentas negativas que debe ser positivo, puede utilizar el proceso de disputa informe de crédito para tener la información corregida. Por ejemplo, su informe de crédito puede mostrar que usted era tarde en un pago que usted esté seguro de que pagó a tiempo.

Para corregir los errores de informe de crédito, es necesario enviar una carta de disputa a las agencias de crédito citando el error y proporcionar una copia de cualquier prueba que muestra la información es de hecho incorrecto.

La oficina investigará y revisar su informe de crédito si la investigación apoya su reclamo. Si no, puede seguir con un conflicto directamente con la empresa que informa del error.

Algunas facturas no ayudan a su crédito

No todas las cuentas que paga cada mes son reportados a las agencias de crédito regularmente. Por ejemplo, el teléfono celular, cable, y los pagos de seguros de automóviles no ayudan a construir un historial de crédito positivo, incluso cuando usted paga a tiempo. Sin embargo, si usted no cumple con estos pagos (por convertirse en varios meses de mora), a finales de los pagos se podrían añadir a su informe de crédito y perjudican su progreso hacia la construcción de un buen puntaje de crédito.

Cuidado con los fraudes de reparación de crédito y trucos sobre cómo mejorar su puntaje de crédito. compañías de reparación de crédito no tienen ningún privilegio con su historial de crédito que también no tenga.

La construcción de un historial de crédito positivo no es tan difícil como parece. Abrir una cuenta y pagar la factura a tiempo cada mes y es como construir un historial de crédito positivo. Dale un poco de tiempo y, con el tiempo, usted será capaz de pagar más grandes límites de la tarjeta de crédito y préstamos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando se necesita dinero en efectivo rápidamente, puede considerar prestamos como fuente de financiación a corto plazo. prestamos son fáciles de conseguir y no requieren ningún tipo de verificación de crédito, haciéndolos más accesibles que un préstamo personal o incluso un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito. Pero, ¿son realmente una buena idea?

¿Cómo prestamos Trabajo

Un préstamo de día de pago es esencialmente un avance en contra de su próximo cheque de pago. Le das al prestamista su comprobante de pago como prueba de ingresos y les dice que la cantidad que desea pedir prestado. Te dan un préstamo por esa cantidad, que se espera que usted pagar cuando reciba su cheque de pago.

El período de pago se basa en la frecuencia con que se les paga, es decir, semanal, quincenal o mensual. Además de la prueba de empleo y un talón de pago, también necesitará un estado de cuenta bancaria o información de su cuenta bancaria a aplicar. prestamos son normalmente depositados directamente en su cuenta bancaria, una vez que esté aprobado.

Dependiendo de cómo procesa el prestamista de día de pago préstamos, puede que tenga que escribir un cheque con fecha posterior a la cantidad del préstamo, más nada. Algunos estados requieren que el cheque para ser fechado para el día en que el prestatario recibe el dinero. En este caso, puede que tenga que firmar un contrato en el cheque se llevará a cabo por el prestamista hasta la fecha acordada de pago.

En la fecha del préstamo se vence, usted está obligado a pagar el préstamo, más los gastos de prestamista cualquier cargo el día de pago. Si no puede pagar el préstamo en su totalidad, se podría pedir al prestamista para extender, que por lo general significa pagar otra cuota.

Si usted no cumple con un préstamo de día de pago, las consecuencias potenciales son similares a impago de una tarjeta de crédito u otra deuda no garantizada. Si no paga puede dar lugar a la entidad crediticia que amenaza la persecución penal o detectar el fraude.

La desventaja de dinero fácil: ¿Por qué prestamos son peligrosas

prestamos son convenientes, pero esa comodidad tiene un costo. Los cargos financieros pueden variar de 15 a 30 por ciento de la cantidad que se tomó prestado, lo que puede hacer fácilmente la tasa anual efectiva del préstamo en el rango de tres dígitos.

Incluso si sólo tiene el préstamo durante unas pocas semanas, es muy probable que pagar mucho más en intereses con un préstamo de día de pago que lo haría para un préstamo personal o incluso un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito. prestamos son a menudo problemático para las personas que los utilizan, ya que tienden a ser favorecidos por los prestatarios que no pueden tener dinero en efectivo u otras opciones de financiación disponibles.

Una de las mayores dificultades que pueden ocurrir con los préstamos de día de pago es cuando un prestatario cae en un ciclo de extender repetidamente su préstamo. Ellos se sienten incapaces de pagar el préstamo el día de pago, de manera que sobresalgan del préstamo por otro período de pago. Siguen gastando dinero prestado y, mientras tanto, las tasas siguen acumulando. Es un círculo vicioso y es uno que puede continuar indefinidamente ya que no hay límite en el número de veces que una persona puede obtener este tipo de préstamo.

Día de pago de préstamo de alternativas

Lo mejor que puede hacer para evitar tener que depender de prestamos es crear un presupuesto para cubrir sus gastos. Cortar la mayor cantidad de gastos innecesarios y se centran en la adición de dinero en un fondo de ahorros de emergencia que puede tocar cuando el efectivo es corto. Incluso el cambio suelto encontrado alrededor de la casa se puede poner en ahorros.

ahorro de construcción requiere tiempo, sin embargo, y si un gasto inesperado aparece que hay otras formas de manejarlo, más allá de los préstamos de día de pago. Por ejemplo, usted puede ser capaz de eliminar al intermediario simplemente pidiendo a su empleador para un avance contra su cheque de pago. Su empleador puede ofrecer este en situaciones de emergencia, sin cobrar las tarifas asociadas con los préstamos de día de pago. Sin embargo, no es algo que desea hacer un hábito.

También podría considerar un préstamo de casa de empeño. Si usted tiene joyas, herramientas, electrónica u otros artículos de valor, puede usar eso como garantía para un préstamo de casa de empeño a corto plazo. Obtener dinero en efectivo para su artículo y todavía se puede volver y pagar el préstamo y obtener su artículo de nuevo, dentro de un marco de tiempo establecido. La desventaja es que si usted no paga el préstamo, la casa de empeño mantiene su garantía. Sin embargo, esto es a menudo una alternativa mejor que conseguir un préstamo de día de pago sin garantía y ser golpeado con tarifas exorbitantes que conducen a una espiral de deuda peligroso.

Si bien no es ideal, los avances de tarjeta de crédito también pueden ser una alternativa a un préstamo de día de pago. Idealmente, tendría un fondo de emergencia creado para cubrir una crisis financiera, pero una tarjeta de crédito va a trabajar en un apuro y en lugar de pagar el 300 por ciento TAE en un préstamo de día de pago es posible que un 25-29 por ciento de abril en la tarjeta de crédito en vez .

Por último, preguntando a amigos o familiares para un préstamo para ayudar a conseguir a través de un tiempo duro es otra posibilidad. La mayoría de las personas tienen familiares o amigos que les prestan el dinero necesario para ayudar con los gastos imprevistos o emergencias. Poco o ningún interés se suele añadir a estos préstamos y los arreglos a veces se pueden hacer para pagar el préstamo en cuotas a través del tiempo.

Sólo recuerde que debe ser claro con la persona que está pidiendo prestado a partir de cómo y cuándo se paga el préstamo. Pedir dinero prestado a amigos o familiares puede arruinar las relaciones si no se maneja adecuadamente para asegurarse de establecer expectativas realistas en la salida.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando se trata de tarjetas de crédito, lo mejor es siempre para pagar el saldo completo cada mes. Por desgracia, eso no siempre es posible. A veces, la vida pasa y la gente comete errores cuando se trata de administrar sus cuentas de tarjetas de crédito. Otras veces las personas usan tarjetas de crédito de tal manera que simplemente no tienen suficientes ingresos disponibles para pagar en su totalidad.

De cualquier manera, si usted ha cobrado más en sus cuentas de tarjetas de crédito que usted puede permitirse el lujo de pagar simplemente, la consolidación de deuda es una opción que podría ayudarle a eliminar su deuda de alto interés. Al considerar si la consolidación de la deuda le ahorrará dinero, también es importante considerar cómo la consolidación de los impactos de la deuda de tarjetas de crédito su puntuación de crédito.

La noticia es buena en general. La consolidación de deuda de tarjeta de crédito no sólo tiene el potencial de ahorrar dinero en cargos de interés, pero también podría dar su puntuación de crédito un impulso al mismo tiempo. Por supuesto, todo depende del método que elija para consolidar su deuda, y lo bien que maneje ese proceso.

¿Cómo Tarjeta de Crédito Impactos de deuda sus cuentas de crédito

Antes de poder entender cómo la consolidación de tarjeta de crédito puede ayudar a su calificación de crédito, es útil para entender cómo la deuda de tarjetas de crédito afecta a esos números en el primer lugar. En lo que se refiere a las puntuaciones de crédito, la utilización de tarjetas de crédito alta no es una buena cosa. De hecho, es justo lo contrario.

modelos de calificación de crédito, como FICO y VantageScore, están diseñados para prestar mucha atención a la relación entre los límites de su tarjeta de crédito y sus saldos. Esto se conoce como su tasa de utilización giratoria. Como se utiliza cada vez más de su límite de crédito, su tasa de utilización giratoria aumenta. Esto casi siempre disminuye su puntuación de crédito.

Las mejores maneras de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

La consolidación de su deuda es un proceso donde se toma varios saldos de las cuentas pendientes y combinarlos juntos. Con las tarjetas de crédito específicamente, hay varias maneras en que puede consolidar su deuda. Aquí hay dos opciones populares:

• Transferencia de saldo : Una transferencia de saldo implica el uso de otra cuenta de tarjeta de crédito (nuevo o existente) para pagar los saldos de sus otras tarjetas de crédito. Mover los saldos de sus tarjetas de alto interés a una tarjeta de menor interés – a veces incluso con un período de introducción 0% TAE.
• Préstamo personal:  Un préstamo personal o un préstamo a plazos sin garantía se pueden utilizar para pagar los saldos de sus cuentas de tarjetas de crédito revolventes. En este caso, se está pidiendo prestado dinero en forma de un solo préstamo con el fin de pagar sus deudas diversas tarjetas de crédito, y usted pagar el préstamo individual.

Al consolidar Ayuda a sus cuentas de crédito

Si gestiona el proceso sabiamente, hay una buena probabilidad de que la consolidación de la deuda de tarjeta de crédito podría mejorar su calificación de crédito.

Recuerde, una alta tasa de utilización de sus tarjetas de crédito puede conducir potencialmente a la baja sus calificaciones. Cuando se utiliza un préstamo personal para pagar todas sus saldos de tarjeta de crédito, su utilización giratoria cae a 0%, debido a que está pagando su deuda giratoria con un préstamo a plazos. Y mientras que usted tiene la misma cantidad de la deuda, la nueva deuda no es una deuda de tarjeta de crédito ya considerado.

Por supuesto, si consolida sus tarjetas de crédito a una nueva tarjeta de transferencia de saldo, su tasa de utilización giratoria no se reducirá por tanto. Una tarjeta de transferencia de saldo con una baja tasa de introducción potencialmente podría ahorrar más dinero en intereses si se puede pagar la deuda antes de que expire la tasa de reclamo, pero el impacto positivo en su puntuación podría no ser tan notable.

Problemas potenciales

No se debe decidir para consolidar su deuda de tarjeta de crédito sin tomar un momento para considerar al menos las desventajas potenciales. Aunque la consolidación menudo le ahorrará dinero y podría ayudar a su calificación de crédito, también, hay una posibilidad de que el proceso podría ser contraproducente si no se maneja bien.

A veces la gente consolidar sus tarjetas de crédito, pero, con la ilusión de una pizarra limpia, se meten en la deuda aún más al final. Si paga sus saldos de tarjetas de crédito existentes con un nuevo préstamo o transferencia de saldo, usted tiene que poner esos viejos hábitos de consumo en el hiato.

Si continúa utilizando las tarjetas de crédito existentes y gastar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes dado, es muy probable que va a terminar en el doble de la deuda.

Ahmad Faishal

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Los grandes bancos son reacios a prestar dinero a las personas con mal crédito, que va para las empresas también. Por lo tanto, si usted está en necesidad de fondos para expandir su negocio, usted tendrá que buscar opciones fuera de los préstamos tradicionales.

Mientras que el punto de corte exacto varía según el prestamista, el mal crédito es en general cualquier puntaje de crédito por debajo de 620. El mal crédito se debe a retrasos en los pagos, cobros de deudas, y, posiblemente, incluso los registros públicos como embargo o ejecución de una hipoteca. La información más negativo que tiene en su informe de crédito, menor será su puntaje de crédito será. Su negocio también puede sufrir el mal crédito cuando no puede mantenerse al día con las obligaciones de crédito.

Hay opciones de préstamos comerciales para mal crédito, pero estar dispuestos a pagar más. La tasa de interés está ligado a su calificación de crédito, por lo que incluso si usted es capaz de obtener aprobación para un préstamo de negocios con mal crédito, es probable que tenga que pagar una tasa de interés más alta. Esto aumenta el costo de los préstamos.

Tener documentos financieros adicionales listos para presentar. Ser capaz de demostrar que puede pagar el préstamo puede ayudar a superar una mala puntuación de crédito. Si puede mostrar un flujo de efectivo constante o colateral que ofrecer para la seguridad, puede ser más fácil para obtener su solicitud de préstamo aprobado. Algunas opciones de préstamos comerciales para mal crédito pueden requerir que usted ha estado en el negocio durante al menos un año y tener una cantidad mínima de ingresos anuales.

Compras para un préstamo Micro

Los microcréditos son pequeños préstamos a corto plazo para las pequeñas empresas o aquellos con bajo capital. Montos de los préstamos son por lo general menos de $ 50,000 por lo que no son tan difíciles de obtener. La Administración de Pequeños Negocios ofrece micro créditos que pueden ser utilizados para capital de trabajo o inventario compra. Los micro préstamos SBAs no se pueden utilizar para comprar bienes raíces o refinanciar la deuda existente. Muchas cooperativas de crédito y las organizaciones sin ánimo de lucro también ofrecen microcréditos y también pueden tener restricciones sobre cómo se pueden utilizar los préstamos.

Microcréditos, si reúne los requisitos, son una de las opciones menos costosas. Echa un vistazo a Kiva para una plataforma de microcréditos en línea.

Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de préstamo es un tipo de préstamo que varios inversores utilizan un mercado en línea para contribuir a un solo préstamo. Los inversores revisar su aplicación y su perfil y decidir si para contribuir a su préstamo. Mientras que su préstamo puede ser financiada por varios inversores, tendrá un solo préstamo y un solo pago mensual.

El proceso de solicitud es más rápido que con un préstamo tradicional y es posible que pueda acceder a su capital de mucho más rápido que si se fue a través del proceso de préstamo tradicional. Puede que tenga que garantizar el préstamo, lo que pone sus finanzas personales en riesgo si la empresa es incapaz de pagar el préstamo. También es posible que tenga que pagar mayores tasas de interés sobre el préstamo, pero esto es de esperar con cualquiera de las opciones de préstamos comerciales para mal crédito. Financiación Círculo, LendingClub y StreetShares están algunas opciones de préstamos de negocios peer-to-peer a considerar.

Comerciante adelanto en efectivo

Si necesita tener acceso a dinero en efectivo en un corto período de tiempo, un anticipo en efectivo comerciante puede ser una opción de financiación. Con un anticipo en efectivo comerciante, el prestamista le presta una cantidad de dinero en efectivo en base a sus ventas anticipadas. El anticipo mercantil puede ser pagado en una de dos maneras. Usted puede optar por tener el préstamo reembolsado con sus ventas de tarjetas de crédito y débito en el futuro. O bien, puede pagar el préstamo al permitir las transferencias periódicas de su cuenta bancaria.

Prestar mucha atención a las tasas de interés en el avance efectivo comerciante y se mantenga alejado de los avances con mayores tasas de interés, especialmente aquellos con APR en los tres dígitos. No hay beneficio para el pago de su anticipo en efectivo temprana, excepto que puede mejorar su flujo de efectivo. Consulte con su proveedor de servicios comerciales para averiguar si los avances en efectivo comerciante están disponibles.

financiación de la factura

financiación de la factura le permite obtener dinero en efectivo de sus facturas pendientes de pago. El prestamista realidad adquiere sus facturas pendientes de pago, que el avance de un porcentaje de la cantidad adeudada y se aferra a una porción de la cantidad total hasta que se pague la factura. Los prestamistas se verá en su historial de pago del cliente para determinar la probabilidad de que pagar a tiempo para aprobar la financiación y para establecer las tasas.

Las tasas de interés pueden ser altos dependiendo de su crédito personal y el momento de pago del cliente. cuotas semanales se acumulan en el préstamo hasta que sea devuelto. Tendrá que tener en cuenta los intereses y las comisiones sobre el avance de decidir si se trata de una opción viable para la financiación de su negocio. Lendio y Fundbox son dos empresas que ofrecen financiación de la factura.

Pregunte a sus amigos y familia

Dependiendo de la cantidad que usted necesita pedir prestado, usted puede ser capaz de aprovechar sus amigos y familiares para conseguir el dinero que necesita para su negocio. Un inconveniente es que puede tener múltiples préstamos para pagar. Usted también tiene que considerar el impacto en su relación, si la empresa fracasa y usted es incapaz de pagar el préstamo. Puede proteger tanto a las personas por obtener el contrato de préstamo por escrito. El miembro de su familia puede hablar con un profesional de impuestos sobre las implicaciones de la inversión en su negocio en lugar de darle un préstamo.

Esta opción puede proporcionar una deducción de impuestos en el caso de un fallo de negocios.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si no es capaz de hacer el pago mínimo de su tarjeta de crédito, utilizando otra tarjeta de crédito para pagar su factura puede sonar ideal. Mediante el pago de una tarjeta de crédito con otro, puede evitar tener que pagar nada de su bolsillo durante un mes entero. ¿Hay algo mejor que eso?

Antes de seguir adelante, sin embargo, usted debe saber cómo funciona, cuánto cuesta, y las consecuencias que surgen cuando barajar la deuda alrededor en lugar de pagarlo. Mientras que usted puede pagar técnicamente fuera una tarjeta de crédito con otro, por lo general es una mala idea. Además, hay mejores alternativas a considerar si necesita un pago más bajo y un margen de maniobra en su presupuesto.

Se puede pagar una tarjeta de crédito con otro? Sí. Debe usted? Ahora, eso es una cuestión totalmente diferente. Sigue leyendo para aprender mas.

Cómo se puede pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito?

Lo primero es lo primero; vamos a hablar de la logística. Si se trata de una buena idea o no, el hecho es que, sí, usted puede pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito.

La forma más sencilla de hacerlo es tomar un adelanto en efectivo con una de sus tarjetas de crédito. Una vez que usted toma un anticipo en línea o en un cajero automático, puede usar ese dinero para pagar su factura de otra tarjeta de crédito. Si no desea tomar un adelanto en efectivo, también se puede utilizar esas prácticas cheques de conveniencia a su emisor de tarjeta envía por correo. Al escribir un cheque a sí mismo y cobrarlo, obtendrá acceso al dinero que necesita para pagar sus otras cuentas.

Mientras que estas dos opciones son fáciles, los costos involucrados deben darle pausa. Para empezar, se le paga generalmente al menos 3% al 5% del monto de su anticipo en efectivo como un pago por adelantado. Si su anticipo en efectivo es de $ 500, por ejemplo, tendrá que pagar hasta $ 25 en el momento que consigue el acceso a su dinero en efectivo. En segundo lugar, a diferencia de cuando se utiliza la tarjeta en una tienda, normalmente no hay período de gracia de un anticipo en efectivo, por lo que sus tasas de interés (generalmente alta) comienza a añadir de inmediato. Hacer crecer el saldo de su tarjeta original mediante la suscripción de un anticipo en efectivo dará lugar a cargos de interés más altas a través del tiempo. Así que si su tasa de interés es relativamente alta, $ 500 en nueva deuda podría costar cientos más largo de los años.

También recuerde, usted no está realmente ayudando a sí mismo cuando barajar la deuda alrededor sin realmente pagarlo. Usted está comprando mismo tiempo -, literalmente, está pagando una prima bastante. Por lo general, el pago de una tarjeta de crédito con un anticipo en efectivo de otro no es más que un juego de la cáscara. Su saldo podría caer en una tarjeta, pero se disparará en otro. Con el tiempo, esto podría fácilmente salirse de la mano y te llevará más y más en la deuda.

Debe usted considerar una transferencia de saldo en su lugar?

Si estás cansado de la solución de una deuda con otra, una tarjeta de crédito transferencia de saldo es una opción a considerar. Mediante la transferencia de todos los saldos de tarjetas de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, se puede anotar de interés del 0% para cualquier lugar de 12 a 21 meses.

No obstante, deberá hacer los pagos mensuales de su nuevo equilibrio, pero con un 0% TAE, que debe ser notablemente inferior, y no acumulará nuevas tasas de interés durante el período introductorio, que le permite hacer un progreso más rápido en el pago de abajo el balance. Si estás decidido a dejar caer su deuda, usted podría utilizar este tiempo para salir de la deuda más rápido.

Algunas consideraciones deben venir a la mente al considerar cualquier oferta de transferencia de saldo. En primer lugar, algunas tarjetas de transferencia de saldo cobran una tasa de transferencia de saldo igual al 3% a 5% con el fin de garantizar su nueva línea de crédito con una introductoria de 0% TAE. En segundo lugar, las mejores tarjetas de transferencia de saldo sólo están disponibles para las personas con buen crédito o mejor.

Por último, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo no puede ayudarle a salir de la deuda a menos que deje de cavar. Si la transferencia de sus saldos, que continúe el gasto en sus otras tarjetas, usted no será mejor en el final. Para obtener el máximo rendimiento de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, es necesario dejar de gastar, tomar en serio sus deudas y mantener el rumbo.

Pensamientos finales

Si usted es serio sobre el pago de una tarjeta de crédito con otro, es probable que sea el momento de dar un paso atrás. Antes de tomar una decisión precipitada, usted debe preguntarse lo que espera lograr por revolver la deuda alrededor, y si podría haber una mejor manera.

Si usted es simplemente corto de fondos y no puede hacer su pago mínimo, el pago de un equilibrio con un anticipo en efectivo o cheque de conveniencia que puede ganar tiempo – literalmente – como a corto plazo, para salir del paso medida. Pero, en realidad, eso es todo lo que se obtiene.

Puesto que no puede pagar una tarjeta de crédito con otro para siempre, tendrá una mejor solución a largo plazo. Recuerde, usted tiene que pagar sus saldos fuera en su totalidad con el tiempo. Lo mejor que puede hacer es evitar nuevas deudas y obtener graves sobre el pago de las deudas que tiene.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

tarjeta de crédito tarifa promocional, a menudo en cortocircuito a “precio de promoción,” es una baja tasa de interés ofrecida en el saldo de su tarjeta de crédito por un período de tiempo determinado. La tasa de promoción es a menudo una tasa de interés introductoria sólo se ofrece durante los primeros meses después de abrir la cuenta de tarjeta de crédito. De vez en cuando, algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarifas promocionales a los usuarios de tarjetas de crédito existentes.

Precios promocionales durar un período de tiempo determinado

La ley federal requiere que las tasas de promoción deben durar al menos seis meses.

Algunas de las mejores tarjetas de crédito tienen tasas promocionales que duran hasta 18 meses. Algunas tarjetas de crédito expresan la tarifa promocional como una serie de ciclos de facturación que pueden ser más corto que el mismo número de meses. Por ejemplo, una tasa de descuento del ciclo de facturación 10 duraría alrededor de 8 meses (asumiendo un ciclo de facturación de 25 días).

Usted podría perder su tarifa promocional antes de que el periodo de la promoción expira si usted hace más de 60 días de retraso en el pago de tarjeta de crédito. Una vez que ha perdido la tarifa promocional, no se va a volver, incluso si posteriormente hace sus pagos a tiempo.

Ciertos saldos Obtener tarifas Promo

En el pasado, era más común para las tarifas promocionales que se ofrecen solamente para los saldos transferidos. Sin embargo, más emisores de tarjetas de crédito están ampliando las tarifas promocionales a las compras y transferencias de saldo. Los adelantos en efectivo rara vez reciben las tasas de interés promocionales.

El pago de los saldos con tarifas promocionales

Por ley, se requiere que los emisores de tarjetas de crédito para solicitar el pago mínimo a los saldos con la tasa de interés más alta.

Cualquier cosa por encima del mínimo puede ser aplicado al saldo tasa más baja. Es mejor limitar sus transacciones con tarjeta de crédito a un solo tipo – el que obtiene la tasa de promoción – al menos hasta que su ritmo de promoción expira. De esa manera usted puede estar seguro de que su pago se va a la balanza con la mejor tasa de interés.

Pagar el saldo antes de su vencimiento para obtener el máximo provecho de su tarifa promocional. De lo contrario, se pierde el beneficio de tener una tasa de interés anormalmente bajo. Esto es especialmente cierto cuando su tarifa promocional se aplica a una transferencia de saldo.

Cuidado con APR High Post-promocionales

Esté preparado para su tasa de interés para aumentar significativamente cuando la tasa de promoción expira. De hecho, usted debe saber lo que la tasa de interés después de la promoción va a ser antes de aceptar la oferta. Se puede cambiar de opinión sobre el acuerdo completo.

No debe confundirse con interés diferido

planes de financiación de interés diferido a menudo son promovidos de manera similar al 0% de ofertas de lanzamiento. La misma y el fraseo “Ningún interés” “0%” a menudo acompaña a estas ofertas, sin embargo, los intereses diferidos es muy diferente y no en el buen sentido. Con la financiación de intereses diferidos, deberá pagar el saldo total para evitar el pago de intereses. Si tiene cualquier saldo que queda después de la finalización del período de promoción, se añade el interés completa con efecto retroactivo desde el primer día de su saldo de su cuenta.

Con un APR promocional, cualquier saldo pendiente de pago no genera intereses hasta que termine el periodo de la promoción.

Ahmad Faishal

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Si estás leyendo esto, es probable que experimentar remordimiento fiadores. Que haya descubierto que firmar conjuntamente esa tarjeta de crédito o un préstamo para su ser querido no era una buena idea y desea eliminar su nombre de la deuda. La eliminación de su nombre de un préstamo cosigned no será fácil, para algunas deudas que puede incluso no ser posible.

Firmar conjuntamente un préstamo o tarjeta de crédito, básicamente, le dice al banco que usted está dispuesto a hacer pagos si la otra persona no lo hace.

Cosigning también significa que el banco le puede perseguir para el pago, incluso si la otra persona, presente quiebra o fallece antes de que se pague la deuda.

Como regla general, el banco no va a eliminar su nombre de una deuda cosigned menos que la otra persona ha demostrado que puede manejar el préstamo por su cuenta. Piense en esto: que nunca se le ha pedido que sirva de fiador si el otro prestatario había mostrado esta capacidad desde el principio. Tal vez las cosas han cambiado desde entonces. El banco definitivamente va a querer a prueba.

La eliminación de su nombre de un préstamo cosigned

Obtener un comunicado de aval . Algunos préstamos tienen un programa que dará a conocer la obligación de un fiador después de haber hecho un cierto número de pagos consecutivos a tiempo. Dos años de pagos a tiempo parecen ser la norma. Leer a través de los documentos del préstamo para ver si hay algún tipo de programa asociado con su préstamo. También puede llamar al prestamista y pregunte si algo como esto se aplica a su préstamo.

Refinanciar o consolidar . Otra opción es tener otro prestatario refinanciar el préstamo en su nombre. Para calificar para un refinanciamiento, el prestatario tiene que tener un buen historial de crédito y los ingresos suficientes para hacer los pagos mensuales del préstamo nuevo. La consolidación es común con los préstamos estudiantiles. Si el prestatario califica, pueden utilizar el préstamo de consolidación para pagar el préstamo que cosigned.

El préstamo firmado conjuntamente original todavía se enumera en su informe de crédito, pero debe indicar la cuenta está cerrada y pagado en su totalidad. – Los pagos y no pagos – en el préstamo de consolidación no le afectará si su nombre no aparece en el préstamo.

Vender el activo y pagar el préstamo . Si usted firmó conjuntamente en un préstamo de vivienda o un coche y la otra persona no está haciendo los pagos según sea necesario, puede ser capaz de vender el activo (el coche o la casa) y utilizar el dinero para pagar el préstamo. Su nombre debe ser en el título para vender la propiedad a otra persona.

Eliminar su nombre de una tarjeta de crédito

El emisor de la tarjeta de crédito puede retirar voluntariamente su nombre de la tarjeta de crédito si no hay saldo en la tarjeta. Sin embargo, si hay un equilibrio, que tendrá que pagarlo antes de poder hacer este tipo de cambios en la cuenta.

La transferencia del saldo . El otro prestatario puede ser capaz de transferir el saldo de una tarjeta de crédito que está en sólo su nombre. Una vez que el equilibrio se transfiere, cierre la tarjeta de crédito para futuros cargos no se pueden hacer a la cuenta. Para mantener cargas futuras que se realicen, se puede solicitar al emisor de la tarjeta de crédito para agregar un comentario en su sistema que indica que la cuenta de tarjeta de crédito no debe ser reabierto.

Pagar el saldo a sí mismo . No va a ser divertido el pago de un saldo de tarjeta de crédito que no hizo y no se beneficiaron de. Sin embargo, pagar el saldo es mejor que arruinar su crédito y tener los cobradores de deudas que persiguen. Incluso se puede cerrar la cuenta o tiene el emisor de la tarjeta de crédito congelar el límite de crédito por lo que no hay cargas futuras se pueden hacer a la carta, especialmente cuando usted está tratando de deshacerse de la balanza.

Eliminar su nombre de un préstamo forjado

Cuando un ser querido ha forjado su firma en un préstamo, se le pone en una situación difícil. Usted no quiere ser considerado responsable de una decisión que nunca se ha hecho, pero también desea evitar que su ser querido ser arrestado por falsificación o fraude – algo que podría suceder si sopla el silbato para conseguirse fuera del gancho.

El prestamista probablemente no va a eliminar su nombre de un préstamo forjado a menos que reporta la falsificación de la policía o darles una declaración firmada donde el falsificador admite al delito.

Tanto poner su ser querido en riesgo de acciones legales. Si usted no deje que el know prestamista de la falsificación pronto después de darse cuenta, su silencio podría interpretarse como un reconocimiento. En otras palabras, usted podría ser responsable por el préstamo.

Se podría tratar de tomar una de las acciones mencionadas antes: que la persona refinanciar o consolidar el préstamo o transferir el saldo si se trata de una tarjeta de crédito. También puede hacer un arreglo con esa persona para hacer que pagar el préstamo dentro de una cierta cantidad de tiempo, más pronto que tarde. Es posible que tenga el falsificador firmar una declaración jurada admitiendo a la falsificación sólo en caso de no pagar el préstamo y luego tratan de afirmar que lo hizo sirva de fiador.

Último recurso

Si no se puede obtener el prestamista para eliminar su nombre de un saldo de préstamo o tarjeta de crédito firmada también, su mejor opción es, al menos, mantener los pagos mínimos hasta que el saldo se paga o hasta que el otro prestatario puede obtener la cuenta en su nombre propio. Cosigning no puede convertirse en un problema a menos que la otra persona no está al día con los pagos, por lo que entrar en el hábito de comprobar el estado de pago, sobre todo en los días previos a la fecha de vencimiento, en la fecha de vencimiento y la fecha a partir de . No espere demasiado tiempo debido a retrasos en los pagos van en su informe de crédito después de 30 días.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La búsqueda de soluciones de deuda cuando se tiene mal crédito es difícil. El préstamo de dinero, incluso para consolidar la deuda, por lo general requiere que tenga una buena puntuación de crédito. opciones de préstamo de consolidación de deuda para mal crédito existen, pero la fijación de precios y condiciones pueden no ser tan atractivo. Pasa algún tiempo de compras para encontrar las mejores condiciones se puede calificar. No se debe elegir un mal préstamo de la desesperación – que podría terminar costándole más en el largo plazo.

Comparar préstamos de consolidación de deuda

Utilizar un servicio como LendingTree.com para buscar prestamistas que ofrecen préstamos a los consumidores con su puntaje de crédito. Un servicio de comparación de préstamos le mostrará las opciones de varios prestamistas y permitirá comparar los términos.

Esté preparado para las opciones con mayores tasas de interés. APR en préstamos de consolidación de deuda para mal crédito puede ser tan alta como 36 por ciento en algunos casos, lo que hace que la consolidación de su deuda cara. Usted puede esperar que los términos del préstamo en un rango de 24 a 60 meses. Cuanto más largo sea el período de amortización, el reducir sus pagos será, pero cuanto más interés que pagará.

Por ejemplo, un préstamo de $ 10.000 en 35,99 por ciento de abril reembolsadas durante 5 años tendría un pago mensual de $ 361.27. Que pagaría más del doble de esa cantidad en intereses – $ 11.676 para ser exactos. Si su puntaje de crédito sólo le permite calificar para préstamos de tasa de interés alta, lo mejor es considerar otras opciones.

Uso Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de préstamo utiliza el crowdfunding para permitir que usted pide prestado dinero de los inversores individuales. Estos inversores personalmente revisar su perfil y la aplicación y decidir si prestar a usted. Su solicitud de préstamo puede ser cumplida por varios inversores, pero usted todavía sólo tiene que hacer un solo pago cada mes. LendingClub.com, Prosper.com y Upstart algunas plataformas de préstamos peer-to-peer se puede considerar para acceder a un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito. Al igual que otros sitios de comparación de préstamo, préstamo de redes peer-to-peer que se presentan con múltiples opciones para comparar y elegir.

Algunos incluso le permiten comprobar sus tasas sin hacer un fuerte tirón en su crédito.

Transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito

Es difícil calificar o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo cero por ciento cuando se tiene mal crédito. Es posible, sin embargo, ser capaz de transferir saldos a una tarjeta de crédito existente si tiene suficiente crédito disponible. Incluso si no se obtiene el beneficio de una tasa de interés más baja, la consolidación de los saldos de tarjetas de crédito hace que sea más fácil para pagar sus cuentas. Cuanto más se puede combinar sus saldos, el menor número de pagos que tiene y que pueda centrarse en el pago de un menor número de deudas.

Grifo en equidad de su casa

Uno de los beneficios de la propiedad es la capacidad de aprovechar el capital que ha adquirido en los últimos años. Dependiendo del método y el prestamista, usted puede ser capaz de aprovechar el 80 al 90 por ciento de la equidad de su casa para consolidar su deuda.

Inicio línea de crédito

Una línea de crédito hipotecario es una línea de crédito que está garantizado por su casa. Durante los primeros años de su HELOC, sólo es necesario que realice el pago de intereses mensuales sobre la línea de crédito. Una vez que este período de “dibujar” ha terminado, tendrá una cantidad fija de tiempo para pagar el saldo pendiente en su totalidad. El prestamista considerará su deuda, ingresos, y el crédito al momento de solicitar la HELOC.

Segunda hipoteca

Una segunda hipoteca es un préstamo nuevo, separado de su hipoteca primaria, basado en la equidad que tiene en su casa. Las segundas hipotecas son más riesgosos y tienden a tener mayores tasas de incumplimiento, por lo que tienen tasas de interés más altas que las hipotecas primarias. Esto es algo a tener en cuenta cuando se está pesando sus opciones.

Reintegro Refinanciamiento

Con un efectivo hacia fuera financia de nuevo, a refinanciar su hipoteca en uno nuevo, sacando la equidad que has ganado como dinero en efectivo. A continuación, puede utilizar el dinero para pagar sus deudas. El beneficio de un efectivo hacia fuera financia de nuevo es que siga pagando en un solo préstamo en lugar de tomar un tipo adicional de la deuda. El prestamista tendrá en cuenta su calificación de crédito, su deuda, y sus ingresos cuando se va a aplicar para el efectivo refinanciar.

Comparación de las tasas de interés, los términos del préstamo, y cantidades de los pagos mensuales para decidir qué opción puede ser la mejor para usted. Usted quiere mantener su tasa de interés y los pagos lo más bajo posible para que no se pone presión adicional sobre sus finanzas.

Al consolidar su deuda con la equidad de su casa, usted está poniendo su casa en la línea. Si no es capaz de hacer pagos en cualquiera de sus productos de crédito en el hogar, corre el riesgo de ejecución hipotecaria.

Cuidado con las estafas de consolidación de deuda

A medida que sus opciones, asegúrese de estar al tanto de las estafas de consolidación de deuda. Cualquier préstamo que garantiza la aprobación o le pide que pague el dinero antes de que haya aplicado es probable que una estafa. Hacer la debida diligencia para evitar ser aprovechado.

Ahmad Faishal

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Si el crédito era fácil, entonces todo el mundo tiene una puntuación FICO o VantageScore de 850. Pero no es fácil, y cometen errores. Su reto como un consumidor de crédito es ser lo suficientemente inteligente como para distinguir entre lo que es correcto y lo que es un error, lo que puede evitar a toda costa.

Crédito Error N ° 1: Co-firma

No, no, no – no vuelvas a hacerlo. Co-firma es uno de los mayores errores que se cometen al se trata de proteger sus informes de crédito y las puntuaciones. Cuando se co-muestra para una obligación de crédito, usted está tomando la responsabilidad de la deuda como si fuera el deudor principal. Además, la tarjeta de crédito o préstamo para el que firmó conjuntamente casi seguro que encontrar su camino en sus informes de crédito dentro de unos pocos meses después de abrir la cuenta.

Al firmar conjuntamente, las probabilidades de quemarse por su generosidad son preocupantemente alta – 40%, según una encuesta realizada en 2016. El punto es, si usted está dispuesto a garantizar el pago de un préstamo o tarjeta de crédito para los que el principal prestatario no podría calificar por su propia cuenta, entonces es mejor dejar de lado los fondos para efectuar los pagos – ya que puede ser llamado a hacerlo. Y no se puede simplemente ocultar detrás del hecho de que usted es “sólo” un co-firmante, debido a que el fiador es tan responsable como el prestatario principal.

La solución: Por desgracia, no hay soluciones fáciles cuando su crédito ha sido dañado debido a la co-firma ido mal. A veces se puede preguntar a su co-deudor para refinanciar o pagar la deuda, pero esto podría ser una tarea difícil a menos que estén dispuestos y son capaces de hacerlo.

Si no pueden pagar las obligaciones financieras o refinanciar la deuda de su nombre, a continuación, las opciones restantes incluyen (a) suponiendo que los pagos usted mismo, (b) convencer a su co-deudor para vender el activo con el fin de pagar el deuda, o (c) en las peores circunstancias, tal vez incluso teniendo en cuenta la quiebra. Esta es la razón por Siempre aconsejo a la gente a decir no cuando se trata de co-firma.

Error de crédito Nº 2: Cierre de Tarjetas de Crédito

El cierre de una tarjeta de crédito sin duda tiene el potencial de dañar su calificación de crédito. No perderá el crédito para la edad de la cuenta una vez que se cierra (esto es un mito), pero que podría impactar negativamente en lo que se conoce como su “tasa de utilización giratoria” – básicamente, cuánto de su límite de crédito disponible que has agotado – mediante el cierre de una cuenta sin usar.

modelos de calificación de crédito que presten especial atención a esta relación al calcular su puntuación. Cuando se cierra una tarjeta de crédito sin utilizar, que potencialmente puede causar que su relación a subir en territorio desagradable, porque se pierde el valor del límite de crédito no utilizado. La relación en sí se calcula dividiendo su deuda de tarjeta de crédito agregada por los límites de crédito agregadas en sus cuentas de tarjetas de crédito abiertas.

Por ejemplo, digamos que usted tiene cuatro tarjetas de crédito con un límite de $ 5,000 en cada uno, y su saldo pendiente entre las cuatro cartas es $ 5.000. Si cierra una tarjeta, su límite de crédito disponible se reduce de $ 20.000 a $ 15.000, y su tasa de utilización saltaría inmediatamente del 25% al ​​33%.

La solución : Si la cuenta de tarjeta de crédito estaba cerrado debido a un error o incluso su propia petición, es posible que pueda convencer al emisor de la tarjeta de crédito para volver a abrir la cuenta. Es cierto que esta solución es una posibilidad remota, pero nunca está de más preguntar.

Si el emisor de la tarjeta no está dispuesto a reabrir una cuenta cerrada, aún se podía potencialmente deshacer cualquier daño causado calificación de crédito de una mayor proporción de deuda-límite mediante el pago de los saldos en su plástico restante. En el caso de que usted no puede permitirse el lujo de simplemente escribir un cheque grande, es posible que pueda para mitigar sus daños preguntando a los emisores de tarjetas existentes para aumentar los límites de sus cuentas.

Error de crédito Nº 3: Solicitud de tienda al por menor Tarjetas de crédito

Como regla general, lo mejor es solicitar y abrir nuevas cuentas sólo cuando realmente se necesita para hacerlo. Por lo tanto, cuando los rollos temporada de vacaciones alrededor y que están de acuerdo para abrir una tarjeta de crédito tienda al por menor con el fin de obtener 15% de descuento en su transacción, que podría muy probablemente un error. El mero hecho de solicitar y la apertura de una nueva tarjeta de tienda al por menor podría potencialmente conducir a sus calificaciones de crédito a la baja debido a la nueva investigación de crédito y los límites de crédito restrictivas sobre tarjetas al por menor.

tarjetas de crédito de tiendas al por menor son conocidos por luciendo altas tasas de interés y los límites bajos. Como resultado, es fácil de utilizar más de una tarjeta de tienda al por menor – y, como se mencionó anteriormente, cuando su deuda-límite de subidas de relación, su calificación de crédito generalmente se dividen.

La solución: Si ya ha cometido el error de abrir una tarjeta de crédito de la tienda minorista innecesaria, que no necesariamente debe salir corriendo a cerrar la cuenta – ver Error N º 2 anterior. El cierre de la cuenta no deshará el impacto de la investigación, y no eliminará la cuenta de sus informes de crédito. Punto que está siendo, el daño ya está hecho.

Sin embargo, es importante mantener todas las tarjetas de crédito de tiendas al por menor pagados en su totalidad cada mes. Rotatorio un saldo de mes a mes seguramente se dañen sus puntuaciones al menos en cierta medida. Incluso un pequeño balance de $ 300 en una tarjeta de tienda al por menor con un límite de $ 300 podría potencialmente tener un impacto significativo (y no en el buen sentido) en sus cuentas de crédito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una de las preguntas más comunes que me hacen por los lectores se refiere al orden en que deben comenzar a pagar sus deudas. Por lo general, van a lista de varias deudas y luego me piden que les diga el orden en el que deben esforzarse para pagarlas.

Por lo general les digo que no es tan fácil.

En primer lugar, por lo general no han tomado medidas básicas para reducir sus deudas. ¿Se han consolidado sus préstamos estudiantiles? ¿Han hecho alguna transferencias de saldo tasa de interés cero? ¿Han mirado la opción de préstamos personales? Tienen que solicitaron reducciones en las tasas de interés en sus tarjetas de crédito? Esos son todos los pasos de la gente debe tomar al considerar su situación de la deuda.

En segundo lugar, y esto es quizás aún más importante, existen diferentes estrategias para el pago de sus deudas, cada uno con diferentes ventajas y diferentes estrategias funcionan mejor para diferentes personas y diferentes situaciones. Algunas personas están más orientados hacia el éxito utilizando un método, mientras que otros podrían estar en una situación de la deuda que les apunta fuertemente hacia un método completamente diferente.

En lugar de explicar cada una de estas ideas, pensé que les iba a presentar a usted por trabajar a través de un ejemplo.

Digamos que usted tiene cinco deudas:

• La deuda # 1 (tarjeta de crédito) : $ 5.000, la tasa de interés del 19,9%, límite de crédito $ 7,000
• La deuda # 2 (préstamo de estudiante) : $ 20.000, la tasa de interés del 7,5%, sin límite de crédito
• La deuda # 3 (tarjeta de crédito) : $ 7.000, la tasa de interés del 24,9%, límite de crédito de $ 15,000
• La deuda # 4 (préstamo personal) : $ 2.000, tasa de interés del 0%, sin límite de crédito
• La deuda # 5 (hipoteca): $ 180.000 tasa de interés del 4%, sin límite de crédito

Ordenado por Equilibrio

La primera estrategia vale la pena discutirlas está ordenando por el equilibrio. Esta es la estrategia popularizada por el locutor de radio Dave Ramsey y es la base de su estrategia de “bola de nieve de la deuda”.

La idea detrás de esta estrategia es ordenar las deudas por su saldo actual, con el saldo más bajo viene primero. Una vez que los tiene ordenados, se realizan los pagos mínimos cada mes en todas las deudas, pero el de arriba de la lista, luego de hacer el mayor pago posible que pueda hacia la parte superior de esa deuda.

Usando este método, usted va a alcanzar el punto de equilibrio de su deuda más baja rentabilidad relativamente rápido, y por lo tanto vas a disfrutar de la sensación de éxito que proviene de pago de una deuda con bastante rapidez.

Esa sensación de éxito psicológica del pago de una deuda puede ser un gran problema para algunas personas. Se puede sentir realmente cambia la vida, ya que es una prueba de que muchas personas que pueden hacer esto.

Si está utilizando esta metodología, que le pide sus deudas como esto:

La deuda # 4 (préstamo personal): $ 2.000, 0% de interés, sin límite de crédito
de la deuda # 1 (tarjeta de crédito): $ 5.000, la tasa de interés del 19,9%, límite de crédito $ 7,000
de la deuda # 3 (tarjeta de crédito): $ 7.000, un 24,9% de interés tasa, límite de crédito de $ 15,000
de la deuda # 2 (préstamo de estudiante): $ 20.000, la tasa de interés del 7,5%, sin límite de crédito
de la deuda # 5 (hipoteca): $ 180.000 4% de tasa de interés, sin límite de crédito

Dado que la deuda # 4 tiene un pequeño equilibrio, usted debe ser capaz de eliminar la bastante rápidamente y por lo tanto tienen el éxito de golpear una deuda de su lista. También tendrá más fondos disponibles para hacer un gran pago en la deuda siguiente.

Ordenado por la Tasa de Interés

Otro enfoque para el pago de deudas es simplemente un pedido por la tasa de interés, de mayor a menor. Al igual que con el enfoque anterior, sólo tiene que hacer los pagos mínimos en todas las deudas, pero luego de hacer el mayor pago extra es posible que pueda sobre la deuda la parte superior de la lista.

La lógica detrás de este orden es que será matemáticamente conducir a los pagos totales globales más bajas de cualquier enfoque. En términos de dólares y centavos primas, este es el enfoque que le dará los mejores resultados.

Entonces, ¿cuál es el inconveniente? Dependiendo de cómo se estructuran sus deudas, a veces su deuda de más alto interés puede tener una muy gran equilibrio y llevar mucho tiempo para pagar. Eso puede hacer que este método se siente como mucho sudar tinta antes de empezar a ver cualquier éxito, lo que puede disuadir a algunas personas.

Si está utilizando esta metodología, que le pide sus deudas como esta :

La deuda # 3 (tarjeta de crédito): $ 7.000, la tasa de interés del 24,9%, límite de crédito de $ 15,000
de la deuda # 1 (tarjeta de crédito): $ 5.000, la tasa de interés del 19,9%, límite de crédito $ 7,000
de la deuda # 2 (préstamo de estudiante): $ 20.000, un 7,5% tasa de interés, sin límite de crédito
de la deuda # 5 (hipoteca): $ 180.000 4% de tasa de interés, sin límite de crédito
de la deuda # 4 (préstamo personal): $ 2.000, tasa de interés del 0%, sin límite de crédito

Ordenado por Límite de Crédito

Un tercer enfoque es simplemente ordenar las deudas por lo cerca que resultan ser el límite de crédito de esa deuda, típicamente por porcentaje. El efecto de esto es que empuja las tarjetas de crédito a la parte superior de la lista, por lo que se les paga primero, y luego las otras deudas (los que no tienen un límite de crédito – en otras palabras, sus deudas más tradicionales) vienen después en una orden de su elección.

Ahora, ¿por qué adoptar este enfoque? Este enfoque es mejor si usted está tratando de maximizar su crédito durante el próximo año o así. Si su objetivo es tener la más alta puntuación de crédito posible seis o doce meses a partir de ahora para mejorar las posibilidades de conseguir, por ejemplo, una hipoteca de la casa, es posible que desee considerar este enfoque.

¿Por qué esto ayudará a su puntaje de crédito? Un componente importante de su calificación de crédito es su utilización de crédito, que es el porcentaje de su límite de crédito disponible en general que se esté utilizando en este momento. Por lo tanto, si usted tiene sólo una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000 y tiene un saldo de $ 8,000, su utilización de crédito es del 80% – mucho más alto que los prestamistas les gustaría. Su puntaje de crédito cae cuando ese porcentaje se eleva y se recupera una vez que el porcentaje es bajo – preferentemente por debajo del 20% al 30% – por lo que si usted está centrado en su calificación de crédito, usted va a querer golpear a esas líneas de crédito directamente .

¿Cuál es el inconveniente? Por un lado, es probable que desee volver a examinar la lista regularmente como el porcentaje de su límite de crédito utilizado cambiará periódicamente sobre sus deudas de tarjetas de crédito. Un mes, es posible que tenga una deuda en la parte superior; el mes siguiente, otra deuda podría tener un porcentaje más alto utilizado.

Si está utilizando esta metodología, que le ordena ellos como esta :

La deuda # 1 (tarjeta de crédito): $ 5.000, la tasa de interés del 19,9%, límite de crédito $ 7,000
de la deuda # 3 (tarjeta de crédito): $ 7.000, la tasa de interés del 24,9%, límite de crédito de $ 15,000

… y los tres últimos pueden ir en cualquier orden que funciona para usted … aquí, he utilizado la tasa de interés de nuevo.

La deuda # 2 (préstamo de estudiante): $ 20.000, un 7,5% de tasa de interés, sin límite de crédito
de la deuda # 5 (hipoteca): $ 180.000 4% de tasa de interés, sin límite de crédito
de la deuda # 4 (préstamo personal): $ 2.000, tasa de interés del 0%, sin límite de crédito

¿Cuál es el mejor?

Así que, ¿cuál es el mejor para usted?

Si tiene dificultades para quedarse con objetivos que no le muestran éxitos regulares , usted va a querer ir con el primer método, lo que les está ordenando por el equilibrio con el saldo más bajo primero. Esto le dará su primer éxito el más rápido y extender los éxitos bastante uniformemente durante su viaje pago de la deuda. Para muchas personas, tener un éxito rápido puede hacer toda la diferencia en términos de pegarse con él.

Si usted está centrado principalmente en la recuperación de su calificación de crédito para una hipoteca o préstamo de coche potencial en un futuro relativamente cercano y pida sus deudas por el porcentaje de límite de crédito que está utilizando y poner los que no tienen un límite de crédito (es decir, las que no son una tarjeta de crédito o una línea de crédito) en la parte inferior. Con esta estrategia, que va a mejorar su utilización de crédito lo más rápido posible, que es una parte clave de su calificación de crédito.

De lo contrario, me gustaría pedir las deudas por tasas de interés, con la tasa de interés más alta. Este es el método que se traduce en la cantidad total más bajo de interés que se paga con el tiempo, lo que significa más dinero en el largo plazo que se mantiene en su bolsillo. Este es el método que utilicé para mi propia recuperación de la deuda y funcionó como un campeón.

Pensamientos finales

Como con todo en las finanzas personales, existen diferentes soluciones que mejor se adapten a diferentes personas. No todo el mundo está en la misma situación. No todos tienen la misma psicología. No todo el mundo tiene los mismos obstáculos y oportunidades.

Más que nada, sin embargo, el éxito financiero no se reduce a elegir el mejor camino – a pesar de que es útil – pero a la elección de un camino positivo y empujar tan duro como sea posible mediante la reducción de los gastos personales y el uso de ese dinero extra para reducir sus deudas .

Después de todo, no importa cuál es el plan que elija, reduciendo significativamente sus gastos y hacer más grandes los pagos adicionales a la deuda la parte superior de su lista va a hacer más que tener su lista perfectamente ordenada. La lista ayuda, pero su buen comportamiento y buen día a día opciones ayudar aún más.

¡Buena suerte!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.