Sin importar la edad, debe revisar los costos de atención a largo plazo ahora

De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos, promedio de 65 años de edad tiene una probabilidad del 70 por ciento actual de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo a medida que envejecen los Estados Unidos. También informan que a pesar de un tercio de los 65 años de edad hoy en día puede no siempre requieren atención a largo plazo o ayuda para la vida, que uno de cada cinco lo necesitará durante más de cinco años , que es el 20 por ciento.

Si utilizamos esta información, el pago de cinco años de servicios de atención a largo plazo o de vida asistida o la vivienda puede ser extremadamente caro.

Una estadística que es más sorprendente es:

8 por ciento de las personas entre 40 y 50 años de edad, tiene una discapacidad que podrían requerir los servicios de atención a largo plazo

En un momento en que muchos apenas se han financiado totalmente su jubilación, vale la pena mirar en las opciones para el cuidado a largo plazo y qué tipo de costos están involucrados con un plan de atención a largo plazo del seguro, independientemente de su edad. Tener los hechos que usted puede ahorrar dinero a largo plazo, y ayudar a subir con un plan financiero para superar los momentos difíciles.

¿Por qué obtener un seguro de cuidado a largo plazo? ¿Realmente lo necesitas?

No se sabe si van a necesitar un seguro de cuidado a largo plazo, de la misma manera, no se sabe si va a necesitar un seguro de hogar por un robo o un incendio. Sin embargo, las estadísticas indican que con nuestro envejecimiento de la población uno de cada puñado de personas necesitarán algún tipo de cuidado a largo plazo, así que la pregunta es más acerca de ¿puede permitirse su propio cuidado a largo plazo si se presenta la situación, y cómo dispuestos estás a correr el riesgo?

¿El gobierno pagar por el cuidado a largo plazo?

Algunas personas creen que no tienen que preocuparse por el cuidado a largo plazo debido a que el gobierno puede pagar por estos servicios. Este es un error.

El gobierno sólo pagará por el cuidado a largo plazo bajo circunstancias específicas y la cobertura se limita en función de criterios y situaciones específicas.

Por ejemplo, Medicare puede pagar por el cuidado a largo plazo hasta un máximo de 100 días para los servicios especializados o de rehabilitación en una clínica de reposo. Es muy limitado, y estadísticamente, la estancia promedio cubierto por Medicare es de 22 días . Medicaid proporciona cobertura, pero con el fin de calificar para Medicaid, usted debe caer en un cierto nivel de ingresos bajos. Para ciertas poblaciones, puede haber algo de cobertura para aquellos que califiquen bajo la  Ley de los estadounidenses mayores  o los criterios establecidos por el  Departamento de Asuntos de Veteranos . Aparte de programas como estos, que son programas limitados que sólo atienden a poblaciones específicas, las personas a menudo tienen que recurrir a la cobertura del seguro de salud privado para obtener ayuda con los costos de atención a largo plazo.

Lo que es seguro de cuidado a largo plazo?

seguro de cuidado a largo plazo (LTC Seguros) le proporciona ingresos si usted se convierte en dependiente de cuidado de otra persona o requiere asistencia para las tareas básicas de vida y necesita debido a una enfermedad.

La razón de la necesidad de atención a largo plazo podría ser una enfermedad crónica, una enfermedad física prolongada, una enfermedad degenerativa, u otra condición médica que requiere que recibe atención en el hogar o recibe atención en un centro de residencia o de cuidado a largo plazo asistida.

El beneficio de ingreso que reciba a continuación, se puede utilizar para pagar por su cuidado a largo plazo y asegura que usted o su familia reciben la ayuda necesaria para su cuidado personal cuando no se puede proporcionar por sí mismo.

Servicios necesarios, incluyendo los de un cuidador, debido a una enfermedad debilitante puede incluir Actividades de la Vida Diaria (AVD), cuidado del hogar, limpieza, servicios de enfermería y traslado a la atención especializada a largo plazo o instalaciones de vida asistida.

¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?

Aunque el costo del cuidado a largo plazo varía según el tipo de atención que necesita, hay algunas herramientas en línea que pueden ayudar a determinar cuánto cuesta cuidado a largo plazo por mes,  Genworth  tiene una herramienta que da un costo promedio de largo atención a Largo Plazo, así como información específica de cada estado. Una herramienta como esta puede ayudar a determinar si usted podría pagar por él mismo, o si se debe considerar a largo plazo cuidado seguro.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) el costo?

El costo del seguro de cuidado a largo plazo es muy variable. Incluso con la misma situación exacta, el costo que usted podría conseguir una cita con la compañía de seguros puede ser significativamente más alta que otra.

Con el seguro de cuidado a largo plazo, lo que realmente vale la pena darse.

Cuando se trata de ahorrar dinero en el seguro de salud, lo mejor es hacer su investigación, usted podría ahorrar cientos de dólares al año lo que equivale a miles de dólares a través del tiempo. Conseguir un corredor de seguros de salud que puede ayudar no es una opción es posible que desee ver. El corredor puede no sólo verificar muchas compañías de seguros para usted, pero también será capaz de revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud complementario y posiblemente armar un paquete que va a abordar muchas de sus necesidades de seguro de salud. También serán capaces de explicar en detalle lo que las distintas opciones y condiciones de cobertura están en la política.

¿Cómo funciona la fijación de precios en el seguro de cuidado a largo plazo?

Al igual que con otros seguros privados, cada proveedor de seguros de LTC fijar sus propias tarifas en función de su experiencia y de la pérdida de suscripción. paquetes de cuidados de larga duración tendrán diferentes términos y condiciones o requisitos.

Ejemplos de costos de seguro de cuidado a largo plazo

Esta información se basa en datos de la A Asociación Merican para el seguro de cuidado a largo plazo ( AALTCI), estos son sólo ejemplos para mostrar la variación en el costo en diferentes circunstancias y cómo la elección del vehículo LTC seguro puede hacer una diferencia significativa.

En cada caso, hay una diferencia de precio de alrededor de $ 1,000 o más en base a la compañía de seguros. Se puede utilizar como un buen ejemplo de lo importante que puede ser para comprar un buen cuidado a largo plazo las tasas de seguro. Estos se basan en un máximo beneficio diario de $ 150 para tres años período de beneficios, son sólo ejemplos, tenga en cuenta que usted necesita para obtener sus propias cotizaciones en función de su situación personal, estos son sólo para mostrar el rango potencial de precios y para ayudan a ver por qué la compra de una política es un aspecto muy importante para esta cobertura.

• Edad 55 – solo individuo; Categoría de Costo: $ 1.325 $ 2,550
• Edad 55 – Par (ambos de 55 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.085 a $ 3,970
• Edad 55 – Par (ambos de 55 años, la edad estándar de salud); Categoría de Costo: $ 1,985 a $ 3,970
• Edad 60 – Par (ambos de 60 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.605 a $ 4.935

Hace a cubrir los costos de seguro de cuidado a largo plazo siempre?

Seguro de cuidado a largo plazo proporciona cobertura por un tiempo limitado. Es poco probable que el beneficio cubrirá los costos “para siempre”. Por lo tanto, puede administrar los costos de su seguro de cuidado a largo plazo por la elección de los planes con períodos de cobertura más o menos largos, así como por la elección de la longitud de tiempo que va ser dependiente para antes del inicio de los beneficios en . Discutimos esto más en los 10 consejos y preguntas para preguntar sobre el cuidado a largo plazo a continuación.

10 Consejos para comprar bien a largo plazo seguro de cuidado a sus compradores: Lista de verificación de LTC

Dado que cada compañía de seguros trabaja con sus propias normas de suscripción, es útil tener una lista de artículos para preguntar por lo que entender lo que está haciendo compras para la compra y en la cobertura.

He aquí algunos puntos que son importantes a considerar cuando se busca la mejor compañía que lo cubra para LTC:

1. Preguntarles acerca de las actividades de los requisitos de la vida diaria con el fin de que usted reciba un pago de beneficios, se quiere entender lo que califica para la cobertura de la LTC plan que está considerando.
2. ¿Cubre el deterioro cognitivo, algunas personas pueden tener deterioro cognitivo, y aún así ser capaz de realizar las AVD. Será el plan que están mirando de pago en estos casos?
3. Averiguar lo que está en la lista de las Actividades de la Vida Diaria clasificadas para cada plan que está comparando. Por ejemplo, tal vez no es una función de la vida diaria que no se puede llevar a cabo, sino por los términos de la póliza que elija, no se considera una de las ADL de clasificación. Una empresa normalmente requiere más de una actividad de la vida diaria a ser un problema antes de poder calificar para sus beneficios. ¿Quieres saber lo que califica de antemano antes de comprar su póliza. No existe una definición estándar en la industria de cómo se evalúan los ADL , por lo que es importante hacer preguntas y obtener ejemplos o situaciones de la cobertura que está comprando. Algunos ejemplos de ADL son: bañarse, vestirse, moviéndose alrededor (transferencia), comer. ¿Cómo se define cada uno puede hacer una diferencia.
4. Pregúnteles si hay un valor en efectivo o la opción de cobrar en caso de que no se utilice la cobertura y si la política paga dividendos. ¿Qué pasa si usted se muere y no ha utilizado la cobertura?
5. Compare el costo de la cobertura individual frente a la cobertura compartida con su cónyuge. Esta es una buena manera de ahorrar dinero. En estas circunstancias piden una explicación completa de lo que sucede y cómo este beneficio compartido funciona si ambos está requiriendo la atención, frente a sólo uno de ustedes.
6. No primas aumentan con el tiempo o se mantienen constantes? ¿Existe protección contra la inflación? La inflación afectará las tasas de cuidado a largo plazo que puede tener opciones en el plan de la compra que se ocupa de esto.
7. ¿Cómo funcionará el pago de una reclamación? ¿Cuál es el proceso de reclamaciones? ¿Hay cantidades mensuales o diarias? ¿Cuáles son los límites?
8. ¿Cuál es el máximo beneficio de la piscina? ¿Cuál es la cantidad máxima de tiempo que los beneficios se pagan por? En promedio, una política LTC puede proporcionar entre uno y cinco años de cobertura. Políticas no suelen tener una cantidad ilimitada de tiempo. Este es un factor importante a considerar cuando se comparan las políticas. A continuación, tendrá que saber si hay corredores disponibles para extender ese tiempo. Estos detalles pueden hacer una gran diferencia en sus opciones y al comparar los costos.
9. ¿Hay un período de espera? ¿Por cuánto tiempo es?
10. Si se toma una póliza con un período de espera más largo plazo, ¿tiene otros beneficios que le corresponden por que se puede cubrir durante el período de espera, al igual que Medicare u otros planes de salud privados?

¿Cuándo se debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Las personas a menudo esperan hasta que creen que necesitan algo antes de empezar a planificar para ello, y por desgracia, en el caso del seguro de cuidado a largo plazo, esto no va a funcionar en su favor. El AALTCI recomienda la edad ideal para mirar en el seguro de salud a largo plazo para estar entre las edades de 52-64.

De hecho, según datos de la Asociación Americana para el seguro de cuidado a largo plazo ,  la tasa de rechazo para el seguro de cuidado a largo plazo parece aumentar con la edad. Lo que incluso puede que desee ver en las opciones más pronto. La creciente tasa de rechazo a medida que la edad hace mucho sentido dado que el seguro se basa en un riesgo esperado, y a medida que envejece más restricciones médicas y situaciones puede llegar a lo que apuntaría a un aumento del riesgo que lleva a una mayor necesidad de tiempo atención a Largo Plazo.

¿Quién debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cubrir los costos?

Obviamente, si usted está preocupado por su futuro que usted debe considerar la compra de seguro de cuidado a largo plazo, ya sea por sí mismo, o un padre. Sin embargo, también se debe considerar:

• Asegúrese de que tiene un buen seguro de salud en el primer lugar. medicina preventiva y tomando medidas para cuidar de su salud puede ayudar a identificar problemas antes de que se agraven en muchos casos.
• Comprobando si hay otras posibles fuentes de ingresos que se podría convertir en una situación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, es lo que ya tiene una póliza de seguro de vida que usted puede estar dispuesto a pedir dinero prestado a si la situación se le ocurrió?
• ¿Está en condiciones de costos de atención de auto-asegurarse a largo plazo? ¿Tiene familiares que ayuden? Son aquellos miembros de la familia realmente en condiciones de ayudar?

La decisión de compra de cuidado a largo plazo debe ser revisada como parte de su plan financiero a largo plazo. Tanto si se necesita o no es muy específica para su propia situación. Usted puede decidir después de revisar con su planificador financiero o un corredor que hay opciones gratuitas para explorar, o puede realizar cambios en sus otras coberturas de seguro como un resultado que le ahorrará dinero.

En caso de la generación del milenio o jóvenes comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Si usted tiene un padre que no tiene cuidado a largo plazo y está preocupado de que si algo ha pasado que no podían pagar la atención, usted debe considerar invertir en la compra de cuidado a largo plazo para sus padres o hablar con ellos al respecto. Las familias a menudo son los que se ven más afectados cuando un miembro de la familia se enferma de edad avanzada. Según el estudio de Dólares Más allá de Genworth, el 46 por ciento de los cuidadores dijo que proporcione la atención afectada su salud y bienestar.

Tener que tomar una licencia para ausentarse de su trabajo, o no poder trabajar debido a que un padre necesita atención puede bola de nieve en un problema financiero para usted. Ya sea porque usted termina pagando por la atención a sí mismo, o porque no puede trabajar como resultado. Tener una discusión con sus padres acerca de lo que sucede si necesitan atención a largo plazo. El seguro puede ayudar a todos los miembros de la familia en un caso como este y que puede estar en su mejor interés para mirar hacia fuera para sí mismo por planificar el futuro con ellos.

Si decide enfermedad crítica o de cuidado a largo plazo?

Las personas más jóvenes pueden considerar la compra de un seguro de enfermedad crítica como una alternativa al cuidado a largo plazo cuando son más jóvenes, y en algunos casos, el proveedor de seguro de enfermedad crítica puede ofrecer la opción de convertir el seguro de enfermedad crítica en el cuidado a largo plazo cuando se es mayor en sus 50 o 60 años sin tomar un examen médico. No todas las compañías de seguros de enfermedad crítica hacen esto, pero puede estar interesado en encontrar uno que lo hace si usted está planeando para su cuidado de la salud a largo plazo.

Nunca mirar a la cobertura de atención a largo plazo solo, mirar su cuadro grande a tomar la mejor decisión.

Las estadísticas sobre el cuidado a largo plazo: se puede negar su solicitud de cobertura?

Éstos son algunos datos básicos sobre la base de la página web AALTCI: Los solicitantes de cuidado a largo plazo por debajo de la edad de 50 años se disminuyó a una tasa del 11%, si nos fijamos en las tasas de cobertura disminuido para el cuidado a largo plazo por grupos de edad, se ver los números donde la cobertura se negó aumento:

• para 50-a-59 la tasa fue de 17 por ciento
• 60-a-69 tasa aumentó a 24 por ciento
• por edad 70 a 79 la figura va a una tasa de rechazo de 45 por ciento

¿Cómo elegir un buen cuidado a largo plazo compañía de seguros

Aparte de términos de cobertura, prima de la póliza y la flexibilidad de la política será para sus necesidades, también es necesario tener en cuenta la capacidad financiera y la reputación de la compañía de seguros. Es muy difícil saber cómo las compañías de seguros llevará a cabo a través del tiempo, pero hay sistemas de calificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que se pueden utilizar como indicadores. Este tipo de información es la clave cuando usted está buscando en la compra de una política que sólo puede pagar años en la línea al igual que con los seguros de vida o de cuidado a largo plazo. Pedir a un profesional con licencia como un agente que representa a varias compañías de seguros puede ayudar, pero también se puede comprobar las calificaciones financieras de la compañía en calificaciones de AM Best.

¿Qué compañía de seguro de cuidado a largo plazo es la mejor?

Desde la suscripción para cada plan de atención a largo plazo difiere de una compañía a otra, el mejor plan de seguro de cuidado a largo plazo será diferente en función de:

• Tu edad
• Su historial médico
• La cantidad de cobertura de atención a largo plazo de la compra
• y una variedad de otros factores, algunos de los cuales cubrimos en nuestra lista de preguntas para arriba.

La mejor manera de ahorrar dinero en el cuidado a largo plazo

La mejor manera de ahorrar dinero en seguro de cuidado a largo plazo es planificar con anticipación. Cuando la gente no tiene opciones de atención a largo plazo y una situación surge que lanza toda su vida en el caos, a partir de la pérdida de ingresos que necesitan ayuda. Prestar cierta atención a lo que sus riesgos son ahora, y cuáles son los riesgos para su familia. Mira el colectivo de todas las diferentes pólizas de seguro que tenga, incluyendo sus opciones de seguros de vida. Vaya en busca de precios competitivos y una compañía de seguros que ofrece flexibilidad y opciones de beneficios favorables. Incluso si usted decide que no quiere comprar la cobertura ahora, al menos va a entender lo que se puede esperar de costo y puede beneficiarse de las discusiones que tendrá con agentes u otros profesionales que pueden servir de guía para esta parte de su planificación financiera .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una buena o mala idea?

Aunque el seguro de vida tradicional fue desarrollado para proporcionar un beneficio de muerte a un beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado, varios productos han evolucionado en la última parte del siglo 20 que incorpora el ahorro o la inversión. Préstamos de un seguro de vida puede ser considerada si usted tiene una póliza de seguro de vida permanente con los valores. Dos ejemplos de pólizas de seguros de vida que proporcionan los valores en efectivo son el seguro de vida y seguro de vida universal.

Revise su póliza de seguro de vida para ver si incluye una disposición préstamo.

Usted puede pedir prestado dinero de políticas a largo plazo de seguro de vida?

un seguro de vida barato como seguro de vida no le permite pedir dinero prestado a la política. El seguro de vida a término motivo se considera asequible o barato, es porque se trata de una póliza de seguro de vida pura, que no tiene otro valor que el beneficio por muerte real que debe pagarse en caso de fallecimiento del asegurado, si el asegurado muere durante el plazo fijo.

Los fundamentos de los préstamos de su seguro de vida

Si usted está pensando en tomar prestado de su póliza de seguro de vida, es probable que se vendieron una política que ofreció valores en efectivo y utiliza esto como parte de su estrategia para decidir qué tipo de seguro de vida es mejor para usted. La primera cosa que hay que hacer si usted está considerando pedir dinero prestado o retirar fondos de su seguro de vida es decidir si tiene sentido en su circunstancia.

Antes de pedir prestado, pregunte a su agente o representante para ejecutar una “representación de la fuerza.” Un ejemplo de la fuerza le mostrará cómo su préstamo tendrá un impacto en su política. Además, explorar otras opciones y sopesar los pros y los contras de los préstamos de su política.

¿Cómo funciona pide prestado a un trabajo seguro de vida?

Cuando usted pide prestado en base al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, usted está pidiendo prestado el dinero de la compañía de seguros de vida.

Un préstamo de su compañía de seguros es mucho más fácil de obtener que un préstamo bancario porque están utilizando el valor en efectivo de su póliza como garantía. Si usted no paga el préstamo, lo van a tomar a partir del valor en efectivo de su póliza o su beneficio de muerte. Uno de los principales problemas con esto es que si el préstamo no es pagado, y usted no paga el interés, entonces el interés agravará y se añade al saldo de su préstamo, y puede llegar a exceder el valor en efectivo. Tomando prestado de su póliza de seguro de vida requiere una planificación prudente y el seguimiento de su saldo en efectivo y valores de préstamo o puede que el riesgo de perder su póliza. Aquí es donde una ilustración en vigor será muy útil.

¿Cuándo puede tomar prestado de su seguro de vida?

Normalmente, puede tomar prestado o llevar dinero en efectivo de su póliza de seguro de vida después de haber construido el valor en efectivo. Usted tendrá que ponerse en contacto con su asesor financiero o asesor, o de su representante de seguro de vida para averiguar lo que su valor en efectivo es y para discutir lo que el impacto será en su póliza, así como si habrá consecuencias fiscales.

Hay varios factores que debe considerar antes de cancelar o retirar dinero de una póliza de seguro de vida, pedir prestado en contra de ella o tomar valores en efectivo.

¿Tiene que pagar el préstamo Cuando los préstamos de su vida póliza de seguro?

A diferencia de los préstamos bancarios o hipotecas, usted no tiene que pagar el préstamo cuando se toma prestado de una póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, cuando usted pide prestado el dinero sobre la base de su valor en efectivo, la cantidad del préstamo puede reducir el beneficio por muerte de la parte de seguros de vida de su póliza. Si no paga la parte de atrás del préstamo y el interés combinado con la cantidad prestada comienza a exceder el valor en efectivo, usted podría poner su póliza de seguro de vida en riesgo. Esto puede ocurrir más rápidamente de lo que cree.

5 cosas que debe comprobar antes de los préstamos de un seguro de vida

Antes de pedir prestado de una póliza de seguro de vida, es necesario tener una discusión seria con su planificador o un seguro de asesor financiero para entender las consecuencias y los riesgos a corto plazo y largo plazo.

Hay muchos costos ocultos que no se dan cuenta inicialmente, y que desea asegurarse de que esta es la mejor opción para usted.

• Discutir cómo el préstamo y los intereses tendrán un impacto en su seguro de vida para asegurarse de que la parte de beneficio por muerte de su póliza no se vea amenazada.
• Averiguar si usted tendrá que pagar un “costo de oportunidad”
• Asegúrese de que puede permitirse el lujo de pagar los intereses y otros cargos o averiguar la estrategia basada en la política específica que tenga sentido para usted. No todas las políticas son los mismos y las circunstancias de cada persona es diferente.
• Si no puede pagar el interés de su préstamo, piense dos veces. La ilustración de la fuerza le ayudará a entender este aspecto.
• Si usted está confiando en los dividendos de su póliza para pagar los intereses sobre el préstamo, tener una mirada real en los detalles con su representante o asesor financiero. Esto puede ser costoso si no se estructura apropiadamente.

Todas estas cuestiones deben llegar cuando nos fijamos en la representación de la fuerza del impacto de su préstamo con su agente o asesor.

Razones para tomar prestado de un seguro de vida contra el Banco

Algunas personas compran seguro de vida con valores específicamente para construir activos para que más tarde en la vida que pueden pedir prestado de su póliza de seguro de vida o de utilizar las inversiones cuando lo necesitan.

• Algunas personas toman prestado de su póliza de seguro de vida para evitar la molestia de un préstamo del banco. Si usted tiene la intención de pagar el préstamo en un período razonable de tiempo, y mantenerse al día con los pagos de intereses por lo que no se acumulan, entonces esto podría ser una opción libre de problemas.
• Tomando prestado de su póliza de seguro de vida permite mucha más flexibilidad en el pago. Por ejemplo, cuando usted pide prestado de un banco, usted tiene pagos mensuales para que en un plazo fijo, mientras que si usted pide prestado de su póliza de seguro de vida, usted puede pagar tan poco o tanto como desee en cualquier intervalo de tiempo. Una vez más, usted tiene que tener cuidado de cómo esto afecta el valor de su préstamo, en comparación con su valor en efectivo como el interés se acumula, pero si sólo necesita un préstamo por un breve tiempo, esto realmente puede ayudar a que usted pide prestado dinero y devolver el dinero en su condiciones.
• Si la cantidad que está pidiendo prestado es significativamente menor que su valor en efectivo y tiene planes y los medios para pagar el interés y valor en un período razonable de tiempo (su agente de seguros de vida puede ayudar a resolver esto), entonces los préstamos de su la política será una buena opción para usted.

Usted puede pedir prestado de una política permanente de valor en efectivo, pero antes de hacerlo asegúrese de que está preparado para manejar la transacción correctamente por tener una discusión a fondo con su planificador.

Cuidado con la implicación real de los préstamos de su seguro de vida

Les hemos dado una lista básica de las cosas a tener en cuenta si estás pensando en el endeudamiento de su póliza, esta información se puede utilizar como punto de partida para discutir la opción con su asesor autorizado o representante y tomar una decisión informada. Hay maneras inteligentes para gestionar los préstamos de su póliza de seguro de vida que puede proporcionar buenos beneficios, pero también hay riesgos cuando no se lleva a cabo con una planificación cuidadosa.

Un ejemplo de cómo el endeudamiento de su póliza de seguro de vida puede ser un problema, especialmente si usted está pidiendo prestado dinero porque usted está teniendo tiempos económicos difíciles, es que su valor en efectivo en su póliza de vida está protegido de los acreedores, sino un préstamo de su seguro de vida la política se considera efectivo, por lo que este ya no está protegido de los acreedores.

La última cosa que necesita es tomar un préstamo sin tener el cuadro completo. Lo que es más importante que tener en cuenta es que esto no es lo mismo que tirar el dinero de una cuenta de ahorros, que es una operación compleja y que necesita para asegurarse de que realmente entiende.

Ejemplos de pedir dinero prestado a un seguro de vida

Jane había estado pagando en su póliza de seguro de vida entera desde que tenía 22. En su 40 cumpleaños, decidió que quería comprarse el velero que siempre había soñado como regalo a sí misma y pasar algún tiempo en el agua con los niños que el verano antes de convertirse en adolescentes y se puso demasiado ocupado para tomar el tiempo para pasar con la familia.

Ella todavía estaba pagando su casa, por lo que no quería sacar un préstamo adicional, por lo que decidió utilizar parte de sus ahorros, y pedir prestado los restantes $ 20.000 que necesitaba desde el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida.

Cuando llamó para obtener el préstamo y discutió las consecuencias con su asesor financiero, que descubrió que podía tomar prestado el dinero, sino que la cantidad podría reducir la cantidad de su beneficio de muerte. Esto significaría que si algo le pasó a ella y ella murió, su familia sólo tendría la ventaja de muerte, menos la cantidad del préstamo si no devolver el dinero. Eso no le molestaba mucho, pero entonces su asesor financiero pasó a explicar que a pesar de que no tenía que pagar el préstamo, podría terminar pagando interés y el interés compuesto. Cuando trabajaban en los detalles, Jane decidió el préstamo para el velero no era probablemente el mejor uso de su valor en efectivo acumulado, y ella decidió alquilar un barco en su lugar, y no correr el riesgo de pagar todos los honorarios y el interés compuesto o arriesgar su política a largo plazo.

Ejemplo de préstamos de un seguro de vida para iniciar un negocio

Jane decide que quiere tomar el dinero de su póliza de seguro de vida para iniciar su propio negocio. Ella nunca ha corrido un negocio antes, por lo que ella está preocupada por los préstamos del banco. Asimismo, no quieren tener otro préstamo en su informe de crédito. Debido a Jane ya ha hecho un estudio de mercado y ha tenido cierta demanda de sus servicios ya, ella cree que puede llegar a pagar su préstamo de seguro de vida dentro de los dos años. Tomando prestado el dinero como una inversión en sí misma y el negocio futuro tiene sentido, por lo que obtiene el préstamo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A principios de este año, hice algo que debería haber hecho años antes – me he comprado otra póliza de seguro de vida a término para añadir a la cobertura que ya teníamos. He tenido un seguro de vida desde que tenía 25 años de edad, pero nuestras necesidades han cambiado y yo estaba empezando a sentir inseguro. Estaba libre de niños cuando compré nuestra primera política, después de todo. Ahora, más de una década más tarde, estoy 37 con dos niños pequeños y muchas más responsabilidades. Gano más dinero ahora, también, lo que significa que necesito una política más amplia para reemplazar mis ingresos.

Desde que solía trabajar en el negocio funerario y mi marido era un empresario de pompas fúnebres por más de 10 años, soy muy consciente de lo que sucede cuando alguien muere sin seguro o con seguro insuficiente. He visto las secuelas con mis propios ojos; la familia entra en pánico, no sólo porque están de duelo por la madre o el padre, sino porque saben lo peligrosa que pronto se convertirá en su situación financiera.

Si muero joven, lo último que quiero es pasar de distancia sabiendo que dejé mi marido y los niños vulnerables.

Por lo tanto, he añadido otros $ 750,000 en cobertura de seguro de vida a término a lo que ya teníamos, y yo he dormido mucho mejor desde entonces. Es probable que tengamos más cobertura que necesitamos ahora, pero sería mejor errar en el lado de la precaución cuando se trata de mis hijos.

La parte más loca sobre la compra de seguros de vida es lo fácil que se ha convertido. Donde una vez tuvo que arrastrar a una oficina de seguros o varias oficinas si quería múltiples citas, ahora se puede completar todo el proceso de compra. La política que he comprado a través de asilo La vida era también el tipo que no requiere un examen médico – un beneficio que puede calificar para si usted es de peso medio y en excelente estado de salud.

Cuando compré mi nueva política de vida de término $ 750.000 que se aplica por la mañana y tenía la cobertura de la tarde.

Pero, lo que es aún más loco es lo barato cobertura de seguro de vida a término es. Para una política de $ 750.000 que tendrá una duración de 20 años, hasta que tenga 57 años de edad, tengo que pagar $ 27.88 por mes.

¿Por qué nunca me derroche para Seguro de Vida

Antes he comprado esta política a largo plazo, sin embargo, fui contactado por un agente de seguros que quería venderme un tipo diferente de seguros de vida – la vida entera. Cuando un seguro de vida a término dura solamente por el término selecciona por adelantado (por esta política, 20 años), el seguro de vida entera está configurado para ofrecer un beneficio de muerte no importa la edad que se convierte.

De inmediato se resistió a la idea de comprar toda la vida, y por más de una razón. Aquí es por eso que nunca compraría un seguro de vida entera, y por qué las pólizas de seguro de vida a término se adapte a nuestra familia muy bien:

# 1: Seguro de vida entera puede ser absurdamente caro.

Cuando alguien puso en contacto conmigo sobre la compra de seguro de vida entera, de inmediato cerrarlas. Pensé que era peculiar que me sugirió comprar seguro de vida entera sin saber nada de nuestras finanzas o el tipo de cobertura que pueda necesitar de todos modos, así que no dejo que me bombardean con todo su argumento de venta.

Así que no, no lo sé exactamente cuánto querían que pagar por la cantidad de cobertura que quería – $ 750.000. Sin embargo, no es tan difícil de averiguar, ya sea.

State Farm en realidad tiene una calculadora que proporciona cotizaciones básicas para el seguro de vida y la vida entera para que pueda comparar. Después de entrar en mi fecha de nacimiento, altura, peso y junto con mi nivel de salud (excelente), su calculadora de escupir algunos números. Para una política de 20 años plazo, como el que compré, sugirieron que pagaría $ Personal 62,40 por mes o $ 717,50 al año. Para el seguro de vida entera, por el contrario, mi prima fue sugerida $ 859,13 por mes – o $ 9,875.00 al año.

Obviamente, esto es sólo una estimación de una aseguradora, y yo podría pagar más o menos por el seguro de vida entera basada en el proveedor que seleccione. Aún así, que sólo sirve para mostrar cuánto más caro seguro de vida entera puede ser frente a la cobertura temporal. En este caso, no cuesta más de 10 veces más por el mismo nivel de cobertura.

# 2: No entiendo la construcción de valor en efectivo que puedo pedir prestado contra.

Uno de los mayores puntos de venta de toda la vida, o seguro de vida permanente, es que se basa el valor en efectivo que puede pedir prestado en contra. Muchas pólizas de seguro de vida entera también pagan dividendos, pero no están garantizados. Como resultado, algunas empresas comercializan falsamente pólizas de seguro de vida entera como una mezcla complicada de seguros de vida y las inversiones.

Sin embargo, es difícil para mí entender el beneficio de pagar en exceso (posiblemente diez veces) para un seguro de vida sólo para construir una cuenta de ahorros que cuasi potencialmente pueden acceder. Ciertamente, puede ser más matizada y compleja que eso, y estoy consciente de que el seguro de vida puede ser una manera inteligente para las familias ricas a dejar dinero libre de impuestos para sus herederos. Aún así, no es en realidad un beneficio para la familia promedio que pagar tanto para la vida entera sólo para construir valor en efectivo y potencialmente anotar los dividendos?

Consumer Reports seguro no lo cree así. Para un estudio que realizaron, pidieron varias cotizaciones de seguros de vida para un hombre de 40 años de edad, Illinois en excelente estado de salud. A través de sus investigaciones – y por medio de cotizaciones ofrecidas a través de AccuQuote – se encontraron con que este tipo teórico tendría que pagar $ 660 al año por su política de 30 años plazo por $ 500.000, y de $ 6,760 al año para el seguro de vida entera con el mismo nivel de cobertura.

Mientras que el “exceso” primas van al ahorro garantizado que se acumulan valor en efectivo con el tiempo, Consumer Reports mostró cómo se puede lograr lo mismo mediante la compra de cobertura de seguro de vida a término e invertir la diferencia.

“Alternativamente, usted podría comprar la política plazo de 30 años y cada año invierten la diferencia entre las primas y todo- término de la vida en las notas conservadores a 10 años”, escriben. Después de ejecutar los números, Consumer Reports encontró que las notas del Tesoro ganan 2.17% proporcionarían un mayor retorno de su dinero. Sin embargo, también señalan que no habría ventaja de muerte una vez que la política a largo plazo expiró.

El resultado final: No veo el momento de la compra de una póliza de seguros de vida caro que se acumula valor en efectivo cuando puedo comprar un seguro temporal a continuación, guardar e invertir la diferencia en mi propia.

En el ejemplo de política compartí arriba de State Farm, me gustaría ahorrar más de $ 9,000 al año por la elección de la política disponibles plazo durante toda la vida. La mayoría de la gente sería mejor ahorrar e invertir ese dinero a sí mismos frente a verterlo en un cuasi-inversión como la vida entera.

# 3: No necesitaré un seguro de vida cuando muera.

Otro supuesto beneficio de seguro de vida entera es el hecho de que está garantizada para ofrecer un beneficio de muerte no importa cuando se muere, a diferencia de una política a largo plazo que sólo paga si usted muere dentro del plazo de 20 o 30 años. Este es un gran beneficio si usted está preocupado por no tener dinero para gastos de funeral o dejando un legado. Por supuesto, sería muy bueno a desaparecer a los 90 años y saber que su política sigue intacta.

Pero no veo por qué yo necesitar un seguro de vida cuando estoy ancianos. La función principal de los seguros de vida, tal como lo veo, es reemplazar mis ingresos que soy joven y todavía trabajo – mientras mi familia depende de mí. Si paso de distancia, en los próximos 20 años, quiero saber nuestras cuentas están cubiertos y mis dos hijos tendrán dinero para la universidad.

Lo que podría cubrir el seguro de vida, posiblemente, cuando tenga 80 o 90 años? Mis hijos serán adultos en ese punto, y que habrán sido libre de deuda durante décadas. También estamos ahorrando un gran porcentaje de nuestros ingresos y ahorrar para el futuro, por lo que tener un seguro de vida en mis años dorados probable que haya un exceso.

# 4: Estoy creando mi propio legado que dejar atrás.

Otro punto de discusión grande para el seguro de vida es que le ayuda a dejar atrás un legado para sus hijos. No voy a argumentar en contra de eso; Obviamente, cualquier padre amoroso querría dejar un nido de huevos para sus hijos, si es posible. En su lugar, yo diría que no es necesario el seguro de vida para lograrlo.

En lugar de invertir dinero en un seguro de vida entera y la esperanza de que vale la pena, yo preferiría mantener más de mi dinero en mis propias manos. De esa manera, puede seguir ahorrando dinero en efectivo, el gasto excesivo con nuestras cuentas de jubilación, y la inversión en bienes raíces. ¿Por qué pagar a un tercero para ayudarle a construir un legado cuando se puede usar su propio dinero y el ingenio para construir uno por su cuenta?

Pensamientos finales

Como notas de Consumer Reports, varios factores hacen que sea difícil de averiguar si el seguro de vida entera es ideal. Para empezar, se nota, los aseguradores no están obligados a revelar qué parte de la prima anual se destina a pagar los seguros de vida y qué parte se basa valor en efectivo. Como tal, puede ser difícil de calcular o incluso suponer ningún tipo de “tasa de retorno”.

No sólo eso, sino que la enorme agentes ganan comisiones de venta de toda la vida sirven como munición para la venta dura. Brian Fechtel, un agente analista financiero y de seguros de vida, dijo Consumer Reports que las comisiones sobre el seguro de vida entera puede ser tanto como 130% al 150% de la prima del primer año, que puede ser fácilmente $ 10.000 dólares o más. ¿Cómo se puede confiar en el consejo de un agente cuando su decisión de comprar – o no comprar – fácilmente podría significar una diferencia de miles de dólares para ellos? En mi opinión, no se puede.

Sin embargo, esa no es la única razón por la que nunca compraría un seguro de vida entera. Al final del día, trato de mantener nuestras vidas – y nuestras finanzas – tan simple como sea posible. Para mí, eso significa que la compra de una póliza de seguro de vida a término barato y mantener el control sobre la mayor cantidad de nuestro dinero duramente ganado como podamos. Si quiero valor en efectivo que puedo pedir prestado en contra, prefiero construir en una cuenta de ahorro o de inversión con mi nombre en él.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La comprensión de seguro puede ser complicado, por lo que es crucial tener una comprensión de trabajo de su cobertura y lo que necesita. Esto puede hacer una gran diferencia en el precio que se paga, como le permiten entender cómo la elección de un seguro para proteger su estilo de vida, los activos y bienes personales.

El seguro es la seguridad financiera y la protección de su independencia

Puede parecer que es necesario estudiar volúmenes de libros e información para entender los seguros, pero en su esencia, el principio de seguro es muy básico:

Cuando se tiene algo que perder, y sabes que no podía permitirse el lujo de pagar por una pérdida de sí mismo, seguro proporciona una manera para que usted pueda proteger su inversión, estilo de vida y los bienes mediante el pago de una pequeña cantidad de dinero cada mes a cambio de la seguridad de que si algo va mal, la compañía de seguros tendrá su espalda en forma de compensación financiera.

Qué es el seguro personal?

líneas de seguros personales son los tipos de seguro que compra para protegerse de los riesgos que podrían generar pérdidas financieras que no sería capaz de permitirse el lujo de cubrir por su cuenta. Seguro personal se relaciona con los riesgos que usted como un individuo puede enfrentar, debido a accidentes, enfermedades, muerte o daños a la propiedad que posee.

¿Cómo funciona la cobertura trabaje?

Cuando usted compra seguro, que normalmente tendrá que pagar una cantidad acordada – la prima – a la compañía de seguros a cambio de protección frente a los riesgos mencionados. A cambio de la prima que se paga, están de acuerdo en que compensar las pérdidas, si llega a darse. Seguro personal se basa en el principio de que la diversificación del riesgo de una pérdida económica (como un incendio o robo, por ejemplo) entre muchas personas hace que el riesgo manejable para todos.

Muchas personas pagan en la protección de la pérdida a través de su prima de la póliza de seguro. La prima es recogida por la compañía de seguros y cuando llega el momento de pagar una reclamación, que tome dinero de que “colección” para compensar el tomador del seguro.

¿Todo el mundo tiene que comprar un seguro?

Todo el mundo no tiene que comprar un seguro, pero es una buena idea comprar un seguro cuando se tiene una gran cantidad de riesgo financiero o de inversión en la línea.

Dependiendo del tipo de seguro, algún tipo de seguro es opcional, mientras que otros seguros como el seguro de coche, puede tener requisitos mínimos establecidos por la ley.

¿Por que requiere el Banco de Seguros?

Aunque algún tipo de seguro puede no ser un requisito legal, puede ser un requisito de un prestamista o banco o compañía hipotecaria.

Dependiendo del tipo de seguro, es posible que “tener” para comprar un seguro con el fin de obtener un préstamo. El seguro es a menudo un requisito de la obtención de financiación para las compras grandes, como casas porque los prestamistas quieren asegurarse de que están cubiertos contra los riesgos que pueden hacer que el valor de la inversión a desaparecer antes de que haya pagado apagado.

Conseguir un mejor precio en el seguro

La prima es la cantidad de dinero que se le cobrará por una compañía de seguros (por lo general una vez al mes) a cambio de la protección financiera que le ha proporcionado su póliza de seguro.

Para reducir su prima, la mejor cosa que puede hacer la hora de elegir el seguro es a darse una vuelta con diferentes empresas, o utilizar un corredor de seguros que puede hacer las compras para usted y ver qué compañía de seguros le puede dar la mejor tarifa para su seguro. Con base en la experiencia de reclamaciones y la suscripción de la compañía de seguros, las tarifas pueden variar.

Algunas compañías de seguros pueden tener descuentos dirigidos a la captación de su perfil de cliente.

Lo bien que su perfil encaja en el perfil de la aseguradora va a determinar lo bien que va a ser su frecuencia.

Por ejemplo, si una aseguradora está interesado en atraer clientes más jóvenes, pueden crear programas que ofrecen descuentos para los graduados recientes, o familias jóvenes. En comparación, otras aseguradoras pueden crear programas que dan grandes descuentos a personas mayores, o miembros de un colegio profesional o el ejército. No hay manera de saber sin antes comparar opciones.

¿Cuándo se debe comprar seguro?

Usted debe comprar un seguro para los casos en que una pérdida financiera está más allá de lo que podía permitirse el lujo de pagar o recuperar de facilidad.

Comprender 5 tipos básicos de seguros personales

Cuando la mayoría de la gente piensa acerca de los seguros de personas, que están pensando en general, acerca de una de estas 5 categorías principales, entre otros:

1. seguros residenciales, tales como seguro de hogar, seguro de condominio o cooperativa, seguro de inquilino.
2. Los seguros de automóviles, y otros seguros de vehículos como motos de nieve, motocicletas, ciclomotores y.
3. El seguro del barco, que puede ser cubierto por el seguro del hogar, en algunas circunstancias, y está solo seguro del barco para los buques de una determinada velocidad o longitud que no están cubiertos por el seguro de hogar.
4. Seguro de Salud, Seguro de Vida y Seguro de Incapacidad
5. Seguro de responsabilidad

A pesar de todas estas categorías cubren lo que se podría considerar su seguro personal, no se puede llegar a todos ellos por lo general de una persona. Seguros requiere licencia y se divide en categorías. Esto significa que antes de que alguien está autorizada a vender seguros, o proporcionarle asesoramiento de seguros de sus necesidades de seguros, que deben estar autorizados por el estado para representar el tipo de seguro que usted está comprando.

Por ejemplo, su agente de seguros de hogar o el agente le puede decir que no pueden ofrecer personal que haya un seguro de vida o invalidez, pero puede referirse a un colega con la obtención de licencias, como un asesor o planificador financiero.

¿Qué significan los diferentes tipos de cobertura de seguro?

El seguro de hogar cubre los edificios de su propiedad, incluyendo su residencia principal, y cualesquiera estructuras adicionales en las instalaciones. También cubre sus contenidos – los bienes muebles generalmente se mantiene en sus locales de residencia – así como los gastos adicionales de vida y la responsabilidad.

Seguro para inquilinos cubre su propiedad personal mantuvo regularmente en su unidad de alquiler, así como gastos adicionales de vida, y la responsabilidad personal en las instalaciones y en todo el mundo.

Condominio o cooperativa de seguros es similar al seguro de inquilinos, sin embargo, además de su propiedad personal, gastos adicionales de vida y responsabilidad personal en todo el mundo, sino que también cubre algunas cosas que son muy específicos a la propiedad de una unidad, o acciones en un edificio.

Seguro de coche, seguro del barco, y otros seguros de vehículos

Coches, barcos y otros seguros de vehículos ofrecen diversas opciones de cobertura. El seguro más básico ser pasivo, que cubre su responsabilidad por su propiedad o la operación del vehículo o embarcación. Luego están las coberturas opcionales que puede comprar, como la cobertura de daños físicos en el vehículo o embarcación en sí, y sus componentes. Las opciones para los pagos médicos a los demás, y los beneficios de muerte debido a la muerte o lesiones resultantes de la operación del vehículo también pueden ser incluidos como opcional u obligatorio en función de las leyes de responsabilidad financiera del estado o los requisitos mínimos de seguros de automóviles.

Salud, Vida y Seguro de Incapacidad

Seguro de salud, seguro de vida, seguro de invalidez y coberturas como el seguro de cuidado a largo plazo, proporcionan cobertura para la compensación financiera o el reembolso para la salud, enfermedad o muerte eventos relacionados.

El seguro de salud incluye muchos tipos diferentes de políticas, de las prestaciones básicas de salud, a las políticas de salud complementarios como seguro dental o largo plazo cuidado seguro. Hay una amplia gama de cobertura de seguro disponibles para satisfacer sus necesidades en función de qué tipo de protección financiera que necesita.

La comprensión de la letra pequeña de las pólizas de seguro

La página de declaración de seguro se enumeran los límites básicos de cobertura que ha adquirido en la política, sin embargo, es en el texto de la póliza que descubrir cómo funciona su seguro en una reivindicación. La mayoría de la gente no lee la letra pequeña de su póliza de seguro que es por qué la gente a menudo se confunden y frustrado en el proceso de reclamaciones.

7 Definiciones Para entender Términos y Condiciones Política de Seguros

Las siguientes son algunas áreas clave que se encuentran en la letra pequeña, con explicaciones para ayudar a entender por qué puede ser importante para usted.

1. El deducible es la cantidad de dinero que tendrá que pagar en una reivindicación. El más alto el deducible, más riesgo se toma en lo personal, y por lo tanto menos tendrá que pagar la prima. Algunas personas utilizan el deducible como una estrategia para ahorrar dinero.
2. Las exclusiones son las cosas que no están cubiertos como parte de su póliza de seguro. Es muy importante preguntar acerca de las exclusiones en cualquier política de compra de modo que la letra pequeña no le sorprendió en una reivindicación.
3. Tipo de política:  Aseguradoras menudo ofrecen diferentes niveles de cobertura. Si se obtiene un precio muy bajo en una cotización de seguro, es posible que desee preguntar qué tipo de política que tenga o de los límites de cobertura son y comparar estos datos con los de otras citas que tiene.
4. Límites especiales:  Las pólizas de seguro todos contienen ciertas secciones que enumeran los límites de cantidades a pagar. Esto es muy importante cuando usted está haciendo una reclamación. Esto se aplica a todo tipo de políticas de seguro de salud a seguro de automóvil. Preguntar acerca de lo que re coberturas limitadas y cuáles son los límites. A menudo se puede pedir para otro tipo de políticas que le ofrecerá límites más altos si los límites de la política le preocupan.
5. Los períodos de espera y cláusulas especiales:  Algunos tipos de seguros tienen períodos de espera antes de que la cobertura sea efectiva. Por ejemplo, en el seguro dental es posible que tenga un período de espera, y en el seguro de vida puede estar sujeta a una cláusula de suicidio. Estos son sólo dos ejemplos pequeños, pero siempre se quieren preguntar cuando comience la cobertura y si hay períodos de espera o cláusulas especiales que podrían afectar su cobertura con la compra de una nueva política.
6. Endosos son los complementos de una política para conseguir una mayor cobertura o en algunos casos endosos pueden modificar una política para reducir o limitar la cobertura. Más información sobre los endosos aquí.
7. Bases de Solución de las reivindicaciones representa los términos en que se pagará la reclamación. En el seguro de casa, por ejemplo, usted podría tener un costo de reemplazo, o la política de valor en efectivo real. La base de liquidación de siniestros, hace una diferencia significativa en la cantidad que se les paga. Es importante preguntar siempre cómo se pagan las reclamaciones y cuál será el proceso de reclamaciones.

¿Cómo las Compañías de Seguros pagar las reclamaciones?

El dinero recaudado de las primas por una compañía de seguros permite la compañía de seguros para la creación de bienes de todas las primas recaudadas por lo que cuando un tomador o individuos tiene una pérdida, no hay dinero suficiente para cubrir la demanda.

¿Es usted recuperar su dinero si usted no tiene una reclamación de seguro?

Cuando se paga en el seguro durante muchos años, puede empezar a preguntarse por qué usted ha estado prestando tanto cuando usted nunca ha tenido una reclamación. Algunas personas incluso pueden sentir que deben recuperar su dinero cuando no han tenido una demanda, sin embargo eso no es cómo funciona el seguro. Las compañías de seguros recoger su dinero y lo puso a un lado para pagar a cabo cuando hay una reclamación.

Ejemplo de Prima vs. Reclamaciones Pagos

Imagínese que usted paga $ 500 al año para asegurar su casa $ 200.000. 10 años de pagar el seguro y usted ha hecho ninguna reclamación. Eso es $ 500 veces 10 años, y ha pagado $ 5,000 a la compañía de seguros. Uno empieza a preguntarse por qué usted está pagando mucho por nada. En el año 11, que tiene una demanda importante. La compañía de seguros le paga $ 50.000.

Si la compañía de seguros le dio a todos recuperar su dinero cuando no había ninguna reclamación, que nunca acumular suficientes activos para pagar las reclamaciones. Incluso $ 5.000 que los pagó más de 10 años no cubre su pérdida de $ 50.000. Una pérdida, y se convierte en no rentable a la compañía de seguros, pero por suerte porque el seguro se basa en distribuir el riesgo entre muchas personas, es el dinero acumulado de todas las personas que pagan primas de seguros juntos que permite a la compañía de seguros a la creación de bienes y reclamaciones cubierta cuando Ellos pasan.

Lo que hace que la compañía de seguros Precios suben o bajan?

El seguro es un negocio, y aunque sería bueno para las compañías de seguros para dejar sólo las tasas en el mismo nivel todo el tiempo, la realidad es que, como empresa tienen la responsabilidad de hacer el dinero suficiente para asegurarse de que tienen el dinero para cubrir todo el potencial reclama sus asegurados pueden hacer.

Cuando una compañía de seguros está calculando cuánto pagaron en reclamos al final del año, frente a la cantidad que recogen en las primas, deben revisar sus tarifas para seguir siendo rentables. cambios de suscripción y aumenta la tasa de disminución o incluso a veces son el resultado de los resultados reales de la compañía de seguros tenía en los años anteriores.

Agentes, agentes cautivos, y corredores de seguros

Los individuos de primera línea que tratas hora de comprar el seguro son los agentes y corredores que representan a la compañía de seguros. Ellos le representará a la compañía de seguros, así como explicar las coberturas y los productos que tienen disponibles.

Dependiendo de qué compañía de seguros usted compra un seguro de, se le puede tratar con un agente cautivo o un representante de seguro que es capaz de representar a varias compañías de seguros.

Cómo decidir qué cobertura de seguro que usted necesita

Hay algunas preguntas clave que usted puede pedirse que podrían ayudar a decidir qué tipo de cobertura que necesita.

• ¿Cuánto riesgo o pérdida financiera que puede asumir por su cuenta?
• ¿Tiene usted el dinero para cubrir sus gastos o deudas si usted tiene un accidente o si su casa o el coche se destruye?
• ¿Tiene los ahorros para cubrir usted si usted no puede trabajar debido a un accidente o enfermedad?
• Puede permitirse el lujo deducibles más altos a fin de reducir sus costos de seguro?
• ¿Tiene necesidades o consideraciones especiales en su vida personal que es posible que desee asegurarse de que tiene la protección financiera de?
• ¿Qué es lo que más preocupa? Las pólizas de seguros se pueden adaptar a sus necesidades e identificar lo que está más preocupado por la protección, lo que puede ayudar a reducir el tipo de seguro que necesita y reducir sus costes.

La elección de Seguros en base a su estilo de vida actual y la Vida-Etapa

El seguro que necesita variará dependiendo de dónde se encuentra en su vida, ¿qué tipo de activos que tiene, y cuáles son sus objetivos y responsabilidades a largo plazo son. Por eso es importante tomar el tiempo para hablar de lo que quiere de seguro con su representante. Encontrar los productos de seguros y derechos forman una buena parte de una sólida estrategia financiera que le protegerá y ayudará a seguir siendo financieramente independiente, incluso cuando se tiene una pérdida financiera.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una de las opciones que pueden ser ofrecidos al comprar su póliza de seguro de hogar, seguro de condominio o seguro de inquilino es si desea o no una póliza de todo riesgo.

Todo Riesgo de seguros también puede ser referido como “integral” o “Abrir peligros”

¿Qué es un Todo Riesgo de la póliza de seguro?

Una política de contratos de seguros a todo riesgo o todo riesgo que ofrece cobertura y protección de todos los “riesgos” o peligros que puedan dañar su casa o su contenido y la propiedad personal a menos que los “riesgos” están excluidos específicamente en el texto de la póliza.

Esto significa que si tiene que hacer una reclamación debido a los daños súbita o accidental, que estaría cubierto en una póliza de todo riesgo a menos que la compañía de seguros demuestra el daño fue causado o es el resultado de algo que se excluye específicamente, en la lista o limitado en la redacción.

¿Qué opciones hay Además de seguro a todo riesgo?

Hay muchas opciones posibles con la compra de cobertura en su casa, además de todo riesgo, tales como:

• una opción política de riesgos nombrados
• una política que le proporcionará todo riesgo en su construcción, y sólo peligros nombrados en sus pertenencias personales o contenidos

¿Cuál es la diferencia entre el seguro a todo riesgo y con nombre Seguros peligros?

Seguro a todo riesgo cubre más cosas que podrían suceder ya que todo lo que no está excluido. Es un tipo más caro de la política.

la cobertura de riesgos nombrados sólo cubre los riesgos que se enumeran específicamente en la política, por lo que debido a que cubre mucho menos, se trata de una política menos costosa.

Peligros nombrados: Sólo cubre lo que se menciona específicamente como cubiertos en la póliza. Peligros nombrados es una política de cobertura limitada y normalmente tiene alrededor de una docena riesgos cubiertos.
Todo Riesgo: Le proporciona cobertura para todo lo que podría suceder si no se excluye específicamente.

Ejemplos de Todo Riesgo de cobertura de la póliza contra riesgos específicos

Por ejemplo, si usted tiene una póliza a todo riesgo en su edificio y su contenido, y un amigo se acerca para ayudar a instalar un televisor en su den, y su amigo lo deja caer y no sólo rompe el televisor, pero daña el suelo, una Todo Riesgo de política sería cubrir los daños al suelo y la televisión, ya que fue repentina y accidental, siempre que la redacción de la póliza a todo riesgo no muestra la situación en la redacción como algo que está excluida.

Con una política de riesgos determinados, si dice que sólo está cubierto por el fuego, daños por humo, rayos y las tuberías congeladas, entonces la situación se discutió anteriormente no estaría cubierto, ya que no está en la lista.

Otro ejemplo sería si usted tiene una copia de una alcantarilla, y que no se indique específicamente su cobertura, entonces usted va a estar fuera de suerte. Mientras que en una póliza de todo riesgo, sería cubierto si no se excluye en la sección de exclusiones de la formulación de políticas. Alcantarillado de copia de seguridad puede ser excluido, por lo que este es por eso que es importante estar al tanto de las exclusiones, y ver si se puede añadir coberturas que son importantes para usted en una póliza de todo riesgo a través de un aval. Endosos son otra forma de agregar la cobertura de una política

¿Necesita una póliza de todo riesgo?

Usted es la mejor persona para determinar si necesita una política de todo riesgo, ya que es realmente su elección en cuanto a lo que usted quiere estar asegurado para.

La mejor manera de tomar la decisión es determinar qué tipo de posición que sería en si algo le pasó a su casa y descubrió que no estaban aseguradas por ello.

Siempre pregunte a su compañía de seguros o representante de lo que la diferencia de precio entre una póliza de todo riesgo y una política de riesgos nombrados. A veces la diferencia de precio es sólo unos pocos dólares al mes.

Es importante tener siempre dos opciones de precios en lugar de asumir el todo riesgo va a ser demasiado caro.

Si quieres ahorrar dinero, considere aumentar su deducible para ahorrar dinero en su prima, y ​​obtener una mejor cobertura.

Inicio Estadísticas sobre reclamaciones de seguros y riesgos

De acuerdo con las estadísticas de la ISO sobre las pérdidas de propietarios, y los datos más recientes del Instituto de Información de Seguros , el 5,9 por ciento de los hogares asegurados tenía reclamaciones.

Los datos a partir de 2015 muestra que de todas las reclamaciones de seguros de hogar, aproximadamente el 97 por ciento eran daños a la propiedad. Estos fueron los principales riesgos que causaron las reclamaciones:

• 23,8 por ciento provino de fuego y relámpagos
• 20,3 por ciento a partir del viento y el granizo
• 45,1 por ciento de daño del agua y congelación
• 1,8 por ciento de hurto
• 6,1 por ciento de “todos los demás daños a la propiedad”, que incluye el vandalismo y maliciosa travesura

¿Qué cosas lo general se excluyen en una póliza de todo riesgo?

Cada compañía de seguros puede optar por incluir una mayor cobertura en su póliza de todo riesgo mediante la limitación de las exclusiones como un beneficio de valor añadido, sin embargo, para darle una idea general aquí hay algunos ejemplos de artículos que normalmente están excluidos de una póliza de todo riesgo :

• Los daños causados ​​por roedores o plagas
• Algunos tipos de daño del agua, por ejemplo, Alcantarilla copia de seguridad pueden ser excluidos. Esta es una parte importante de su cobertura de seguro de entender. Siempre pregunte qué tipo de daños por agua están incluidos o excluidos en su política.  
• movimiento de tierras
• Inundar
• incidentes nucleares
• Los actos de terrorismo
• La rotura de artículos frágiles
• avería mecánica
• Contaminación
• Úsese y tírese
• Los defectos ocultos o latentes
• daño gradual

Estos son sólo ejemplos, hay muchos más elementos excluidos o específicamente mencionados en una política de todo riesgo, es importante preguntar a su compañía de seguros o representante exactamente lo que son, porque cada compañía de seguros es diferente y coberturas varían.

Una póliza de seguro a todo riesgo que puede costar un poco más, pero a causa de todas las cosas diferentes que puede cubrir, por lo general vale la pena tomar una póliza de todo riesgo siempre que la opción está disponible para usted.

Es una manera mejor estrategia para pagar un poco más en un deducible y tienen cobertura de todo riesgo de pagar unos pocos dólares menos en el seguro, y no tener una reclamación cubierta en absoluto.

Nunca se sabe lo que puede salir mal, o qué tipo de accidente puede suceder, esta política le dará una protección mucho mejor por lo que no es necesario que preocuparse tanto durante una situación de reclamo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.