La guía definitiva para la comprensión de Seguros

La comprensión de seguro puede ser complicado, por lo que es crucial tener una comprensión de trabajo de su cobertura y lo que necesita. Esto puede hacer una gran diferencia en el precio que se paga, como le permiten entender cómo la elección de un seguro para proteger su estilo de vida, los activos y bienes personales.

El seguro es la seguridad financiera y la protección de su independencia

Puede parecer que es necesario estudiar volúmenes de libros e información para entender los seguros, pero en su esencia, el principio de seguro es muy básico:

Cuando se tiene algo que perder, y sabes que no podía permitirse el lujo de pagar por una pérdida de sí mismo, seguro proporciona una manera para que usted pueda proteger su inversión, estilo de vida y los bienes mediante el pago de una pequeña cantidad de dinero cada mes a cambio de la seguridad de que si algo va mal, la compañía de seguros tendrá su espalda en forma de compensación financiera.

Qué es el seguro personal?

líneas de seguros personales son los tipos de seguro que compra para protegerse de los riesgos que podrían generar pérdidas financieras que no sería capaz de permitirse el lujo de cubrir por su cuenta. Seguro personal se relaciona con los riesgos que usted como un individuo puede enfrentar, debido a accidentes, enfermedades, muerte o daños a la propiedad que posee.

¿Cómo funciona la cobertura trabaje?

Cuando usted compra seguro, que normalmente tendrá que pagar una cantidad acordada – la prima – a la compañía de seguros a cambio de protección frente a los riesgos mencionados. A cambio de la prima que se paga, están de acuerdo en que compensar las pérdidas, si llega a darse. Seguro personal se basa en el principio de que la diversificación del riesgo de una pérdida económica (como un incendio o robo, por ejemplo) entre muchas personas hace que el riesgo manejable para todos.

Muchas personas pagan en la protección de la pérdida a través de su prima de la póliza de seguro. La prima es recogida por la compañía de seguros y cuando llega el momento de pagar una reclamación, que tome dinero de que “colección” para compensar el tomador del seguro.

¿Todo el mundo tiene que comprar un seguro?

Todo el mundo no tiene que comprar un seguro, pero es una buena idea comprar un seguro cuando se tiene una gran cantidad de riesgo financiero o de inversión en la línea.

Dependiendo del tipo de seguro, algún tipo de seguro es opcional, mientras que otros seguros como el seguro de coche, puede tener requisitos mínimos establecidos por la ley.

¿Por que requiere el Banco de Seguros?

Aunque algún tipo de seguro puede no ser un requisito legal, puede ser un requisito de un prestamista o banco o compañía hipotecaria.

Dependiendo del tipo de seguro, es posible que “tener” para comprar un seguro con el fin de obtener un préstamo. El seguro es a menudo un requisito de la obtención de financiación para las compras grandes, como casas porque los prestamistas quieren asegurarse de que están cubiertos contra los riesgos que pueden hacer que el valor de la inversión a desaparecer antes de que haya pagado apagado.

Conseguir un mejor precio en el seguro

La prima es la cantidad de dinero que se le cobrará por una compañía de seguros (por lo general una vez al mes) a cambio de la protección financiera que le ha proporcionado su póliza de seguro.

Para reducir su prima, la mejor cosa que puede hacer la hora de elegir el seguro es a darse una vuelta con diferentes empresas, o utilizar un corredor de seguros que puede hacer las compras para usted y ver qué compañía de seguros le puede dar la mejor tarifa para su seguro. Con base en la experiencia de reclamaciones y la suscripción de la compañía de seguros, las tarifas pueden variar.

Algunas compañías de seguros pueden tener descuentos dirigidos a la captación de su perfil de cliente.

Lo bien que su perfil encaja en el perfil de la aseguradora va a determinar lo bien que va a ser su frecuencia.

Por ejemplo, si una aseguradora está interesado en atraer clientes más jóvenes, pueden crear programas que ofrecen descuentos para los graduados recientes, o familias jóvenes. En comparación, otras aseguradoras pueden crear programas que dan grandes descuentos a personas mayores, o miembros de un colegio profesional o el ejército. No hay manera de saber sin antes comparar opciones.

¿Cuándo se debe comprar seguro?

Usted debe comprar un seguro para los casos en que una pérdida financiera está más allá de lo que podía permitirse el lujo de pagar o recuperar de facilidad.

Comprender 5 tipos básicos de seguros personales

Cuando la mayoría de la gente piensa acerca de los seguros de personas, que están pensando en general, acerca de una de estas 5 categorías principales, entre otros:

  1. seguros residenciales, tales como seguro de hogar, seguro de condominio o cooperativa, seguro de inquilino.
  2. Los seguros de automóviles, y otros seguros de vehículos como motos de nieve, motocicletas, ciclomotores y.
  3. El seguro del barco, que puede ser cubierto por el seguro del hogar, en algunas circunstancias, y está solo seguro del barco para los buques de una determinada velocidad o longitud que no están cubiertos por el seguro de hogar.
  4. Seguro de Salud, Seguro de Vida y Seguro de Incapacidad
  5. Seguro de responsabilidad

A pesar de todas estas categorías cubren lo que se podría considerar su seguro personal, no se puede llegar a todos ellos por lo general de una persona. Seguros requiere licencia y se divide en categorías. Esto significa que antes de que alguien está autorizada a vender seguros, o proporcionarle asesoramiento de seguros de sus necesidades de seguros, que deben estar autorizados por el estado para representar el tipo de seguro que usted está comprando.

Por ejemplo, su agente de seguros de hogar o el agente le puede decir que no pueden ofrecer personal que haya un seguro de vida o invalidez, pero puede referirse a un colega con la obtención de licencias, como un asesor o planificador financiero.

¿Qué significan los diferentes tipos de cobertura de seguro?

El seguro de hogar cubre los edificios de su propiedad, incluyendo su residencia principal, y cualesquiera estructuras adicionales en las instalaciones. También cubre sus contenidos – los bienes muebles generalmente se mantiene en sus locales de residencia – así como los gastos adicionales de vida y la responsabilidad.

Seguro para inquilinos cubre su propiedad personal mantuvo regularmente en su unidad de alquiler, así como gastos adicionales de vida, y la responsabilidad personal en las instalaciones y en todo el mundo.

Condominio o cooperativa de seguros es similar al seguro de inquilinos, sin embargo, además de su propiedad personal, gastos adicionales de vida y responsabilidad personal en todo el mundo, sino que también cubre algunas cosas que son muy específicos a la propiedad de una unidad, o acciones en un edificio.

Seguro de coche, seguro del barco, y otros seguros de vehículos

Coches, barcos y otros seguros de vehículos ofrecen diversas opciones de cobertura. El seguro más básico ser pasivo, que cubre su responsabilidad por su propiedad o la operación del vehículo o embarcación. Luego están las coberturas opcionales que puede comprar, como la cobertura de daños físicos en el vehículo o embarcación en sí, y sus componentes. Las opciones para los pagos médicos a los demás, y los beneficios de muerte debido a la muerte o lesiones resultantes de la operación del vehículo también pueden ser incluidos como opcional u obligatorio en función de las leyes de responsabilidad financiera del estado o los requisitos mínimos de seguros de automóviles.

Salud, Vida y Seguro de Incapacidad

Seguro de salud, seguro de vida, seguro de invalidez y coberturas como el seguro de cuidado a largo plazo, proporcionan cobertura para la compensación financiera o el reembolso para la salud, enfermedad o muerte eventos relacionados.

El seguro de salud incluye muchos tipos diferentes de políticas, de las prestaciones básicas de salud, a las políticas de salud complementarios como seguro dental o largo plazo cuidado seguro. Hay una amplia gama de cobertura de seguro disponibles para satisfacer sus necesidades en función de qué tipo de protección financiera que necesita.

La comprensión de la letra pequeña de las pólizas de seguro

La página de declaración de seguro se enumeran los límites básicos de cobertura que ha adquirido en la política, sin embargo, es en el texto de la póliza que descubrir cómo funciona su seguro en una reivindicación. La mayoría de la gente no lee la letra pequeña de su póliza de seguro que es por qué la gente a menudo se confunden y frustrado en el proceso de reclamaciones.

7 Definiciones Para entender Términos y Condiciones Política de Seguros

Las siguientes son algunas áreas clave que se encuentran en la letra pequeña, con explicaciones para ayudar a entender por qué puede ser importante para usted.

  1. El deducible es la cantidad de dinero que tendrá que pagar en una reivindicación. El más alto el deducible, más riesgo se toma en lo personal, y por lo tanto menos tendrá que pagar la prima. Algunas personas utilizan el deducible como una estrategia para ahorrar dinero.
  2. Las exclusiones son las cosas que no están cubiertos como parte de su póliza de seguro. Es muy importante preguntar acerca de las exclusiones en cualquier política de compra de modo que la letra pequeña no le sorprendió en una reivindicación.
  3. Tipo de política:  Aseguradoras menudo ofrecen diferentes niveles de cobertura. Si se obtiene un precio muy bajo en una cotización de seguro, es posible que desee preguntar qué tipo de política que tenga o de los límites de cobertura son y comparar estos datos con los de otras citas que tiene.
  4. Límites especiales:  Las pólizas de seguro todos contienen ciertas secciones que enumeran los límites de cantidades a pagar. Esto es muy importante cuando usted está haciendo una reclamación. Esto se aplica a todo tipo de políticas de seguro de salud a seguro de automóvil. Preguntar acerca de lo que re coberturas limitadas y cuáles son los límites. A menudo se puede pedir para otro tipo de políticas que le ofrecerá límites más altos si los límites de la política le preocupan.
  5. Los períodos de espera y cláusulas especiales:  Algunos tipos de seguros tienen períodos de espera antes de que la cobertura sea efectiva. Por ejemplo, en el seguro dental es posible que tenga un período de espera, y en el seguro de vida puede estar sujeta a una cláusula de suicidio. Estos son sólo dos ejemplos pequeños, pero siempre se quieren preguntar cuando comience la cobertura y si hay períodos de espera o cláusulas especiales que podrían afectar su cobertura con la compra de una nueva política.
  6. Endosos son los complementos de una política para conseguir una mayor cobertura o en algunos casos endosos pueden modificar una política para reducir o limitar la cobertura. Más información sobre los endosos aquí.
  7. Bases de Solución de las reivindicaciones representa los términos en que se pagará la reclamación. En el seguro de casa, por ejemplo, usted podría tener un costo de reemplazo, o la política de valor en efectivo real. La base de liquidación de siniestros, hace una diferencia significativa en la cantidad que se les paga. Es importante preguntar siempre cómo se pagan las reclamaciones y cuál será el proceso de reclamaciones.

¿Cómo las Compañías de Seguros pagar las reclamaciones?

El dinero recaudado de las primas por una compañía de seguros permite la compañía de seguros para la creación de bienes de todas las primas recaudadas por lo que cuando un tomador o individuos tiene una pérdida, no hay dinero suficiente para cubrir la demanda.

¿Es usted recuperar su dinero si usted no tiene una reclamación de seguro?

Cuando se paga en el seguro durante muchos años, puede empezar a preguntarse por qué usted ha estado prestando tanto cuando usted nunca ha tenido una reclamación. Algunas personas incluso pueden sentir que deben recuperar su dinero cuando no han tenido una demanda, sin embargo eso no es cómo funciona el seguro. Las compañías de seguros recoger su dinero y lo puso a un lado para pagar a cabo cuando hay una reclamación.

Ejemplo de Prima vs. Reclamaciones Pagos

Imagínese que usted paga $ 500 al año para asegurar su casa $ 200.000. 10 años de pagar el seguro y usted ha hecho ninguna reclamación. Eso es $ 500 veces 10 años, y ha pagado $ 5,000 a la compañía de seguros. Uno empieza a preguntarse por qué usted está pagando mucho por nada. En el año 11, que tiene una demanda importante. La compañía de seguros le paga $ 50.000.

Si la compañía de seguros le dio a todos recuperar su dinero cuando no había ninguna reclamación, que nunca acumular suficientes activos para pagar las reclamaciones. Incluso $ 5.000 que los pagó más de 10 años no cubre su pérdida de $ 50.000. Una pérdida, y se convierte en no rentable a la compañía de seguros, pero por suerte porque el seguro se basa en distribuir el riesgo entre muchas personas, es el dinero acumulado de todas las personas que pagan primas de seguros juntos que permite a la compañía de seguros a la creación de bienes y reclamaciones cubierta cuando Ellos pasan.

Lo que hace que la compañía de seguros Precios suben o bajan?

El seguro es un negocio, y aunque sería bueno para las compañías de seguros para dejar sólo las tasas en el mismo nivel todo el tiempo, la realidad es que, como empresa tienen la responsabilidad de hacer el dinero suficiente para asegurarse de que tienen el dinero para cubrir todo el potencial reclama sus asegurados pueden hacer.

Cuando una compañía de seguros está calculando cuánto pagaron en reclamos al final del año, frente a la cantidad que recogen en las primas, deben revisar sus tarifas para seguir siendo rentables. cambios de suscripción y aumenta la tasa de disminución o incluso a veces son el resultado de los resultados reales de la compañía de seguros tenía en los años anteriores.

Agentes, agentes cautivos, y corredores de seguros

Los individuos de primera línea que tratas hora de comprar el seguro son los agentes y corredores que representan a la compañía de seguros. Ellos le representará a la compañía de seguros, así como explicar las coberturas y los productos que tienen disponibles.

Dependiendo de qué compañía de seguros usted compra un seguro de, se le puede tratar con un agente cautivo o un representante de seguro que es capaz de representar a varias compañías de seguros.

Cómo decidir qué cobertura de seguro que usted necesita

Hay algunas preguntas clave que usted puede pedirse que podrían ayudar a decidir qué tipo de cobertura que necesita.

  • ¿Cuánto riesgo o pérdida financiera que puede asumir por su cuenta?
  • ¿Tiene usted el dinero para cubrir sus gastos o deudas si usted tiene un accidente o si su casa o el coche se destruye?
  • ¿Tiene los ahorros para cubrir usted si usted no puede trabajar debido a un accidente o enfermedad?
  • Puede permitirse el lujo deducibles más altos a fin de reducir sus costos de seguro?
  • ¿Tiene necesidades o consideraciones especiales en su vida personal que es posible que desee asegurarse de que tiene la protección financiera de?
  • ¿Qué es lo que más preocupa? Las pólizas de seguros se pueden adaptar a sus necesidades e identificar lo que está más preocupado por la protección, lo que puede ayudar a reducir el tipo de seguro que necesita y reducir sus costes.

La elección de Seguros en base a su estilo de vida actual y la Vida-Etapa

El seguro que necesita variará dependiendo de dónde se encuentra en su vida, ¿qué tipo de activos que tiene, y cuáles son sus objetivos y responsabilidades a largo plazo son. Por eso es importante tomar el tiempo para hablar de lo que quiere de seguro con su representante. Encontrar los productos de seguros y derechos forman una buena parte de una sólida estrategia financiera que le protegerá y ayudará a seguir siendo financieramente independiente, incluso cuando se tiene una pérdida financiera.

¿Necesita Todo Riesgo de la póliza de seguro?

¿Necesita Todo Riesgo de la póliza de seguro?

Una de las opciones que pueden ser ofrecidos al comprar su póliza de seguro de hogar, seguro de condominio o seguro de inquilino es si desea o no una póliza de todo riesgo.

Todo Riesgo de seguros también puede ser referido como “integral” o “Abrir peligros”

¿Qué es un Todo Riesgo de la póliza de seguro?

Una política de contratos de seguros a todo riesgo o todo riesgo que ofrece cobertura y protección de todos los “riesgos” o peligros que puedan dañar su casa o su contenido y la propiedad personal a menos que los “riesgos” están excluidos específicamente en el texto de la póliza.

Esto significa que si tiene que hacer una reclamación debido a los daños súbita o accidental, que estaría cubierto en una póliza de todo riesgo a menos que la compañía de seguros demuestra el daño fue causado o es el resultado de algo que se excluye específicamente, en la lista o limitado en la redacción.

¿Qué opciones hay Además de seguro a todo riesgo?

Hay muchas opciones posibles con la compra de cobertura en su casa, además de todo riesgo, tales como:

  • una opción política de riesgos nombrados
  • una política que le proporcionará todo riesgo en su construcción, y sólo peligros nombrados en sus pertenencias personales o contenidos

¿Cuál es la diferencia entre el seguro a todo riesgo y con nombre Seguros peligros?

Seguro a todo riesgo cubre más cosas que podrían suceder ya que todo lo que no está excluido. Es un tipo más caro de la política.

la cobertura de riesgos nombrados sólo cubre los riesgos que se enumeran específicamente en la política, por lo que debido a que cubre mucho menos, se trata de una política menos costosa.

Peligros nombrados: Sólo cubre lo que se menciona específicamente como cubiertos en la póliza. Peligros nombrados es una política de cobertura limitada y normalmente tiene alrededor de una docena riesgos cubiertos.
Todo Riesgo: Le proporciona cobertura para todo lo que podría suceder si no se excluye específicamente.

Ejemplos de Todo Riesgo de cobertura de la póliza contra riesgos específicos

Por ejemplo, si usted tiene una póliza a todo riesgo en su edificio y su contenido, y un amigo se acerca para ayudar a instalar un televisor en su den, y su amigo lo deja caer y no sólo rompe el televisor, pero daña el suelo, una Todo Riesgo de política sería cubrir los daños al suelo y la televisión, ya que fue repentina y accidental, siempre que la redacción de la póliza a todo riesgo no muestra la situación en la redacción como algo que está excluida.

Con una política de riesgos determinados, si dice que sólo está cubierto por el fuego, daños por humo, rayos y las tuberías congeladas, entonces la situación se discutió anteriormente no estaría cubierto, ya que no está en la lista.

Otro ejemplo sería si usted tiene una copia de una alcantarilla, y que no se indique específicamente su cobertura, entonces usted va a estar fuera de suerte. Mientras que en una póliza de todo riesgo, sería cubierto si no se excluye en la sección de exclusiones de la formulación de políticas. Alcantarillado de copia de seguridad puede ser excluido, por lo que este es por eso que es importante estar al tanto de las exclusiones, y ver si se puede añadir coberturas que son importantes para usted en una póliza de todo riesgo a través de un aval. Endosos son otra forma de agregar la cobertura de una política

¿Necesita una póliza de todo riesgo?

Usted es la mejor persona para determinar si necesita una política de todo riesgo, ya que es realmente su elección en cuanto a lo que usted quiere estar asegurado para.

La mejor manera de tomar la decisión es determinar qué tipo de posición que sería en si algo le pasó a su casa y descubrió que no estaban aseguradas por ello.

Siempre pregunte a su compañía de seguros o representante de lo que la diferencia de precio entre una póliza de todo riesgo y una política de riesgos nombrados. A veces la diferencia de precio es sólo unos pocos dólares al mes.

Es importante tener siempre dos opciones de precios en lugar de asumir el todo riesgo va a ser demasiado caro.

Si quieres ahorrar dinero, considere aumentar su deducible para ahorrar dinero en su prima, y ​​obtener una mejor cobertura.

Inicio Estadísticas sobre reclamaciones de seguros y riesgos

De acuerdo con las estadísticas de la ISO sobre las pérdidas de propietarios, y los datos más recientes del Instituto de Información de Seguros , el 5,9 por ciento de los hogares asegurados tenía reclamaciones.

Los datos a partir de 2015 muestra que de todas las reclamaciones de seguros de hogar, aproximadamente el 97 por ciento eran daños a la propiedad. Estos fueron los principales riesgos que causaron las reclamaciones:

  • 23,8 por ciento provino de fuego y relámpagos
  • 20,3 por ciento a partir del viento y el granizo
  • 45,1 por ciento de daño del agua y congelación
  • 1,8 por ciento de hurto
  • 6,1 por ciento de “todos los demás daños a la propiedad”, que incluye el vandalismo y maliciosa travesura

¿Qué cosas lo general se excluyen en una póliza de todo riesgo?

Cada compañía de seguros puede optar por incluir una mayor cobertura en su póliza de todo riesgo mediante la limitación de las exclusiones como un beneficio de valor añadido, sin embargo, para darle una idea general aquí hay algunos ejemplos de artículos que normalmente están excluidos de una póliza de todo riesgo :

  • Los daños causados ​​por roedores o plagas
  • Algunos tipos de daño del agua, por ejemplo, Alcantarilla copia de seguridad pueden ser excluidos. Esta es una parte importante de su cobertura de seguro de entender. Siempre pregunte qué tipo de daños por agua están incluidos o excluidos en su política.  
  • movimiento de tierras
  • Inundar
  • incidentes nucleares
  • Los actos de terrorismo
  • La rotura de artículos frágiles
  • avería mecánica
  • Contaminación
  • Úsese y tírese
  • Los defectos ocultos o latentes
  • daño gradual

Estos son sólo ejemplos, hay muchos más elementos excluidos o específicamente mencionados en una política de todo riesgo, es importante preguntar a su compañía de seguros o representante exactamente lo que son, porque cada compañía de seguros es diferente y coberturas varían.

Una póliza de seguro a todo riesgo que puede costar un poco más, pero a causa de todas las cosas diferentes que puede cubrir, por lo general vale la pena tomar una póliza de todo riesgo siempre que la opción está disponible para usted.

Es una manera mejor estrategia para pagar un poco más en un deducible y tienen cobertura de todo riesgo de pagar unos pocos dólares menos en el seguro, y no tener una reclamación cubierta en absoluto.

Nunca se sabe lo que puede salir mal, o qué tipo de accidente puede suceder, esta política le dará una protección mucho mejor por lo que no es necesario que preocuparse tanto durante una situación de reclamo.