Para empezar, el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo, a continuación, restar sus activos. Lo que queda es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar.
No se puede determinar la cantidad ideal de seguro de vida que debe comprar hasta el último centavo. Pero se puede hacer una estimación de sonido si se tiene en cuenta su situación financiera actual e imaginar lo que sus seres queridos necesitarán en los próximos años.
En general, se debe encontrar su cantidad ideal póliza de seguro de vida mediante el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo y luego restando sus activos. El resto es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar. Pero puede ser difícil saber qué incluir en sus cálculos, por lo que hay varias reglas de amplia circulación del pulgar destinados a ayudar a decidir la cantidad de cobertura derecha. Éstos son algunos de ellos.
La regla de oro Nº 1: Multiplicar sus ingresos 10.
“No es una mala regla, pero basa en nuestros actuales y tasas de interés de la economía, que es una regla obsoleta”, dice Marvin Feldman, presidente y CEO de la industria de seguros de vida sucede grupo.
La regla de “10 veces el ingreso” no toma una mirada detallada a las necesidades de su familia, y tampoco toma en cuenta sus ahorros o seguros de vida existentes. Y no ofrece un monto de cobertura para los padres que se quedan en casa.
Ambos padres deben estar asegurados, dice Feldman. Eso es debido a que el valor proporcionado por el padre y ama de casa necesita ser reemplazado si él o ella muere. Como mínimo, el padre restante tendría que pagar a alguien para proporcionar los servicios, tales como cuidado de niños, que el padre que se queda en el hogar proporciona de forma gratuita.
La regla de oro Nº 2: Compre 10 veces su ingreso, más $ 100.000 por niño para los gastos universitarios
gastos de educación son un componente importante de su cálculo seguro de vida si tienes niños. Esta fórmula añade otra capa a la regla “10 veces el ingreso”, pero aún no toma una mirada profunda a todas las necesidades de su familia, bienes o cualquier cobertura de seguro de vida ya en el lugar.
La regla de oro No. 3: La fórmula DIME
Esta fórmula le anima a tomar una visión más detallada de sus finanzas que los otros dos. DIME es sinónimo de la deuda, renta, hipoteca y la educación, cuatro áreas que se deben considerar en el cálculo de sus necesidades de seguro de vida.
La deuda y los gastos finales : Sume sus deudas, con excepción de su hipoteca, además de una estimación de los gastos del funeral.
Ingresos : Decidir el número de años que su familia necesitaría apoyo, y multiplicar sus ingresos anuales por ese número. El multiplicador podría ser el número de años antes de que su hijo menor se gradúe de la escuela. Utilice esta calculadora para calcular sus necesidades de sustitución de ingresos:
Hipoteca: Calcular la cantidad que necesita para pagar su hipoteca.
Educación: Estimar el costo de enviar a sus hijos a la universidad.
La fórmula es la más completa, pero no tiene en cuenta la cobertura de seguro de vida y de ahorro que ya tiene, y no tiene en cuenta las contribuciones debidas a un padre que se queda en casa hace.
¿Cómo encontrar su mejor número de
Sigue esta filosofía general para encontrar su propia cantidad de cobertura objetivo: obligaciones financieras menos los activos líquidos.
Calcular obligaciones: Añadir su salario anual (veces el número de años que desea reemplazar los ingresos) y tu saldo de la hipoteca + sus otras deudas + necesidades futuras, tales como costos de la universidad y funerarios. Si usted es un padre que se queda en casa, incluir el costo de reemplazar los servicios que se proporcionan, tales como el cuidado de niños.
A partir de ese, restar activos líquidos, tales como: ahorro + fondos de la universidad existentes + seguro de vida actual.
Consejos a tener en cuenta
Mantenga estos consejos en cuenta al calcular sus necesidades de cobertura:
En lugar de planificar un seguro de vida en forma aislada, considere la compra como parte de un plan financiero general, dice planificador financiero certificado Andy Tilp, presidente de Trillium Valle Planificación Financiera cerca de Portland, Oregon. Ese plan debe tener en cuenta los futuros gastos, tales como gastos de la universidad, y el futuro crecimiento de sus ingresos o activos. “Una vez que se conoce esa información, a continuación, puede asignar la necesidad de un seguro de vida en la parte superior del plan”, dice.
No escatime. Feldman recomienda comprar una cobertura de poco más de lo que cree que necesita en lugar de comprar menos. Recuerde, su ingreso es probable que aumente en los años, y también lo harán sus gastos. Aunque no se puede anticipar exactamente la cantidad de cualquiera de éstos aumentará, un cojín ayuda a asegurarse de que su cónyuge e hijos pueden mantener su estilo de vida.
Reacciona a través de los números con su cónyuge, Feldman aconseja. ¿Cuánto dinero tiene su cónyuge piensa que la familia tendría que continuar sin ti? ¿Sus estimaciones tienen sentido para él o ella? Por ejemplo, ¿su familia tenga que reemplazar su ingreso completo, o sólo una parte?
Considere la compra de varios seguros de vida, más pequeños, en lugar de una política más amplia, para variar su cobertura como sus necesidades de flujo y reflujo. “Esto puede reducir los costos totales, al tiempo que garantiza una cobertura adecuada a los tiempos necesarios”, dice Tilp. Por ejemplo, usted podría comprar una política de 30 años plazo para cubrir su cónyuge hasta su jubilación y una política de 20 años plazo para cubrir sus hijos hasta que se gradúen de la universidad. Comparar cotizaciones de seguros de vida de término para estimar los costos.
Turner recomienda a los padres de niños pequeños eligen a 30 años en comparación con términos de 20 años para darles tiempo suficiente para acumular activos. Con un plazo más largo, es menos probable que se deje atrapar corta y tiene que hacer compras para la cobertura de nuevo cuando tenga más edad y las tasas son más altas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
El racismo y la discriminación racial han existido durante siglos. En las décadas desde que comenzó el movimiento de los derechos civiles, las cosas definitivamente han mejorado para los grupos minoritarios y personas de color de muchas maneras. Sin embargo, todavía existe la discriminación, incluso en lugares, que nunca esperaría. Incluso en 2018, negros estadounidenses pagan mucho más que los americanos blancos para algo que es requerido por la ley en casi todos los estados: seguro de automóvil.
Es triste, pero es verdad. En los últimos años, los barrios estadounidenses se han vuelto más racialmente segregada . Los afroamericanos que viven en su mayoría los barrios negros están pagando un precio, como resultado, literalmente: Un estudio pionero realizado por la Federación de Consumidores de América en 2015 encontró que los buenos conductores que viven en barrios afroamericanos pagan mucho más que los conductores que viven en blanco -comunidades mucho más. Los conductores que viven en estas comunidades están en las primas citados medios que son 70 por ciento más caro que las primas para los conductores que viven en las comunidades de un blanco promedio de $ 438 dólares al año más.
Esto es porque las comunidades afroamericanas son más peligrosos?
Contrariamente a la creencia popular (y racista?), La composición racial de un vecindario en sí misma no en absoluto determinar la cantidad de crimen existe en un barrio. Sí, los barrios de bajos ingresos a menudo son más propensos a tener más delitos.
Pero cuando controla los ingresos y la densidad de población, barrios blancos y negros tienen esencialmente las mismas tasas de criminalidad . El estudio anterior encontró que incluso cuando la contabilidad de la densidad de población y de los ingresos, los conductores que viven en los barrios negros pagan mucho más.
¿Esto es porque los afroamericanos son a menudo pobres que los blancos?
Pero esto no explica los hallazgos en absoluto, sobre todo porque más ricos afroamericanos son propensos a pagar incluso más de un precio por vivir en barrios pobres de raza negra que los afroamericanos: el informe encontró que los negros de renta media-alta que viven en los barrios negros pagados una completa 194 por ciento más por el seguro de coche en promedio que las personas de ingresos medios superiores que viven en barrios blanco-una diferencia de $ 1.396!
¡Eso es terrible! ¿Qué tienen en las compañías de seguros tienen que decir por sí mismos?
En general, la industria de seguros nunca ha admitido que negros estadounidenses pagan más por el seguro de coche. De hecho, a menudo son francamente defensiva … y ofensivo. En 2014, la Asociación Nacional de Mutuas envió una carta a la Oficina Federal de Seguros que insinúa negros estadounidenses pueden permitirse el lujo de pagar más por el seguro de coche porque … esperar a que … que gastan dinero en sus mascotas, juguetes, alcohol, tabaco y equipos de grabación, como los humanos normales, a menudo hacer:
” … Los datos revelan que los hogares de los dos quintiles más bajos gastan casi la misma cantidad de alcohol y tabaco combinados como en el seguro de automóvil, y que gastaron más en el equipo visual (A / V) y de audio y los servicios que en el seguro de automóvil. aparcarte presentaría que el porcentaje de los ingresos del hogar gastados por los consumidores minoritarios en el seguro de automóviles parece ser razonable en relación con el porcentaje del ingreso gastado en bienes no esenciales “, escribió el grupo de seguros.
Incluido en la lista no esenciales eran mascotas y juguetes.
En otras palabras, las compañías de seguros parecen pensar que está bien para cargar los estadounidenses negros más por el seguro de coche para ninguna otra razón que el hecho de que negros estadounidenses gastan dinero en otras cosas.
“Las disparidades de precios para la cobertura de seguro de auto mínimo exigido por el estado citados a los conductores en las comunidades principalmente afroamericanos son difíciles de entender actuarialmente y se parecen mucho a la discriminación injusta.”
Eso suena muy mal, pero esto es sólo un estudio. No es otra evidencia de este problema?
Por desgracia, sí. Un análisis publicado en 2017 por Consumer Reports y Propublica encontró que en California, Illinois, Missouri y Texas, las primas son aún más altos en los barrios de minorías en general, no sólo los afroamericanos.
Rachel Goodman, abogada en el programa de la justicia racial Civil Liberties Unión Americana, proporcionó un claro recordatorio de que estos resultados se ajustan a una cuestión más amplia, sistémica en nuestro país: “Estos resultados corresponden a una tendencia que vemos todas las disparidades demasiado a menudo-raciales supuestamente el resultado de diferencias en el riesgo, pero que la justificación se desmorona cuando profundizar en los datos “, dijo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hay muchos aspectos de seguro de automóvil, debe ser un requisito de la clase de un semestre en la escuela secundaria. Casi todos los pilotos en los EE.UU. está obligado por ley a contratar un seguro de coche, sin embargo, muchos ni siquiera saben cómo funciona. ¿Qué cubre? ¿Cuanto cuesta? ¿Por qué cuesta tanto? ¿Cómo presentar un reclamo? preguntas de seguros de automóviles son más o menos sin fin. Es importante aprender los conceptos básicos de una fuente bien informada.
Ahorrar un poco de tiempo y dinero mediante el estudio sobre el seguro de coche y preguntas a su agente a través de sus hitos de conducción.
Tipos de Cobertura
Responsabilidad: La cobertura principal en cualquier póliza de seguro de auto es la responsabilidad. Se proporciona cobertura para cuando el vehículo asegurado hiere a otra persona. La cobertura suele estar escrito en la página de declaración como 25/50/10. El primer número (25) significa hasta $ 25,000 podría ser pagado a una sola persona lesionada en un accidente. El segundo número (50) significa hasta $ 50,000 podrían ser pagados en un accidente hiriendo a varias personas. El tercer número (10) se refiere daños a la propiedad que significa hasta $ 10,000 de cobertura se proporciona por los daños causados a la propiedad de otra persona.
Daños a la Propiedad: daños a la propiedad de alguien con su coche? Es necesario cobertura de daños a la propiedad para cubrir los daños. Daños a la propiedad sólo cubre daños a otros. Puede ser cualquier cosa, desde el césped sembrado césped a los coches para proteger los carriles o buzones. No lo hará pago si se daña su propia propiedad.
PIP y Med Pago: Hay dos tipos de cobertura médica están disponibles en algunos estados, mientras que otros son sólo ofrecía una.
PIP, protección contra lesiones personales , se requiere en los estados sin culpa. Proporciona una protección más completa frente al pago de med. Además, proporcionará cobertura para gastos médicos, salarios perdidos, incluso los extras como el cuidado del césped si ya no puede realizar la tarea por su cuenta.
Med pago cubre lesiones de los pasajeros de un vehículo cubierto. A menudo se limita a $ 25.000 de cobertura o menos. No importa quién tiene la culpa el fin de que a pagar. No debe ser utilizado como un reemplazo para el seguro de salud, ya que sólo pagará por lesiones ocurridas en un accidente automovilístico.
Integral (distintas de la colisión): Es una de las mejores opciones de seguros de automóviles disponibles.
A menudo se paga por sí mismo. Cualquier daño físico que puede ocurrir a su vehículo que no sea una colisión está cubierto aquí. Una de las afirmaciones más comunes es el daño del parabrisas. El reemplazo de un parabrisas puede obtener cobertura integral caro y conseguirá sus fichas llenas de forma gratuita. total de sustitución del parabrisas a menudo requiere que pague el deducible, pero algunas compañías permiten que usted lleve un cero deducible sólo para vidrio.
Todo riesgo cubre una larga lista de otros tipos de daños. Cosas como granizo, inundaciones, tornados, todos serían cubiertos si usted compra completa. Golpear un ciervo, incendio, robo, vandalismo, y la caída de un árbol y golpear el vehículo están todos cubiertos por la integral.
Colisión: Una colisión es cuando un vehículo está en movimiento y golpea un objeto. Podría ser un buzón de correo, barandilla, otro vehículo, o cualquier otro objeto inanimado.
Asistencia en carretera: Es una ventaja, pero a menudo asequible. Se puede pagar por sí mismo con bastante rapidez. Algunas políticas permiten una cobertura sólo por un remolque, mientras que otros cubren bloqueo, saltar y correr sin gasolina.
Alquiler de coches: Tener acceso a un coche de alquiler después de una demanda es importante para muchos conductores que no tienen un vehículo de respaldo. Algunas compañías de seguros vienen de forma automática con una pequeña cantidad de cobertura si su vehículo estaba en un accidente cubierto. De lo contrario, tendrá que añadir la cobertura de su póliza.
Seguro Gap: debe más de lo que su vehículo vale? Brecha seguro cubrirá la diferencia entre el valor de su vehículo y lo que debe en el caso de una reclamación de pérdida total. Las posibilidades de tener un accidente de pérdida total, no son altamente probables. Que a su vez hace que la cobertura de bajo costo.
deducibles
Un deducible es la cantidad de dinero que paga de su bolsillo después de una demanda con el fin de obtener su vehículo reparado. Cuanto mayor sea el deducible, menor será su costo de seguro de automóvil. Deducibles de seguros mantienen un poco asequible. Deducibles disuaden a la gente de la presentación de reclamaciones para las reparaciones de bajo costo. Se recomienda el uso seguro de automóvil para gastos mayores y no por golpes menores.
Los factores de calificación
Edad: Usted probablemente ya sabe, la edad es un factor.
Nuevo controlador de pago de la mayoría. Algunas compañías de seguros reducen gradualmente su velocidad a medida que envejece conductor. Edad 25 es la edad compañías de seguros consideran mágicos a ser el inicio de la meseta de las valoraciones basadas en la edad. Como conductor edades en etapas posteriores de la vida, las tasas por lo general comienzan a aumentar. Un conductor de 75 años de edad, podría ser acusado de tasas tan altas como un adolescente recién licenciado.
Vehículo: Sí lo automóvil que conduce hace toda la diferencia. Tantos vehículos para elegir y cada uno se les asigna una tarifa diferente por su compañía de seguros de coche. Una vez que elija una clase, la tasa no varía tanto. Piense minivans y SUVs para los precios más baratos y coches deportivos de lujo e híbridos como el más caro de asegurar.
Registro de conducción: Los mejores pilotos consiguen las mejores tarifas. Un historial de manejo limpio hace una gran diferencia. Incluso un boleto en tres años puede aumentar su tasa. Principales violaciónes como un DUI o conducción descuidada a menudo permanece en su expediente durante cinco años. Exceso de velocidad múltiples se puede obtener la misma velocidad que una persona con un DUI.
Seguros de registro: Un historial de seguro se refiere a un par de cosas diferentes. Una de ellas es su cobertura de seguro de automóvil antes. Cuando vaya a comprar seguro de automóvil usted será elegible para una política preferida si actualmente tiene una póliza de seguro de automóvil activa. También puede obtener una mejor tarifa si llevas límites preferidos de responsabilidad que es 100/300 o superior.
La otra parte de un historial de seguro se refiere a cuántas demandas se han presentado. Fueron los accidentes con culpa? Que tuvo la culpa accidentes pueden aumentar su tasa de seguro de automóvil de manera significativa. Accidente recargos menudo últimos tres años. Si presenta dos accidentes en un período de tres años, su compañía de seguro de automóvil es probable que no renovar su póliza. Que a menudo te deja con la única opción de comprar seguro de automóvil a través de una compañía de seguros de alto riesgo.
Ubicación: El lugar donde vive por lo general hace una diferencia en su tasa de seguro de automóvil. Los reclamos son monitoreados mis compañías de seguros y si usted vive en una zona de alto riesgo, que podrían reflejarse en su pago de seguro de automóvil. La definición de una zona de alto riesgo varía. Una zona de alto riesgo podría significar una gran cantidad de accidentes de ciervo o un montón de robos u otros tipos de reclamaciones.
Educación: No se usa comúnmente como un factor de calificación, pero algunas compañías de seguros no usarlo. Conductores con educación superior Al parecer, los estudios han demostrado presentar un menor número de reclamaciones.
La puntuación de crédito: Casi todos los estados permite a las compañías de seguros utilizan las puntuaciones de crédito como factor de clasificación en la determinación de la prima de seguro de automóvil. Cuanto mayor sea su puntuación de crédito, menor será su tasa de seguro de automóvil. En realidad, puede afectar la cantidad que paga un seguro de coche. La verificación de crédito no afecta su calificación de crédito como la apertura de una nueva línea de crédito. Las compañías de seguros tienen su propio sistema de clasificación que calcula qué nivel usted califica para ser clasificado en.
Si cree que su puntuación de crédito ha mejorado recientemente, solicitar su compañía de seguro de automóvil que vuelva a comprobar él. Si hay una mejora que afecta a sus tarifas, a menudo van a reducir su tasa de inmediato. Siempre es importante hacer un seguimiento de su puntuación de crédito. Investigar cómo mejorar su puntaje de crédito para que pueda obtener mejores tasas en ambos préstamos para automóviles y seguro de automóvil.
Inicio Propietario: Tienes una casa? Uno de los mejores descuentos disponibles en una póliza de seguro de automóvil es un descuento de múltiples políticas. Para obtener el descuento debe tener más de una póliza de seguros con la misma compañía de seguros. El mejor descuento va a los propietarios de viviendas, ya que será elegible tanto para un descuento de múltiples políticas y un descuento del dueño de casa. Una vez más, todo se reduce a los estudios realizados por las compañías de seguros determinan solicitudes se presentan con menos frecuencia por los conductores que son dueños de una casa.
Reclamaciones
No se producen daños a su vehículo? Es posible que tenga una reclamación en sus manos, dependiendo de lo que sucedió y qué tipo de cobertura que tiene en su política. Nunca está de verificar con su agente de seguros para ver si su póliza cubre los daños.
Puntos clave para recordar acerca de reclamaciones de seguros de coches
Los seguros de automóviles no cubre los problemas mecánicos o de mantenimiento
Que tuvo la culpa reclamaciones hacen su seguro de automóvil subir
Espere pagar un deducible
La comunicación con su ajustador de reclamos es importante
Prueba de seguro, las leyes estatales, y sanciones
Las leyes estatales de fallo: no hay leyes de falla puede ser muy confuso para muchos conductores. Sólo el título por sí solo no es culpa lleva a la gente a la conclusión equivocada de lo que en realidad se refiere a. No hay fallo significa que no importa quién es la culpa del accidente es, su póliza le cubre. Su póliza le cubre si es culpa de la otra persona. Su póliza le cubre si es su culpa. Y sin culpa por lo general se refiere a la cobertura médica. Estados no-fault suelen hacer una cobertura mínima del seguro PIP obligatoria. Se dice que los estados no-fault han reducido las demandas y las facturas médicas pueden ser atendidos con mayor rapidez. Ahora bien, si usted vive en Michigan, sin culpa no se refiere solamente a su ilimitada requisito de cobertura médica, sino también la cobertura de colisión. Lea sobre las leyes únicas de seguros de automóviles de Michigan si usted es un residente o pensando en movimiento.
La ley del Estado de agravio: estados agravio titulares de, al fallo del conductor responsable de los daños. Daños a la propiedad pagará cuando un vehículo está dañado o cualquier otro tipo de propiedad, tales como un carril buzón o guardia. El conductor no tiene la culpa tendrá que presentar una reclamación en la póliza de seguro de coche del conductor que tuvo la culpa.
¿Qué es la Prueba de seguro? Prueba de seguro de automóvil es un documento especial proporcionado por su compañía de seguro de automóvil que indica las fechas de su póliza de seguro de automóvil está activo. Se tendrá el nombre del asegurado, año del vehículo asegurado marca y el modelo, el número de bastidor, y la política de las fechas de vigencia de la lista. También tendrá el nombre de la compañía de seguros y el nombre de la agencia de seguros en la lista. Muchos estados están aceptando pruebas electrónicas de los seguros previstos en los dispositivos móviles. No puede mostrar prueba de seguro de automóvil a un oficial de policía o DMV y usted podría estar buscando a pagar fuertes multas y posiblemente perder su licencia.
La compra de seguros de coches
La comparación de compras: No puede darse una adecuada alrededor de las tasas de seguros de automóviles, si en cada agencia te citan cobertura diferente. A veces no pueden igualar su consumo exacto, pero es importante asegurarse de que estén lo más cerca posible. Encontrar una copia de la página de declaración, y luego dejarlo caer o por correo electrónico a varias agencias de seguros diferentes. El agente puede tratar de igualar la mayor medida posible su cobertura actual y aún superar el precio.
¿Con qué frecuencia a la tienda: La frecuencia de la que vaya a comprar un seguro de coche es única para usted. Si usted tiene una buena relación con su agente de seguros y confiar en ellos, podría ser mejor permanecer en un solo lugar. Las tarifas pueden variar a veces incluso drásticamente de un portador de seguro a otro. Compras cada dos o tres años no podría lastimar. Una de las ventajas de tener su seguro a través de una agencia de seguros independiente es que cuando se quiere buscar una tasa más baja, se puede comprobar con otros proveedores de seguros para usted sin la necesidad de cambiar las agencias.
descuentos
Una larga lista de descuentos es ofrecido por cada compañía de seguros de coche. La mejores incluyen el de varios coches, el multi-política, la puntuación de crédito, y de accidentes y violación descuentos libres. Las tasas de seguros de coche más baratos van los conductores que reciben todos los descuentos y más. Siempre trate de mantener todos sus insurables con una compañía de seguros. Mantener su calificación de crédito lo más alto posible. Y evitar accidentes y violaciónes de tráfico a toda costa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mientras que las anualidades y seguros de vida ambos tienen similitudes, no son lo mismo. Antes de poder entender las diferencias y determinar qué plan puede ser adecuado para usted en relación con un plan de ingresos de jubilación, usted tiene que entender primero los elementos clave de cada uno.
Seguro de vida : los planes de seguros de vida proporcionar ingresos para sus dependientes si usted muere antes de lo esperado. La mayoría de los planes de seguros de vida se pueden dividir en uno u otro término vida o seguro de vida entera. Una póliza de seguro de vida temporales cubre un período específico de tiempo, generalmente 10, 20 o más años, mientras que toda la póliza de seguro de vida es para toda la vida del asegurado. Algunas pólizas de seguro de vida a término ofrecen la opción de convertirse en una póliza de seguro de vida entera cuando el plazo expira.
Muchas pólizas de seguros de vida no ofrecen valor en efectivo y opciones de generación de ingresos, así como otros beneficios en vida como una opción de cobertura de atención crítica; Sin embargo, esta no es la función principal de un seguro de vida. Su función principal es cuidar a sus dependientes después de su muerte y pagar los gastos de fin de la vida / finales.
Anualidad : Anualidad planes están diseñados para proporcionar ingresos de jubilación para el propietario del plan si vive más allá de la vida útil esperada. Anualidades proporcionan ahorros de impuestos diferidos de ingresos de jubilación. Mientras que la anualidad tiene una ventaja de muerte a los beneficiarios, no está libre de impuestos. Las anualidades se conocen en general como diferidos, planes de anualidad inmediata o la longevidad.
Anualidad diferida : La anualidad diferida es como suena. El ingreso es diferido después de las primas se pagan hasta una fecha posterior, quizás varios años. Las anualidades diferidas se desglosan en fijo (tradicional , indexado fijo (FIA) y la variable anualidad. Las principales diferencias en los tipos de planes de anualidades diferidas están en cómo se obtuvo el interés y si la persona está buscando para hacer una inversión segura o están buscando rendimientos similares al mercado con mayor potencial de valor de acumulación.
Anualidad inmediata : La anualidad inmediata paga beneficios a partir, a más tardar un año después de haber pagado su prima a la compañía de seguros. Anualidades más inmediatas se compran con una sola vez, pago único y están diseñados para comenzar a pagar a más tardar un año después de la prima haya sido pagada. Este plan de anualidad está diseñado para personas que buscan un ingreso garantizado de por vida.
Longevidad Anualidad : Un plan de la longevidad anualidad es un tipo de anualidad de renta fija que puede ser emitido a cualquier edad con un ingreso diferido hasta 45 años. Por lo general, los planes de este tipo no planean a cabo hasta que el soporte es de 80 años de edad o más. Piense en ello como un plan de pensiones complementario que se produzca, una vez que su plan de jubilación regular puede estar disminuyendo en su pago o han dejado por completo.
¿Qué plan es mejor?
La clave para determinar qué plan es adecuado para usted – anualidad o seguro de vida – es mirar a su propósito. Si su objetivo principal es ayudar a sus dependientes y otros beneficiarios pagan por sus gastos finales, facturas y les queda dinero para vivir, la mejor opción es un seguro de vida ya que esta se pasa a sus beneficiarios libre de impuestos.
Por otro lado, si usted está buscando un plan que le ofrece una renta de jubilación entonces usted debe considerar anualidades. La anualidad ofrece un ahorro de impuestos diferidos y los ingresos de jubilación. En pocas palabras – un seguro de vida protege a sus seres queridos si usted muere antes de tiempo, mientras que la anualidad protege sus ingresos si usted vive más de lo esperado.
Ambos planes proporcionan beneficios de muerte, pero cada uno es una opción muy diferente con diferentes propósitos. Si necesita orientación para decidir si un plan de seguro de vida o anualidad es el adecuado para usted, consulte a un asesor de seguros de vida o anualidad de planificación para discutir todas las opciones.
¿Dónde puede usted comprar un Plan / anualidad de seguro de vida de renta de retiro?
Hay muchas empresas de renombre que ofrecen tanto los seguros de vida y planes de anualidad. Usted puede encontrar una empresa, ya sea por su cuenta o por medio de su propio agente de seguros. Si al hacer la búsqueda usted mismo, tenga en cuenta algunas de estas altas calificaciones empresas que ofrecen ambos planes al comparar las tasas: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty, y más. Asegúrese de revisar las calificaciones de fortaleza financiera de la empresa y registro de servicio al cliente con los organismos de evaluación de seguros, tales como AM Best y JD Power & Associates.
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¿Usted está consiguiendo un seguro barato para su coche? Esta lista le ayudará a obtener seguro de coche barato – no es barato en términos de calidad, pero fácil en su cartera! Obtener su póliza de seguro de coche y comparar sus ahorros con esta lista para ver si está recibiendo todos los ahorros que le corresponden, o imprimirlo y utilizarlo cuando conseguir una nueva política o la obtención de una cotización de seguros de automóviles en línea.
Las mejores maneras para cambiar su seguro de coche actual en seguros baratos:
Obtener dispositivos antirrobo: La mayoría de los coches nuevos tienen dispositivos de robo.
Algunos son automáticos y algunos tienen que ser iniciado en el toque de un botón, pero todos suelen obtener descuentos en el seguro de coche. Además, algunos estados ofrecen descuentos adicionales para cosas tales como dibujo ventana.
Pruebe con un uso en función de seguro de Auto Dispositivo: ¿Quieres ahorrar dinero en función de sus hábitos de conducción? Usted puede con un dispositivo seguro de auto basado en el uso. Este dispositivo se conecta simplemente a su vehículo y transmite sus datos de conducción a su compañía de seguros y su compañía de seguros puede basar sus tarifas de lo bueno que conduce.
Pedir un descuento de coches múltiple: ¿Usted sabe que a veces asegurando dos coches puede ser el mismo precio que asegurar una? Si no es el mismo precio, asegurando otro coche por lo general no cuesta tanto como usted puede pensar. Si usted tiene dos coches, es muy aconsejable consultar con su agente de seguros, o al obtener su cotización de seguro en línea, para asegurarse de que puede obtener este descuento en su seguro de coche. Además, si usted está planeando vender un segundo coche, el truco seguro de coche barato sería mantener el coche sobre la responsabilidad sólo para obtener su descuento de varios coches. A veces la gente se sorprende cuando llaman a su compañía de seguros de coche para coger un coche fuera de su seguro, sólo para encontrar que su precio no fue abajo pero posiblemente aumentó!
Stick con las políticas anuales: La elección de una política anual puede extender sus ahorros en su seguro de coche. Compra de una póliza anual en lugar de las pólizas de seis mes que da una tasa que no puede ser cambiado por un año vs cambiar cada seis meses.
Mira en la cobertura integral de almacenamiento: Si usted está planeando para almacenar su coche para cualquier período de tiempo, se puede ahorrar en su seguro de coche sólo por mantener la amplia cobertura durante el tiempo de almacenamiento. Dado que se almacenaría el coche, es muy poco probable que obtendrá en caso de colisión o necesita la cobertura de responsabilidad.
Vuelva a comprobar su kilometraje: Esta es una gran manera de obtener un seguro de coche barato: Si se encuentra muy cerca de las “millas de trabajar” break-off, es posible que desee comprobar su kilometraje de cerca. Cuando su compañía de seguros de automóviles o agente de seguros le pregunta “¿Cuántas millas maneja a trabajar de una manera?” esta es una cuestión crucial que se designe a una clase en particular. Cada clase puede tener diferencias significativas en los precios.
Buscan un descuento de grupo: Muchas compañías ofrecen un descuento en el seguro de coche para estar afiliado a ciertas organizaciones. Estos pueden variar desde las uniones de crédito, hermandades de la universidad, o simplemente tener una determinada tarjeta de crédito. Llame a su centro de servicio y pedirles una lista de afiliaciones organización.
Responsabilidad inferior, integral, colisión, o pagos médicos Coberturas: Por supuesto, usted puede bajar sus coberturas básicas pero sólo puede darle el seguro barato que necesita justo sin !. Amplia y de choque son probablemente los primeros en observar la reducción mediante el aumento de su deducible en su seguro de coche. La mayoría de los vehículos que se encuentran en los préstamos bancarios pueden tener hasta un deducible de $ 1000. A continuación, la reducción de su responsabilidad y pagos médicos podría ayudar, pero sólo si usted está teniendo dificultades para pagar por su prima y no se recomienda para los ahorros generales.
Hacer pagos EFT: Muchas compañías de seguros de automóviles están cobrando hasta $ 5.00 o más por pagos por correo, pero a veces nada si decide que los pagos se deducen automáticamente. Y, a veces las deducciones pueden venir de su tarjeta de crédito, por lo que no tiene que preocuparse si el dinero estará en su cuenta bancaria, cuando llega el momento del pago.
Más formas de obtener un seguro barato
Curso de Manejo Defensivo: Algunas compañías ofrecen descuentos considerables en el seguro de coche para asistir a cursos de conducción defensiva. Consulte con su comisionado estatal de seguros, compañía de seguros o al obtener una cotización de seguro en línea para ver si usted podría calificar y para averiguar dónde tomar cursos.
Combinar auto y casa o arrendatario de las Políticas: La mayoría de las compañías de seguros dan un descuento si usted lleva su automóvil y del hogar o de la política de inquilino con la misma compañía. Este descuento puede ser desde 5% -20%!
Mire su grado de solvencia: Otro gran consejo para conseguir seguro de coche barato – mantener su crédito limpio! Sí, una gran cantidad de compañías de seguros están comprobando su crédito y basando su política en la que se encuentra. Asegúrese de comprobar para ver si su crédito está en buena forma, y si no es así, es posible que desee buscar empresas que no hacen los controles de crédito.
Los conductores de trenes adolescentes: educación de los conductores no sólo puede dar un descuento razonable en su seguro de automóvil, así como buenas calificaciones. Puede informar a su compañía de seguros de coche cada semestre.
Renunciar extra Alquiler de coches Cobertura: Si tiene una cobertura amplia y colisión en su vehículo actual, puede que no necesite cobertura de alquiler. Usted está cubierto tanto en un coche de alquiler como lo sería en su vehículo. Por lo tanto, si usted tiene un coche bastante nuevo que debe estar bien, pero si su coche es sólo un valor de unos pocos miles, usted debe conseguir una cobertura adicional.
¿Alto riesgo? Recibe Ayuda: Si usted está en el proceso de obtener una cotización de seguro en línea o utilizando un agente local, si usted está en una categoría de alto riesgo y cuando se intenta obtener un seguro que tampoco consigue rechazado o no puede pagar las primas altas ridículos, se puede ponerse en contacto con el comisionado de seguros del estado. Todos los estados tienen un seguro para las personas de alto riesgo que no puede ser capaz de obtener un seguro en otro lugar. La cobertura puede no ser el mejor, pero al menos va a conseguir que rodar de nuevo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Millennials hacer muchas cosas de manera diferente de las generaciones mayores. Y el cuidado de la salud no es una excepción.
Como regla general, la generación del milenio son más conscientes de los costos, lo que significa que es más probable que preguntar sobre el costo de los tratamientos y la cobertura antes de recibirlos. Y esa tendencia se manifiesta en muy diferentes enfoques para recibir atención médica. Por ejemplo, la generación del milenio son menos propensos a acudir a un médico de atención primaria para la atención no urgente, en vez de optar por las clínicas de venta al por menor, centros de urgencia, o las salas de emergencia.
Y también son más propensos a omitir por completo la atención: De acuerdo con la investigación del Centro de Estudios de Salud Transamerica (CCT), casi la mitad de la generación del milenio se han reducido al mínimo los costes sanitarios por saltar, retrasar o detener la atención, en lugar de intentar resolver los problemas médicos de su propia cuenta.
Y debido a esta generación consume la atención médica de manera diferente, también tienen que pensar largo y tendido acerca de cómo elegir su seguro de salud.
Así que si eres un milenio, debe empezar por echar un vistazo atrás en el año antes de conseguir un sentido para su uso típico: ¿Cuántas veces has ido al médico, a la clínica, a una sala de emergencias? ¿Cuántas veces quieres ir, pero no por razones económicas? ¿Cuánto gastó en medicamentos con receta, y hay alguna que toman de forma continua? ¿Hay otras necesidades o condiciones médicas que son parte superior de la mente, tal vez usted está pensando en quedar embarazada, o conseguir la terapia física para los isquiotibiales?
Una vez que haya terminado de que la auto-evaluación, esto es lo que hay que hacer.
Conocer la terminología
“Lo más importante para la generación del milenio, especialmente para primeros compradores de tiempo de aceleración de de sus padres cobertura es realmente la comprensión de los conceptos clave que ocupan los costos”, dice Jennifer Fitzgerald, CEO y co-fundador de PolicyGenius , un mercado de seguros en línea independiente.
“La salud es complicado … la prima que se paga no es toda la historia.” Es necesario comprender las diferencias básicas entre los planes de deducibles altos (tal vez con HSA) y PPO. También es importante tener en cuenta los copagos (tarifas planas que pagar por los servicios, como las citas y medicamentos) y co-seguro (un porcentaje del costo de los servicios que se paga, por lo general después de cumplir con su deducible). Lo mismo ocurre con las primas, deducibles y máximos fuera de su bolsillo.
Determine su presupuesto y Comparación-Shop
Al igual que con cualquier nuevo gasto, calcular cuánto puede pagar cada mes y luego pregúntese cuánto está dispuesto a pagar. Para esta temporada de inscripción abierta, las primas mensuales para las edades de 18-24 son un promedio de $ 219, de acuerdo con la sanidad electrónica, un intercambio privado de seguro de salud en línea; para las edades de 25-34, que es $ 288.
En términos generales, “Si usted está en buena salud ahora y no tiene ningún procedimiento previstas para el futuro, y luego ir por un deducible más alto”, dice Fitzgerald. “Si no, entonces ir a por el deducible más bajo.” Y no importa dónde se encuentra usted en el espectro de edad milenaria, hacer su debida diligencia para encontrar el mejor precio por comparación de compras todas las opciones disponibles para usted, dice Héctor De La Torre, director ejecutivo de TCHS.
En otras palabras, sólo porque usted puede estar en el plan de su padre hasta los 26 años, no quiere decir que es la mejor opción disponible para usted.
Entender cómo Pre-26 y post-26 son diferentes
Si es menor de 26, permaneciendo en el plan de su padre podría ser más barato que el cambio a su empleador de. Si estás en la universidad, podría ser más barato que optar por el plan de salud de los estudiantes (la mayoría de las universidades de cuatro años tienen una). Pero esos son generalidades: Usted no sabrá a menos que corra los números. Después de activar 26, tiene 60 días para obtener su propia cobertura de seguro si todavía estás en el plan de su padre. En general, si su empleador ofrece una, que va a ser la solución más rentable. Sin embargo, algunos empleadores están sucediendo con mucho la mayor parte del costo para los empleados, que podría ser capaz de hacerlo mejor, ya sea en el plan de su cónyuge (si tiene acceso a uno) o por la compra de forma independiente.
Sólo tienes que saber que si su empleador no ofrece seguro de salud, usted no es elegible para los subsidios en las bolsas, y vas a tener que pagar el precio de etiqueta. Y si usted no tiene cobertura a través del empleador, a continuación, el intercambio puede ser su línea de base y se puede comparar con el mercado de los seguros tradicionales (a través de un corredor o una compañía fuera de bolsa como eHealth.com ).
Busque Conveniencia
Millennials favorecen la inmediatez y conveniencia, dice Robin Gelburd, presidente de la Feria de la Salud, una organización sin fines de lucro que busca la transparencia en los costes sanitarios. Entre puestos de trabajo no convencionales (es decir, posiciones independientes o que trabajan fuera de la habitual “9-a-5”) y la ausencia de cualquiera crear o mantener relaciones sólidas con los médicos de atención primaria, se dice que la tendencia a favorecer las clínicas de venta al por menor, cuidados urgentes y salas de emergencia ISN ‘t sorprendente. Si usted visita estas instalaciones a menudo o ir a ellos es su preferencia, a continuación, busque los planes que los cubren. También busque los planes que ofrecen una forma de telemedicina, o comunicación electrónica (por teléfono, correo electrónico y una cámara web) con los médicos para situaciones de no emergencia (resfriados, gripes reflexión, erupciones, etc.). Para un promedio de alrededor de $ 40-50, se puede ver a un médico, e incluso obtener la medicación desde la comodidad de su hogar u oficina prescrito. Unos pocos líderes de la industria incluyen Teladoc, Médico de la demanda y de América del Bien.
Factor en recetas
Del mismo modo, los adictos de atención de urgencia deben centrarse en las recetas . Desde una perspectiva de costes, entiende que puede ahorrar una parte significativa de los cambios, si los medicamentos que toma regularmente están en el formulario de su plan (es decir, están cubiertos). Los formularios no cambian muy a menudo, por lo que la factorización en su decisión es una decisión inteligente, dice Fitzgerald. Pero, como Nate Púrpura de la salud electrónica explica, también se debe entender que alrededor de dos tercios de los planes de seguro de salud de mercado individuales no cubre las recetas médicas medicamentos hasta después de que lleguen a su deducible. Por lo tanto, si usted está gastando más de $ 50 al mes en las recetas, es digno de mirar en planes con deducibles más bajos.
De nuevo, si usted va a comprar la prima mensual más bajo, es probable que se presentará con bronce o catastrófica en las bolsas. Pero con recetas costosas en mente, usted es generalmente mejor que la suscripción a un plan de Plata para conseguir que parcial o totalmente cubierto.
Haga lo que haga, no se queden sin
No creo que la opción más barata para el seguro de salud va sin ella. En virtud de la Ley de Asistencia Asequible, saltándose la cobertura del seguro de salud significa incurrir en una multa fuerte: La cuota por no tener seguro de salud en 2016 fue de $ 695, o el 2,5 por ciento de sus ingresos, lo que era más alto. Y que la pena de tarifa plana será ajustado según la inflación para el año 2017. Mientras que la administración Trump podría terminar el que se deroga el requisito de seguro de salud, junto con el resto de Obamacare, por ahora que la pena se mantiene en su lugar.
Y hay más riesgos financieros de ir sin seguro. Sacrificar su salud para ahorrar dinero ahora podría dar lugar a problemas aún mayores, con precios aún más grandes, por el camino. Por ejemplo, si se ignora la cavidad y los $ 170. podría costar llenar hoy, entonces usted está poniendo en riesgo de recibir un tratamiento de conducto más tarde, lo que podría costará más de $ 1,000. Y si bien es posible sentirse saludable e invencible a los 20 años, saber que una enfermedad catastrófica o lesión puede pasar a cualquiera, y si ocurre cuando usted no tiene seguro, se corre el riesgo de diezmar sus finanzas y profundizar en la deuda médica .
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Muchos empleadores ofrecen seguro de vida básico a sus empleados como parte del paquete de beneficios de los empleados. Si bien varía, este seguro de vida suele ser una cantidad fija o el equivalente a un año de salario y se ofrece a un costo muy bajo o incluso gratis. A pesar de que puede ser suficiente cobertura si es soltero sin dependientes, muchas empresas ofrecen la opción de comprar una póliza suplementaria. A continuación, todo lo que necesita saber acerca de cómo obtener un seguro de vida a través de su empleador para que pueda decidir si es la mejor opción para usted.
Los inconvenientes de comprar seguro de vida a través de su empleo
Mientras que obtener un seguro de vida a través de su empleador puede parecer como la opción más conveniente, no es sin sus inconvenientes. Si se va a perder su trabajo, usted pierde su cobertura de seguro de vida. También podría tener una brecha en la cobertura si tuviera que dejar su trabajo y comenzar una nueva.
Otra cosa a considerar es si la póliza de seguro de vida estándar de su empresa es lo suficientemente grande si tiene un cónyuge y otros dependientes. Si no, puede que tenga que comprar una póliza suplementaria de una entidad externa.
Beneficios de obtener seguro de vida a través de su empleo
Si usted tiene una condición médica preexistente como la diabetes, puede ser más difícil de calificar para una política tradicional de seguro de vida. Si este es el caso, sería beneficioso para usted para obtener seguro de vida a través de su empleador, ya que por lo general es más fácil de obtener aprobación por su empleador a un proveedor externo.
Otra ventaja importante de conseguir un seguro de vida a través de su empleador es la comodidad. Por ejemplo, usted puede saber que necesita para obtener un seguro de vida, sino que simplemente no han llegado en torno a ella todavía. planes patrocinados por el trabajo son una gran solución para esto. Por último, el costo de un seguro de vida adquirido a través de su empleador es a menudo mucho más barato, y muchos son gratuitos.
Determinación de la necesidad de cobertura Usted
Poniéndolo simple, usted necesita comprar seguro de vida suficiente para cubrir sus obligaciones, al igual que los gastos funerarios, gastos médicos, gastos de mantenimiento y futuras de cualquiera de sus dependientes. Para aquellos con familias y otras personas dependientes, una buena regla de oro es tener una política de vida de término de cerca de ocho veces su ingreso anual. En este caso, un seguro de vida obtenida a través de su empleador debe considerarse como una política complementaria a otra política más amplia.
Además, a medida que aumentan sus gastos salariales y de vida, su cobertura de seguro de vida debe, también. Sin embargo, una vez que haya pagado su casa y poner a sus hijos a la universidad, puede decidir reducir la cantidad de su política.
Por otro lado, cuando se es joven, si no están casados, o no tiene dependientes, es posible que no elige a tener seguro de vida en absoluto hasta que pueda empezar una familia. Si lo hace, asegúrese de que tiene suficiente destinado a cubrir los gastos de entierro, así que no es una carga para sus amigos y familiares.
Selección de una póliza de seguro de vida
Si decide no obtener un seguro de vida a través de su empleador, o si usted está en busca de una política complementaria en la parte superior de lo que su lugar de trabajo ya ofrece, asegúrese de darse varias políticas diferentes para obtener la mejor tarifa disponible.
Tenga en cuenta que los proveedores de seguros de vida hacer una evaluación del riesgo cuando se aseguran y se le puede denegar a problemas graves de salud o pagan una tarifa más alta si sienten que su riesgo es mayor.
de vida a término ofrece las tarifas más bajas y proporciona cobertura para un determinado período de tiempo, como 10, 20, o 30 años. seguro de vida no tiene valor monetario, y sus beneficiarios sólo reciben un pago si usted muere durante ese plazo. Una vez que el término se ha terminado, usted tendrá la opción de renovar su póliza, a menudo a un ritmo mayor. También puede convertir su póliza de seguro de vida a término en toda una política.
pólizas de seguro de vida entera también se acumulan los dividendos libres de impuestos, también conocido como valor efectivo de la póliza. También puede pedir prestado contra el monto de la póliza. La prima también se mantiene igual, aunque es más caro que una política de vida de término.
Por último, recuerde: no hay excusa para no tener seguro de vida si tiene dependientes, así que empieza a tomar las medidas hoy para protegerse a sí mismo.
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Usted probablemente ha escuchado la línea de “empaquetar y guardar” de las compañías de seguros, prometiendo grandes descuentos si usted consigue todas sus políticas del mismo transportista.
A menudo es cierto que conseguir dos o más políticas de la misma empresa significará descuentos – hasta un 25% de descuento en una póliza de propietario – dependiendo de la aseguradora. Además, la agrupación de las pólizas de seguro es conveniente porque la información de facturación y detalles de cobertura se puede acceder desde la misma cuenta de todas las políticas.
Pero esa comodidad hace que sea fácil olvidarse de su seguro, y eso es una manera segura de terminar pagando demasiado.
Sí, la agrupación suele ahorrar dinero
Las compañías que ofrecen agrupación tienden a dar un descuento del 5-25% en cada política. seguro de vivienda normalmente se obtiene el mayor descuento ya que el valor de su casa es probablemente mucho mayor que su coche de.
“La mayoría de las empresas no son realmente interesados” en la venta de pólizas sólo los propietarios de viviendas, dice Michael McCartin, presidente de Joseph W. McCartin Seguros en Beltsville, Maryland, que vende las políticas entre varias compañías cuyas políticas están disponibles en la región.
Portadores “han elevado las tasas de seguros de propiedad, pero ofrecen un gran descuento al combinar todo juntos,” dice McCartin. El descuento de seguro de auto es a menudo un porcentaje menor, pero varía según la compañía, dice.
Por ejemplo, si se incluye su seguro de hogar y automóviles, es posible que reciba un descuento de 10% en su póliza de automóvil y el 15% en su seguro de propietarios de viviendas. Si su seguro de auto liado con una política de inquilinos en su lugar, es posible que vea hasta un 5% de descuento.
¿Qué sucede cuando usted no está buscando
La agrupación de las políticas alienta un “conjunto y olvidarse de él” mentalidad, pero la renovación automática de año tras año con la misma empresa podría tener un costo. Es menos probable que echa un vistazo a las tasas de la competencia si tiene que cambiar dos políticas en lugar de uno, sobre todo si uno se paga de forma automática a través de una cuenta de garantía hipotecaria.
Los precios tienden a aumentar en el tiempo de renovación de la póliza, y pueden pulgadas hasta mucho más allá de lo que pagaría con otra compañía si no ver tarifas en línea o por teléfono.
Por supuesto, no todas las compañías de seguros aumentan las primas hasta que sus clientes están pagando en exceso, y las tasas están obligados a aumentar con el tiempo con cualquier producto. Lo que realmente importa es si su compañía actual lo haría – y si no la marca, nunca se sabrá.
Folks diferentes, los estados y las tasas
La cuestión de si para agrupar va más allá de la comodidad: el precio del seguro es muy individual, y mucho depende de dónde vive, su historial de crédito (en la mayoría de los estados) y el valor de los artículos que estás aseguradoras.
“La realidad es que la compañía de seguros que le puede proporcionar el seguro de hogar de más bajo costo es más probable no el único que le puede ofrecer el seguro de auto de menor costo”, dice Kyle Nakatsuji, CEO de ClearCover, un arranque seguro de auto.
Digamos que su situación se traduce en una política de auto muy caro – tal vez usted conducir un coche deportivo o tenido una reciente accidente que tuvo la culpa – pero su casa es modesta y requiere poca cobertura. Si su compañía le proporciona el seguro de coche más barato posible, incluso si la tasa de propietarios de vivienda no es tan baja como podría ser, es probable que todavía ahorrar con el paquete.
Pero el guión es volteado si el seguro de auto de su portador es caro en comparación con otras opciones en su área. Un descuento en una póliza de vivienda de bajo costo – ni siquiera el 25% – podría palidecen en comparación con los ahorros más grandes se podrían obtener mediante la ruptura del paquete y elegir el seguro de auto más barato. Después de comprar y comparar las tasas para ambos, es posible que desee mantener su política interior del mismo, pero conseguir su seguro de auto en otro lugar.
Tenga en cuenta que algunas compañías de seguros de automóviles ofrecen descuentos por tener una póliza de seguros en su lugar y viceversa – incluso si no es de ellos, Nakatsuji dice, “por lo que todavía está recibiendo los beneficios de la agrupación sin el paquete.”
Lo que puedes hacer
Se puede tratar de evitar la fluencia tasa por compras de políticas, tanto por separado como paquete:
Cualquier otro año.
Si ve un aumento de la tasa de 10% o más en la renovación.
Siempre que tenga un cambio importante de la vida, incluyendo el matrimonio, el divorcio o un movimiento.
Si su crédito se ha hecho mejor o peor. En la mayoría de los estados, mal crédito puede aumentar las tasas de más de un mal registro de conducir. (Las excepciones son: California, Hawai y Massachusetts, donde es ilegal que las aseguradoras consideran su crédito para fijar las tasas).
Justo después del tercer aniversario de una violación en movimiento, el billete o un accidente. McCartin dice su precio reflejará su estado en el día de hacer compras, y la marca de tres años es por lo general cuando las tasas van a bajar.
Al comparar cotizaciones en línea, buscar políticas empaquetados y no empaquetados, y buscar la misma cobertura que su seguro actual.
También puede hablar con un agente de seguros independiente como McCartin, que pueden comparar las políticas y encontrar la cobertura de manzanas con manzanas. Saben que los agentes independientes no pueden conseguir cada presupuesto disponible – algunas compañías venden pólizas sólo a través de sus propios agentes o en línea.
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Si alguna vez ha hecho ninguna investigación de su compañía de seguros, usted puede haber oído acerca de la Standard & Poor calificación. Standard & Poor ‘s es una empresa de servicios financieros y de seguros organización de calificación de gran reputación que ha estado en el negocio durante más de 150 años. Si su compañía de seguros tiene una clasificación altamente por esta empresa, puede estar seguro de que es financieramente sólida.
Resumen de la empresa
Standard & Poors Financial Services LLC es una subsidiaria de The McGraw-Hill y es un líder mundial en la industria de servicios financieros.
La empresa fue fundada en 1860 por Henry Varnum Poor. Pobre señor fue un pionero en la industria de las estadísticas financieras. Las empresas de todo el mundo ven a Standard & Poor ‘s para la inteligencia de los mercados financieros. La compañía proporciona calificaciones independientes de crédito, análisis de inversiones, datos estadísticos y de evaluación de riesgos. Standard & Poor tiene oficinas en más de 20 países y tiene su sede en la ciudad de Nueva York. La compañía emplea a más de 10.000 y tiene unos ingresos de más de $ 2 mil millones.
Cómo funciona
Standard & Poor ‘s es una medida utilizada por los inversores financieros y otros participantes en el mercado en todo el mundo para medir la solvencia de una empresa. Esta información no sólo es útil para los inversores y los gestores de riesgos, pero también puede ayudarle a establecer la estabilidad financiera de una compañía de seguros y le dará la información que necesita cuando la comparación de la cobertura del seguro y la compra de una póliza de seguro. Esta información es importante, ya que quiere saber su compañía de seguros está en buena forma financieramente y van a estar cuando lo necesite.
Cuando Standard & Poor evalúa una compañía de seguros, que se ve en la capacidad de pagar a los acreedores y cualquier reclamación, cómo la empresa lleva a cabo en comparación con otras compañías de seguros, el estilo de gestión, y las ganancias de capital, junto con otros factores. Puede encontrar las calificaciones de Standard & Poor para muchas compañías de seguros y productos que incluyen:
Enlace
Vida / Salud
Víctima de propiedad
El reaseguro / Especialidad
Standard & Poor ‘s Ratings
calificaciones de Standard & Poor ‘s se emiten en grados de la letra de “AAA” a “D” Estas calificaciones reflejan la calificación de crédito de la compañía. He aquí una breve explicación de las calificaciones de las letras y lo que significan:
“AAA” – Esta es la calificación más alta y significa que la compañía tiene un fuerte rendimiento financiero y es capaz de pagar todas las deudas.
“AA” – Esta calificación es todavía muy fuerte, mostrando que la compañía está realizando bien financieramente.
“A” – La calificación “A” muestra una fuerte capacidad de una empresa para cumplir con sus compromisos financieros.
“BBB” – el rendimiento financiero adecuado, pero pueden verse afectados negativamente por la recesión económica
“BBB-” – Esta calificación es el grado más bajo que probablemente será considerado por los inversores
“BB +” – de grado especulativo, puede hacer frente a las condiciones adversas del mercado
“BB” – Este grado muestra una empresa con incertidumbre a largo plazo, a pesar de la situación económica actual puede ser satisfactoria
“B” – Una calificación de “B” muestra una empresa que actualmente está cumpliendo con sus obligaciones financieras, pero es vulnerable a las condiciones de incertidumbre económica.
“CCC” – la situación financiera vulnerable
“CC” – altamente vulnerables
“C” – Esto es de nuevo muy vulnerables (estados de Standard & Poor otros aspectos involucrados con esta clasificación, pero no dan detalles específicos.)
“D” – Sociedad ha incumplido los compromisos financieros
Significado de las clasificaciones a las compañías de seguros
La calificación de Standard & Poor, mide un aspecto de una compañía de seguros muy especialmente, su capacidad de crédito. Las compañías de seguros tienen la calificación de Standard & Poor en alta estima junto con puntuaciones de otras organizaciones de calificación financiera como AM Best. Si calificaciones muestran que la compañía está funcionando mal financieramente, la confianza del cliente podría ser sacudido. De calificación de crédito no es una ciencia exacta y clasificaciones de una empresa puede fluctuar, incluso durante el período de unos pocos years.There son varios factores que pueden causar la calificación crediticia de una compañía de seguros se vean reducidas, incluyendo:
Caída económica
Demasiado estrecha de un enfoque de negocio
las emisiones de deuda individuales
cambios de clima de negocios
Cambios regulatorios
Información del contacto
Para obtener más información acerca de las calificaciones de Standard & Poor, se puede visitar el sitio web de Standard & Poors .
Para llegar a la oficina de la sede de EE.UU., puede llamar al 212-438-2000.
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Su estrategia de Seguro de Vida – ¿Cómo saber si usted necesita seguro de vida
El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia y otras personas que pueden depender de su apoyo financiero. El seguro de vida paga un beneficio de muerte para el beneficiario de la póliza de seguro de vida.
Con los años, el seguro de vida también ha evolucionado para proporcionar opciones interesantes para la creación de riqueza o de impuestos las inversiones libres.
Entonces, ¿quién necesita un seguro de vida, y cuando lo debería comprar?
Es un seguro de vida sólo para las personas que tienen una familia que mantener? Vamos a ir a través de estas preguntas y situaciones comunes de la vida cuando el seguro es una buena idea para comprar a partir de situaciones. Esta lista le ayudará a decidir si es el momento para que usted pueda ponerse en contacto con su asesor financiero y empezar a buscar a sus opciones de seguros de vida.
¿Necesito un seguro de vida si no tengo dependientes?
Hay casos en que el seguro de vida puede ser beneficioso incluso si no tiene dependientes, el más básico de lo que estar cubriendo sus propios gastos del funeral. Puede haber muchas otras razones sin embargo. Aquí hay algunas pautas para ayudarle a decidir si el seguro de vida es la opción correcta para usted:
¿En qué etapa de vida debería comprar seguro de vida?
La primera cosa que hay que saber sobre el seguro de vida es que cuanto más joven y saludable se encuentre, menos caro es. Dicho esto, hay varios tipos de seguros de vida también. Dependiendo de:
qué quiere el seguro de vida
cuál es su situación
el punto en su vida donde necesita para comprarlo
o lo consideran responsable financieramente para comprar un seguro de vida, ya sea para encontrar un seguro de vida a un precio barato o para proteger a su familia y su futuro, situaciones serán diferentes para cada uno.
El seguro de vida como una estrategia de protección y base de la fortuna
Al comprar un seguro de vida que busca proteger el estilo de vida de su familia o dependientes si usted muere.
Si este es su objetivo principal entonces de seguro de vida de bajo costo puede ser un buen punto de partida para usted. También puede buscar en ella como una manera de construir su o su familia de la riqueza, ya sea a través de potenciales ventajas fiscales, o si desea que se les deje dinero como herencia.
También puede comprar un seguro de vida como una manera de asegurar su propia estabilidad financiera, en el caso del seguro de vida entera, o pólizas de seguro de vida universal que también ofrecen valores en efectivo e inversiones.
Aquí está una lista de personas que podrían necesitar un seguro de vida en diferentes etapas de la vida, y por qué usted quiere comprar un seguro de vida en estas etapas. Esta lista le ayudará a considerar varias razones para la compra de seguros de vida y ayudar a determinar si es el momento para que usted pueda ver en la compra de seguros de vida o no.
Un asesor de seguros de vida o representante financiero también puede ayudarle a explorar diferentes opciones de seguros de vida y siempre debe ser consultado por sus opiniones profesionales para ayudarle a tomar una decisión.
Las familias que comienzan
El seguro de vida se debe comprar si usted está pensando en iniciar una familia. Sus tasas serán más baratos ahora que cuando te haces mayor y sus hijos en el futuro será en función de sus ingresos.
Las familias establecidas
Si usted tiene una familia que depende de usted, usted necesita un seguro de vida. Esto no incluye sólo el cónyuge o compañero de trabajo fuera del hogar. El seguro de vida también debe tenerse en cuenta para la persona que trabaja en el hogar. Los costos de sustituir a alguien para hacer las tareas domésticas, presupuestos hogar, cuidado de los niños y pueden causar importantes problemas financieros para la familia sobreviviente. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?
Jóvenes adultos solteros
La razón por un solo adulto que normalmente necesita un seguro de vida sería para pagar sus propios gastos de funeral o si ayudar a mantener a un padre anciano u otra persona que puedan cuidar de vista financiero.
También puede considerar la compra de un seguro de vida mientras son jóvenes para que en el momento que lo necesite, usted no tiene que pagar más debido a su edad.
Cuanto más viejo sea, el seguro de vida se vuelve más caro y el riesgo de ser rechazado si hay problemas con el examen médico de seguros de vida.
De lo contrario, si uno tiene otras fuentes de dinero para un funeral y no tiene otras personas que dependen de sus ingresos a continuación, el seguro de vida no sería una necesidad.
Los propietarios de viviendas y las personas con hipotecas u otras deudas
Si usted planea comprar una casa con una hipoteca, se le preguntará si desea adquirir un seguro de hipoteca. La compra de una póliza de seguro de vida que cubra su deuda hipotecaria protegería el interés y evitar tener que comprar un seguro de hipoteca adicional con la compra de su primera casa.
El seguro de vida puede ser una manera de asegurar que sus deudas se pagan si usted muere. Si se muere con deudas y no hay manera de su patrimonio para pagar ellos, sus activos y todo lo que trabajó para se pueden perder y no sea traspasada a un ser querido. En lugar de su patrimonio puede quedar con la deuda, lo que podría ser pasado a sus herederos.
No Familias Parejas de Trabajo
Tanto las personas en esta situación tendría que decidir si quieren un seguro de vida. Si ambas personas están trayendo un ingreso que se sienten cómodos viviendo en paz si su pareja tiene que pasar, a continuación, seguro de vida no sería necesario, excepto si querían cubrir sus gastos de funeral.
Pero, tal vez en algunos casos uno de los cónyuges de trabajo contribuye más a las rentas o querría dejar a su pareja en una mejor posición financiera, a continuación, siempre y cuando la compra de una póliza de seguro de vida no sería una carga financiera, que podría ser una opción. Para una opción de seguro de vida de bajo costo mirar en seguro de vida o de considerar en primer lugar-a-morir pólizas de seguros de vida en las que paga por una sola política y el beneficio de muerte va a la primera en morir.
Las personas que tienen seguro de vida a través del trabajo
Si usted tiene un seguro de vida a través de su trabajo, usted debe comprar su propia póliza de seguro de vida. La razón por la que no sólo se debe confiar en los seguros de vida en el trabajo es porque usted podría perder su trabajo, o si decide cambiar de trabajo y una vez hecho eso, se pierde esa póliza de seguro de vida. No es estratégicamente conveniente dejar su seguro de vida a manos de un empleador. Cuanto más viejo sea el más caro de su seguro de vida se convierte. Usted es mejor comprar una pequeña política de copia de seguridad para asegurarse de que siempre tenga un seguro de vida, incluso si usted pierde su trabajo.
Socios comerciales y propietarios de negocios
Si usted tiene un socio de negocios o dueño de un negocio y hay personas que dependen de usted, usted puede considerar la compra de un seguro de vida independiente a los efectos de obligaciones de la empresa.
La compra de seguro de vida de sus padres
La mayoría de la gente no piensa en esto como una estrategia, compra se ha utilizado y puede ser una cosa elegante a hacer. El seguro de vida de sus padres asegura un beneficio de muerte a que si se pone a sí mismo como el beneficiario de la política de sacar de ellos. Si usted está pagando sus primas tendrá que asegurarse de que usted se hace un beneficiario irrevocable para garantizar su inversión. Esta manera cuando sus padres mueren, que asegure el importe de la póliza de seguro de vida. Si lo hace, mientras que sus padres son lo suficientemente jóvenes, puede ser una inversión financiera sólida. También es posible que desee proteger su propia estabilidad financiera examinado la compra de cuidado a largo plazo para ellos también, o sugerir que se ven en ella. A menudo, cuando los padres se enferman a medida que envejecen la carga financiera de sus hijos es enorme. Estas dos opciones pueden proporcionar protección financiera que usted no podría haber pensado de otra manera.
Seguro de vida para los niños
La mayoría de las personas sugieren que los niños no necesita un seguro de vida porque no tienen a cargo, y en el caso de su muerte, aunque sería devastadora, seguro de vida no sería beneficioso.
Hay algunas razones estratégicas es posible que desee comprar un seguro de vida para los niños.
Si usted se preocupa por sus hijos finalmente contraer una enfermedad. Algunas familias tienen preocupaciones sobre la salud a largo plazo de sus hijos debido a los riesgos hereditarios. Si los padres temen que con el tiempo esto puede hacer que se asegurables más tarde en la vida, entonces se podría considerar la compra de su seguro de vida para que los niños no se preocupan por no haber exámenes médicos más tarde cuando necesitan un seguro de vida para sus propias familias.
Si usted quiere recibir algún tipo de beneficio de muerte para ayudarle a lidiar con la muerte de un niño y cubrir los gastos del funeral si algo llegara a suceder a ellos. La pérdida de un hijo es devastador y aunque los niños no proporcionan apoyo financiero, que juegan un papel importante en la familia y su pérdida puede tener efectos sobre muchos levels.The pérdida puede hacer que sea muy difícil para que usted pueda trabajar, y usted puede sufrir pérdidas financieras, requieren ayuda psicológica, o requieren ayuda para sobrevivir a los niños como resultado de su paso. Esto ciertamente no es el pensamiento común, pero puede ser una razón para que un padre considere seguro de vida para los niños.
Algunas personas compran seguro de vida para los niños a medida que alcanzan la edad adulta temprana para ayudarles a obtener una ventaja en la vida. Una póliza de seguro de vida permanente puede ser una manera de construir un ahorro para ellos y darles la oportunidad de tener una póliza de seguro de vida que se paga solo por el tiempo que tienen una familia propia, o si quieren utilizar la parte en efectivo a prestado en contra de una compra importante. El seguro de vida para los niños puede ser comprado como un regalo para ellos en estos casos.
Los niños en su mayor parte no necesitan seguro de vida, pero si es parte de una estrategia, un seguro de vida para los niños puede ser algo que se tiene en cuenta por las razones anteriores. Siempre sopesar la opción de las razones anteriores con las otras posibilidades de ahorro que se podría considerar para sus hijos.
Mayor
Mientras que usted no tiene personas en función de sus ingresos para el apoyo, seguro de vida en esta etapa de la vida no sería necesario, a menos que otra vez, usted no tiene ningún otro medio para pagar los gastos de su funeral. Sin embargo, tenga en cuenta que la compra de un seguro de vida a esta edad puede ser muy costoso.
Antes de hacerlo, hable primero con un asesor financiero o contador de mirar a otras opciones de ahorro para pagar los gastos del funeral antes de considerar un seguro de vida.
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