Si usted ha estado ahorrando para la jubilación para un número de años, a la vez que avanza en su carrera y se mueve entre puestos de trabajo, es posible que tenga un número de diferentes cuentas de jubilación hacia fuera a través de una serie de empresas diferentes.
La gestión de todas esas cuentas puede resultar confuso. Usted puede comenzar a perder la noción de que cada cuenta es, que los que está contribuyendo a, y cómo se está invirtiendo el interior de cada uno.
También puede ser ineficiente. El mantenimiento de múltiples planes podrían impedir que invirtió en fondos de inversión de mayor costo que están disponibles en otros lugares, así como lo que dificulta tanto poner en práctica su plan de inversión deseada y reequilibrar con el tiempo ya que los mercados cambian, todo lo cual puede hacer más difícil para que usted pueda alcanzar sus objetivos de inversión final.
La consolidación de sus cuentas de jubilación puede resolver muchos de esos problemas, pero tratar de calcular cuándo y cómo consolidar la consolidación de la manera correcta no siempre es fácil. Este post va a ayudar a averiguarlo.
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¿Qué cuentas de jubilación ¿Se le permite consolidar?
Antes de entrar en la decisión acerca de si o no consolidar sus cuentas de jubilación, es útil para entender qué cuentas aún está permitido consolidarse en el primer lugar.
Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación, y puede hacer clic aquí para ver una tabla detallada de parte del IRS que muestra exactamente qué tipos de cuentas se pueden combinar. Pero hay dos escenarios comunes que muchas personas se enfrentan a menudo.
El primer escenario común es tener una o más cuentas de jubilación de antiguos empleadores, típicamente 401 (k) y / o 403 (b) s. Usted tiene varias opciones cuando se trata de esas cuentas:
- Dejarlos donde están.
- Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
- Rodar uno o más de ellos a una cuenta IRA con el proveedor de la inversión de su elección.
El segundo escenario común es tener múltiples cuentas IRA, ya sea con el mismo proveedor o proveedores diferentes. Es posible que haya abierto en diferentes momentos, o puede tener múltiples cuentas IRA rollover que se abrieron con el fin de aceptar los vuelcos de los planes de empleador de edad. Esta situación también se presenta con unas cuantas opciones:
- Dejarlos donde están.
- Rodar uno o más de ellos en más de 401 (k) de su empleador actual o 403 (b), siempre que acepte transferencias entrantes.
- Combinarlas en una sola IRA con el mismo proveedor. El problema es que, a menos que usted quiere hacer una conversión Roth y pagar los impuestos asociados, IRA tradicionales sólo se deben combinar con otras cuentas IRA tradicionales y Roth IRA sólo se deben combinar con otras IRA Roth.
Una consolidación ideales que dejaría con entre uno y tres cuentas de jubilación – una combinación de: un plan de retiro con su empleador actual, una IRA tradicional y una IRA Roth.
Pero la consolidación máxima no es siempre la mejor ruta. A veces, usted tiene que hacer una elección entre la consolidación y optimización. Lo que nos lleva a …
Cinco Factores a considerar antes de consolidar sus cuentas de jubilación
El objetivo de la consolidación de sus cuentas de jubilación es generalmente de dos tipos:
- Simplificación: Al reducir el número de cuentas de jubilación usted tiene que manejar, es más fácil hacer un seguimiento de todo y para poner en práctica constantemente su plan de inversión deseada.
- Optimización: Al consolidar su dinero en las cuentas de jubilación mejores disponibles para usted, usted puede maximizar la cantidad de dinero que se invierte en las mejores opciones de inversión que tiene.
El problema es que esos dos objetivos no siempre van de la mano. A veces se puede combinar todas sus cuentas de jubilación en el que ofrece las mejores opciones de inversión y los costos más bajos, lo cual es una victoria en todos los sentidos. Pero a veces mantener el acceso a las mejores opciones de inversión requerirá mantener múltiples cuentas abiertas, en cuyo caso usted tendrá que tomar algunas decisiones difíciles.
Estos son los principales factores que usted debe considerar al decidir si o no a consolidar sus cuentas de jubilación.
1. Opciones de inversión
En primer lugar, tiene que ser capaz de poner en práctica su plan de inversión deseado. Así que antes de la consolidación, hay dos grandes preguntas que hay que preguntarse:
- cuentas de jubilación cuales ofrecen opciones de inversión que se ajusten a su plan?
- ¿Qué cuentas de jubilación ofrecen esas opciones de inversión al menor costo?
Uno de los beneficios de los viejos planes de jubilación del empleador que ruedan en una cuenta IRA es que usted tiene control total sobre sus opciones de inversión y por lo tanto puede elegir de alta calidad, fondos de bajo costo.
Sin embargo, algunos 401 (k) s oferta aún mejor y los fondos de inversión de menor costo que se puede obtener de un IRA o del plan de su empleador actual, en cuyo caso podría ser mejor dejar que el dinero donde está en lugar de consolidar.
2. Otros Costos
Además de los costos asociados con las opciones de inversión individuales, algunos 401 (k) e IRA s vienen con los gastos administrativos y los gastos de gestión que se suman al coste de sus inversiones y arrastran sus declaraciones.
Si se puede evitar esos honorarios por cualquiera de rodar su dinero de un plan de jubilación de edad o transferir a un nuevo proveedor de IRA, es probable que mejorar sus probabilidades de éxito.
3. Conveniencia
cuentas de jubilación Cuantos menos tenga, más fácil es mantener su plan de inversión global en la pista. En algunos casos, incluso puede ser vale la pena pagar un poco más para tener todo su dinero de jubilación en uno, fácil de administrar la cuenta.
4. Puerta trasera Roth Elegibilidad
Si sus ingresos son demasiado altos para las contribuciones regulares Roth IRA, usted podría estar interesado en el uso de la estrategia de ‘puerta trasera Roth IRA’.
El inconveniente de esta estrategia es que por lo general requiere que usted no tiene dinero en una cuenta IRA tradicional, al menos si se quiere evitar los impuestos. Así que si esto es algo que quieres hacer, probablemente lo primero que tiene que mover su dinero IRA tradicional en su plan actual empleador, o por lo menos no haga rodar viejos planes de empleador a un IRA tradicional.
5. Protección acreedor
Si usted tiene una gran cantidad de dinero de la jubilación salvó y desea protegerlo de los acreedores en el caso de la quiebra, tendrá que tener en cuenta los diferentes niveles de protección que ofrecen los distintos tipos de cuentas de jubilación.
401 (k) s y otros planes de los empleadores ofrecen protección a los acreedores ilimitado, mientras que hasta $ 1.283.025 en el IRA está protegido durante la quiebra, con alguna variación de estado a estado en cuanto a la protección general de los acreedores.
Si usted tiene un importante ahorro de jubilación, la protección limitada podría ser una razón para pensar dos veces antes de rodar su plan de empleadores en un IRA.
La consolidación de la Forma Inteligente
La cuestión de si se debe consolidar sus cuentas de jubilación se reduce a equilibrar la simplicidad con la optimización. En muchos casos la consolidación le permitirá lograr ambos objetivos al mismo tiempo, pero en otros puede que tenga que sacrificar a uno para apoyar a la otra.
Al final del día, a menudo hay al menos algún nivel de consolidación de cuentas de jubilación que tanto le hace la vida más fácil y pone más de su dinero en mejores inversiones. Es raro que de ganar-ganar que es definitivamente vale la pena explorar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.