Tal vez la razón más grande que las personas se meten en un agujero profundo de la deuda es que compran en la idea de que la deuda personal es una herramienta que les permite obtener lo que desean ahora en lugar de tener que esperar.

¿Quieres una casa ahora? Obtener una hipoteca.

¿Quieres un coche ahora? Obtener un préstamo de coche.

¿Quieres volver a la escuela ahora? Obtener un préstamo de estudiante.

¿Quieres ese par de AirPods ahora? Látigo de la tarjeta de crédito.

Queremos un sistema de dormitorio de ahora? Inscribirse en el plan de pago.

En cada una de esas situaciones, una persona está recibiendo algo que ellos quieren – no es necesario, que desee – en este momento sin tener que pagar por ello en este momento. En su lugar, la persona que tiene que pagar por ello es su propio futuro, y que yo futuro va a tener que pagar más que el precio de etiqueta.

¿Quieres una casa $ 200.000 ahora? Se inscribe en un 30 años de $ 200.000 hipoteca al 4% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 343.739.

¿Quieres un coche $ 25.000 ahora? Se inscribe en un 60 meses de préstamo de coche $ 25.000 en el 3,25% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 27.120.

¿Quieres volver a la escuela durante 4 años en $ 10.000 al año? Se inscribe para un préstamo de estudiante 10 años $ 40.000 al 5% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 50,911.

Que está obteniendo la imagen. Obtener algo ahora, pagar más tarde.

Aquí está la trampa: casi nunca es algo que se necesita en este momento. Claro, usted podría ser capaz de hacer un caso de necesitar un préstamo de estudiante en este momento y posiblemente argumentar a favor de una hipoteca, pero no hay casi ninguna otra deuda que constituye una necesidad (no estoy muy convencido de que los dos son necesidades , ya sea, pero al menos hay un debate allí).

Por el contrario, esas cosas son todas las cosas que desea . ¿Quieres que coche brillante. ¿Quieres que el nuevo juego de dormitorio. ¿Quieres esos AirPods. ¿Quieres que la casa en lugar de la vivienda.

Por lo tanto, vamos a cambiar esa imagen un poco. No hay que mirar a la deuda como una herramienta para obtener lo que desea.

Por el contrario, mirar a la deuda como una trampa para ratones con lo que desea ser el delicioso queso cebo de la trampa. En términos de sus finanzas, eso es una metáfora mucho más fuerte y más preciso.

Eres un ratón, y desea que el queso. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

Usted es una persona, y desea que el coche / AirPods / dormitorio del sistema / de la casa. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

En ambos casos, todo lo que realmente se necesita es un poco de paciencia.

El ratón puede simplemente esperar hasta que todo el mundo va a dormir y luego atacar a la cocina, libre de trampas.

Puede empezar a poner dinero para lo que desee y cuando usted ha ahorrado lo suficiente que sólo puede ir comprarlo de su bolsillo.

Sin embargo, en ambos casos, cuando se gana la impaciencia, el dolor comienza.

No mire a la tarjeta de crédito como una herramienta. Más bien, es una trampa, disfrazado como una herramienta. Lo mismo vale para ese préstamo de coche y que el plan de pago y, a menudo, esa hipoteca.

¿Qué hacen los ratones inteligentes cuando se enfrentan a una ratonera? Evitan la trampa en su totalidad, o de lo contrario buscar la manera de obtener el queso fuera de la trampa sin ser descubierto.

Usted debe aplicar las mismas dos trucos en su vida.

Evitar la trampa Enteramente

Esta es una mejor estrategia para los artículos más grandes, cosas que pueda “comprar” con un préstamo con garantía grande como un coche o una casa.

En lugar de comprar el gran tema en este momento, que esperar por un tiempo y hacer “pagos” mensuales a una cuenta de ahorros o cuenta de inversión en su lugar.

Por ejemplo, digamos que usted quiere comprar un auto último modelo utilizado y el plan para un préstamo de $ 15.000 a hacerlo. Usted tiene buen crédito, para que pueda obtener un préstamo de 60 meses de 3,25%, o $ 271 A mes.

Aquí está la cosa: en lugar de gastar $ 271 A mes durante 60 meses en ese préstamo, sólo tiene que poner $ 250 al mes en una cuenta de ahorro durante 60 meses y comprar el coche con dinero en efectivo. Eso le ahorra $ 21 al mes. Alternativamente, se puede poner $ 271 A mes en ahorros y estar allí en 55 meses, lo que elimina los últimos cinco “pagos”.

Cuando un ratón evita la trampa del todo y simplemente espera pacientemente la noche, el ratón casi siempre termina con muchas más opciones de comida y mucha más flexibilidad a la hora de conseguir comida de la cocina la noche.

Al evitar la trampa del todo y simplemente guardar el dinero a ti mismo, que casi siempre terminan con más dinero en el bolsillo y mucha más flexibilidad a la hora de hacer realidad la compra.

Obtener el queso Sin la Trampa

Este enfoque funciona mejor para las compras más pequeñas, como las AirPods o tal vez el nuevo juego de dormitorio se mencionó anteriormente.

Aquí, en vez de utilizar la deuda para comprar lo que quiere, sólo tiene que hacer algunas opciones de estilo de vida para llegar con el dinero. Se come muy frugal en su casa durante todo el mes y de repente se lo puede permitir los AirPods. Usted vende un montón de cosas sin usar y no deseado de su armario y de repente te puedes permitir el juego de dormitorio.

En otras palabras, si hay algo más pequeño que desea, lo más probable es que el dinero que necesita para comprar lo que ya está disponible en su vida y se puede liberar para arriba con sólo hacer algunos mejor estilo de vida.

Por otro lado, se podría poner a estos $ 160 AirPods en una tarjeta de crédito abril un 29,9% y pagar $ 5 por mes para pagarlo … pero que tendrá que pagar durante 65 meses y usted terminará pagando más en intereses que el coste de los AirPods (sí, $ 324 en total).

Cuando el ratón se encuentra una manera de tocar el queso de la trampa sin quedar atrapados en la trampa, el ratón recibe la fiesta deseada en este momento sin que se enrede en las garras de la trampa.

Cuando encuentre una manera de llegar con el dinero para comprar lo que desee sin enredarse en deudas de tarjetas de crédito, que terminan (de nuevo) con más dinero en su bolsillo en el largo plazo y con el elemento en la mano con bastante rapidez.

Pensamientos finales

Porque el crédito es tan disponible y préstamos son por lo general sólo una forma o dos de distancia, la deuda parece una opción muy conveniente cuando queremos algo. A menudo, esa tarjeta con banda magnética tan rápido que apenas si pensamos en ello, o que llene las formas mientras se escucha un vendedor nos empujar hacia adelante.

El éxito financiero se trata de evitar la trampa de perseguir esas tentaciones.

Si se puede aplicar un poco de paciencia y un poco de buena voluntad para salvar, casi cualquier gran gasto que desea en la vida, finalmente, será suya sin firmar su futuro a un banco.

Si simplemente se puede cortar unos gastos en las próximas semanas, casi ningún gasto más pequeño que quiere en la vida será tuya sin incrementar el saldo de una tarjeta de crédito.

La deuda se sienta por ahí como una trampa de ratón así cebo-, esperando a que el ratón tonto para caminar sobre ella y tomar el cebo … y después de ser atrapados.

No sea el ratón. La deuda no es una herramienta que le ayudará a obtener lo que desea en este momento. La deuda es una trampa que enredar a usted y vaciar su billetera.

Buena suerte.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aunque puedan parecer exactamente iguales escondido dentro de su billetera, tarjetas de crédito y tarjetas de débito representan dos tipos muy diferentes de métodos de pago.

El uso de una tarjeta de débito es similar a pagar con dinero en efectivo o un cheque de papel antigua usanza. Una tarjeta de débito (que también es diferente de una tarjeta de débito prepagada) está ligada a su cuenta bancaria, y cuando usted hace una compra, los fondos son retirados de su saldo disponible.

Las tarjetas de crédito, por el contrario, operan de manera muy diferente. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para hacer una compra, básicamente estás tomando un préstamo del emisor de su tarjeta de crédito que más tarde estará obligado a pagar. Ese préstamo se extrae de una cantidad predeterminada, formalmente llamado su límite de crédito. Puede ser pagado, y después se extrae de nuevo. Esto puede ocurrir una y otra vez por todos los años que desea utilizar la tarjeta.

Como todos los productos financieros, hay pros y los contras asociados tanto con tarjetas de débito y crédito. Si ya tiene algunas nociones preconcebidas de qué tipo de plástico es mejor, tratar de establecer los lado por un momento y echar un vistazo a las ventajas y desventajas de cada método de pago tiene que ofrecer.

Protección contra el fraude

el fraude de tarjetas de crédito y débito es, por desgracia, bastante común. Nadie es inmune. He sido víctima de fraude de tarjetas de crédito también muchas veces a contar. Las posibilidades son bastante decente que ya se han ocupado de cargos no autorizados en algún momento, quizás varias veces. Afortunadamente, cuando la información de su tarjeta de crédito se ve comprometida o es robado, que está muy bien protegido desde un punto de vista financiero.

La Fair Credit Billing Act (FCBA) es la ley federal que le protege en caso de que tengas el robo de tarjetas de crédito o fraude. Por la FCBA, si el informe de cargos no autorizados a su emisor de tarjeta dentro de 60 días, su responsabilidad por transacciones fraudulentas tiene un tope de $ 50.

En la parte superior de las protecciones FCBA, los cuatro de las redes de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, American Express y Discover) tienen una política de cero responsabilidad fraude. En verdad, es probable que nunca pagar un centavo si el informe de crédito fraude de tarjetas con prontitud. Y, el dinero que ha sido robada o “usado” sin su permiso no es realmente su dinero – es el dinero del emisor de la tarjeta.

Vale la pena señalar que la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) le protege de las transacciones con tarjeta de débito no autorizadas así. Sin embargo, las protecciones de la AELC son menos robustos.

Por ejemplo, bajo la AELC, su responsabilidad por transacciones no autorizadas asciende a $ 500 en lugar de $ 50 si espera más de dos días hábiles para reportar el fraude. Además, a diferencia de fraude de tarjetas de crédito, cuando se producen transacciones de débito no autorizadas, es el dinero que ha sido robado. Esto podría dar lugar a una serie de otros problemas si, por ejemplo, usted no tiene acceso a los fondos que deben estar en su cuenta bancaria cuando la renta, facturas, u otras obligaciones financieras venzan.

Edificio de crédito

Otro de los beneficios de la apertura y el uso de una tarjeta de crédito de manera responsable es el hecho de que al hacerlo tiene el potencial de ayudar a construir el crédito más fuerte. Mantenga sus saldos de tarjetas de crédito baja, y preferiblemente pagado en su totalidad cada mes, y hacer que cada pago único a tiempo. Lo más probable es ver esas cuentas tienen un impacto positivo en sus cuentas de crédito con el tiempo.

El gasto excesivo frenar

La ventaja principal de que la gente asocia con el uso de tarjetas de débito a través de tarjetas de crédito es el hecho de que las tarjetas de débito desalientan el gasto excesivo, o incluso hacen imposible. Puede que no seas un gran administrador de dinero, pero si se opta por utilizar una tarjeta de débito, por lo menos no se le va en la deuda.

Mientras tanto, unos 29 millones de estadounidenses han llevado a un saldo de tarjeta de crédito durante dos años o más, lo que indica que están gastando más de lo que crónicamente pueden permitirse.

Sin embargo, la verdad es que si usted tiene un problema de exceso de gasto, una tarjeta de débito será en realidad no solucionarlo. Se limitará a limitar sus gastos para el saldo de su cuenta de cheques. Por otro lado, puede abrir una cuenta de tarjeta de crédito con un límite intencionadamente baja y tal vez lograr el mismo objetivo, mientras que todavía goza de una mejor protección de fraude.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uno de cada cuatro estudiantes universitarios deja con más de $ 5.000 en deuda, un TrueCredit.com estudio muestra. Uno de cada 10 deja con más de $ 10.000 en deuda. Cuando estás a graduarse en la universidad, conseguir su primer trabajo real, y tratando de hacer por su cuenta, la deuda de tarjeta de crédito es la última cosa que hay que preocuparse.

Tendrás alquiler y los servicios de pago, posiblemente, una nota del coche, y préstamos a los estudiantes si se les utiliza. Eso es más que suficiente para un 20-algo, recién salido de la universidad, a pensar en cada mes.

Antes de dirigirse a la escuela este otoño, asegúrese de entender algunos conceptos básicos que le ayudarán a mantenerse fuera de la deuda de tarjetas de crédito.

Empresas de Tarjetas de Crédito Los estudiantes universitarios Amor

Los estudiantes universitarios son perspectiva privilegiada de una compañía de tarjetas de crédito. (Si usted no ha visto el documental llegado al máximo , ver antes de que ponga un pie en el campus.) A ellos les gusta para conseguir que mientras uno es joven por un par de razones. En primer lugar, tienen un fuerte presentimiento de que sus padres van a ofrecerle de garantía si se ejecuta hasta su factura de tarjeta de crédito. En segundo lugar, tiene una larga vida de crédito delante de usted. Eso significa un montón de años de pago de intereses de las compañías de tarjetas de crédito.

En el pasado, las compañías de tarjetas de crédito estaban tan hambrientos para los estudiantes universitarios, aprobaron aplicaciones, incluso cuando los estudiantes no cumplieron con los criterios. Por ejemplo, un estudiante universitario podría obtener una tarjeta de crédito sin trabajo, sin ingresos comprobables, sin historial de crédito, e incluso sin un co-firmante. Los cambios recientes en la ley de tarjetas de crédito ahora requieren que las compañías de tarjetas de crédito para verificar el ingreso de un estudiante antes de dar una tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito.

Los estudiantes sin ingresos deben obtener un aval para calificar.

Si ve una compañía de tarjetas de crédito en su campus, que probablemente ha pagado sus administradores de la universidad una tarifa, a veces millones de dólares, por la capacidad de comercializar tarjetas de crédito para usted. Las universidades también reciben un contragolpe de cada tarjeta de crédito se abrió y, a veces un porcentaje de los cánones.

compañías de tarjetas de crédito pagan para vender tarjetas de crédito para los estudiantes porque están apostando a los estudiantes que forman para ello en los intereses y comisiones.

Las tácticas de marketing de Tarjetas de Crédito

compañías de tarjetas de crédito comprenden verdaderamente la universidad demográfica. Se puede ver por las tácticas de marketing que utilizan para atraer a los adultos jóvenes en la aplicación de nuevas tarjetas de crédito. Estas tácticas se refieren esencialmente a dar algo de forma “libre”.

Esperar a ver representantes de la compañía de tarjetas de crédito en o cerca del campus dar cosas gratis para aplicaciones de tarjetas de crédito. La ley les prohíbe regalar artículos tangibles como camisetas o discos voladores en el campus, pero la ley no prohíbe que los elementos intangibles, como un cupón para un sándwich gratis en un restaurante local o un crédito en el estado en su nueva tarjeta de crédito.

Y las compañías de tarjetas de crédito pueden incluso regalar artículos tangibles, justo en un lugar que está fuera de la escuela. Cosas gratis son agradables, pero este no es el camino a registrarse para obtener una tarjeta de crédito. ¿No debería ser sospechoso de una empresa que se inclina las reglas para tratar de darle un producto? No es sólo un sándwich libre que está recibiendo cuando se suscribe a una tarjeta de crédito. Usted está firmando una entrada para el musical de Broadway deuda protagonizada por ti. Ya sea que asista o no, depende de usted.

Será mejor que darse una vuelta

Cuando esté listo para una tarjeta de crédito, no inscribirse en el primero que se le presente. En su lugar, la comparación tienda sea la forma que lo haría para un coche nuevo. Mira algunas diversas tarjetas de crédito y seleccionar el que es la mejor oferta. Como mínimo, su tarjeta de crédito no debe tener ninguna cuota anual y una tasa de interés baja. Mesas y bancos en y cerca del campus son sólo unidireccional compañías de tarjetas de crédito tratan de llegar a los estudiantes. Ahora, que han empezado enviando un correo electrónico a los estudiantes y solicitar tarjetas de crédito inscripciones en Facebook.

Ley Federal de tarjetas de crédito para estudiantes universitarios

compañías de tarjetas de crédito están prohibidos de dar tarjetas de crédito para estudiantes y adultos jóvenes menores de 21 años que no tienen un ingreso fijo o un aval. Sin embargo, la ley no especifica qué califica como ingreso o qué tipo de compañías de tarjetas de crédito de prueba deben recibir las tarjetas de crédito.

La línea de fondo – no importa cuán atractiva pueden parecer la tarjeta o el don, estás mejor en busca de su propia tarjeta de crédito. Aprender a utilizar el crédito con responsabilidad por lo que no es el uno de los cuatro que se gradúa con miles de dólares en deuda de tarjeta de crédito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La información de su tarjeta de crédito impactos informe de todo, desde dónde vive a lo que usted conduce y hasta su lugar de trabajo. Desafortunadamente, muchas personas entienden mal sus informes de crédito y la información que contiene. Éstos son algunos de los mitos más comunes acerca de los informes de crédito y la verdad detrás de cada uno.

1. No es necesario comprobar su informe de crédito a menos que usted está solicitando crédito.

Comprobación de su informe de crédito antes de solicitar un préstamo importante puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado. La revisión de su informe de crédito antes de hacer una aplicación le da la oportunidad para limpiar los errores y otra información negativa que podría conseguir que se le niega.

No se debe esperar hasta que usted se está preparando para una aplicación importante para comprobar su informe de crédito. También es importante revisar su informe de crédito al menos una vez al año para buscar signos de robo de identidad o fraude. Proactivamente la revisión de su informe de crédito le permitirá capturar y tratar con el robo de identidad antes de que empeore.

Si usted está buscando un trabajo o si usted está listo para una promoción debe comprobar su informe de crédito. Muchos empleadores consideran los informes de crédito (no las puntuaciones de crédito) y que quieren estar preparados para lo que pueden encontrar. Esto es especialmente importante si usted está solicitando una posición financiera o una posición ejecutiva de alto nivel. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratis si usted está actualmente desempleado y planea buscar un empleo en los próximos 60 días.

Y, en cualquier momento se le niega una tarjeta de crédito, préstamo o de otro servicio debido a información en su informe de crédito, usted debe comprobar la copia de su informe de crédito utilizada en esa decisión para confirmar la información es correcta. Usted tiene el derecho a un reporte de crédito gratis en este caso. Si los errores de informe de crédito llevaron a su ser negado, usted puede disputar los errores con la oficina de crédito y pedir al acreedor a reconsiderar su solicitud.

2. Comprobación de su informe de crédito hará daño a su crédito.

Usted probablemente ha escuchado que las investigaciones sobre su informe de crédito puede afectar negativamente su crédito, pero que no incluye sus propias investigaciones sobre su crédito. Hay dos tipos de investigaciones de crédito. preguntas duras se hacen cuando se hace una solicitud de crédito o un producto basado en el crédito o servicio. Estas investigaciones hacen daño a su puntuación de crédito. Las investigaciones suaves se hacen cuando se compruebe su crédito o un cheque de negocio, su crédito para preseleccionar a los productos o servicios de crédito. Estas investigaciones suaves no hacen daño a su puntuación de crédito.

Pasando por un prestamista para tener su crédito verificado hará daño a su crédito. Para evitar tener afectada su crédito, usted debe comprobar su informe de crédito usted mismo por ir directamente a una de las tres principales agencias de crédito. Puede haber una tarifa cuando usted pide su informe de crédito de las agencias de crédito a menos que califique para un informe de crédito gratis bajo la Ley de Informe Justo de Crédito. Puede pedir un informe de crédito gratis cada año a través de AnnualCreditReport.com, el sitio para pedir el informe de crédito gratuito concedido por la ley federal.

Es una buena noticia que sus propios controles de crédito no hará daño a su crédito. Eso significa que usted puede verificar su crédito tan a menudo como sea necesario, sin temor a que te hará daño.

3. El pago de una cuenta atrasada lo eliminará de su informe de crédito.

El pago de un saldo en mora es mejor para su crédito en el largo plazo. Por desgracia, este pago no borrará la cuenta o los detalles del historial de pago de su informe de crédito. Todos los últimos pagos negativos permanecerán en su informe de crédito durante la duración del plazo de presentación de informes de crédito, pero su cuenta se actualizará para mostrar que usted ha cogido el saldo vencido. Si su cuenta sigue abierta y activa, sus pagos a tiempo futuros serán reportados como bien.

Con precisión reportado información negativa puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años. Después de ese período de tiempo, los detalles negativos deben eliminarse de su informe de crédito de forma automática.

4. El pago de una deuda se extenderá el plazo de presentación de informes de crédito.

Algunas personas dudan en pagar una cuenta antigua, porque creen que el pago se reiniciará el reloj de tiempo de informes de crédito, manteniendo la cuenta en su informe de crédito por otros siete años. Afortunadamente, este no es el caso.

El plazo de presentación de informes de crédito se basa en el tiempo que ha pasado desde que la acción negativa. Hacer pagos en una cuenta no se reiniciará ese período de tiempo. Por ejemplo, si usted fuera de 30 días de retraso en una tarjeta de crédito en diciembre de 2010, atrapados de nuevo en enero de 2011 y pagado a tiempo desde que, a finales de los pagos se caerán de su informe de crédito en diciembre de 2017. El resto de la historia de la cuenta a partir de ese momento permanecerá en su informe de crédito.

5. Cerrar una cuenta lo eliminará de su informe de crédito.

Otro error común es que simplemente cerrar una cuenta lo eliminará de su informe de crédito. Sin embargo, ese no es el caso. Cuando se cierra una cuenta, lo único que sucede en lo que respecta a su informe de crédito es que se informa del estado de la cuenta como cerrado. La cuenta permanecerá en su informe de crédito durante el resto del plazo de presentación de informes de crédito si ha sido cerrado en mal estado, por ejemplo, si la cuenta fue acusado fuera. O bien, si la cuenta estaba en buen estado cuando estaba cerrado, permanecerá en su informe de crédito sobre la base de las directrices centrales de riesgo para la presentación de informes positivos, cuentas cerradas.

6. Casarse se fusionará con su informe de crédito de su cónyuge.

Cuando uno se casa, usted continuará para mantener un informe de crédito separada de su cónyuge, incluso si cambia su apellido. Algunas cuentas conjuntas, cuentas de usuarios autorizados, y las cuentas de co-firmado pueden aparecer en ambos informes cónyuges de crédito, pero las cuentas individuales continuarán ser incluido en el informe de crédito de cada persona respectiva.

7. Sólo las tarjetas de crédito y préstamos aparecen en su informe de crédito.

Cuando se lee a través de su informe de crédito, usted puede ser sorprendido por todos los tipos de cuentas que se presentan. gastos médicos, colecciones de la deuda, y los registros públicos como la quiebra o gravámenes fiscales se enumeran en su informe de crédito, además de tarjetas de crédito y préstamos.

Debido a que no son cuentas de crédito, facturas como pagos de teléfonos celulares o pagos de servicios públicos no se informan regularmente a las agencias de crédito. Si estas cuentas se vuelven severamente delincuente, que se pueden añadir a su informe de crédito como una cuenta de cobro.

8. La historia de empleo y los ingresos se incluye en su informe de crédito.

En un estudio de 2015 TransUnion , el 55 por ciento de las personas que había comprobado recientemente su informe de crédito cree un historial completo del empleo apareció en sus informes. Y el 41 por ciento pensaba que el ingreso aparece en sus informes de crédito. Su empleador actual puede estar listado en su informe de crédito, pero eso es todo. Su informe de crédito no va a mantener una lista de sus empleadores anteriores y no una lista de sus ingresos. Solicitudes de crédito y préstamos, sin embargo, le pedirán información sobre empleo e ingresos para aprobar su solicitud.

9. historial de alquiler aparece en su informe de crédito.

En el estudio TransUnion, el 49 por ciento de las personas con crédito excelente cree que los pagos de alquiler se incluyen en los informes de crédito. cuentas de alquiler por lo general no aparecen en su informe de crédito, pero puede haber algunas excepciones. Los pagos de alquiler realizados en apartamentos que informan a Experian RentBureau se incluirán en su informe de crédito Experian. Las agencias de crédito generalmente no comparten información, por lo que estos pagos de alquiler no aparecerá en sus otros informes de crédito.

10. Cuentas sólo ha firmado también no aparecen en su informe de crédito.

Cuando sirva de fiador una tarjeta de crédito o un préstamo, como aparece en su informe de crédito al igual que el resto de información al igual que todas sus otras cuentas. la actividad de uso y el pago de la cuenta aparecerá en su informe de crédito y afectar su crédito, incluso si usted no es el único que utiliza o se beneficia de la cuenta. A menos que su nombre fue firmada también sin su permiso, usted no será capaz de eliminar la cuenta cosigned de su informe de crédito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Alguna vez has oído hablar de la tarjeta de crédito término “agitación?” Es un proceso en el que alguien se registra para un grupo de cuentas de tarjetas de crédito de recompensas con el fin de conseguir bonos lucrativos muestra-para arriba. Estos bonos incluyen a menudo grandes trozos de puntos de recompensa, que pueden ser canjeados por dinero en efectivo o de viaje libre, por lo que las cartas y el registro ofertas muy atractivas.

Algunos hackers viaje presumir de ser capaz de viajar de forma gratuita una y otra vez, con excursiones exóticas abonadas completamente en la parte posterior de la tarjeta de crédito recompensas. Sólo hay un problema. Si usted no maneja sus tarjetas de crédito premios adecuadamente, podrían dañar su calificación de crédito.

Afortunadamente, es posible ganar recompensas de tarjetas de crédito sin dañar su crédito. De hecho, si eres inteligente acerca de su estrategia, que sólo podría ser capaz de ganar grandes premios y construir su crédito al mismo tiempo. Así es cómo.

Regla nº 1: sólo cobran lo que puede pagar

Regla número uno cuando se trata de tarjetas de crédito premios es no cobrar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes determinado. Hay dos razones por las que esta regla es importante.

Al acumular más deuda de tarjeta de crédito de lo que puede permitirse el lujo de pagar cada mes, se termina el desperdicio de dinero, ya que tendrá que pagar algunos gastos por intereses fuertes sobre el saldo restante. El tipo de interés medio de una tarjeta de crédito de uso general es norte de 17%, lo que hace que la deuda de tarjetas de crédito parte de la deuda más cara que jamás servicio. Ahora usted está pagando por sus premios “libres”, que tipo de derrota el propósito.

Si usted está tratando de ganar un bono de registro, es probable que tenga que cumplir con un requisito de inversión mínima para optar a la oferta. Sin embargo, usted no debe dejar que atraen a gastar más de lo que puede permitirse.

Hay otro asunto, también: cuando se incurre en grandes saldos, es probable que dañar su calificación de crédito, incluso si les pagan en su totalidad.

Una parte significativa de su puntaje de crédito se basa en la cantidad de deuda que tiene, como aparece en sus informes de crédito. la deuda de tarjetas de crédito es particularmente problemático para su calificación de crédito, ya que es altamente predictivo de elevado riesgo de crédito. Como resultado, si al final con grandes saldos de sus informes de crédito – incluso si se paga en su totalidad cada mes – su puntuación de crédito es probable que disminuyan.

Regla Nº 2: Mantenga sus pagos a tiempo

Para obtener una buena puntuación de crédito, usted tiene que hacer sus pagos a tiempo. Esta regla se aplica no sólo a sus tarjetas de crédito premios, sino también a todo lo demás en sus informes de crédito.

El factor más importante en cuenta siempre que se calculan su puntuación de crédito es la presencia o ausencia de cosas malas. Sé que la gente le gusta llamar a esto la categoría “historial de pagos”, pero es realmente todo acerca de si tiene o no la información negativa en su reporte de crédito.

Una mancha en su informe de crédito no es la única consecuencia si no cumple con los pagos. Si acumular una gran cantidad de puntos de recompensas o millas, existe el riesgo de perderlos si se inicia pagos que faltan. Los emisores de tarjetas a menudo incluyen la pérdida lenguaje en sus acuerdos titular de la tarjeta que les permite eliminar sus premios ganados en caso de incumplimiento.

Regla Nº 3: Tener cuidado con qué frecuencia se solicita crédito nuevo

Cuando se trata de la apertura de nuevas cuentas, ser quirúrgico en lugar de nuclear. Está bien para tomar ventaja de un gran bono de registro de vez en cuando. La apertura de nuevas cuentas todo el tiempo, sin embargo, es probable que dañar su calificación de crédito de dos maneras:

• Demasiadas cuentas abiertas recientemente reducir la edad promedio de sus cuentas. Esta es una certeza matemática. Es también digno de aproximadamente el 15% de los puntos en su calificación de crédito.
• La aplicación de un nuevo crédito con demasiada frecuencia que podría cargar con un número perjudicial de las investigaciones de crédito . Consultas duros son el factor menos importante en su calificación de crédito. Sin embargo, si realmente desea puntajes de elite, como en el año 800 (o incluso una cuenta de crédito perfecta), puede no tener demasiadas consultas.

No hay nada de malo en ganar una gran cantidad de recompensas de tarjetas de crédito, siempre y cuando a administrar sus cuentas correctamente. Sólo recuerde, la recompensa final es realmente una buena puntuación de crédito. Esto se traducirá en dinero más barato a través de todo su ciclo de vida del crédito, que es probable que el período de seis décadas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando estás en el mercado para un coche nuevo o usado, es inteligente para darse una vuelta. Más allá de buscar el mejor precio en el coche adecuado para sus necesidades, sin embargo, también debe darse una vuelta por la financiación. A menos que tenga suficiente dinero ahorrado para pagar por su nuevo paseo, necesitará un préstamo de auto o un préstamo personal para financiar la compra. Y si te sientes aventurero, o está teniendo problemas para calificar para este tipo de préstamos, incluso se puede sopesar los pros y los contras de la carga del coche en su tarjeta de crédito.

Puede usted comprar un coche con una tarjeta de crédito?

Pero, es que realmente es una opción? Y si es así, ¿es una buena?

Primero lo primero: Antes de poder cargar su coche a una tarjeta de crédito, usted tiene que averiguar si su concesionario incluso ofrece esa opción. La mayoría de las veces, no van a dejar de cargar la totalidad del precio de compra de su coche – en su lugar, van a le permiten poner hasta $ 5.000 de la compra en una tarjeta de crédito. En segundo lugar, es necesario asegurarse de que su límite de tarjeta de crédito es lo suficientemente alto como para cubrir la cantidad que desea cargar.

Por lo tanto, digamos que  todavía creo que es una buena idea, a comprar un coche $ 10.000, y tienen la capacidad para cargar hasta $ 5.000. Para cubrir el resto del precio de compra de su coche, tendrá que subir con el dinero en efectivo o solicitar un préstamo. Si va a comprar un coche usado más barato, por el contrario, es posible que pueda cobrar el precio de compra.

Al igual que cualquier otra cosa, sólo porque usted puede hacer algo no significa que usted debe. Aquí hay algunos casos en los que el pago de un coche con una tarjeta de crédito tiene sentido – y cuando no lo hace.

Pagar por un coche con una tarjeta de crédito tiene sentido si …

Estás usando una tarjeta con 0% de interés en las compras.

Con una tarjeta de crédito de interés del 0%, se podía conseguir ningún interés en su compra para cualquier lugar de 12 a 21 meses. Si cobra $ 5,000 en una tarjeta que entra en esta categoría, usted podría pagar factible esa porción de su préstamo de coche hacia abajo durante ese tiempo sin tener que pagar un centavo en intereses.

Antes de ir a esta ruta, sin embargo, usted debe asegurarse de que puede permitirse el lujo de pagar su coche con bastante rapidez. Si no paga su saldo cargado durante el período promocional APR de 0% de su tarjeta, que terminará el pago de intereses de tarjetas de crédito cuando se reajuste de su tarjeta – que va a mucho más alta que la tasa que recibiría en un buen Préstamo de automóvil.

Usted quiere recompensas y tienen el dinero para pagar.

Digamos que usted está comprando un coche que es relativamente barato para empezar, y usted tiene el dinero en efectivo. Al pagar por un coche barato con una tarjeta de recompensas de crédito y pagar el saldo de inmediato, usted podría ganar valiosos premios sin mucho esfuerzo de su parte. Como la mayoría de las tarjetas de crédito premios ofrecen sobornos por valor de entre 1% y 5% de una compra, usted podría beneficiarse generosamente con este pequeño movimiento.

Su crédito es bueno.

Con buen crédito, usted puede calificar para una tarjeta de crédito que puede hacer el cargo a su compra del coche que vale la pena. Como se mencionó anteriormente, las tarjetas de crédito sin interés ofrecen una excelente oportunidad para evitar el pago de intereses sobre al menos parte de su compra. Si estás en ella por las recompensas, por el contrario, las mejores tarjetas de crédito de viaje y recompensas son por lo general sólo están disponibles para los individuos con una puntuación de FICO de 720 o superior.

Por lo tanto, si usted no tiene una tarjeta de crédito APR o recompensas impresionante 0% ya, no se desespere. Con un poco de investigación, puede aplicar para una gran tarjeta de crédito antes de entrar en un concesionario.

Lo que es más, algunas de estas tarjetas ofrecen grandes bonos de registro un valor de cientos de dólares a los nuevos titulares de tarjetas que cumplan con ciertos criterios de gasto – por ejemplo, haciendo $ 3.000 en compras en una nueva tarjeta de crédito dentro de los primeros 90 días. Carga parte de la compra de coches es una manera segura de satisfacer esas necesidades de una sola vez – el tiempo que usted puede pagar.

Debe evitar el uso de crédito para la compra de un coche si …

Su tarjeta de crédito cobra una tasa de interés alta.

Si su tarjeta de crédito cobra una tasa de interés alta, se debe considerar concesionario o financiación bancaria en lugar de utilizar su tarjeta. Muchos concesionarios de automóviles ofrecen promociones especiales que hacen que financian francamente barato, y es posible que pueda calificar para un mejor trato con su banco. De acuerdo con un estudio en curso de Bankrate.com, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es superior al 16% a partir de septiembre de 2016. Sin duda, su banco o concesionario podría hacer mejor que eso.

¿Quieres pagar su coche poco a poco, si es posible.

Si usted está esperando para pagar su coche en un lugar tranquilo, una tarjeta de crédito, probablemente no es lo ideal. Dado que la tasa de interés promedio es así en los dos dígitos, tendrá que pagar una tonelada más interés en el tiempo si se toma un tiempo para pagarlo. La mayoría de las tarjetas de crédito sin intereses ofrecen 0% TAE durante 12 a 21 meses, por lo que estas ofertas de lanzamiento no son lo suficientemente largos para ayudar si necesita cuatro o cinco años para pagar su coche.

Usted no tiene buen crédito.

Si usted tiene mal crédito, se debe proceder con precaución, no importa qué tipo de financiación que elija. Con mal crédito, no se puede calificar para las mejores tarifas con una tarjeta de crédito, banco tradicional, o incluso la financiación de la representación.

Lo mejor que puede hacer es darse una vuelta por la mejor tarifa puede encontrar y ahorrar hasta el mayor pago que pueda reunir. Cuanto mayor sea el depósito en efectivo que puede llegar a, al menos se tendrá que pedir prestado y menos riesgo podrás presentar a un prestamista. Mientras tanto, se puede averiguar formas de iniciar el impulso de su puntaje de crédito a través del tiempo.

Pensamientos finales

La compra de un coche con una tarjeta de crédito puede parecer una buena idea, pero no es la solución definitiva se podría pensar. Claro, usted podría ganar premios o incluso un bono de registro lucrativo, pero el interés adicional tendrá que pagar si no tiene cuidado podría fácilmente acabar con esos beneficios y algo más.

Como siempre, usted debe explorar todas sus opciones, sopesar los pros y los contras, y pensar largo y tendido antes de tomar un préstamo o cargar cualquier compra grande en una tarjeta de crédito.

La compra de un coche nuevo o usado es sin duda apasionante, pero las consecuencias financieras puede durar años. Antes de saltar, usted debe armarse con tanta información como sea posible.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si está utilizando sus tarjetas de crédito cada mes, y no pagar el saldo en su totalidad, a continuación, va más en la deuda cada mes. Se trata de una mala situación para estar, porque usted está haciendo su situación financiera peor. Es importante tomar el control de sus finanzas de inmediato para que pueda cambiar su futuro financiero, en una positiva. Si tiene problemas graves de gasto, tendrá que hacer frente a ellas, además de tomar estas medidas.

Comience por anotar sus ingresos y gastos

El primer paso es crear una lista de sus ingresos y sus gastos. Es necesario asegurarse de que usted está haciendo lo suficiente para cubrir sus necesidades. Estas cosas son su alimento, su refugio, sus utilidades y su ropa (pero no las marcas de diseño). Si usted no hace lo suficiente para cubrir estos gastos básicos, entonces usted necesita para criar a sus ingresos y reducir todos los demás gastos en su presupuesto. Es posible que tenga que mirar sus gastos de vivienda para ver si su pago de la casa está tomando más de un veinticinco por ciento de sus ingresos. Si es que usted puede tener en cuenta en movimiento.

Crear un presupuesto mensual

A continuación, es necesario crear un presupuesto mensual. Este paso es importante porque le da control sobre dónde va su dinero. Se le ayuda a realizar un seguimiento de sus gastos, de modo que usted puede encontrar sus áreas de problemas, y corregir sus hábitos de consumo. También le ayuda a dejar de gastar cuando se encuentra fuera de dinero para el mes.

Si su ingreso es un problema real, tendrá que asumir un trabajo extra o recoger horas adicionales para que pueda cubrir sus necesidades. Su presupuesto debe ser capaz de cubrir todos sus gastos que son necesidades, y luego recortar en las cosas que desea hasta que ya no está sobre el gasto cada mes.

Encontrar maneras de reducir en la tentación y el impulso del gasto

Muchos quieren cambiar a una única efectivo o presupuesto sobre si está teniendo problemas que se pegan a sus límites. Cuando cambia a dinero en efectivo, es fácil dejar de gastar, porque se puede ver cuando se está fuera de dinero. La clave para hacer este trabajo es no confiar en sus tarjetas de débito o de crédito cuando llegue a ese límite. Deja tus tarjetas de crédito en casa, sobre todo cuando se dirige al centro comercial o en otro lugar donde se iba a gastar dinero.

Ahorre hasta un Fondo de Emergencia

Muchas personas confían en sus tarjetas de crédito cuando se trata de gastos inesperados. Un fondo de emergencia puede ayudar a dejar de hacer esto. Una buena cantidad es de entre $ 1000 y un mes de salario. Esto cubrirá la mayoría de las reparaciones de automóviles y otras emergencias. Una vez que esté fuera de la deuda, se puede trabajar en el ahorro de hasta el valor de los gastos de un año y tener un fondo de emergencia más grande.

Encontrar dinero extra para poner en su deuda

También es necesario encontrar dinero extra para aplicar a su deuda actual. Esto significa que es posible que tenga que recortar en su plan de cable y teléfono celular o cancelar su membresía de un gimnasio para que pueda hacerse cargo de esta deuda. Asegúrese de que usted no está contando lujos como necesidades cuando se trabaja en la reducción de gastos.

 También es posible que desee vender algunos artículos o conseguir un segundo empleo temporal para salir de la deuda. Cuanto más dinero se puede encontrar o elevar la tarde va a estar fuera de la deuda. Un plan de pago de deuda hará que sea más fácil para pagar la deuda, ya que le permite dirigir sus pagos a una sola deuda a la vez. Esto acelera la rapidez con que va a estar fuera de la deuda, lo que le dará más dinero para gastar en las cosas que quiere.

Empezar a ahorrar para compras importantes

Una vez que esté fuera de la deuda que necesita para empezar a ahorrar para las grandes compras de manera que usted no va a endeudarse para ellos. Por ejemplo, se puede pagar por su coche con dinero en efectivo o para sus reparaciones y mejoras con dinero en efectivo. Además, debe guardar un fondo de emergencia de tres a seis meses de ingresos, por lo que no voy a entrar en la deuda cuando surge una emergencia.

Recuerde que la disciplina es clave

La disciplina es esencial para tomar el control de sus finanzas. Sin embargo, toma el sacrificio y trabajo duro para salir de la deuda, pero vale la pena. Una vez que esté fuera de la deuda, puede empezar a crear riqueza. Esto le ayudará a administrar su dinero y le dará la verdadera libertad financiera. Su presupuesto es la mejor manera que puede tomar el control de su dinero y realizar cambios en su situación financiera.

Encontrar nuevas maneras de ahorrar dinero

Pruebe estos quince maneras de comenzar a ahorrar hoy. Esto ayudará a liberar dinero adicional en su presupuesto para cubrir sus necesidades. En lugar de ir de compras y comprar cosas que no necesita gastar tiempo tratando de ahorrar dinero en las cosas que usted debe comprar de forma regular. Cocinar en casa, tomar un almuerzo al trabajo, y la compra de artículos de segunda mano puede ayudar a ahorrar dinero en las cosas que necesita cada día. La gente que ama ir de compras puede llegar a ser algunos de los mejores cazadores de ofertas disponibles.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Decidir si tomar un préstamo personal es una decisión “personal”, pero también es uno que está lleno de riesgos. Si usted pide prestado dinero que no puede pagar, puede terminar con todo tipo de consecuencias que hacen la vida más difícil. Esto podría incluir el crédito arruinado, tasas adicionales y los intereses, e incluso la quiebra.

Sin embargo, eso no significa que los préstamos personales son un mal negocio todo el tiempo. En realidad, cualquier préstamo puede ser una herramienta muy útil si se usa con prudencia y responsabilidad – y con un plan en mente.

Aún así, es aconsejable tener en cuenta cuando un préstamo personal le beneficiaría, cuando se debe evitar pedir dinero prestado, y cuando un producto financiero diferente puede ser simplemente un mejor trato.

Cuando usted debe obtener un préstamo personal

Antes de apretar el gatillo de un préstamo personal, usted debe asegurarse de que entiende cómo un préstamo podría beneficiar a usted o le hará daño . Estas son algunas señales de este producto financiero puede ser perfecto para sus necesidades:

¿Quieres pedir un préstamo con una tasa de interés fija y el pago mensual fijo.

Uno de los mayores beneficios de los préstamos personales es el hecho de que ofrecen un calendario de pagos fijos y una tasa de interés fija. Esto significa que usted será capaz de estar de acuerdo con un conjunto pago mensual por delante de tiempo, y que nunca va a ser sorprendido por un pico más largo de lo habitual.

Si necesita pedir dinero prestado, pero no quiere sorpresas en el camino, un préstamo personal puede ser exactamente lo que necesita.

Usted necesita pedir prestado dinero para un propósito específico y pagarlo con el tiempo.

Si bien puede utilizar los fondos de un préstamo personal para cubrir cualquier gasto que desea, estos préstamos son los mejores para las personas que tienen un gran gasto que necesitan tiempo para pagar. Esto podría incluir facturas médicas sorpresa, un nuevo motor para su coche, o un techo que no tenía idea que tendría que reemplazar este año.

Con un préstamo personal, que puede pedir prestado una cantidad fija de dinero y luego pagar de nuevo durante varios años. La mayoría de los préstamos personales se ofrecen en cantidades de hasta $ 35.000, y la tasa de interés podría ser tan bajo como el 3%, dependiendo de su capacidad de crédito.

Usted ha utilizado una calculadora de préstamo personal para calcular su nuevo pago mensual, y está seguro de que se lo puede permitir.

El hecho de que usted califica para un préstamo personal, eso no significa que se lo puede permitir. Antes de tomar un préstamo personal, se debe utilizar una calculadora de préstamos para averiguar su pago mensual futuro basado en la cantidad que desea pedir prestado y la tasa de interés se puede calificar.

A partir de ahí, se puede echar un vistazo a su presupuesto y gastos para ver si el pago del préstamo que se extiende demasiado delgada. Si lo hace, probablemente debería esperar antes de obtener un préstamo personal – al menos por ahora.

Su crédito está en buena forma, por lo que puede calificar para un préstamo con un atractivo términos de tasas y préstamos.

Si bien es posible calificar para un préstamo personal si usted tiene mal crédito o un perfil de crédito delgada, tendrá que pagar una tasa de interés mucho más alto por el privilegio de los préstamos. ¿Cuánto cuesta? Algunos préstamos personales para personas con mal crédito vienen con una TAE de más del 35%!

Si usted tiene mal crédito, es posible que desee poner su préstamo personal hasta que usted puede tomar medidas para aumentar su puntuación de crédito. Empezar por conseguir las facturas finales de los años que tiene al día y asegúrese de que todos sus otros pagos mensuales a tiempo. Pago de la deuda y los saldos de tarjetas de crédito también puede tener un marcado efecto sobre su crédito, ya que su utilización representa el 30% de su puntaje FICO.

Si necesita acceso al crédito para mejorar su puntaje de crédito, también se puede considerar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo de crédito constructor.

Desea consolidar la deuda de alto interés en un nuevo préstamo con una tasa más baja.

Uno de los mejores usos de un préstamo personal entra en juego cuando se tiene una gran cantidad de deuda de alto interés. Por supuesto, esto es más que nada cierto si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar para un préstamo personal con una gran APR.

Si consolida la deuda de alto interés en un nuevo préstamo personal con una tasa de interés más baja, fija, comenzará a ahorrar dinero la derecha del palo. Pasar de varios pagos a sólo una cada mes también se puede simplificar sus finanzas y hacer pago de la deuda que mucho más fácil de soportar.

Cuando usted debe saltar un préstamo personal

Si bien ninguna de las razones anteriores son buenos si se quiere sacar un préstamo personal, hay un montón de razones para saltar préstamos personales – o cualquier otro tipo de préstamo – por completo. También hay escenarios en los que un producto financiero diferente sería más beneficioso.

Algunas de las razones de un préstamo personal puede no ser para ti incluyen:

Usted está luchando para mantenerse al día con sus deudas y necesita más dinero para mantenerse a flote.

Si usted está luchando para hacer los pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, u otras cuentas, es muy probable pedir prestado más dinero no ayudará. De hecho, pedir prestado más dinero en efectivo sólo para estar al tanto de sus gastos podría conducir a una espiral de deuda en un apuro. Después de todo, la adición de un pago mensual más a su vida es probablemente una mala idea cuando no puede mantenerse al día con los pagos que ya tiene.

Si está realmente luchando para mantener las luces encendidas, ya que es, probablemente es prudente tomar una mirada holística a sus finanzas antes de pedir dinero prestado. Tenga en cuenta dónde se podía cortar para mejorar su flujo de efectivo y si es necesario cambiar a un presupuesto esqueleto por un tiempo.

Si usted puede reducir sus gastos de cualquier manera, es posible que pueda mejorar su situación financiera sin pedir prestado más.

Se necesita dinero para financiar la matrícula universitaria.

Si bien no hay nada malo en pedir dinero prestado para la universidad, un préstamo personal no suele ser la mejor oferta. La mayoría de los prestatarios serían mucho mejor la obtención de préstamos estudiantiles federales para pagar la escuela, ya que ofrecen tasas de interés fijas inferiores y protecciones federales como aplazamiento e indulgencia.

préstamos estudiantiles federales también son elegibles para los planes de pago dependientes de los ingresos que vienen con pagos mensuales bajos y, en algunos casos, la eventual perdón de los préstamos después de 20 a 25 años.

Quieres derroche para unas vacaciones o muebles nuevos.

Si usted quiere derrochar algo caro, el préstamo de dinero podría dejar en un mundo de dolor. Las vacaciones a Hawai puede sonar como algo que no se arrepentirá de endeudamiento para. Sin embargo, el pago de ese viaje para los próximos años seguramente cambiar las canciones tres o cuatro años después.

No hay nada malo darse un gusto, pero usted debe tratar de ahorrar el dinero para pagar en efectivo si usted quiere tratar usted mismo. Confía en nosotros; comprar algo que realmente quiere es mucho más divertido cuando se paga con dinero que ya tiene.

Usted quiere refinanciar una pequeña cantidad de la deuda.

Ya hemos mencionado cómo un préstamo personal se puede utilizar para consolidar deudas de alto interés en un producto financiero mejor. Sin embargo, esto es principalmente cierto cuando se tiene una gran cantidad de deuda para refinanciar y necesitan varios años para pagar abajo.

Si sólo debes una pequeña cantidad de deuda que podría pagar en unos pocos años o menos, puede ser mucho mejor con una tarjeta de transferencia de saldo. tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% TAE en transferencias de saldo durante un máximo de 21 meses. Algunos incluso vienen sin las tasas de transferencia de saldo, que pueden ayudarle a pagar sus deudas sin ningún coste adicional.

Desea remodelar su casa.

Si desea remodelar su casa, un préstamo personal puede trabajar en absoluto. Sin embargo, también se debe considerar un préstamo de capital. Estos préstamos funcionan de manera similar a los préstamos personales ya que ofrecen una tasa de interés fija y un pago mensual fijo para un conjunto específico de tiempo. La diferencia es, préstamos de capital están asegurados – lo que significa su hogar actúe como garantía, por lo que es menos riesgoso para el prestamista – por lo que generalmente ofrecen tasas de interés más bajas de lo que puede conseguir en otra parte.

Otra opción es un HELOC, o una línea de crédito de capital. Estos préstamos funcionan como una línea de crédito que puede pedir prestado en contra, y tienden a venir con tasas variables. Una vez más, las tasas de estos préstamos tienden a ser más bajos, ya que está utilizando su casa como garantía.

Las tarifas para los préstamos con garantía tanto para el hogar y HELOCs tienden a ser bajos, pero deben tener cuidado con las comisiones de apertura y los costos de cierre. También hay que tener en cuenta que algunos de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOCs se ofrecen, sin cuotas y tarifas extremadamente bajas.

La línea de fondo

Un préstamo personal podría ayudarle a alcanzar los objetivos financieros innumerables, pero también podría causar tantos problemas como los que resuelve. Antes de solicitar un préstamo personal, hacer un balance de su situación financiera y asegúrese de saber lo que estás metiendo. Los préstamos personales pueden ser valiosas herramientas financieras, pero también pueden conducir a años de estrés y la deuda.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Las tarjetas de crédito pueden ser valiosas herramientas financieras si se utiliza de manera responsable, pero eso no significa que no existan peligros a tener en cuenta. Uno de los mayores es la deuda de tarjetas de crédito – una consecuencia que enfrentará si cobra más en su tarjeta de lo que puede permitirse el lujo de pagar.

Sin embargo, hay otros peligros a tener en cuenta cuando usamos las tarjetas de crédito – es decir, las diferentes tasas que podrían atascarse pagar. Si su objetivo es el uso de tarjetas de crédito a su favor, los bombardeos a cabo para cargos extra – especialmente los que podría evitar – no debe ser parte del plan, por lo que quiere entender los siguientes cargos y la forma de evitarlos o minimizarlos .

# 1: Las cuotas anuales

Las cuotas anuales se pagan directamente en algunas tarjetas de crédito, pero no todos ellos. La mayoría de las tarjetas que cobran tarifas anuales lo hacen debido a que proporcionan algún tipo de beneficio adicional (por ejemplo, premios de viaje) o debido a su historial de crédito indica que eres un prestatario riesgoso y que desea cubrir sus bases.

Las cuotas anuales pueden variar desde tan bajo como $ 39 por año hasta $ 550 por año para los mejores tarjetas de crédito de viaje. Estas tarifas pueden parecer innecesarios – especialmente cuando muchas de las mejores tarjetas de recompensas de devolución de efectivo no cobran una cuota anual – pero definitivamente hay casos en los que el pago de una cuota anual puede valer la pena.

Si usted tiene que pagar una cuota anual para obtener una tarjeta de crédito para que pueda construir el crédito por primera vez, por ejemplo, el pago de la tasa podría valer la pena más adelante. Y el pago de una cuota grande en una tarjeta de crédito de viaje también puede ser vale la pena cuando los beneficios de la tarjeta son considerablemente más valioso que la propia cuota, o si la tarjeta ofrece beneficios o recompensas que podría no gana lo contrario.

# 2: Los cargos por intereses

Todos sabemos que la deuda de tarjeta de crédito puede ser costoso, y la mayor parte de ese costo se mide en intereses de tarjetas de crédito.

Cada vez que se mantiene un balance en su tarjeta de crédito de un mes a otro, el emisor de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre su saldo. interés de tarjetas de crédito devenga diariamente, y los intereses cobrados por las tarjetas de crédito puede pulgada hacia el 25% TAE – incluso si usted tiene buen crédito. Eso significa que si le toma un año para pagar una compra de $ 1.000, que en realidad podría terminar pagando más como $ 1.133 para el elemento, un $ 133 “cuota”.

Si utiliza tarjetas de crédito, lo mejor es pagar el saldo completo cada mes para evitar el interés por completo. Por lo menos, registrarse para obtener una tarjeta de crédito de bajo interés para que pueda reducir al mínimo los gastos financieros cuando no puede permitirse el lujo de pagar el saldo completo.

# 3: tasas de transferencia de saldo

Hablando de llevar un equilibrio, muchas personas optan por transferir sus deudas difícil de manejar, de alto interés de tarjetas de crédito con una balanza de transferencia de las tarjetas de crédito para ahorrar dinero y pagar la deuda más rápido. Estas tarjetas suelen ofrecer 0% TAE para cualquier lugar de seis a 21 meses, por lo que es más fácil para los titulares de tarjetas para pagar la deuda – ya que cada dólar que pagan va hacia el principal de la balanza durante ese periodo de la promoción.

Mientras que estas tarjetas pueden ser muy útiles cuando se trata de pago de la deuda, es importante tener en cuenta que muchos cobran una cuota de transferencia de saldo de 3% a 5% del saldo transferido. Lo que esto significa es, es posible que tenga que pagar $ 30 a $ 50 por cada mil dólares de deuda transfiera a una tarjeta de transferencia de saldo.

Si bien estas tasas pueden valer la pena, ya que no tiene que pagar intereses por un tiempo – asumiendo que usted puede pagar el saldo completo durante el período de introducción 0% TAE, que comisión del 3% es preferible a un APR 25% – es importante sopesar los pros y los contras de pagar una cuota de transferencia de saldo.

También hay que tener en cuenta que algunas tarjetas no cobran tasas de transferencia de saldo. Asegúrese de comparar las tarjetas de transferencia de saldo a encontrar la mejor opción para sus necesidades.

# 4: Las cuotas de anticipo de efectivo

La mayoría de las tarjetas de crédito hacen posible que usted pueda pedir prestado contra el límite de su tarjeta y recibe dinero en efectivo. Este acto se llama un anticipo en efectivo, y puede parecer muy conveniente si usted no sabe los cargos involucrados.

Para empezar, la mayoría de las tarjetas cobran una cuota por adelantado en efectivo de 2% a 5% de la cantidad prestada. No sólo eso, sino que es posible que tenga que pagar cargos de cajeros automáticos por adelantado, junto con una tasa de interés más alta sobre los adelantos en efectivo frente a la tasa que paga normalmente en las compras. Por último, pero no es en absoluto menos importante, los adelantos en efectivo no vienen con un período de gracia, es decir, el interés empezarán a acumularse desde el primer día después de tomar el dinero.

Mientras que un adelanto en efectivo puede ayudarle a obtener acceso al dinero en caso de emergencia, es una forma especialmente costoso para obtener dinero en efectivo en sus manos. Es mucho mejor dibujo de ahorro si necesita dinero en efectivo para una emergencia – y usted puede estar seguro de que una emergencia le sucederá en algún momento, por lo que empezar a crear un fondo de emergencia tan pronto como sea posible.

# 5: Las cuotas de transacción en el extranjero

Algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa de transacción en el extranjero cada vez que utilice su tarjeta fuera de los Estados Unidos. Estas tasas de transacción extranjera pueden variar desde 1% a 5% de cada compra que realice.

Algunas tarjetas – sobre todo las mejores tarjetas de viaje – no cobran este cargo en absoluto, sin embargo. Así que tiene sentido a darse una vuelta para una nueva tarjeta de crédito que no cobra comisiones por transacciones extranjeras si va a viajar al extranjero.

# 6: Los cargos por mora

Si paga su factura de tarjeta de crédito finales, puede llegar a pagar una cuota de retraso, además de su equilibrio y cargos por intereses que se han acumulado. Estas tarifas pueden variar de una tarjeta a otra, por lo que asegúrese de que sabe por pago atrasado de su tarjeta antes de inscribirse. Por lo general, las tarifas finales están en el rango de $ 25 a $ de 39.

Obviamente, la mejor opción para evitar estos cargos es el pago de su factura a tiempo cada mes. (Un retraso en el pago puede costar de otras maneras, también, ya que probablemente va a hacerse un hueco en su crédito.) Se puede considerar la creación de su cuenta por lo que se paga de forma automática a través de su banco, o puede marcar la fecha de pago en su calendario cada mes. De cualquier manera, asegúrese de que usted paga su factura a tiempo para evitar este cargo añadió.

# 7: Over-the-límite de tarifa

Las tarjetas de crédito vienen con un límite de crédito que puede variar en función de su puntuación de crédito y cuánto crédito abierta que ya tiene. Sin embargo, eso no quiere decir que negarán compras que realice más de esa cantidad. La realidad es que muchas tarjetas de crédito le permitirá seguir haciendo compras, y luego te cobran una cuota over-the-límite.

Como titular de la tarjeta, puede pagar la cuota de over-the-límite por lo que las compras no son rechazadas en la caja registradora. Pero realmente debería mantener su equilibrio muy por debajo de su límite de crédito en todo momento para evitar el pago de esta tasa. (Lo que es más, si se utiliza una gran cantidad de su crédito disponible, le duele su puntuación de crédito.)

Si usted paga su saldo religiosamente cada mes, pero todavía se encuentra chocando contra su límite de crédito, podría valer la pena preguntar a su emisor de la tarjeta para un aumento del límite de crédito.

Pero si usted es alguien que tiene problemas para mantenerse por debajo del límite de su tarjeta de crédito, ya que llevas un saldo de mes a mes, es posible que desee pensar largo y tendido sobre el uso de tarjetas de crédito, para empezar. Es posible que tenga un problema de gasto que podría resolverse mediante un presupuesto mensual, pero es posible que necesite dejar de usar las tarjetas de crédito por completo por un tiempo para mantener su problema de la deuda empeore.

# 8: cargo por pago devuelto

Imagínese que usted paga su factura de tarjeta de crédito, pero su cheque es devuelto por falta de fondos. En ese caso, se puede llegar a pagar un cargo por pago devuelto, además de interesar a los cargos y multas por retraso en el saldo de su tarjeta de crédito si es vencida.

cargos por pago con tarjeta devueltos varían, pero pueden costar hasta $ 35. La mejor manera de evitar este cargo es para asegurarse de que tiene suficiente dinero en su cuenta antes de escribir un cheque de su cuenta de tarjeta de crédito o pagar su factura en línea.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Algunos asesinos de puntuación de crédito son difíciles de evitar, como la falta de pago de una hipoteca por haber perdido un trabajo o el gasto excesivo con sus tarjetas de crédito porque usted está inundado con las facturas médicas. Pero muchos de los errores de crédito más comunes son los errores simples que son fáciles de esquivar.

Aquí hay cinco errores de crédito que no tienes excusa para hacer – sin importar la forma en que sus finanzas están.

1. olvidarse de pagar sus cuentas a tiempo

Usted podría tener todo el dinero que necesita para pagar sus préstamos, pero si usted no mantiene un registro de cuando sus cuentas se deben, fácilmente se podría mella en su cuenta de crédito con un solo accidental de demora de 30 días. Si se le pasa una factura por unos pocos días, su banco no puede informar de que la morosidad de las agencias de crédito. Pero podría todavía le ding con un cargo por pago tardío dolorosa. Muchas tarjetas de crédito, por ejemplo, cobran tasas de demora de hasta $ 38 para los reincidentes. Si con frecuencia el espacio a cabo acerca de sus pagos de facturas, aprovechar el servicio de pago automático de su banco para que pueda estar seguro de que al menos pagado la cantidad mínima debida. Muchos bancos también ofrecen correo electrónico y de texto recordatorios de modo que no tienen excusa para olvidarse de su pago mensual.

2. Los pagos Priorizar otro préstamo sobre su tarjeta de crédito facturas

Muchas personas que están luchando para pagar sus cuentas dan prioridad a los pagos de préstamos más grandes, tales como préstamos personales y de automóviles, sobre sus tarjetas de crédito, de acuerdo con la agencia de crédito TransUnion. Como resultado, la morosidad en tarjetas de crédito tienden a ser más comunes. Pero saltar hacia fuera en una tarjeta de crédito sólo porque sus finanzas están apretadas es un error. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran un mínimo de un 1 por ciento de su saldo, más los intereses que se haya incurrido, o 2 por ciento de su saldo total. Así, por ejemplo, si usted debe $ 1,000 en una tarjeta que cobra un mínimo de 2 por ciento del saldo total, usted se espera que pagar solo 20 $ – que no es mucho más que el costo de una pizza grande. Si usted puede permitirse el lujo de derrochar en una carne Supremo de los amantes, puede permitirse el lujo de pagar su tarjeta de crédito.

3. Mezcle o de archivo y sus cuentas sin mirarlas

Se puede sentir como una tarea de peinar a través de sus cuentas para cargos incorrectos o misteriosos. Pero no lo ponga fuera sólo porque es aburrido. Usted podría terminar pagando por un cargo que no hizo, o pierda la oportunidad de disputar un cargo incorrecto de un comerciante. La Fair Credit Billing Act le da el derecho a presentar reclamaciones por errores de facturación comercial, tales como cargos incorrectos o dobles … Pero usted tiene que presentar una disputa dentro de los 60 días para tomar ventaja de la protección. (Usted tiene un poco más si el cargo no autorizado es de alguien que robó datos de su tarjeta de crédito.)

Pero no se puede disputar un cargo si ni siquiera mira a su cuenta, y es posible que también permanecer ajeno al hecho de que alguien robó su tarjeta de crédito. Podría ser aburrido, pero leer su factura.

4. No haga caso de sus informes de crédito y puntajes

Usted también tiene el derecho de ver cada uno de sus informes de crédito de las tres grandes compañías de informes de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – al menos una vez al año, de forma gratuita. Pero si usted no toma ventaja de este beneficio anual, es posible que nunca se sabe si los errores de informe de crédito o cuentas no autorizadas están dañando injustamente su calificación de crédito. Para obtener sus informes gratuitos, visite annualcreditreport.com. También puede mantener control sobre sus calificaciones de crédito de forma gratuita mediante el aprovechamiento de los servicios de calificación de crédito gratuitos que ofrece su tarjeta de crédito. Y que dos de estos servicios – Discover  CreditScoreCard  y de Capital One  CreditWise  – permiten ver sus calificaciones, incluso si usted no es un cliente.

5. Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito vieja

Si una tarjeta antigua está recogiendo el polvo en su cartera, que puede tener la tentación de cerrar la cuenta y lanzarlo. Pero a menos que usted está pagando una gran cuota anual, que es un error de cerrar su tarjeta. El cierre de una cuenta de crédito podría inesperadamente ding su calificación de crédito, incluso si usted no ha utilizado la tarjeta en meses. Con el cierre de la cuenta, usted reducirá la cantidad total del crédito que está disponible para usted, lo que afectará negativamente a su relación de utilización de crédito – un componente importante para su calificación.

Y si se trata de su tarjeta más antigua con un largo historial de pagos a tiempo, el impacto podría ser aún peor, ya que este abolladuras en el que “la duración del historial de crédito” departamento. Los prestamistas como para ver las cuentas de larga duración con un historial de pagos positiva, pero se cerraron las cuentas con un historial de pagos a tiempo el tiempo se quitarán sus informes. Poner la tarjeta en su cajón de los calcetines, si es necesario, pero no cierre la cuenta; y considerar la adición de un pago recurrente a ella para asegurarse de que el banco no se cierra la cuenta debido a la inactividad.

Ahmad Faishal

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