¿Cuál es la desventaja de solicitar una tarjeta de crédito con una gran ventaja inscribirse? No mucho. De hecho, la apertura de una nueva cuenta única en realidad mejorar su puntaje de crédito en la mayoría de los casos. Este es uno de varios malentendidos populares sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito.
1. Pago mi saldo en su totalidad, por lo que no tiene deudas
La forma más inteligente de utilizar una tarjeta de crédito ha sido siempre para pagar el saldo completo cada mes con el fin de evitar el pago de intereses. Desde un punto de vista práctico, el titular de la tarjeta no está incurriendo en ninguna deuda, pero eso no es cómo los organismos de crédito se informe de ello. Cada banco informará el saldo actual de la deuda que, incluso antes de que haya recibido su declaración. En el caso de que su saldo se informó el día después de haber pagado su declaración en su totalidad, el banco todavía reportará como deuda todos los cargos realizados desde que terminó su período de estado de la última. Siempre que esta cantidad no es reportado una inusual gran porcentaje de su crédito disponible, su calificación de crédito no debe verse afectada. De lo contrario, los titulares de tarjetas que están solicitando una nueva hipoteca pueden desear pagar sus saldos de abajo antes de su fecha de vencimiento.
2. Solicitud de una nueva tarjeta de crédito hará daño a su puntuación de crédito
Al solicitar y recibir una nueva tarjeta de crédito, ocurren dos cosas que afectan a su puntaje de crédito. En primer lugar, hay una petición hecha por su historial de crédito llamado un “tirón”. Una tirar de vez en cuando tiene un efecto insignificante sobre su crédito, pero demasiados tirones en un corto período de tiempo de dar la impresión de que se enfrentan a dificultades financieras. Además crédito adicional, siendo concedido bajará su tasa de utilización de crédito, siempre y cuando no incurrir en deuda adicional. Dado que una proporción más baja ayudará realmente a su calificación de crédito, muchos titulares de la tarjeta informan que su puntuación de crédito en realidad aumenta ligeramente cuando reciben una nueva tarjeta, pero no se suman a su deuda.
3. Cancelación de sus tarjetas de crédito ayudará a su crédito
Americanos consiguen en problemas con la deuda de tarjetas de crédito con demasiada facilidad. En respuesta, muchos de ellos cancelar sus tarjetas con la esperanza de rehabilitar su historial de crédito. Esto funciona, pero sólo como un último recurso para a evitar incurrir en más deuda. Por desgracia, el simple acto de cierre de su cuenta hará daño a su puntuación de crédito por las mismas razones que la apertura de una nueva cuenta puede ayudar. La reducción de su crédito disponible, sin reducir su deuda aumenta su tasa de utilización de crédito, lo que perjudica su puntuación. Para algunos, la solución puede ser la de mantener sus cuentas abiertas y simplemente cortar sus tarjetas a la mitad para que no puedan ser utilizados. Por supuesto, una tarjeta de reemplazo es sólo una llamada de distancia.
4. Es contra la ley que un comerciante añadir una tarjeta de crédito recargo
No se supone que los minoristas para virar en una tarifa para que use su tarjeta de crédito, pero la ley tiene poco que ver con ella en la mayoría de los estados. En los Estados Unidos, los comerciantes entran en acuerdos con procesadores de tarjetas de crédito que prohíben este tipo de recargos (aunque algunos comerciantes extranjeros no están obligados por estos contratos). Sin embargo, es probable que haya encontrado que algunos comerciantes insisten en cobrar dichos cargos a pesar de sus acuerdos. Los minoristas han presionado al Congreso a aprobar leyes que prohíben tales acuerdos, pero por ahora, los comerciantes todavía tienen que firmar ellos con el fin de aceptar tarjetas de crédito. Cuando nos enfrentamos a estos recargos, su único recurso es notificar a las redes de tarjetas de crédito que uno de sus comerciantes está violando su acuerdo con ellos.
La línea de fondo
Las tarjetas de crédito son ampliamente utilizados, pero hay una gran cantidad de información errónea dando vueltas sobre ellos. Mediante la comprensión de los hechos, puede tomar las mejores decisiones sobre su uso de estos instrumentos financieros poderosos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hay cientos de tarjetas de crédito repartidos por los emisores de tarjetas de crédito docenas. El primer paso para elegir una tarjeta de crédito es primero averiguar el tipo de tarjeta de crédito que desea. Los tipos de tarjetas de crédito en el mercado van desde básico o “plain vanilla” sin los volantes a las tarjetas de primera calidad con un montón de ventajas y beneficios.
1. Standard o “llano-vainilla” Tarjetas de Crédito
tarjetas de crédito estándar se refieren a veces como tarjetas de crédito “plain-vanilla”, ya que ofrecen sin adornos o recompensas. También son relativamente fáciles de entender. Usted puede optar por este tipo de tarjeta de crédito si desea una tarjeta que no es complicado y no estás interesado en ganar premios.
La tarjeta de crédito estándar le permite tener un equilibrio rotatorio hasta un determinado límite de crédito. Crédito se utiliza cuando usted hace una compra y puesta a disposición de nuevo una vez que haya realizado un pago. Una carga financiera se aplica a los saldos pendientes al final de cada mes. Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo que se debe pagar por una determinada fecha de vencimiento para evitar sanciones de demora.
2. saldo de tarjetas de crédito de la transferencia
Mientras que muchas tarjetas de crédito vienen con la capacidad de transferir saldos, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es el que ofrece una tasa introductoria baja en transferencias de saldo durante un periodo de tiempo. Si quieres ahorrar dinero en una balanza de alta tasa de interés, una transferencia de saldo es una buena manera de ir.
ofertas de transferencia de saldo varían en el tipo de interés promocional – algunos son tan bajo como 0% – y la duración del periodo de la promoción. Cuanto menor sea la tasa de promoción y más largo es el período de la promoción, el más atractivo es la tarjeta – pero a menudo tendrá un buen crédito para calificar.
3. recompensas Tarjetas de Crédito
Así como su nombre lo indica, las tarjetas de recompensas son los que ofrecen recompensas en compras con tarjeta de crédito.
Hay tres tipos básicos de tarjetas de recompensas: devolución de dinero, puntos, y los viajes. Algunas personas prefieren la flexibilidad de recompensas de devolución de dinero, mientras que otros como los puntos que pueden ser canjeados por dinero en efectivo o de otra mercancía. premios de viaje tarjetas siguen siendo uno de los favoritos entre los viajeros frecuentes debido a la capacidad de ganar vuelos gratis, estancias en hoteles y otros beneficios de viaje.
4. Tarjetas de Crédito Estudiantil
Las tarjetas de crédito son los diseñados específicamente para estudiantes universitarios con el entendimiento de que estos jóvenes adultos a menudo tienen poco o ningún historial de crédito. Un primer tiempo solicitante tarjeta de crédito sería generalmente tienen un tiempo más fácil conseguir aprobado para una tarjeta de crédito de los estudiantes que otro tipo de tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito pueden venir con beneficios adicionales como recompensas o de bajos tipos de interés en transferencias de saldo, pero estas no son las características más importantes para los estudiantes que buscan su primera tarjeta de crédito. Los estudiantes generalmente tienen que ser inscritos en una universidad acreditada de cuatro años en ser aprobado para una tarjeta de crédito de los estudiantes.
5. Tarjetas de Cargo
Tarjetas de débito no tienen un límite de gasto preestablecido y saldos deben pagarse en su totalidad al final de cada mes. tarjetas de crédito por lo general no tienen una carga financiera o el pago mínimo, ya que el equilibrio debe ser pagado en su totalidad. Retrasos en los pagos están sujetos a una tarifa, restricciones de carga, o cancelación de la tarjeta dependiendo de su contrato de tarjeta.
Por lo general, necesita tener un buen historial de crédito para calificar para una tarjeta de crédito.
6. tarjetas de crédito aseguradas
tarjetas de crédito aseguradas son una opción para las personas que no tienen un historial de crédito o que han dañado crédito. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito de seguridad para ser colocado en la tarjeta. El límite de crédito en una tarjeta de crédito asegurada es típicamente igual a la depósito realizado en la tarjeta, pero podría ser más en algunos casos. Todavía se espera que hacer pagos mensuales de su saldo de la tarjeta de crédito asegurada. Mira a los comentarios de las tarjetas de crédito mejor garantizados.
7. Tarjetas de crédito subprime
tarjetas de crédito de alto riesgo son uno de los peores productos de tarjetas de crédito. Estas tarjetas de crédito están dirigidas a los solicitantes que tienen un mal historial de crédito y por lo general tienen altas tasas de interés y comisiones. Si bien la aprobación suele ser rápida, incluso para aquellos con mal crédito, los términos son a menudo confuso. El gobierno federal ha hecho reglas sobre el monto de los honorarios de alto riesgo emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar, pero los emisores de tarjetas menudo buscan las lagunas y las formas de eludir estas normas.
A pesar de la falta de atractivo de las tarjetas de crédito de alto riesgo, algunos consumidores continúan aplicándose para las tarjetas porque no pueden obtener crédito en otra parte.
8. tarjetas de prepago
Las tarjetas de prepago requieren que el titular de la tarjeta para cargar dinero en la tarjeta antes de que la tarjeta se puede utilizar. Las compras se retiran de equilibrio de la tarjeta. El límite de gasto no renueva hasta que se cargue más dinero en la tarjeta.
Las tarjetas de prepago no tienen cargos financieros o pagos mínimos ya que el saldo se retira del depósito. Estas tarjetas no son en realidad tarjetas de crédito, y no ayudan directamente a reconstruir su calificación de crédito. Las tarjetas de prepago son similares a las tarjetas de débito, pero no están vinculados a una cuenta de cheques.
9. Tarjetas de objeto limitado
tarjetas de crédito de objeto limitado sólo se pueden utilizar en lugares específicos. tarjetas de uso limitado se utilizan como tarjetas de crédito con un pago y las finanzas cargo mínimo. tarjetas de crédito de la tienda y tarjetas de crédito de gas son ejemplos de tarjetas de crédito limitadas propósito.
10. Tarjetas de Crédito
Las tarjetas de crédito están diseñados específicamente para uso empresarial. Proporcionan los propietarios de negocios con un método fácil de mantener transacciones comerciales y personales por separado. Hay tarjetas de crédito y débito estándar disponibles.
Su historial de crédito personal se utiliza incluso para una tarjeta de crédito – emisor de la tarjeta de crédito todavía tiene que celebrar una responsabilidad individual para el saldo de la tarjeta de crédito.
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Usted trabaja duro para mantener una buena puntuación de crédito, pero la verdad es que ni un solo error, aparentemente inocente, tiene el potencial de deshacer sus esfuerzos. errores de crédito como pagos atrasados, cuentas de cobro, o el gasto excesivo con sus tarjetas de crédito pueden convertir rápidamente sus cuentas de crédito previamente impresionantes en algo mucho menos atractivo. Eso significa mayores tasas de interés de los préstamos futuros, que pueden sumar miles de dólares extra pagado en intereses.
El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito de edad es otro error de crédito que tiene el potencial de reducir las puntuaciones usted. Sin embargo, no es una garantía de que va a pasar. Si usted tiene una cuenta de tarjeta de crédito que desea o necesita para cerrar, hay precauciones que puede tomar para proteger su calificación de crédito al mismo tiempo librarse de una cuenta no deseado.
¿Por Cierre de tarjetas de crédito puede afectar su puntaje de crédito
Existe el mito de crédito en lugar obstinada sobre el impacto del cierre de una cuenta de tarjeta de crédito y lo que significa para su puntuación. El mito es que cuando se cierra una vieja cuenta de tarjeta de crédito, perderá el beneficio de la edad de la cuenta.
modelos de calificación de crédito como FICO y VantageScore en efecto, considerar la edad de su cuenta más antigua y la edad promedio de sus cuentas en el cálculo de sus cuentas de crédito. Sin embargo, el cierre de una cuenta no elimina su historia – incluyendo su edad – a partir de sus informes de crédito.
No sólo la historia de una cuenta cerrada permanecer en sus informes de crédito, pero los modelos de calificación de crédito continuará considerando la edad de la cuenta también. Y, mejor aún, una cuenta cerrada continúa envejeciendo. Por lo tanto, si uno cerraba una tarjeta de crédito de cinco años de edad hoy en día … en 12 meses que va a ser una tarjeta de crédito de seis años de edad.
Ahora que hemos desacreditado el mito, aquí está la verdadera razón por la cual el cierre de esa vieja cuenta de tarjeta de crédito podría dañar sus puntuaciones: modelos de calificación de crédito consideran que la relación entre los saldos y los límites de crédito en sus cuentas de tarjetas de crédito. Más específicamente, los modelos de calificación de crédito calculará su tasa de utilización giratoria o, en otras palabras, la cantidad de su crédito disponible se utilizan en forma de saldos de tarjetas de crédito.
La relación se calcula mediante la suma de los saldos de su plástico y dividiendo ese número por la suma de todos sus límites de crédito – incluso en las tarjetas aún abiertas que no se está utilizando. Esto significa que incluso si usted no está utilizando una tarjeta, el límite de crédito no utilizada está ayudando a mantener esa proporción menor uso. Si cierra la cuenta de que, si no se pierden inmediatamente el valor del límite de crédito sin usar, y sus puntuaciones probable que bajar por una cierta cantidad. Es por eso que a menudo lee los artículos sobre los peligros del cierre de cuentas de tarjetas de crédito.
Por qué es posible que tenga que cerrar una tarjeta de crédito
En la mayoría de los casos, no es aconsejable cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no utilizada debido al potencial impacto negativo en sus cuentas de crédito. A menos que sea realmente necesario, probablemente debería dejar sus cuentas de tarjetas de crédito abierta.
Hay, sin embargo, excepciones a esta regla.
Es posible que tenga que cerrar una cuenta conjunta de tarjetas de crédito después de una separación. Otro caso en el que es posible que desee cerrar la cuenta de tarjeta de crédito podría ser cuando se tiene una tarjeta en su cartera con una cuota anual de poco atractivo. Y puede causar el cierre accidental de una cuenta por no usar la tarjeta por algún período de tiempo prolongado. Los emisores de tarjetas odian inactividad, debido a la inactividad significa que no hay ingresos.
Cómo cerrar una cuenta de tarjeta de crédito vieja manera más segura posible
Independientemente de la razón para el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito, con una planificación adecuada, puede ser posible hacerlo con poco o ningún daño puntaje de crédito.
Recuerde, la verdadera razón de cerrar una cuenta antigua podría dañar su calificación de crédito es debido a que el cierre de la cuenta podría aumentar su tasa de utilización giratoria. Sin embargo, si todas sus tarjetas de crédito ya tienen saldos $ 0, entonces el cierre de una cuenta sin usar no va a aumentar la tasa de utilización. Por lo tanto, el cierre de su cuenta probablemente no tendrá ningún impacto en su calificación de crédito en esta situación.
Sólo para estar seguro, si usted está realmente comprometido con el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito usted debe pensar en el tiempo. No cierre la tarjeta si usted está pensando en solicitar un préstamo u otra tarjeta. Espere hasta que se cierre en el préstamo y luego cerrar la cuenta. De esa manera usted guardar cualquier caída potencial de puntuación después de que ya ha sido aprobado.
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Si usted se siente como la universidad cuesta mucho más de lo que solía, estás en lo cierto. El promedio de la matrícula estatal en las escuelas públicas, de cuatro años se ha triplicado desde 1988 – incluso cuando se ajusta por la inflación – del equivalente de $ 3.190 al año en 1988 a $ 9.970 en el año escolar 2017-18.
El precio medio de una universidad privada, de cuatro años ha aumentado, así, de $ 15.170 en 1988 (que es el uso de 2017 dólares) a día de hoy más de $ 34,740 – un aumento del 129% incluso después de la inflación. No es sólo la matrícula, ya sea – las tasas de alojamiento y comida en universidades de cuatro años se han duplicado desde 1980 , incluso cuando se ajusta por inflación.
Por desgracia, nuestra capacidad para pagar la universidad no ha seguido el ritmo de la matrícula y las tasas de alojamiento y comida. Debido a esto, los estudiantes han tenido que pedir prestado más y más dinero para la escuela hasta que, en este momento, más de 45 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles, con un balance de mediana de $ 17.000 . Esa cifra incluye a los adultos que han estado pagando por sus préstamos durante años de trabajo; más de la mitad de los estudiantes actuales está obligado a contratar préstamos y la deuda promedio por prestatario en la clase de 2016 fue $ 27,975 mil .
Ocho maneras de pedir prestado menos para la Escuela
Si se está acercando a la universidad o tener un hijo que es, probablemente estas estadísticas son francamente aterrador. Mientras que la universidad no es para todo el mundo, sigue siendo una necesidad para los estudiantes de pesca con caña para ciertas carreras (por ejemplo, profesor, abogado, enfermera, etc.). Además, la universidad puede servir como un paso importante para los jóvenes que necesitan para continuar el aprendizaje antes de que estén listos para la vida adulta de pleno derecho.
De cualquier manera, es importante saber que usted no tiene que seguir el status quo o ir en una juerga de préstamos para cumplir sus sueños universitarios. Hay un montón de maneras de gastar menos y pedir prestado menos durante su vida profesional hacia una buena educación y una carrera rentable. Aquí están algunas opciones.
# 1: reconsiderar su carrera.
Mientras que un grado de cuatro años solía ser considerado el requisito mínimo de educación para una carrera rentable, esto ya no es el caso. Claro, hay un montón de programas de grado de cuatro años que puede pagar generosamente, pero hay otros tantos que cuestan una fortuna, pero conducen a ninguna parte.
Por ejemplo, normalmente se necesita un grado de cuatro años (y potencialmente más educación) para convertirse en un maestro de escuela primaria. Pero, ¿qué hacer con una licenciatura en artes del teatro?
Sé que la respuesta a esta pregunta porque mi marido obtuvo una licenciatura en teatro antes de regresar a la escuela para convertirse en un empresario de pompas fúnebres. Usted no necesita un título en teatro para ser actor, y este grado realmente no ayudará a obtener en otro sitio a menos que el empleador está buscando un grado de general de cuatro años como un requisito previo para cualquier trabajo de nivel de entrada.
Mientras tanto, hay un montón de títulos de dos años que pueden pagar con creces en términos de menores costos de la universidad y los altos salarios. promedio de matrícula para una escuela y dos años era sólo $ 3.570 para el año escolar 2017-18, de acuerdo con College Board, sino un título de dos años es la única educación que se requiere para un montón de puestos de trabajo rentable, en-demanda.
ecografistas de diagnóstico médico, por ejemplo, obtuvo un salario anual promedio de $ 71,750 en 2016, según el Bureau of Labor Statistics. Radioterapeutas ganaban $ 84 980, y los higienistas dentales ganan $ 73,44 mil. Estas son todas las carreras de grado de dos años que pueden conducir a una vida de prosperidad. Por supuesto, hay docenas de otras opciones de dos años, así como las carreras técnicas que requieren alguna universidad o un aprendizaje.
# 2: pasar dos años en un colegio comunitario antes de transferirse a una universidad de cuatro años.
Si usted está empeñado en la obtención de su título de una universidad de cuatro años, se puede hacer absolutamente lo que – y ahorrar dinero en el camino. Una estrategia inteligente para perseguir está empezando a cabo en un colegio comunitario y luego transferir sus créditos a una universidad de cuatro años.
Muchos estados ofrecen la matrícula gratuita en sus colegios de la comunidad (incluyendo Nueva York, Oregón, Tennessee, y Rhode Island, por ejemplo), pero colegio comunitario cuesta mucho menos sin importar dónde se encuentre. Utilizando las cifras nacionales, completando dos años en el colegio de la comunidad que le costaría sólo $ 7,140, mientras que completar los dos primeros años en una escuela pública de cuatro años costaría $ 19.940 en la matrícula solo. Y que la disparidad no incluye otros ahorros que puede encontrar, como vivir en casa durante colegio comunitario o precios más bajos que puede encontrar en los libros y materiales de construcción.
Siempre y cuando se asegure de los créditos que usted gana calificarán para transferir a la universidad de cuatro años de su elección – y que lo hace lo suficientemente bien como para ser aceptado – su eventual grado realidad vendrá de la escuela de cuatro años a transferir a. El hecho de que usted asistió a un colegio comunitario primero no hará una pizca de diferencia para nadie más que usted – y su cuenta bancaria.
# 3: Ir a la universidad en el extranjero.
Otra forma ligeramente extrema pedir prestado menos para la escuela es asistir a la universidad en otro país.
Para empezar, mira a nuestro vecino del norte. Mientras que las universidades de Canadá son especialmente baratas para sus propios residentes, las tasas de matrícula incluso internacional puede ser una ganga en comparación con las universidades privadas estadounidenses. Matrícula y cuotas para un programa de Licenciatura en artes en la Universidad McGill en Montreal, por ejemplo, el total de $ 19.065. Y eso es en dólares canadienses – al cambio actual, un año de matrícula en esta universidad de élite costaría $ 14.737. (La matrícula varía según el programa de grado, sin embargo, por ejemplo, títulos de enfermería y educación tienen un precio similar, mientras que los programas de ingeniería y de negocios cuestan alrededor de dos veces más.)
Entre tanto, algunos países ofrecen la matrícula universitaria gratuita o de muy bajo costo que no sólo sus residentes, sino para los estudiantes internacionales. Es posible que tenga que elegir escuelas especiales financiados por el gobierno, sin embargo, y usted tendrá que aplicar realmente y ser aceptado. Países como Alemania, Francia, Finlandia, Suecia, Irlanda y el Reino Unido tienen algunas de las mejores propuestas y políticas para los estudiantes internacionales.
Tenga en cuenta, sin embargo, que se incurrirá en gastos de viaje adicionales si usted va esta ruta. Los vuelos transatlánticos pueden ser costosos, y usted todavía tiene que pagar por un lugar para vivir y todos sus otros gastos personales. También querrá aprender el proceso de solicitud de una visa de estudiante a través del Departamento de Estado de Estados Unidos antes de considerar esta estrategia de ahorro de dinero.
# 4: alistarse en el ejército.
No es una decisión a tomar a la ligera, pero diversas ramas de la oferta militar de Estados Unidos ayuda de matrícula para incentivar a los jóvenes a unirse a sus filas. Esto incluye el Ejército de EE.UU., infantes de marina, marina de guerra, guardacostas, la Guardia Nacional y las Reservas.
ayuda para la matrícula varía en función de la rama de las fuerzas armadas que elija y su estado (activo o reservas). Por ejemplo, unirse a la Marina de Estados Unidos podría ayudarle a obtener el 100% de su matrícula y cuotas cubiertos (que no exceda de $ 250 por hora crédito semestre, $ 166 por hora de crédito trimestre, y 16 horas semestrales por año fiscal). gastos de laboratorio, gastos de matrícula, cuotas especiales y las tarifas de computadora pueden también ser cubiertos.
Por supuesto, la matrícula gratuita viene con una gran disyuntiva: Vas a tener que comprometerse con el servicio militar de Estados Unidos para conseguir estos beneficios.
# 5: Elija una escuela en el estado y evitar que las escuelas privadas.
Si usted tiene su corazón puesto en un programa específico grado de una escuela de dos años o de cuatro años, el mínimo absoluto que debe hacer para ahorrar dinero es darse una vuelta. Incluso si las escuelas parecen comparables en términos de la calidad de sus programas, títulos que se ofrecen, y sus servicios, sus precios de matrícula pueden no ser comparables en absoluto.
Recuerda como un año de matrícula en una escuela pública, de cuatro años le costará $ 9.970 por año? Si la opción de obtener el mismo grado en una escuela privada de cuatro años, sin fines de lucro, es posible la matrícula es astronómico. promedio de matrícula en escuelas privadas, sin fines de lucro de cuatro años llegó a un absurdo $ 34 740 para el año escolar 2017-18 – casi cuatro veces más que la matrícula estatal en una escuela estatal. Y recuerda, eso es sólo para un solo año y que ni siquiera incluye alojamiento y comida.
Lo mismo es cierto con universidad de la comunidad. Mientras que las escuelas públicas de dos años informaron de la matrícula promedio de $ 3.570 para el año escolar 2017-18, las escuelas con fines de lucro de dos años pueden costar mucho más.
# 6: Inscríbete un estudio de trabajo patrocinado por la escuela o conseguir un trabajo a tiempo parcial.
Muchos colegios y universidades, así como el gobierno federal, ofrecen programas de estudio y trabajo que pueden hacer que la universidad sea más asequible. Con los programas federales de trabajo y estudio, por ejemplo, los estudiantes a tiempo parcial y de tiempo completo pueden trabajar en o fuera del campus para una hora o salario.
Asegúrese de revisar los programas de estudio disponibles en su institución, sino también en cuenta la perspectiva de conseguir un trabajo tradicional a tiempo parcial. Tanto si trabaja en el servicio de alimentos, servicio al cliente, tutoría, o la construcción durante todo el año o incluso durante las vacaciones escolares, todo el dinero que ganan y utilizar sabiamente puede ayudarle a pedir prestado menos para la escuela.
# 7: Aplicar para becas y subvenciones.
La solicitud de becas y ayudas es otra forma inteligente de pedir prestado menos para la escuela. Si se puede ilustrar usted tiene una necesidad financiera, vas a estar en buena forma especial para calificar para ayuda y salir de la escuela con un menor número de préstamos estudiantiles.
El gobierno federal ofrece una enorme fuente de becas y subvenciones, incluidas las becas Pell, pero también se debe explorar iniciativas de ayuda basado en el campo basado en la escuela y así.
# 8: Completar un aprendizaje.
Por último, pero no menos importante, hay que olvidar que muchas carreras le permitirá trabajar mientras se aprende – y que incluso tendrá que pagar por ello. Carreras que entran en esta categoría son típicamente técnica y “manos” en la naturaleza, y por lo general requieren más tiempo en el campo y menos tiempo en el aula.
Digamos que quería ser un electricista autorizado. Estos trabajadores suelen completar un aprendizaje pagado cuatro o cinco años. La BLS reporta que cada año en un aprendizaje por lo general requiere 2.000 horas de entrenamiento pagado en el puesto de trabajo, así como un trabajo en el aula.
Después de su graduación, electricistas obtuvo un salario anual promedio de $ 52,720 a nivel nacional en 2016. Eso no es demasiado malo para una carrera en la demanda que le permite ganar a medida que aprende y potencialmente omitir por completo los préstamos estudiantiles. Y hay otras carreras que entran en esta categoría, incluyendo carpinteros, albañiles, instaladores y reparadores de ascensores y.
La línea de fondo
Antes de comprometerse a la primera escuela que acepta, asegúrese de que pensar largo y tendido sobre lo que realmente quiere de su educación y su futuro. Mientras que un alto precio grado de una escuela de prestigio puede parecer ideal, puede terminar con una mejor calidad de vida si elige una opción que es más modesto y menos costoso.
No importa qué, recordar que lo que pide prestado para la escuela puede hacer una gran diferencia en cómo se vive más adelante: la deuda de préstamos estudiantiles está obligando cada vez más la generación del milenio para retrasar hitos como el matrimonio y la propiedad de vivienda. Si elige una costosa educación sin tener en cuenta si realmente se lo puede permitir, es posible vivir para lamentarlo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Los préstamos personales y las tarjetas de crédito son herramientas populares para pedir dinero prestado. Pero es fundamental comprender los pros y los contras de cada tipo de préstamo. Hacerlo puede ayudarlo a ahorrar dinero en cargos por intereses y evitar que las deudas persistan por mucho tiempo.
A continuación, cubriremos los detalles de cada préstamo, pero puede ser útil comenzar con una regla general:
Las tarjetas de crédito suelen ser una buena opción para préstamos a corto plazo que puede liquidar en un año. Mejor aún, cancele su saldo dentro del período de gracia de 30 días para evitar los costos de intereses por completo.1
Los préstamos personales tienen sentido para deudas más grandes que requieren un período de pago más largo (de tres a cinco años, por ejemplo). El tiempo adicional para pagar resulta en pagos mensuales más pequeños y predecibles. Sin embargo, es posible que termine pagando importantes costos de intereses al tomar varios años para pagar su deuda.
El diablo siempre está en los detalles, por lo que debe revisar los detalles de cada préstamo disponible para usted y evaluar el panorama general. Por ejemplo, si tiene un crédito excelente, es posible que pueda “navegar” por su deuda utilizando múltiples ofertas de tarjetas de crédito sin intereses y pagar cero intereses durante varios años.
Con eso en mente, comparemos cómo se comparan los préstamos personales con las tarjetas de crédito.
Préstamos personales: los detalles
Los préstamos personales suelen ser préstamos no garantizados de una sola vez que recibe una suma global. Los prestamistas a menudo envían fondos directamente a su cuenta bancaria, y luego puede hacer lo que quiera con el dinero.
Consejo : algunos prestamistas, como American Express, pueden incluso enviar los fondos directamente a una tarjeta de crédito para ayudarlo a consolidar sus deudas.
Préstamos de suma global
Cuando usa un préstamo personal, recibe el monto total del préstamo de una vez. Por lo general, no puede pedir prestado más después de eso, aunque algunas líneas de crédito permiten préstamos adicionales. El beneficio de un préstamo único es que no hay forma de gastar más de la cantidad asignada (mientras que un préstamo de tarjeta de crédito de duración indefinida puede tentarlo a gastar de más).
Plazo de reembolso
Los préstamos personales suelen durar de tres a cinco años, pero existen plazos más largos y más cortos.3 Cuanto más tiempo se demore en pagar, menor será el pago mensual requerido. Pero un pago bajo no siempre es ideal. Después de todo, extender el pago puede generar mayores costos de intereses, lo que aumenta efectivamente el costo total de lo que compre.
Pagos mensuales
Sus pagos mensuales requeridos generalmente son fijos (paga la misma cantidad cada mes hasta que cancela la deuda). Una parte de cada pago es su costo de intereses y el resto del monto se destina al pago de su deuda. Para ver cómo funciona ese proceso y comprender los costos de los intereses en detalle, aprenda cómo funciona la amortización y ejecute los detalles de su préstamo a través de una calculadora de amortización de préstamos.
Prestamistas de préstamos personales
Los préstamos personales están disponibles a través de varias fuentes, y es aconsejable obtener una cotización de al menos tres prestamistas. Pruebe diferentes tipos de prestamistas y compare la tasa de interés y las tarifas de procesamiento de cada préstamo.
Los bancos y las uniones de crédito son fuentes tradicionales de préstamos personales. Por lo general, esas instituciones evalúan su puntaje crediticio y sus ingresos mensuales para determinar si le otorgan o no un préstamo. Especialmente si tiene un historial crediticio limitado (o problemas en su pasado), comprar con instituciones locales pequeñas puede mejorar sus posibilidades de obtener un buen trato.
Los prestamistas en línea operan completamente en línea y usted presenta la solicitud con su computadora o dispositivo móvil. Estos prestamistas tienen la reputación de mantener bajos los costos y de utilizar formas creativas de evaluar su solvencia y tomar decisiones de aprobación. Si no se ajusta al perfil ideal tradicional (una larga historia de préstamos impecables y altos ingresos), vale la pena echarle un vistazo a los prestamistas de préstamos personales en línea. Incluso los prestatarios con puntajes crediticios altos pueden encontrar una buena oferta.
Los prestamistas especializados ofrecen préstamos personales para fines específicos. En la situación adecuada, estos préstamos pueden ser una excelente alternativa para asumir una deuda de tarjetas de crédito a largo plazo. Por ejemplo, algunos prestamistas se centran en el tratamiento de la infertilidad y otros procedimientos médicos.
Cómo se comparan las tarjetas de crédito
Al igual que los préstamos personales, las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía (no se requiere garantía). Pero las tarjetas de crédito brindan una línea de crédito, o un fondo común de dinero disponible, para gastar.6 Por lo general, toma prestado al hacer compras, y puede pagar y pedir prestado repetidamente siempre que se mantenga por debajo de su límite de crédito.
Buenas herramientas para gastar
Las tarjetas de crédito son adecuadas para compras a comerciantes. Usted se beneficia de las sólidas funciones de protección del comprador cuando usa una tarjeta de crédito y, por lo general, el emisor de su tarjeta no le cobrará tarifas cuando pague bienes y servicios.7
No es ideal para efectivo
Cuando necesita dinero en efectivo, los préstamos personales suelen ser preferibles a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito ofrecen adelantos en efectivo, pero por lo general tiene que pagar una tarifa modesta para retirar efectivo, y esos saldos suelen tener tasas de interés más altas que las compras con tarjeta de crédito estándar (además, esas deudas se pagan al final). Los cheques de conveniencia y las transferencias de saldo le permiten pedir prestado una cantidad significativa sin realizar una compra, pero tenga cuidado con los cargos por adelantado.
Tasas potencialmente tóxicas
Las tarjetas de crédito tienen el potencial de cobrar tasas de interés extremadamente altas. A menos que tenga un buen crédito, es fácil encontrarse pagando más del 20% APR. Incluso si comienza con atractivas tarifas “teaser” o promocionales, esas tarifas no duran para siempre.
Importante: si termina pagando tasas de interés altas, encontrará que los pagos mínimos mensuales apenas hacen mella en su deuda, y cualquier cosa que haya pedido prestado terminará costando mucho más.
Además, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables, mientras que los préstamos personales a menudo brindan previsibilidad a través de tasas fijas.
Cómo pedir prestado
Las tarjetas de crédito están disponibles a través de bancos y uniones de crédito, y también puede abrir una cuenta directamente con el emisor de la tarjeta.
Tarjetas de crédito frente a préstamos personales
Tiempo de reembolso
Con los préstamos a plazos personales, usted sabe exactamente cuándo estará libre de deudas. Siempre que realice todos los pagos requeridos, liquidará el préstamo en su totalidad al final del plazo. La deuda de la tarjeta de crédito puede durar un tiempo incómodo, especialmente si solo realiza los pagos mínimos.
Edificio de crédito
Ambos tipos de préstamos pueden ayudarlo a generar crédito, por lo que los factores anteriores deben ser los principales impulsores de su decisión. Dicho esto, las tarjetas de crédito son deudas renovables, mientras que los préstamos personales son deudas a plazos. Uno no es necesariamente mejor que el otro para su puntaje crediticio; el objetivo principal es usar la deuda de manera inteligente. Sin embargo, utilizar una variedad de diferentes tipos de deudas (algunas renovables y otras a plazos) puede ayudar a aumentar sus puntajes.
¿Cuál es el mejor?
Para decidir qué tipo de deuda es mejor para usted, analice los detalles de cada préstamo disponible. Reúna información como la tasa de interés, las tarifas anuales de las tarjetas de crédito y las tarifas de apertura de los préstamos personales. Con esa información, calcule el costo total de los préstamos.
¿Consolidar la deuda?
Si está evaluando préstamos para consolidación de deudas o administrando préstamos estudiantiles, es posible que tenga opciones adicionales además de tarjetas de crédito y préstamos personales.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si alguna vez has pasado a su manera en una pila masiva de deuda de tarjeta de crédito, la respuesta podría ser “ninguno!” Pero para todos los demás, la respuesta probablemente no viene tan fácilmente.
De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Encuesta de elección del consumidor Pago de Boston 2009 (publicado el 7 de abril de 2011), el 72,2% de los consumidores tienen una tarjeta de crédito. El consumidor medio que utiliza tarjetas de pago (una categoría que incluye tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas de prepago) tiene un promedio de 3,7 tarjetas de crédito. Vamos a examinar por qué es posible que desee su propio comportamiento para que coincida con estas estadísticas, si no lo hace ya.
Tarjetas de crédito múltiples y su puntuación de crédito
Su puntaje de crédito es, probablemente, de sus principales preocupaciones acerca de tener varias tarjetas de crédito.
Tener más de una tarjeta de crédito puede ayudar realmente a su puntaje de crédito por lo que es más fácil de mantener su tasa de utilización de la deuda baja. Si usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 2.000 y se carga un promedio de $ 1,800 al mes a su tarjeta, su tasa de utilización de la deuda, o la cantidad de su crédito disponible que se utiliza, es de 90%.
Cuando se trate de las puntuaciones de crédito, un alto coeficiente de utilización de la deuda va a hacer daño. Puede que no parezca justo – si sólo tiene una tarjeta y usted lo paga en su totalidad y puntualmente cada mes, ¿por qué debería ser penalizado por el uso de la mayor parte de su límite de crédito? – pero así es como funciona el sistema. Para mejorar su puntaje de crédito, usted debe evitar el uso de más de un 10-30% de su crédito disponible por tarjeta en un momento dado, según el experto de calificación de crédito Liz Pulliam Weston.
Mediante la difusión de sus $ 1.800 en compras a través de varias tarjetas, se hace mucho más fácil de mantener su tasa de utilización de la deuda baja. Esta relación es sólo uno de los factores que el modelo de calificación de crédito FICO toma en cuenta en las “cantidades adeudadas” componente de su marcador, pero este componente representa el 30% de su puntaje de crédito.
FICO advierte que la apertura de cuentas que no necesita simplemente para aumentar su crédito total disponible puede ser contraproducente y bajar su calificación. (El pago de estas tasas pueden afectar sus declaraciones de ingresos e inversiones desechables.)
Tarjetas diferentes, diferentes beneficios
Tiene un conjunto de tarjetas de crédito puede permitirle ganar las máximas recompensas disponibles en cada compra que realice con una tarjeta de crédito.
Por ejemplo, es posible que tenga una tarjeta Discover para aprovechar sus rotativas categorías 5% de reembolso en efectivo por lo que en ciertos meses, puede ganar un 5% en las compras como alimentos, hoteles, billetes de avión, mejoras en el hogar y de gas. Es posible que tenga otra tarjeta que le da la espalda al 2% en el mes de gas tras mes; utilizar esta tarjeta durante los nueve meses del año, cuando Discover no está pagando 5% de reembolso en el gas. Por último, es posible que tenga una tarjeta que ofrece una parte posterior plana 1% en todas las compras. Esta tarjeta es su defecto para cualquier compra en una recompensa más alta no está disponible. Por ejemplo, usted podría ser capaz de ganar un 5% en todas las compras de ropa en octubre, noviembre y diciembre con su tarjeta Discover; el resto del año, cuando ningún bono especial estaba disponible, se utiliza la tarjeta de reembolso en efectivo del 1%.
Por supuesto, usted no quiere ir al agua – si tiene demasiadas cuentas, es fácil olvidar un pago de facturas o incluso perder una tarjeta. Los problemas que pueden resultar de tal descuido arruinarán rápidamente cualquier ahorro que podría recibir. (Una década antes de que existieran Mastercard o Visa, se introdujo la primera compañía de tarjetas de crédito.)
Apoyo
A veces una compañía de tarjetas de crédito se congelará o cancelar su tarjeta de la nada si detectan actividad potencialmente fraudulenta o sospechan que su número de cuenta puede estar en peligro. En el mejor de los casos, usted no será capaz de utilizar su tarjeta hasta que hable con la compañía de tarjetas de crédito y confirma que es, de hecho, estaba de vacaciones en China y su tarjeta no ha sido robada. Eso no es una llamada de teléfono al que puede hacer de la caja registradora, sin embargo, porque usted tiene que proporcionar la información personal para confirmar su identidad. Usted necesitará otra manera de pagar si quiere completar su compra.
En el peor de los casos, la empresa le emitirá un nuevo número de cuenta, y usted será completamente sin esa tarjeta durante unos días hasta que reciba su nueva tarjeta en el correo.
Otra posibilidad es que podría perder una tarjeta o tener uno robado. Para preparar, es posible que desee tener al menos tres cartas: dos que llevas contigo y uno que se almacenan en un lugar seguro en su casa. De esta manera, siempre se debe tener al menos una tarjeta que se puede utilizar.
Debido a las posibilidades de este tipo, que es una buena idea tener al menos dos o tres tarjetas de crédito. Si sólo desea tener uno, asegúrese de que siempre está preparado con un método de pago alternativo. (Estas tarjetas ofrecen comodidad y seguridad, pero son ellos vale la pena?)
Emergencia
Sería mejor si usted no tiene que usar una tarjeta de crédito para una emergencia – Lo ideal sería tener suficiente dinero en una cuenta líquida como una cuenta de ahorros para usar en tal situación. Sin embargo, si usted no tiene los ahorros o si usted quiere tener la opción de no vaciar sus ahorros de forma inesperada, es posible que desee tener una tarjeta de crédito que dejar de lado sólo para emergencias. Idealmente, esta tarjeta no tendría ninguna cuota anual, un límite de crédito alta y una baja tasa de interés.
La línea de fondo
Hay muchos beneficios de tener varias tarjetas de crédito, pero sólo si se manejan correctamente. Para asegurarse de que tienen varias cuentas de tarjetas de crédito a trabajar para usted, no contra usted, ser conscientes de los beneficios que cada tarjeta ofrece, su límite de crédito de cada una y su pago fechas de vencimiento. Use cada tarjeta a su mejor ventaja, y asegúrese de mantener sus saldos bajos y pagar a retirarse en su totalidad ya tiempo.
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Realiza fielmente los pagos mensuales de sus tarjetas de crédito y otras deudas cada mes, pero parece que sus saldos no se mueven. Sentir que no está progresando en el pago de su cuenta puede hacer que desee darse por vencido. Comprender cómo se aplican los pagos con tarjeta de crédito a su cuenta puede ayudarlo a comprender por qué su saldo no está disminuyendo y ayudarlo a cambiar sus pagos para que su cuenta realmente disminuya.
Sus pagos apenas cubren los intereses
El interés es uno de los costos de pedir dinero prestado. Cada uno de sus pagos mensuales de deuda cubre una cierta cantidad de intereses y una cierta cantidad de principio. Si una mayor parte de su pago se destina a intereses, su saldo solo se reducirá una pequeña cantidad cada mes. Por ejemplo, si el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 1,000 y su tasa de interés es del 18%, su cargo financiero será de aproximadamente $ 13. Con un pago de $ 30, su saldo solo bajará a $ 983, no a $ 970, como podría esperar, porque $ 13 de su pago se aplicaron al cargo financiero.
Verifique una copia reciente de un estado de cuenta para ver cuánto de su último pago se aplicó a intereses en comparación con la reducción de su saldo.
Hay dos formas de combatir este problema. Primero, puede aumentar el monto de su pago, de modo que se destine más dinero a reducir su saldo. A veces, el pago adicional de su préstamo adelantará su próxima fecha de vencimiento en lugar de reducir el saldo, así que asegúrese de indicar (en su cupón de pago) que el pago adicional debe aplicarse al principio.
Obtener una tasa de interés más baja es otra opción, pero no tan fácil de ejecutar. Con las tarjetas de crédito, esto significa pedirle al emisor de su tarjeta de crédito una tasa más baja o transferir el saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja. Con los préstamos, la única forma de obtener una tasa de interés más baja es refinanciar con otro préstamo con una tasa de interés más baja. Su historial crediticio debe ser lo suficientemente bueno para calificar para una tasa más baja. La refinanciación no es gratuita; sopese los costos antes de hacer un movimiento.
Sus pagos se destinan a tarifas
Las tarifas afectan el pago de su deuda de manera similar a los intereses: evitan que su saldo disminuya aunque esté haciendo pagos. Elimine las tarifas entendiendo primero qué tarifas le cobran. Entonces puede evitar las acciones que provocan tarifas.
Los cargos por mora se pueden evitar haciendo su pago a tiempo cada mes. Programe pagos en línea durante unos días antes de la fecha de vencimiento, para que tenga tiempo de reaccionar si algo sale mal.
Si el emisor de su tarjeta de crédito aún cobra una tarifa por exceder su límite de crédito, puede evitar la tarifa pagando su saldo por debajo del límite y verificando su crédito disponible antes de gastar.
Es posible que pueda obtener una exención de su tarifa anual preguntando, pero si no, esta puede ser la tarjeta que desea pagar primero.
Las tarifas de transacción, como un adelanto de efectivo o tarifas de transferencia de saldo, se pueden evitar evitando las transacciones que causan las tarifas. Los adelantos en efectivo son particularmente costosos porque comienzan a acumular intereses de inmediato.
Sigues creando deuda
Si todavía está realizando compras con tarjeta de crédito o solicitando préstamos, el saldo total de su deuda no disminuirá mucho, si es que lo hace. Para ver más progreso con sus pagos, debe dejar de crear nuevas deudas. Eso significa que no más compras con tarjeta de crédito. Mueva cualquier pago de suscripción recurrente a su tarjeta de débito, para que estos pagos provengan de su cuenta corriente y no compensen los pagos de su tarjeta de crédito.
Solo paga el mínimo
Para lograr un progreso más significativo en su deuda, debe pagar más del mínimo. Una estrategia que puede utilizar para pagar su deuda es contraer una deuda para pagarla rápidamente y pagar una suma global para esa deuda mientras paga solo el mínimo de todas sus otras deudas. Luego, una vez que haya pagado la primera deuda, aplique la misma estrategia de pago a la próxima deuda y a la siguiente hasta que estén todas pagadas.
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Tener una gran cantidad de deudas puede resultar abrumador, especialmente si es más de lo que razonablemente puede pagar. Puede superar todas las demás prioridades financieras de su vida. La buena noticia es que existen muchos programas de alivio de la deuda para ayudarlo con una deuda abrumadora.
Ya sea que se trate de una consolidación de deuda de crédito o una transferencia de tarjetas de crédito de alto interés a tarjetas de crédito de transferencia de saldo de interés más bajo, para que cualquier plan de alivio de la deuda funcione, es importante tener primero una meta. Después de eso, necesitará una imagen clara de su estado financiero actual; entonces podrá elegir una estrategia que se adapte. A continuación, presentamos algunas formas en las que puede administrar su deuda con ayuda.
Alivio de la deuda durante una crisis mundial
La pandemia de COVID-19 puede llevar incluso a más estadounidenses a buscar programas de alivio de la deuda. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que el desempleo subió de menos del 4% a casi el 15% entre febrero y abril de 2020.1 Además, según una nueva encuesta de Quicken Inc., el 40% de los estadounidenses espera que la pandemia los afecte tanto como o más que la crisis de 2008.
Bajo la dirección de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), numerosos prestamistas, instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito y proveedores de servicios están ofreciendo programas para ayudar con el alivio de la deuda durante el COVID-19. Estos incluyen compañías de tarjetas de crédito y prestamistas hipotecarios que ofrecen opciones para omitir pagos, cancelaciones de cargos por demora, tasas de interés más bajas y más. Muchas agencias gubernamentales también están ofreciendo asistencia financiera ampliada. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES), aprobada por el Congreso en marzo de 2020, amplió los programas de desempleo y proporcionó pagos de estímulo a muchos estadounidenses.
Si se encuentra luchando durante la pandemia, no dude en buscar ayuda a través de una o más vías.
¿Qué es el alivio de la deuda?
El alivio de la deuda es una estrategia destinada a resolver o hacer frente a una gran cantidad de deudas personales. Es un proceso de trabajar con sus acreedores para desarrollar un plan para pagar su deuda de una manera que los satisfaga, suspenda las llamadas telefónicas de los cobradores y evite daños a largo plazo a su crédito. En última instancia, es una forma de reducir su estrés y hacer que su deuda sea más manejable.
Consejo: Todo plan de alivio de la deuda comienza con una visión clara del panorama financiero completo del deudor. Ese simple paso, comprender el problema y comenzar a ver una meta, puede aliviar el estrés de manera significativa. De hecho, tomar medidas prácticas para reducir la deuda puede reducir la tensión sobre su salud mental, mejorar el funcionamiento cognitivo y reducir el estrés.
El alivio de la deuda no siempre significa saldar o perdonar la deuda de una vez. Puede ser tan simple como negociar algunos pagos omitidos o una tasa de interés más baja. En muchos casos, es simplemente una estrategia para reestructurar o reorganizar la deuda para que los pagos sean más manejables. Esto ayuda al deudor y también satisface al acreedor, que a menudo prefiere recibir un pago negociado más bajo que nada. En circunstancias extremas, puede implicar declararse en quiebra.
Cuándo buscar alivio de la deuda
No siempre es fácil decidir cuándo necesita ayuda para lidiar con las deudas. Pero hay algunos signos comunes que se deben buscar que pueden indicar que se está volviendo loco:
Su relación deuda-ingresos es demasiado alta: la cantidad de su ingreso bruto que se destina a los pagos de la deuda cada mes es un número importante para los prestamistas. La mayoría de los prestamistas no le otorgarán crédito nuevo si los pagos de su deuda exceden el 43% de sus ingresos mensuales.
No puede controlar la utilización de su crédito: su índice de utilización de crédito mide la deuda total de su tarjeta de crédito contra su límite y vale el 30% de su puntaje crediticio. Si gasta constantemente más del 30% de su límite de crédito, su puntaje crediticio se verá afectado y le resultará más difícil obtener préstamos con términos favorables.
Está pagando tarjetas de crédito con otras tarjetas de crédito: una cosa es transferir un saldo ocasionalmente, pero si no puede administrar sus pagos sin abrir nuevas tarjetas, es posible que tenga un problema.
Importante: La conclusión es la siguiente: si se siente tan abrumado por la deuda que le está causando una tensión financiera o emocional significativa en su vida, probablemente sea el momento de buscar algún tipo de ayuda.
Tipos de programas de alivio de la deuda
Si decide buscar alivio, existen varias opciones para manejar su deuda.
Préstamos para consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal grande que se otorga para cubrir todas (o la mayoría) de sus otras deudas. Es útil para el alivio de la deuda, ya que le permite tener un pago mensual, lo que puede facilitar el cumplimiento de un plan de liquidación de deudas y ajustar sus deudas a un presupuesto mensual.
Estos préstamos pueden estar garantizados por una garantía, como su casa, o pueden no estar garantizados si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar. La tasa de interés de un préstamo garantizado generalmente será más baja, pero es posible que pague más intereses a largo plazo si los términos de su nuevo préstamo son mucho más largos que los términos de sus deudas originales.
Algunos ejemplos de proveedores de préstamos para consolidación de deudas incluyen SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant y Discover. Un préstamo de consolidación de deuda inicialmente puede hacer que su puntaje crediticio se vea afectado al agregar un nuevo préstamo a su informe crediticio. Sin embargo, su puntaje mejorará constantemente durante los próximos meses, siempre que realice sus pagos a tiempo y no agregue más deudas.
Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de leer los términos de su préstamo, así como sus tasas de interés. Las tasas de interés de los préstamos de consolidación de deuda oscilan entre el 6% y casi el 36%.
Planes de gestión de deuda
Un plan de gestión de la deuda facilitado por un asesor de crédito sin fines de lucro es otra opción. Un asesor crediticio lo ayudará a administrar y organizar sus finanzas y lo ayudará a desarrollar un plan de pago de deudas si realmente lo necesita. Pueden ayudarlo a negociar con sus acreedores para obtener mejores tasas o extender su período de pago.
Este tipo de asistencia y asesoramiento pueden proporcionar una estructura y una responsabilidad muy necesarias para su programa de alivio de la deuda. Sin embargo, asegúrese de preguntar cuáles son las tarifas por sus servicios antes de comenzar. Si sus tarifas solo van a agregar más carga financiera, o si les pagan más cuando se suscribe a ciertos servicios, busque en otro lado. Del mismo modo, asegúrese de que su consejero sea de una organización sin fines de lucro acreditada y que no promueva los planes de consolidación de deudas como la única opción para el alivio de la deuda.
Nota: Trabajar con un asesor crediticio sin fines de lucro, incluso cuando eso incluye un plan de gestión de deudas, generalmente no afectará su puntaje crediticio, a menos que haya negociado un acuerdo. Es posible que vea un impacto menor al cerrar cuentas, pero su puntaje se recuperará con el tiempo.
Alternativamente, existen empresas con fines de lucro que pueden ayudarlo a reestructurar o consolidar su deuda. Estas compañías le cobran los pagos, luego, una vez que tenga una cierta cantidad, se acercarán a sus acreedores y tratarán de negociar pagos más bajos. Sin embargo, estas empresas no siempre gozan de buena reputación y, debido a que retendrán los pagos a sus acreedores durante meses, su puntaje crediticio podría disminuir significativamente.
Transferencia de saldo Tarjetas de crédito
Si una gran parte de su deuda está compuesta por deudas de tarjetas de crédito, entonces una transferencia de saldo puede ser su respuesta al alivio de la deuda crediticia. Una cantidad sustancial de deuda de tarjeta de crédito generalmente significa que está pagando bastante interés, ya que la APR promedio de la tarjeta de crédito es del 20%. Esto es especialmente cierto si solo está pagando el pago mínimo de su tarjeta.
Transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con APR bajo o cero es una buena manera de dar un salto en el pago de sus saldos. Desafortunadamente, la mayoría de estas ofertas incluyen una tarifa para transferir cada saldo (generalmente un pequeño porcentaje de la cantidad transferida), y esas APR de transferencia de saldo de bajo interés generalmente solo duran un tiempo limitado. Para que esto funcione, debe pagar el saldo transferido antes de que finalice el período de la tasa de introducción. También debe evitar agregar una nueva deuda además de su deuda transferida.
Declararse en quiebra
Al considerar qué opción de alivio de la deuda es la adecuada para usted, puede pensar que la quiebra es su mejor opción. Después de todo, no solo eliminará su deuda, sino que le permitirá comenzar de nuevo con una pizarra limpia.
Pero la quiebra puede tener efectos a largo plazo sobre sus finanzas y su crédito. La quiebra hará que su puntaje crediticio disminuya drásticamente y permanecerá en su registro financiero durante siete a 10 años. Es posible que le resulte difícil calificar para nuevos préstamos o buenos términos durante mucho tiempo.
Hay dos formas de declararse en bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13. Presentar el Capítulo 7 eliminará todas sus deudas, pero también liquidará sus otros activos, aparte de algunas propiedades exentas. Luego, las ganancias se destinarán a su deuda. Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13, se le ocurre un plan de pago de tres a cinco años, que debe ser aprobado en un tribunal de bancarrotas.
Si bien parece una solución fácil, declararse en quiebra debería ser su último recurso al considerar las opciones de alivio de la deuda. Siempre hable con un abogado para analizar todas sus opciones antes de seguir esta ruta.
Reconstrucción
Sea cual sea el plan que decida, asegúrese de conocer todas las estipulaciones y de poder realizar sus nuevos pagos comprometidos. Su plan también debe ir más allá de los pagos de sus deudas. Deberá hacer un esfuerzo adicional en cada área de sus finanzas para asegurarse de tener éxito.
Esto significa establecer un presupuesto, posiblemente un sistema de sobres de efectivo si tiene problemas para cumplir con su plan de gastos. Puede que tenga que hacer recortes importantes en algunas áreas, como el entretenimiento o salir a cenar. En su presupuesto, asegúrese de incluir un plan para aumentar sus ahorros de emergencia incluso mientras está saliendo de sus deudas. De lo contrario, estará a solo una emergencia de otra crisis de deuda. Si su crédito está dañado, es posible que deba obtener una tarjeta de crédito segura para poder comenzar el proceso de reconstrucción.
Una vez que se decida por un programa de alivio de la deuda, es fundamental que se ciña a su plan. Los hábitos de presupuestación disciplinada que desarrolle ahora pueden quedarse con usted toda la vida. Le resultará más fácil alcanzar otras metas financieras, como la jubilación, una vez que haya tenido éxito con un plan de alivio de la deuda.
Sin embargo, lo más importante es que sepa que tiene opciones para encontrar alivio de la deuda cuando lo necesite.
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Encontrar la mejor tarjeta de crédito para su cartera no siempre es fácil. No sólo hay que tener en cuenta lo que quiere en una tarjeta, también hay que pensar en lo que su crédito necesidades.
Esto es lo que quiero decir: Algunas tarjetas de crédito están diseñados para personas que tratan de construir su historial de crédito, mientras que otros están destinados a las personas con crédito excelente ya. Algunas tarjetas ofrecen recompensas de viaje o de devolución de efectivo, mientras que otros vienen con tasas de interés más bajas que pueden ayudar a las personas a ahorrar dinero o salir de la deuda.
Estos y otros factores entran en juego al comprar una tarjeta – pero ¿por dónde empezar? Esta guía le guiará a través del proceso de selección de una nueva tarjeta de crédito, paso a paso.
Paso 1: Compruebe su calificación de crédito.
Dado que el tipo de tarjeta de crédito puede calificar para normalmente depende de su estado de salud general de crédito, la comprobación de su calificación de crédito debe ser su primer paso. Para obtener una estimación de su puntaje FICO, puede suscribirse a un servicio gratuito como Credit Karma o CreditSesame. CreditWise servicio nuevo de Capital One también ofrece una estimación gratuita de su cuenta de FICO una vez que se registra para una cuenta gratuita (que no tiene que ser un titular de la tarjeta).
Si usted está interesado en los detalles en su informe de crédito real, que debe salir AnnualCreditReport.com. Patrocinado por el gobierno federal, este sitio web hace que sea posible obtener una copia gratuita de su informe de crédito de las tres agencias de informes de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – una vez por año.
Si usted tiene crédito bueno o excelente, se puede calificar en general, para cualquier tarjeta de crédito en el mercado. Si su crédito es regular o mala, no se puede calificar para las mejores tarjetas de recompensas en el mercado – o si lo hace, es posible que se queden con mayores tasas de interés. Si su puntaje de crédito es pobre, puede que tenga que solicitar una tarjeta de crédito para mal crédito – o incluso una tarjeta de crédito asegurada. De cualquier manera, es muy útil saber dónde se encuentra y qué esperar antes de aplicar.
Paso 2: Determine sus prioridades.
Ahora que ya sabe cuál es su postura en cuanto a su calificación de crédito, usted puede decidir sobre algunos de los objetivos de crédito. ¿Quieres ganar premios de viaje o devolución de dinero? Transferir un saldo y pagar la deuda? Construir el crédito a partir de cero?
Independientemente de sus prioridades, hay una tarjeta – o incluso un puñado de tarjetas – diseñado sólo para sus objetivos. En términos generales, la mayoría de las tarjetas de crédito caen en una de estas categorías:
: Tarjetas que le ayudan a construir el crédito existen un montón de tarjetas de crédito “principiante” para ayudar a las personas a construir su historial de crédito. Esto incluye tanto las tarjetas de crédito sin garantía que se extienden una línea de crédito y tarjetas de crédito aseguradas que requieren un depósito en efectivo. Las tarjetas de crédito también pueden ayudar a los jóvenes a construir el crédito cuando se empieza a cabo.
Premia a las tarjetas de crédito: tarjetas de crédito premios que la gente gana dinero en efectivo o puntos con cada compra que se pueden canjear por millas aéreas, hoteles, puntos u otros beneficios.
Las tarjetas con bajas tasas de interés: las tarjetas de crédito de bajo interés ofrecen tasas de interés generosos que ayudan a los consumidores a ahorrar dinero si esperan mantener un saldo en una compra grande o la necesidad de pagar la deuda. Algunas tarjetas de crédito también ofrecen ofertas especiales de lanzamiento con 0% TAE para cualquier lugar de 12 a 21 meses. Estas tarjetas permiten a los usuarios transferir sus saldos, ahorrar dinero en intereses, y potencialmente reducir la deuda más rápido.
Paso 3: Haga preguntas y comparar ofertas a reducir sus opciones.
Una vez que sepa qué tipo de tarjeta de crédito podría funcionar mejor, debe comparar las ofertas para encontrar la mejor oferta. Busque las tarjetas que ofrecen la mayor parte de lo que usted está buscando, ya sea un programa de recompensas lucrativo, una tasa de interés muy baja, o una oferta de transferencia de saldo útil que le ayudará a ahorrar dinero. Algunas tarjetas pueden incluso ofrecer un bono de registro un valor de hasta unos pocos cientos de dólares en puntos de recompensa.
Dependiendo del tipo de tarjeta que usted elija, hacer las preguntas correctas que puede ayudar a reducir gradualmente sus opciones aún más. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer en función del tipo de tarjeta que está buscando:
Si desea construir el crédito:
La construcción de crédito a partir de cero no siempre es fácil, pero ciertas tarjetas hacen que sea posible. Las tarjetas de crédito, destinadas sobre todo a los jóvenes, que sea fácil de construir un historial de crédito con una pequeña línea de crédito y términos flexibles. tarjetas de crédito aseguradas, por otro lado, ofrecen una pequeña línea de crédito cuando usted coloca un depósito en efectivo como garantía. Algunas preguntas:
¿Esta tarjeta tiene una cuota anual?
Qué necesito para acabar con garantía? Si es así, ¿cuánto?
¿Puedo actualizar esta tarjeta más adelante?
¿Qué tasa de interés pagaré?
Si quieres ganar recompensas:
Recompensas de tarjetas de crédito ofrecen una serie de beneficios que pueden depender de la entidad emisora y el programa de recompensas en sí. La mayoría de las personas a inscribirse para tarjetas de recompensas de ganar millas aéreas, hoteles, puntos de crédito de viaje flexibles, o devolución de dinero. Aquí hay algunas preguntas que puede hacer:
¿Qué tipo de recompensas voy a ganar, y los puedo usar? Por ejemplo, millas aéreas pueden no ser útiles si odias volar o rara vez viaja.
¿Esta tarjeta tiene una cuota anual? Si es así, son las recompensas potenciales pena el costo?
¿Cuánto interés voy a pagar si tengo un equilibrio?
¿Esta tarjeta viene con los beneficios de viaje, tales como cancelación de viaje / seguro de interrupción, el seguro de coche de alquiler, o se pierde el reembolso de equipaje?
Si quieres ahorrar dinero en intereses de tarjetas de crédito:
Algunas tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés bajas en curso o promociones especiales que pueden ayudar a ahorrar dinero en el corto plazo. Algunas tarjetas incluso ofrecen 0% TAE durante un tiempo limitado. Aquí hay algunas preguntas que hacer a medida que explora estas opciones:
¿Esta tarjeta cobra una cuota anual?
¿Cuál es mi tasa de interés, y cuánto tiempo dura?
¿Cómo será mi tasa de interés después de la oferta de lanzamiento?
Si yo estoy transfiriendo un equilibrio, voy a tener que pagar una cuota de transferencia de saldo?
Paso 4: Seleccionar la tarjeta con la mejor combinación de beneficios.
La comparación de las ofertas y hacer las preguntas correctas es la mejor manera de terminar con la tarjeta perfecta para su bolsillo. Una vez finalizado este proceso, usted debe tener una buena idea de qué tarjeta ofrece la gama correcta de beneficios para sus necesidades, y si se puede calificar.
Pensamientos finales
La tarjeta de crédito adecuado puede ser extremadamente útil, no importa cual sea su situación financiera se parece. Si usted quiere construir el crédito, la transferencia de un equilibrio y ahorrar dinero en intereses, o simplemente ganar premios como dinero en efectivo o de viaje libre, las mejores tarjetas de crédito en el mercado pueden ayudar.
En la misma línea, tarjetas de crédito pueden causar estragos en sus finanzas si no tiene cuidado. Si vas a gastar más de lo previsto y mantiene un balance cada mes, se podía luchar con los intereses de tarjetas de crédito y la deuda de los años. Antes de firmar para cualquier nueva tarjeta de crédito, asegúrese de que tiene un plan que le ayudará a maximizar los beneficios de crédito sin dejándole en la deuda.
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Una gran cantidad de cosas que pasan entre el momento en que pase su tarjeta de crédito y firmar el recibo de la tarjeta de crédito. Todo lo que sucede detrás de las escenas hace que sea posible para usted para hacer compras con su tarjeta de crédito en lugar de tener que ir al banco cada vez que se quiere gastar dinero de su límite de crédito.
Unas pocas personas / entidades están involucrados en cada transacción de tarjeta de crédito:
El cliente (usted) que presenta la tarjeta de crédito para el pago.
El comerciante que vende bienes o servicios.
El banco del comerciante envía transacciones de tarjetas de crédito para su aprobación.
La red de pago con tarjeta de crédito es un enlace entre el comerciante y el banco emisor de la tarjeta de crédito.
El emisor de la tarjeta de crédito aprueba y paga las transacciones.
1. Deslice su tarjeta de crédito para la aprobación
Presente su tarjeta para el pago al deslizar su tarjeta de crédito a través del terminal de pago. El terminal de pago se comunica con el banco de negocios para preguntar si se puede hacer la compra con tarjeta de crédito.
2. Autorización de la tarjeta de crédito
Los contactos de banco comercial de la red de tarjetas de crédito apropiada (Visa, MasterCard, American Express o Discover) para obtener autorización para la compra con tarjeta de crédito. A continuación, los contactos de la red de pago del emisor de tarjetas de crédito para asegurarse de que la tarjeta de crédito es válido y hay suficiente crédito disponible para la transacción.
American Express y Discover son la red de pagos y el emisor de tarjetas de crédito, por lo que aprueban transacciones de tarjetas de crédito en sí. Visa y MasterCard, sin embargo, no emiten tarjetas de crédito y deben ponerse en contacto con el emisor de la tarjeta de crédito.
El emisor de la tarjeta de crédito devuelve un código de autorización para la transacción. Si se rechaza su tarjeta de crédito, usted no conseguirá una razón en el punto de venta, sólo un mensaje de que la tarjeta fue rechazada. Vas a tener que ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta directamente para averiguar por qué su tarjeta fue rechazada.
El banco del almacén envía sus comunicaciones por vía electrónica, ya sea a través de la línea telefónica oa través de Internet. Es posible que haya estado en una tienda o restaurante y oído el chirrido y estático de la terminal de tarjeta de crédito comunicarse con el banco de negocios. Ahora usted sabe lo que está pasando.
Aprobación de la tarjeta de crédito 3.
El banco de negocios envía el mensaje de aprobación para su compra con tarjeta de crédito, se imprime el recibo, se firman, y se puede dejar con su compra.
Al firmar el recibo y salir de la tienda con su compra, su tarjeta de crédito sólo ha sido autorizado para el pago. El comerciante en realidad no se ha pagado y su tarjeta de crédito no ha sido acusado. Si marca su tarjeta de crédito en línea justo después de que haya realizado una compra, el pago probablemente no ha aparecido en la lista de la transacción por el momento. Algunos emisores de tarjetas de crédito tienen sistemas de información más sofisticados que mostrarán autorizadas las transacciones y puede incluso reducir su crédito disponible por el importe de su compra reciente. Es más probable que usted no verá el cargo por unos días.
4. Procesamiento por lotes
Al final del día, el comerciante imprime una lista de todas las transacciones de tarjetas de crédito que se han hecho ese día y los envía a su banco. banco del comerciante envía las transacciones a la red de pagos correspondiente para su procesamiento.
5. La tarjeta de crédito del emisor envía Pago
La red de tarjetas de crédito permite a cada emisor de la tarjeta de crédito sabe lo vencen los pagos. El emisor de la tarjeta de crédito mantiene una cuota, la tasa de intercambio, como parte de su acuerdo con el comerciante. los emisores de tarjetas de crédito comparten la tasa de intercambio con las redes de tarjetas de crédito. Desde American Express y Discover son tanto la red de tarjetas de crédito y el emisor de tarjetas de crédito, pueden quedarse con un mayor porcentaje de la tasa.
6. El comerciante se le paga
La red de tarjetas de crédito envía el pago al banco de negocios que recoge su propia tarifa antes de depositar los cargos de tarjetas de crédito en la cuenta del comerciante.
7. La tarjeta de crédito de emisor le facture
Cada mes, el emisor de la tarjeta de crédito envía una factura por los gastos que haya realizado durante el mes. A continuación, se paga algunos o todos los cargos. Si decide pagar sólo una parte de los cargos, tendrá que pagar intereses sobre la cantidad que usted no paga. El emisor de la tarjeta de crédito utilice el dinero y el interés que paga a pagar a los comerciantes que se hacen nuevas transacciones.
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