La primera regla de la planificación de ingresos de jubilación es: Nunca se quede sin dinero. La segunda regla es: Nunca olvidaré la primera. Un lector atento notará que no hay conflicto entre las normas.

Sin embargo, hay un montón de conflicto entre la necesidad de seguridad y la necesidad de crecimiento de la inflación cobertura a lo largo de la vida de los jubilados. Debido a que las tasas de inflación y de interés tan estrechamente entre sí un seguimiento, una cartera de seguros de inversión de riesgo cero erosionará de forma constante el valor del nido de huevos durante la vigencia de la cartera, incluso con los retiros muy modestos. Pero todos podemos garantizar que las carteras de riesgo cero no cumplirán con los objetivos económicos razonables.

Por otro lado, una cartera de acciones de sólo tiene altos rendimientos esperados, pero viene con una volatilidad que corre el riesgo de auto-liquidación, si se continúan las retiradas de los mercados hacia abajo.

La estrategia apropiada equilibra los dos requisitos contradictorios.

Vamos a diseñar una cartera que se deben equilibrar los requisitos de ingreso liberales con liquidez suficiente para resistir hasta los mercados. Podemos empezar por dividir la cartera en dos partes con objetivos específicos para cada uno:

• La diversificación más amplia posible reduce la volatilidad del componente de renta variable a su límite práctico más bajo mientras que proporciona el crecimiento a largo plazo necesaria para cubrir la inflación, y se encuentra con el rendimiento total necesario para retiros de fondos.
• El papel de la renta fija es proporcionar una reserva de valor para financiar distribuciones y mitigar la volatilidad de la cartera total. La cartera de renta fija está diseñado para ser la volatilidad cerca del mercado de dinero en lugar de tratar de estirar para el rendimiento mediante el aumento de la duración y / o la reducción de la calidad del crédito. la producción de ingresos no es un objetivo primordial.

Invertir Rendimiento Total

Ambas partes de la cartera contribuyen al objetivo de generar una retirada sostenible liberal durante largos períodos de tiempo. Nótese que estamos en concreto no invertir los ingresos; más bien estamos invirtiendo para el rendimiento total.

Sus abuelos invirtieron para los ingresos y repletas sus carteras llenas de acciones de dividendos, acciones preferentes, bonos convertibles y bonos más genéricos. El mantra era vivir de la renta y no invadir el director. Se seleccionan los valores individuales en base a sus grandes rendimientos jugosos de grasa. Suena como una estrategia razonable, pero lo único que consiguieron fue una cartera con rendimientos más bajos y mayor riesgo de lo necesario.

En ese momento, nadie sabía mejor, por lo que podemos perdonarlos. Ellos hicieron lo mejor que pudo bajo el conocimiento prevaleciente. Además, los dividendos e intereses fueron mucho mayores en el tiempo de su abuelo, que en la actualidad. Así, mientras que lejos de ser perfecto, la estrategia funcionó en cierto modo.

Hoy en día, hay una mejor manera de pensar en invertir. Toda la idea central de la teoría financiera moderna es cambiar el enfoque de la selección de valores individuales para la asignación de activos y la construcción de la cartera, y concentrarse en la rentabilidad total, en lugar de los ingresos. Si la cartera tiene que hacer distribuciones por cualquier motivo, como por ejemplo para apoyar el estilo de vida durante la jubilación, podemos escoger y elegir entre las clases de activos para afeitarse acciones según sea apropiado.

El enfoque de rentabilidad total de inversión

la inversión rendimiento total abandona las definiciones artificiales de ingresos y principal que dio lugar a numerosos dilemas contables y de inversión. Produce soluciones de cartera que son mucho más óptimo que el protocolo de generación de ingresos de edad. Las distribuciones son financiados de manera oportunista desde cualquier parte de la cartera sin tener en cuenta la utilidad contable, dividendos o intereses, ganancias o pérdidas; podríamos caracterizar las distribuciones como “dividendos sintéticos.”

El enfoque de inversión total de retorno es universalmente aceptado por la literatura académica y las mejores prácticas institucionales. Se requiere la Ley de inversión prudente Uniforme (UPIA), la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingreso (ERISA), ley y los reglamentos común. Las diversas leyes y reglamentos han cambiado en todo momento de incorporar la teoría financiera moderna, incluyendo la idea de que la inversión de los ingresos es la política de inversión apropiado.

Aún así, siempre hay aquellos que no reciben la palabra. Son demasiados los inversores individuales, especialmente los jubilados o los que tienen distribuciones regulares para apoyar su estilo de vida, siguen sumidos en la política de inversión del abuelo. Dada una elección entre una inversión con un dividendo del 4% y un crecimiento esperado del 2% o un rendimiento esperado de 8%, pero ningún dividendo, muchos podrían optar por la inversión de dividendos, y que podría argumentar en contra de todas las pruebas disponibles de que su cartera es “más seguro “. Se puede demostrar que no es así.

Por desgracia, en un entorno de bajos tipos de interés, la demanda de productos generadores de renta es alta. empresas y gestores de fondos están acometiendo para llevar soluciones de ingreso al mercado en un esfuerzo por maximizar sus propias declaraciones. las estrategias de dividendos son los preferidos del vendedor, siempre dispuesto a “empujar ellos la forma en que se inclinando.” Y, la prensa está llena de artículos sobre cómo sustituir los ingresos por intereses perdidos en un mundo potencia cero. Nada de esto sirve inversores también.

Entonces, ¿cómo puede un inversor generar una corriente de éstas para respaldar sus necesidades de estilo de vida de una cartera rendimiento total?

Un ejemplo

Para empezar, seleccione una tasa de retiro sostenible. La mayoría de los observadores creen que una tasa de 4% es sostenible y permite una cartera creciendo con el tiempo.

Hacer una asignación de activos superior nivel de 40% a, bonos de alta calidad a corto plazo, y el saldo a una cartera de renta variable global diversificado de tal vez 10 a 12 clases de activos.

Dinero en efectivo para las distribuciones se puede generar dinámicamente a medida que la situación lo requiere. En un mercado a la baja, la asignación del 40% a los bonos podría apoyar distribuciones durante 10 años antes de cualquier (equidad) activos volátiles tendría que ser liquidado. En un buen período en activos de renta variable han apreciado, las distribuciones se pueden hacer por el afeitado de acciones, y luego usando los excedentes de re-equilibrio de nuevo al modelo 40% / 60% de aglomerante / patrimonio.

Reequilibrio dentro de las clases de capital mejorará el rendimiento de forma incremental a largo plazo mediante la aplicación de una disciplina de vender caro y comprar barato como el rendimiento entre las distintas clases varía.

Algunos inversores con aversión al riesgo pueden optar por no volver a equilibrar entre acciones y bonos en los mercados de valores hacia abajo si prefieren mantener sus activos seguros intacta. Si bien esto protege distribuciones futuras en el caso de un mercado de valores prolongada hacia abajo, se trata al precio de costo de oportunidad. Sin embargo, reconocemos que dormir bien es una preocupación legítima. Los inversores tendrán que determinar sus preferencias para el reequilibrio entre los activos seguros y arriesgados como parte de su política de inversión.

La línea de fondo

Una política de retorno de la inversión total alcanzará un mayor rendimiento con menor riesgo que una política de dividendos o ingresos menos óptima. Esto se traduce en un mayor potencial de distribución y aumento de los valores de terminal al tiempo que reduce la probabilidad de la cartera de quedarse sin fondos. Los inversores tienen mucho que ganar al adoptar la política de retorno de la inversión total.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dicen que el tiempo vuela cuando uno se divierte, pero eso es también cierto cuando el ahorro para el retiro. En los 30 años de retiro se sentía como una vida de distancia, pero vas a celebrar su 50 cumpleaños antes de darse cuenta, y para entonces se necesita un nido de huevos sanos para retirarse cómodamente en 15 a 20 años. Pero lo que si su saldo es un poco delgado? ¿Y si su sueño es viajar o pasar el tiempo con los nietos en su lugar de trabajo? Todavía hay un montón de tiempo para ahorrar.

1. Deshacerse de su deuda antes de la jubilación

En cuanto a las estrategias de ahorro e inversión es importante, pero la deuda – especialmente la deuda de tarjetas de crédito de alta tasa de interés – podría acabar con las ganancias de inversión. No debe usar sus ahorros de jubilación para pagar la deuda, pero ¿cómo se puede reinar en el gasto para llegar a un estilo de vida libre de deuda mucho antes de la jubilación? No acumular activos sólo para dar todo de vuelta en el pago de la deuda.

2. apretarse el cinturón

Usted tiene que gastar menos para ganar más. Una de las mejores maneras de hacerlo es reducir su tamaño. Ese hogar gigante que está viviendo en todos los dormitorios? Venderlo y conseguir algo que se ajuste a un estilo de vida del nido vacío y dejando espacio para los niños y nietos a visitar. ¿Cuánto podría hacer en la venta de su casa que podría ir hacia el pago de la deuda o contribuir más a sus cuentas de jubilación?

3. Hacer de puesta al día Aportes

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) pone límites a la cantidad que puede contribuir a su jubilación con ventajas fiscales cuentas cada año. En 2018 usted puede poner $ 18,500 en su 401 (k). Esto incluye los aplazamientos salariales de los empleados junto con las contribuciones después de impuestos a una cuenta Roth IRA dentro de su plan 401 (k). Este es el total de todas las cuentas 401 (k), no un límite por cuenta.

Sin embargo, el IRS le permite aportar un extra de $ 6,000 participantes en una contribución para ponerse al día si tiene 50 años o más, para un total de $ 24.500 para el año 2018. A diferencia de tantas reglas del IRS, la regla de puesta al día es tan simple como se sonidos. Si usted tiene 50 años o más, puede ponerse al día en la financiación de sus cuentas de jubilación.

¿Qué hay de cuentas de retiro individual (IRA)? Usted puede contribuir hasta $ 5.500 a su IRA en 2018, con una contribución catchup de $ 1,000 si usted es de 50 años, para un total de $ 6.500. Puede haber otras reglas del IRS sobre las contribuciones que se aplican a usted, pero usted debe tratar de contribuir al máximo cada año si se pierde.

4. Hasta Su Riesgo

No es difícil encontrar consejos que le anima a reducir drásticamente su nivel de riesgo en sus inversiones como se llega a sus 50 años, pero la mayoría de los planificadores creen que es demasiado pronto para retirarse a predominantemente activos de bajo riesgo, como los bonos y los instrumentos de efectivo. Sólo se puede hasta sus contribuciones tanto; Sin embargo, combinar eso con mayores tasas de rendimiento en lo que tienes y te mueves mucho más cerca de sus objetivos.

Si subiendo su perfil de riesgo mantiene despierto por la noche, sin embargo, la estrategia no puede ser para usted. Hablar con un asesor financiero y obtener una opinión sobre cómo puede ajustar su cartera para una mayor rentabilidad.

5. Considere el seguro de cuidado a largo plazo

No pasar décadas ahorro para el retiro sólo para pagar todo en gastos médicos en el futuro. seguro de cuidado a largo plazo le protege de tal escenario. Medicare no cubre el costo del cuidado a largo plazo, y Medicaid no es una opción hasta que haya pasado la mayor parte de sus ahorros. A nadie le gusta comprar un seguro, pero en este caso es necesario.

Cuanto antes empiece, más baja serán las primas. Tenga en cuenta que las primas de seguro a largo plazo son muy altas; hay algunas otras opciones que pueden lograr sus objetivos a un coste menor.

6. Entender la Seguridad Social

Seguridad Social no es fácil para envolver su cerebro alrededor, así que empieza con esto. Cuanto más tiempo se puede retrasar tomarlo, mayores serán sus cheques mensuales serán. Aunque se puede solicitar los beneficios a los 62 años, esperando hasta 66 – Seguridad Social plena edad de jubilación para la actual generación de jubilados – aumentará ellos en un tercio. Esperando planos más largos la cantidad aún más, hasta llegar a los 70 años, cuando se debe comenzar a tomar beneficios.

7. Consolidar cuentas

Si ha cambiado de puestos de trabajo al menos una vez en su carrera, es posible que tenga múltiples 401 (k) con el mayor número de proveedores. Consolidarlas en una sola cuenta para facilitar la gestión. Hay un montón de opciones, incluyendo la consolidación en un IRA. Hablar con un asesor financiero sobre la mejor manera de conseguir la totalidad o la mayor parte de sus activos de jubilación bajo el mismo techo.

La línea de fondo

No es demasiado tarde para retirarse con el dinero suficiente para que se sienta cómoda al salir de la fuerza de trabajo, pero probablemente implicará buscando maneras de ahorrar, aumentando sus contribuciones y en busca de una mayor rentabilidad. No hacerlo solo. Pedir ayuda a un experto.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A nadie le gusta pagar más impuestos al Tío Sam que es absolutamente necesario. Afortunadamente, el código de impuestos del IRS proporciona ciertos beneficios fiscales para la participación en diversas cuentas de ahorro de jubilación para ayudar a reducir nuestros impuestos. Pero a medida que el final del año se acerca a nuestras opciones de reducción de impuestos para el año fiscal 2015 se vuelven un poco más limitada.

Aquí hay algunas alternativas de última hora que pueden ayudar a reducir sus impuestos ahora (o posterior), mientras que el aumento gradual de sus ahorros para la jubilación:

Hacer contribuciones de última hora para un 401 (k) o 403 (b) plan de retiro.  Un método para reducir impuestos sobre la renta mientras que el ahorro para la jubilación es aumentar las contribuciones antes de impuestos a un 401 (k) o 403 plan de (b) si está cubierto por uno de estos planes de jubilación en el trabajo. El límite del IRS para 401 (k) y 403 planes (b) es de $ 18.000 en 2015 ($ 24.000 mayores de 50 años o más), y este límite no incluye ninguna contribución a juego. Si usted no es capaz de aportar hasta la cantidad máxima de este año, por lo menos asegurarse de que está recibiendo el partido empleador completo si se proporciona uno. Póngase en contacto con su departamento de recursos humanos para ver cómo se puede poner más dinero en el final del año.

Contribuir a una Cuenta de Retiro Individual (IRA).  Otra estrategia de reducción fiscal común que se puede utilizar para la jubilación es hacer una contribución deducible a una IRA. El límite de contribución es del 100% de la compensación hasta $ 5,500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más) o su ingreso gravable para el año si su remuneración es inferior a estos límites.

Tenga en cuenta que si ya está participando en un plan de retiro a través de su empleador, la posibilidad de deducir estas contribuciones es limitado debido a sus ingresos. Para el año fiscal 2015, la capacidad de hacer contribuciones deducibles de IRA no es una opción si usted es un contribuyente individual con el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 71.000 o más ($ 118.000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Si está casado presenta una declaración conjunta con su cónyuge cubierto por un plan, pero no lo eres, también puede hacer contribuciones IRA deducibles si el MAGI está por debajo de $ 193.000.

Aprovechar otras opciones de ahorro para el retiro si usted trabaja por cuenta propia.  Existen oportunidades adicionales para dejar de lado los activos de jubilación en cuentas favorecidos de impuestos para los empresarios y autónomos. SEP IRA, IRA simple, y Solo 401 (k) s son las opciones de ahorro de jubilación populares para los autónomos. IRA simples deben ser configurado antes del plazo de octubre 1 y el Solo 401 (k) los planes se deben configurar antes de diciembre 31. Sin embargo, SEP-IRA se pueden establecer hasta el 15 de abril del año siguiente (15 de octubre, si presentan una extensión.

Cuentas Roth pueden ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta futuros.   Si su empleador ofrece un Roth 401 (k) o Roth 403 la opción (b) es posible que desee considerar la posibilidad de contribuciones a las cuentas si no necesita una deducción de impuestos del año actual. Contribuciones antes de impuestos a un plan de jubilación patrocinado por el empleador oa una IRA deducible puede ser menos ventajosa si se encuentra en un nivel de impuestos más baja, no está en sus años de mayores ingresos, o si prevé estar en una categoría tributaria más alta marginal en el futuro.

En esas situaciones, puede tener más sentido para contribuir a una cuenta Roth para tomar ventaja de crecimiento de las ganancias libres de impuestos. Tenga en cuenta que las cuentas Roth IRA tienen diferentes limitaciones de ingresos que las cuentas IRA deducibles pero la cantidad de la contribución es el mismo.

Considerar apartar fondos en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Si está inscrito en un plan de salud con deducible, HSA son un camino con ventajas fiscales para ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud con futuros beneficios fiscales inmediatas. HSA también hacen una excelente estrategia de ahorro último minuto para ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta. En 2015 los límites de contribución HSA son $ 3,350 para la cobertura individual y $ 6,650 para la cobertura familiar.

Si usted tiene 55 años o más, hay un $ 1.000 contribución adicional para ponerse al día hasta que la elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años.

cuentas de ahorro de salud son los únicos que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud. HSA a menudo se considera un importante vehículo de ahorro para el retiro porque no hay sanciones por el uso de estas cuentas para gastos no médicos una vez que alcanzan la edad de 65. (extracciones no calificadas después de 65 años de edad se gravan a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria.)

Contribuciones a la HSA todavía se pueden hacer al 15 de abril, 2016, para el año fiscal 2015. La comodidad y la simplicidad de hacer contribuciones a través de deducciones automáticas de nómina es una característica atractiva de las HSA. Sin embargo, muchos de los participantes de la HSA no son conscientes del tiempo adicional permitido para hacer contribuciones para el año fiscal 2015 fuera de las deducciones de nómina regular. Tienes hasta la fecha límite de presentación de impuestos (sin incluir extensiones) para hacer contribuciones adicionales a su HSA si no ya al límite de sus contribuciones a través de deducciones de nómina antes de diciembre 31. Con el fin de aprovechar esta oportunidad de ahorro fiscal, lo haría necesitará hacer contribuciones directas a una cuenta HSA escribiendo directamente un cheque o la creación de transferencias automáticas desde su cuenta bancaria.

Un beneficio adicional de la deducción por contribuciones a la HSA es que usted no tiene que detallar las deducciones para reclamar la deducción. A efectos fiscales, contribuciones a la HSA se consideran una por encima de la línea de deducción. Esto significa que pueden ayudar a reducir su ingreso bruto ajustado (AGI) y potencialmente ayudar a calificar para otras deducciones y créditos que son dependientes de ingresos.

Si usted está sano o no es necesario el acceso a los fondos de su HSA no hay “usarlo o perderlo” prestación como es el caso de las cuentas de gastos flexibles (FSA). Como resultado, se puede seguir dejando fondos de la HSA en su cuenta y dejar que su saldo crecer en sus años de jubilación. cuentas de ahorro de salud también ofrecen opciones de inversión diversificados a través de diversos fondos de inversión que ofrecen un potencial de crecimiento a largo plazo.

A diferencia de las contribuciones a un IRA, cuentas de ahorro de salud no tienen limitaciones de ingresos. Sólo ten en cuenta que debe estar cubierto por un plan de alto deducible del seguro de salud con una cuenta de ahorros de salud asociadas a la misma durante el año fiscal 2015. La fecha límite para hacer contribuciones a la HSA el 15 de abril, incluso si usted está presentando una extensión.

Calcular sus ahorros de impuestos.  Si tienes curiosidad por ver sus impuestos estimados para el último año fiscal que no tiene que esperar hasta que haya presentado su declaración de impuestos. Esta calculadora de ahorros antes de impuestos puede ser utilizado para estimar las consecuencias fiscales de contribuciones adicionales a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, cuentas IRA deducibles, planes autónomos, o HSA.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Confundido acerca de cuánto debe planear para vivir durante la jubilación? No eres el único. Aquí hay 5 cosas que debe saber cuando se está estableciendo sus objetivos de ingresos de jubilación ideales.

La regla de Retiro 4 por ciento

Esta regla dice que se puede retirar con seguridad el 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año sin quedarse sin dinero. Por ejemplo, si usted tiene $ 1 millón en su cartera de jubilación, se puede retirar $ 40.000 por año.

(Últimamente, algunos expertos financieros más conservadores han comenzado señalando a la gente al 3 por ciento Regla Retiro, citando una desaceleración de la economía como un factor.)

La regla del 85 por ciento

Muchos expertos dicen que necesita para ahorrar suficiente dinero por lo que tendrá el 85 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. Por ejemplo, si usted gana $ 50.000 al año en su trabajo del día, usted debe ahorrar lo suficiente para crear un ingreso anual de jubilación de $ 42.500. (Otros expertos financieros dicen que del 75 al 80 por ciento de sus ingresos antes de la jubilación es suficiente. Sostienen la gente tiende a gastar menos dinero en sus 80s y 90s.)

La regla de multiplicar-por-25

Una vez que haya calculado sus ingresos de jubilación ideales, es necesario utilizar estos datos para averiguar el tamaño de su cartera de retiro ideal. Es muy fácil: sólo multiplique su costo anual meta de ingresos de jubilación en un 25 a averiguar la cantidad de dinero que necesita para cumplir con la regla del 4 por ciento. En este ejemplo, $ 42.500 x 25 = $ 1,06 millones de dólares que se necesitaría para ahorrar para la jubilación.

(Si desea basar sus proyecciones sobre la regla de 3 por ciento más seguro, multiplique su meta de ingresos de jubilación por 33.)

El desacuerdo sobre las Normas

Algunos expertos financieros dicen que usted debe obtener sus ingresos de jubilación ideales en función de sus actuales gastos , no sus ingresos actuales. Si usted gana $ 50.000 por año, pero sólo gasta $ 30.000, a continuación, ejecutar sus cálculos basados en el número $ 30.000.

(Si usted está en deuda y está ganando menos de lo que está pasando, obtener su gasto bajo control primero. Luego proyecto para la jubilación en función de su gasto real.)

Seguridad Social

No se olvide, su cartera de jubilación es sólo una pata de un taburete de ahorro para el retiro de tres patas. Los otros dos “patas” son las pensiones y los ingresos de la Seguridad Social. Usted puede o no recibir una pensión. Aproximadamente 2 / 3rds de los estadounidenses no obtienen una. Si usted es elegible para una pensión, su tamaño y las condiciones dependerán de su empleador. Mientras tanto, los ingresos de la Seguridad Social es difícil de predecir, sobre todo si eres joven. Es por eso que – a los efectos de la planificación – preferimos centrarnos en la pieza del rompecabezas que se puede controlar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Averiguar cuántos años sus ahorros de jubilación tendrán una duración no es una ciencia exacta. Hay muchas variables en juego – rendimiento de las inversiones, la inflación, los gastos imprevistos – y todos ellos pueden afectar dramáticamente la longevidad de sus ahorros.

Pero todavía hay valor en subir con una estimación. La forma más sencilla de hacer esto es a pesar sus ahorros totales, además de retornos de inversión a través del tiempo, en contra de sus gastos anuales.

Maneras de hacer que sus ahorros duren más tiempo

Una calculadora como la de arriba puede ser una guía útil. Pero es apenas la última palabra sobre lo lejos que sus ahorros pueden estirar, especialmente si usted está dispuesto a ajustar sus gastos para satisfacer algunas de las estrategias de abstinencia de jubilación común.

A continuación se presentan algunas reglas inteligentes de pulgar sobre cómo retirar sus ahorros de jubilación de una manera que le da la mejor oportunidad de tener su dinero dure todo el tiempo que se necesita, no importa lo que el mundo le depare.

La regla del 4%

La regla del 4% se basa en la investigación de William Bengen, publicado en 1994, que se encuentra que si usted invierte al menos el 50% de su dinero en acciones y el resto en bonos, que tendría una fuerte probabilidad de ser capaz de retirar una ajustado a la inflación del 4% de sus ahorros cada año durante 30 años (y posiblemente más, dependiendo de su retorno de la inversión durante ese tiempo).

El enfoque es simple: Se toma a cabo el 4% de sus ahorros el primer año, y cada año sucesivo que sacar la misma cantidad de dólares, más un ajuste por inflación.

Bengen probó su teoría a través de algunos de los peores mercados financieros en la historia de EE.UU., incluyendo la Gran Depresión, y el 4% fue la tasa de retirada segura.

La regla del 4% es simple, y la probabilidad de éxito es fuerte, siempre y cuando sus ahorros para el retiro se invierten al menos el 50% en acciones.

retiros dinámicos

La regla 4% es relativamente rígida. El monto que retire cada año se ajusta por la inflación y nada más, por lo que los expertos en finanzas han llegado con algunos métodos para aumentar sus probabilidades de éxito, especialmente si usted está en busca de su dinero a durar mucho más de 30 años.

Estos métodos se denominan “estrategias de abstinencia dinámicos.” En general, todo lo que significa es ajustar en respuesta a la rentabilidad de las inversiones, la reducción de los retiros en los años en los retornos de inversión no son tan altas como se esperaba, y – oh, día feliz – tirar más dinero cuando los rendimientos del mercado lo permiten.

Hay muchas estrategias de abstinencia dinámico, con diferentes grados de complejidad. Es posible que desee ayuda de un asesor financiero para configurar una.

La estrategia piso de ingresos

Esta estrategia le ayuda a preservar sus ahorros a largo plazo, asegurándose de que no tiene que vender acciones cuando el mercado está abajo.

Así es como funciona: Calcule la cantidad total en dólares que necesita para los gastos esenciales, como la vivienda y la alimentación, y asegúrese de que usted tiene los gastos cubiertos por los ingresos garantizados, como la seguridad social, además de una escalera de bonos o de una anualidad.

Una palabra sobre anualidades: Mientras que algunos son demasiado caro y arriesgado, una anualidad inmediata de prima única puede ser una herramienta efectiva de jubilación de ingresos – que tenedor sobre una suma global a cambio de pagos garantizados de por vida. En las circunstancias adecuadas, incluso una hipoteca inversa podría funcionar para apuntalar su piso de ingresos.

De esa manera, siempre se sabe sus necesidades básicas están cubiertas. Luego, deje que sus ahorros invertidos sean responsables de sus gastos discrecionales. Por ejemplo, se conformaría con una fanáticos cuando tanque del mercado de valores. Lo que plantea la pregunta: ¿Todavía lo llama una fanáticos cuando se le retiran?

No está listo para retirarse?

Cuando estás en el borde de la jubilación, que está obligado a preguntarse hasta qué punto sus ahorros existentes le llevará. Pero si usted sigue siendo un par de años lejos de salir de la fuerza de trabajo, utilizando una calculadora de jubilación es una gran manera de evaluar cómo los cambios en su tasa de ahorro afectarán a la cantidad que tendrá cuando se jubile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Las rentas de inversión puede ser predecible, variable o garantizada.

Antes de la jubilación, debe configurar sus inversiones para que entregan los ingresos de inversión fiable. Algunos tipos de ingresos de inversión son más fiables que otros. Cuando se trata de ingresos de jubilación, hay muchos enfoques diferentes que puede tomar sobre la forma de utilizar las inversiones que producen ingresos.

Me resulta muy útil para romper los enfoques de ingresos de inversión en tres categorías: predecible, variables, y garantizados.

Cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

Ingresos por inversiones predecible

Los ingresos por intereses de los bonos corporativos y los ingresos por dividendos de las acciones son dos buenos ejemplos de los ingresos de inversión predecible. Estas fuentes de ingresos se puede confiar en la mayoría de las circunstancias, pero no están garantizados. Puede crear una fuente relativamente estable de ingresos de jubilación por el interés de compra y pago de dividendos de las inversiones, o mediante la compra de fondos de inversión que poseen este tipo de inversiones.

Los ingresos por intereses se genera por los bonos corporativos y fondos mutuos que invierten en bonos corporativos, y por certificados de depósito, fondos del mercado monetario, inversiones de alto rendimiento, primas de la venta de opciones de compra cubiertas, y el interés recibido de la concesión de préstamos privados, como lo que ocurriría si vende una propiedad que es el propietario de plano y llevar la hipoteca para el nuevo propietario. Los ingresos por intereses, como los repartidos por los bonos corporativos, se grava a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Los ingresos por dividendos se paga por las acciones, fondos de inversión que poseen acciones, y por muchos fondos de inversión cerrados que utilizan una estrategia de maximización de dividendos. Los ingresos por dividendos se presenta en forma de dividendos calificados o no calificados. Las acciones estadounidenses operaban de manera más públicamente pagan dividendos calificados. Los dividendos calificados reciben un tratamiento fiscal preferencial, ya que se gravan la misma tasa de impuestos como ganancias de capital a largo plazo, que es una tasa inferior a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Muchas personas planean retirarse, la compra de una cartera de inversiones que producen ingresos, y viviendo de los intereses. Esto puede funcionar, pero hay varias cosas a tener en cuenta.

1. las inversiones que producen ingresos, como las acciones pueden reducir su tasa de pago de dividendos. Cuando esto sucede, el precio de la acción se reducirá.
2. Los bonos pueden predeterminada o cuando maduran que pueden no ser capaces de comprar nuevos bonos con una tasa de interés más alta que la tasa anterior que estaba recibiendo.
3. Las inversiones pueden no producir ingresos suficientes para satisfacer sus necesidades de gasto en el retiro.
4. Puede ser tentador para ir de inversiones de alto rendimiento. Estos vienen con riesgos más altos. Además, muchas de las inversiones con mayores pagos tienen estos desembolsos más altos, ya que con cada distribución que están regresando algunos directora.

Muchos jubilados que no están enfocados a la salida de una gran suma a los herederos pueden tener una jubilación más cómoda mediante la creación de un plan que les permita pasar algún director, además de su renta de la inversión. Este tipo de plan utiliza un enfoque de “rendimiento total” en lugar de un enfoque de tan sólo vivir de la renta de la inversión generada.

Variable: El Enfoque de Rendimiento Total

Una forma de crear ingresos de jubilación es construir una cartera total de retorno que consiste en dinero en efectivo, renta fija y renta variable.

Con este enfoque se desarrolla un modelo de asignación de activos y el diseño de su cartera para que coincida con el modelo. Por ejemplo, un activo de renta modelo de asignación de retiro típico puede llamar a 5% en efectivo, 35% en renta fija y un 60% en renta variable.

El dinero en efectivo y la forma de renta fija la parte “segura” de su cartera. Que va a generar ingresos de inversión actual en la forma de intereses. Las acciones forman parte del crecimiento de la cartera, lo que permite su ingreso de inversiones futuro para aumentar la inflación.

Hay reglas de abstinencia que se deben seguir al crear este tipo de cartera para que no gasta demasiado en poco tiempo. Los ingresos generados varía de año en año, pero no se basa en los ingresos reales de la cartera genera cada año. En lugar de ello, la cartera está diseñada para alcanzar una tasa de rendimiento objetivo, y se fijará una tasa de retirada que es menor que la rentabilidad objetivo.

Si no desea crear su propia cartera, puede contratar a un asesor financiero, o utilizar un fondo de ingresos de jubilación. Los fondos de renta de jubilación suelen seguir un enfoque de rentabilidad total.

La estrategia de retorno total es eficaz si apropiadamente diversificar sus posiciones de la cartera y re-equilibrio de nuevo a su asignación objetivo una vez al año. Una estrategia de retorno total se pueden superponer sobre una base de ingresos garantizados. El ingreso garantizado crea una capa de seguridad; que puede ser muy importante para la paz de la mente en el retiro.

Ingreso garantizado

los ingresos de inversión garantizado es exactamente lo que suena; ingreso que está garantizado ya sea por el gobierno de Estados Unidos o de una compañía de seguros. inversiones seguras como certificados de depósito, valores del Tesoro, y anualidades fijas son las principales fuentes de ingresos de inversión garantizada.

Uno de los riesgos con el uso de sólo una inversión segura es que las tasas de interés son tan bajos. inversiones seguras utilizados para pagar las tasas de interés mucho más altas, lo que hacía más fácil confiar en ellos para los ingresos de inversión en la jubilación.

Hay varias maneras que usted puede comprar un ingreso garantizado que se pueden contar en:

• La forma más común de comprar los ingresos de inversión garantizado es mediante la compra de una anualidad.
• También puede retrasar el inicio de sus beneficios de Seguro Social para que pueda obtener más ingresos garantizada cada año a partir de los 70 años.
• Su empleador plan de pensiones patrocinado puede permitirle comprar años de servicio por lo que califica para un beneficio mayor.
• Usted puede comprar certificados de depósito o bonos de autoridades que maduran cada año en una cantidad que se corresponde a su gasto proyectado necesidades de ese año.

ingreso garantizado hace una excelente base para una estrategia de ingresos de jubilación más completa.

En lugar de utilizar sólo una aproximación, a menudo el mejor curso de acción en la jubilación es uno que incorpora numerosos tipos de estrategias de ingresos de inversión.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sólo los 3 tipos de personas deben poseer acciones en el retiro

Hay tres tipos de personas que deberían tener en cuenta las acciones que poseen en el retiro.

1. Los que pueden permitirse el lujo de asumir riesgos
2. Aquellos que están tomando el riesgo como parte de un plan de ingresos de jubilación integral
3. Los que entienden las acciones que deben tomar si estos riesgos se

En este artículo se explica cómo se determina si cumple con cualquiera o todos estos criterios.

Puede permitirse a tomar un riesgo?

A medida que el retiro cerca, tendrá que calcular el retorno mínimo sus inversiones necesitan ganar para que usted pueda cumplir con sus objetivos de estilo de vida.

Por ejemplo, suponga que tiene $ 200.000 salvado. Usted decide que está bien para morir con $ 1 en el banco. Mientras tanto, necesita $ 10.000 por año durante los próximos 30 años. Su $ 200k tendría una rentabilidad mínima requerida de 2,85% para llevar a cabo su estilo de vida meta de $ 10.000 al año.

Si usted puede lograr este objetivo con algo seguro y garantizado, como una anualidad inmediata, entonces ¿por qué asumir el riesgo? Por otro lado, si usted tenía $ 300.000 salvado, entonces tal vez los primeros $ 200k podría ser usado para asegurar su estilo de vida meta y el resto se podría utilizar para invertir en acciones – porque en ese momento puede permitirse el lujo de tomar un riesgo con el extra $ 100k.

Si necesita su cartera de valores para obtener rendimientos promedio para su plan funcione, entonces no puede permitirse el lujo de correr el riesgo. Promedio de medios que la mitad del tiempo de sus acciones ganarán más y la mitad del tiempo van a ganar menos. Su plan de jubilación debe utilizar las reservas como un impulso “extra” si el mercado lo hace bien – pero si requiere la porción de la de su cartera para realizar a continuación, usted no tiene un plan sólido.

¿Está utilizando riesgos como parte de un plan holístico?

Otra forma de utilizar las reservas como parte de un plan sería tomar $ 200.000 y escalera para salir CDs o bonos de manera que $ 10.000 madura cada año durante los próximos 20 años. Con las necesidades de flujo de efectivo garantizados durante 20 años, los restantes $ 100k se podrían invertir en acciones, con una probabilidad muy alta de que se duplicaría en valor durante esos 20 años.

Durante ese período de 20 años, si las existencias hicieron bien, una parte razonable de ganancias podría ser tomado para asegurar años adicionales de flujo de efectivo, o para financiar extras a lo largo del camino.

Esta estrategia significa que está utilizando las reservas como parte de un plan – que necesitan para ganar alrededor de un retorno promedio de 2,36% en 20 años – que es muy por debajo de los 20 años de historia en el mercado devuelve métricas incluso en un mal 20 años. No está requiriendo acciones para entregar algo que sólo ocurre el 50% de las veces.

¿Tiene un plan de acción a seguir si el riesgo se materialice?

Lo que si se mantiene una parte de sus ahorros invertidos en acciones en el retiro y las existencias no les va bien en absoluto? Debe comprender las repercusiones.

En primer lugar, usted no debe tener dinero en acciones si usted necesita para vender y usar esa parte de sus ahorros en los próximos cinco años. No siempre quiere ser dueño de las acciones a menos que tenga la flexibilidad necesaria para que vender cuando el mercado está abajo.

En segundo lugar, si las existencias les va mal durante un período prolongado de tiempo, es posible que tenga que reducir sus gastos. Si usted había planeado pasar $ 10.000 al año a partir de su cartera y las poblaciones de entregar nula, tal vez tendrá que reducir el gasto $ 9,500 o $ 9,000 al año.

Para algunos jubilados, la capacidad de pasar más desde el principio es suficiente compensación por asumir el riesgo – pero saben si consiguen rendimientos bursátiles pobres prolongados, puede ser necesario reducir el gasto más tarde.

Están utilizando las existencias en el retiro – pero con un plan de acción en su lugar. Ellos entienden las posibles consecuencias si los mercados de valores no entregan resultados positivos.

Cómo poseer acciones en Retiro

Si cumple con los criterios anteriores, el siguiente paso es entender cómo propias existencias. Cuando digo “stocks” no me refiero a poner una gran parte de sus fondos en una sola población y no me refiero a rociar su dinero a través de un puñado de acciones que usted investigó o leído sobre (a menos que sea una pequeña parte de sus fondos totales de jubilación y que no requieren esa parte para ayudar a satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación).

Lo que quiero decir es poner una parte adecuada de su dinero en una cartera diversificada de fondos índice. De esta manera se obtiene la exposición a cerca de 15.000 empresas de capital abierto en todo el mundo y reducir significativamente la cantidad de riesgo de inversión que usted está tomando.

Pros y contra de poseer Existencias (a través de fondos de índice) en el Retiro

Aquí es un breve resumen de los pros y los contras de las acciones como parte de su cartera de jubilación.

Pros

• Basándose en los resultados anteriores acciones son más propensas que otras inversiones para ayudar a su cartera y los ingresos de jubilación mantenerse al día con la inflación.
• Las acciones que dan la posibilidad de una mayor rentabilidad y por lo tanto la posibilidad de un mayor ingreso futuro y la posibilidad de dejar un legado más grande.

Contras

• Las acciones son volátiles y que la volatilidad significa que si usted se retira en un período de tiempo con por debajo del promedio rendimientos bursátiles que esto podría forzar a una situación en la que debe gastar menos de lo que pensaba en el retiro.
• Puede ser estresante para superar las crisis en el mercado de valores. Si no está utilizando las reservas como parte de un plan de la tensión emocional puede hacer que se vende en el momento equivocado y por lo tanto bloquear de forma permanente en una pérdida y le obligan a vivir con menos en la jubilación.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando se retire, sus ingresos por lo general se deriva de tres fuentes: los beneficios del Seguro Social, las distribuciones de IRA y planes de jubilación y fondos de ahorro y otras inversiones (por ejemplo, dividendos, CD cobrado en efectivo y las ganancias de la venta de valores y otros bienes ). Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que desee utilizar ciertas estrategias fiscales para su ventaja. Aquí están algunos a considerar.

Vive en un estado de impuestos de usar

Una de las mejores estrategias para ahorrar impuestos sobre la renta de retiro es para vivir o pasar a un estado que es fiscal favorable. Esto será especialmente importante en el año 2018 hasta el 2025, cuando sólo un total de $ 10.000 en la propiedad local y los ingresos estatales y locales o impuestos de ventas será deducible para propósitos de impuestos federales. Siete estados no tienen impuestos sobre la renta: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. New Hampshire y Tennessee único interés de impuestos y dividendos; a partir de 2022, Tennessee se unirá a la lista de estados sin impuestos.

Unidos tienen prohibido por la ley federal de gravar los residentes sobre los beneficios de jubilación ganados en otro estado. Así, por ejemplo, obteniendo una pensión en California o Nueva York (estados con altos impuestos) y la reubicación en el retiro de la Florida o Texas (no hay estados de impuestos) evita impuesto estatal sobre estos ingresos.

Otros estados pueden tener impuestos bajos ingresos (ver información al respecto a la Tax Foundation ) o roturas especiales para los ingresos de jubilación. Por ejemplo, los estados pueden tener ningún impuesto sobre los beneficios del Seguro Social, y en algunos o todos los ingresos de IRA y planes de jubilación.

Vuelva a examinar sus inversiones

Es posible que desee cambiar sus tenencias de inversiones en el retiro – no sólo para preservar principal, sino también para ahorrar en impuestos.

• Los bonos municipales . Los intereses de estos bonos es libre de impuestos federales, aunque el interés puede afectar el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social.
• Acciones que pagan dividendos . Si recibe “dividendos calificados” (dividendos esencialmente regulares de las empresas estadounidenses que cotizan en bolsa, así como ciertas empresas extranjeras), que se gravan a tipos más favorables que los ingresos ordinarios. La tasa de impuestos puede ser cero, 15% o 20%, dependiendo de sus ingresos sujetos a impuestos.
• Tener pérdidas . Puede utilizar las pérdidas en la venta de valores y otros bienes para compensar las ganancias de capital, de modo que usted no paga ningún impuesto sobre las ganancias. Lo que es más, si usted tiene exceso de pérdidas de capital, puede utilizar hasta $ 3,000 para compensar los ingresos ordinarios (por ejemplo, intereses bancarios) y las pérdidas adicionales se pueden llevar adelante.

Evitar o posponer RMDs

Si usted tiene al menos 70 años y medio, usted no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA si la transferencia de los fondos a una organización benéfica. Esto es lo que se requiere:

• Su administrador o custodio IRA deben transferir los fondos directamente a una caridad pública aprobada por el IRS.
• Debe recibir un acuse de recibo de la caridad como si se tratara de una contribución de caridad.

Hay un límite anual de $ 100.000 para esta estrategia. Si está casado, cada cónyuge tiene un límite separado $ 100.000. Esta estrategia sólo se puede utilizar para IRA, no para las cuentas IRA-como tales como SEP-IRA o SIMPLE-IRA.

También puede posponer la necesidad de tomar RMDs y asegurarse de que no se quedará sin los ingresos de jubilación mediante la inversión en una anualidad diferida especial. Se pueden utilizar hasta $ 125.000 (pero no más del 25% del saldo de su cuenta) de su IRA o 401 (k) para comprar un contrato de anualidad longevidad cualificado (QLAC) dentro de la cuenta de retiro. Los fondos asignados a la QLAC están exentos de los cálculos RMD. Pagos de un QLAC no tienen que comenzar de inmediato, sino que debe comenzar a más tardar el 85. Los pagos están sujetos a impuestos a la edad, y los fondos de la QLAC satisfacen los requisitos de forma automática RMD para esta parte del IRA o plan de jubilación.

Pero tenga en cuenta los inconvenientes de una QLAC antes de proceder. No hay ningún valor en efectivo que puede ser aprovechado antes de anualización. Puede haber más altas tasas para este tipo de inversión que otros disponibles a través de un plan 401 (k) IRA o. Y usted debe vivir a la edad de destino (por ejemplo, 85) para disfrutar de la renta.

Sea estratégico sobre los beneficios de la Seguridad Social

Si usted no necesita los beneficios en plena edad de jubilación (actualmente 66), ya que tiene otros ingresos, considerar retrasar la recepción de beneficios hasta la edad de 70. Usted ganará créditos adicionales para aumentar sus beneficios mensuales en ese momento, y ganado ‘t tiene que pagar impuestos sobre los beneficios ahora.

Cuando recibe beneficios, que son totalmente o puede incluir en su ingreso bruto libres de impuestos en un 50% o 85%, dependiendo de sus otros ingresos (incluyendo intereses libres de impuestos de los bonos municipales). Más específicamente, si su ingreso provisional (un término único para el cálculo de la porción gravable de las prestaciones de la Seguridad Social) es menos de $ 25,000 si es soltero, o $ 32,000 si usted es casado que presenta conjuntamente, entonces ninguno de sus beneficios se gravan . Pero si su ingreso es de entre $ 25.000 y $ 34.000 si sola, o $ 32,000 y $ 44.000 si es casado que presenta conjuntamente, entonces el 50% de los beneficios es tributable. Tener ingresos más de $ 34,000 o $ 44.000, respectivamente significa beneficios son 85% incluido en el ingreso bruto. Las personas casadas que declaran por separado tienen automáticamente el 85% de los beneficios incluidos en el ingreso bruto.

Debido a que la porción de los beneficios del Seguro Social, que está sujeto a impuestos depende de sus otros ingresos, controlar esta dentro de lo posible. Algunas ideas:

• Reducir su ingreso bruto ajustado. Usted puede hacer esto mediante la contribución a las cuentas IRA deducibles y 401 (k) si todavía está trabajando.
• Controlar la venta de valores. Mientras que las ventas en primer lugar debe ser dictado por consideraciones financieras, donde se puede es posible que desee limitar las ventas de manera que sus ingresos no le empuje sobre la inclusión del 50% a la inclusión del 85%.
• Utilizar los fondos de Roth IRA. Los fondos de una cuenta Roth IRA no se tienen en cuenta en el cálculo del impuesto a los beneficios de la Seguridad Social.

La línea de fondo

Prestar atención a las estrategias fiscales para sus ingresos de jubilación es importante, pero no hay una estrategia única correcta. situación personal de cada persona es diferente y una estrategia fiscal debe ser personalizado para usted. Hable con su asesor fiscal o financiero para obtener más información.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Al tomar decisiones sobre cómo invertir su dinero de la jubilación, la educación vale la pena. Usted no quiere jugar con el dinero de la jubilación, ni es este el momento de probar algo nuevo y no probado. Hay varios pasos que puede tomar para averiguar dónde colocar sus fondos de retiro. Va a ser prudente considerar a todos ellos antes de tomar una decisión.

Establecer expectativas realistas sobre los resultados de mercado de inversión

A pesar de la turbulencia en los mercados de inversión, los que entienden cómo funciona la inversión le dirá que cuando se trata de su dinero de jubilación no hay nada que late una cartera diversificada.

Pero ¿qué significa eso? Significa a desarrollar lo que se llama un modelo de asignación de activos, que le indica la cantidad de dinero de su jubilación debería ser en acciones frente a los bonos.

Nos fijamos en los rendimientos históricos y riesgos asociados con el modelo de asignación de activos, y la cantidad de dinero que necesita para retirar cada año. A continuación, reequilibrar su cuenta de forma regular y seguir con su plan de inversión a largo plazo. Debe desarrollar expectativas realistas de que algunos años tendrá mejores rendimientos que otros años, y ver sus inversiones de jubilación en el transcurso de su vida, no en los próximos tres meses o un año.

Aceptar compensaciones

Todo el mundo quiere la inversión perfecta; algo seguro, que produce ingreso estable y crecerá en valor con el tiempo. Tal inversión no existe. Educarse en lo básico de inversión para entender las ventajas y desventajas que debe aceptar la hora de invertir.

No hay almuerzo gratis.

Usted puede poner su dinero de jubilación en inversiones seguras y aceptar la tasa aún más baja garantizada de retorno que ofrecen. O puede optar por tomar un nivel conocido de riesgo de inversión y construir una cartera que ofrece la posibilidad de obtener un rendimiento más alto que lo que las inversiones seguras pueden entregar.

Una cartera diversificada posee algunas inversiones que sean seguros, algunos que están diseñados para producir ingresos, y algunos que crecerá para proporcionar ingresos de diez a quince años en el camino.

Aprender y obtener consejos;

Lo mejor que puede hacer antes de decidir dónde colocar su dinero de jubilación se educarse y buscar ayuda profesional. Usted puede hacer esto mediante la lectura de libros sobre la inversión para que entienda los conceptos básicos de inversión, o suscribirse a una revista de finanzas respetado y leer todos los artículos por un año.

También puede ver las clases de inversión en línea en YouTube, o mirar para ver qué clases de la comunidad puede ser ofrecido cerca de usted en un centro de la universidad o de la comunidad local. Si prefiere delegar, a continuación, entrevistar a varios asesores financieros y buscar a alguien que esté dispuesto a educar a usted mientras que también proporciona servicios de planificación y de inversión.

Evitar errores grandes

La gente comete errores con su dinero de jubilación debido a la avaricia o la ignorancia. patadas en la codicia cuando vea una inversión que crees que va a ofrecer rendimientos superiores a la media. La ignorancia es un factor cuando usted no sabe lo que es y no es posible. Esto hace que sea fácil para alguien que lo convenza de algo que no es una buena opción para usted.

Cuando usted entienda cómo funciona la inversión, usted sabe que por encima de los rendimientos medios no son posibles durante un período prolongado de tiempo.

El dicho “cerdos engordan, cerdos sacrificados conseguir” captura esta tendencia a tener problemas si usted es demasiado codicioso. Muchas inversiones que atraen a un lado de la codicia que resultan ser fraudes o esquemas Ponzi. Si suena demasiado bueno para ser verdad, se mantenga alejado. A medida que se acerque a la jubilación evitar grandes errores es más importante que la búsqueda de grandes rendimientos de las inversiones.

Hacer un plan a largo plazo, y seguirlo

Hacer un plan de ayuda a tomar decisiones inteligentes acerca de cómo invertir. Su dinero tiene un trabajo que hacer. Ya no se trata de cuánto puede acumular es; en cambio, se trata de la entrega de un cheque de pago mensual de jubilación fiable. La inversión de los ingresos es diferente, y su enfoque tiene que cambiar.

La decisión de retiro es la decisión financiera más grande de su vida – más grande que la compra de una casa y mucho más grande que la compra de un coche.

Si la materia financiera no es fácil para usted, considere contratar a un planificador de jubilación. Si te gusta las matemáticas y los números juegan con las calculadoras de jubilación en línea o elaborar su propio plan de ingresos de jubilación en un formato de hoja de cálculo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

pasos de planificación de jubilación a corto plazo que lo prepararán

Una manera de hacer un evento estresante: la cabeza en ella sin preparación. Si está dentro de los cinco años de retiro, no posponer las cosas. Cinco años puede parecer mucho tiempo, pero va rápido. Y la investigación muestra los que comenzar a planificar al menos cinco años a cabo tienen una jubilación feliz! No hay nada que perder y sólo la felicidad de ganar mediante la adopción de los siguientes cinco pasos de planificación de jubilación a corto plazo tan pronto como sea posible.

1. Aumentar las reservas de efectivo

La solicitud de pensiones y seguridad social, así como la creación de los retiros de los planes 401 (k) y IRA, lleva tiempo y papeleo. Las cosas pueden ser retrasado y no siempre se pueden obtener su primer cheque de la pensión a tiempo, por lo que desea planificar un problema técnico o dos a lo largo del camino.

Prepararse para retrasos por tener reservas de efectivo adicionales escondido en inversiones seguras; cosas como cuentas de ahorro, corrientes y de mercado monetario. La cantidad de esconder cualquier lugar es de tres a seis meses de gastos de vida.

2. estimar la cantidad de dinero que necesita para jubilarse

Para decidir si tiene suficiente para retirarse, debe desarrollar una estimación precisa de la cantidad de dinero que gasta, y la cantidad de ingresos que tendrá cada mes. Aunque aburrido, este es el paso planificación de la jubilación más importante que puede tomar.

Comience con una almohadilla amarilla y anote su salario neto actual y sus gastos mensuales actuales.

No se olvide de los costos variables como los pasatiempos, mejoras en el hogar, y la reparación de vehículos.

A continuación, escriba el ingreso mensual que estará disponible a partir de las pensiones, seguridad social y / retiros 401 (k) del IRA. Es este número cerca de su hogar paga actual? Si no, usted tiene cuatro opciones: gastar menos en la jubilación, ahorrar más ahora, trabajar un par de años más, o ganar una mayor tasa de retorno de sus inversiones.

Si usted no es grande en hacer estos cálculos en su propia búsqueda de un asesor financiero cualificado para ayudar. La jubilación es, con suerte, algo que sólo se hace una vez, por lo que la búsqueda de ayuda profesional es perfectamente válido.

3. Evaluar consecuencias fiscales

Va a estar en una categoría impositiva más baja dentro de unos años? A continuación, asegúrese de maximizar las contribuciones deducibles de impuestos ahora. ¿Está pensando en mudarse? Hasta $ 500,000 si es casado ($ 250,000 si sola) de plusvalías por la venta de su casa puede ser libre de impuestos (sujeto a regulaciones aplicables del IRS). ¿Tiene acciones de la compañía que necesita ser diversificado? Plan para la cantidad de impuesto que se debe el año que vender las acciones o la venta se extendió durante varios años naturales.

Jubilados subestiman sistemáticamente la cantidad de impuestos que tendrán que pagar en el retiro. Un poco de planificación en esta zona se puede mantener fuera de los principales problemas más adelante.

4. diversificar sus inversiones

Ver a su cartera de ir hacia arriba y luego hacia abajo de nuevo no es agradable, pero al final, siempre y cuando se termina con un suficiente gran bote de dinero, que en realidad no importa cómo llegó allí.

Una vez que está retirado, sin embargo, es una historia diferente. Cuando usted está tomando retiros regulares partir de una cartera, la volatilidad tiene un impacto mucho mayor.

Esto es algo que los planificadores de jubilación nos llaman riesgo secuencia. La reducción de las de arriba y abajo de pueden aumentar significativamente las probabilidades de que su dinero va a durar a través de su esperanza de vida.

Pasar tiempo averiguar qué combinación de inversiones alcanzará la tasa de rendimiento que necesita mientras que con un nivel de riesgo que es razonable para usted. Las características de riesgo / rendimiento de su cartera determinarán la cantidad de ingresos que tendrá, y cuánto tiempo va a durar.

5. Edúquese

Aunque es recomendable buscar orientación profesional, la verdad es que nadie se preocupa por su dinero tanto como usted lo hace. Tómese el tiempo para aprender acerca de la planificación de la jubilación y la inversión.

Usted querrá saber acerca de la inversión enfoques que afectan a la fase de distribución en el retiro, ya que es bastante diferente de la fase de acumulación.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.