Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

A nadie le gusta pagar más impuestos al Tío Sam que es absolutamente necesario. Afortunadamente, el código de impuestos del IRS proporciona ciertos beneficios fiscales para la participación en diversas cuentas de ahorro de jubilación para ayudar a reducir nuestros impuestos. Pero a medida que el final del año se acerca a nuestras opciones de reducción de impuestos para el año fiscal 2015 se vuelven un poco más limitada.

Aquí hay algunas alternativas de última hora que pueden ayudar a reducir sus impuestos ahora (o posterior), mientras que el aumento gradual de sus ahorros para la jubilación:

Hacer contribuciones de última hora para un 401 (k) o 403 (b) plan de retiro.  Un método para reducir impuestos sobre la renta mientras que el ahorro para la jubilación es aumentar las contribuciones antes de impuestos a un 401 (k) o 403 plan de (b) si está cubierto por uno de estos planes de jubilación en el trabajo. El límite del IRS para 401 (k) y 403 planes (b) es de $ 18.000 en 2015 ($ 24.000 mayores de 50 años o más), y este límite no incluye ninguna contribución a juego. Si usted no es capaz de aportar hasta la cantidad máxima de este año, por lo menos asegurarse de que está recibiendo el partido empleador completo si se proporciona uno. Póngase en contacto con su departamento de recursos humanos para ver cómo se puede poner más dinero en el final del año.

Contribuir a una Cuenta de Retiro Individual (IRA).  Otra estrategia de reducción fiscal común que se puede utilizar para la jubilación es hacer una contribución deducible a una IRA. El límite de contribución es del 100% de la compensación hasta $ 5,500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más) o su ingreso gravable para el año si su remuneración es inferior a estos límites.

Tenga en cuenta que si ya está participando en un plan de retiro a través de su empleador, la posibilidad de deducir estas contribuciones es limitado debido a sus ingresos. Para el año fiscal 2015, la capacidad de hacer contribuciones deducibles de IRA no es una opción si usted es un contribuyente individual con el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 71.000 o más ($ 118.000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Si está casado presenta una declaración conjunta con su cónyuge cubierto por un plan, pero no lo eres, también puede hacer contribuciones IRA deducibles si el MAGI está por debajo de $ 193.000.

Aprovechar otras opciones de ahorro para el retiro si usted trabaja por cuenta propia.  Existen oportunidades adicionales para dejar de lado los activos de jubilación en cuentas favorecidos de impuestos para los empresarios y autónomos. SEP IRA, IRA simple, y Solo 401 (k) s son las opciones de ahorro de jubilación populares para los autónomos. IRA simples deben ser configurado antes del plazo de octubre 1 y el Solo 401 (k) los planes se deben configurar antes de diciembre 31. Sin embargo, SEP-IRA se pueden establecer hasta el 15 de abril del año siguiente (15 de octubre, si presentan una extensión.

Cuentas Roth pueden ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta futuros.   Si su empleador ofrece un Roth 401 (k) o Roth 403 la opción (b) es posible que desee considerar la posibilidad de contribuciones a las cuentas si no necesita una deducción de impuestos del año actual. Contribuciones antes de impuestos a un plan de jubilación patrocinado por el empleador oa una IRA deducible puede ser menos ventajosa si se encuentra en un nivel de impuestos más baja, no está en sus años de mayores ingresos, o si prevé estar en una categoría tributaria más alta marginal en el futuro.

En esas situaciones, puede tener más sentido para contribuir a una cuenta Roth para tomar ventaja de crecimiento de las ganancias libres de impuestos. Tenga en cuenta que las cuentas Roth IRA tienen diferentes limitaciones de ingresos que las cuentas IRA deducibles pero la cantidad de la contribución es el mismo.

Considerar apartar fondos en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Si está inscrito en un plan de salud con deducible, HSA son un camino con ventajas fiscales para ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud con futuros beneficios fiscales inmediatas. HSA también hacen una excelente estrategia de ahorro último minuto para ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta. En 2015 los límites de contribución HSA son $ 3,350 para la cobertura individual y $ 6,650 para la cobertura familiar.

Si usted tiene 55 años o más, hay un $ 1.000 contribución adicional para ponerse al día hasta que la elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años.

cuentas de ahorro de salud son los únicos que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud. HSA a menudo se considera un importante vehículo de ahorro para el retiro porque no hay sanciones por el uso de estas cuentas para gastos no médicos una vez que alcanzan la edad de 65. (extracciones no calificadas después de 65 años de edad se gravan a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria.)

Contribuciones a la HSA todavía se pueden hacer al 15 de abril, 2016, para el año fiscal 2015. La comodidad y la simplicidad de hacer contribuciones a través de deducciones automáticas de nómina es una característica atractiva de las HSA. Sin embargo, muchos de los participantes de la HSA no son conscientes del tiempo adicional permitido para hacer contribuciones para el año fiscal 2015 fuera de las deducciones de nómina regular. Tienes hasta la fecha límite de presentación de impuestos (sin incluir extensiones) para hacer contribuciones adicionales a su HSA si no ya al límite de sus contribuciones a través de deducciones de nómina antes de diciembre 31. Con el fin de aprovechar esta oportunidad de ahorro fiscal, lo haría necesitará hacer contribuciones directas a una cuenta HSA escribiendo directamente un cheque o la creación de transferencias automáticas desde su cuenta bancaria.

Un beneficio adicional de la deducción por contribuciones a la HSA es que usted no tiene que detallar las deducciones para reclamar la deducción. A efectos fiscales, contribuciones a la HSA se consideran una por encima de la línea de deducción. Esto significa que pueden ayudar a reducir su ingreso bruto ajustado (AGI) y potencialmente ayudar a calificar para otras deducciones y créditos que son dependientes de ingresos.

Si usted está sano o no es necesario el acceso a los fondos de su HSA no hay “usarlo o perderlo” prestación como es el caso de las cuentas de gastos flexibles (FSA). Como resultado, se puede seguir dejando fondos de la HSA en su cuenta y dejar que su saldo crecer en sus años de jubilación. cuentas de ahorro de salud también ofrecen opciones de inversión diversificados a través de diversos fondos de inversión que ofrecen un potencial de crecimiento a largo plazo.

A diferencia de las contribuciones a un IRA, cuentas de ahorro de salud no tienen limitaciones de ingresos. Sólo ten en cuenta que debe estar cubierto por un plan de alto deducible del seguro de salud con una cuenta de ahorros de salud asociadas a la misma durante el año fiscal 2015. La fecha límite para hacer contribuciones a la HSA el 15 de abril, incluso si usted está presentando una extensión.

Calcular sus ahorros de impuestos.  Si tienes curiosidad por ver sus impuestos estimados para el último año fiscal que no tiene que esperar hasta que haya presentado su declaración de impuestos. Esta calculadora de ahorros antes de impuestos puede ser utilizado para estimar las consecuencias fiscales de contribuciones adicionales a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, cuentas IRA deducibles, planes autónomos, o HSA.

La cantidad de dinero que usted debe vivir durante la jubilación

La cantidad de dinero que usted debe vivir durante la jubilación

Confundido acerca de cuánto debe planear para vivir durante la jubilación? No eres el único. Aquí hay 5 cosas que debe saber cuando se está estableciendo sus objetivos de ingresos de jubilación ideales.

La regla de Retiro 4 por ciento

Esta regla dice que se puede retirar con seguridad el 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año sin quedarse sin dinero. Por ejemplo, si usted tiene $ 1 millón en su cartera de jubilación, se puede retirar $ 40.000 por año.

(Últimamente, algunos expertos financieros más conservadores han comenzado señalando a la gente al 3 por ciento Regla Retiro, citando una desaceleración de la economía como un factor.)

La regla del 85 por ciento

Muchos expertos dicen que necesita para ahorrar suficiente dinero por lo que tendrá el 85 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. Por ejemplo, si usted gana $ 50.000 al año en su trabajo del día, usted debe ahorrar lo suficiente para crear un ingreso anual de jubilación de $ 42.500. (Otros expertos financieros dicen que del 75 al 80 por ciento de sus ingresos antes de la jubilación es suficiente. Sostienen la gente tiende a gastar menos dinero en sus 80s y 90s.)

La regla de multiplicar-por-25

Una vez que haya calculado sus ingresos de jubilación ideales, es necesario utilizar estos datos para averiguar el tamaño de su cartera de retiro ideal. Es muy fácil: sólo multiplique su costo anual meta de ingresos de jubilación en un 25 a averiguar la cantidad de dinero que necesita para cumplir con la regla del 4 por ciento. En este ejemplo, $ 42.500 x 25 = $ 1,06 millones de dólares que se necesitaría para ahorrar para la jubilación.

(Si desea basar sus proyecciones sobre la regla de 3 por ciento más seguro, multiplique su meta de ingresos de jubilación por 33.)

El desacuerdo sobre las Normas

Algunos expertos financieros dicen que usted debe obtener sus ingresos de jubilación ideales en función de sus actuales gastos , no sus ingresos actuales. Si usted gana $ 50.000 por año, pero sólo gasta $ 30.000, a continuación, ejecutar sus cálculos basados en el número $ 30.000.

(Si usted está en deuda y está ganando menos de lo que está pasando, obtener su gasto bajo control primero. Luego proyecto para la jubilación en función de su gasto real.)

Seguridad Social

No se olvide, su cartera de jubilación es sólo una pata de un taburete de ahorro para el retiro de tres patas. Los otros dos “patas” son las pensiones y los ingresos de la Seguridad Social. Usted puede o no recibir una pensión. Aproximadamente 2 / 3rds de los estadounidenses no obtienen una. Si usted es elegible para una pensión, su tamaño y las condiciones dependerán de su empleador. Mientras tanto, los ingresos de la Seguridad Social es difícil de predecir, sobre todo si eres joven. Es por eso que – a los efectos de la planificación – preferimos centrarnos en la pieza del rompecabezas que se puede controlar.

¿Cuánto tiempo durarán sus ahorros de jubilación – y cómo estirarlo

¿Cuánto tiempo durarán sus ahorros de jubilación - y cómo estirarlo

Averiguar cuántos años sus ahorros de jubilación tendrán una duración no es una ciencia exacta. Hay muchas variables en juego – rendimiento de las inversiones, la inflación, los gastos imprevistos – y todos ellos pueden afectar dramáticamente la longevidad de sus ahorros.

Pero todavía hay valor en subir con una estimación. La forma más sencilla de hacer esto es a pesar sus ahorros totales, además de retornos de inversión a través del tiempo, en contra de sus gastos anuales.

Maneras de hacer que sus ahorros duren más tiempo

Una calculadora como la de arriba puede ser una guía útil. Pero es apenas la última palabra sobre lo lejos que sus ahorros pueden estirar, especialmente si usted está dispuesto a ajustar sus gastos para satisfacer algunas de las estrategias de abstinencia de jubilación común.

A continuación se presentan algunas reglas inteligentes de pulgar sobre cómo retirar sus ahorros de jubilación de una manera que le da la mejor oportunidad de tener su dinero dure todo el tiempo que se necesita, no importa lo que el mundo le depare.

La regla del 4%

La regla del 4% se basa en la investigación de William Bengen, publicado en 1994, que se encuentra que si usted invierte al menos el 50% de su dinero en acciones y el resto en bonos, que tendría una fuerte probabilidad de ser capaz de retirar una ajustado a la inflación del 4% de sus ahorros cada año durante 30 años (y posiblemente más, dependiendo de su retorno de la inversión durante ese tiempo).

El enfoque es simple: Se toma a cabo el 4% de sus ahorros el primer año, y cada año sucesivo que sacar la misma cantidad de dólares, más un ajuste por inflación.

Bengen probó su teoría a través de algunos de los peores mercados financieros en la historia de EE.UU., incluyendo la Gran Depresión, y el 4% fue la tasa de retirada segura.

La regla del 4% es simple, y la probabilidad de éxito es fuerte, siempre y cuando sus ahorros para el retiro se invierten al menos el 50% en acciones.

retiros dinámicos

La regla 4% es relativamente rígida. El monto que retire cada año se ajusta por la inflación y nada más, por lo que los expertos en finanzas han llegado con algunos métodos para aumentar sus probabilidades de éxito, especialmente si usted está en busca de su dinero a durar mucho más de 30 años.

Estos métodos se denominan “estrategias de abstinencia dinámicos.” En general, todo lo que significa es ajustar en respuesta a la rentabilidad de las inversiones, la reducción de los retiros en los años en los retornos de inversión no son tan altas como se esperaba, y – oh, día feliz – tirar más dinero cuando los rendimientos del mercado lo permiten.

Hay muchas estrategias de abstinencia dinámico, con diferentes grados de complejidad. Es posible que desee ayuda de un asesor financiero para configurar una.

La estrategia piso de ingresos

Esta estrategia le ayuda a preservar sus ahorros a largo plazo, asegurándose de que no tiene que vender acciones cuando el mercado está abajo.

Así es como funciona: Calcule la cantidad total en dólares que necesita para los gastos esenciales, como la vivienda y la alimentación, y asegúrese de que usted tiene los gastos cubiertos por los ingresos garantizados, como la seguridad social, además de una escalera de bonos o de una anualidad.

Una palabra sobre anualidades: Mientras que algunos son demasiado caro y arriesgado, una anualidad inmediata de prima única puede ser una herramienta efectiva de jubilación de ingresos – que tenedor sobre una suma global a cambio de pagos garantizados de por vida. En las circunstancias adecuadas, incluso una hipoteca inversa podría funcionar para apuntalar su piso de ingresos.

De esa manera, siempre se sabe sus necesidades básicas están cubiertas. Luego, deje que sus ahorros invertidos sean responsables de sus gastos discrecionales. Por ejemplo, se conformaría con una fanáticos cuando tanque del mercado de valores. Lo que plantea la pregunta: ¿Todavía lo llama una fanáticos cuando se le retiran?

No está listo para retirarse?

Cuando estás en el borde de la jubilación, que está obligado a preguntarse hasta qué punto sus ahorros existentes le llevará. Pero si usted sigue siendo un par de años lejos de salir de la fuerza de trabajo, utilizando una calculadora de jubilación es una gran manera de evaluar cómo los cambios en su tasa de ahorro afectarán a la cantidad que tendrá cuando se jubile.

¿Cómo encontrar Ingresos inversión fiable para el Retiro

Las rentas de inversión puede ser predecible, variable o garantizada.

¿Cómo encontrar Ingresos inversión fiable para el Retiro

Antes de la jubilación, debe configurar sus inversiones para que entregan los ingresos de inversión fiable. Algunos tipos de ingresos de inversión son más fiables que otros. Cuando se trata de ingresos de jubilación, hay muchos enfoques diferentes que puede tomar sobre la forma de utilizar las inversiones que producen ingresos.

Me resulta muy útil para romper los enfoques de ingresos de inversión en tres categorías: predecible, variables, y garantizados.

Cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

Ingresos por inversiones predecible

Los ingresos por intereses de los bonos corporativos y los ingresos por dividendos de las acciones son dos buenos ejemplos de los ingresos de inversión predecible. Estas fuentes de ingresos se puede confiar en la mayoría de las circunstancias, pero no están garantizados. Puede crear una fuente relativamente estable de ingresos de jubilación por el interés de compra y pago de dividendos de las inversiones, o mediante la compra de fondos de inversión que poseen este tipo de inversiones.

Los ingresos por intereses se genera por los bonos corporativos y fondos mutuos que invierten en bonos corporativos, y por certificados de depósito, fondos del mercado monetario, inversiones de alto rendimiento, primas de la venta de opciones de compra cubiertas, y el interés recibido de la concesión de préstamos privados, como lo que ocurriría si vende una propiedad que es el propietario de plano y llevar la hipoteca para el nuevo propietario. Los ingresos por intereses, como los repartidos por los bonos corporativos, se grava a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Los ingresos por dividendos se paga por las acciones, fondos de inversión que poseen acciones, y por muchos fondos de inversión cerrados que utilizan una estrategia de maximización de dividendos. Los ingresos por dividendos se presenta en forma de dividendos calificados o no calificados. Las acciones estadounidenses operaban de manera más públicamente pagan dividendos calificados. Los dividendos calificados reciben un tratamiento fiscal preferencial, ya que se gravan la misma tasa de impuestos como ganancias de capital a largo plazo, que es una tasa inferior a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Muchas personas planean retirarse, la compra de una cartera de inversiones que producen ingresos, y viviendo de los intereses. Esto puede funcionar, pero hay varias cosas a tener en cuenta.

  1. las inversiones que producen ingresos, como las acciones pueden reducir su tasa de pago de dividendos. Cuando esto sucede, el precio de la acción se reducirá.
  2. Los bonos pueden predeterminada o cuando maduran que pueden no ser capaces de comprar nuevos bonos con una tasa de interés más alta que la tasa anterior que estaba recibiendo.
  3. Las inversiones pueden no producir ingresos suficientes para satisfacer sus necesidades de gasto en el retiro.
  4. Puede ser tentador para ir de inversiones de alto rendimiento. Estos vienen con riesgos más altos. Además, muchas de las inversiones con mayores pagos tienen estos desembolsos más altos, ya que con cada distribución que están regresando algunos directora.

Muchos jubilados que no están enfocados a la salida de una gran suma a los herederos pueden tener una jubilación más cómoda mediante la creación de un plan que les permita pasar algún director, además de su renta de la inversión. Este tipo de plan utiliza un enfoque de “rendimiento total” en lugar de un enfoque de tan sólo vivir de la renta de la inversión generada.

Variable: El Enfoque de Rendimiento Total

Una forma de crear ingresos de jubilación es construir una cartera total de retorno que consiste en dinero en efectivo, renta fija y renta variable.

Con este enfoque se desarrolla un modelo de asignación de activos y el diseño de su cartera para que coincida con el modelo. Por ejemplo, un activo de renta modelo de asignación de retiro típico puede llamar a 5% en efectivo, 35% en renta fija y un 60% en renta variable.

El dinero en efectivo y la forma de renta fija la parte “segura” de su cartera. Que va a generar ingresos de inversión actual en la forma de intereses. Las acciones forman parte del crecimiento de la cartera, lo que permite su ingreso de inversiones futuro para aumentar la inflación.

Hay reglas de abstinencia que se deben seguir al crear este tipo de cartera para que no gasta demasiado en poco tiempo. Los ingresos generados varía de año en año, pero no se basa en los ingresos reales de la cartera genera cada año. En lugar de ello, la cartera está diseñada para alcanzar una tasa de rendimiento objetivo, y se fijará una tasa de retirada que es menor que la rentabilidad objetivo.

Si no desea crear su propia cartera, puede contratar a un asesor financiero, o utilizar un fondo de ingresos de jubilación. Los fondos de renta de jubilación suelen seguir un enfoque de rentabilidad total.

La estrategia de retorno total es eficaz si apropiadamente diversificar sus posiciones de la cartera y re-equilibrio de nuevo a su asignación objetivo una vez al año. Una estrategia de retorno total se pueden superponer sobre una base de ingresos garantizados. El ingreso garantizado crea una capa de seguridad; que puede ser muy importante para la paz de la mente en el retiro.

Ingreso garantizado

los ingresos de inversión garantizado es exactamente lo que suena; ingreso que está garantizado ya sea por el gobierno de Estados Unidos o de una compañía de seguros. inversiones seguras como certificados de depósito, valores del Tesoro, y anualidades fijas son las principales fuentes de ingresos de inversión garantizada.

Uno de los riesgos con el uso de sólo una inversión segura es que las tasas de interés son tan bajos. inversiones seguras utilizados para pagar las tasas de interés mucho más altas, lo que hacía más fácil confiar en ellos para los ingresos de inversión en la jubilación.

Hay varias maneras que usted puede comprar un ingreso garantizado que se pueden contar en:

  • La forma más común de comprar los ingresos de inversión garantizado es mediante la compra de una anualidad.
  • También puede retrasar el inicio de sus beneficios de Seguro Social para que pueda obtener más ingresos garantizada cada año a partir de los 70 años.
  • Su empleador plan de pensiones patrocinado puede permitirle comprar años de servicio por lo que califica para un beneficio mayor.
  • Usted puede comprar certificados de depósito o bonos de autoridades que maduran cada año en una cantidad que se corresponde a su gasto proyectado necesidades de ese año.

ingreso garantizado hace una excelente base para una estrategia de ingresos de jubilación más completa.

En lugar de utilizar sólo una aproximación, a menudo el mejor curso de acción en la jubilación es uno que incorpora numerosos tipos de estrategias de ingresos de inversión.

¿Debe poseer acciones en el retiro?

Sólo los 3 tipos de personas deben poseer acciones en el retiro

¿Debe poseer acciones en el retiro?

Hay tres tipos de personas que deberían tener en cuenta las acciones que poseen en el retiro.

  1. Los que pueden permitirse el lujo de asumir riesgos
  2. Aquellos que están tomando el riesgo como parte de un plan de ingresos de jubilación integral
  3. Los que entienden las acciones que deben tomar si estos riesgos se

En este artículo se explica cómo se determina si cumple con cualquiera o todos estos criterios.

Puede permitirse a tomar un riesgo?

A medida que el retiro cerca, tendrá que calcular el retorno mínimo sus inversiones necesitan ganar para que usted pueda cumplir con sus objetivos de estilo de vida.

Por ejemplo, suponga que tiene $ 200.000 salvado. Usted decide que está bien para morir con $ 1 en el banco. Mientras tanto, necesita $ 10.000 por año durante los próximos 30 años. Su $ 200k tendría una rentabilidad mínima requerida de 2,85% para llevar a cabo su estilo de vida meta de $ 10.000 al año.

Si usted puede lograr este objetivo con algo seguro y garantizado, como una anualidad inmediata, entonces ¿por qué asumir el riesgo? Por otro lado, si usted tenía $ 300.000 salvado, entonces tal vez los primeros $ 200k podría ser usado para asegurar su estilo de vida meta y el resto se podría utilizar para invertir en acciones – porque en ese momento puede permitirse el lujo de tomar un riesgo con el extra $ 100k.

Si necesita su cartera de valores para obtener rendimientos promedio para su plan funcione, entonces no puede permitirse el lujo de correr el riesgo. Promedio de medios que la mitad del tiempo de sus acciones ganarán más y la mitad del tiempo van a ganar menos. Su plan de jubilación debe utilizar las reservas como un impulso “extra” si el mercado lo hace bien – pero si requiere la porción de la de su cartera para realizar a continuación, usted no tiene un plan sólido.

¿Está utilizando riesgos como parte de un plan holístico?

Otra forma de utilizar las reservas como parte de un plan sería tomar $ 200.000 y escalera para salir CDs o bonos de manera que $ 10.000 madura cada año durante los próximos 20 años. Con las necesidades de flujo de efectivo garantizados durante 20 años, los restantes $ 100k se podrían invertir en acciones, con una probabilidad muy alta de que se duplicaría en valor durante esos 20 años.

Durante ese período de 20 años, si las existencias hicieron bien, una parte razonable de ganancias podría ser tomado para asegurar años adicionales de flujo de efectivo, o para financiar extras a lo largo del camino.

Esta estrategia significa que está utilizando las reservas como parte de un plan – que necesitan para ganar alrededor de un retorno promedio de 2,36% en 20 años – que es muy por debajo de los 20 años de historia en el mercado devuelve métricas incluso en un mal 20 años. No está requiriendo acciones para entregar algo que sólo ocurre el 50% de las veces.

¿Tiene un plan de acción a seguir si el riesgo se materialice?

Lo que si se mantiene una parte de sus ahorros invertidos en acciones en el retiro y las existencias no les va bien en absoluto? Debe comprender las repercusiones.

En primer lugar, usted no debe tener dinero en acciones si usted necesita para vender y usar esa parte de sus ahorros en los próximos cinco años. No siempre quiere ser dueño de las acciones a menos que tenga la flexibilidad necesaria para que vender cuando el mercado está abajo.

En segundo lugar, si las existencias les va mal durante un período prolongado de tiempo, es posible que tenga que reducir sus gastos. Si usted había planeado pasar $ 10.000 al año a partir de su cartera y las poblaciones de entregar nula, tal vez tendrá que reducir el gasto $ 9,500 o $ 9,000 al año.

Para algunos jubilados, la capacidad de pasar más desde el principio es suficiente compensación por asumir el riesgo – pero saben si consiguen rendimientos bursátiles pobres prolongados, puede ser necesario reducir el gasto más tarde.

Están utilizando las existencias en el retiro – pero con un plan de acción en su lugar. Ellos entienden las posibles consecuencias si los mercados de valores no entregan resultados positivos.

Cómo poseer acciones en Retiro

Si cumple con los criterios anteriores, el siguiente paso es entender cómo propias existencias. Cuando digo “stocks” no me refiero a poner una gran parte de sus fondos en una sola población y no me refiero a rociar su dinero a través de un puñado de acciones que usted investigó o leído sobre (a menos que sea una pequeña parte de sus fondos totales de jubilación y que no requieren esa parte para ayudar a satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación).

Lo que quiero decir es poner una parte adecuada de su dinero en una cartera diversificada de fondos índice. De esta manera se obtiene la exposición a cerca de 15.000 empresas de capital abierto en todo el mundo y reducir significativamente la cantidad de riesgo de inversión que usted está tomando.

Pros y contra de poseer Existencias (a través de fondos de índice) en el Retiro

Aquí es un breve resumen de los pros y los contras de las acciones como parte de su cartera de jubilación.

Pros

  • Basándose en los resultados anteriores acciones son más propensas que otras inversiones para ayudar a su cartera y los ingresos de jubilación mantenerse al día con la inflación.
  • Las acciones que dan la posibilidad de una mayor rentabilidad y por lo tanto la posibilidad de un mayor ingreso futuro y la posibilidad de dejar un legado más grande.

Contras

  • Las acciones son volátiles y que la volatilidad significa que si usted se retira en un período de tiempo con por debajo del promedio rendimientos bursátiles que esto podría forzar a una situación en la que debe gastar menos de lo que pensaba en el retiro.
  • Puede ser estresante para superar las crisis en el mercado de valores. Si no está utilizando las reservas como parte de un plan de la tensión emocional puede hacer que se vende en el momento equivocado y por lo tanto bloquear de forma permanente en una pérdida y le obligan a vivir con menos en la jubilación.

Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

 Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

Cuando se retire, sus ingresos por lo general se deriva de tres fuentes: los beneficios del Seguro Social, las distribuciones de IRA y planes de jubilación y fondos de ahorro y otras inversiones (por ejemplo, dividendos, CD cobrado en efectivo y las ganancias de la venta de valores y otros bienes ). Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que desee utilizar ciertas estrategias fiscales para su ventaja. Aquí están algunos a considerar.

Vive en un estado de impuestos de usar

Una de las mejores estrategias para ahorrar impuestos sobre la renta de retiro es para vivir o pasar a un estado que es fiscal favorable. Esto será especialmente importante en el año 2018 hasta el 2025, cuando sólo un total de $ 10.000 en la propiedad local y los ingresos estatales y locales o impuestos de ventas será deducible para propósitos de impuestos federales. Siete estados no tienen impuestos sobre la renta: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. New Hampshire y Tennessee único interés de impuestos y dividendos; a partir de 2022, Tennessee se unirá a la lista de estados sin impuestos.

Unidos tienen prohibido por la ley federal de gravar los residentes sobre los beneficios de jubilación ganados en otro estado. Así, por ejemplo, obteniendo una pensión en California o Nueva York (estados con altos impuestos) y la reubicación en el retiro de la Florida o Texas (no hay estados de impuestos) evita impuesto estatal sobre estos ingresos.

Otros estados pueden tener impuestos bajos ingresos (ver información al respecto a la Tax Foundation ) o roturas especiales para los ingresos de jubilación. Por ejemplo, los estados pueden tener ningún impuesto sobre los beneficios del Seguro Social, y en algunos o todos los ingresos de IRA y planes de jubilación.

Vuelva a examinar sus inversiones

Es posible que desee cambiar sus tenencias de inversiones en el retiro – no sólo para preservar principal, sino también para ahorrar en impuestos.

  • Los bonos municipales . Los intereses de estos bonos es libre de impuestos federales, aunque el interés puede afectar el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social.
  • Acciones que pagan dividendos . Si recibe “dividendos calificados” (dividendos esencialmente regulares de las empresas estadounidenses que cotizan en bolsa, así como ciertas empresas extranjeras), que se gravan a tipos más favorables que los ingresos ordinarios. La tasa de impuestos puede ser cero, 15% o 20%, dependiendo de sus ingresos sujetos a impuestos.
  • Tener pérdidas . Puede utilizar las pérdidas en la venta de valores y otros bienes para compensar las ganancias de capital, de modo que usted no paga ningún impuesto sobre las ganancias. Lo que es más, si usted tiene exceso de pérdidas de capital, puede utilizar hasta $ 3,000 para compensar los ingresos ordinarios (por ejemplo, intereses bancarios) y las pérdidas adicionales se pueden llevar adelante.

Evitar o posponer RMDs

Si usted tiene al menos 70 años y medio, usted no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA si la transferencia de los fondos a una organización benéfica. Esto es lo que se requiere:

  • Su administrador o custodio IRA deben transferir los fondos directamente a una caridad pública aprobada por el IRS.
  • Debe recibir un acuse de recibo de la caridad como si se tratara de una contribución de caridad.

Hay un límite anual de $ 100.000 para esta estrategia. Si está casado, cada cónyuge tiene un límite separado $ 100.000. Esta estrategia sólo se puede utilizar para IRA, no para las cuentas IRA-como tales como SEP-IRA o SIMPLE-IRA.

También puede posponer la necesidad de tomar RMDs y asegurarse de que no se quedará sin los ingresos de jubilación mediante la inversión en una anualidad diferida especial. Se pueden utilizar hasta $ 125.000 (pero no más del 25% del saldo de su cuenta) de su IRA o 401 (k) para comprar un contrato de anualidad longevidad cualificado (QLAC) dentro de la cuenta de retiro. Los fondos asignados a la QLAC están exentos de los cálculos RMD. Pagos de un QLAC no tienen que comenzar de inmediato, sino que debe comenzar a más tardar el 85. Los pagos están sujetos a impuestos a la edad, y los fondos de la QLAC satisfacen los requisitos de forma automática RMD para esta parte del IRA o plan de jubilación.

Pero tenga en cuenta los inconvenientes de una QLAC antes de proceder. No hay ningún valor en efectivo que puede ser aprovechado antes de anualización. Puede haber más altas tasas para este tipo de inversión que otros disponibles a través de un plan 401 (k) IRA o. Y usted debe vivir a la edad de destino (por ejemplo, 85) para disfrutar de la renta.

Sea estratégico sobre los beneficios de la Seguridad Social

Si usted no necesita los beneficios en plena edad de jubilación (actualmente 66), ya que tiene otros ingresos, considerar retrasar la recepción de beneficios hasta la edad de 70. Usted ganará créditos adicionales para aumentar sus beneficios mensuales en ese momento, y ganado ‘t tiene que pagar impuestos sobre los beneficios ahora.

Cuando recibe beneficios, que son totalmente o puede incluir en su ingreso bruto libres de impuestos en un 50% o 85%, dependiendo de sus otros ingresos (incluyendo intereses libres de impuestos de los bonos municipales). Más específicamente, si su ingreso provisional (un término único para el cálculo de la porción gravable de las prestaciones de la Seguridad Social) es menos de $ 25,000 si es soltero, o $ 32,000 si usted es casado que presenta conjuntamente, entonces ninguno de sus beneficios se gravan . Pero si su ingreso es de entre $ 25.000 y $ 34.000 si sola, o $ 32,000 y $ 44.000 si es casado que presenta conjuntamente, entonces el 50% de los beneficios es tributable. Tener ingresos más de $ 34,000 o $ 44.000, respectivamente significa beneficios son 85% incluido en el ingreso bruto. Las personas casadas que declaran por separado tienen automáticamente el 85% de los beneficios incluidos en el ingreso bruto.

Debido a que la porción de los beneficios del Seguro Social, que está sujeto a impuestos depende de sus otros ingresos, controlar esta dentro de lo posible. Algunas ideas:

  • Reducir su ingreso bruto ajustado. Usted puede hacer esto mediante la contribución a las cuentas IRA deducibles y 401 (k) si todavía está trabajando.
  • Controlar la venta de valores. Mientras que las ventas en primer lugar debe ser dictado por consideraciones financieras, donde se puede es posible que desee limitar las ventas de manera que sus ingresos no le empuje sobre la inclusión del 50% a la inclusión del 85%.
  • Utilizar los fondos de Roth IRA. Los fondos de una cuenta Roth IRA no se tienen en cuenta en el cálculo del impuesto a los beneficios de la Seguridad Social.

La línea de fondo

Prestar atención a las estrategias fiscales para sus ingresos de jubilación es importante, pero no hay una estrategia única correcta. situación personal de cada persona es diferente y una estrategia fiscal debe ser personalizado para usted. Hable con su asesor fiscal o financiero para obtener más información.

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Al tomar decisiones sobre cómo invertir su dinero de la jubilación, la educación vale la pena. Usted no quiere jugar con el dinero de la jubilación, ni es este el momento de probar algo nuevo y no probado. Hay varios pasos que puede tomar para averiguar dónde colocar sus fondos de retiro. Va a ser prudente considerar a todos ellos antes de tomar una decisión.

Establecer expectativas realistas sobre los resultados de mercado de inversión

A pesar de la turbulencia en los mercados de inversión, los que entienden cómo funciona la inversión le dirá que cuando se trata de su dinero de jubilación no hay nada que late una cartera diversificada.

Pero ¿qué significa eso? Significa a desarrollar lo que se llama un modelo de asignación de activos, que le indica la cantidad de dinero de su jubilación debería ser en acciones frente a los bonos.

Nos fijamos en los rendimientos históricos y riesgos asociados con el modelo de asignación de activos, y la cantidad de dinero que necesita para retirar cada año. A continuación, reequilibrar su cuenta de forma regular y seguir con su plan de inversión a largo plazo. Debe desarrollar expectativas realistas de que algunos años tendrá mejores rendimientos que otros años, y ver sus inversiones de jubilación en el transcurso de su vida, no en los próximos tres meses o un año.

Aceptar compensaciones

Todo el mundo quiere la inversión perfecta; algo seguro, que produce ingreso estable y crecerá en valor con el tiempo. Tal inversión no existe. Educarse en lo básico de inversión para entender las ventajas y desventajas que debe aceptar la hora de invertir.

No hay almuerzo gratis.

Usted puede poner su dinero de jubilación en inversiones seguras y aceptar la tasa aún más baja garantizada de retorno que ofrecen. O puede optar por tomar un nivel conocido de riesgo de inversión y construir una cartera que ofrece la posibilidad de obtener un rendimiento más alto que lo que las inversiones seguras pueden entregar.

Una cartera diversificada posee algunas inversiones que sean seguros, algunos que están diseñados para producir ingresos, y algunos que crecerá para proporcionar ingresos de diez a quince años en el camino.

Aprender y obtener consejos;

Lo mejor que puede hacer antes de decidir dónde colocar su dinero de jubilación se educarse y buscar ayuda profesional. Usted puede hacer esto mediante la lectura de libros sobre la inversión para que entienda los conceptos básicos de inversión, o suscribirse a una revista de finanzas respetado y leer todos los artículos por un año.

También puede ver las clases de inversión en línea en YouTube, o mirar para ver qué clases de la comunidad puede ser ofrecido cerca de usted en un centro de la universidad o de la comunidad local. Si prefiere delegar, a continuación, entrevistar a varios asesores financieros y buscar a alguien que esté dispuesto a educar a usted mientras que también proporciona servicios de planificación y de inversión.

Evitar errores grandes

La gente comete errores con su dinero de jubilación debido a la avaricia o la ignorancia. patadas en la codicia cuando vea una inversión que crees que va a ofrecer rendimientos superiores a la media. La ignorancia es un factor cuando usted no sabe lo que es y no es posible. Esto hace que sea fácil para alguien que lo convenza de algo que no es una buena opción para usted.

Cuando usted entienda cómo funciona la inversión, usted sabe que por encima de los rendimientos medios no son posibles durante un período prolongado de tiempo.

El dicho “cerdos engordan, cerdos sacrificados conseguir” captura esta tendencia a tener problemas si usted es demasiado codicioso. Muchas inversiones que atraen a un lado de la codicia que resultan ser fraudes o esquemas Ponzi. Si suena demasiado bueno para ser verdad, se mantenga alejado. A medida que se acerque a la jubilación evitar grandes errores es más importante que la búsqueda de grandes rendimientos de las inversiones.

Hacer un plan a largo plazo, y seguirlo

Hacer un plan de ayuda a tomar decisiones inteligentes acerca de cómo invertir. Su dinero tiene un trabajo que hacer. Ya no se trata de cuánto puede acumular es; en cambio, se trata de la entrega de un cheque de pago mensual de jubilación fiable. La inversión de los ingresos es diferente, y su enfoque tiene que cambiar.

La decisión de retiro es la decisión financiera más grande de su vida – más grande que la compra de una casa y mucho más grande que la compra de un coche.

Si la materia financiera no es fácil para usted, considere contratar a un planificador de jubilación. Si te gusta las matemáticas y los números juegan con las calculadoras de jubilación en línea o elaborar su propio plan de ingresos de jubilación en un formato de hoja de cálculo.

Pasos que debe dar un plazo de 5 años de retiro

pasos de planificación de jubilación a corto plazo que lo prepararán

Pasos que debe dar un plazo de 5 años de retiro

Una manera de hacer un evento estresante: la cabeza en ella sin preparación. Si está dentro de los cinco años de retiro, no posponer las cosas. Cinco años puede parecer mucho tiempo, pero va rápido. Y la investigación muestra los que comenzar a planificar al menos cinco años a cabo tienen una jubilación feliz! No hay nada que perder y sólo la felicidad de ganar mediante la adopción de los siguientes cinco pasos de planificación de jubilación a corto plazo tan pronto como sea posible.

1. Aumentar las reservas de efectivo

La solicitud de pensiones y seguridad social, así como la creación de los retiros de los planes 401 (k) y IRA, lleva tiempo y papeleo. Las cosas pueden ser retrasado y no siempre se pueden obtener su primer cheque de la pensión a tiempo, por lo que desea planificar un problema técnico o dos a lo largo del camino.

Prepararse para retrasos por tener reservas de efectivo adicionales escondido en inversiones seguras; cosas como cuentas de ahorro, corrientes y de mercado monetario. La cantidad de esconder cualquier lugar es de tres a seis meses de gastos de vida.

2. estimar la cantidad de dinero que necesita para jubilarse

Para decidir si tiene suficiente para retirarse, debe desarrollar una estimación precisa de la cantidad de dinero que gasta, y la cantidad de ingresos que tendrá cada mes. Aunque aburrido, este es el paso planificación de la jubilación más importante que puede tomar.

Comience con una almohadilla amarilla y anote su salario neto actual y sus gastos mensuales actuales.

No se olvide de los costos variables como los pasatiempos, mejoras en el hogar, y la reparación de vehículos.

A continuación, escriba el ingreso mensual que estará disponible a partir de las pensiones, seguridad social y / retiros 401 (k) del IRA. Es este número cerca de su hogar paga actual? Si no, usted tiene cuatro opciones: gastar menos en la jubilación, ahorrar más ahora, trabajar un par de años más, o ganar una mayor tasa de retorno de sus inversiones.

Si usted no es grande en hacer estos cálculos en su propia búsqueda de un asesor financiero cualificado para ayudar. La jubilación es, con suerte, algo que sólo se hace una vez, por lo que la búsqueda de ayuda profesional es perfectamente válido.

3. Evaluar consecuencias fiscales

Va a estar en una categoría impositiva más baja dentro de unos años? A continuación, asegúrese de maximizar las contribuciones deducibles de impuestos ahora. ¿Está pensando en mudarse? Hasta $ 500,000 si es casado ($ 250,000 si sola) de plusvalías por la venta de su casa puede ser libre de impuestos (sujeto a regulaciones aplicables del IRS). ¿Tiene acciones de la compañía que necesita ser diversificado? Plan para la cantidad de impuesto que se debe el año que vender las acciones o la venta se extendió durante varios años naturales.

Jubilados subestiman sistemáticamente la cantidad de impuestos que tendrán que pagar en el retiro. Un poco de planificación en esta zona se puede mantener fuera de los principales problemas más adelante.

4. diversificar sus inversiones

Ver a su cartera de ir hacia arriba y luego hacia abajo de nuevo no es agradable, pero al final, siempre y cuando se termina con un suficiente gran bote de dinero, que en realidad no importa cómo llegó allí.

Una vez que está retirado, sin embargo, es una historia diferente. Cuando usted está tomando retiros regulares partir de una cartera, la volatilidad tiene un impacto mucho mayor.

Esto es algo que los planificadores de jubilación nos llaman riesgo secuencia. La reducción de las de arriba y abajo de pueden aumentar significativamente las probabilidades de que su dinero va a durar a través de su esperanza de vida.

Pasar tiempo averiguar qué combinación de inversiones alcanzará la tasa de rendimiento que necesita mientras que con un nivel de riesgo que es razonable para usted. Las características de riesgo / rendimiento de su cartera determinarán la cantidad de ingresos que tendrá, y cuánto tiempo va a durar.

5. Edúquese

Aunque es recomendable buscar orientación profesional, la verdad es que nadie se preocupa por su dinero tanto como usted lo hace. Tómese el tiempo para aprender acerca de la planificación de la jubilación y la inversión.

Usted querrá saber acerca de la inversión enfoques que afectan a la fase de distribución en el retiro, ya que es bastante diferente de la fase de acumulación.

Y tirar las viejas creencias como “anualidades no son buenas” o “hipotecas inversas son malos”. Acercarse a su planificación con una mente abierta y con el objetivo de asegurarse de que su ingreso es seguro. Este enfoque le llevará a tomar decisiones más apropiadas que si su atención se centra en conseguir la más alta tasa de retorno.

Algunas sugerencias: asistir a una clase de inversión en la universidad local, tomar una clase de inversión en línea, leer libros, y utilizan la Internet para aprender. Usted pasó una cantidad significativa de su vida ganar este dinero; ahora es el momento de aprender cómo se va a ganar para usted.

Cómo utilizar una tasa de retirada de Planificación de la jubilación

El seguimiento de su tasa de retirada es importante en la jubilación. Este es el por qué.

¿Qué es un seguro Tasa de abandonos en mis años de jubilación?

Una tasa de retirada es un cálculo que indica el porcentaje de sus activos invertidos que están gastando, o podría pasar, cada año en el retiro.

Ejemplo tasa de retirada

Veamos un ejemplo de cómo funcionan las tasas de abstinencia.

  • Asumir a principios del año que tiene $ 100.000 en una cuenta de inversión.
  • En el transcurso del año se retira $ 8.000.
  • Su tasa de retirada para el año es del 8% ($ 8.000 dividido por $ 100.000).

Una tasa de retirada segura se supone que es la cantidad que puede gastar cada año sin tener que preocuparse por quedarse sin dinero. Dependiendo del nivel de riesgo de sus inversiones, el rendimiento de las inversiones, y la necesidad de aumentar los retiros para la inflación, una tasa de retiro de seguridad pueden variar de un 3% a un 4,5% al ​​año.

Algunos estudios han propuesto que usted debe tener retiros en el 4% o menos para estar seguro. Esta regla de retiro del 4% puede servir como una guía aproximada de seguir. Otras investigaciones han demostrado que, siguiendo un conjunto disciplinado de reglas de tasas de abstinencia que le indican cuando se obtiene un aumento y cuando es necesario aceptar una reducción salarial que se puede pasar un poco más y retirar del 4% -6% al año en vez de 3 -4%.

Si no está retirado, sin embargo, una forma de utilizar una tasa de retiro es la aproximación de lo que puede ser capaz de retirar más tarde. Por ejemplo, a una tasa de retirada 5% se podría retirar $ 5,000 por año por cada $ 100,000 de un hubiera invertido.

Por supuesto, algunos de esos $ 5.000 tendrían que ser reservado para impuestos sobre la renta en la jubilación.

Al tomar en serio acerca de hacer su planificación de la jubilación, en lugar de depender de una regla de oro, tendrá que crear un programa o línea de tiempo que muestra sus retiros esperados cada año en todo el retiro.

Algunos años es posible que necesite más fondos para comprar un coche o tomar un viaje. Otros años, es posible que tenga menos.

¿Por qué desea realizar un seguimiento Su Tasa de abandonos

Cuando en el retiro, es importante hacer un seguimiento de su tasa de retiro cada año y compararlo con un plan que muestra lo que debería ser el fin de su dinero para durar a lo largo de la jubilación.

Si su tasa de retirada está siempre por encima de lo que ha planificado para y todavía tiene una esperanza de vida larga, podría quedarse sin dinero. El seguimiento de esta métrica es como ir en un examen físico. Es una manera de comprobar y asegurarse de que su gasto es sostenible en una sana si se compara con el tamaño de su cartera.

Los éxitos de extracción de velocidad

Porque el futuro es, así, el futuro y no determinada, tendrá que tener un plan flexible que permite un cierto “margen de maniobra” en la cantidad que retira cada año. Este tipo de plan flexible significa que usted puede ser capaz de retirar más de un año para una compra grande como un coche, y menos en un año donde no se producen grandes compras.

Una forma de asegurarse de que no retira demasiado es la creación de un plan de retirada sistemática que los depósitos directos de una cantidad fija de dinero de sus inversiones en su cuenta corriente. Esto sirve como un “cheque” y si sólo gasta lo que se depositó puede evitar que la inmersión en y gastar dinero extra que realmente estaba destinado para el futuro – no para el año en curso.

Otro enfoque acertado es algo que se llama un enfoque retirada del tiempo segmentado, donde se realizan las inversiones para que coincida con el período de tiempo de cuando se los necesita. Por ejemplo, un CD puede madurar cada año para satisfacer sus necesidades de gasto para ese año.

Si usted tiene dinero en las cuentas IRA y 401 (k), una cosa a tener en cuenta es la forma en sus retiros cambiarán cuando comienzan distribuciones mínimas requeridas. Este reglamento obliga a comenzar a retirarse de las cuentas de jubilación a los 70 años de edad media, y cada año que envejece, hay que retirar un poco más.

Al retirar en el retiro, lo más importante es planificar y luego medir contra ese plan. Tener y seguir un plan es la cosa más importante que puede hacer para asegurarse de que tiene suficientes fondos para todos sus años de jubilación.

Pros y los contras de pagar hipoteca antes de Retiro

Pros y los contras de pagar hipoteca antes de Retiro

Si usted tiene los activos financieros para pagar su hipoteca antes de tiempo pero elige no hacerlo, que son, en efecto, la elección de invertir con dinero prestado. Esto tendría sentido si, después de considerar los riesgos y los impuestos, la tasa de retorno de sus activos invertidos supera el costo de los intereses de su hipoteca. Para la mayoría de la gente, este no es el caso.

Pros al pago de su hipoteca

Uno de los profesionales para el pago de su hipoteca es que es un rendimiento libre de riesgo garantizado.

Usted puede invertir en inversiones seguras, libres de riesgo como un certificado de depósitos y títulos del Tesoro banco asegurado, pero rara vez va a obtener un rendimiento más alto en este tipo de inversiones que la tasa de interés que paga por su hipoteca.

Si usted está dispuesto a tomar el riesgo, y el enfoque de la inversión con una perspectiva a largo plazo, lo que tendría que invertir su dinero en acciones (preferiblemente fondos índice) para tener la mejor oportunidad de obtener un rendimiento que supere el coste de su hipoteca .

Al hacer esto, usted está pidiendo prestado dinero del banco para invertir en el mercado de valores; una estrategia que implica riesgos – el riesgo principal es la mala gestión de las inversiones. Por ejemplo, los inversores ganan en promedio por debajo de los rendimientos promedio en el mercado porque hacen, no es racional, las decisiones de inversión emocionales.

Estudio concluye mayoría de los jubilados deberían pagar su hipoteca

Después de considerar la cantidad de riesgo que un inversor tendría que tomar de esperar razonablemente obtener un rendimiento más alto que el costo de su hipoteca, el Centro de Investigación de Retiro concluyó en su estudio titulado ” debe usted llevar una hipoteca a la jubilación ” que cuando se mira en los hogares jubilados “ todo excepto esta pequeña minoría será mejor pagar su hipoteca .” la pequeña minoría que se referían a estaba dispuesto a invertir una cantidad en las poblaciones que era igual o superior al importe que pidió prestado para su hipoteca.

Este estudio se centró en el riesgo y los impuestos, y concluyó que la mayoría de los jubilados estarían mejor el pago de su hipoteca si tuvieran los activos financieros para ello.

Los contras de pagar la hipoteca

El mayor golpe al pago de la hipoteca antes de tiempo se reduce la liquidez. Es mucho más fácil acceder a los fondos que se sientan en una cuenta de inversión o cuenta bancaria que a los fondos de acceso en forma de capital de la casa.

Considerar el establecimiento de una línea de crédito de capital una vez que su hipoteca se paga por lo que tiene liquidez adicional, o el acceso a sus fondos si es necesario.

¿Qué activos hay que usar para pagar su hipoteca?

Si usted está jubilado y quiere pagar su hipoteca antes de tiempo, ¿cómo ir sobre la liquidación de los activos de hacerlo? En el siguiente orden:

  • En primer lugar, la liquidación de las inversiones libres de riesgo en cuentas sujetas a impuestos. ¿Por qué? Usted está operando esencialmente una inversión libre de riesgo por otro; un ahorro del banco representan un hogar no hipotecado, por ejemplo.
  • En segundo lugar, la liquidación de las inversiones más arriesgadas en cuentas sujetas a impuestos. Aquí están sacando provecho de las inversiones que tienen el potencial para obtener mayores rendimientos y el comercio de ellos en una casa que es propiedad libre y claro.
  • En tercer lugar, si tiene más de 59 años y medio se puede considerar la retirada de inversiones de cuentas de impuestos diferidos para pagar una porción de su hipoteca, pero tenga cuidado de hacer esto. Los retiros de cuentas de impuestos diferidos se incluyen en su ingreso gravable en el año de realización de la retirada. Esto significa que si usted toma una gran parte del dinero de una cuenta IRA o 401 (k), los ingresos extra que podría toparse con un nivel de impuestos más altos. Que potencialmente puede evitar esto mediante la ruptura de los retiros de gran tamaño en incrementos más pequeños que ser retirado durante varios años naturales.

Antes de pagar su hipoteca temprano también tendrá que considerar los impactos fiscales de su hipoteca.