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Cómo utilizar una tasa de retirada de Planificación de la jubilación

El seguimiento de su tasa de retirada es importante en la jubilación. Este es el por qué.

¿Qué es un seguro Tasa de abandonos en mis años de jubilación?

Una tasa de retirada es un cálculo que indica el porcentaje de sus activos invertidos que están gastando, o podría pasar, cada año en el retiro.

Ejemplo tasa de retirada

Veamos un ejemplo de cómo funcionan las tasas de abstinencia.

  • Asumir a principios del año que tiene $ 100.000 en una cuenta de inversión.
  • En el transcurso del año se retira $ 8.000.
  • Su tasa de retirada para el año es del 8% ($ 8.000 dividido por $ 100.000).

Una tasa de retirada segura se supone que es la cantidad que puede gastar cada año sin tener que preocuparse por quedarse sin dinero. Dependiendo del nivel de riesgo de sus inversiones, el rendimiento de las inversiones, y la necesidad de aumentar los retiros para la inflación, una tasa de retiro de seguridad pueden variar de un 3% a un 4,5% al ​​año.

Algunos estudios han propuesto que usted debe tener retiros en el 4% o menos para estar seguro. Esta regla de retiro del 4% puede servir como una guía aproximada de seguir. Otras investigaciones han demostrado que, siguiendo un conjunto disciplinado de reglas de tasas de abstinencia que le indican cuando se obtiene un aumento y cuando es necesario aceptar una reducción salarial que se puede pasar un poco más y retirar del 4% -6% al año en vez de 3 -4%.

Si no está retirado, sin embargo, una forma de utilizar una tasa de retiro es la aproximación de lo que puede ser capaz de retirar más tarde. Por ejemplo, a una tasa de retirada 5% se podría retirar $ 5,000 por año por cada $ 100,000 de un hubiera invertido.

Por supuesto, algunos de esos $ 5.000 tendrían que ser reservado para impuestos sobre la renta en la jubilación.

Al tomar en serio acerca de hacer su planificación de la jubilación, en lugar de depender de una regla de oro, tendrá que crear un programa o línea de tiempo que muestra sus retiros esperados cada año en todo el retiro.

Algunos años es posible que necesite más fondos para comprar un coche o tomar un viaje. Otros años, es posible que tenga menos.

¿Por qué desea realizar un seguimiento Su Tasa de abandonos

Cuando en el retiro, es importante hacer un seguimiento de su tasa de retiro cada año y compararlo con un plan que muestra lo que debería ser el fin de su dinero para durar a lo largo de la jubilación.

Si su tasa de retirada está siempre por encima de lo que ha planificado para y todavía tiene una esperanza de vida larga, podría quedarse sin dinero. El seguimiento de esta métrica es como ir en un examen físico. Es una manera de comprobar y asegurarse de que su gasto es sostenible en una sana si se compara con el tamaño de su cartera.

Los éxitos de extracción de velocidad

Porque el futuro es, así, el futuro y no determinada, tendrá que tener un plan flexible que permite un cierto “margen de maniobra” en la cantidad que retira cada año. Este tipo de plan flexible significa que usted puede ser capaz de retirar más de un año para una compra grande como un coche, y menos en un año donde no se producen grandes compras.

Una forma de asegurarse de que no retira demasiado es la creación de un plan de retirada sistemática que los depósitos directos de una cantidad fija de dinero de sus inversiones en su cuenta corriente. Esto sirve como un “cheque” y si sólo gasta lo que se depositó puede evitar que la inmersión en y gastar dinero extra que realmente estaba destinado para el futuro – no para el año en curso.

Otro enfoque acertado es algo que se llama un enfoque retirada del tiempo segmentado, donde se realizan las inversiones para que coincida con el período de tiempo de cuando se los necesita. Por ejemplo, un CD puede madurar cada año para satisfacer sus necesidades de gasto para ese año.

Si usted tiene dinero en las cuentas IRA y 401 (k), una cosa a tener en cuenta es la forma en sus retiros cambiarán cuando comienzan distribuciones mínimas requeridas. Este reglamento obliga a comenzar a retirarse de las cuentas de jubilación a los 70 años de edad media, y cada año que envejece, hay que retirar un poco más.

Al retirar en el retiro, lo más importante es planificar y luego medir contra ese plan. Tener y seguir un plan es la cosa más importante que puede hacer para asegurarse de que tiene suficientes fondos para todos sus años de jubilación.

Pros y los contras de pagar hipoteca antes de Retiro

Pros y los contras de pagar hipoteca antes de Retiro

Si usted tiene los activos financieros para pagar su hipoteca antes de tiempo pero elige no hacerlo, que son, en efecto, la elección de invertir con dinero prestado. Esto tendría sentido si, después de considerar los riesgos y los impuestos, la tasa de retorno de sus activos invertidos supera el costo de los intereses de su hipoteca. Para la mayoría de la gente, este no es el caso.

Pros al pago de su hipoteca

Uno de los profesionales para el pago de su hipoteca es que es un rendimiento libre de riesgo garantizado.

Usted puede invertir en inversiones seguras, libres de riesgo como un certificado de depósitos y títulos del Tesoro banco asegurado, pero rara vez va a obtener un rendimiento más alto en este tipo de inversiones que la tasa de interés que paga por su hipoteca.

Si usted está dispuesto a tomar el riesgo, y el enfoque de la inversión con una perspectiva a largo plazo, lo que tendría que invertir su dinero en acciones (preferiblemente fondos índice) para tener la mejor oportunidad de obtener un rendimiento que supere el coste de su hipoteca .

Al hacer esto, usted está pidiendo prestado dinero del banco para invertir en el mercado de valores; una estrategia que implica riesgos – el riesgo principal es la mala gestión de las inversiones. Por ejemplo, los inversores ganan en promedio por debajo de los rendimientos promedio en el mercado porque hacen, no es racional, las decisiones de inversión emocionales.

Estudio concluye mayoría de los jubilados deberían pagar su hipoteca

Después de considerar la cantidad de riesgo que un inversor tendría que tomar de esperar razonablemente obtener un rendimiento más alto que el costo de su hipoteca, el Centro de Investigación de Retiro concluyó en su estudio titulado ” debe usted llevar una hipoteca a la jubilación ” que cuando se mira en los hogares jubilados “ todo excepto esta pequeña minoría será mejor pagar su hipoteca .” la pequeña minoría que se referían a estaba dispuesto a invertir una cantidad en las poblaciones que era igual o superior al importe que pidió prestado para su hipoteca.

Este estudio se centró en el riesgo y los impuestos, y concluyó que la mayoría de los jubilados estarían mejor el pago de su hipoteca si tuvieran los activos financieros para ello.

Los contras de pagar la hipoteca

El mayor golpe al pago de la hipoteca antes de tiempo se reduce la liquidez. Es mucho más fácil acceder a los fondos que se sientan en una cuenta de inversión o cuenta bancaria que a los fondos de acceso en forma de capital de la casa.

Considerar el establecimiento de una línea de crédito de capital una vez que su hipoteca se paga por lo que tiene liquidez adicional, o el acceso a sus fondos si es necesario.

¿Qué activos hay que usar para pagar su hipoteca?

Si usted está jubilado y quiere pagar su hipoteca antes de tiempo, ¿cómo ir sobre la liquidación de los activos de hacerlo? En el siguiente orden:

  • En primer lugar, la liquidación de las inversiones libres de riesgo en cuentas sujetas a impuestos. ¿Por qué? Usted está operando esencialmente una inversión libre de riesgo por otro; un ahorro del banco representan un hogar no hipotecado, por ejemplo.
  • En segundo lugar, la liquidación de las inversiones más arriesgadas en cuentas sujetas a impuestos. Aquí están sacando provecho de las inversiones que tienen el potencial para obtener mayores rendimientos y el comercio de ellos en una casa que es propiedad libre y claro.
  • En tercer lugar, si tiene más de 59 años y medio se puede considerar la retirada de inversiones de cuentas de impuestos diferidos para pagar una porción de su hipoteca, pero tenga cuidado de hacer esto. Los retiros de cuentas de impuestos diferidos se incluyen en su ingreso gravable en el año de realización de la retirada. Esto significa que si usted toma una gran parte del dinero de una cuenta IRA o 401 (k), los ingresos extra que podría toparse con un nivel de impuestos más altos. Que potencialmente puede evitar esto mediante la ruptura de los retiros de gran tamaño en incrementos más pequeños que ser retirado durante varios años naturales.

Antes de pagar su hipoteca temprano también tendrá que considerar los impactos fiscales de su hipoteca.

100 menos la edad: la regla de asignación que pone en riesgo jubilados

Otros enfoques de asignación ofrecen mejores resultados para los jubilados.

100 menos la edad: la regla de asignación que pone en riesgo jubilados

La unidad determina la asignación de la inversión mediante el uso de la “100 menos la edad” gobernar un enfoque inteligente para invertir su dinero de la jubilación? La investigación indica que esta regla de oro que puede dañar más que ayuda.

¿Cuál es la regla “100 menos la edad”?

Cuando usted invierte su dinero, la decisión que tome que tendrá el mayor impacto en los resultados es la cantidad que tenga en acciones en comparación con los bonos. A través de los años muchas reglas generales se han desarrollado en un intento de proporcionar orientación sobre esta decisión.

Una de esas reglas popular es la regla “100 menos la edad”, que dice que usted debe tomar 100 y restar su edad: El resultado es el porcentaje de sus activos para asignar a las acciones (también conocida como la renta variable).

El uso de esta regla, a los 40 tendría una asignación del 60% de las acciones; a los 65 años, se habría reducido su asignación a las existencias al 35%. En términos técnicos esto se conoce como una “disminución de la trayectoria de planeo equidad”. Cada año (o más probablemente cada pocos años) tendrás que disminuir su asignación a las acciones, reduciendo así el nivel de volatilidad y el riesgo de su cartera de inversiones.

Los problemas prácticos de esta norma

El problema con esta regla es que no se coordina con sus objetivos financieros de ninguna manera. las decisiones de inversión deben basarse en el trabajo su dinero tiene que hacer por usted. Si usted es actualmente de 55 años, y no pensando en tomar retiros de sus cuentas de jubilación hasta que usted está obligado a hacerlo en 70 años y medio, entonces su dinero tiene muchos más años para trabajar para usted antes de que necesite para tocarlo.

Si usted quiere que su dinero tiene la mayor probabilidad de obtener un rendimiento superior al 5% de un año luego tener sólo el 50% de los fondos asignados a las acciones puede ser demasiado conservador en función de sus objetivos y marco de tiempo.

Por otro lado, es posible que 62, y a punto de retirarse. En esta situación, muchos jubilados se beneficiarán de retrasar la fecha de inicio de sus beneficios del Seguro Social y el uso de los retiros de cuentas de retiro para financiar los gastos de manutención hasta que llegan a los 70 años.

En este caso puede que tenga que utilizar una cantidad significativa de su dinero de inversión en los próximos ocho años, y tal vez una asignación de 38% a valores sería demasiado alto.

Lo que muestra la investigación

Los académicos han comenzado a realizar investigaciones de retiro de qué tan bien una trayectoria de planeo la equidad en declive (que es lo que la regla 100 menos la edad entregará) lleva a cabo en comparación con otras opciones. Otras opciones incluyen el uso de un enfoque de asignación estática, tal como 60% en bonos de la / 40%, con reequilibrio anual, o utilizando una trayectoria de planeo la equidad en aumento, donde se introduce la jubilación con una alta asignación a bonos, y pasar esos bonos, mientras que dejar su asignación de valores crecer.

La investigación realizada por Wade Pfau y Michael Kitces muestra que en un mercado de valores pobres, como lo que podría haber experimentado si usted se retiró en 1966, el enfoque de la asignación 100 menos la edad entregado el peor resultado, dejándole sin dinero treinta años después de la jubilación. El uso de un aumento de la trayectoria de planeo la equidad en el que pasar sus bonos entregados primero el mejor resultado.

También probaron el resultado de estos diversos enfoques sobre la asignación de un mercado de valores fuerte, como lo que podría haber experimentado si usted se retiró en 1982. En un mercado de valores fuerte los tres enfoques que dejan en buena forma con el enfoque estático entregar el final más fuerte valores de las cuentas y la creciente enfoque de equidad de trayectoria de planeo dejándole con los valores más bajos cuenta (los cuales todavía eran mucho más que cuando comenzó).

El enfoque de edad 100 menos entregado resultados justo en el medio de las otras dos opciones.

Planear para lo peor, esperar lo mejor

Cuando se retire, no hay manera de saber si usted va a ingresar en una década o dos de buen comportamiento del mercado de valores o no. Lo mejor es construir su plan de asignación para que funcione basa en un resultado peor de los casos. Como tal, el enfoque de edad 100 menos no parece ser la mejor alternativa de asignación para usar en la jubilación, ya que no le va bien bajo malas condiciones del mercado de valores.

En lugar de distribuir las carteras de esta manera, los jubilados deben considerar exactamente el enfoque opuesto: Edad de retiro con una mayor asignación de bonos que se pueden gastar intencionadamente, dejando la porción de capital para crecer solos. Esto sería muy probablemente resultará en un aumento gradual de su asignación de acciones a lo largo de la jubilación.

¿Debo pagar mi deuda antes de Ahorro para el retiro?

¿Debo pagar mi deuda antes de Ahorro para el retiro?

Pregunta: ¿Debo pagar mi deuda antes de Ahorro para el retiro?

Yo vivo en un presupuesto ajustado y tienen algo de la deuda de tarjetas de crédito. Debería salir de la deuda antes de pensar en que contribuye a mi plan de 401k?

Responder:

No necesariamente. Mientras que algunas personas argumentan que está mejor pago de la deuda antes de ahorrar e invertir su dinero, puede tener sentido para hacer ambas cosas al mismo tiempo.

El argumento para el pago de deuda en primer lugar

La razón la gente aconsejan que se paga la deuda antes de guardar y de invertir su dinero es un uno lógico. Es una cuestión de sopesar las tasas de interés. Si usted está pagando una alta tasa de interés en su deuda, por ejemplo el 15% de interés anual pagada por el estadounidense promedio en estos días, una vez que pagar si fuera, que acaba ganó el 15% que había estado perdiendo. Si se piensa en el pago de la deuda como una inversión, usted acaba de conseguir un 15% de retorno de su inversión. Bastante bueno en cualquier mercado. Así que tiene sentido para poner todo su dinero hacia ese hasta que la deuda se paga, y se puede ir a buscar un poco de rendimiento real en otro lugar.

Aquí es una calculadora de pago de la deuda útil que puede utilizar para ver cuánto puede ser capaz de ahorrar en el pago de intereses de tarjetas de crédito a través del tiempo por medio de pagos adicionales en su deuda de tarjeta de crédito.

¿Por qué el sentido común no siempre tienen sentido

El problema con este argumento es que la gente no siempre se comportan de manera lógica.

Si lo hemos hecho, la mayoría de nosotros no llevar tanta deuda en el primer lugar. Pero llevarlo a menudo hacemos. Si espera para pagar la deuda antes de ahorrar para la jubilación, pero luego nunca se las arreglan para pagar la deuda, un día usted puede darse cuenta de que es hora de retirarse y que son preparados en absoluto. Y, tal vez, todavía está en deuda.

Esta es una posición donde muchos 30-, 40-, 50- y hasta 60 y tantos se encuentran en estos días. Ellos tienen que planificar para la jubilación en el último minuto.

El otro problema es que algunos años sus inversiones podrían volver mucho más del 15%. Algunos años menos, pero si se queda invertido el mercado a largo plazo y seguir haciendo contribuciones regulares, debería al menos se espera que su dinero para ver un cierto crecimiento y superar la inflación. Históricamente, el mercado de valores ha vuelto alrededor del 10% al año en promedio. Además, su dinero compuestos en una cuenta de inversión con impuestos diferidos, tales como 401 (k) o IRA. Para que pueda crecer aún más rápidamente. Perdiendo de uno o dos grandes años podría hacer una diferencia en sus ahorros totales.

Para estar seguros, la deuda puede crecer tan rápido o más. Y sé que voy a obtener los comentarios de los lectores que dicen que la deuda es terrible y estoy favorecer el desarrollo (no soy). Pero hablando en términos realistas, es posible que dentro y fuera de la deuda de tarjetas de crédito muchas veces a lo largo de su vida. Si usted está pagando la deuda y al mismo tiempo ahorrar para la jubilación, que debe terminar en la base más sólida de lo que de otro modo sería.

Cuando Ahorro para el Retiro En primer lugar es una opción obvia

Ahorrar para la jubilación, independientemente de la deuda es una obviedad si su patrón coincide con las aportaciones o una parte de las contribuciones que realice en su 401 (k).

Con un partido de 401 (k) que está recibiendo un retorno inmediato de su dinero. Piense en ello como un bono, un aumento de sueldo, lo que sea. Es dinero fácil. Así que guarda al menos hasta la cantidad que su empleador coincidirá; por lo general en cualquier lugar entre el 3% y el 6% de su salario.

Pero digo ahorrar para la jubilación es una obviedad de todos modos. ahorros de la deuda y el retiro son dos cosas diferentes, así que por qué consideran que la deuda en su decisión de contribuir a un 401 (k) o plan de retiro IRA? Si usted tiene un partido empleador o no, usted tiene que asumir la responsabilidad de su jubilación futuras necesidades, así como sus necesidades financieras actuales. Un plan de jubilación debería ser una parte tan importante del presupuesto como el alquiler, coche, teléfono móvil y cable. Deuda puede ir y venir, la jubilación debería ser siempre una prioridad.

Aún tratando de determinar cómo dar prioridad a sus obligaciones financieras personales?

Aquí es una infografía que se puede utilizar para ayudarle a decidir el área más importante de su plan financiero para centrarse en el próximo.

El contenido de este sitio se proporciona únicamente con fines informativos y de debate. No pretende ser asesoramiento financiero profesional y no debe ser la única base para sus decisiones de inversión o de planificación fiscal. En ningún caso esta información representan una recomendación de compra o venta de valores.

¿Cómo los $ 1,000 al mes Regla ahorrará su retiro

Una regla importante para Jubilados para recordar

¿Cómo los $ 1,000 al mes Regla ahorrará su retiro

Hay una serie de “reglas de oro” financieros que se siente fuertemente sobre lo que se refiere a complementar los ingresos de jubilación con ahorros de jubilación. Aunque me gusta creer todas estas reglas mantienen una buena dosis de valor y se conocen bien, uno de mis favoritos de todos los tiempos es la regla de los $ 1.000-Bucks al mes.

Antes de profundizar en los detalles de la regla de los $ 1.000-Bucks al mes, es imprescindible comprender que esta regla es una regla de oro.

La regla no funciona de forma lineal en un año determinado, y no funciona de la misma en todas las edades. Antes de poner la regla para trabajar, asegúrese de que entiende estas dos cosas importantes:

  1. Con base en mi regla de $ 1.000-Bucks al mes, alguien en los jubilados “normales” la edad de jubilación (62-65), puede planear en una tasa de retiro del 5 por ciento de sus inversiones. Sin embargo, los jubilados más jóvenes de 50 años deben planear en la extracción de una cantidad inferior al 5 por ciento al año, normalmente de 4 por ciento o menos. La razón de esto es porque si usted se retira en los años 50, no es simplemente demasiado tiempo un horizonte de tiempo para comenzar a retirar el 5 por ciento – es simplemente demasiado pronto.
  2. En los años que las tasas de interés de mercado y se encuentran en un rango histórico normal, la tasa de retirada del 5 por ciento funciona bien (de nuevo, si usted es la edad normal de jubilación o un jubilado más). Sin embargo, usted debe estar dispuesto a ajustar su tasa de retirada en un año determinado si las fuerzas del mercado en su contra. Es posible que necesite tomar menos en aquellos años y ser lo suficientemente flexible como para adaptarse a lo que está sucediendo en nuestro entorno económico. Esto podría significar que se puede tomar un poco más en los años buenos, pero es fundamental entender que puede que tenga que tomar menos en los años que no son tan buenos.

La definición de los $ 1.000-Bucks-a-Mes Regla

En pocas palabras, la regla de $ 1.000 dólares al mes funciona así: Por cada $ 1,000 dólares al mes que desea tener a su disposición en el retiro, es necesario tener $ 240.000 salvado.

Echando un vistazo más de cerca, vamos a ver cómo $ 240.000 el banco es igual a $ 1.000 por mes:

$ 240.000 x 5 por ciento (tasa de retiradas) = ​​$ 12.000

$ 12.000 dividido por 12 meses = $ 1,000 al mes

Por qué es importante esta regla?

La regla de los $ 1.000 dólares al mes es importante porque agrega una rebanada extra de “tarta del ingreso” sobre una base mensual. Cada $ 1,000 más:

  • Complementar los ingresos de la seguridad social
  • ingresos de pensión suplemento
  • Suplemento de ingresos del trabajo a tiempo parcial
  • Complementar las otras corrientes se pueden gestionar para establecer

Dependiendo del tamaño de su seguridad social, pensiones, o líneas de trabajo a tiempo parcial, el número de $ 240.000 múltiplos variará. La regla en sí misma no variará; la regla de dólares al mes $ 1,000 son una regla que es constante. Por cada $ 1,000 desea que cada mes en el retiro, es imprescindible ahorrar al menos $ 240.000.

En un mundo de bajas tasas de interés y un mercado de valores volátiles, la tasa de retirada del 5 por ciento es con toda seguridad significativa, especialmente cuando hay periodos de tiempo – ya veces incluso décadas – cuando el mercado de valores en sí no ver mucho de una ganancia. Sin embargo, la tasa de retirada del 5 por ciento se basa en dos factores clave:

  1. La inversión de los ingresos  es una forma de generar flujo de efectivo constante de sus inversiones líquidas. Proviene de tres lugares: dividendos, intereses y distribuciones. Si el número de su flujo de caja ya está cerca de un 4 por ciento, entonces ya cerca del número 5 por ciento que estamos buscando somos.
  2. Tasa de 5 por ciento con interés cero.  Suponga que tiene el depósito de retiro sentado en efectivo y produciendo poco o ningún rendimiento. De hecho, vamos a suponer que el rendimiento es en realidad 0 por ciento al año. Incluso si usted toma un 5 por ciento a una tasa de interés del 0 por ciento, los fondos todavía una duración de 20 años. Un porcentaje de retirada de nivel 5 al año x 20 años = 100 por ciento. Todos sus fondos se han ido, pero tardó 20 años, y eso no es nada mal. Pero podría ser mucho mejor. ¿Qué pasa si usted tiene 30 o 40 años en el retiro? ¿Qué pasa si usted está pensando en dejar algo a sus hijos?

Factor # 1: (El uso de la inversión de los ingresos para generar algo de regreso cada año en su depósito de cartera) es crucial para el 1.000 dólares al mes Regla. Permite su dinero una buena oportunidad de dura toda la vida de retiro en lugar de correr a cabo en 20 años.

Lo que se refiere a Factor # 2, si tiene un rendimiento de la cartera de 3 a 4 por ciento (dividendos e intereses solamente) y las experiencias de cartera incluso un poco de crecimiento / aprecio, a continuación, un rendimiento de 3 a 4 por ciento más 1, 2, o 3 por ciento en el crecimiento en el tiempo sugiere que se puede llevar a cabo el 5 por ciento durante un período prolongado de tiempo.

Discutiendo la regla 4 por ciento; una regla tradicional de planificación financiera de oro también. Esta regla fue introducida por primera vez por William Bengen, un planificador financiero que declararon que los jubilados podrían deducir el 4 por ciento de su cartera de cada año (además de ajustar por la inflación) y no quedarse sin dinero durante al menos 30 años. Los analistas y académicos verifican los datos de Bengen y apoyaron su afirmación. Dijo que los jubilados que tenían una mezcla de 60 por ciento en acciones y bonos de 40 por ciento, y vivían en un 4 por ciento más o menos cada año, no tendrían que preocuparse por quedarse sin dinero. Soy un gran creyente de que este es el camino la gente debe planificar, ya que depende de la parte de ingresos de la inversión sobre la renta.

La regla de dólares al mes $ 1,000 son una guía para su uso como está acumulando activos (incrementos de $ 240.000 miembros) y y una guía para llevar en sus años de jubilación. Para recapitular: Por cada $ 1,000 dólares al mes usted tiene que tener a su disposición en el retiro, es necesario tener $ 240.000 salvado. Este bit fácil de seguimiento de la sabiduría puede ayudarle a recordar que usted está ahorrando dinero para que pueda llegar a sustituir el flujo de ingresos que perderá cuando deje de trabajar.

Revelación:  Esta información se proporciona como un recurso para los propósitos informativos solamente. Que se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o situación financiera de cualquier inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. Esta información no pretende, y no debe, formar una base principal para cualquier decisión de inversión que puede hacer. Siempre consulte a su propio impuesto o la inversión asesor legal, antes de hacer cualquier impuesto / / Estado / consideraciones de planificación financiera o decisiones de inversión.

Cómo elegir el derecho Cuenta de Retiro

Cómo elegir el derecho Cuenta de Retiro

Usted quiere que sus ahorros de jubilación trabajando tan duro para usted como sea posible. El más difícil de su dinero trabaja, más rápido se va a llegar a la jubilación, y menos que realmente va a tener que salvar para llegar allí.

Una de las maneras más fáciles de sacar el máximo provecho de su dinero es el uso de las cuentas correctas. Al tomar ventaja de la derecha incentivos fiscales y otros trucos del oficio, puede acelerar sus ahorros y alcanzar la independencia financiera incluso antes. Así que aquí hay una guía paso a paso que puede utilizar para elegir la cuenta de retiro adecuado para su situación específica.

Nota rápida: Este consejo está dirigido a los empleados. Si usted trabaja por cuenta propia, puede hacer referencia a este artículo .

1. 401 (k) de ajuste de empleador

Si su empleador ofrece contribuciones de coincidencia de tu 401 (k), que es el punto de partida, no importa qué. *

Contribuir al menos lo suficiente para obtener la tonalidad completa antes de siquiera mirar en otro sitio. Es una garantía de retorno de la inversión que otras cuentas simplemente no pueden ofrecer.

Cada empresa tiene un programa de juego diferente, y algunos no coinciden en absoluto, por lo que tendrá que hacer un poco de trabajo preliminar para averiguar lo que su empresa ofrece. Al preguntarle a su representante de recursos humanos es un buen comienzo, y también se puede solicitar una descripción resumida del plan que ponerlo todo.

A modo de ejemplo, su empresa puede ofrecer un partido de dólar por dólar en sus contribuciones hasta el 6% de su salario. En ese caso, usted quiere hacer una contribución 6% a su 401 (k) antes de contribuir a ninguna otra cuenta.

* Cuando digo 401 (k), me refiero a cualquier plan de jubilación de la empresa, incluyendo 403 (b) s y otras variedades. 

2. Cuenta de Ahorros de Salud

Esto es un poco convencional, pero cuando se usa correctamente una cuenta de ahorros de salud puede ser la mejor cuenta de retiro por ahí. Es la única cuenta que ofrece todas las siguientes reducciones de impuestos:

  1. La deducción de impuestos para las contribuciones
  2. crecimiento libre de impuestos
  3. retiros libres de impuestos (por gastos médicos en cualquier momento, o por cualquier razón después de los 65 años de edad)

En otras palabras, es la cuenta de que sólo le permite guardar y utilizar su dinero completamente libre de impuestos .

El problema es que la mayoría de las personas no son elegibles para utilizar una HSA. Tienes que tener un plan de seguro de salud de deducible alto de calificación , que para el 2016 significa al menos un deducible de $ 1,300 para cobertura individual o un deducible de $ 2.600 para cobertura familiar.

3. Un plan 401 (k), pero sólo si …

El siguiente lugar para buscar es la derecha de nuevo a su 401 (k), pero sólo si ofrece alta calidad, opciones de inversión de bajo costo.

Si es así, es un gran paso siguiente, ya que puede contribuir mucho (hasta $ 18.000 en 2016, o hasta $ 24,000 si estás 50+) y que mantiene las cosas simples ya que la cuenta ya está configurado y es probable que ya contribuyendo allí para obtener su partido empleador.

Así que, ¿cómo saber si las opciones de inversión son buenos?

En primer lugar, mirar a los honorarios. El costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones, con inversiones de menor costo que realizan mejor. Y, por desgracia, muchos 401 (k) s están plagados de cuotas que perjudican a sus declaraciones.

Se puede utilizar esta guía para averiguar qué tasas que debe estar buscando. Si su plan 401 (k) es de alto costo, se puede pasar al Paso 4.

Pero si las tasas son bajas, echar un vistazo a las propias inversiones. ¿El plan de los fondos de índice de oferta? ¿Ofrecen objetivo de recursos actualizados de jubilación de bajo costo? Se puede encontrar inversiones que responden a su perfil de inversión personal?

Si las respuestas son afirmativas, usted puede sentirse bien acerca de cómo contribuir a su plan 401 (k) hasta un máximo anual, por encima y más allá de su partido empleador.

Hay otra cosa a considerar aquí, y eso es si su empresa ofrece una Roth 401 (k) opción.

4. tradicional o Roth IRA

Si su plan 401 (k) no es nada bueno, o si ya ha contribuido la cantidad máxima y quieres ahorrar más, el siguiente lugar para buscar es una IRA.

Un IRA funciona casi exactamente lo mismo que un 401 (k), pero se abre por su cuenta en vez de conseguir a través de su empleador. Y hay dos tipos principales, con la gran diferencia de cómo se aplica la rebaja de impuestos:

  • IRA tradicional:  Como la mayoría 401 (k) s, se obtiene una deducción de impuestos por sus contribuciones, crecimiento libre de impuestos, y luego sus retiros se gravan como ingresos ordinarios.
  • Roth IRA:  No hay deducción de impuestos por sus contribuciones, pero se obtiene crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación.

Cuál es el mejor para usted realmente depende de los detalles de su situación. Un IRA tradicional tiende a ser mejor para las personas de mayores ingresos, aunque en algunos casos puede ser mejor, incluso para las personas de ingresos medios. Una cuenta IRA Roth tiende a ser mejor en ingresos más bajos, especialmente si espera que sus ingresos aumenten significativamente en el futuro.

Ambos son grandes cuentas, sin embargo, por lo que el objetivo principal es la simple apertura de uno y contribuir.

Nota rápida: Una cuenta IRA Roth es una cuenta flexible con una serie de otros usos interesantes.

5. Volver a su 401 (k)

Si se ha saltado por encima de su 401 (k) en el paso 3, debido a las tasas, ahora es el momento de volver a examinar con cualquier dinero extra que le gustaría contribuir. A menos que las tasas son particularmente atroz, los beneficios fiscales que ofrece un 401 (k) es probable que superan a los costos.

6. Cuenta de Inversión Imponible

Si ha utilizado todas sus cuentas de jubilación favorecidos de impuestos y aún quiere aportar más dinero, bien por ti! Una antigua cuenta regular de inversión gravable es probablemente el camino a seguir.

No son iguales a los beneficios fiscales especiales, pero hay un montón de maneras de invertir los impuestos de manera eficiente, y también tiene una gran flexibilidad con estas cuentas para invertir sin embargo lo desea. Y a diferencia de un IRA o 401 (k), donde los retiros anticipados por lo general vienen con una pena, también se puede acceder al dinero en una cuenta gravable en cualquier momento y por cualquier motivo.

En opinión: A Pedido Rápido de Operaciones

¡Uf! Eso es mucho. Así que aquí hay una orden rápida de las operaciones que puede seguir al tomar esta decisión por sí mismo:

  1. 401 (k) para que coincida con el empleador completa
  2. cuenta de ahorros de salud
  3. 401 (k), pero sólo si se dispone de tarifas mínimas y buenas opciones de inversión
  4. Tradicional o Roth IRA, ya sea en lugar de una mala 401 (k) o por dinero extra en la parte superior de su 401 (k)
  5. 401 (k), si se ha saltado sobre él debido a las tasas
  6. cuenta de inversión gravable

7 pasos para crear un 10-años-de-plan de jubilación

7 pasos para crear un 10-años-de-plan de jubilación

Creación de una jubilación cómoda es probablemente el mayor reto financiero que cualquier persona puede enfrentar. Por desgracia, es un reto para el que muchos trabajadores se preparan enfermo.

No ahorrando lo suficiente para la jubilación?

Un estudio GoBankingRates.com encontrado que el 56% de los trabajadores encuestados tenía menos de $ 10,000 ahorrado para su retiro. Peor aún, casi un tercio de los trabajadores mayores de 55 años no informó de ahorro para el retiro. Algunas de las personas en ese grupo puede tener una pensión de confiar, pero la mayoría son propensos financieramente preparado para salir de la fuerza de trabajo. Seguridad social sólo está diseñado para reemplazar una porción de los ingresos en la jubilación, por lo que aquellos que se encuentran aproximadamente 10 años de la jubilación, independientemente de la cantidad de dinero que han ahorrado, la necesidad de desarrollar un plan para golpear la línea de meta con éxito.

Afortunadamente, un marco de tiempo de 10 años es todavía tiempo suficiente para llegar a una posición financiera sólida. “¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, usted puede ser capaz de acumular una pequeña fortuna con una planificación adecuada “, dice Patrick Traverse, representante de asesor de inversiones, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

Los que no han ahorrado un montón de dinero necesario para hacer una evaluación honesta de dónde están y qué tipo de sacrificios que están dispuestos a hacer. Dando unos pasos necesarias en el día de hoy puede hacer un mundo de diferencia en el camino.

1. Evaluar la situación actual

La necesidad de planificación de la jubilación adecuada es tan importante como siempre. A nadie le gusta admitir que podrían estar mal preparados para la jubilación, pero una evaluación honesta de donde uno es financieramente es vital para crear un plan que puede abordar con precisión cualquier déficit.

Comience contando cuánto se ha acumulado en las cuentas destinadas para el retiro. Esto incluye saldos de cuentas individuales de retiro (IRA), así como los planes de jubilación del lugar de trabajo, tales como un (k) 401 o 403 (b). Incluya cuentas sujetas a impuestos si van a ser utilizados específicamente para la jubilación, pero omiten el dinero ahorrado para emergencias o compras grandes, como un coche nuevo.

2. Identificar las fuentes de ingresos

ahorros de jubilación existentes deben proporcionar la parte del león de los ingresos mensuales en el retiro, pero no necesariamente puede ser la única fuente. ingreso adicional puede venir de varios lugares fuera de los ahorros, y también se debe considerar que el dinero.

La mayoría de los trabajadores son elegibles para beneficios de Seguridad Social en función de factores tales como ganancias en su carrera, la duración de la historia del trabajo y la edad en que se toman beneficios. Para los trabajadores que no tienen ahorros para el retiro actuales, esta puede ser su único activo de jubilación. página web de la Seguridad Social del gobierno proporciona un estimador de beneficio de retiro para ayudar a determinar qué tipo de ingreso mensual que se puede esperar en el retiro.

Para aquellos trabajadores que tienen la suerte de estar cubiertos por un plan de pensiones, debe añadirse ingresos mensuales de ese activo. También puede Tally unos ingresos obtenidos en un trabajo a tiempo parcial, mientras que en el retiro si esto es una posibilidad.

3. Considere sus metas y planes para el Retiro

Esto demuestra que es un factor importante en la planificación de la jubilación. Alguien que tiene planes de mudarse a una propiedad más pequeña y vivir una tranquila, modesta forma de vida en la jubilación tendrá muy diferentes necesidades financieras de un jubilado que tiene planes de viajar extensamente.

Las personas deben desarrollar un presupuesto mensual para estimar los gastos regulares en la jubilación, tales como vivienda, alimentación, restaurantes y actividades de ocio. Los costos de los gastos médicos y de salud, tales como seguros de vida, seguro de cuidado a largo plazo, los medicamentos recetados y visitas al médico puede ser sustancial en la vida posterior, por lo que incluirlos en cualquier proyecto de presupuesto.

4. Determinar la edad objetivo de Retiro

Alguien que es de 10 años de la jubilación podría ser tan jóvenes como de 45 si están bien preparados financieramente y con ganas de salir de la fuerza de trabajo, o tan viejo como 65 o 70 si no lo son. Con la esperanza de vida sigue creciendo, las personas con buena salud deben hacer sus estimaciones de planificación de la jubilación asumiendo que van a necesitar para financiar una jubilación que potencialmente podrían durar tres décadas o más.

 

La planificación de la jubilación significa evaluar no sólo los hábitos de gasto previstos en la jubilación, sino también el número de años de jubilación puede durar. Un retiro que dura 30 a 40 años se ve muy diferente de uno que sólo puede durar la mitad de ese tiempo. Si bien es probable que la jubilación anticipada una meta de muchos trabajadores, una fecha de retiro objetivo razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y la longitud de tiempo que el nido de huevos puede soportar adecuadamente.

“La mejor manera de determinar una fecha límite para retirarse es a considerar cuando se tendrá suficiente para vivir a través de la jubilación sin quedarse sin dinero. Siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones son un poco fuera “, dice Kirk Chisholm, administrador de la riqueza en el Grupo Asesor innovador en Lexington, Massachusetts.

5. Enfrentar cualquier déficit

Todos los números compilados a este punto debería ayudar a responder a la pregunta más importante de todo – hacen activos de jubilación acumulados exceden la cantidad anticipada necesaria para financiar completamente la jubilación? Si la respuesta es sí, entonces es importante para mantener las cuentas de jubilación de financiación con el fin de mantener el ritmo y mantenerse en el camino. Si la respuesta es no, entonces es el momento de averiguar cómo cerrar la brecha.

Con 10 años para ir hasta la jubilación, los trabajadores que están retrasados ​​tienen que encontrar formas de agregar a las cuentas de ahorro. Una combinación de aumento de las tasas de ahorro y recortar el gasto innecesario es probable que sea necesario con el fin de hacer cambios significativos. Las personas deben calcular la cantidad de ahorro adicional que necesitan para cerrar el déficit y hacer los cambios apropiados en las tasas de contribución de IRA y 401 (k). opciones de ahorro automático a través de la nómina o de cuentas bancarias deducciones a menudo son ideales para mantener los ahorros en pista.

“En realidad, no hay trucos de magia financieros a un asesor financiero puede hacer para mejorar su situación. Se va a tomar el trabajo duro y comienza a acostumbrarse a vivir con menos en la jubilación. Esto no quiere decir que no se puede hacer, pero tener un plan de transición y alguien allí para la rendición de cuentas y el apoyo es crucial “, dice Mark Hebner, fundador y presidente del Fondo Indice Advisors, Inc., Irvine, Calif., Y autor del libro “Índice de Fondos: El Programa de 12 pasos para recuperar los inversores activos.”

6. Evaluar la tolerancia al riesgo

A medida que los trabajadores comienzan cerca de la edad de jubilación, asignaciones de la cartera deben girar gradualmente más conservadora con el fin de preservar los ahorros que ya han sido acumulados. Un mercado a la baja, con sólo un puñado de años que quedan hasta el retiro podría paralizar cualquier plan para salir de la fuerza de trabajo a tiempo. carteras de jubilación en esta etapa deben centrarse principalmente en acciones que pagan dividendos de alta calidad y los bonos de grado de inversión para producir tanto un crecimiento conservador e ingresos. Como pauta, los inversores deben restar su edad de 110 a determinar cuánto hay que invertir en acciones. Por ejemplo, una edad de 70 años debe apuntar a una asignación de 40% en acciones y 60% de bonos.

Una tentación de los que están detrás de sus ahorros es a menudo a la rampa encima de riesgo de la cartera con el fin de tratar de producir rendimientos superiores a la media. Si bien esta estrategia puede tener éxito en ocasiones, a menudo ofrece resultados mixtos. Los inversores que tienen una estrategia de alto riesgo a veces puede encontrarse empeorar la situación, comprometiéndose a activos de mayor riesgo en el momento equivocado. Algunos riesgo adicional puede ser apropiada en función de las preferencias individuales y la tolerancia, pero tomando demasiado riesgo puede ser algo peligroso. El aumento de las asignaciones de capital en un 10% puede ser apropiado en este escenario para la tolerancia al riesgo.

7. Consulte a un asesor financiero, si se necesita

La administración del dinero es un área de especialización para los relativamente pocos individuos. Consultar a un asesor financiero o planificador puede ser un sabio curso de acción para aquellos que quieren un profesional de la supervisión de su situación personal. Un buen planificador asegura que una cartera de jubilación mantiene una asignación de activos de riesgo apropiada y, en algunos casos, puede proporcionar asesoramiento sobre cuestiones más amplias de planificación de sucesión también. Planificadores, en promedio, cobran más o menos 1% de los activos totales gestionados anualmente por sus servicios. Por lo general es aconsejable elegir un planificador que se le paga en función del tamaño de la cartera administrada, en lugar de uno que gana comisiones basadas en los productos que él o ella vende.

La línea de fondo

Si poco ahorrado para la jubilación, es necesario pensar en esto como una llamada de atención para tomar en serio cambiar las cosas.

“Si usted tiene 55 años y está ‘corto en el ahorro,’ es mejor que tomar medidas drásticas para ponerse al día, mientras que todavía está empleado y la generación de ingresos. Se dice que 50 de las personas (y principios de los 60) son sus ‘años que ganan,’ cuando tienen menos gastos – los niños se han ido, la casa está bien pagado o fue comprado a un precio bajo hace años, etc. – y por lo tanto puede guardar más de su salario neto. Ponerse a trabajar “, dice John Frye, CFA, presidente de inversiones, gestión de activos de la grúa, LLC, Beverly Hills, California. Mejor para apretar el cinturón ahora que tener que hacerlo cuando usted está en su 80s.

¿Cuál es la Regla 4 por ciento en la jubilación?

Aprender acerca de la regla del 4% en Retiro y cómo funciona?

¿Cuál es la Regla 4 por ciento en Retiro

Cuando se acerque a la jubilación y empezar a tratar de calcular la cantidad de ingresos que pueda tener, que va a venir a través de varias reglas generales que han circulado durante años. Uno de ellos es la ‘regla del 4 por ciento’. Esto es lo que es – y por qué no siempre funciona.

La regla del 4% en el Retiro

La regla de jubilación 4% se refiere a la tasa de retirada: la cantidad anual de su valor de la cartera de partida que podría retirarse de una cartera de acciones y bonos en el retiro.

Por ejemplo, si usted tiene $ 100.000 cuando se retire, la regla 4% diría que se podía retirar aproximadamente el 4% de esa cantidad, o $ 4.000, el primer año de su retiro, y aumentar esa cantidad con la inflación, y que la probabilidad es bastante alta (95%) que el dinero iba a durar por lo menos 30 años, suponiendo que su asignación de cartera fue del 50% en acciones / 50% de bonos.

Historia de la Regla 4%

La regla del 4% empezó a circular después de un documento de 1998 que se conoce como el Estudio de Trinidad. El nombre real del papel es Ahorro para el Retiro: La elección de una tasa de retiro que sea sostenible .

Aunque la regla 4% se ha convertido citado como una “tasa de retirada segura”, para usar en el retiro, en ninguna parte del documento no se refieren a ella de esta manera.

  • Algunas de las conclusiones de este documento que me parecen interesantes son:
  • “La mayoría de los jubilados probablemente se beneficiarían de la asignación de al menos el 50% de las acciones comunes.”
  • “Los jubilados que exigen retiros IPC ajustados durante sus años de jubilación deben aceptar una tasa de retiro sustancialmente reducida de la cartera inicial.”
  • “Para las carteras de acciones dominadas, las tasas de abstinencia de 3% y 4% representan un comportamiento muy conservador”.

Cambios a la regla del 4%

Los autores de la investigación actualizada Trinidad estudio publicado en la Revista de la planificación financiera en 2011. Se puede encontrar en: Cartera Tasas de éxito: ¿Dónde trazar la línea .

La conclusión no cambia de manera significativa. En ella se dice,

“Los datos de la muestra indican que los clientes que planean realizar ajustes de inflación anuales a los retiros también debe planificar las tasas de abstinencia iniciales más bajas en el rango de 4 a 5 por ciento, de nuevo, a partir de carteras de 50 por ciento o acciones comunes más grandes de la compañía, con el fin de cabida a futuros aumentos en la extracción “.

Wade Pfau, un académico con una especialidad en los ingresos de jubilación, comentó sobre este estudio en su retiro Investigador Blog en Trinidad Actualizaciones estudio .

  • Algunos de los puntos de Wade hace son:
  • “Estudio de la Trinidad no incorpora las comisiones de fondos de inversión.”
  • “La regla del 4% no se ha mantenido casi tan bien en la mayoría de los otros países de mercados desarrollados como lo ha hecho en los EE.UU.”
  • “El estudio considera Trinidad longitudes de jubilación hasta los 30 años. Por favor, tenga en cuenta que para una pareja casada tanto de retirarse a los 65 años, hay una buena oportunidad para que al menos uno de los cónyuges que viven más de 30 años “.

¿Qué pienso de la regla del 4%?

La regla del 4% en el retiro no debe ser referido como una regla. He oído un periodista se refiere a estas cosas como “reglas del mudo” en lugar de “reglas de oro”.

Creo que estas “reglas” deben ser referidos a como lineamientos generales. Si quieres una idea general de los ingresos de jubilación la cantidad de sus ahorros pueden apoyar, la regla del 4% que dice que dependiendo de su deseo de tener sus ingresos de jubilación seguir el ritmo de la inflación, es probable que pueda retirar unos 4.000 $ – $ 5,000 por año por cada $ 100.000 que han invertido, suponiendo que sigue una cartera de productos acorde con alrededor del 50% de su cartera en acciones (cuando digo me refiero a las poblaciones de una cartera ampliamente diversificada de fondos índice).

Otra cosa a tener en cuenta; usando esta regla no tiene en cuenta los impuestos. Si usted retira $ 4.000 de una cuenta IRA, tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre esa cantidad, por lo que su retirada sólo 4.000 $ puede resultar en $ 3,000 de los fondos disponibles para gastar.

Hay que usar la regla del 4%?

Aunque la regla de retiro del 4% puede proporcionar una guía general, no creo que nadie utilice para decidir en realidad la cantidad a retirar cada año en el retiro.

Como cuestión de hecho, el tiempo que he estado practicando (desde 1995 – antes de que el estudio fue publicado Trinidad original) todavía tengo que ver a un plan de ingresos de jubilación en el que los retiros basado en 4% del valor de la cartera.

En cambio, cada próxima jubilado tiene su propio plan basado en sus otras fuentes de ingresos esperados, los tipos de inversión utilizados, la longevidad esperada, la tasa impositiva que se espera cada año, y muchos otros factores.

Cuando se construye un plan de ingresos de jubilación inteligente, que puede conducir a más retiros en algunos años, y menos en otros.

Otra razón por la regla del 4% se vuelve discutible es que una vez que llegue a 70 años y medio que están obligados a hacer retiros de sus cuentas IRA y cada año que envejece, se debe retirar una cantidad mayor. Por supuesto, usted no tiene que pasar – pero sí tiene que retirarlo del IRA, lo que significa pagar impuestos sobre él. Estas distribuciones mínimas requeridas se especifican mediante una fórmula y la fórmula será necesario que tome más de 4% de su valor de la cuenta restante a medida que envejece.

¿La regla del 4% todavía funcionan como una guía?

En un artículo de 2013, La regla del 4 por ciento no es seguro en un bajo rendimiento autores del mundo Michael Finke, Wade Pfau, David y estatales que Blanchett,

  • “El éxito de la regla del 4% en los EE.UU. puede ser una anomalía histórica, y los clientes tal vez desee examinar sus estrategias de ingresos de jubilación más amplia de confiar únicamente en los retiros sistemáticos partir de una cartera volátil”.
  • “La regla del 4% no puede ser tratada como una tasa de retirada inicial segura en el entorno de bajos tipos de interés de hoy en día.”

Este documento sugiere que puede ser necesario revisar las expectativas ya que los estudios anteriores se basaron en datos históricos en los rendimientos de los bonos y los rendimientos de los dividendos sobre acciones eran mucho más altos que lo que estamos viendo hoy.

Cómo solteros deben planificar de forma diferente que las parejas para el Retiro

Cómo solteros deben planificar de forma diferente que las parejas para el Retiro

La buena noticia acerca de ser única al entrar en la jubilación es que su planificación de la jubilación es típicamente mucho menos complejo que la planificación comparables para las parejas. Es necesario pensar en términos de su esperanza de vida y de ingresos necesidades y puede hacerlo sin tener que preocuparse acerca de cómo sus decisiones afectan a una pareja.

Aquí hay cuatro decisiones de planificación de la jubilación que los solteros tendrá que buscar en una manera diferente que las parejas lo hará.

1. Mira la vida sólo Anualidades y opciones de pensiones

Si tienes la suerte de tener una pensión a su disposición, lo primero que tiene que decidir si quiere tomar una suma global o anualidad. Cuanto más tiempo se piensa que puede vivir, el más sentido la elección anualidad generalmente hace.

Si la opción de anualidad es el adecuado para usted considera la única opción única vida. Esta opción proporciona un ingreso máximo a su cargo. También puede considerar una anualidad inmediata con una opción única vida. Estas no son buenas opciones para las parejas como las compañías de seguros pagan menos si tienen que cubrir una expectativa de vida conjunta. Sin embargo, los solteros pueden tomar ventaja de las opciones de pago única vida más altos que están disponibles.

2. Considere el seguro de cuidado a largo plazo

Muchas parejas dependen unos de otros para el Cuidado tarde en la vida. Como una sola, es posible que desee la seguridad de saber que tiene cobertura de seguro en su lugar para ayudar a cubrir los costos de cuidado. Que son mucho más propensos a buscar la atención que necesita si tiene una política de atención a largo plazo en el lugar para ayudar a cubrir los gastos.

No son baratos, pero lo hacen traer la seguridad de saber que no se le estresado acerca de cubrir las necesidades de atención de salud más adelante en la vida que puedan surgir.

3. Reivindicación de la Seguridad Social es más sencillo

Si usted es un soltero sin uniones anteriores que duró 10 años o más de sus opciones en exigencias de seguridad social son bastante simples.

Usted obtendrá mucho más al esperar hasta el 70 para reclamar. Para la mayoría de los solteros, sólo tendrá sentido para reclamar antes si tiene razones para creer que su esperanza de vida es más corta que la media.

Si reclamación antes de que alcance su plena edad de jubilación y que continúe trabajando, cuidado con el límite de ingresos de la Seguridad Social; usted podría terminar debiendo dinero si haces demasiado. Una vez que han pasado la edad de jubilación completa el límite de ganancias ya no se aplica.

Si usted es soltero y tiene un matrimonio anterior que era de diez años o más de sus opciones de seguridad social son un poco más complejo. Es posible que pueda reclamar un beneficio conyugal basado en el historial de su ex ganancias, y luego cambiar a la cantidad de su beneficio propio. Si usted tiene un fallecido ex cónyuge puede ser elegible para un beneficio de viuda / viudo basado en su registro de ganancias. Examinar todas sus opciones antes de reclamar.

4. Explorar Estilos de vida alternos

Como una sola, puede salir en una nueva aventura en cualquier momento. Pensado alguna vez en la vida en el extranjero? Echar un vistazo a la cantidad de retiro en el extranjero puede costar; puede que se sorprenda de encontrar algunas opciones muy asequibles. ¿Qué pasa con la vida en la carretera viajando estilo de RV en el retiro? Puede encontrar grupos para viajar por la amistad y la diversión.

También puede alquilar una habitación en su casa para traer un ingreso extra o viajar por alojarse en casas de otras personas. O tal vez lo que desea es pasar a un estado diferente. En algunos estados, los jubilados pagan impuestos mucho menor que en otras. Estas son todas las decisiones que son más fáciles de hacer como una sola.

Cualquier cosa es posible, así que no se detenga. Comience a planificar su viaje de retiro.

Las cosas a considerar al evaluar una oferta de jubilación anticipada

Las cosas a considerar al evaluar una oferta de jubilación anticipada

¿A menudo sueña con el día en que ya no es necesario para presentarse a trabajar? Los resultados exitosos de jubilación a menudo requieren décadas de ahorro y la planificación de lo que usted podría hacer con su tiempo, talentos y recursos. Pero a veces surgen oportunidades inesperadas, como una oferta de su empleador con incentivos especiales para retirarse antes de lo previsto originalmente.

Muchas empresas ofrecen a los empleados con paquetes de jubilación anticipada para alentar salidas voluntarias.

Si usted se encuentra en esta situación puede parecer atractiva. Sin embargo, es importante que se haga las siguientes preguntas antes de decidir si debe aceptar o rechazar una oferta del paquete de jubilación anticipada:

¿Está listo para dejar su empleador?

Antes de ejecutar cualquier proyección de ingresos de jubilación, ser honesto con uno mismo y evaluar las emociones que están detrás de su decisión. Si usted está realmente satisfecho con su papel actual y su trabajo es una parte fundamental de su identidad, a continuación, una gran oferta de indemnización puede no ser suficiente para pedirle que se retire temprano a menos que puede hacer algo similar en otra empresa. Usted también puede tener una fuerte red social con sus amigos y compañeros de trabajo. Pero quizás el mayor desafío emocional es a menudo relacionada con cómo va a asignar su tiempo cuando el trabajo ya no está.

También es importante evaluar el estado general del futuro de su empleador.

Si usted está preocupado por la viabilidad a largo plazo de la empresa o cree que el trabajo puede ser potencialmente en riesgo que puede ser otra razón para tomar una oferta para salir temprano.

Si aún no lo ha establecido una visión clara de lo que esperamos hacer más durante el retiro que necesita para empezar a abordar esta cuestión tan pronto como sea posible.

Hemos de tener en cuenta que usted no tiene que entender todo esto a la vez. Muchos empleados utilizan un paquete de jubilación anticipada como una oportunidad de hacer la transición a otra función en una empresa diferente o poner en marcha una idea nueva puesta en marcha.

Puede usted realmente permitirse retirarse completamente ahora mismo?

La ejecución de una proyección de ingresos de jubilación básica para ver si puede permitirse el lujo de retirarse en sus términos es algo que todos debemos hacer al menos una vez al año. Este análisis debe basarse en lo que ha guardado hasta ahora, otros ingresos de inversión (inmuebles de alquiler y / o por cuenta propia), y sus ingresos estimados a partir de la Seguridad Social y las pensiones. El acto de ejecutar un básico calculadora de jubilación adquiere mayor significado con un mayor sentido de urgencia cuando se enfrentan con una decisión de la jubilación anticipada. Como pauta general, muchos planificadores financieros recomiendan el establecimiento de un objetivo de sustitución de ingresos de 60-90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida durante sus años de jubilación.

El problema con el uso de esta regla general es que las necesidades y deseos de ingresos de jubilación varían considerablemente en función de sus ingresos y otros factores tales como su estilo de vida deseado. Una vez que su fecha de jubilación prevista acerca a la ventanilla de 5 a 10 años, que necesita para empezar a pensar seriamente sobre su futuro estilo de vida y los ingresos necesarios para financiar la jubilación mediante la creación de un plan de gastos generales para el retiro – no importa cómo usted elige para definir esta etapa de vida.

Crear un plan de presupuesto para el Retiro para evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).

¿Cómo va a obtener seguro de salud asequible?

No es una sorpresa completa que el seguro de salud es caro, mientras que se está trabajando y durante sus años de jubilación. El costo total promedio de cobertura de la familia es más de $ 18.000 por año. Pero si usted ha estado participando en un plan de salud grupal de su empleador es más probable que recoger una gran parte del costo real del seguro de salud. La aceptación de un paquete de jubilación anticipada por lo general significa que usted tendrá que encontrar la cobertura de atención de salud asequible hasta que tiene 65 años y es elegible para participar en Medicare.

Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza. Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:

  • Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de un empleador para encontrar una póliza de seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil. Cuando un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada se considera un evento que califica a los efectos de que se añade a un plan existente.
  • Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Perder su cobertura proporcionada por el empleador se considera un evento de clasificación para los fines de la obtención de la cobertura bajo el ACA fuera del período de inscripción abierta. Subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada, usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en sus ingresos durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en HealthCare.gov.
  • COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. En algunas situaciones, los empleadores ofrecen un paquete de jubilación anticipada pueden optar a cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización. En esta situación, COBRA menudo se convierten en una opción más rentable. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor se encontrará bajo el ACA.

Cuando la voluntad de comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social?

Es tentador para el pronto-a-ser retirados para comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social a los 62 años De hecho, un informe del Center for Retirement Research sugiere que casi la mitad de todas las mujeres y más del 40 por ciento de los hombres comienzan a recibir los beneficios del Seguro Social como pronto como sea posible. Dependiendo de factores tales como la esperanza de vida planificada y sus ahorros de jubilación reales esto le puede costar dinero en el largo plazo.

La mayoría de los trabajadores que reciben paquetes de jubilación anticipada este año normalmente ser elegible para recibir los beneficios completos del Seguro Social a los 66 años o 67. Si decide reclamar sus beneficios temprano van a ser reducidos basado en el pago por más tiempo. La elección de retrasar la fecha de inicio de la Seguridad Social hasta la edad de jubilación completa (o posiblemente tan tarde como 70 años) aumentará sus beneficios mensuales de Seguro Social. Aquí hay algunos factores importantes a considerar al decidir cuándo comenzar a recibir su Seguro Social.

  • ¿Será necesario el ingreso extra a fin de mes? Examinar su plan de presupuesto para la jubilación le ayudará a responder a esta pregunta. En algunos casos la demora de Seguridad Social no es una opción si es absolutamente necesario el ingreso. Sin embargo, si se puede llegar a funcionar con menos o con la ayuda de unos ingresos adicionales de empleo a tiempo parcial podrá recibir mayores beneficios mensuales al retrasar la Seguridad Social.
  • ¿Se prevé ganar ingresos de su empleo o es su cónyuge sigue trabajando? Si sus ingresos familiares superan los $ 15,720 en 2016, perderá $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite. Pero no se preocupe, el beneficio no se pierde por completo ya que no hay límite en la cantidad de dinero que puede ganar y aún recibir completa la Seguridad Social asciende una vez que llegue a la edad de jubilación completa.
  • ¿Cuál es el estado de su salud? Si usted tiene algunos problemas de salud en curso u otras buenas razones para creer que una longevidad superior a la media no es en su futuro, es posible que decida comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social temprano. Si se encuentra en buen estado de salud, lo que retrasa a menudo tiene más sentido.
  • ¿Cuánto tiempo han vivido los miembros de la familia inmediata? Si usted tiene la longevidad de su familia que es una razón válida para retrasar su fecha de inicio para la Seguridad Social. Esto es especialmente cierto si alguien en su familia inmediata ha vivido a sus años 90 o 100. El punto de equilibrio es por lo general alrededor de los 80 años si va a utilizar la Seguridad Social para financiar sus gastos durante la jubilación.
  • ¿Qué otros activos están disponibles? Si usted tiene un 401 (k), pensión, IRA, ahorros o cuenta de corretaje de aprovechar usted debe sopesar los pros y los contras de hacerlo. En general, se observa un aumento del 8 por ciento en los ingresos por cada año pospone recibir la Seguridad Social. Es difícil encontrar una inversión garantizada.

La determinación de si un paquete de jubilación anticipada tiene sentido para usted es una decisión personal que, o bien podría ser una decisión de mates o un desastre complejo. Todo depende de cómo incorporar sus opciones en un plan general vida financiera.