¿A menudo sueña con el día en que ya no es necesario para presentarse a trabajar? Los resultados exitosos de jubilación a menudo requieren décadas de ahorro y la planificación de lo que usted podría hacer con su tiempo, talentos y recursos. Pero a veces surgen oportunidades inesperadas, como una oferta de su empleador con incentivos especiales para retirarse antes de lo previsto originalmente.

Muchas empresas ofrecen a los empleados con paquetes de jubilación anticipada para alentar salidas voluntarias.

Si usted se encuentra en esta situación puede parecer atractiva. Sin embargo, es importante que se haga las siguientes preguntas antes de decidir si debe aceptar o rechazar una oferta del paquete de jubilación anticipada:

¿Está listo para dejar su empleador?

Antes de ejecutar cualquier proyección de ingresos de jubilación, ser honesto con uno mismo y evaluar las emociones que están detrás de su decisión. Si usted está realmente satisfecho con su papel actual y su trabajo es una parte fundamental de su identidad, a continuación, una gran oferta de indemnización puede no ser suficiente para pedirle que se retire temprano a menos que puede hacer algo similar en otra empresa. Usted también puede tener una fuerte red social con sus amigos y compañeros de trabajo. Pero quizás el mayor desafío emocional es a menudo relacionada con cómo va a asignar su tiempo cuando el trabajo ya no está.

También es importante evaluar el estado general del futuro de su empleador.

Si usted está preocupado por la viabilidad a largo plazo de la empresa o cree que el trabajo puede ser potencialmente en riesgo que puede ser otra razón para tomar una oferta para salir temprano.

Si aún no lo ha establecido una visión clara de lo que esperamos hacer más durante el retiro que necesita para empezar a abordar esta cuestión tan pronto como sea posible.

Hemos de tener en cuenta que usted no tiene que entender todo esto a la vez. Muchos empleados utilizan un paquete de jubilación anticipada como una oportunidad de hacer la transición a otra función en una empresa diferente o poner en marcha una idea nueva puesta en marcha.

Puede usted realmente permitirse retirarse completamente ahora mismo?

La ejecución de una proyección de ingresos de jubilación básica para ver si puede permitirse el lujo de retirarse en sus términos es algo que todos debemos hacer al menos una vez al año. Este análisis debe basarse en lo que ha guardado hasta ahora, otros ingresos de inversión (inmuebles de alquiler y / o por cuenta propia), y sus ingresos estimados a partir de la Seguridad Social y las pensiones. El acto de ejecutar un básico calculadora de jubilación adquiere mayor significado con un mayor sentido de urgencia cuando se enfrentan con una decisión de la jubilación anticipada. Como pauta general, muchos planificadores financieros recomiendan el establecimiento de un objetivo de sustitución de ingresos de 60-90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida durante sus años de jubilación.

El problema con el uso de esta regla general es que las necesidades y deseos de ingresos de jubilación varían considerablemente en función de sus ingresos y otros factores tales como su estilo de vida deseado. Una vez que su fecha de jubilación prevista acerca a la ventanilla de 5 a 10 años, que necesita para empezar a pensar seriamente sobre su futuro estilo de vida y los ingresos necesarios para financiar la jubilación mediante la creación de un plan de gastos generales para el retiro – no importa cómo usted elige para definir esta etapa de vida.

Crear un plan de presupuesto para el Retiro para evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).

¿Cómo va a obtener seguro de salud asequible?

No es una sorpresa completa que el seguro de salud es caro, mientras que se está trabajando y durante sus años de jubilación. El costo total promedio de cobertura de la familia es más de $ 18.000 por año. Pero si usted ha estado participando en un plan de salud grupal de su empleador es más probable que recoger una gran parte del costo real del seguro de salud. La aceptación de un paquete de jubilación anticipada por lo general significa que usted tendrá que encontrar la cobertura de atención de salud asequible hasta que tiene 65 años y es elegible para participar en Medicare.

Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza. Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:

• Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de un empleador para encontrar una póliza de seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil. Cuando un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada se considera un evento que califica a los efectos de que se añade a un plan existente.
• Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Perder su cobertura proporcionada por el empleador se considera un evento de clasificación para los fines de la obtención de la cobertura bajo el ACA fuera del período de inscripción abierta. Subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada, usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en sus ingresos durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en HealthCare.gov.
• COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. En algunas situaciones, los empleadores ofrecen un paquete de jubilación anticipada pueden optar a cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización. En esta situación, COBRA menudo se convierten en una opción más rentable. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor se encontrará bajo el ACA.

Cuando la voluntad de comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social?

Es tentador para el pronto-a-ser retirados para comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social a los 62 años De hecho, un informe del Center for Retirement Research sugiere que casi la mitad de todas las mujeres y más del 40 por ciento de los hombres comienzan a recibir los beneficios del Seguro Social como pronto como sea posible. Dependiendo de factores tales como la esperanza de vida planificada y sus ahorros de jubilación reales esto le puede costar dinero en el largo plazo.

La mayoría de los trabajadores que reciben paquetes de jubilación anticipada este año normalmente ser elegible para recibir los beneficios completos del Seguro Social a los 66 años o 67. Si decide reclamar sus beneficios temprano van a ser reducidos basado en el pago por más tiempo. La elección de retrasar la fecha de inicio de la Seguridad Social hasta la edad de jubilación completa (o posiblemente tan tarde como 70 años) aumentará sus beneficios mensuales de Seguro Social. Aquí hay algunos factores importantes a considerar al decidir cuándo comenzar a recibir su Seguro Social.

• ¿Será necesario el ingreso extra a fin de mes? Examinar su plan de presupuesto para la jubilación le ayudará a responder a esta pregunta. En algunos casos la demora de Seguridad Social no es una opción si es absolutamente necesario el ingreso. Sin embargo, si se puede llegar a funcionar con menos o con la ayuda de unos ingresos adicionales de empleo a tiempo parcial podrá recibir mayores beneficios mensuales al retrasar la Seguridad Social.
• ¿Se prevé ganar ingresos de su empleo o es su cónyuge sigue trabajando? Si sus ingresos familiares superan los $ 15,720 en 2016, perderá $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite. Pero no se preocupe, el beneficio no se pierde por completo ya que no hay límite en la cantidad de dinero que puede ganar y aún recibir completa la Seguridad Social asciende una vez que llegue a la edad de jubilación completa.
• ¿Cuál es el estado de su salud? Si usted tiene algunos problemas de salud en curso u otras buenas razones para creer que una longevidad superior a la media no es en su futuro, es posible que decida comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social temprano. Si se encuentra en buen estado de salud, lo que retrasa a menudo tiene más sentido.
• ¿Cuánto tiempo han vivido los miembros de la familia inmediata? Si usted tiene la longevidad de su familia que es una razón válida para retrasar su fecha de inicio para la Seguridad Social. Esto es especialmente cierto si alguien en su familia inmediata ha vivido a sus años 90 o 100. El punto de equilibrio es por lo general alrededor de los 80 años si va a utilizar la Seguridad Social para financiar sus gastos durante la jubilación.
• ¿Qué otros activos están disponibles? Si usted tiene un 401 (k), pensión, IRA, ahorros o cuenta de corretaje de aprovechar usted debe sopesar los pros y los contras de hacerlo. En general, se observa un aumento del 8 por ciento en los ingresos por cada año pospone recibir la Seguridad Social. Es difícil encontrar una inversión garantizada.

La determinación de si un paquete de jubilación anticipada tiene sentido para usted es una decisión personal que, o bien podría ser una decisión de mates o un desastre complejo. Todo depende de cómo incorporar sus opciones en un plan general vida financiera.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nadie quiere despertar un día y sentirse como los años que han pasado de largo. Pero usted sabe lo que es aún peor? Despertar y darse cuenta de que usted ha caído demasiado lejos en su planificación de la jubilación.

Desafortunadamente, esa es la posición de demasiados estadounidenses están en. El saldo de la cuenta de retiro promedio es de solo $ 12.000 para los hogares cercanos a la jubilación, según el Instituto Nacional de Seguridad de Retiro.

No es de extrañar la última Encuesta de confianza en la jubilación de los Beneficios a los empleados del Instituto de Investigación (ebri) informa que sólo el 22 por ciento de los trabajadores están muy seguros de que tendrán una jubilación segura.

Si usted se encuentra en esta posición, es el momento de dejar de preocuparse y hacer algo.

John Sweeney, vicepresidente ejecutivo de estrategias de jubilación y la inversión en Fidelity Investments, la compara con la programación de una visita con su médico después de pasar demasiado tiempo entre las citas. “Usted sabe que probablemente van a decir que cambie su dieta y hacer más ejercicio”, dice. “Pero la razón por la que el médico le dirá que es porque se puede volver a la pista.”

Tenga en cuenta estos consejos su receta para retomar el control de su futuro financiero.

Obtener un plan

¿Cuál es la mayor diferencia entre aquellas personas que se sienten seguros de su retiro, y los que carecen de confianza? De acuerdo con EBRI es la participación en un plan de trabajo de jubilación, como un 401 (k).

Eso tiene sentido. Cuando estás en un plan de trabajo, se guarda de forma automática, con el dinero que sale de cada cheque de pago. Si usted tiene un plan disponible para usted y usted no está inscrito, llame al administrador de beneficios de hoy.

Si usted no tiene un plan disponible, puede hacerlo usted mismo con un IRA o IRA Roth, y configurarlo para que el dinero se transfiere electrónicamente de su cuenta de cheques y en sus ahorros de jubilación sobre una base mensual.

Si es menor de 50, una contribución mensual de $ 458,33 para poder llegar a una IRA contribución total de $ 5500 a finales de año; si eres mayor de 50 años, su número es de $ 551.66 (debido a que su máximo es de $ 6500, que incluye una contribución para ponerse al día $ 1,000).

Y si no estás seguro de dónde invertir ese dinero? Buscar un fondo de retiro de destino-fecha en la que va a recoger una combinación adecuada de inversiones para su edad y la fecha estimada de retiro.

trabajar durante más tiempo

Más allá de guardado automático, la cosa más eficaz que puede hacer en este momento es aumentar el plazo durante el cual se está trabajando.

Digamos que usted tiene 55 años, y con el objetivo para la jubilación a los 62 Si vas a empezar a ahorrar ahora, se podría duplicar sus contribuciones al 20 por ciento de sus ingresos para los próximos siete años – pero que todavía no será tan impactante como trabajar otros tres años hasta los 65 años, dice Sweeney ocho años, o hasta la edad de 70. No sólo es que otros tres u ocho años de hacer dinero que puede contribuir a su fondo de retiro, pero es también un menor número de años de jubilación para los que se le necesita ingresos.

Otra ventaja de esperar hasta el 70 para retirarse? cheques gordos de la Seguridad Social. Por cada año se pone fuera de la Seguridad Social a partir de los 62 años a 70, hay un aumento de ocho por ciento en el pago que recibe.

Aplazando todo el camino desde 62 a 70 se suma a un aumento del 50 por ciento en sus cheques mensuales.

Talla correcta

En el momento en que se jubile, usted quiere ser capaz de reemplazar la mayor parte de sus gastos fijos con el ingreso predecible. Que los ingresos proviene de la Seguridad Social, las pensiones que pueda tener, y ser capaz de retirar un cuatro por ciento de sus ahorros de jubilación anualmente. (Si mantiene sus retiros alrededor de cuatro por ciento, sus ahorros deben durar 30 años, que es el tiempo suficiente para la mayoría.) Pero lo que si usted está buscando en sus números y que está todavía por debajo? Entonces es el momento de derecha tamaño de su vida.

Eso puede significar mudarse a una casa más pequeña, lo que debería significar el ahorro en sus pagos de alquiler o hipoteca; sus servicios y el mantenimiento podrían subir o bajar. Puede significar deshacerse de un coche y utilizar el transporte público en lugar.

Esto puede significar que va de dos vacaciones al año a uno.

No espere hasta que se jubile a hacer estos movimientos. Reducción de marcha, mientras que todavía está trabajando le permitirá poner más dinero para la jubilación.

Hacer de puesta al día Aportes

Las personas en sus cincuenta años tienen la capacidad de hacer planes de jubilación contribuciones “ponerse al día” cada año. Hemos tomado nota de la $ 1,000 adicionales puede contribuir a una cuenta IRA. Pero también se puede aportar un extra de $ 6.000 a su 401 (k), y, si estás 55-plus, un extra de $ 1.000 a su cuenta de ahorros de salud o HSA.

Pero para encontrar ese dinero extra, vas a tener que encontrar espacio en su presupuesto. Y sí, si usted no está viviendo en un presupuesto, es el momento de empezar.

Por desgracia, el 60 por ciento de la gente nunca hacer un presupuesto, y la mayoría nunca hacer un cálculo de si tienen suficiente para vivir en el retiro, dice Dallas Salisbury, compañero residente y presidente emérito de la Employee Benefit Research Institute.

Reservar tiempo en su calendario, sírvase una copa de vino, y tomar una respiración profunda. A continuación, echar un vistazo duro en sus ingresos y gastos (aplicaciones gratuitas como menta puede ayudar a rastrear estos últimos.) Mira a cada categoría de gastos y se pregunta dónde se puede recortar para liberar más dinero para poner distancia para mañana. Por cada dólar que se encuentra, programar una transferencia automática para que el dinero en realidad se mueve fuera de su cuenta de gastos y en ahorros. De esa manera usted tendrá la confianza de saber que vaya a ocurrir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Reducción de sus gastos puede proporcionar un camino realista a la jubilación

No es sorprendente descubrir que casi tres de cada cuatro personas que buscan la guía de planificación financiera de selección de la planificación para la jubilación su máxima prioridad. A medida que se acerca a la jubilación, las prioridades y las metas son susceptibles de cambiar un poco mientras hace la transición. Por eso es tan importante tener un plan financiero que le permitan adaptarse a estos cambios.

El miedo y la incertidumbre pueden convertirse en una fuerza impulsora de las emociones durante las conversaciones de planificación de la jubilación.

Según el 2015 Estado de los Estados Unidos Empleado de Preparación para la jubilación informe de Financial Finesse, sólo el 29 por ciento de 55 a 64 años de edad expresar la confianza de que tendrán suficiente para reemplazar sus gastos de vida actuales durante el retiro.

Si usted está pensando en retirarse en 10 años o menos que ya debería estar ejecutando un cálculo básico de jubilación al menos una vez al año para ver si sus ahorros de jubilación proyectadas serán suficientes para cumplir con sus metas de ingresos para la jubilación.

La creación de un plan de presupuesto para la jubilación se sugiere, si usted es de 5 años o menos lejos de su fecha de libertad financiera prevista. Si no estás en la pista, que o bien tienen que encontrar la manera de aumentar sus ingresos a través ahorrando más, trabajando más tarde en la vida de lo deseado, invertir de manera más agresiva, o la generación de ingresos adicionales en el retiro de otras maneras (trabajo a tiempo parcial, la hipoteca inversa , los ingresos por alquiler, etc.).

Otra opción para salvar una brecha potencial de flujo de efectivo en el retiro es reducir sus gastos de jubilación previstas.

A menudo pensamos en la reducción de nuestra casa como un ahorro de dinero potencial para la jubilación, pero hay otras maneras de reducir el tamaño de su estilo de vida que podrían ser igual de eficaz.

Si usted está considerando la reducción diversos aspectos de su vida financiera antes o durante la jubilación, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:

Ponga su plan de gastos de retiro de la prueba.  En primer lugar, asegurarse de que realmente tiene un presupuesto o plan de gastos personales en su lugar y poner su plan por escrito.

Esto logrará un par de cosas. Saber dónde va su dinero hoy ayudará a calcular sus gastos previstos durante el retiro. De hecho, usted debe tratar de hacer más con sus cálculos de jubilación que sólo intente sustituir un cierto porcentaje de sus ingresos actuales. Crear un plan de presupuesto para la jubilación que estima los gastos que estima que cambian durante la jubilación por lo que tiene una cantidad fija en dólares para su meta de ingresos. Una última ventaja de poner su presupuesto a la prueba es para ver donde se puede liberar algunos dólares extra hoy para aumentar sus ahorros para la jubilación. Se le da el huevo de jerarquía del retiro un impulso muy necesario y la reducción de los gastos futuros, al mismo tiempo.

Hacer frente a posibles problemas de salud ahora. Si usted está preocupado por el aumento de los costos de salud que no están solos. Puede reducir los costos de salud fuera de su bolsillo si se toman medidas para mantener mejor su salud en general. Manejo de las finanzas personales es similar a la gestión de su salud y bienestar general. La mayoría de nosotros por lo general saben qué hacer, pero la parte difícil es tomar medidas y seguir adelante con los pasos necesarios para mejorar de forma proactiva nuestra salud y bienestar.

Reducir sus costos de transporte.  Si usted ha estado haciendo pagos del coche a lo largo de la mayor parte de su carrera de lo que has asumido pagos del coche son sólo un hecho de la vida.

Sí, es cierto que la mayoría de nosotros necesita un coche para ir a trabajar o es propietario de las rutinas diarias normales. Sin embargo, si su historial de compra del coche incluye el reemplazo de su vehículo cada 3-5 años con un automóvil nuevo que podría ser la adición de un gasto adicional a su plan de jubilación. La compra de vehículos usados ​​fiables y establecer un fondo de reposición del coche antes de la jubilación son estrategias alternativas a considerar.

Eliminar la deuda de alto interés.  Si usted tiene una deuda de alto interés de los consumidores (tarjetas de crédito, préstamos personales) por lo general tiene más sentido para pagar esta deuda con dólares adicionales de su plan de gastos. Una importante excepción es cuando se anticipa el crecimiento de sus inversiones a ser mayor que el interés que está pagando en la deuda. Por supuesto, los rendimientos de acciones y bonos en el mercado no vienen con ninguna garantía de que el interés guardado en una estrategia de reducción de la deuda está garantizada.

Evitar la tentación de utilizar una suma a tanto alzado retirada de su cuenta de jubilación para pagar intereses de la deuda fuera alta. Los impuestos sobre la renta que serán vencidas, son a menudo significativamente más altos que el ahorro de intereses de este movimiento financiero.

Estratégicamente pagar su hipoteca. En general, se trata de un movimiento financiero prudente tiempo de su pago de hipoteca con su retiro planeado. Sin embargo, con las tasas de interés en niveles históricamente bajos esta decisión no es tan fácil para algunas personas hacen. Dicho esto, con los gastos de vivienda es una de las más grandes categorías de gasto de los hogares durante el retiro puede ser muy beneficiosa para convertirse en libre de deuda de la hipoteca.

Reevaluar su cobertura de seguro. Algunos gastos como el cuidado a largo plazo y seguro de salud seguirán siendo necesarios a lo largo de sus años de jubilación. Sin embargo, otras necesidades de seguros pueden ser reducidos o eliminados una vez que se retire. A medida que se acerca a la jubilación, obtener una evaluación objetiva de los montos de cobertura de seguro de vida recomendados. Lo ideal sería que esta evaluación se llevará a cabo por un profesional financiero que no es compensado por recomendar un producto en particular frente a otro o tiene un interés financiero en que continuar haciendo los pagos de primas.

Evitar la deuda de préstamos estudiantiles antes de su retiro (a menos que su retiro es todavía en camino).  Si usted siente que no hay otra manera de financiar los gastos de educación de su hijo – piense de nuevo. Usted puede pedir prestado para la educación de su hijo, pero no su propia jubilación. Pero esto no significa que tenga que tomar préstamos de los padres. Si lo hace, estar preparados para las consecuencias. Si los préstamos estudiantiles de los padres no se pueden evitar, tratar de medir el tiempo con su pago de jubilación.

Buscar consejo antes de tomar decisiones importantes. La reducción de personal siempre debe ser visto como un proceso continuo que se necesita durante sus años de trabajo y durante la jubilación. Míralo como una oportunidad para un muy necesario chequeo financiero a medida que tratan de identificar los gastos y hábitos en su vida que se pueden cambiar. Si está trabajando con un profesional financiero, asegúrese de usar el ejercicio de reducción como un recordatorio para establecer un plan para eliminar la deuda y pasar a un chequeo de otros factores de jubilación importantes como el ahorro, las inversiones y la planificación del patrimonio.

Tómese el tiempo para definir lo “retiro” significa para usted.  La reducción de personal tiene sus ventajas y no necesariamente significa que tenga que comprometer sus objetivos más importantes para el retiro. Con el fin de tomar la decisión correcta al reducir sus gastos es necesario tener una comprensión clara de sus objetivos de vida, valores y visión para el futuro. Someterse a una revisión exhaustiva de sus alternativas le permitirá definir mejor lo que realmente significa la libertad financiera para usted. Este proceso de reducción puede incluso le proporcionará un camino claro para llegar a ese destino de retiro antes de lo esperado.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Las cosas que usted puede hacer para aumentar las probabilidades de vivir cómodamente en Retiro

Muchas personas sólo comenzar a invertir, ya que están pensando en el futuro a la jubilación. No es que ellos desean hoy ingresos pasivos, sino, más bien, planean en continuar trabajando a lo largo de su carrera y quieren asegurarse de que cuando ya no pueden presentarse a la oficina o perforar un reloj de tiempo. Además, nunca tendrán que preocuparse de poner comida en la mesa, ser capaz de pagar los medicamentos de venta con receta, tener un lugar para vivir, o ser capaz de pagar por las cosas que proporcionan tanto para el disfrute en sus vidas.

Un ejemplo fantástico de lo que es posible cuando se piensa a largo plazo y organizar sus asuntos financieros con prudencia es Anne Scheiber, el agente del IRS retirado que amasó una fortuna que, en 2016 dólares ajustados a la inflación, tendría un valor de $ 34,38 millón de poder adquisitivo moderna (al el momento de su muerte en 1995, el valor de mercado supera $ 22.000.000). Lo hizo a partir de sólo una pequeña cantidad de ahorros y una pensión modesta, la construcción de cada posición en su cartera desde el pequeño apartamento en la ciudad de Nueva York que ella llamó a su casa. Usted puede leer acerca de la fortuna Anne Scheiber en este estudio de caso, y romper algunas de las lecciones que podemos aprender de su comportamiento. Otro ejemplo es el portero Ronald Lee, quien obtuvo cerca de trabajo salario mínimo en Sears. Cuando murió, se descubrió que se había acumulado en silencio más de $ 8,000,000 en acciones de primera clase. Su ingreso por dividendos se encontraba en las seis cifras por año. La lista sigue y sigue, pero el punto es que estas personas no eran necesariamente excepcional en términos de inteligencia o el número de horas que trabajaban.

 Más bien, ellos aprovecharon el poder de la composición, se dieron un largo tramo para hacer crecer su dinero, se centraron en la reducción del riesgo, y comprendieron que, en última instancia, una parte de la acción es nada más y nada menos, que una participación en un negocio real de funcionamiento; que cuando se trata de la adquisición de acciones, su trabajo es básicamente para comprar beneficios.

Si desea jubilarse rico, usted debe entender que el tiempo es oro

La clave más importante para retirarse rico es para empezar a invertir lo antes posible y, a continuación, a vivir el mayor tiempo posible. Muchos trabajadores, atados por dinero en efectivo o mirando a una compra importante, dicen a sí mismos que pueden recuperar el tiempo perdido al hacer contribuciones más altas en los próximos años. Por desgracia, el dinero no funciona de esa manera. Gracias al poder del interés compuesto, efectivo invertido hoy en día tiene un impacto desproporcionado en su nivel de riqueza en la jubilación.

Para poner el asunto en perspectiva, considere dos escenarios posibles; Ambos asumen nuestra hipotética inversor se retira a los 65 años y disfrutó de una tasa compuesta anual de rendimiento del 10%, que generalmente se considera normal y satisfactoria para la renta variable durante largos períodos de tiempo.

John tiene 40 años e invierte $ 20.000 al año para la jubilación. Charlotte tiene 21 años e invierte $ 5,000 al año para la jubilación. En el momento en cada uno de estos individuos se retiran, se han invertido $ 400.000 y $ 220.000, respectivamente. Sin embargo, debido al poder del interés compuesto, John se retiraría con la mitad del dinero como Charlotte pesar de haber invertido el doble! (John se retiraría con $ 1,97 millones, Charlotte con $ 3,26 millones).

La moraleja de la historia? Deja de robar su futuro a pagar por hoy.

Aumentar sus probabilidades de retirarse rico Por el gasto excesivo con el límite de contribución anual IRA

Cuando se trata de los límites de contribución del IRA, lema del Tío Sam parece ser “usarlo o perderlo”. Los trabajadores que no hayan hecho la contribución máxima permitida a su IRA tradicional o Roth por la fecha de corte son planos fuera de suerte a menos que estén en sus mediados de los años cincuenta y calificar para algo que se conoce como una contribución para ponerse al día.

¿Por qué son las cuentas IRA tan importante? Ellos le permiten disfrutar de cualquiera de crecimiento con impuestos diferidos o libres de impuestos, dependiendo del tipo de IRA que utilice. Eso, a su vez, le permite utilizar estrategias tales como la colocación de activos. Por ejemplo, una cuenta IRA Roth es lo más parecido a un impuesto sobre la vivienda perfecta como la que existe en los Estados Unidos. Como siempre y cuando siga las reglas y no hace nada demasiado fuera de lo común, puede efectivamente evitar el pago de impuestos en cualquiera de sus ganancias de capital o dividendos de por vida.

Igual de importante, IRA tienen diferentes tipos de niveles de protección de activos. Una cuenta IRA Roth, a modo de ilustración, generalmente protegidos de los acreedores para cantidades de hasta aproximadamente $ 1.25 millones (la cantidad se ajusta por la inflación y cambios en el tiempo, así que asegúrese de revisar las tablas más recientes) en el caso de quiebra, con sólo unos pocos tipos de pasivos que son capaces de invadir la protección, incluyendo los privilegios fiscales y acuerdos de divorcio. Otros tipos de IRA no tienen ningún límite en la cantidad de protección por quiebra que ofrecen.

Saque el máximo partido de igualar Empresario en su 401 (k)

Muchas compañías que coincida con una parte significativa de sus ingresos en base a las contribuciones que realice en su plan 401 (k). Si tienen la suerte de trabajar para una empresa tal, y millones de estadounidenses son, aprovechar al máximo! Si no lo hace, usted está alejándose de dinero gratis. Incluso si todo lo que hacer es tener su 401 (k) contribuciones estacionados en el efectivo y sus equivalentes, a menudo es un instante, prácticamente libre de riesgo del 50% al 100% o más de retorno.

No dinero de su plan de jubilación cuando uno cambia de trabajo – Utilizar un Rollover IRA para evitar multas por retiro anticipado e impuestos

Si usted es como el trabajador estadounidense promedio, las probabilidades son bastante sustanciales que se va a cambiar de trabajo en algún momento de su carrera. Cuando esto ocurre, la cosa más tonta que posiblemente podría hacer en la mayoría de las circunstancias es sacar provecho de sus inversiones de jubilación.

En su lugar, rodar sobre el producto en un traspaso IRA o plan de 401k de su nuevo empleador. Además de evitar los impuestos significativas y sanciones por retiro anticipado que de lo contrario puede ser que haya incurrido, usted será capaz de mantener su dinero trabajando para usted o, lo que es mucho más probable que se llega a la jubilación con más impuestos diferidos libres de impuestos dinero de lo que de otro modo habría tenido. Dado el tiempo suficiente – que ya vio el poder de unas pocas décadas pueden tener en aparentemente pequeñas cantidades de dinero – esto podría significar la diferencia entre unas vacaciones en Tahití y tener que tomar un trabajo a tiempo parcial para complementar sus ingresos.

Uso de sus excedentes de fondos para la adquisición de bienes de producción y evitar Pasivos

En última instancia, para la mayoría de la gente, la mejor manera de hacerse rico por la jubilación es a poner las manos sobre la propiedad de los bienes de producción, en particular de participaciones en empresas excelentes. Un negocio verdaderamente notable, comprado a un precio inteligente, puede hacer maravillas en formas muy pocas personas parecen entender. El público en general se centra tontamente en el valor de mercado a corto plazo – por lo general define nada como menos de cinco años de ser a corto plazo – y, en el proceso, se pierde el bosque por los árboles.

Mira una empresa como Hershey. Un ejemplo de cómo un valor intrínseco puede desviarse de cotización en el mercado es la experiencia de un propietario que sostuvo entre 2005 y 2009, cuando la acción perdió 50% de su valor, disminuyendo lentamente a pesar de los beneficios de ser fina, dividendos en aumento, y el P / E ratio , la relación de PEG, y la relación de PEG dividendo ajustados siendo todos bien. Habrías sido un tonto para venderlo o incluso perder el sueño de un momento sobre ella. la cuota de mercado de la empresa es extraordinaria. Sus rendimientos de capital tangible son impresionantes.

Este es un negocio que ha existido durante más de un siglo. Navegaba a través de la Gran Depresión, que fue la peor catástrofe económica en 600 años. Lo hizo a través de la crisis 1973-1974. Sobrevivió a la burbuja de las punto-com. Se siguió adelante durante el colapso 2007-2009. Hoy en día, la firma anunció su 346 dividendos trimestrales consecutivos; una cadena ininterrumpida de cheques enviados a los propietarios que van generaciones atrás. Todo el mundo ha sabido fantástica esta empresa es, pero pocas personas realmente hacer algo al respecto.

Considere esto: Imagínese que es finales de 1982. Hershey es la empresa más grande de chocolate en el país; un nombre de prácticamente todos los ciudadanos, jóvenes y viejos, sabe. Usted decide que quiere comprar $ 100.000 de propiedad. Es el más azul de los blue chips. Cuenta con un sólido balance. Es sólo lo que quiere en sus cuentas de corretaje y funds.This confianza no es exactamente una propuesta radical por cualquier medio. ¿Que podría haber pasado?

En mayo de 2016, que estaría sentado en algún lugar alrededor de 49,739 acciones de la acción con un valor de mercado de $ 4,582,951.46, más que le haya recogido $ 1,174,337.79 en dividendos en efectivo a lo largo del camino para un gran total de $ 5,757,289.25. Esto supone que no reinvertir cualquiera de esos dividendos, ya sea, y que nunca se compró otra acción para el resto de su vida!

Sin embargo, ¿cuántas personas conoces acciones propias de Hershey? ¿Cuántas personas que le rodean tienen acciones de que está metido en sus cuentas?

En mi familia, este comportamiento es ahora parte de la forma en que operan. Para Navidad, mi marido y yo dimos acciones de Hershey a los miembros más jóvenes de ambos lados del árbol genealógico. La tenemos en nuestra cartera. Tenemos que empujó en las carteras de nuestros padres. Se metió en las carteras que hemos diseñado para nuestros hermanos. Es tan  sencilla . Nadie lo hace. Nadie se aprovecha de ella, parece. A menudo, hacerse rico requiere hacer algo que está justo en frente de su cara; tan omnipresente que te has convertido en ciegos a ella. Hemos hecho una apuesta importante que el 25, más de 50 años a partir de ahora, Hershey se ahogan a nuestros familiares con los torrentes de dinero en efectivo. Cada vez que creemos que es valorado razonablemente, compramos más.

Encuentra tu Hershey. A menudo hay cosas justo en frente de ustedes, las cosas que  sabe  tienen una baja probabilidad de perder dinero durante largos períodos de tiempo y son obviedades. Tome ventaja de su conocimiento especializado. Asegúrate de que tienes una amplia diversificación de protegerse si se equivoca. No comprar acciones en el margen. No es tan complejo. El tiempo y la composición va a hacer el trabajo pesado si se lo permites. Usted tiene que plantar las semillas adecuadas en el suelo a la derecha y luego salir del camino.

Sé dispuesto a encontrar maneras de ampliar el Pie

No se limite a reducir los gastos, encontrar una manera de hacer más dinero! Al tomar en el trabajo de lado o convertir un hobby en un negocio, puede crear flujos de ingresos adicionales para ayudar a financiar su jubilación. En muchos casos, esta es una excelente alternativa a la reducción de costes, ya que le permite mantener su actual nivel de vida al tiempo que proporciona para su futuro.

Como a tiempo completo estudiantes universitarios hace más de una década, mi marido y yo estábamos haciendo casi $ 100.000 al año a partir de proyectos paralelos a tiempo parcial y el trabajo. Nos permitió financiar nuestras inversiones como vivíamos muy por debajo de nuestras posibilidades. Nosotros no estábamos contando a nadie al respecto. No esperamos que la gente nos ofrecen oportunidades en la mayoría de los casos. Nos dimos cuenta de lo que podríamos vender el mundo – lo que los bienes y los servicios que podríamos ofrecer a otras personas y para las que estaríamos dispuestos a escribir un cheque – y hemos creado sistemas que trabajaban para nosotros mientras dormimos. Si hubiéramos centrado en limitándose a cortar cupones, habría tardado mucho más tiempo para estar donde estamos hoy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Después de toda una vida de trabajo y el ahorro, la jubilación es la luz al final del túnel. La mayoría de nosotros imaginamos como un tiempo de descanso y relajación, donde disfrutamos de los frutos de nuestro trabajo. Tenemos la visión de una fuente constante de ingresos sin la necesidad de ir a trabajar cada día.

Es una gran visión, pero la generación de ingresos sin tener que ir a trabajar tiende a ser un concepto turbia durante nuestros años de trabajo. Sabemos lo que queremos, pero no estamos totalmente seguros cómo va a suceder. Entonces, ¿cómo exactamente va a convertir sus ahorros en un flujo constante de dinero en efectivo durante sus años de jubilación? Estas estrategias concretas pueden ayudar.

1. Anualidades inmediatas

La compra de una anualidad inmediata es una manera fácil de convertir una suma global en un flujo de ingresos constante que no puede sobrevivir. Jubilados a menudo toman el dinero que ahorraron durante sus años de trabajo y lo utilizan para comprar un contrato de anualidad inmediata debido a que el flujo de ingresos se inicia inmediatamente, es predecible y no se ve afectada por la caída de precios de las acciones o la disminución de las tasas de interés.

A cambio del flujo de caja y la seguridad, un comprador anualidad inmediata acepta que el pago de ingresos no se incrementará. La mayor preocupación para los compradores de anualidades más inmediatas es que una vez que usted compra uno, no se puede cambiar de opinión. Su director está bloqueado para siempre, y después de su muerte, la compañía de seguros mantiene el saldo restante en su cuenta.

Las anualidades son productos complicados que vienen en una variedad de formas. Antes de salir corriendo a comprar uno, hacer su tarea.

2. Los retiros sistemáticos estratégicas

Incluso si usted tiene millones de dólares que se sientan en su cuenta bancaria, teniendo todo en camino y metiéndola en su colchón no es un método estratégico de maximizar y proteger su flujo de ingresos. Sin importar el tamaño de sus ahorros, sacando sólo la cantidad de dinero que necesita y dejar el resto continúan trabajando para usted es la estrategia inteligente. Tratar de calcular sus necesidades de flujo de caja y sacando sólo la cantidad de dinero sobre una base regular es la esencia de una estrategia sistemática retirada. Seguro, sacar la misma cantidad de dinero cada semana o mes también puede ser categorizado como sistemática, pero si no hace coincidir sus retiros a sus necesidades, seguro que no es estratégica.

De una forma u otra, la mayoría de la gente poner en práctica un programa de retirada sistemática, la liquidación de sus activos en el tiempo. La posesión de acciones, tales como fondos de inversión y de valores en los planes 401 (k) a menudo son las piscinas más grandes de dinero aprovechado de esta manera, pero bonos, cuentas bancarias y otros activos todos deben ser considerados también. Una estrategia de reducción se aplica correctamente puede ayudar a asegurar que su flujo de ingresos dura todo el tiempo que lo necesite.

“Para los jubilados que están tirando dinero de la jubilación de las cuentas IRA tradicionales (no Roth IRA), 401 (k) y 403 (b) s, el ‘monto de retiro correcto’ no es su decisión – más bien, se determina por la RMD ( requiere distribución mínima) a partir de 70 años y medio “, dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve cartera, en Springville, Utah. “En general, la RMD requiere retiros más pequeños durante los primeros cinco a seis años (más o menos a través de los 76 años). Después de eso, los retiros anuales basadas en la RMD será significativamente mayor para el resto de la vida del jubilado “.

3. Los bonos escalonada

escaleras de bonos se crean a través de la compra de múltiples bonos que vencen a intervalos escalonados. Esta estructura proporciona retornos consistentes, bajo riesgo de pérdida y la protección contra el riesgo de llamadas, ya que los vencimientos escalonados eliminan el riesgo de todos los enlaces que se ha llamado al mismo tiempo. Bonos en general, hacer el pago de intereses dos veces al año, por lo que una cartera de bonos de seis generarían un flujo de caja mensual constante. Dado que la tasa de interés pagada por los bonos está bloqueado en el momento de la compra, los pagos periódicos de intereses son predecibles y no cambia.

Cuando cada bono vence, otro se compra, y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los otros bonos en la cartera. La variedad de enlaces disponibles en el mercado ofrece una gran flexibilidad en la creación de una escalera de bonos como las cuestiones de mayor o menor calidad de crédito se pueden utilizar para la construcción de la cartera.

“Bonos individuales – escalonada en diferentes sectores, clases de activos y períodos de tiempo – puede proporcionar una garantía de retorno del capital (en base a la viabilidad de la empresa emisora) y una tasa de interés competitiva,” dice Dave Anthony, CFP ®, presidente y gerente de cartera , Anthony capital, LLC, en Broomfield, Colorado. “recientemente tuve un cliente que, cuando se presenta con esta estrategia, decidió tomar de su compañía $ 378K suma global de pensiones exención oferta y comprar 50 bonos individuales diferentes, desde 50 empresas diferentes , no arriesgar más del 2% en una empresa concreta, se extendió a lo largo de los próximos siete años. Su rendimiento de flujo de efectivo fue del 6% al año, más de su pensión o anualidad individual “.

4. Certificados de Depósito laddered

La construcción de un certificado de depósito (CD) escalera refleja la técnica para la construcción de una escalera de bonos. Varios CD con diferentes fechas de vencimiento se compran, con cada CD maduración más tarde que su predecesor. Por ejemplo, un CD puede madurar en seis meses, con la maduración junto en un año y la maduración siguiente en 18 meses. Como cada CD madura, uno nuevo es comprado y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los CDs comprados con anterioridad.

Esta estrategia es más conservadora que la estrategia de bonos escalonada porque los CDs se venden a través de bancos y están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escaleras de CD se utilizan a menudo para las necesidades de ingresos a corto plazo, pero pueden utilizarse para necesidades a largo plazo si las tasas de interés son atractivas y proporcionan el nivel deseado de ingresos.

El interés ganado en los CD sólo se paga cuando los CDs alcanzan la madurez de manera adecuada estructuración de la escalera es importante asegurarse de que las fechas de vencimiento coinciden con las necesidades de ingresos. Tenga en cuenta que algunos CDs tienen una función de reinversión automática, lo que podría impedirle recibir ingresos de la inversión. Asegúrese de que cualquier CD que utilizan para generar un flujo de ingresos de jubilación no incluyen esta característica.

5. Para completar la mezcla

Para muchas personas, los fondos de jubilación no se basa en una sola fuente de ingresos. En cambio, su flujo de caja proviene de una combinación de fuentes, que puede incluir una pensión, prestaciones de la Seguridad Social, una herencia, bienes raíces u otras inversiones generadoras de ingresos. Tener múltiples fuentes de ingresos – incluyendo una cartera estructurada para incluir una anualidad inmediata, un programa de retirada sistemática, una escalera de bonos, una escalera de CD o una combinación de estas inversiones – puede ayudar a proteger su ingreso en caso de que las tasas de interés bajan o uno de sus inversiones proporciona rendimientos que son menos de lo que esperaba recibir.

La línea de fondo

Una fuente constante de ingresos durante la jubilación es posible, pero requiere de una planificación. Guardar diligentemente, invertir concienzudamente y determinar la mejor opción de pago para que cuando llega el momento de sacar sus fondos hacia abajo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“El arte no está en hacer dinero, sino en mantenerlo.” – Proverbio

¿Cuánto necesita para jubilarse? Debería aumentar el grado de riesgo de mi cartera para asegurarse de que tengo suficiente dinero para retirarse? ¿Cuánto debería ser el ahorro como un porcentaje de mis ingresos para tener una cartera de inversión lo suficientemente grande?

Estas son muchas de las preguntas que todos tenemos cuando estamos tratando de encontrar la manera de ahorrar para nuestros últimos años. Por supuesto no hay manera correcta de responder a estas preguntas sin conocer su perfil de riesgo o horizonte de tiempo.

Aquí hay algunas preguntas adicionales a preguntarse: ¿Usted planea en tener su hipoteca pagada en el momento en que se jubile? ¿Cuántos años tiene usted para ahorrar? ¿Ha pensado en lo que sus gastos de vida será cuando se retire y cómo la inflación entrará en la ecuación para los 30-40 años que piensa sobre la vida después del trabajo?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Así que de ahora en adelante todos los años cuando intenta responder a la pregunta: “¿Cuánto necesito para retirarse ?,” se puede echar un vistazo a su progreso y asegurarse de que está en el camino correcto hacia la libertad financiera.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Los errores Top 3 Planificación de la jubilación Nuevos empleados hacen

Usted puede estar leyendo esto porque usted acaba de conseguir un nuevo trabajo o tener un amigo cercano o un miembro de la familia que hizo y le gusta ayudar a los demás. No es una decisión crucial que afecta su futuro financiero que necesita ser hecho, pero la mayoría de la gente desordenar. No seas como la mayoría de la gente!

La planificación de la jubilación es uno de los desafíos financieros más importantes que se le enfrenta con la vida. Crear el plan adecuado para su situación le ayudará a mantenerse en camino de lograr la independencia financiera en su vida futura.

Pero si haces una de estas “ tres grandes errores” al crear su plan de retiro inicial después de comenzar un nuevo trabajo, podría enfrentarse a algunos obstáculos importantes en el camino hacia la libertad financiera.

No ahorrando lo suficiente o esperar demasiado tiempo para empezar

Cuando se encuentra en las primeras etapas de su jubilación carrera es probablemente muy lejos de la parte superior de su lista de problemas y preocupaciones de la vida. Cuando usted está en sus 20 y 30 años que son más propensos a estar centrado en pagar los préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito o el pago de los gastos de la vida diaria. Otros objetivos financieros dentro de su punto de mira se pueden comprar una casa o simplemente tratando de construir ese fondo de emergencia que escuche los planificadores financieros que le dice que se necesita.

Todos estos objetivos y retos financieros están luchando por los mismos dólares ganados duros en su presupuesto. Es por eso que es tan fácil de hacer que el error de asumir que simplemente puede ahorrar más mañana para recuperar el tiempo perdido o poner fuera de ahorro por completo.

Otros confían demasiado en su empleador para ayudarles a elegir la cantidad de contribuir a un plan de retiro a través de la configuración predeterminada durante la inscripción automática. El problema con este enfoque es que su tasa de aportación inicial puede no ser suficiente.

La mejor estrategia para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente es ejecutar un cálculo básico retiro cuando se configura inicialmente su cuenta de jubilación y luego de nuevo al menos una vez al año durante una revisión anual.

A menudo se recomienda comenzar con una meta inicial de salvar al menos el 10-15% de sus ingresos anuales a lo largo de su carrera. Trate de contribuir al menos lo suficiente como para conseguir el partido completo de su plan de jubilación en el trabajo si un partido empleador se ofrece si el ahorro del 15% o más es realista desde el principio. aumentando regularmente las aportaciones futuras de forma automática cada año es otra manera de “salvar más mañana” si una funcionalidad de escalado tipo de cotización se ofrece en su plan de jubilación. Si esto no está disponible, establecer un recordatorio de calendario para aumentar las contribuciones al menos 1-2% cada año. También es posible que desee aplicar los futuros aumentos salariales o bonificaciones a su cuenta de jubilación. El resultado final es automatizar los ahorros y pagar adelante a su jubilación!

No tener un plan desde el principio

Si alguna vez has estado en un restaurante que tiene más de 200 elementos de menú que sabe esa sensación de indecisión cuando se ven obligados a reducir sus opciones. Su futuro financiero es mucho más importante que su próxima comida.

Algunas opciones en la vida puede parecer abrumador, sobre todo cuando sabemos lo importante que son.

La elección de sus opciones de inversión inicial en un plan de jubilación es un reto para muchos de nosotros, ya que no todos poseen la confianza financiera para tomar una decisión informada. La realidad es que existen herramientas y recursos para ayudarnos a tomar estas decisiones e incluso un inversor principiante necesita un plan básico. Si usted no tiene un plan de juego por escrito sus ahorros de jubilación futuras podrían no ser suficientes para ayudar a pagar los objetivos importantes de la vida.

Un plan de inversión básica también nos ayuda a evitar decisiones emocionales que pueden lanzar nuestros planes fuera de pista. Cuando los períodos de extrema volatilidad del mercado muchos inversores tienden a alejarse de las acciones e invertir demasiado conservadora. Permitir a los recientes altibajos del mercado a lo aleje de la bolsa de valores puede ser un gran error si se encuentra en las primeras etapas de su carrera.

Eso es porque sólo se centra en el riesgo de mercado de valores puede ser miope y quedar expuesto a un riesgo más grande y ese es el riesgo de sobrevivir a su dinero.

Para el inversor de no intervención, considerar el uso de un bajo costo, la estrategia de inversión pasiva que se centra en la asignación de activos (o cómo divide su cuenta distintas clases de activos como acciones, bonos, bienes inmuebles, y dinero en efectivo). Esto suele funcionar mejor que simplemente tratar de recoger los de mejor desempeño de años anteriores. Un enfoque de no invertir en una cartera diversificada que proporciona orientación profesionales incluyen la selección de un fondo de inversión de asignación de activos que se ajuste a su tolerancia al riesgo. Como alternativa, un fondo de inversión fecha límite que se ajusta automáticamente para convertirse gradualmente más conservadora invirtió cuando se aproxima a la jubilación.

No Aprovechar al máximo las cuentas con ventajas impositivas

Muchos ahorradores de jubilación cometen el error de no tomar ventaja completa del tratamiento fiscal favorable de 401 e IRA (k). cuentas de jubilación tradicionales tales como los planes 401 (k) e IRA deducibles proporcionan iniciar una bonita cabeza porque se obtiene una rebaja de impuestos inmediata y la capacidad de reducir su ingreso gravable. El límite de contribución del IRS para un 401 (k) es de $ 18.000 y el límite de contribución de IRA es de $ 5.500 en el 2016.

Otro beneficio clave de tomar ventaja completa de las cuentas de jubilación es que permiten que sus ganancias para crecer en una base de impuestos diferidos. Al vincular este beneficio fiscal con el poder del interés compuesto, la idea de la jubilación comienza a aparecer un poco menos desalentadora. También puede utilizar el concepto de localización de activos para su ventaja al contribuir a un Roth 401 (k) o IRA Roth para obtener los beneficios de crecimiento libre de impuestos de las ganancias. Sólo ten en cuenta que las cuentas Roth son financiados con dólares después de impuestos. Como resultado, esta estrategia generalmente funciona mejor cuando no es necesario para reducir su ingreso gravable en el año en curso o si va a estar en una categoría tributaria más alta durante el retiro.

Con la disminución de las pensiones y las preocupaciones sobre la viabilidad de la Seguridad Social, se está haciendo cada vez más evidente la carga de la financiación de jubilación está en nosotros como individuos. Si se evitan estos 3 errores superiores al crear su plan de jubilación, usted será capaz de equilibrar disfrutar de la vida hoy en día con la tranquilidad de saber que se está preparando para la verdadera independencia financiera en la jubilación (no importa lo lejos que este objetivo puede parecer o cómo definir su propio “retiro”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Entender cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

Si usted está preocupado acerca de cómo activar sus ahorros de jubilación en los ingresos cuando se retire usted está en buena compañía. Según el Center for Retirement Research de Boston College, poco más de la mitad de todos los hogares en Estados Unidos están en riesgo de no ser capaz de reemplazar sus gastos de vida actuales durante el retiro. La buena noticia es que la confianza de jubilación ha mejorado gradualmente desde la Gran Recesión.

En la superficie, la planificación de la jubilación o la “independencia financiera” gira en torno al reto de ser capaz de retirar el dinero suficiente para vivir sin tener que sacar tanto que sus ahorros de jubilación expiran antes de hacerlo. La “regla del 4 por ciento” es una regla común utilizado por muchos planificadores financieros para ayudar a las estrategias de abstinencia de guía. Esta regla se basa en estudios que indicaban que podría haber retirado históricamente alrededor del 4 por ciento del valor inicial de una cartera de jubilación compone de 50 por ciento en acciones y bonos de 50 por ciento y con seguridad se incrementaron los retiros con la inflación cada año durante 30 años.

El problema con esta pauta general es que “las tasas de abstinencia sostenibles” actuales pueden ser significativamente más baja debido a una variedad de factores que incluyen el entorno de bajos tipos de interés. Investigadores como Wade Pfau han traído recientemente la atención a los riesgos inherentes de la “regla del 4 por ciento”. La realidad actual de ingresos de jubilación que muchos pre-jubilados se enfrentan ahora está más cerca de una tasa de retirada segura o sostenible 3 por ciento a lo largo de su jubilación.

Evan Inglis , con un compañero de la Sociedad de Actuarios, ha abogado por un cambio similar a la tradicional “regla del 4 por ciento” que se refirió como la regla de gasto “sentirse libre”. Este simple adaptación toma una edad jubilados y lo divide por 20 para obtener una guía general para la cantidad de ahorro se puede gastar en un año determinado.

Por ejemplo, un hombre de 70 años de edad, podría planificar el gasto un 3,5% de los ahorros (70/20 = 3,5).

¿Cómo afectarán los cambios relacionados con la cantidad de la cuenta de jubilación sostenible retiros afectar sus planes?

Si usted está en la fase de acumulación de su jubilación viaje de planificación o en las últimas etapas de su carrera, hay algunas estrategias para ayudar a mejorar las posibilidades de éxito de su plan de ingresos de jubilación. Aquí están los pros y los contras de estas opciones:

El trabajo ya, ahorrar más y pagar la deuda

Pros: Trabajar más tiempo puede ayudar a aumentar los ingresos de por vida de la Seguridad Social y las prestaciones de jubilación. También permite que sus ahorros e inversiones para crecer al tiempo que reduce el número de años que se necesitan para dibujar abajo estos activos para satisfacer sus necesidades de ingresos. Por ejemplo, si se han acumulado $ 300 mil en activos para el retiro de la directriz de retiro del 4 por ciento se traduciría en $ 12k ingresos por año. Sin embargo, utilizando este mismo escenario del acto de retrasar la jubilación 5 años y el gasto excesivo con 401 (k) a $ 24k por año proporcionaría más de $ 177k en inversiones de jubilación adicionales suponiendo un rendimiento anualizado real del 3 por ciento. Esto generaría más de $ 19k en ingresos anuales utilizando la regla del 4 por ciento. Utilizando la tasa de retirada revisado el 3 por ciento de los ahorros adicionales podrían ayudar a entregar alrededor de 14 k $ de ingresos.

Unos pocos años más en la fuerza de trabajo también pueden proporcionar más tiempo para ayudar a pagar una hipoteca, préstamos estudiantiles, o tarjetas de crédito antes de la jubilación. Además de tener más tiempo para acumular activos de jubilación adicionales, la capacidad de reducir los gastos futuros de deuda puede ser un fabricante de diferencia.

Contras: El mayor inconveniente de este plan es la posibilidad de que su trabajo ya no puede estar allí (o es posible que no quieren o no pueden seguir trabajando). Mientras que un número cada vez mayor de empleados planean trabajar más allá de la edad de 65 años, la edad media de jubilación se mantiene en 62. Trabajo posterior no es una opción que debe contar. Si establece los planes iniciales de una edad de jubilación en el extremo inferior del rango de opciones posibles unos años adicionales que pueden ayudar a proporcionar con un margen de error. Dado que la salud y los empleadores no siempre cooperan con nuestros planes la mejor estrategia es ahorrar tanto como sea posible en las cuentas con beneficios fiscales (401k, IRA y Roth IRA) y entrar en el juego tan pronto como sea posible.

Considere una anualidad de ingresos

Pros : Una anualidad es un contrato entre una compañía de seguros y que finalmente se ha diseñado para pagar a salir un flujo constante de ingresos de por vida. Pero no todas las anualidades son iguales. Mientras que las anualidades fijas y variables reciben la mayor atención y son más propensos a ser vendidos, anualidades de ingresos proporcionan un flujo de ingresos garantizado de sus activos. Por ejemplo, una búsqueda rápida en la cita ImmediateAnnuities.com revela una mujer de 65 años de edad en la Florida podría recibir ingresos de por vida de $ 1.522 por mes ($ 18.264 por año) utilizando el mismo $ 300 mil de los activos del ejemplo anterior. Si el plan de jubilación de su empleador ofrece una opción para comprar una anualidad puede comparar las opciones de pago e ir con el mayor pago posible.

Otra alternativa es la compra de una anualidad de renta diferido, también conocida como una anualidad longevidad. anualidades de ingresos diferidos no empiezan a pagar la renta hasta una fecha posterior. La ventaja es que no requiere una menor cantidad de sus ahorros de jubilación para recibir la misma cantidad de ingresos. Las leyes de impuestos ahora le permiten utilizar una parte de su IRA y / o 401 (k) para la compra de una anualidad de renta diferido. Una ventaja clave es que la anualidad diferido no se contará al determinar sus distribuciones mínimas requeridas, siempre y cuando la anualidad comienza a pagar por los 85 años de edad La idea principal detrás de la aparición tardía es que la anualidad le protege de quedarse sin ingresos en caso utiliza todos sus ahorros de jubilación en ese momento.

Contras:  La compra de una anualidad inmediata elimina la flexibilidad de este activo para seguir creciendo, siguen siendo accesibles, o ser trasladados a los herederos. Esta es la razón por la que debe tratar de mantener suficiente dinero fuera de la anualidad para cubrir los gastos de emergencia o compras importantes previstos. Otra desventaja potencial es que la compra de opciones adicionales tales como protección contra la inflación bajará sus pagos iniciales. Dado que el ingreso está garantizado por una compañía de seguros, su capacidad para cobrar los pagos para la vida depende de la estabilidad financiera de la compañía de seguros. Por esa razón, tendrá que revisar la calificación financiera de la aseguradora y diversificar la compra de anualidades de diferentes empresas para minimizar el riesgo.

Sacar una hipoteca inversa

Pros:  Muchos jubilados encuentran que un porcentaje significativo de su patrimonio neto total se encuentra en sus hogares. Capital de la casa es un activo potencial que se podría utilizar para mejorar sus alternativas de ingresos de jubilación. Una hipoteca inversa difiere de los productos hipotecarios tradicionales en que no hay pagos mensuales requeridos. Como resultado, se puede convertir en esencia una parte de su hogar en un pago único o anualidad. A raíz de las secuelas de la crisis de viviendas nuevas reformas para revertir productos hipotecarios han hecho hipotecas inversas más atractivo.

Contras: La mayor desventaja de usar una hipoteca inversa como una alternativa de ingresos para la jubilación es que se necesita para ser un dueño de casa con suficiente equidad en su hogar. Otra desventaja es que la hipoteca inversa tiene que ser pagado en el momento de la muerte del propietario o si se muda. Esto presenta un obstáculo si va a transferir su casa a sus seres queridos. Mientras que el seguro de vida puede ayudar a aliviar esta preocupación otra manera de mantener un hogar en la familia es tener herederos calificar para una hipoteca tradicional. Sin embargo, puede resultar difícil para algunos miembros de la familia, incluso calificar para una hipoteca. Esto puede no ser un problema si no se piensa en mantener el hogar de la familia. Sin embargo, las desventajas potenciales son por qué muchas personas suelen considerar que las hipotecas inversas como un último recurso. Cuando se trata de mejorar los resultados de jubilación que pueden proporcionar la flexibilidad necesaria y ayudar a reducir el riesgo de sacar dinero de cuentas de jubilación si deja el trabajo durante una caída del mercado.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Crear un plan antes de tocar sus cuentas de inversión

Si guarda regularmente para el retiro, poniendo una parte de su sueldo o ingresos anuales en una cuenta de inversión con impuestos diferidos como una cuenta de retiro 401k o individuo, al final de su carrera usted debe tener una cartera importante de la que extraer ingresos. Pero el dinero puede vivir en muchas inversiones diferentes, que tuvo lugar dentro de varias cuentas. No es raro tener varias cuentas de jubilación con ventajas fiscales, junto con uno más cuentas de inversión gravable también.

Es posible que ya esté familiarizado con el concepto importante de la asignación de activos. Prestar atención a su activo ubicación  es tan importante. ¿Cómo y cuando se toma distribuciones de cada cuenta tendrá un impacto en sus impuestos y planificación de ingresos. Esto es lo que piensan acerca al tocar sus propios ahorros para la jubilación representa el ingreso.

Plan para tomar un porcentaje fijo cada año

Los jubilados que establecen una tasa de retirada disciplinada puede hacer que sus ahorros duren más tiempo. expertos de jubilación generalmente recomiendan un régimen de distribución de aproximadamente 4 por ciento al año, ajustado a la inflación. Puede utilizar una calculadora para ver lo que el 4 por ciento se vería desde sus cuentas. Puede ser necesario ajustar la tasa de retirada en algún momento. Las opiniones varían en la flexibilidad retirada anual en el rango de 3 por ciento a 7 por ciento.

Dar prioridad a ciertas cuentas

El orden en el que empezar a tomar el dinero de varias cuentas dependerá principalmente de los impuestos.

cuentas sujetas a impuestos consiguen intervenidos en primer lugar. Estos incluyen las cuentas de corretaje, las carteras de inversión heredadas, y cualquier cuenta para la que paga de beneficios fiscales. Dejar el dinero de impuestos diferidos agravando durante tanto tiempo como sea posible.

Esos IRA con impuestos diferidos y 401 (k) s son las cuentas para tirar desde el próximo. Los inversores pueden empezar a tomar las distribuciones de estas cuentas a partir de los 59 años de edad media.

Si prefiere esperar, tiene hasta el 70 1/2 años antes de tener que comenzar a tomar distribuciones. Perder una distribución requerida y que podría pagar una multa de 50 por ciento de la cantidad que debería haber sido distribuida. Más los impuestos tendrá que pagar por el retiro que todavía se ve forzado a tomar. Ay. No vale la pena el riesgo.

La cuenta final al tacto es una cuenta libre de impuestos como una cuenta IRA Roth, Roth 401k, o cuenta de ahorros de salud (HSA). Estas cuentas no están sujetos a las reglas de distribución necesarios, independientemente de su edad. (La excepción es si usted está muerto, entonces se requiere una distribución completa.) Hasta entonces, las inversiones en una cuenta Roth pueden acumular ganancias libres de impuestos.

Automatizar pagos

Algunos planes de los empleadores y compañías de inversión ofrecen fondos que automatizar los pagos de jubilación para usted. Un ejemplo es el fondo de pagos gestionado de Vanguard, el cual está diseñado para equilibrar la tasa de crecimiento y el pago principal de hacer durar sus ahorros. activos no distribuidos dentro de estos fondos se pueden pasar a un cónyuge o de otros beneficiarios. Investigar las opciones ofrecidas por el administrador 401 (k) oa través de su banco o de corretaje para ver si hay un plan de pagos que hace que sea fácil para usted.

La incertidumbre proteger contra los ingresos

Para los jubilados o prejubilados que están preocupados por la falta de dinero, algunos asesores financieros recomiendan la compra de una anualidad o renta vitalicia inmediata para cubrir los gastos esenciales. Una anualidad es un tipo de seguro. Básicamente, el inversor negocia una suma fija para el ingreso garantizado de por vida. Si usted vive 30 o 40 años en el retiro, que es un gran negocio para usted. Si vive sólo unos pocos años, es un mejor trato para la compañía de seguros. Algunas anualidades incluyen las prestaciones de supervivencia que cubren un cónyuge después de la anualidad titular ha muerto, pero puede pagar un poco más por esta opción. ¿Podría hacerlo mejor invertir en el mercado a través de un fondo de bajo costo o ETF? Tal vez. Pero cuando otras fuentes de ingresos garantizados no están allí, una anualidad puede ayudar a proporcionar cierta tranquilidad de que las necesidades básicas están cubiertas.

Por supuesto, esto es sólo la punta del iceberg en términos de lo que pensar en la planificación de ingresos de jubilación. Recuerde tener en cuenta otras fuentes de ingresos garantizados, como la seguridad social, pagos de pensión o ingresos de pensiones al calcular sus necesidades de distribución de la cuenta.

El contenido de este sitio se proporciona únicamente con fines informativos y de debate. No pretende ser asesoramiento financiero profesional y no debe ser la única base para sus decisiones de inversión o de planificación fiscal. En ningún caso esta información representan una recomendación de compra o venta de valores.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.