Un préstamo personal le permite acceder rápidamente a un poco de efectivo con pocas condiciones, siempre y cuando realice sus pagos mensuales.
Pero mientras busca uno, puede preguntarse: ¿Para qué puedo usar un préstamo personal? Técnicamente, puede utilizar un préstamo personal para casi cualquier cosa. Pero algunos usos pueden ser más ventajosos que otros, y algunos son francamente riesgosos.

Consolidar deuda

Si ha acumulado una cantidad significativa de deudas en sus tarjetas de crédito, un préstamo personal puede ser una buena manera de hacer que pagar esa deuda sea más manejable. Este es uno de los usos más comunes de los préstamos personales, y por una buena razón.

Pros

• Un pago único y fijo
• Tasa de interés potencialmente más baja

Contras

• Podrías acumular más deudas

Pros explicados : Puede utilizar un préstamo personal para pagar varios otros préstamos, dejándolo con un solo préstamo y un pago mensual, y el plazo fijo del préstamo significa que sabrá exactamente cuándo estará libre de deudas. También podría calificar para un préstamo personal con una tasa de interés más baja que la que tiene en su deuda existente, de modo que pueda ahorrar dinero a largo plazo.

Explicación de los contras : Usar un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito generalmente significa que tiene más crédito disponible para gastar. Si no es disciplinado, puede acumular fácilmente más deudas con la tarjeta de crédito antes de cancelar el préstamo personal.

Alternativas

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite transferir saldos de varias tarjetas a una nueva tarjeta, a menudo con una tasa de interés inicial más baja durante un período de tiempo limitado. Además, si tiene un plan de jubilación, es posible que pueda pedir prestado dinero contra su saldo para consolidar la deuda.

Advertencia: si bien es una alternativa, tomar un préstamo de su 401 (k) o IRA podría resultar en severas multas tributarias, por lo que realmente no se recomienda.

Construya su crédito

Si tiene un historial crediticio limitado, puede ser difícil calificar para préstamos de alto valor como una hipoteca de vivienda. Un préstamo personal puede ser una opción atractiva para comenzar a construir un historial crediticio mediante pagos fijos y puntuales.

Pros

• Más fácil de calificar para
• Ayuda a diversificar su crédito

Contras

• Puede ding su puntaje de crédito

Los profesionales explican : si bien las hipotecas a menudo vienen con estrictos requisitos de crédito, los préstamos personales son mucho más flexibles para cantidades de dólares más pequeñas. Incluso hay préstamos personales para personas con mal crédito o sin él. Los puntajes de crédito consideran los tipos de deuda que tiene. Agregar un préstamo a plazos como un préstamo personal puede ayudar a su puntaje si solo tiene crédito renovable como tarjetas de crédito.

Explicación de los contras : Un nuevo préstamo personal podría afectar su puntaje de crédito al crear una nueva consulta de crédito en su informe o al agregarlo a su deuda general.

Nota: Si bien puede obtener un préstamo personal sin un gran crédito, el banco puede decirle que aún necesita un codeudor para asegurarlo si no tiene mucha experiencia crediticia o ingresos altos.

Alternativas

Los bancos y las uniones de crédito tienen muchas opciones más económicas para las personas que buscan crear un perfil crediticio. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos con garantía de acciones y utilizan el saldo de su cuenta de ahorros, cuenta del mercado monetario o cuenta de certificado para garantizar el préstamo. Las tarjetas de crédito aseguradas le permiten depositar una cierta cantidad en un banco y luego acceder a una línea de crédito equivalente al efectivo disponible.

Préstamos suplementarios para estudiantes

Es posible que sus préstamos estudiantiles federales no cubran todos los gastos con los que se enfrenta mientras estudia. Un préstamo personal puede ayudarlo a llegar a fin de mes mientras obtiene su título.

Pros

• Sin restricciones de uso

Contras

• Menos protecciones

Los pros explicados : los préstamos personales generalmente no requieren que gastes el dinero en algo en particular, lo que significa que pueden llenar cualquier vacío que enfrentes.

Explicación de los contras : Deberá comenzar a pagar un préstamo personal de inmediato, mientras que los préstamos para estudiantes a menudo le permiten realizar pagos en función de sus ingresos o diferir partes de su pago hasta después de la graduación.

Alternativas

Si está considerando un préstamo personal para cubrir los gastos mientras está en la universidad, generalmente podrá encontrar mejores opciones.

Los préstamos federales para estudiantes a través de programas gubernamentales suelen tener los costos más bajos. Los préstamos privados para estudiantes suelen ser más costosos que los préstamos federales, pero tienen muchas de las mismas características. Su objetivo es ayudar a complementar los préstamos federales para estudiantes.

Iniciar un negocio

Se necesita dinero para poner en marcha un nuevo negocio y un préstamo personal puede ayudarle a ponerse en marcha.

Pros

• Más flexible para propietarios únicos y nuevas empresas

Contras

• Su propio dinero y crédito están en juego

Los pros explicados : Los préstamos personales son más fáciles de garantizar que los préstamos comerciales porque estos últimos a menudo requieren que proporciones un plan comercial y un historial financiero de tu negocio.
Explicación de los contras : muchos préstamos comerciales ponen en riesgo los activos de su empresa. Con un préstamo personal, están en juego su propio dinero y su puntaje crediticio, no el de su empresa.

Alternativas

Si bien no es la primera opción, el crédito personal es bastante común al iniciar un negocio. Sin embargo, vale la pena explorar otras opciones primero. Los préstamos de prestamistas a través de la Administración Federal de Pequeños Negocios pueden ayudarlo a hacer despegar su pequeña empresa. La SBA, así como Grants.gov, también ofrecen una gran cantidad de subvenciones para veteranos, mujeres, emprendedores tecnológicos y otros grupos de personas. Además, muchos bancos tienen tarjetas de crédito comerciales para empresas nuevas y pequeñas. Estos también pueden tener tarifas de lanzamiento bajas o recompensas.

Hacer mejoras en el hogar

Si está buscando agregar una nueva habitación a su hogar o comprar un nuevo sistema de HVAC, podría considerar recurrir a un préstamo personal.

Pros

• Fácil de acceder
• Tu casa no está en juego

Contras

• Tasas de interés más altas que las alternativas

Pros explicados : Si necesita una reparación urgente en el hogar, un préstamo personal puede ser una de las formas más rápidas de obtener el efectivo que necesita. Por lo general, puede obtener su dinero en uno o dos días hábiles. Además, algunas alternativas incluyen préstamos respaldados por su casa, lo que significa que podría perderla debido a una ejecución hipotecaria si no realiza sus pagos. Con un préstamo personal, no se enfrenta a ese riesgo.

Explicación de los contras : los préstamos personales suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos con garantía hipotecaria, lo que podría acabar con su presupuesto de mejoras para el hogar.

Alternativas

Dependiendo del alcance del proyecto, puede considerar asumir una deuda más barata. Los préstamos con garantía hipotecaria le permiten acceder a la plusvalía acumulada en su vivienda, generalmente a tasas bajas. Un refinanciamiento con retiro de efectivo implica contratar una nueva hipoteca por un monto superior al que adeuda actualmente y luego retirar el saldo en efectivo, que luego puede usar para lo que desee.

Los préstamos del Título I de la FHA también son una opción para quienes califican. Le permiten recibir entre $ 25,000 y $ 60,000 para mejoras en el hogar de viviendas unifamiliares o multifamiliares, incluso si no tiene capital. Sin embargo, este tipo de préstamo solo se puede utilizar para proyectos que mejoren sustancialmente la habitabilidad de la vivienda.

Haga una compra grande

Si está buscando un artículo costoso como un anillo de bodas, una boda, una luna de miel o muebles para el hogar, un préstamo personal puede proporcionarle rápidamente el efectivo para comprarlo.

Pros

• Haciendo memorias

Contras

• Sus opciones financieras futuras están en riesgo

Los pros explicados : Los préstamos personales le brindan una manera flexible de celebrar la boda o las vacaciones de sus sueños, incluso si no tiene el efectivo por adelantado, y financiarlo con el tiempo.

Desventajas explicadas : Obtener un préstamo personal para cubrir un evento fugaz es una empresa seria. Podría comenzar su vida matrimonial con una gran cantidad de deudas o ponerse en desventaja al solicitar una hipoteca en el futuro.

Alternativas

Piense detenidamente cuánto puede gastar antes de solicitar un préstamo de cualquier tipo. Aunque es más caro, su límite de crédito en una tarjeta de crédito podría alentarlo a gastar cada vez más dentro de sus posibilidades. Y si es disciplinado, simplemente podría ahorrar suficiente dinero para pagar ese anillo de bodas o vacaciones sin endeudarse.

La línea de fondo

Los préstamos personales a menudo son fáciles de solicitar, rápidos de recibir y vienen con flexibilidad en lo que gasta el dinero. Pero asumir cualquier tipo de deuda no es algo para tomar a la ligera. Antes de apretar el gatillo de un préstamo personal, asegúrese de evaluar cuidadosamente sus alternativas y cuánto cuesta cada una.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

El interés imputado es el interés que se supone que ha recibido un prestamista y que debe declarar como ingreso sobre sus impuestos independientemente de si lo recibió. Se aplica a préstamos familiares y otros préstamos personales y comerciales concedidos sin intereses o con una tasa de interés que el IRS considera demasiado baja.

Comprenda el interés imputado para determinar cuándo y cómo se cobra, cuánto pagará como prestamista y cómo evitarlo.

¿Qué es el interés imputado?

La Ley de Reforma Tributaria de 1984 estableció disposiciones para las “tasas federales aplicables” (AFR), una tasa de interés mínima que se debe cobrar a todos los préstamos, incluso a los préstamos personales.1 El IRS publica las tasas en línea como un “Índice de resoluciones AFR” y los cambia mensualmente para mantener el ritmo de la economía. Además, existen diferentes tasas para préstamos de diferente duración (corto, mediano y largo plazo) y períodos de capitalización (anual, semestral, trimestral y mensual).

Si el prestamista extiende un “préstamo por debajo del mercado”, es decir, no cobra intereses o intereses a una tasa menor que la AFR, el IRS “imputa” o asigna a los prestamistas los ingresos por intereses que hubieran recibido a tasas AFR independientemente de si realmente lo reciben. Los prestamistas, a su vez, deben anotar los intereses que se considera que han recibido (el “interés imputado”) en sus declaraciones de impuestos como ingresos por intereses gravables.

Los prestamistas comúnmente a los que se dirige esta ley son los padres, familiares y amigos, personas que solo están tratando de ayudar a un ser querido en su momento de necesidad. Pueden extender un préstamo a alguien cercano a ellos con la expectativa de ser reembolsado eventualmente, pero es posible que no cobren intereses. El IRS se refiere a estos préstamos por debajo del mercado como “préstamos de regalo” porque el acto de no cobrar intereses se considera un regalo. Pero aún trata los intereses que se habrían adeudado a la tasa de interés imputada aplicable como recibidos por el prestamista y sujetos a impuestos.

Por supuesto, la regla del interés imputado se extiende más allá de los préstamos a familiares y amigos. Una empresa puede ofrecer dinero a un empleado o propietario sin intereses en circunstancias difíciles, y el IRS también somete este tipo de transacción a intereses imputados.

Importante : La mayoría de las personas no consideran que los fondos que prestan a familiares o amigos sean transacciones oficiales, pero el IRS toma la posición de que todos los préstamos deben pagar al menos una cantidad mínima de intereses y que estos son ingresos imponibles para el prestamista.

Cómo funciona el interés imputado

El IRS imputa los ingresos por intereses a los contribuyentes que otorgan préstamos para garantizar que el gobierno federal obtenga su parte justa de todas las transacciones financieras, incluidos los intercambios de dinero entre familiares y amigos.

Eche un vistazo a un ejemplo de interés imputado en la acción: 

1. Le prestas $ 10,000 a tu hermano, quien perdió su trabajo y tiene una familia que mantener. Espera que le reembolse durante un período de tres años una vez que obtenga un empleo, pero como es familia, no le cobra intereses.
2. Supongamos que el AFR para préstamos a corto plazo (tres años o menos) se capitaliza al 1% anualmente.5 Dado que la tasa de interés que evaluó en el préstamo de regalo está “por debajo del mercado”, debe aplicar el AFR al saldo del préstamo y considerar la cantidad resultante como ingresos por intereses anuales.
3. Usted declarará los $ 100 (0.01 * 10,000) como ingresos por intereses en su declaración de impuestos cada año.

Es cierto que el interés imputado sobre un préstamo pequeño no es suficiente para arruinar el banco cuando paga su tasa impositiva marginal sobre él, pero debe declarar y pagar impuestos sobre él incluso si nunca lo recibió (como en el ejemplo anterior donde el prestatario nunca le pagué ningún interés). Incluso si hubiera cobrado intereses, pero a una tasa más baja que la AFR, aún pagaría impuestos como si los hubiera cobrado a la tasa AFR, ya que el IRS le imputaría la diferencia en los ingresos por intereses.

Consejo : haga préstamos para obsequios de menos de $ 10,000 para evitar que se le imputen los intereses perdidos sobre el préstamo.

¿Tengo que pagar intereses imputados?

El interés imputado se aplica no solo cuando no se cobran intereses, sino también cuando se aplica una tasa minúscula, menor que la requerida por la AFR. La misma regla de interés imputado se aplica si en realidad no da dinero en efectivo, sino que cede su derecho a recibir ingresos a otra persona.

Dicho esto, no empiece a preocuparse por los $ 500 que contribuyó al alquiler de su hija el mes pasado. El IRS realmente no está interesado en realizar un seguimiento de hasta el último centavo de los ingresos que cambian de manos. El código tributario exime a los préstamos para donaciones de menos de $ 10,000 de la regla de interés imputado. El mismo umbral, $ 10,000, se aplica a los préstamos relacionados con el empleo ya los que se otorgan a los accionistas. Sin embargo, el límite no se aplica a la donación de activos que generen ingresos. Y en el caso de préstamos de $ 100,000 o menos, la cantidad total de interés imputado no puede exceder los ingresos netos por inversión del prestatario.

Esta no es una ley fiscal particularmente paralizante para los préstamos pequeños, y hay al menos algunas formas en las que puede ahorrarse el dolor de cabeza. Volviendo al ejemplo anterior, déle a su hermano $ 9,999 en lugar de $ 10,000. Un dólar lo elimina del radar del IRS.

También puede considerar simplemente dar el dinero como un regalo en lugar de un préstamo si puede pagarlo. Tenga en cuenta: El IRS también impone un impuesto sobre donaciones, y también lo paga el donante, pero el límite es de $ 15,000 por persona por año a partir de 2020.8 Este umbral se conoce como una exclusión anual del impuesto sobre donaciones. Puede darle a su hermano $ 10,000 libres de impuestos porque está excluido, siempre y cuando no quiera que le devuelvan el dinero.

Conclusiones clave

• El interés imputado es el interés que el IRS asume que un prestamista ha recibido y está sujeto a impuestos, ya sea que lo haya recibido o no.
• Se aplica a préstamos por debajo del mercado que no imponen interés o un interés inadecuado.
• Las tasas cambian todos los meses y varían según la duración del préstamo y los intervalos de capitalización.
• Los prestamistas pueden evitar los intereses imputados otorgando préstamos de regalo por debajo de $ 10,000.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A veces la vida trae sorpresas. Si usted está encontrando que no se puede hacer los pagos de uno o más de sus préstamos, lo mejor es tomar medidas más pronto que tarde. Moviéndose rápidamente le ayuda a minimizar el daño a sus finanzas y el estrés de la limpieza de algo que podría seguir empeorando.

La solución puede ser simple en algunos casos. Por ejemplo, si usted no puede pagar sus pagos del coche, podría ser posible vender el coche y cambiar a un vehículo menos costoso pero seguro – o incluso prescindir de un coche por un tiempo.

Desafortunadamente, las soluciones son raramente tan fácil.

Afortunadamente, existen estrategias que puede utilizar para mantener las cosas empeoren.

Si usted no paga

Podría ayudar a hablar sobre el peor de los casos-escenario por primera vez. Si simplemente deja de pagar un préstamo, que finalmente va a por defecto en ese préstamo. El resultado es que usted debe más dinero debido a sanciones, honorarios y gastos por intereses se acumulan. Su calificación de crédito caerán. Puede tomar varios años para recuperarse, pero se puede reconstruir su crédito y pedir prestado de nuevo – a veces dentro de pocos años.

Prisiones de deudores fueron prohibidos en los EE.UU. hace mucho tiempo, por lo que no necesita preocuparse por amenazas de enviar a la policía a cabo los colectores de la deuda de mañana . Sin embargo, sí es necesario prestar atención a los documentos y requisitos legales para al menos ante el tribunal.

Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido – es frustrante y estresante – pero es algo que se puede conseguir a través y se puede evitar esa situación por completo.

Cuando se da cuenta que no puede pagar

Es de esperar que tenga un poco de tiempo antes de que su próximo pago. Si ese es el caso, puede tomar medidas antes de que llegas tarde a los pagos. En este punto, todavía tiene varias opciones.

• Paga tarde:  Lo mejor es hacer sus pagos de préstamos a tiempo, pero si usted no puede hacer eso, un poco tarde es mejor que realmente tarde. Trate de obtener su pago en un plazo de 30 días de su fecha de vencimiento. En muchos casos, los retrasos en los pagos no son reportados a las agencias de crédito, por lo que su crédito no serán dañados. Esto le deja la opción de consolidar o refinanciar la deuda.
• Consolidar o refinanciar:  Usted puede ser mejor con un préstamo diferente. Sobre todo con los préstamos tóxicos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, consolidando con unos resultados de préstamos personales en menores costos de interés y un menor pago requerido. Además, usted tiene más tiempo para pagar. Por ejemplo, es posible obtener un préstamo personal de que reembolsar más de tres a cinco años. Tomando más tiempo para pagar podría terminar costándole más en intereses – pero no pudo. De nuevo, si usted está saliendo de prestamos que fácilmente podría salir adelante. Usted tendrá que aplicar antes de empezar los pagos que faltan de obtener aprobación para un préstamo de consolidación. Los prestamistas no quieren conceder un préstamo a alguien que ya está detrás. Donde debe tomar prestados? Para empezar, la solicitud de préstamos no garantizados con bancos y cooperativas de crédito que trabajan en su comunidad, y los prestamistas en línea. Solicitar estos préstamos al mismo tiempo por lo que minimiza el daño a su crédito e ir con la mejor oferta.
• Los préstamos garantizados: Consolidación con un préstamo garantizado es  también una opción si desea ceder activos como garantía. Sin embargo, se arriesga a perder esos activos si no puede hacer los pagos en el nuevo préstamo. Si usted pone su casa en la línea, usted podría perder en proceso de ejecución, que hace las cosas difíciles para usted y su familia. Tener su vehículo embargado no es conveniente, y que sería más difícil para llegar al trabajo y seguir ganando un ingreso.
• Comunicarse con los prestamistas:  Si se prevé problemas para hacer pagos, hable con su prestamista. Puede ser que tengan opciones para ayudarle, ya sea para cambiar su fecha de vencimiento o dejar que se salta los pagos durante varios meses. Usted podría incluso ser capaz de negociar un acuerdo con su prestamista. Explique que usted no puede hacer los pagos, ofrecer menos de lo que debe, y ver si aceptan. Esto no es probable que tenga éxito a menos que pueda convencer a su prestamista que usted no puede pagar, pero es una opción. Tenga en cuenta que su crédito se verá afectada si usted coloca, pero se puede poner los pagos detrás de usted.
• Dar prioridad a sus pagos:  Es posible que tenga que tomar decisiones difíciles sobre los que los préstamos a dejar de pagar y cuáles mantener al día. La sabiduría convencional dice que seguir haciendo los pagos de su vivienda y préstamos para automóviles, y para dejar de pagar los préstamos sin garantía si es necesario, al igual que los préstamos personales y tarjetas de crédito. La razón es que usted realmente no quiere quedar desalojado o han recobrado su vehículo. El daño a su crédito tampoco es deseable, pero no interrumpe inmediatamente su vida de la misma manera. Haga una lista de sus pagos y hacer una elección consciente sobre cada uno, manteniendo la seguridad y la salud en mente como usted elija.

Préstamos federales para estudiantes

Si usted ha pedido prestado para la educación superior mediante programas de préstamos del gobierno, usted tiene algunas opciones adicionales disponibles. Préstamos que están respaldados por el gobierno federal tienen ciertas ventajas que no se encuentran en otros lugares.

• Aplazamiento:  Si usted califica para un aplazamiento, se puede dejar de hacer pagos temporalmente. Esto le da tiempo para volver sobre sus pies. Para algunos prestatarios, esta es una opción durante los períodos de desempleo o de otras dificultades financieras.
• El pago basado en los ingresos:  Si usted no califica para un aplazamiento, usted podría ser capaz de, al menos, reducir sus pagos mensuales. Programas de pago de ingresos impulsada pueden dar lugar a un pago que debería ser más asequible. Si su ingreso es extremadamente baja, que va a terminar con un pago muy bajo para que coincida.

Préstamos de día de pago

prestamos también son únicos, debido principalmente a sus costos extremadamente altos. Estos préstamos se pueden enviar fácilmente en una espiral de deuda, y, finalmente, el tiempo vendrá cuando usted no puede hacer sus pagos.

La consolidación de préstamos de día de pago es una de las mejores opciones a menos que pueda pagarlas. Se puede vender cualquier cosa para reunir dinero en efectivo? Desplazar la deuda con un prestamista menos costoso – incluso las transferencias de saldo de tarjetas de crédito le puede ahorrar dinero y dará tiempo. Sólo ser conscientes de las tasas de transferencia de saldo y no utilice la tarjeta para nada más que pagar la deuda existente.

Si ya ha escrito un cheque a un prestamista de día de pago, podría ser posible detener el pago del cheque. Sin embargo, esto puede conducir a problemas legales, y todavía se va a deber el dinero. Hablar con un abogado local o asesor legal familiarizado con las leyes de su estado antes de dejar de pago. Incluso si se trata de una opción, tendrá que pagar una cuota modesta a su banco.

Tarjetas de crédito

Saltarse pagos de una tarjeta de crédito también requiere una atención especial. Si es posible, al menos hacer el pago mínimo, aunque más es siempre mejor. Cuando se deja de hacer los pagos, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a una tasa mucho más alta pena. Esto puede hacer que se vuelva a evaluar la prioridad de los cuales los pagos para saltar y cuáles a pagar.

Consigue ayuda

Se podría pensar que usted no puede permitirse el lujo de obtener ayuda si está teniendo problemas con los pagos del préstamo. Pero usted no es necesariamente por su cuenta.

• El asesoramiento del crédito puede ayudar a comprender su situación y llegar a soluciones. Una perspectiva externa a menudo es útil, sobre todo de alguien que trabaja con los consumidores como usted todos los días. La clave es trabajar con un  asesor de confianza que no está tratando de vender algo. En muchos casos, el asesoramiento se ofrece sin costo alguno para usted. Dependiendo de su situación, su consejero puede sugerir un plan de gestión de la deuda o de otro curso de acción. Comenzar su búsqueda consejero de la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) y pregunte acerca de las tarifas y la filosofía antes de aceptar cualquier cosa.
• Los abogados de quiebra también pueden ayudar, pero no se sorprenda cuando sugieren la declaración de quiebra. Quiebra podría resolver sus problemas, pero podría haber mejores alternativas.
• Asistencia pública también está disponible en muchas áreas. Empresas de servicios públicos locales, el gobierno federal, y otros proporcionan alivio a las personas que necesitan ayuda para pagar las cuentas. Estos programas podrían proporcionar un alivio suficiente para ayudarle a mantenerse en la cima de sus pagos de préstamos y evitar medidas más drásticas. Comience su búsqueda en USA.gov y pedir a sus proveedores de energía y telefonía local acerca de los programas disponibles.

Avanzando

Hasta ahora hemos cubierto soluciones a corto plazo. En última instancia, se necesita un plan a largo plazo para estar al tanto de las cuentas. La vida es menos estresante cuando usted no tiene que apagar los incendios, y usted querrá para financiar los objetivos más grandes y mejores.

• Fondo de emergencia:  Es esencial tener ahorros de emergencia. Ya se trate de $ 1.000 a sacarte de un atasco, o el valor de los gastos de mantenimiento de tres meses, ese dinero extra le ayudará a evitar problemas. Usted no tiene que asumir la deuda si algo se rompe, y usted será capaz de pagar sus cuentas sin interrupción. El reto es la construcción de ese fondo, que es una cuestión de gastar menos de lo que gana.
• Entender sus finanzas:  Usted tendrá que tener una idea de sus ingresos y gastos para tener éxito. Escribir esos números y realizar un seguimiento de cada centavo que gaste por lo menos durante un mes – más largo es mejor. No se olvide de incluir los gastos que pague cada año, como el impuesto sobre la propiedad o una prima de seguro. No se pueden tomar decisiones inteligentes hasta que sepa cómo se gasta el dinero. Puede que tenga que ganar más, gastar menos, o ambas cosas. Para rápidos resultados, las opciones más comunes están tomando un trabajo extra, la reducción del gasto, y la venta de artículos que ya no necesita. Para un impulso a largo plazo, trabajar en sus hábitos de gasto de carrera y después de haber tomado las ganancias rápidas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La deuda es un arma de doble filo: puede ser útil cuando se invierte en el futuro, pero con el tiempo necesario para pagar la deuda para que pueda construir valor neto. Cuando usted no puede hacer eso (por cualquier razón), el resultado es un ciclo de deuda que es difícil o imposible salir.

El préstamo es una forma de vida para muchos consumidores. Hipotecas y préstamos a los estudiantes, a menudo considerados “deuda buena” pueden ocupar una parte sustancial de sus ingresos mensuales.

Añadir la deuda de tarjetas de crédito y un préstamo de auto nuevo a la mezcla cada pocos años, y se puede conseguir fácilmente en más de la cabeza. prestamos y otros préstamos tóxicos son casi garantizado para conducir a un ciclo de deuda.

¿Qué es un ciclo de la deuda?

Un ciclo de la deuda es el endeudamiento continuo que conduce a un aumento de la deuda, los costos cada vez mayores, y la eventual defecto. Cuando vas a gastar más de lo que traen, de entrar en la deuda. En algún momento, los costos de interés se convierten en un gasto mensual significativa, y su deuda aumenta aún más rápido. Puede ser que incluso tomar préstamos para pagar los préstamos existentes o simplemente para mantenerse al día con sus pagos mínimos requeridos.

A veces tiene sentido para conseguir un nuevo préstamo que paga la deuda existente. La consolidación de deuda puede ayudar a gastar menos en el interés y simplificar sus finanzas. Pero cuando se necesita para obtener un préstamo para estar al día (o para financiar su consumo actual, en lugar de invertir las inversiones para el futuro como la educación y la propiedad), las cosas empiezan a ponerse feas.

Cómo salir de una trampa de la deuda

El primer paso para salir de la trampa de ciclo de la deuda está reconociendo que usted tiene demasiada deuda. Ningún juicio es necesario – el pasado es pasado. Basta con echar una visión realista de la situación para que pueda comenzar a tomar medidas.

Incluso si no puede pagar todos sus pagos mensuales de la deuda, que está atrapando a sí mismo en su estilo de vida actual por estar en deuda.

Dejar su trabajo para la familia, cambiar de carrera, de retirarse algún día, o en movimiento en todo el país sin un trabajo será casi imposible si necesita mantener esa deuda. Una vez que reconocen su necesidad de salir de la deuda, empezar a trabajar en soluciones.

Entender sus finanzas: lo que necesita saber exactamente dónde está parado. ¿Cuánto dinero traes en cada mes, y donde hace todo el dinero? Es esencial para realizar un seguimiento de todos sus gastos, por lo que hacer todo lo necesario para que esto suceda. Sólo tiene que hacer esto durante un mes o dos para conseguir una buena información. Algunos consejos para el seguimiento de sus gastos incluyen:

• Pasar con una tarjeta de crédito o débito de manera que se obtiene un registro electrónico de cada transacción
• Llevar una libreta y una pluma con usted
• Mantener (o hacer) un recibo de todos los gastos
• Hacer una lista electrónica en un documento de texto u hoja de cálculo

Especialmente si usted paga sus cuentas en línea, ir a través de sus estados de cuenta bancarios y tarjetas de crédito durante varios meses para asegurarse de incluir los gastos irregulares, como los pagos trimestrales o anuales. El balance de su cuenta por lo menos mensualmente para que nunca cogen por sorpresa.

Crear un “plan de gastos:” ahora que ya sabe cuánto puede permitirse gastar (sus ingresos) y cuánto ha sido el gasto, hacer un presupuesto que usted puede vivir.

Comience con todas sus necesidades “reales” como la vivienda y la alimentación. Luego, busquen en otros gastos, y ver lo que se ajusta. Lo ideal sería presupuesto para los objetivos futuros y paga a sí mismo en primer lugar, pero salir de la deuda puede ser una prioridad más urgente. Desafortunadamente, esto puede ser donde tiene que hacer algunos cambios desagradables. Busque la forma de gastar menos en comestibles, deshacerse de cable, conseguir un plan de telefonía celular más barato, montar en bicicleta al trabajo, y mucho más. Este es el primer paso para vivir debajo de sus posibilidades.

Ocultar las tarjetas de crédito: tarjetas de crédito no son necesariamente malo (de hecho, son grandes si se les paga cada mes), pero hacen que sea muy fácil caer en una espiral de deuda. Las altas tasas de interés en la mayoría de tarjetas significa que tendrá que pagar mucho más por cualquier cosa que comprar, y pagando el mínimo está garantizado para traer problemas. Lo que sea necesario para dejar de usarlos – cortarlos, ponerlas en un recipiente con agua en el congelador, o lo que sea.

Si te gusta la comodidad (y seguimiento automático) del gasto con plástico, usar una tarjeta de débito vinculada a su cuenta de cheques o una tarjeta de débito prepagada que no le permiten acumular deuda.

Cambiar sus hábitos poco a poco: es genial para conseguir esos “grandes victorias”, como la reducción de su coche o cancelar el servicio de cable caro. Pero los pequeños cambios son importantes también. Tal vez agarrar el almuerzo con compañeros de trabajo un par de veces a la semana, disfrutar de salir a comer los fines de semana, y el amor de gastar dinero en conciertos y juegos de pelota. Aunque ninguno de estos hábitos son malas , pueden arruinar su presupuesto. Si estás decidido a salir de la deuda, tiene que cambiar sus hábitos poco a poco. Empieza poco a poco haciendo su café en casa y traer su almuerzo al trabajo e ir de allí.

Reducir sus costos de endeudamiento: es arriesgado para obtener préstamos adicionales, pero un último préstamo podría estar en orden. Si usted tiene deudas de tarjetas de crédito a altas tasas de interés, que apenas puede ser que cubre el costo de los intereses cada mes – incluso con una señal fuerte. La consolidación de la deuda con el préstamo adecuado puede ayudar a más de cada dólar de ir hacia la reducción de la deuda. Pero se necesita disciplina – una vez que pagar la deuda (o, más precisamente, mover la deuda), no se puede gastar en esas tarjetas más. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es una manera de obtener un préstamo barato temporalmente – sólo ten cuidado con el final del período de la promoción – y los prestamistas en línea ofrecen tarifas competitivas en préstamos a más largo plazo.

Recoger un trabajo a tiempo parcial: en función de la cantidad de deuda que tienes, un puesto de trabajo o en el lado prisa a tiempo parcial puede estar en orden. Cortar el césped, admite que se sienta en los fines de semana, y conciertos en la economía del compartir son buenas opciones. Horas extras en su trabajo actual va a ayudar, especialmente en el tiempo-y-un-medio de pago. Cualquier extra que haces se puede poner a su deuda para ayudar a acelerar sus pagos.

Evitando el ciclo de la deuda

Evitar la deuda en el primer lugar es más fácil que cavar usted mismo fuera de un agujero. Una vez que estás en la tierra financiera sólida, mantenerse disciplinado. Con los anuncios lanzados en su cara por todas partes de la radio para su alimentación en Instagram, además de la presión de “mantenerse al día con los vecinos”, evitando la deuda no es fácil.

Viven por debajo de sus posibilidades: sólo porque usted puede permitirse no quiere decir que sea la mejor opción. Comprar una casa se puede fácilmente pagar, no uno que cree que va a ser capaz de pagar en cinco años. Pasar con precaución y adoptar un enfoque conservador a la forma de manejar el dinero. Vive por debajo de sus medios te prepara para el éxito financiero ahora y más adelante en la vida. Además de que significa menos estrés si la vida te lanza una bola curva.

No comprar el máximo permitido: a lo largo de líneas similares, recuerda que los prestamistas no tienen sus mejores intereses en el corazón. Los prestamistas de hipotecas a menudo proporcionan un máximo precio de compra de la vivienda en función de su deuda a tasas de ingresos – pero se puede (ya menudo debe) pasar menos. Concesionarios de automóviles les gusta hablar en términos del pago mensual máximo, pero eso no es la manera correcta de elegir un coche.

Evitar el endeudamiento con tarjetas de crédito: a menos que pueda pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, usted no debe estar usando uno. Más a menudo que no, las tarjetas de crédito llevan a un gasto excesivo, ya que no se “siente” que se gasta el dinero. Crear un presupuesto de caja y utilización o una tarjeta de débito hasta que esté cómodo con sus gastos. Siempre puede volver a las tarjetas de crédito para la protección del consumidor y recompensas después de que estás fuera del ciclo de la deuda.

Ahorrar para emergencias: a veces las personas terminan en la deuda debido a circunstancias imprevistas – gasto no todos los días. Mientras que la deuda podría ser inevitable, en muchas circunstancias, podría haberse evitado mediante el ahorro de antemano para emergencias y gastos inesperados. Iniciar un fondo de emergencia de inmediato, y tratar de construirlo hasta el valor de los gastos de manutención de tres a seis meses.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Por lo que necesita un poco de dinero, y rápido lo necesite. En caso de tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito?

El proceso parece bastante fácil, pero que puede ser parte del problema. Conseguir dinero rápido con un anticipo en efectivo podría parecer atractiva, pero tendrás que pagar por la nariz si se utiliza esta opción cada vez que estás en un apuro. Si usted se pregunta por qué los adelantos en efectivo son rara vez es una buena idea, seguir leyendo para aprender más.

¿Qué es un anticipo en efectivo?

Vamos a empezar por definir el término “adelanto en efectivo,” ¿de acuerdo? En resumen, un anticipo en efectivo es un préstamo ofrecido a través de su tarjeta de crédito. Con la mayoría de las tarjetas de crédito, usted es capaz de tomar prestado dinero en efectivo hasta un cierto límite. Estos límites varían según la tarjeta, pero por lo general será mucho menor que su límite de crédito. Usted puede obtener el dinero fácilmente: en el banco, de un cajero automático, o completando uno de esos cheques de conveniencia que su emisor de la tarjeta envía periódicamente.

3 razones para evitar la adopción de un anticipo en efectivo en su tarjeta de crédito

• Los adelantos en efectivo vienen con tasas empinadas se puede evitar si usted planea su flujo de caja mejor.
• Además de los honorarios empinadas, también tendrá que pagar una tasa de interés más alta sobre los adelantos en efectivo.
• También pierde su período de gracia cuando se toma un adelanto en efectivo, lo que significa que empezará a acumular cargas de interés desde el primer día.

Tomando un adelanto en efectivo ciertamente suena conveniente, y lo es! Sin embargo, el precio que tendrá que pagar por la conveniencia de este dinero fácil es extremadamente alta. Este es el por qué:

Razón # 1: Steep cuotas por adelanto en efectivo

Por desgracia, un anticipo en efectivo de tarjetas de crédito es una manera muy costosa de conseguir dinero. Su compañía de tarjeta de crédito cobra una tarifa considerable para el servicio: Por ejemplo, es posible que pagar, ya sea del 5% de la transacción o $ 10, lo que sea mayor. Y si se utiliza un cajero automático fuera de la red para su anticipo en efectivo, tendrá que pagar cargos de cajeros automáticos, también.

Razón # 2: Altas tasas de interés

Una vez que llegue a la etiqueta de choque de la cuota por adelantado sobre su anticipo en efectivo, que no ha terminado de pagar. La gran mayoría de las tarjetas de crédito cobran una tasa de interés más alta de lo normal para un anticipo en efectivo. Por lo tanto, incluso si sólo está pagando un 12% o 15% TAE en sus compras, usted podría estar pagando un promedio de casi el 24% de su anticipo en efectivo.

Razón # 3: No hay período de gracia

Cuando se realiza una compra con su tarjeta de crédito, por lo general tienen aproximadamente un mes para devolver el dinero sin tener que pagar ningún interés. Este período de gracia permite a los prestatarios responsables para tomar ventaja de la comodidad tarjetas de crédito y construir su puntuación de crédito y sin caer en territorio financiera inestable. Pero cuando recibe un anticipo en efectivo, que no tienen período de gracia. Vas a empezar a pagar tan alto tipo de interés inmediato.

El verdadero costo de un anticipo en efectivo

Veamos un ejemplo de lo costoso puede ser un anticipo en efectivo.

Tal vez usted necesita $ 800 en una pizca de una compra en efectivo de sólo – tal vez para comprar algo de Craigslist o el pago de un amigo para los boletos de postemporada. Para conseguir sus manos en ese dinero, primero tiene que caballo hasta $ 40 (5% de la transacción) para el pago por adelantado. Entonces, tan pronto como usted tiene el dinero, el reloj comienza a correr en un anticipo en efectivo 24,9% TAE.

¿Qué pasa si usted puede permitirse solamente alrededor de $ 50 al mes para pagar la factura? Entre tanto el capital como los intereses, que en última instancia va paga cerca de $ 1.000 más de 20 meses para su anticipo en efectivo. Añadir los honorarios, y se le ha pagado cerca de $ 1.040 para conseguir sus manos en apenas $ 800.

Cash Advance Alternativas para probar

En esta sección, vamos a suponer que necesita dinero para algo que no se puede cobrar con tarjeta de crédito. Si eso es no el caso, por todos los medios, utilice su tarjeta de crédito. No tendrá que pagar una cuota por adelantado, su APR será menor, y que tendrá su período de gracia normal que le dará la oportunidad de pagar el sin intereses equilibrio.

Opción # 1: Su fondo de emergencia

Si su cuenta de cheques se ha secado, pulse en su fondo de emergencia antes de sacar un anticipo en efectivo. ¿No tiene un fondo de emergencia? Ahora es el momento de empezar a ahorrar. Tratar de mantener al menos $ 1,000 en un lugar que es de fácil acceso, como una cuenta de ahorros. Una vez que has alcanzado ese objetivo, tratar de construir hasta seis meses de gastos, asumiendo que no está también tratando de pagar una gran cantidad de deuda de alto interés.

Opción # 2: Un préstamo de amigos o miembros de la familia

Se podría herir su orgullo para pedir, pero si usted está realmente en un atasco, tal vez alguien conocido y de confianza que puede prestar dinero. Pero recuerde que su relación con esa persona podría ir hacia el sur rápidamente si no se puede hacer bien en su promesa de pagar el préstamo de una manera rápida. Para algunos, eso podría ser demasiado grande de un riesgo a tomar.

Opción # 3: un anticipo de su sueldo

Si usted tiene una buena relación con su empleador, que puede ser capaz de ayudarle dándole un anticipo de su próximo cheque de pago. Sólo tiene que pagar el anticipo con su próximo cheque de pago, o lo extendió sobre varios de sus próximos cheques de pago.

En una pequeña empresa, usted puede deber nada más que gratitud por la generosidad de su empleador. los empleadores más grandes pueden tener un proceso establecido en su lugar para esta solicitud, y pueden cobrar una cuota. Cualquiera que sea el caso, al igual que pedir dinero a amigos y familiares, tener cuidado de no hacer de ello un hábito.

Opción # 4: Un préstamo personal de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea

Los préstamos personales vienen en muchas formas, pero los préstamos personales que recomendamos son no segura (es decir, que no requieren ninguna garantía para obtener) con una tasa de interés fija y un pago fijo. Por lo general se pueden utilizar para cualquier propósito, a diferencia de las hipotecas, préstamos para automóviles, y similares.

El principal inconveniente? Por lo general, tienen que tener un crédito por encima del promedio para calificar para un préstamo sin garantía con una tasa de interés razonable de un prestamista de buena reputación.

Muchos bancos y cooperativas de crédito que los préstamos personales, al igual que los prestamistas en línea, incluyendo gigantes peer-to-peer como Prosper y Lending Club. Las cooperativas de crédito son particularmente digno de una mirada, ya que a menudo tienen más libertad de acción con sus criterios de préstamo.

3 pasos para evitar otros préstamos predatorios

Hay algunas otras maneras de conseguir dinero rápido, pero lo creas o no, estos pecados financieros suelen ser incluso peor que tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito. A pesar de estas opciones pueden parecer obvias opciones para evitar, hemos querido destacar de todos modos. No importa lo que haces, se debe evitar estas alternativas de anticipo de efectivo como de la peste.

Paso 1: Evitar prestamos

Haga lo que haga, manténgase alejado de los préstamos de día de pago. Estos préstamos pequeños a corto plazo son fáciles para cualquier persona con prueba de ingresos para obtener independientemente de la puntuación de crédito. Escribir un cheque por la cantidad del préstamo más los intereses, y el prestamista de día de pago mantiene hasta después de su próximo día de pago. Fácil, ¿verdad? Sí, pero el factor de conveniencia es donde las ventajas de prestamos terminan.

Si cree que los adelantos en efectivo son caros, aferrarse a su sombrero: Usted podría pagar $ 10 a $ 30 para tomar prestado a $ 100 con un préstamo de día de pago típico de dos semanas, de acuerdo con la Oficina de Protección al Consumidor Finanzas. De hecho, el APR promedio es apenas por debajo de 340%.

Pero, un momento: El prestamista le permitirá sólo tiene que pagar el interés y rodar sobre su préstamo para que pueda obtener más dinero en efectivo. Suena bien, pero muchos prestatarios se vuelven dependientes de préstamo de día de pago, enrollarla indefinidamente ya que no pueden permitirse el lujo de pagar el capital. Una cuarta parte de los prestatarios le deben prestamistas de día de pago el 80% del año, la CFPB ha encontrado.

Paso 2: Manténgase alejado de los préstamos para automóviles título

préstamos para automóviles título también se aprovechan de los prestatarios que necesitan dinero en caso de apuro, pero no tienen la calificación de crédito para un préstamo de más renombre. Estos préstamos a corto plazo que requieren prometer su auto como garantía para obtener el préstamo, pero son por lo general sólo es capaz de pedir prestado mucho menos que su coche es realmente vale la pena. Usando su coche como garantía también significa que puede perder su coche si usted no paga el préstamo a tiempo.

Al igual que los préstamos de día de pago, préstamos de título de automóvil puede tener extremadamente altas APR de hasta el 300% o más, según el Centro para Préstamos Responsables. Estos prestamistas también permiten a los prestatarios continuamente renovar el préstamo mediante el pago único interés, atrapándolos en un ciclo de deuda.

Paso 3: Nunca prestado de su cuenta de jubilación

Si usted tiene dinero socked lejos en un 401 (k), su plan puede ofrecerle una opción para pedir prestado hasta la mitad de su saldo de la cuenta a una tasa de interés baja y devolverlo dentro de los cinco años. Suena atractivo, pero hay dos cuestiones principales: 1) Su dinero no puede crecer si no es en su cuenta, y 2) es muy probable que lo siga haciendo, lo que agrava el primer problema.

Si sus fondos están en una cuenta IRA, que técnicamente no se puede obtener un préstamo a corto plazo. Puede tomar el dinero sin pagar impuestos y multas en ella en caso de vuelco, pero el dinero tiene que estar de vuelta en una IRA dentro de los 60 días. Nuevas normas también establecen que sólo se puede hacer esto una vez al año, independientemente del número de cuentas IRA que tiene.

Tomando prestado de una cuenta de jubilación puede tener sentido como un último recurso para las emergencias mayores, o por acontecimientos de la vida de una sola vez como la compra de una casa. Sin embargo, es probablemente mejor evitar ir por este agujero del conejo para problemas de flujo de efectivo más pequeñas que fijaría un anticipo en efectivo.

Uso adelantos en efectivo con moderación – y responsablemente

Si necesita dinero rápido por una razón verdaderamente esencial, que ha pesado sus opciones, y un anticipo en efectivo parece que hubiera sido la mejor ruta, se puede minimizar el daño mediante la adopción de las siguientes medidas:

• Asegúrese de saber los honorarios, abril, y un límite para su anticipo en efectivo.
• Sólo conseguir un anticipo de lo que es absolutamente necesario – este no es el camino que desea obtener extra “dinero de juego”.
• No obtener un adelanto de efectivo con una tarjeta de crédito que ya tiene un alto equilibrio. El uso excesivo de su crédito disponible puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.
• Pagar el anticipo tan pronto como sea posible. Recuerde, usted no tiene ningún período de gracia sin intereses.
• No hacer avances en efectivo en un hábito. Comience a ahorrar todo lo posible para asegurarse de que tiene un fondo de emergencia para aprovechar la próxima vez que necesita dinero en efectivo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si las tarjetas de débito son nuevos para usted, usted no puede (todavía) no saben cómo utilizar uno. Es más fácil de lo que piensas. Vamos a cubrir algunos ejemplos básicos de abajo, y usted tendrá una idea clara de cómo utilizar su tarjeta en ningún momento.

Cómo utilizar una tarjeta de débito

Las tarjetas de débito pueden utilizarse para el pago en casi cualquier lugar que las tarjetas de crédito son aceptadas. Eso incluye restaurantes, comerciantes minoristas en línea, y organizaciones gubernamentales. Hay algunas excepciones, pero en su mayor parte, es tan fácil como deslizar su tarjeta de débito a la salida (o en caso de pagar en línea, escribiendo su número de tarjeta).

Sólo tiene que ejecutar la banda magnética negro en el reverso de su tarjeta a través de la máquina de la tarjeta (o sumergir el chip inteligente, si lo tiene), y firmar para la transacción si es necesario.

En algunos establecimientos, usted paga con su tarjeta de débito, entregándolo a un empleado que se ejecuta a través de un lector de tarjetas para usted. Aunque esto es conveniente, la práctica también es arriesgado, por lo que sólo debe entregar su tarjeta a alguien que confía: cualquiera que tenga su tarjeta en su posesión puede copiar la información de la tarjeta, y utilizar esa información para realizar compras fraudulentas en su cuenta.

Cómo utilizar una tarjeta de débito en un cajero automático

Las tarjetas de débito se pueden utilizar para obtener dinero en efectivo de su cuenta de cheques en un cajero automático (ATM). Para ello, inserte su tarjeta en el lector de la tarjeta del cajero automático. Si no está seguro de cómo la tarjeta entra, busque un diagrama que se parece a su tarjeta. Se indicará qué lado va hacia arriba, y de qué lado debe mirar hacia la izquierda o hacia la derecha (busque algo similar a la franja negro en la parte posterior de la tarjeta).

Una vez que la ATM ha leído su tarjeta, se le pedirá que introduzca su número de identificación personal (PIN). Teclee su PIN, mientras que el bloqueo de la mano de la vista (no desea que nadie más que ver lo que escribe en este punto). A continuación, siga las instrucciones en la pantalla para hacer retiros, ver su saldo, o transferir dinero.

Si tuvo que insertar su tarjeta de débito en la máquina y que poseía en la tarjeta, asegúrese de esperar hasta que su tarjeta se le devuelve antes de marcharse.

Cómo utilizar una tarjeta de débito en línea

Si usted está pagando por algo en línea, por lo general puede usar su tarjeta de débito como si fuera una tarjeta de crédito. No es necesario especificar que desea utilizar una tarjeta de débito (sólo tienes que seleccionar la opción “pagar con tarjeta de crédito”). Para empezar, lo que indica el tipo de tarjeta que tiene: Visa o MasterCard, por ejemplo. A continuación, introduzca el número de 16 dígitos en el frente de su tarjeta de débito. También tendrá que introducir la fecha de caducidad, que se puede encontrar después de las palabras “buena a través” o “válida hasta”.

También se le puede pedir para un CCD, CVV, o código de seguridad similar. Es un código de tres o cuatro dígitos que le ayuda a probar que usted está autorizado a utilizar la tarjeta. Este código se puede encontrar en la parte posterior de la mayoría de las tarjetas hacia la derecha lejos (a menudo impreso en la tarjeta en tinta negro después de que su número de tarjeta). En las tarjetas American Express, el código está en el frente de la tarjeta (de nuevo, en tinta negro en el extremo derecho).

Para utilizar una tarjeta de débito en línea, usted necesita saber la dirección correcta facturación vinculada a la tarjeta. Con la mayoría de las tarjetas de débito, esta es su domicilio. Sin embargo, es posible que tenga dificultades para utilizar tarjetas de débito prepagadas si usted no sabe qué dirección va a utilizar.

Si va a hacer pagos en línea, asegúrese de que su equipo mantendrá los ladrones de robar información de su tarjeta. Mantenga su software de seguridad al día, y sólo usar su tarjeta en sitios de confianza. También debe comprobar para asegurarse de que su información de tarjeta se envía a través de una conexión segura al hacer compras en línea.

Cómo utilizar una tarjeta de débito prepagada

Las tarjetas de prepago son muy similares a las tarjetas tradicionales de débito emitidas por los bancos. La diferencia principal es que no están vinculadas a su cuenta bancaria. En cambio, están vinculados a una reserva de dinero a su disposición. En la mayoría de los casos, se puede utilizar una tarjeta de débito de prepago como si fuera cualquier otra tarjeta – siempre y cuando usted tiene fondos suficientes disponibles, nadie le va a importar que usted tiene una tarjeta de prepago.

Es posible utilizar hasta, finalmente, todos los fondos disponibles en su tarjeta de débito prepagada.

En ese momento, algunas tarjetas le permiten “Reload” y agregar fondos a la tarjeta. El proceso de recarga varía de tarjeta a tarjeta (puede que tenga que ir a una tienda y pagar en efectivo, o podría transferir fondos de su banco).

Si vas a usar una tarjeta de débito prepagada, mantener un ojo en las tasas que paga. Estas tarjetas son normalmente (pero no siempre) más caro que las tarjetas de débito emitidas por bancos.

Hay que usar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

Las tarjetas de débito que sea fácil de hacer pagos. Sin embargo, cuando se trata de tarjetas de débito que están vinculados a su cuenta de cheques, existe cierto riesgo: que la tarjeta está vinculada directamente a su cuenta bancaria. Si le roban su tarjeta (o si alguien roba la información de su tarjeta), su cuenta corriente podría conseguir drenado por un ladrón. Usted está protegido – siempre y cuando informe del problema a su banco de inmediato – pero una cuenta bancaria temporalmente vacío puede causar estrés y otros problemas.

Si lo que te preocupa, puede utilizar una tarjeta de crédito para el uso del día a día y las compras en línea en lugar de utilizar su tarjeta de débito. Las tarjetas de crédito tienen más protección al consumidor, y – más importante – el dinero no sale de su cuenta bancaria antes de convertirse en conocimiento de ningún problema. Basta con pagar la totalidad del saldo de tarjeta de crédito en su totalidad cada mes (si estuviera usando una tarjeta de débito antes, que no estaban pidiendo prestado de todos modos), y se puede evitar cargos por intereses.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La mayoría de la gente ve la deuda como un mal necesario. La sabiduría convencional es utilizar la deuda, pero no entrar en una espiral de deuda. Sin embargo, es posible vivir – y prosperar – sin necesidad de utilizar la deuda o preocuparse por sus cuentas de crédito. Para algunos, hay poca elección en el asunto: si usted tiene mal crédito, usted está en desventaja. Otros simplemente odian la idea de los préstamos, o sus valores no pueden apoyar a pedir dinero prestado y pagar intereses.

Los beneficios de una vida libre de deuda son fáciles de entender, pero si deja de jugar el juego de crédito, las cosas son diferentes. Es importante saber cuáles son los desafíos que enfrenta y cómo superarlos. En pocas palabras, si usted no recibe dinero prestado y pagar los préstamos, que no tendrá crédito – o que no tendrá altas puntuaciones de crédito. Como resultado, puede ser difícil para comprar cosas, y volver a entrar en el mundo de las puntuaciones de crédito puede ser doloroso si sus planes cambian.

Usted no tiene que volver a la Edad de Piedra si decide deshacerse de la deuda. Es fácil de operar en la sociedad moderna – e incluso para tomar ventaja de la tecnología – sin depender de crédito.

Más ahorro, gasto menos

Uno de los mayores desafíos de la vida libre de la deuda es que usted tiene que pagar por todo con dinero en efectivo, aunque no necesariamente tiene que ser el papel de caja – que puede ser una tarjeta de débito. Esto puede no ser un problema para sus gastos diarios y los gastos regulares.

Usted debe ser capaz de cubrir estos fuera de su ingreso de todos modos. De lo contrario, su situación actual no es sostenible. Para las cosas más grandes, sin embargo, esto es más difícil.

Vas a tener que ahorrar una cantidad considerable de dinero para comprar un vehículo sin su financiación, y es aún más difícil de comprar una casa. Si usted no va a pedir prestado, se necesita más tiempo, más ahorros o ambos para proporcionar grandes compras.

En otras palabras, usted tiene que guardar para más meses o encontrar una manera de poner más dólares hacia su meta cada mes. Para la mayoría de la gente, la solución preferida es que esperar más tiempo para comprar y comprar cosas menos costosas. Eso no es un mal enfoque a tomar, pero no es lo que verá la mayor parte de sus amigos y vecinos que hacen. Vas a tener que contentarse con las recompensas internas de la vida más simple en lugar de las recompensas externas que la mayoría de las personas buscan.

Cómo pasar sin tarjeta de crédito

• Los gastos del día a día:  Para gastos diarios – tiendas de comestibles, mandados, entretenimiento y comidas – se puede pagar por cosas con dinero en efectivo o una tarjeta de débito. Dinero en efectivo hace que el presupuesto fácil si se utiliza el método del sobre, pero manteniendo dinero en efectivo es arriesgado. Una tarjeta de débito asociada a su cuenta de cheques le da todas las ventajas de una tarjeta de crédito, pero sólo se va a gastar el dinero que realmente tiene .
• Las facturas mensuales:  Si has crecido acostumbrados a pagar facturas mensuales como su teléfono móvil, servicios públicos y miembro de la gimnasia con una tarjeta de crédito, que es un hábito fácil de romper. Cambiar a los pagos de facturas en línea para que el banco envía fondos a su emisor de la factura, ya sea por cheque o por transferencia electrónica. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede establecer las cosas por lo que el pago va automáticamente. Alternativamente, se puede pagar estas cuentas con su tarjeta de débito.
• Las tarjetas de prepago:  Si no tiene una cuenta corriente, se puede utilizar una tarjeta de débito prepagada en lugar de una tarjeta de débito estándar. Las tarjetas de prepago son “cargado” con los fondos antes de usarlos, entonces se puede pasar la tarjeta o hacer pagos de facturas en línea de su saldo cargado. Las paradas de tarjetas de trabajo después de que utilizan hasta su saldo cargado.
• Débito frente a las tarjetas de crédito: Ya sea que estén o no de prepago, tarjetas de débito son más riesgosos para los gastos diarios de tarjetas de crédito. Si alguien roba su número de tarjeta de débito y bastidores hasta cargos, esos fondos provienen directamente de su cuenta de cheques. Usted está generalmente protegida contra el fraude y errores, pero que tendrá que notificar a su banco rápidamente para la mejor protección. El verdadero problema es que su cuenta puede quedar temporalmente vaciado, haciendo que rebote pagos, y esto puede resultar en un efecto dominó de líos para limpiar. Cuando el número de su tarjeta de crédito es robado, los ladrones de gastar el dinero del emisor de la tarjeta – usted no tiene que pagar la factura por otros 30 días, lo que le da tiempo para limpiar todo sin conseguir su cuenta de cheques involucrado.
• Fondos congelados:  Las tarjetas de débito también puede ser problemático cuando la tarjeta se limpió antes de que se conoce la cantidad exacta de sus gastos. Esto ocurre normalmente cuando usted alquila un coche o habitación de hotel, o cuando se abre una pestaña en un club nocturno. El comerciante comprobará la validez de su tarjeta y temporalmente bloquear los fondos en su cuenta corriente. Estos cargos deben caerse después de unos días, pero numerosos cargos en combinación con una cuenta de cheques que se está ejecutando bajo para empezar puede causar problemas. Usted puede tener un montón de dinero, pero si el banco no le permite utilizar su dinero, se rechazará su tarjeta de cheques y rebotará. Mantenga un búfer adicional de dinero en efectivo en el control para evitar problemas, y comprobar su disposición saldo de cuenta regularmente.
• Tarjeta de débito requerido:  Las tarjetas de débito funcionan en casi todas partes, incluso cuando un formulario en línea le pide que introduzca un número de tarjeta de crédito. En casos raros, una agencia de alquiler requerirá el uso de una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito para hacer una reserva. Averiguar de antemano lo que se aceptan tarjetas o cuáles son los requisitos si sólo tiene una tarjeta de débito, especialmente si necesita alquilar un coche.

Compra de una casa

Para algunos, la aversión al endeudamiento termina en la compra de una casa. Puede ahorrar y pagar en efectivo para la mayoría de las cosas, pero los hogares puede costar cientos de miles de dólares – lo que llevaría décadas de ahorro extrema para muchos compradores. Si usted decide obtener una hipoteca, tendrá que trabajar un poco más duro que la mayoría de los prestatarios debido a su falta de crédito.

• Crédito alternativo:  Vas a tener que obtener la aprobación sobre la base de factores “alternativos” en lugar de un puntaje de crédito FICO tradicional de obtener aprobación para un préstamo. Esto limita el número de prestamistas que usted será capaz de trabajar, debido a que algunos prestamistas prefieren no pensar fuera de la caja. También limita los tipos de préstamos disponibles. Lo más probable es que encontrar un préstamo garantizado por el gobierno de Estados Unidos, tales como un préstamo de la FHA. Para determinar su capacidad de crédito, los prestamistas van a buscar información sobre los pagos regulares a tiempo que haga, como primas alquiler, servicios públicos, y de seguros. Asegúrese de que usted paga a tiempo durante al menos 12 meses antes de solicitar un préstamo.
• Ingresos:  Otro factor importante es el ingreso que tiene disponible para pagar un préstamo hipotecario. Al hacer manual de suscripción – que es lo que va a necesitar si usted no tiene crédito tradicional – prestamistas más probable es que necesitan ver su relación deuda-ingresos por debajo del 43 por ciento, y menos es mejor.
• Reservas:  También es útil tener reservas de efectivo líquido en la mano – en otras palabras, el dinero en el banco. Si usted es un protector libre de deuda, es probable que allí ya. El aseguran a más económicamente que sea, más probabilidades hay de obtener aprobación, incluso sin un historial de crédito.
• Estabilidad:  Los prestamistas están buscando una cosa segura, o al menos lo más cercano a ella como se puede conseguir. Una larga historia de empleo es muy útil, ya que sugiere que va a seguir ganando un ingreso constante. La industria se trabaja en también puede ser un factor – empleo estacional es menos fiable, mientras que un trabajo en el gobierno a menudo se considera seguro.
• Tiempo para cerrar:  Sin puntuaciones de crédito tradicionales, se tardará más tiempo de lo normal para obtener un préstamo. Aseguramiento manual es un proceso intensivo en mano de obra – alguien tiene que revisar y evaluar todos los detalles. Esto es una desventaja grave si usted está comprando en un mercado de vendedores, y podría ser frustrante. Empezar a trabajar en el proceso tan pronto como sea posible si usted vive en un mercado caliente, mucho antes de hacer una oferta.

En caso de Abandono de crédito por completo?

Antes de zanja de la deuda para el bien, vale la pena saber por qué usted puede ser que desee un buen crédito para que pueda tomar una decisión consciente para prescindir, con una plena comprensión de los pros y los contras.

• No tiene que costar dinero para construir el crédito y mantener grandes cuentas de crédito. Usted sólo paga intereses cuando recibe dinero prestado. Si usted no tiene que pedir prestado, usar una tarjeta de crédito para los gastos diarios y pagar la tarjeta cada mes. Tiene un período de gracia de 30 días antes de que se pagan los costos de interés. Nunca vas a pagar un centavo en interés, usted mantendrá su crédito, y usted tendrá la seguridad añadida de una tarjeta de crédito.
• Si alguna vez necesitas dinero , es bueno tener un historial de crédito sólido. Una vez más, la deuda es sólo un problema si se cuelga alrededor durante mucho tiempo. Usted puede mantener una tarjeta de crédito abiertas para emergencias – simplemente no usarlo para comprar más de lo que puede pagar. Vivir sin deuda es atractivo, sobre todo después de haber visto los tiempos difíciles. Pero si alguna vez cambia de opinión y desea pedir prestado, tendrá que empezar de cero después de que deje que su crédito se seque por completo.
• No se puede borrar el pasado.  Incluso si usted va libre de deuda, su historial de crédito todavía existe y puede seguir causando problemas. Esas deudas se caerán de sus informes de crédito con el tiempo y los coleccionistas no pueden intentar cobrar después de que el plazo de prescripción se ha agotado, pero eso lleva varios años.
• El gasto es el problema. Las tarjetas de crédito y préstamos fáciles que pueden atraerlo a una trampa de la deuda. Problemas de la mala suerte y la salud pueden empeorar las cosas. Sin embargo, para algunas personas, el problema es sólo una cuestión de gastar más de lo que pueden pagar. Dejando detrás de crédito y la deuda de forma rápida puede deshacerse de la tentación, sino una tarea más difícil y más importante es entender dónde va su dinero y por qué te has pasado la forma que tiene. Haga un plan que puede pegarse y sus posibilidades de éxito a ser mucho mejor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Qué es una orden de pago y ¿Cómo se trabaja?

Ya sea que esté comprando o vendiendo algo, una orden de dinero podría ser su mejor opción (o la única opción) para el pago. Son considerados como una forma “segura” de pago, por lo que una alternativa popular a los cheques. Pero es importante entender los pros y los contras del uso de órdenes y dinero cuando otros métodos de pago son una mejor opción.

¿Qué es una orden de pago?

Una orden de dinero es un documento de papel, similar a un cheque, utilizado para efectuar pagos.

Los giros postales son de prepago, por lo que sólo se emiten después de un comprador paga por la orden de pago en efectivo o con otra forma de fondos garantizados.

Los fondos garantizados: Debido a que los emisores exigen el pago por adelantado, órdenes de pago se consideran relativamente seguros, o “garantizados”, las formas de pago. No deben rebotar como cheques poder personal.

Beneficiario específico: El nombre de un beneficiario (el destinatario de la orden de pago) y el nombre de una institución financiera que emitió la orden de pago van a aparecer en cada giro postal. Cuando usted compra una orden de pago, deberá especificar quién debe recibir los fondos rellenando el nombre de la persona u organización que desea pagar. Esto hace que sea difícil para los ladrones para robar el instrumento y obtener el dinero.

Riesgos: Tenga en cuenta que los giros postales se utilizan a veces en estafas, pero también se usan para fines legítimos. Vamos a detalle varias estafas comunes a continuación.

Dónde comprar:  Los giros postales están disponibles de varias fuentes, incluyendo:

• Supermercados y tiendas de conveniencia
• Los bancos y las cooperativas de crédito
• Cobro de cheques, transferencias de dinero, y las tiendas de préstamo de día de pago
• Estados Unidos oficinas de correos

Cómo Comprar:  Para comprar una orden de pago, tendrá que pagar con los fondos garantizados.

1. Pago: En su banco, puede transferir fondos de su cuenta corriente o cuenta de ahorros. En una tienda, tendrá que pagar con dinero en efectivo, una transacción de tarjeta de débito utilizando su PIN, o un anticipo en efectivo en su tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que los avances en efectivo de tarjetas de crédito son caros ya que pagar tasas adicionales y las altas tasas de interés sobre los saldos , por lo que tratan de evitar esa opción.
2. Cantidad y el beneficiario: Diga el emisor Giro cuánto desea una orden de pago por, y van a imprimir el documento para usted. Tendrá que escribir el nombre de su representante en la línea que dice “A la orden de”.
3. Mantener registros: Mantenga su recibo y cualquier otro detalle sobre su compra. Si algo va mal, tendrá que realizar un seguimiento de la información o cancelar la orden de pago.

Costo:  Espere pagar una pequeña cuota para obtener una orden de dinero. Los precios son generalmente más bajos en los supermercados y tiendas de conveniencia-en torno a $ 1 o menos por giro postal. Los bancos y las cooperativas de crédito a menudo cobran $ 5 a $ 10. Para más detalles sobre las tarifas, ver una lista de lugares con los precios.

Comprar cantidades:  Los giros postales tienen un límite máximo, a menudo $ 1.000 por giro postal. Esto hace que sean adecuadas para las compras más pequeñas, pero si necesita más que eso, se puede comprar varias órdenes de pago (y pagar varias cuotas). Alternativamente, se puede utilizar otro método como un cheque de caja.

Conseguir el dinero:  Si recibe una orden de pago, puede cobrarlo o depositarlo como un cheque. Para ello, por lo general, aprueba el dorso de la orden de pago mediante la firma de su nombre. Lo mejor es cobrar giros postales en el mismo lugar que fueron comprados a partir de (un escritorio de Western Union o MoneyGram, o el banco o cooperativa de crédito que los emitió).

Si no se necesita dinero en efectivo en este momento, es aconsejable depositar los fondos a una cuenta bancaria para su custodia.

¿Por qué órdenes utilizar el dinero?

Los giros postales son una de las muchas opciones para hacer pagos. Así cuándo tiene más sentido usar un giro postal?

Alternativa al dinero en efectivo:  Una orden de dinero se pueden hacer a nombre de una persona específica, lo que reduce el riesgo de robo. Si una orden de dinero se pierde o es robado, puede cancelarla y obtener un reemplazo.

Si pierde dinero en efectivo, se ha ido para siempre. Mailing efectivo es simplemente demasiado arriesgado, por lo que los giros postales son una buena opción cuando usted está enviando un pago. Lo que es más, se puede realizar el seguimiento del pago y demostrar que el destinatario le pagaron.

No se necesita cuenta bancaria:  Si usted no tiene una cuenta bancaria, ya sea que no desea que uno o usted no puede calificar para las órdenes de un dinero podría ser su mejor opción para hacer los pagos.

Puede pagar las facturas como facturas, las primas de seguros y tarifas de telefonía móvil con órdenes de dinero cada mes. Sin embargo, el costo de comprar órdenes de pago se suma. Ese costo, y el tiempo que se necesita para comprar órdenes de pago mes a mes, podrían motivar a abrir una cuenta bancaria local.

Mantenga su información secreta:  Cuando se escribe un cheque personal, cheque que contiene información sensible. Por ejemplo, los cheques a menudo muestran su dirección, número de teléfono, números de cuentas bancarias, y los nombres de los propietarios de las cuentas conjuntas (como su cónyuge o pareja, si los hay). Si no sabe o no confía en la persona que está pagando, una orden de dinero oculta esa información.

Requerido por el vendedor:  Algunos vendedores exigen que se paga con un giro postal. Ellos no quieren correr el riesgo de aceptar un cheque personal, y es bastante común para solicitar órdenes de pago. Un cheque de caja ofrecería la misma seguridad, pero las órdenes de dinero parecen ser preferidos, y son menos costosos para los compradores.

Enviar dinero al extranjero:  Si necesita enviar fondos al exterior, giros postales son una forma segura y barata de hacerlo. El destinatario puede convertir fácilmente una orden de dinero a la moneda local, y los giros postales de USPS son bien considerado en numerosos países de todo el mundo.

Alternativas a los giros postales

órdenes de pago no son la única manera de pagar. Otras opciones ofrecen los fondos “garantizados”, y algunos son incluso más seguros que los giros postales.

Los cheques de caja  son similares a los giros postales. Los dos son documentos en papel emitidos a un beneficiario específico y garantizados por el emisor. Sin embargo, los cheques-no los bancos y cooperativas de crédito problema de caja tiendas de conveniencia y tiendas de dinero. Además, cheques de caja están disponibles para grandes cantidades de dólares, por lo que son una mejor opción para grandes pagos. Más información sobre cómo cheques de caja en comparación con los giros postales.

Una transferencia bancaria  es una transferencia electrónica de fondos garantizados. Una vez más, los vendedores pueden estar seguros, incluso más seguro que si consiguen un orden que el dinero que están recibiendo pago. Las transferencias bancarias son más caros (alrededor de $ 35 en la mayoría de los casos) y más engorroso, pero no pueden ser falsificadas o canceladas como órdenes de pago. Más información sobre el uso de transferencias electrónicas para enviar dinero.

Los pagos electrónicos  de los fondos no garantizados son también una opción. Si acaba de pagar las facturas, el servicio de pago de facturas en línea de su banco puede enviar fondos casi en cualquier lugar, por lo general de forma gratuita. Incluso si usted no tiene una cuenta bancaria, muchas tarjetas de débito prepagadas ofrecer el mismo servicio, o usted puede pagar con su número de tarjeta. Servicios en línea y aplicaciones también pueden enviar dinero (preferiblemente sólo a personas de su confianza) sin cargo.

Los cheques personales , mientras que pasado de moda, son a menudo lo suficientemente bueno. Emisores de facturas como las empresas de servicios y proveedores de servicios de telefonía todavía aceptan cheques personales. Vendedores en línea y otros (como extraños que tratas en Craigslist) podrían solicitar una orden de pago para mayor seguridad.

Esté atento a las estafas

Los giros postales son generalmente considerados seguros, pero pueden ser utilizados en el fraude. De hecho, la percepción de que son seguros es exactamente lo que los hace perfectos para las estafas.

La observación de señales de alerta comunes le ayudará a evitar problemas. Para estar seguro:

1. Nunca envíe dinero “extra” de nuevo a alguien que paga demasiado con una orden de dinero-que es casi seguro que una estafa. Tenga cuidado con el reenvío de dinero extra para “cargadores”.
2. Verificar los fondos para cualquier pedido de dinero que usted tiene dudas acerca de antes de llevarlo a su banco.
3. Evitar el pago de cualquier persona con una orden de dinero si usted piensa que usted necesitará siempre para revertir el pago. Sólo puede cancelar órdenes de pago antes de que hayan sido cobrados.

Limitaciones de los giros postales

Ahora que sabes lo básico, se puede apreciar las ventajas y desventajas de la utilización de órdenes de pago. Algunos de los principales inconvenientes de órdenes de pago se describen a continuación.

Los límites máximos:  Los giros postales generalmente se emiten con un máximo de $ 1,000. Algunos emisores de giros postales utilizan un límite aún más baja (por ejemplo, órdenes de dinero internacionales USPS se limitan a $ 700). Si el importe de la compra es más de $ 1,000, tendrá múltiples órdenes de pago. Entonces las cosas se hacen engorroso y tan caro como otras formas de pago.

Conveniencia:  Los giros postales son fáciles de conseguir. Sólo tienes que ir a la oficina de servicio al cliente en un supermercado o visitar una sucursal bancaria. Pero otras formas de pago son mucho más fáciles de trabajar. Para comprar un giro postal, a menudo es necesario obtener dinero en efectivo, esperar en la cola, esperar a que un representante de servicio al cliente (que está haciendo todo lo posible) para completar la transacción, y obtener la orden de pago en el correo. Los cheques personales y pagos electrónicos eliminan la mayor parte o la totalidad de esos pasos.

Confianza:  La mayoría de la gente cree que los giros postales son seguros. Vendedores cuentan con el  emisor  (en lugar de un individuo) para entregar los fondos. Sin embargo, los giros postales pueden levantar las banderas rojas ya que a menudo son utilizados por fraude. En algunos casos, los giros postales están prohibidos, o que causen trabajo administrativo adicional y demoras. Por ejemplo, algunas instituciones financieras (como las compañías de seguros y casas de bolsa) no aceptan órdenes de pago, ya que pueden ser utilizados en operaciones de lavado de dinero. Del mismo modo, los bancos podrían no le permiten usar su dispositivo móvil para depositar los giros postales, cheques, pero no son un problema.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La decisión de firmar conjuntamente un préstamo de estudiante se reduce a si usted puede pagar la totalidad del préstamo por su cuenta si es necesario.

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante sólo si puede permitirse el lujo de pagar de nuevo a sí mismo, porque es posible que tenga que hacerlo.

Co-firma te hace legalmente responsable de pagar el préstamo si el deudor principal no puede. Y si usted no puede permitirse el lujo de hacer los pagos, se dañará su crédito.

Si usted puede permitirse el lujo de firmar conjuntamente, debe hacerlo sabiendo los riesgos que implica y cómo se puede bajar el gancho para el préstamo en el futuro.

Las opciones a considerar antes de co-firma

Antes de solicitar un préstamo de estudiante privado como un co-firmante, dirigir el prestatario principal hacia otras opciones.

Asegúrese de que ellos hayan enviado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para tener derecho a toda la ayuda federal para estudiantes. Esto incluye la ayuda libre o ganado, como subvenciones, becas y trabajo y estudio, así como los préstamos federales para estudiantes.

Para estudiantes universitarios, préstamos federales para estudiantes son la mejor opción, ya que no requieren historial de crédito o un aval para calificar. La mayoría de los préstamos privados hacen.

En comparación con los préstamos federales, préstamos privados tienden a llevar a tasas de interés más altas y tienen menos opciones de pago u oportunidades para el perdón de préstamos. Deben ser considerados sólo después de toda la ayuda federal se ha llegado al máximo.

Hay unos pocos préstamos privados para estudiantes que no requieren un co-firmante. La aprobación se basa en la carrera y el ingreso potencial, pero esos préstamos tienen tasas de interés más altas que otras opciones privadas.

¿Quién puede firmar conjuntamente un préstamo?

Prácticamente cualquier persona con un historial de crédito de calificación puede co-firmar un préstamo de estudiante.

Eso significa que usted podría firmar conjuntamente un préstamo de estudiante para su hijo, nieto, otro pariente o incluso un amigo. Los prestamistas privados buscan co-firmantes con un ingreso estable y de buenas a excelentes puntuaciones de crédito, por lo general, en los altos 600s o más. También consideran otra deuda que ya tiene.

Un co-firmante da un acceso prestatario para financiar la universidad que él o ella de otro modo no tendría; sino que también puede ayudar a la acumulación de crédito de los estudiantes.

Pero sólo porque se puede co-firmar un préstamo no significa que usted debe.

Como co-firma afecta a su crédito

Cuando se co-firmar un préstamo, se están entregando las llaves de su crédito con el estudiante para el prestatario.

El impacto de la co-firma se hará sentir, incluso antes de que un préstamo es aprobado: Usted obtendrá un ding temporales en su calificación de crédito cuando el prestamista realiza una fuerte tirón en su historial de crédito durante la etapa de aplicación.

Una vez aprobado, el préstamo y su historial de pago se mostrará en su informe de crédito. Cualquier pago perdidas pueden herir su crédito.

Si el prestatario no puede cumplir con los pagos y no puede cubrirlos, el préstamo podría entrar en default. Es un punto negro que permanecerá en su informe de crédito durante siete años, entre otras consecuencias financieras.

Otros riesgos de co-firma

Co-firma puede afectar a su capacidad de endeudamiento. Co-firmar un préstamo aumenta la parte de “deuda” de su relación deuda-ingreso, lo que puede afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito para cosas como un coche o una casa.

Retrasos en los pagos podrían tener los prestamistas o los colectores después. Tan pronto como el pago se retrasa o se perdió, es posible que escuche de la entidad crediticia, o peor, un cobrador. Para evitar pagos atrasados, fomentar el prestatario principal para inscribirse en autopay o comunicarse con ellos cada mes antes vencen los pagos.

Usted podría ser responsable en caso de muerte o discapacidad. Puede sonar morboso, pero averigüe con el prestamista si el prestatario muere o queda incapacitado. Si no permiten que el perdón, la responsabilidad de hacer pagos caerían únicamente a usted.

Lo que hay que discutir con el estudiante prestatario

Co-firma requiere una discusión abierta con el deudor principal, que deberían saber los riesgos que está tomando como un co-firmante y la forma de pago a largo plazo afectará a la vida después de la universidad. Esa discusión debe incluir lo que están estudiando, cuando esperan graduarse y cuáles podrían ser sus perspectivas de trabajo y potencial de ingresos.

Es probable que conoce bien el prestatario, por lo que se pregunta: ¿Ha esta persona ha demostrado que él o ella es lo suficientemente responsable para asumir el compromiso de un préstamo? Para completar años de estudio? Si la respuesta es no, entonces tiene que introducir el prestatario hacia otras opciones.

Cómo permanecer en la cima de un préstamo co-firmado

Cuando un prestamista hace una oferta, lea pagaré del préstamo en su totalidad a entender todos los detalles. Por ejemplo, el prestamista privado Sallie Mae dice que el deudor principal y co-firmante comparten la responsabilidad de hacer los pagos a tiempo.

Para evitar sorpresas futuras, averiguar qué nivel de comunicación que recibirá como un co-firmante. Esto podría incluir cuando los pagos se hacen o qué tan pronto después de un pago perdido que habías notificará, junto con los cargos cobrados. Pedir al prestamista cómo va a recibir la notificación, tales como teléfono, correo electrónico o correo postal.

Si el prestatario le dice que él o ella no puede cumplir con un pago antes de que se debe, en contacto con el prestamista inmediatamente para averiguar sus opciones. Usted puede ser capaz de obtener en un nuevo plan de pago o desencadenar una pausa temporal en los pagos.

Cómo liberado de co-firma

Hay dos métodos para obtener liberado de co-firmar responsabilidad: liberación de fiador y refinanciación.

liberación de co-firmante es una característica que desea buscar en un préstamo de estudiante privado. La mayoría de los prestamistas permiten su nombre y responsabilidad legal a ser retirados del préstamo una vez que el prestatario ha hecho un cierto número de pagos a tiempo. Ese número varía de 12 a 48 meses, dependiendo de la entidad crediticia.

También puede señalar que el prestatario para la refinanciación, lo que eliminaría su nombre del préstamo y permitir que el prestatario para combinar sus préstamos estudiantiles en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, si califican. Refinanciar, que tendrán que cumplir los requisitos de crédito y de ingresos, y tienen un historial de pagos puntuales.

Como co-firmar un préstamo de estudiante privado

Si usted está listo para co-firmar un préstamo, y el prestatario debe comparar las ofertas de varios prestamistas estudiantiles, incluyendo bancos, uniones de crédito y los prestamistas en línea, para encontrar las tarifas más bajas.

Como co-firmante usted querrá asegurarse de que el préstamo tiene la máxima flexibilidad en los pagos. Considere características del préstamo como prestatario protecciones – aplazamiento e indulgencia – junto con opciones de pago y la disponibilidad de liberación de fiador.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Compra de tierras le permite construir la casa de sus sueños o conservar un trozo de la naturaleza. Sin embargo, la tierra puede ser costoso en áreas de alta demanda, por lo que puede necesitar un préstamo para financiar la compra de tierras. Es posible suponer que la tierra es una inversión segura (después de todo, “que están sin hacer nada más de él”), pero los prestamistas préstamos ve la tierra como arriesgado, por lo que el proceso de aprobación puede ser más oneroso que los préstamos caseros estándar.

La facilidad y el costo de los préstamos dependerán del tipo de propiedad que está comprando:

1. La tierra que tiene la intención de aprovechar en un futuro próximo
2. tierra cruda que no tiene intención de desarrollar

En su mayor parte, los préstamos de la tierra son relativamente préstamos a corto plazo, con una duración de dos a cinco años antes de que un pago global se debe. Sin embargo, existen préstamos a más largo plazo (o se puede convertir en un préstamo a largo plazo), especialmente si usted está construyendo una casa residencial en la propiedad.

Comprar y construir en un solo paso

Los prestamistas están más dispuestos a prestar cuando se tiene planes para construir en su propiedad. La celebración de la tierra cruda es especulativo. Edificio también es arriesgado, pero los bancos son más cómodos si se va a añadir valor a la propiedad (mediante la adición de una casa, por ejemplo).

Préstamos de construcción: Usted puede ser capaz de utilizar un solo préstamo para comprar la tierra de la construcción y el fondo. Esto le permite sufrir menos papeleo y menos costos de cierre. Lo que es más, se puede asegurar la financiación para el proyecto completo (incluyendo la finalización de la construcción) – que no será atrapado tenencia de la tierra, mientras busca un prestamista.

Planes de construcción: Para obtener la aprobación para un préstamo de la construcción, que tendrá que presentar planes para su prestamista, que quieren ver que un constructor experimentado está haciendo el trabajo. Los fondos serán distribuidos a través del tiempo, ya que el proyecto avanza, por lo que sus contratistas tendrán que seguir adelante si esperan que se les pague.

Características del préstamo: los préstamos de construcción son préstamos a corto plazo, por lo general el uso de pagos de interés solamente y con una duración inferior a un año (lo ideal es que el proyecto está terminado para entonces). Después de ese tiempo, el préstamo se puede convertir en un préstamo estándar de 30 años o de 15 años, o tendrá que refinanciar el préstamo utilizando la estructura de nueva construcción como garantía.

Abajo: Para tomar prestada por los costos de la tierra y de la construcción, que tendrá que hacer un pago inicial. Plan para llegar a 10 a 20 por ciento del valor futuro de la casa.

Lotes terminados vs Raw Tierra

Si va a comprar un lote que ya cuenta con los servicios públicos y acceso a la calle, tendrá un tiempo más fácil conseguir aprobado.

Tierra cruda: la tierra cruda todavía puede financiar, pero los prestamistas son más reticentes (a menos que eso es típico para su área – por ejemplo, algunas áreas dependen de propano, pozos y sistemas sépticos). Es caro para agregar cosas como las líneas de alcantarillado y electricidad a su propiedad, y hay numerosas oportunidades para que los gastos y retrasos inesperados.

Abajo: Si va a comprar una gran cantidad (en una subdivisión en desarrollo, por ejemplo), es posible que pueda para acabar con tan poco como 10 o 20 por ciento. Por la tierra cruda, planear en un mínimo de 30 por ciento menos, y puede que tenga que llevar a un 50 por ciento a la mesa para conseguir su aprobación.

Características del préstamo: Lotes terminados son menos riesgosos para los prestamistas, por lo que son más propensos a ofrecer préstamos para la construcción de un paso que convierten a las hipotecas “permanente” (o 30 años) después de que se complete la construcción. Con una gran cantidad sin terminar, los prestamistas tienden a mantener los términos del préstamo más cortos (de cinco a diez años, por ejemplo).

La reducción del riesgo prestamista: Si va a comprar la tierra cruda, usted no está necesariamente va a tener un mal préstamo. Usted puede mejorar sus posibilidades de conseguir un buen negocio si usted ayuda al prestamista a gestionar el riesgo. Puede ser posible para obtener préstamos a más largo plazo, menores tasas de interés, y un requisito de pago inicial menor. Los factores que ayudan incluyen:

1. Un alto puntaje de crédito (por encima de 680), lo que demuestra que se ha pedido prestado y pagado en el pasado con éxito.
2. Bajo nivel de deuda a tasas de ingresos, lo que indica que usted tiene ingresos suficientes para realizar los pagos requeridos.
3. Una cantidad pequeña de préstamo, lo que resulta en pagos más bajos y una propiedad que es más probable más fácil de vender.

No hay planes para desarrollar

Si usted va a comprar un terreno sin planes para construir una estructura de la casa o negocio en la tierra, obtener un préstamo será más difícil. Sin embargo, hay varias opciones para conseguir financiación.

Bancos y cooperativas de crédito local: Comience por preguntar con las instituciones financieras situadas cerca de la tierra que va a comprar. Si todavía no vive en el área, sus prestamistas locales (y prestamistas en línea) pueden ser reacios a aprobar un préstamo de terrenos baldíos. Las instituciones locales conocer el mercado local y que puedan tener un interés en facilitar las ventas en la zona que está viendo. Aunque las instituciones locales pueden estar dispuestos a prestar, aún pueden exigir hasta un 50 por ciento en capital y préstamos relativamente a corto plazo.

Capital de la casa: Si usted tiene suficiente equidad en su casa, usted puede ser capaz de pedir prestado en contra de que la equidad con una segunda hipoteca. Con este enfoque, es posible que pueda para financiar el costo total de la tierra y evitar el uso de los créditos adicionales. Sin embargo, usted está tomando un riesgo significativo de utilizar su casa como garantía – si no es capaz de hacer los pagos del préstamo, el prestamista puede llevar a su casa en ejecución de una hipoteca. La buena noticia es que las tasas de interés de un préstamo de capital podrían ser inferiores a las tasas en un préstamo de compra de tierras.

Los prestamistas comerciales: Sobre todo si se va a utilizar la propiedad para fines de negocios o una inversión, prestamistas comerciales podrían ser una opción. Para obtener la aprobación, tendrá que convencer a un oficial de préstamo que usted es un riesgo razonable. El reembolso siempre y puede durar diez años o menos, pero los pagos puede ser calculada usando un plan de amortización de 15 años o de 30 años. Los prestamistas comerciales podrían ser más flexibles cuando se trata de garantía. Pueden le permiten realizar con garantías personales de su residencia, o que podrían ser capaces de utilizar otros activos (como las participaciones de inversión o equipos) como garantía.

Propietario de financiación: Si no se puede obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito, actual propietario de la propiedad puede estar dispuesto a financiar la compra. Sobre todo con tierra cruda, los propietarios pueden saber que es difícil para los compradores para obtener financiación de los prestamistas tradicionales, y puede ser que no tenga prisa para retirar el dinero. En esas situaciones, los propietarios suelen obtener un pago inicial relativamente grande, pero todo es negociable. Un plazo de amortización de 5 ó 10 años es común, pero los pagos se puede calcular utilizando un programa de amortización más largo. Un beneficio de financiamiento del dueño es que usted no tendrá que pagar los mismos costos de cierre que se paga prestamistas tradicionales (pero aún así vale la pena pagar para investigar el título y límites – propietarios honestos pueden cometer errores).

Prestamistas especializados: Si sólo está esperando el momento adecuado para construir o usted está recogiendo un diseño para su casa, es probable que tenga que utilizar las soluciones anteriores. Pero si usted tiene planes inusuales para su propiedad, puede haber un prestamista que se centra en el uso previsto de la tierra. A diferencia de los bancos (que trabajan con personas construcción de viviendas, en su mayor parte), los prestamistas especializados hacen un punto de comprensión de los riesgos y beneficios de otros motivos de propiedad de la tierra. Van a estar más dispuestos a trabajar con usted, ya que no tienen que encontrar un acuerdo de una sola vez. Estos prestamistas pueden ser regionales o nacionales, por lo que buscar en línea para todo lo que tiene en mente. Por ejemplo:

• Conservación de los recursos naturales
• recreación al aire libre en la propiedad privada
• granjas de energía solar o eólica
• torres celulares o de difusión:
• Uso agrícola o ganadera, incluyendo la ganadería, granjas orgánicas, granjas de hobby, y alojamiento de caballos

Consejos para compradores

Haga su tarea antes de comprar la tierra. Es posible que vea la propiedad como una pizarra en blanco lleno de potencial, pero que no desea conseguir adentro sobre su cabeza.

Los costos de cierre: Además de un precio de compra, es posible que tenga costos de cierre si se obtiene un préstamo. Busque comisiones de apertura, tarifas de procesamiento, los costos de verificación de crédito, las comisiones de estudio, y más. Averiguar cuánto tendrá que pagar, y tomar su decisión final de financiación con esos números en mente. Para una propiedad relativamente barato, los costos de cierre pueden llegar a representar un porcentaje sustancial del precio de compra.

Obtener una encuesta: No asuma que las líneas de la cerca actuales, marcadores o accidentes geográficos “obvios” muestran con precisión un límite de la propiedad. Obtener un profesional para completar una encuesta de límites y verificar antes de comprar. Los propietarios actuales no pueden saber lo que poseen, y que va a ser su problema después de comprar.

Comprobar el título: Especialmente si usted está pidiendo prestado de manera informal (con su capital o financiamiento del vendedor, por ejemplo), hacer lo que hacen los prestamistas profesionales – una búsqueda de título. Averiguar si hay algún gravámenes u otros problemas con la propiedad antes de entregar el dinero.

Presupuesto para otros gastos: Una vez que el propietario de la tierra, puede estar en el gancho para gastos adicionales. Revisar dichos gastos además de los pagos del préstamo que va a hacer por la tierra. Los costos potenciales incluyen:

1. impuestos municipales o del condado (consulte con su asesor de impuestos para ver si usted califica para una deducción)
2. Seguros en terrenos baldíos o edificios abandonados
3. la asociación de propietarios (HOA) cuotas, si es aplicable
4. Cualquier mantenimiento requerido, como la reparación de las cercas, la gestión de drenaje, etc.
5. La construcción de los costos, si alguna vez decide construir, agregar servicios, o mejorar el acceso a la propiedad
6. cuotas de permisos, para cualquier actividad que han planeado en la propiedad

Conozca las reglas

Cuando vea terrenos baldíos, se puede asumir que todo es posible. Sin embargo, las leyes locales y los requisitos de zonificación limitan lo que puede hacer – incluso en su propia propiedad privada. reglas HOA pueden ser especialmente frustrante. Hablar con las autoridades locales, un abogado de bienes raíces, y vecinos (si es posible) antes de acceder a comprar.

Si descubre algún problema con una propiedad que tiene en su ojo, pregunte acerca de hacer cambios. Usted puede estar fuera de suerte, o usted podría ser capaz de hacer lo que quiera después de seguir los procedimientos adecuados (por llenar el papeleo y el pago de tasas). Probablemente será más fácil si pide permiso en lugar de molestar a sus vecinos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.