Cuando recibe una orden de pago, tiene que cobrarlo o depositarlo en una cuenta bancaria. Hasta que lo haga, una orden de dinero es sólo un pedazo de papel. Usted puede cobrar giros postales en numerosos lugares, incluyendo bancos y tiendas al por menor. Siga los siguientes pasos para convertir cualquier orden de dinero en efectivo:

1. Llevar el pago a un lugar que cobra giros postales. Las opciones comunes incluyen bancos, cooperativas de crédito, tiendas de comestibles y tiendas de cambio de cheques.
2. Refrendar la orden de pago al firmar su nombre en la parte posterior. Espere hasta que esté en el interior y listo para entregar la orden de pago a un agente de cajero o servicio al cliente antes de firmar.
3. Mostrar una identificación válida para verificar que usted está autorizado a cobrar el giro postal. Identificadores emitidos por el gobierno, incluyendo licencias de conducir, pasaportes e identificaciones militares son suficientes.
4. Pagar las tarifas por el servicio. Estos gastos reducirán la cantidad total de dinero que usted recibe.
5. Obtener su dinero y colocarlo en un lugar seguro antes de salir del mostrador de servicio al cliente.

Si usted no necesita todo el dinero de inmediato, puede depositar órdenes de dinero en una cuenta de banco y retirar dinero en efectivo más tarde, según sea necesario.

Donde para cobrar un giro postal

Usted puede cobrar giros postales en una variedad de lugares. Su mejor opción es por lo general un banco o cooperativa de crédito que ya tiene una cuenta en.

1. Su banco:  Y nuestro banco o cooperativa de crédito probablemente ofrece este servicio de forma gratuita.

Sin embargo, es posible que no sea capaz de obtener la cantidad total de la orden de pago inmediato. política de disponibilidad de fondos de su banco le explicará la cantidad, si la hay, se puede tomar de inmediato, y el resto de los fondos debe estar disponible dentro de unos pocos días hábiles. Para los pedidos legítimos de dinero USPS, los primeros $ 5,000 pueden estar disponibles en un día laborable.

Para otras órdenes de pago, los primeros $ 200 pueden estar disponibles inmediatamente.

Visitar una sucursal podría no ser conveniente. Pero si usted pertenece a una cooperativa de crédito, es probable que pueda utilizar una rama de una cooperativa de crédito diferente que utiliza la misma red de ramificación compartida.

2. emisor fin Dinero:  Si usted no tiene una cuenta bancaria o no se puede llegar a una rama, intente visitar un lugar del emisor giro postal. El emisor es la organización que las impresiones y copias de la orden de pago. Por ejemplo, usted visita una oficina de correos para cobrar giros postales de USPS o una oficina de Western Union para cobrar un giro postal de Western Union. Trabajando directamente con el emisor le ayudará a minimizar los honorarios y aumentar sus posibilidades de conseguir el 100 por ciento del dinero en efectivo rápidamente. Tenga en cuenta que algunos lugares no le dará dinero en efectivo si usted no es un cliente o si no que emiten Giro en particular.

3. Otras opciones:  También puede tratar de sacar provecho de órdenes de pago en tiendas minoristas como tiendas de cambio de cheques, tiendas de conveniencia y tiendas de comestibles. De hecho, las tiendas minoristas a menudo tienen los servicios de Western Union o Moneygram disponibles en el mostrador de servicio al cliente, por lo que podría ser capaz de obtener la cantidad total de dinero en efectivo de forma gratuita. Si no, un representante de servicio al cliente puede discutir opciones con usted cheque cobro.

Depositar giros postales

Si usted no necesita el 100 por ciento de la orden de dinero en efectivo, un movimiento más inteligente es, probablemente, a  depositar  el cheque en su cuenta bancaria (en vez de cobrarlo). Puede obtener dinero en efectivo más tarde si es necesario-, pero por qué no mantener los fondos de seguro en el banco hasta entonces? Es menos probable que gastar el dinero si usted no está llevando alrededor con usted, y que no se pierda o robado en el banco.

¿Dónde debe depositar una orden de pago?

Utilice su cuenta de cheques o de ahorros existentes, y transferir el dinero a otra parte si usted tiene otros usos para ella. Si usted no tiene una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, puede utilizar esta orden de pago para su depósito inicial de apertura de cuenta. Tener una cuenta bancaria es probable que le ahorrará tiempo y dinero en el largo plazo.

Logísticamente, el depósito de una orden de pago es el mismo que el depósito de un cheque.

Respaldar la parte posterior de la orden de pago y la lista por separado (como un control) en su ficha de depósito.

Si utiliza su dispositivo móvil para depositar cheques, es posible que el dinero pedidos son tratados de manera diferente. Los bancos a menudo requieren que se entregue la orden de pago original a su banco para su procesamiento, y no permiten que los depósitos de giros postales móviles. Verifique con su banco antes de intentar hacer un depósito.

Honorarios para cobrar giros postales

Espere pagar una cuota cuando usted cobra un giro postal en cualquier lugar excepto su banco, a menos que estés cobro de un giro postal de USPS en la oficina de correos. Usted normalmente tiene que pagar varios dólares en gastos de transacción o un porcentaje de los ingresos totales. Esas tasas pueden sumar, especialmente en las tiendas de cobro de cheques y tiendas de conveniencia, que puede tener cargos superiores.

Si recibe más de una o dos órdenes de pago al mes, probablemente vale la pena abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, incluso si cobran cuotas mensuales de mantenimiento, en lugar de utilizar los minoristas. Una vez que usted es un cliente, puede ir a su banco y cobrar cheques u órdenes de pago en cualquier momento que desee sin cargos adicionales.

Fundamentos de dinero Solicitar

Si esta es la primera vez que se ha recibido una orden de dinero, usted puede preguntarse lo que usted tiene en sus manos. Una orden de pago es similar a un cheque (en apariencia, así como la función), por lo que puede tratar órdenes de pago al igual que cheques a nombre de usted. No se puede pasar órdenes de pago a nombre de usted, no son más que trozos de papel que prometen el pago de fondos en la cuenta de otra persona. Para conseguir el acceso a esos fondos, usted tiene que cobrar el giro postal o depositar el cheque en su cuenta bancaria.

¿Tiene algo de bueno?

órdenes de pago se utilizan a menudo en las estafas. Si desea asegurarse de que se le pagará, verificar que el Giro es legítima antes de aceptarla. Nunca se puede estar 100 por ciento seguro, pero se puede identificar la mayoría de las estafas por llamar a un emisor orden de pago para verificar los fondos.

Haga lo que haga, no aceptar una orden de pago por más de lo que pidió, dinero en efectivo, y enviar el exceso de fondos de vuelta a su “cliente”. Esto es casi siempre una estafa.

Una vez que haya verificado que una orden de dinero es legítimo, hacer algo con él (en efectivo o depositarlo) rápidamente si usted está preocupado por el fraude. Es posible que el comprador para cancelar la orden de pago después de enviar a usted. Si usted cambia la orden de pago con el emisor, no se puede cancelar. Pero las cosas pueden ser confuso si se toma órdenes de pago a su banco, su banco podría darle dinero en efectivo o crédito a su cuenta, pero el banco todavía puede revertir la transacción posterior.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Siempre es agradable ir a las cosas con los ojos bien abiertos. Si eres nuevo en la banca por Internet, es posible que no haya considerado en la que podría encontrarse con hipo al administrar el dinero en línea. Esta página le ayuda a imaginar un par de cosas que pueden salir mal, y te dice cómo hacer frente a esas situaciones.

La mayoría de los consumidores son en realidad muy feliz con su experiencia de banca en línea. Ellos disfrutar de mayores tasas de interés sobre los ahorros, ya menudo tienen acceso a los avances en la tecnología de la banca (como depósitos remotos) más rápidamente que lo harían en un banco tradicional.

Además, las cuestiones mencionadas en este artículo son cada vez menos frecuentes a medida que los bancos han mejorado y ser más competitivos en los últimos años.

1. Cuentas bancarias en línea y velocidad

El Internet hace algunas cosas más rápido, y algunas cosas más lenta. La apertura de una cuenta puede sentirse como una situación de “darse prisa y esperar”. Podrás completar una solicitud en línea, y usted puede incluso tener que enviar un documento en papel con su firma. Esto puede sentirse extraño, en comparación con la velocidad relativa de la mayoría de otras transacciones en línea. En los bancos de ladrillo y mortero, puede comenzar a usar una cuenta casi de inmediato.

Del mismo modo, los depósitos a su cuenta bancaria en línea puede ser lento. Si se obtiene un gran cheque y quiere empezar a ganar interés, se puede esperar que esperar si va a enviar por correo el registro de entrada. Ahora, cuanto más alto APY que gana todavía puede hacer que valga la pena, pero es simplemente no es divertido Espere.

¿Qué se puede hacer al respecto? Utilizar un banco en línea que le permite depositar cheques a distancia (con un ordenador o dispositivo móvil). Esos depósitos comenzarán a devengar el interés más rápido, y ni siquiera tenga que pagar por un sello. Pero hay un problema: los bancos limitan la cantidad que puede depositar en su dispositivo móvil, por lo que no pueden depositar cheques grandes de esta manera.

¿Qué hay de conseguir despejados fondos rápidamente? Si tiene que pagar a alguien con un cheque de caja, una cuenta bancaria en línea no ayudará. Sin embargo, se puede hacer generalmente una transferencia bancaria de una cuenta bancaria en línea (si el beneficiario aceptará una transferencia bancaria).

2. No se puede pasar de su cuenta bancaria en línea

No se puede llevar con usted cuando vaya, ¿por qué no utilizar parte de ese dinero? cuentas bancarias en línea han hecho tradicionalmente difícil gastar su dinero – que realmente tenía que planear sobre cómo mantener su dinero en la cuenta – pero las cosas han mejorado desde entonces.

Para mantener su dinero en efectivo accesible, utilizar las cuentas que ofrecen pago de facturas o tarjetas de débito en línea que se pueden utilizar en un cajero automático o minorista.

Servicio al Cliente 3. Con cuentas bancarias en línea

Las cosas están mejorando, pero es posible que en ocasiones tienen problemas con el servicio al cliente. Con un banco de ladrillo y mortero, es probable que tenga una cierta familiaridad con el personal, y en una pequeña cooperativa de crédito, el personal puede ser que incluso le conocen bien. Si usted es el tipo de persona que disfruta de la interacción personal, es más fácil de encontrar que en una institución de ladrillo y mortero.

Por otro lado, es posible que desee simplemente hacer las cosas y seguir adelante sobre su negocio, en cuyo caso los bancos en línea son probablemente más eficiente.

A veces los problemas son más fáciles de resolver en persona. Si hay un error en alguna parte, una discusión cara a cara puede ser la forma más eficaz para avanzar cuando las cosas son confusas. Usted no tendrá que esperar en suspenso y hacer frente a un proceso de “escalada” cuando todo el mundo puede sentarse juntos y entender las cosas.

¿Por qué es importante la personal? Es más fácil conseguir un buen servicio si se conoce el ellos, que te conocen, y saben lo que se hace normalmente con sus cuentas. Usted puede escoger y elegir que usted se ocupa de si está familiarizado con los empleados (con suerte hay alguien que no te gusta trabajar con). Sin embargo, los bancos en línea a menudo requieren que usted juega el “1-800 Lotería”.

Es posible conseguir a alguien servicial y eficiente, o puede que no. En el lado positivo, siempre se puede colgar y llamar de vuelta – con la esperanza de un mejor representante cualificado, pero eso es frustrante.

En los últimos años, el servicio al cliente ha mejorado en la mayoría de los bancos en línea. Sin embargo, en los primeros días, los clientes a veces eran “dispararon” o tenían sus cuentas cerradas por ser demasiado alto mantenimiento (si es que exigían demasiado de servicio al cliente).

Otras razones para evitar cuentas bancarias en línea

A veces, los sitios web de banca en línea bajan. Cuando esto sucede, no hay rama de copia de seguridad que se puede ir a – y se obstruirá las líneas telefónicas. Para protegerse, siempre mantenga un banco o cooperativa de crédito cuenta local abierto con algo de efectivo de emergencia para que no tenga dinero, mientras que solucionar el problema.

Usted debe evitar?

No se debe pasar por alto las cuentas bancarias en línea. A menos que usted simplemente no puede tolerar ninguna de las situaciones anteriores, lo que probablemente se beneficiará de la apertura de una cuenta. Hay varias razones para considerar los bancos en línea: ofrecen una manera fácil de depositar de forma gratuita, que son la mejor opción para la búsqueda de altas tasas de interés, y por lo general hacen la vida más fácil. Es posible que nunca se encuentra con alguno de los problemas mencionados anteriormente, y su experiencia global probablemente será grande. Sin embargo, usted tiene ahora una idea de lo que puede salir mal cuando se utilizan estos servicios.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Las cuentas de ahorro y certificados de depósito (CDs) mantener su dinero seguro y pagan intereses. Los dos son una excelente opción para los fondos que pueda necesitar para pasar en los próximos años, pero tienen diferentes características que son importantes para conocer. Por lo tanto, lo que es mejor para su dinero?

La respuesta depende normalmente de dos factores:

1. Fácil acceso: Las cuentas de ahorro son más flexibles que los CD. Usted puede retirar fondos sin penalidad en cualquier momento, y usted puede hacer depósitos en curso para una cuenta de ahorros. Pero eso no quiere decir que usted debe descartar CDs.
2. Tipos de interés: CD proporcionan un tipo de interés garantizado que por lo general no cambia. Si usted piensa que las tasas de interés subirán pronto, una cuenta de ahorros podría tener más sentido. Pero si usted es feliz con la tasa de interés de un CD y que está dispuesto a encerrar a su dinero, un CD puede funcionar bien.

CDs recompensará por su compromiso

CDs son depósitos a plazo que requieren que se comprometa a dejar sus fondos en una cuenta para un período de tiempo mínimo. Por ejemplo, se pueden comprar CDs para términos tan cortos como tres meses y hasta cinco años. A cambio, su banco o cooperativa de crédito ofrece a pagar tasas más altas cuando se comprometan a plazos más largos.

Mejor uso en: CD son ideales para fondos que necesita en una fecha futura específica. Por ejemplo, si usted sabe que tendrá que pagar la matrícula en 19 meses, un CD de 18 meses puede ayudar a maximizar sus ganancias de interés. Alternativamente, si usted tiene dinero extra que desea guardar la caja fuerte, sin la intención de gastar el dinero pronto, un CD puede ser útil.

Las tasas más altas: Los bancos suelen pagar mayores tasas de interés sobre los discos compactos que lo hacen para las cuentas de ahorro. Eso es especialmente cierto a medida que avanza con plazos más largos (de un CD 2 años debe pagar más de un CD de 3 meses). Todas las demás cosas son iguales, las tasas tienden a ser mayores en los CD frente a las cuentas de ahorro.

Tarifas garantizadas: Con un CD, se puede predecir exactamente cuánto va a ganar. La mayoría de los bancos fijan su tasa en el principio del CD, y que la tasa no cambia nunca. Eso se resuelve a su favor si las tasas de interés permanecen igual o caída, pero es posible que se pierda en las ganancias adicionales si las tasas aumentan significativamente.

Las sanciones son importantes: Generalmente, usted puede retirar temprano, lo que podría ser necesario si necesita dinero en efectivo de emergencia más allá de lo que tiene en un fondo de emergencia. Pero normalmente paga multas por retiro anticipado, que puede acabar con cualquier interés que gana, y come en su depósito de capital original. Algunos CD, conocidos como CD de líquidos, le permiten retirar fondos temprano, pero asegúrese de que entiende los detalles antes de utilizar esos instrumentos.

Estrategias ayudan a evitar problemas: CD encierran su dinero, y es posible que se queden con una tasa baja si tasas de interés suben. Pero se puede utilizar estrategias como escaleras de CD y barras para reducir el riesgo y obtener el máximo provecho de sus CDs.

Cuenta de ahorros mantener sus opciones abiertas

Las cuentas de ahorros le permiten depositar y retirar con un mínimo de restricciones, aunque la ley federal limita ciertos retiros a seis por mes. Son fáciles de trabajar y fácil de entender.

Mejores usos: Las cuentas de ahorro son ideales para el efectivo puede que tenga que acceder en cualquier momento, así como el dinero que va a pasar en los próximos seis meses o así. Por ejemplo, una cuenta de ahorros es un excelente lugar para un pequeño fondo de emergencia o un colchón de efectivo que transfiera a la comprobación para evitar sobregiros.

Sin mínimos: Las cuentas de ahorros le permiten empezar poco a poco, por lo que funcionan bien cuando usted tiene fondos limitados. Después de eso, no hay nada malo con el mantenimiento de saldos significativos en el ahorro, siempre y cuando lo hace intencionadamente. CDs, por otro lado, a veces tienen requisitos mínimos de depósito. Bancos de ladrillo y mortero pueden requerir que invertir al menos $ 1.000, pero varios bancos en línea ofrecen CDs sin mínimos iniciales.

Tipos de interés variables: A diferencia de los CD, las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés que pueden cambiar con el tiempo. Los bancos ajustan las tasas de ahorro de cuenta en respuesta al entorno económico, la competencia, y su deseo de tener sobre los depósitos. Si las tasas suben, su cuenta de ahorros podría pagar más próximo mes de lo que paga ahora (aunque los bancos sean lentos para aumentar las tasas). Pero si las tasas caen bruscamente, los bancos suelen responder por pagar menos, mientras que sus ingresos no cambiaría si estuviera en un CD.

¿Todo o nada?

Afortunadamente, usted no tiene que elegir entre CD frente a las cuentas de ahorro. Puede usar ambos, y otras alternativas también puede satisfacer sus necesidades.

• Mantener suficiente dinero en efectivo en una cuenta de ahorros para satisfacer sus necesidades a corto plazo. Vas a tener fácil acceso a ese dinero, y no se enfrentan a penas si necesita retirar fondos de vez en cuando.
• Considere el uso de CDs para algunos de su exceso de dinero en efectivo si usted tiene suficiente dinero en ahorros, te gusta las tasas de interés de CD, y usted no está preocupado por el aumento de las tasas.
• Mira a otras alternativas si los CD son demasiado restrictivas para su gusto, pero las cuentas de ahorro no pagan lo suficiente. cuentas del mercado monetario tienen características de los CDs y cuentas de ahorro: Se permiten retiros limitados, pero a menudo pagan un poco más que las cuentas de ahorro estándar. cuentas de gestión de efectivo también pueden ofrecer mayores ingresos. Sólo asegúrese de que sus fondos están asegurados por la FDIC si la seguridad es importante para usted (seguro NCUSIF en las cooperativas de crédito es igual de seguro).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mientras que la mayoría de nosotros entendemos la importancia de ahorrar dinero, eso no quiere decir que sabemos donde guardarlo. Por desgracia, averiguar qué tipo de cuentas de ahorro que funciona mejor es a menudo la parte más difícil de conseguir comenzado.

La buena noticia es que hay por lo menos cuatro tipos diferentes de cuentas de ahorro que podrían ajustarse a la ley. Los tipos más populares de las cuentas de su dinero incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD), y mercado de dinero.

Aunque cada una de estas cuentas suelen ofrecer seguro de la FDIC en los depósitos de hasta $ 250.000, el tipo de cuenta de ahorros para usted depende de su estilo de ahorros y objetivos personales.

Cuatro tipos de cuentas de ahorro a tener en cuenta

Si usted está en ángulo para ahorrar más dinero este año que el pasado, o simplemente buscando el mejor lugar para guardar de forma segura sus ahorros a corto plazo, aquí hay cuatro tipos de cuentas bancarias a tener en cuenta:

Cuenta de cheques

Si usted está buscando un acceso fácil y frecuente a su dinero, una cuenta corriente podría ser su mejor apuesta. Con una cuenta de cheques, puede girar cheques contra su saldo a pagar por bienes o servicios. Siempre y cuando su banco ofrece gestión de cuentas en línea, también puede pagar sus cuentas y enviar dinero en línea. Algunas cuentas corrientes también ofrecen tarjetas de débito que hacen uso de sus fondos de la cuenta para la compra de una brisa.

Las mejores cuentas corrientes en el mercado ofrecen tarifas mínimas, una amplia red de cajeros automáticos donde se puede acceder a dinero en efectivo rápidamente, y un bajo requerimiento de saldo mínimo.

Mientras que los beneficios de las cuentas corrientes son lo suficientemente amplio como para ayudar a casi panorama financiero de nadie, hay un inconveniente notable a tener en cuenta: La mayoría de las cuentas de cheques casi no pagan ningún interés sobre los depósitos. Por lo tanto, si quieres ganar intereses y hacer crecer sus fondos a través del tiempo, que va a estar mejor depositar su dinero en otro lugar.

Cuenta de ahorros

Mientras que las cuentas de ahorro funcionan de manera similar a las cuentas corrientes, que no ofrecen un componente de comprobación cuando se trata de acceder a su dinero. En términos generales, se puede acceder a los fondos en su cuenta de ahorros con bastante facilidad a través de un sistema de gestión de cuentas en línea, en el propio banco, o en un cajero automático – a pesar de la ley federal que limita a seis retiros o transferencias por mes, a diferencia de una cuenta de cheques.

Las mejores cuentas de ahorro ofrecen tarifas bajas y un bajo requerimiento de depósito mínimo. Además, casi siempre hacen que sea fácil para que usted pueda tener acceso dinero. La mejor parte acerca de las cuentas de ahorro, sin embargo, es que por lo general ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de cheques. Con un ahorro en línea representan en concreto, normalmente se puede obtener una tasa de retorno decente y hacer crecer su dinero en el tiempo.

Certificado de Depósito (CD)

Cuando cuentas corrientes y de ahorro que sea fácil acceder a su dinero cuando lo necesite, un certificado de depósito, o CD, corbatas su dinero durante largos períodos de tiempo. Con un CD, se empieza por la elección de un período de tiempo para su dinero para crecer – por lo general en algún lugar entre tres meses y 10 años. Durante ese tiempo, su depósito generará una tasa fija de retorno. En términos generales, obtendrá una tasa más alta cuanto más tiempo se bloquea en su dinero en efectivo.

Obviamente, hay desventajas a considerar cuando se trata de invertir en un CD. En primer lugar, los certificados de depósito no permiten acceder a su dinero de forma fácil – se puede llegar a pagar una multa si usted cobre su CD temprana (aunque a veces se puede pedir prestado contra el dinero a través de un préstamo de CD). Además, la mayoría de los bancos requieren que depositar al menos $ 1,000 para abrir un CD, lo que crea una barrera de entrada que la mayoría de nuevos ahorradores no pueden superar de inmediato.

Por el lado positivo, CDs tienden a ofrecer mayores tasas de interés que casi cualquier otro tipo de inversión de bajo riesgo o de ahorros.

Cuenta del mercado monetario

En muchos sentidos, una cuenta de mercado de dinero ofrece una combinación de los beneficios que se encuentran en otras cuentas de ahorro. Con una cuenta de mercado de dinero, normalmente hay que depositar $ 1,000 o más, pero que tienden a ganar más intereses que lo haría con un tradicional ahorros o cuenta de cheques. A diferencia de los CD, sin embargo, una cuenta de mercado monetario no amarrar su dinero para cualquier período de tiempo predeterminado.

Muchas cuentas de mercado de dinero también le proporciona cheques o una tarjeta de débito que hacen que sea fácil acceder a su dinero en efectivo de forma rápida y sin complicaciones. Si desea que la capacidad de retirar dinero en caso de emergencia, una cuenta de mercado de dinero no le impide hacerlo.

Sobre la base de las regulaciones federales que limitan los retiros “conveniencia”, sin embargo, su capacidad de acceder a dinero en efectivo puede estar limitada a seis veces al mes, al igual que con una cuenta de ahorros. Asegúrese de que sabe con qué frecuencia se puede acceder a dinero en efectivo en su cuenta de mercado de dinero, y si hay cargos involucrados.

¿Qué tipo de cuenta bancaria debe considerar?

Cuando se trata de tipos de cuentas de ahorro, que tiene un montón de factores a considerar. Para encontrar el mejor tipo de cuenta para sus necesidades, usted debe comenzar por hacerse algunas preguntas clave:

¿Cuánto dinero se puede depositar de inmediato? ¿Con qué frecuencia se necesita para acceder a su dinero? ¿Quieres que la capacidad de escribir cheques contra su saldo? Además, lo importante es la tasa de interés?

Haciéndose estas y otras preguntas le ayudará a reducir sus opciones a sólo el mejor tipo de cuenta para sus necesidades. Una vez que entienda sus opciones, usted puede dirigirse a un banco tradicional, de ladrillo y mortero o saltar en línea para abrir su cuenta de forma virtual.

Con el tipo de cuenta, ahorrar para su futuro será mucho más fácil.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hora de abrir una cuenta bancaria, pero no está seguro de qué banco elegir? Selección de su cuenta siguiente es una elección importante. Debido a cambiar de banco es un dolor, esto no es algo que desea hacer de nuevo pronto.

Para elegir el mejor banco para sus necesidades, familiarizarse con las opciones disponibles, y luego elegir la institución se adapta mejor a sus necesidades.

¿Qué necesita usted hoy? ¿En cinco años?

Por ahora, es probable que tenga necesidades inmediatas que un banco debe satisfacer. Por ejemplo, es posible que necesite un lugar para depositar su cheque de pago, o tal vez desea que un banco sea de pago inferiores a su banco actual. Por todos los medios, consiguen satisfacer esas necesidades, pero reducirá la escala y piensan acerca de cómo sus necesidades pueden cambiar en los próximos años.

A medida que evalúa los bancos, tenga en cuenta si está o no va a crecer fuera de una institución, o si los bancos se destacan en las áreas donde se anticipan a las necesidades futuras. Por ejemplo:

• Va a permanecer en el mismo lugar?
• ¿El banco ofrece servicios en línea o móviles robustas?
• Si va a iniciar un negocio, el banco puede manejar las cuentas de negocios?
• Si va a obtener una hipoteca o refinanciar, ¿Tiene el banco ofrecer descuentos a los clientes que utilizan otros servicios?

Si bien es aconsejable planificar con anticipación, las cosas cambian, y es difícil de predecir el futuro, por lo que la mayoría de la gente comienza centrándose en las cuentas corrientes y de ahorro.

Los precios y tarifas

Examinar las tasas de interés y los cargos en la cuenta al comprar un banco: ¿Cuánto va a ganar en sus ahorros (suponiendo que se mantiene una cantidad significativa allí, cuánto va a pagar por los préstamos, y lo que el mantenimiento y gastos de transacción existes?

Para cheques y de ahorros,  tasas bajas son particularmente importantes. Una tasa de interés ligeramente diferente en el ahorro no va a hacer o deshacer financieramente, por lo que no se dejen deslumbrar por el más alto APY a menos que esté entre los ricos. Pero cuotas mensuales de mantenimiento y multas de sobregiro rígidas pueden hacer una seria disminución en su cuenta, que cuestan cientos de dólares al año.

Ejemplo: Cuando se trata de ganar intereses sobre los ahorros o certificados de depósito (CD), incluso una diferencia de 1 por ciento APY podría no ser tan impresionante. Suponiendo que se mantiene $ 3,000 en ahorros, que es una diferencia de sólo $ 30 por año entre los bancos. Si uno de esos bancos cobra $ 10 por mes sólo para mantener su cuenta abierta, la opción obvia es elegir el banco con tasas más bajas.

Cuando el préstamo de dinero,  recuerde que no necesariamente tiene que pedir prestado a su banco. Usted puede obtener un préstamo de un nuevo cooperativa de crédito con la compra de un coche, por ejemplo (compra de un distribuidor particular, podría hacerlo elegible para convertirse en un miembro de esa cooperativa de crédito). Los prestamistas en línea son también vale la pena, ya que pueden cobrar menos que los bancos y cooperativas de crédito local. Si usted pide prestado para comprar una casa, un agente de hipotecas puede (y debe) ir de compras entre numerosos prestamistas para usted, y usted no tiene que ser un cliente con todos los bancos potencial.

Tipos de Bancos

Se puede elegir entre varios tipos diferentes de “bancos” de los servicios financieros. La mayoría de ellos ofrecen productos y servicios similares (especialmente si usted está en busca de cheques o de ahorros y una tarjeta de débito para el gasto), pero hay diferencias.

Los grandes bancos  son los nombres nacionales que ya conoce. Es posible ver numerosas ramas en las esquinas ocupadas en las grandes ciudades, y es probable que oír hablar de ellos en las noticias. Estas instituciones tienen operaciones nacionales (y multinacionales).

• Productos y servicios disponibles incluyen casi cualquier cosa que se pueda imaginar (y más).
• Tasas  tienden a estar en la parte alta, pero es posible conseguir la eliminación de cargos (mediante la creación de un depósito directo, por ejemplo).
• Las tasas de ahorro y los CD  por lo general no son los más altos.
• Sucursales y cajeros automáticos  son numerosas si se preocupan por la banca en persona.

Los bancos locales  operan en áreas geográficas más pequeñas. Ellos tienden a tener más de un enfoque en la comunidad, y son una parte esencial de su economía local.

• Productos y servicios disponibles suelen ser suficientes para la mayoría de los consumidores. Estas instituciones deben tener todo lo que necesita personalmente, a pesar de las grandes empresas y los ultra-ricos pueden necesitar para obtener servicios especializados de otros proveedores.
• Tasas  tienden a ser razonables, y la exención del pago están a menudo disponibles.
• Las tasas de ahorro y CD  varían, pero es posible enganchar un acuerdo con publicitados “especiales”.
• Branch y cajeros automáticos  están disponibles localmente, pero puede que tenga que pagar tasas de fuera de la red si el banco no participa en una red ATM nacional.

Las cooperativas de crédito  son sin fines de lucro con un fuerte enfoque en la comunidad. Para abrir una cuenta, es necesario calificar y unirse como un “miembro”, pero este proceso es a menudo más fácil de lo que piensa.

• Los productos y servicios deben ser suficientes para la mayoría de los consumidores y las pequeñas empresas. Las cooperativas de crédito más pequeñas podrían ofrecer un poco menos, pero casi siempre se puede encontrar cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos.
• Tasas  tienden a ser bajos, y es relativamente fácil de encontrar de cheque.
• Las tasas de ahorro y CD  son a menudo superiores a los grandes bancos, pero más baja que los bancos en línea.
• Branch y cajeros automáticos  pueden ser más amplia de lo que esperas. Si su cooperativa de crédito participa en la ramificación compartida (la mayoría de ellos lo hacen), usted tiene acceso a miles de ubicaciones en todo el país libres.

Los bancos en línea  se han establecido como una opción sólida, y vale la pena tener una línea de sólo cuenta, incluso si no lo usa regularmente. Dicho esto, ir al 100% en línea con su dinero puede ser lugares difíciles-física todavía tienen valor.

• Productos y servicios disponibles incluyen la comprobación libre y cuentas de ahorro como la atracción principal, pero otros productos pueden estar disponibles.
• Tasas  tienden a ser bajos. La mayoría de las cuentas son gratis a menos que rebotan los cheques o solicitar ciertas transacciones (como transferencias electrónicas, por ejemplo).
• Las tasas de ahorro y CD  son a menudo más alto que se puede encontrar en otro sitio.
• Sucursales y cajeros automáticos  son inexistentes, pero los bancos en línea, ya sea en todo el país participan en redes sólidas o reembolsan las tasas de ATM (hasta ciertos límites).

cuentas de gestión de efectivo son una ligera variación de las cuentas bancarias en línea. Por lo general son cuentas de pago ofrecidos a través de casas de bolsa, por lo que verifican si y cuando el dinero está asegurado por el gobierno federal. Algunas cuentas pagan tasas de interés generosas y ofrecen tarjetas de débito y chequeras para pasar.

Tecnología y Conveniencia

A medida que reducir su lista, buscar las características importantes que es muy probable que utilice sobre una base del día a día. Usted no quiere tratar con su banco para ser una experiencia miserable.

Depósito remoto:  Si alguna vez se les paga con un cheque físico, la forma más fácil para depositar es para tomar una foto con la aplicación de su banco.

Banco de transferencias bancarias:  Busque bancos que ofrecen transferencias electrónicas a otras cuentas bancarias. Esta es la norma en la mayoría de los bancos en línea, pero los bancos de ladrillo y mortero puede hacerlo también. Transferencias hacen que sea mucho más fácil de administrar su dinero y cambiar de banco.

Alertas de mensajes de texto y correo electrónico:  Todos ponerse a trabajar, y es agradable para conseguir un mano a mano de su banco cuando algo está pasando en su cuenta. También puede ser que desee una rápida actualización en su cuenta bancaria sin necesidad de acceder a su cuenta. Los bancos con opciones de mensajes de texto y alertas automáticas hacen que la banca fácil.

Depósitos en cajeros automáticos:  El ir a una rama durante el horario bancario no siempre es posible (o conveniente). Depósitos en cajeros automáticos le permiten operaciones bancarias en su horario e incluso agregar fondos a algunos bancos en línea.

Horarios de los bancos:  Si prefiere banco en persona, es el horario adecuado para sus necesidades? Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen los fines de semana y por la noche (por lo menos en el drive-through).

Una palabra sobre Seguridad

Los bancos se supone que es un lugar seguro para su dinero. Asegúrese de que cualquier cuenta que utilice está asegurado, preferiblemente por el Gobierno de Estados Unidos:

• Los bancos deben ser respaldados por el seguro de la FDIC.
• cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal deben ser respaldados por el NCUSIF.

Si falla un banco o cooperativa de crédito, usted no debe perder dinero, siempre y cuando sus depósitos están por debajo de los límites máximos (actualmente $ 250,000 por depositante por institución, y es posible tener más de $ 250,000 de “su” dinero de cubierta en una institución) .

Cómo abrir una cuenta

Una vez que elija una cuenta, es el momento de pasar por los trámites de apertura y su financiación. Algunas instituciones le permiten hacer todo en línea, que es una opción rápida y fácil si usted es experto en tecnología. Si no es así, planificar una visita a la sucursal, y traer identificación y un depósito inicial (dinero en efectivo puede trabajar, o que podría escribir un cheque o hacer una transferencia electrónica).

Cambiar de banco: Si usted se está moviendo a un nuevo banco, utilizar una lista de comprobación para asegurarse de que nada cae a través de las grietas. Usted no quiere perder los pagos o pagar las tasas de cualquier error.

Se puede tener varias cuentas?

Probablemente no haya una sola  mejor  cuenta bancaria por ahí. Diferentes bancos tienen diferentes puntos fuertes. Los bancos en línea pagan las tasas más altas de interés en sus ahorros. Los prestamistas en línea y cooperativas de crédito son una gran opción para los préstamos personales y préstamos para automóviles.

Está bien tener más de una cuenta bancaria. De hecho, es aconsejable obtener las mejores características dondequiera que pueda encontrarlos. Mientras que no está pagando múltiples tasas de los bancos múltiples, puede tener tantas cuentas bancarias como desee.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La comprensión de su hipoteca le ayuda a tomar mejores decisiones financieras. En lugar de limitarse a tomar esperando lo mejor, vale la pena mirar los números detrás de cualquier préstamo-especialmente un importante préstamo como un préstamo para la vivienda.

Para calcular una hipoteca, necesitará algunos detalles sobre el préstamo. A continuación, puede hacerlo todo a mano o utilizar calculadoras en línea gratuitas y hojas de cálculo con los números de crisis.

La mayoría de la gente sólo se centran en el pago mensual, pero hay otros detalles importantes que debe prestar atención.

En este artículo se muestra:

• Cómo calcular el pago mensual de varios préstamos para la vivienda diferentes.
• La cantidad que paga en intereses mensuales, y durante la vida del préstamo.
• La cantidad que realmente paga, o qué parte de su casa que realmente va a propietario en un momento dado.

las entradas

Iniciar el proceso mediante la recopilación de información necesaria para calcular sus pagos y otros aspectos del préstamo. Necesita los siguientes datos:

• El monto del préstamo o “principal “. Este es el precio de compra de la casa, menos cualquier pago inicial, aunque otros cargos pueden ser añadidos al préstamo.
• La tasa de interés sobre el préstamo. Esto no es necesariamente el APR, que también incluye los costos de cierre.
• El número de años que tiene que pagar, también conocido como el término
• El tipo de préstamo : a tipo fijo, de interés solamente, ajustable, etc.
• El valor de mercado de la vivienda
• Su ingreso mensual

Los cálculos para los diferentes préstamos

El cálculo que se utilice dependerá del tipo de préstamo tienes.

La mayoría de los préstamos para la vivienda son préstamos de tasa fija. Por ejemplo, a 30 años o de 15 años hipotecas estándar mantienen la misma tasa de interés y el pago mensual durante la vida del préstamo.

Para los préstamos, la fórmula es:

Préstamo de pago = Factor Cantidad / descuento
o
P = A / D

Vamos a usar los siguientes valores:

• Número de pagos periódicos ( n ) = pagos por año veces número de años
• Tasa de interés periódica ( i ) = tasa anual dividido por el número de pagos por
• Factor de descuento ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Ejemplo:  Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento durante 30 años, a ser pagado mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual ( P )? El pago mensual es de $ 599.55.

• n =  360  (30 años Tiempos 12 pagos mensuales por año)
• i =. 005  (6 por ciento expresó anualmente como 0,06, dividida por 12 mensualidades al año. Para más detalles, ver cómo convertir los porcentajes en formato decimal)
• D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166.7916 =  599,55

Comprobar su matemáticas con la hoja de cálculo de amortización de préstamo calculadora disponible en línea.

¿Cuánto interés se paga?

Su pago de hipoteca es importante, pero también necesita saber cuánto se pierde a interesar cada mes. Una porción de cada pago mensual va hacia el costo de los intereses, y el resto paga el saldo de su préstamo. Tenga en cuenta que también podría tener impuestos y seguros incluidos en su pago mensual, pero los que están separados de sus cálculos de préstamos.

Una tabla de amortización puede mostrar mes a mes exactamente lo que sucede con cada pago You-. Se pueden crear tablas de amortización a mano, o utilizar una calculadora en línea libre y hoja de cálculo para hacer el trabajo para usted.

Echar un vistazo a la cantidad de interés total que usted paga durante la vida de su préstamo. Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero por:

• Tomando prestado menos (por la elección de una casa menos costosa o hacer un pago inicial más grande)
• Pagar extra cada mes
• Encontrar una tasa de interés más baja
• La selección de un préstamo a corto plazo (15 años en lugar de 30 años, por ejemplo)

Fórmula de cálculo del pago de préstamo de interés solamente

préstamos de interés solamente son mucho más fáciles de calcular. Para mejor o peor, que en realidad no pagar el préstamo con cada pago requerido. Sin embargo, normalmente puede pagar extra cada mes si desea reducir su deuda.

Ejemplo:  Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento, el uso de un préstamo de interés solamente con los pagos mensuales. ¿Cuál es el pago ( P )? El pago es de $ 500.

Préstamo Pago = Cantidad x (Interest Rate / 12)
o
P = A xi

P = $ 100.000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Comprobar su matemáticas con la calculadora de interés solamente disponible en línea en Hojas de cálculo.

En el ejemplo anterior, el pago de interés solamente es $ 500, y lo seguirá siendo la misma hasta que:

1. Se realizan los pagos adicionales, por encima y más allá del pago mínimo requerido. Esto reduciría el saldo de su préstamo, pero su pago requerido podría no cambiar de inmediato.
2. Después de un cierto número de años, usted está obligado a empezar a hacer pagos amortizados para eliminar la deuda.
3. Su préstamo puede requerir un pago global a pagar el préstamo en su totalidad.

De tasa ajustable de hipoteca Cálculo

hipotecas de tasa ajustable (ARM) cuentan con tasas de interés que pueden cambiar, lo que resulta en un nuevo pago mensual. Para calcular el pago:

1. Determinar cuántos meses o pagos quedan.
2. Crear un nuevo plan de amortización para el período de tiempo restante.
3. Utilizar el saldo pendiente del préstamo como el nuevo monto del préstamo.
4. Introduzca la nueva tasa de interés (o futuro).

Ejemplo: Usted tiene un saldo de préstamo híbrido en ARM de $ 100.000, y hay diez años a la izquierda en el préstamo. La tasa de interés está a punto de ajustar a 5 por ciento. ¿Cuál será el pago mensual? El pago será de $ 1,060.66.

Sé lo mucho que el propietario (la equidad)

Es crucial entender qué parte de su casa que en realidad posee. Por supuesto, usted es dueño de la casa, pero hasta que dio sus frutos, su prestamista tiene un interés o un gravamen sobre la propiedad, así que no es de libre y clara. La cantidad que es la suya, conocida como la equidad de su casa, es el valor de mercado de la vivienda menos cualquier saldo pendiente del préstamo.

Es posible que desee para calcular su capital por varias razones.

Su  relación préstamo-valor (LTV)  es crítico porque los prestamistas buscan un coeficiente mínimo antes de aprobar los préstamos. Si desea refinanciar o averiguar el tamaño de su pago inicial tiene que estar en su próxima casa, lo que necesita saber la relación LTV.

Su valor neto  se basa en la cantidad de su hogar que realmente posee. Tener una casa de un millón de dólares no hace mucho bien si usted debe $ 999,000 en la propiedad.

Usted puede pedir prestado contra su casa  usando las segundas hipotecas y  líneas de crédito de capital (colateral) . Los prestamistas a menudo prefieren un LTV inferior al 80 por ciento para aprobar un préstamo, pero algunos prestamistas ir más alto.

Usted puede pagar el préstamo?

Los prestamistas generalmente le ofrecen el préstamo más grande que ellos te aprueben para el uso de sus normas para una aceptable  relación deuda-ingreso . Sin embargo, no es necesario tomar la cantidad completa-y es a menudo una buena idea pedir prestado menos que el máximo disponible.

Antes de solicitar préstamos o casas de visita, mira a tu presupuesto mensual y decidir cuánto está dispuesto a invertir en un pago de hipoteca. Una vez que haya tomado una decisión, comenzar a hablar con prestamistas y mirando a ratios de deuda-ingreso. Si lo haces al revés, es posible comenzar a hacer compras para los hogares más caros (y que incluso podría comprar uno, lo cual afecta a su presupuesto y le hace vulnerable a las sorpresas). Es mejor comprar menos y disfrutar un poco de margen de maniobra que luchar para mantenerse al día con los pagos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Consejos para evitar problemas con una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un arreglo para los propietarios mayores de 62 para convertir la equidad en dinero en efectivo. Los beneficios son atractivos: Tienes la oportunidad de mantener su casa, se obtiene dinero en efectivo para cualquier cosa que desee, y no hay necesidad de hacer pagos de préstamos. Puede ser que incluso “ganar” grande si vive una extraordinaria larga vida.

Las hipotecas inversas son una opción para algunos propietarios, pero que no tienen sentido para todo el mundo. Si usted y sus objetivos no encajan en el perfil derecho, una hipoteca inversa puede convertirse en una pesadilla para usted y su familia.

Estos préstamos han evolucionado para ser menos costoso y más favorable a los consumidores, pero todavía son complicadas. Quizás lo más importante, para salir de una hipoteca inversa puede ser difícil si cambia de opinión.

Descartar Alternativas

Antes de utilizar una hipoteca inversa, evaluar todas las alternativas. Es posible que tenga otras opciones disponibles, y todavía se puede dejar la puerta abierta para una hipoteca inversa después. Dependiendo de su mercado de la vivienda, que incluso podría ser mejor esperar el mayor tiempo posible antes de solicitar una hipoteca inversa – asumiendo que los precios de las casas suben y las tasas de interés de cooperar, que tal vez no. estrategias alternativas podrían ayudar a retrasar o evitar el endeudamiento de una hipoteca inversa por completo.

• Reducir el tamaño:  Si usted tiene equidad sustancial en su casa, hay varias maneras de convertir en dinero en efectivo. Una opción es simplemente vender su propiedad. Después de los 62 años, algunos propietarios están dispuestos a acabar con las tareas y los gastos de mantenimiento de una casa más grande, por lo redimensionamiento pueden ayudar a recaudar dinero y simplificar su vida. Ya sea que compre un lugar menos costoso o empezar a alquilar, usted debe ser capaz de liberar algo de dinero en efectivo. Es lo mismo que pase por esos costes de la hipoteca inversa, especialmente si prevé salir de la casa de todos modos,
• Vender a la familia:  Si usted no está listo para salir por el momento, es posible que pueda vender a un miembro de la familia que está interesado en su casa. Si todo sale bien, puede incluso permanecer en su propiedad, por lo que los pagos de alquiler al miembro de la familia para el resto de su vida. A su muerte, la propiedad queda vacante y el propietario puede hacer lo que quiera con él. Estas operaciones son complejas, pero un buen abogado y asesor fiscal fácilmente pueden hacer el trabajo por usted. La gestión de las relaciones entre los miembros de la familia podría ser la parte más difícil.
• “Adelante” préstamo:  En lugar de obtener una hipoteca inversa, puede obtener un préstamo de capital más tradicional? Tendrá suficientes ingresos para calificar, pero tendrá más opciones y, posiblemente, menos deuda si se toma esta ruta. Comparar los costos de interés y los costos de cierre y ver qué funciona mejor.
• Gana más:  Usted puede ser retirado, pero ¿hay alguna obra que puede hacer y está dispuesto a hacer el fin de llegar a fin de mes? Se ahorrará un paquete y que incluso podría ser bueno para su salud. Dicho esto, mantener un ojo sobre los efectos a sus impuestos, seguridad social y otros beneficios.

Estas son sólo algunas ideas. Sea creativo y ver si hay una solución perfecta para su situación. Hablar con los asesores financieros y consejeros de la deuda para obtener una segunda opinión antes de seguir adelante.

Hogar para la vida

Las hipotecas inversas funcionan mejor cuando usted – y un cónyuge co-endeudamiento, si está casado – planea vivir en su casa por el resto de sus vidas  y deja a sus herederos venden la casa después de su muerte. Las hipotecas inversas deben ser pagados cuando el último prestatario muere o “permanente” se mueve fuera de la casa, incluyendo un movimiento temporal en otro sitio, tales como la vida asistida, durante más de 12 meses.

En el peor de los casos-escenario, un cónyuge o pareja que no aparece como un co-prestatario en el préstamo podrían tener que mudarse.

Lo mismo ocurre con los niños u otras personas dependientes que viven en la casa con usted. Si no pueden pagar el préstamo, tendrán que salir. Esto puede ser extremadamente perjudicial.

La buena noticia es que sus herederos no se debe más que el valor de mercado o valor de tasación de la vivienda – incluso si usted ha pedido prestado más de la casa es actualmente un valor, suponiendo que utilizó una HECM asegurada por la FHA hipoteca inversa.

Consejo:  Para evitar problemas, hacer un plan para el futuro, si se trata de un alojamiento alternativo para los sobrevivientes o una póliza de seguro de vida que puede pagar el préstamo y ayudar a todos a quedarse en casa.

Conservar la equidad?

Lo que si va a reducir su tamaño o mover la familia en otro lugar? Es posible hacerlo después de haber usado una hipoteca inversa, pero es más difícil. Las hipotecas inversas aprovechar su capital en la propiedad, dejando menos valor almacenado en su casa.

Al vender su casa actual, tendrá que pagar la hipoteca inversa usando efectivo en caja o de los ingresos de las ventas. Si se va muy bien de dinero, es probable que no haya utilizado una hipoteca inversa en el primer lugar – por lo que tendrá que mucho menos para gastar en su próxima casa.

Consejo:  Si usted cree que puede salir de la casa antes de morir, ser conscientes de sus gastos. Cuanto menos se pide prestado, más capital que tendrá disponible para gastar en su próxima casa. Por supuesto, esta estrategia puede ser contraproducente: Con una hipoteca inversa, es posible pagar menos de lo que ha pedido prestado – en algunas situaciones, sería mejor pedir prestado más .

Mantenerse al tanto de todo

Cuando usted es dueño de una casa, los gastos de mantenimiento y no se terminan nunca. Es necesario ser especialmente diligente con una hipoteca inversa en su lugar. Su préstamo puede venir por – lo que significa que tiene que devolver todo el dinero o el riesgo de ejecución hipotecaria si no cumplir con su parte del trato.

Su casa sirve como garantía para una hipoteca inversa, que protege a su prestamista. Como resultado, el prestamista quiere asegurarse de que la casa vale tanto como sea posible. Un techo con goteras no puede molestar que , pero la descomposición de planchar y moho dentro de su hogar podría ser un problema cuando el siguiente comprador hace una inspección. También es necesario mantenerse al día con los impuestos de propiedad y las cuotas de HOA. De lo contrario, tendrá derechos de retención sobre su propiedad. Los prestamistas incluso exigen que mantenga un seguro adecuado. Si su casa está dañada o destruida, necesita ser reconstruido por lo que es un valor suficiente para pagar el préstamo.

Consejo:  Si usted tiende a dejar pasar las cosas, encontrar una manera de estar al tanto de los gastos de mantenimiento y los artículos que su prestamista requiere. Presupuesto para mantenimiento regular para que pueda pagar las reparaciones cuando sea necesario. Establecer pagos de facturas electrónicas automáticas para sus primas de seguro y los impuestos de propiedad por lo que tiene menos cosas que perder de vista.

Reducir al mínimo los costos de interés

Cuando recibe dinero prestado, se pagan intereses, y eso no es por lo general un gasto que puede recuperarse cuando se vende. Por lo que es aconsejable reducir al mínimo los costos – o asegurarse de que realmente está obteniendo valor de su dinero.

• Para financiar, o no? Vas a tener que pagar los costos de cierre para obtener una hipoteca inversa, y que tendrá que decidir si quiere pagar los gastos de su propio bolsillo o financiarlas mediante la adición de los costos para el saldo de su préstamo. Financiación es atractivo, ya que no tiene que entregar el dinero cuando se cierra, pero también es más caro. Debido a que estos costos son parte de su préstamo, tendrá que pagar intereses sobre la cantidad extra año tras año. Pagando de su propio bolsillo duele más hoy en día, pero a menudo funciona mejor financieramente.
• ¿Línea de crédito? También tiene varias opciones sobre cómo tomar los fondos de su hipoteca inversa. Una opción es tomar tanto dinero como sea posible – tan pronto como sea posible – en un solo pago. Otra opción es utilizar su hipoteca inversa como una línea de crédito, tomando sólo lo que necesita cuando lo necesita. Una línea de crédito puede ayudar a mantener los costos de interés baja debido a que retrasa su endeudamiento . En lugar de comenzar con un enorme saldo del préstamo y los gastos por intereses correspondientes en el primer día, se le pide prestado lentamente. Si usted está utilizando su hipoteca inversa para complementar los gastos de vida por unos pocos cientos de dólares al mes, por ejemplo, puede difundir su endeudamiento a lo largo de muchos años. Lo que es más, su piscina a disposición de dinero puede crecer con el tiempo si se utiliza una línea de crédito.

Hay al menos un inconveniente potencial de la línea de crédito que usted debe tener en cuenta: Cuando se elige la línea de crédito, podrás obtener una tasa de interés variable en su hipoteca inversa. Esto no es necesariamente malo, pero la suma global de tasa fija podría funcionar mejor en algunas situaciones.

Evitar Hucksters

Las hipotecas inversas son poderosos instrumentos financieros, y que puede ser extremadamente útil en la situación correcta. Por desgracia, también están mal utilizados. Si alguien sugiere que utilice una hipoteca inversa para comprar lo que están vendiendo, tales como anualidades, seguro de cuidado a largo plazo o tiempo compartido, mirar a sus intereses y acudir a otro lugar si sospecha de cualquier sesgo.

Su capital es normalmente una gran reserva de dinero, y eso es atractivo para los estafadores y vendedores que buscan un ingreso extra. Si usted utiliza su dinero de la hipoteca inversa para invertir, tendrá que cubrir los gastos de hipoteca inversa sólo para no perder. Lo que es más, usted está poniendo su casa en la línea – correr el riesgo de ejecución de una hipoteca – si no puede mantenerse al día con los impuestos y los gastos de mantenimiento.

Tome asesoramiento serio

Vas a tener que completar una sesión de orientación obligatoria con un asesor aprobado por HUD para utilizar el programa de la FHA HECM. Esto no es sólo un obstáculo a saltar por encima – es una oportunidad para aprender lo que se está metiendo. Hacer tantas preguntas como usted tiene que, y revisar las cotizaciones prestamista y números con su consejero.

Discutirlo con la familia

Es su casa y su dinero, pero su familia y otras personas puede verse afectada por sus decisiones. Ellos te aman y quieren que se sientan cómodos, pero también podrían tener expectativas acerca de mantener la casa y, posiblemente, que viven allí. Si sus expectativas son realistas, que sepan, o colaborar y encontrar maneras de satisfacer sus necesidades y ayudar a su familia con sus objetivos.

Lo que no queremos es que sus herederos suponer que la casa va a permanecer en la familia, simplemente porque usted vive en ella hasta que muera. Miembros de la familia no pueden entender que van a tener que llegar a una gran suma de dinero para mantener la casa. La mayoría de los herederos no tendrán suficiente dinero en mano – que tendrán que vender la casa o refinanciar el préstamo. Hágales saber acerca de este temprano que tarde para que puedan gestionar su crédito y otros préstamos, por lo que es más probable que van a ser aprobados para el préstamo de refinanciamiento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando se vende una casa o uno de los propietarios se mueve hacia fuera, podría tener sentido para transferir la hipoteca al nuevo propietario. En lugar de solicitar un nuevo préstamo, el pago de los costos de cierre, y empezar de nuevo con los cargos de interés más altas, el propietario acaba de hacerse cargo de los pagos corrientes.

Es posible transferir una hipoteca, pero no siempre es fácil. Vamos a cubrir los detalles a continuación, pero un breve resumen de las opciones incluye:

1. Transferir una hipoteca asumible por preguntar a su prestamista para hacer el cambio.
2. Refinanciar el préstamo en sólo el nombre del nuevo propietario.
3. Transferir cuando la situación no activa la cláusula de un préstamo “debido a la venta”.

Las hipotecas asumibles

Si un préstamo es “asumible”, estás de suerte: eso significa que  puede  transferir la hipoteca a otra persona. No hay lenguaje en el contrato de préstamo que le impide completar una transferencia. Sin embargo, incluso hipotecas asumibles pueden ser difíciles de transferir.

En la mayoría de los casos, la “nueva” prestatario tiene que calificar para el préstamo. El prestamista se verá en las puntuaciones de crédito del prestatario y la deuda a tasas de ingresos para evaluar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. El proceso es básicamente el mismo que si el prestatario era para solicitar un nuevo préstamo de marca (pero, por supuesto, el prestatario puede hacerse cargo de la parte del préstamo vías existentes). Los prestamistas aprobaron  el original de la solicitud de préstamo basado en el crédito y los ingresos del solicitante (s) original, y ellos no quieren dejar que nadie descolgado menos que tengan un prestatario de reemplazo que es tan probable que devolver.

Para completar una transferencia de un préstamo asumible, solicitar el cambio con su prestamista. Vas a tener que completar solicitudes, verificar los ingresos y activos, y pagar una cuota modesta durante el proceso.

La transferencia de la propiedad: Cambio de los nombres de un préstamo sólo afecta al préstamo. Es posible que aún tenga que cambiar que es dueño de la propiedad mediante la transferencia del título, usando una escritura de renuncia, o tomar cualquier otra acción que se requieren en su situación.

¿Difícil de encontrar?

Por desgracia, las hipotecas asumibles no están ampliamente disponibles. Su mejor apuesta puede ser si usted tiene un préstamo FHA o un préstamo VA. Otras hipotecas convencionales rara vez son asumibles. En su lugar, los prestamistas utilizan una  debido a la venta  cláusula, lo que significa que el préstamo debe ser pagado cuando la transferencia de la propiedad de la casa.

Refinanciación

Si un préstamo no es asumible y no se puede encontrar una excepción a una cláusula de debido a la venta, la refinanciación del préstamo podría ser su mejor opción. Al igual que en un supuesto, el nuevo prestatario tendrá ingresos y el crédito suficiente para calificar para el préstamo.

El “nuevo” dueño de una casa simplemente solicitar un nuevo préstamo individual y usar ese préstamo para pagar la deuda de la hipoteca existente. Puede que tenga que coordinar con sus prestamistas para obtener privilegios retirados (a menos que el nuevo prestatario y el prestamista nuevo están de acuerdo con ellos) para que pueda utilizar la casa como garantía, pero es una forma buena y limpia para hacer el trabajo. Algunos gravámenes transfieren rutinariamente de un propietario a otro (por ejemplo, si las mejoras se hicieron con la financiación PACE).

Debido a la venta

Los prestamistas generalmente no se benefician de lo que le permite transferir una hipoteca. Los compradores salen adelante por obtener un préstamo más “madura”, con el pago de intereses tempranas fuera del camino (y que podría ser capaz de obtener una tasa de interés más baja).

Vendedores tendrían que vender su casa más fácilmente – posiblemente a un precio más alto – a causa de los mismos beneficios. Sin embargo, los prestamistas pueden perder, por lo que no están ansiosos de aprobar las transferencias.

A debido a la venta cláusula es una sección de un contrato de préstamo diciendo que el préstamo debe ser pagado cuando se venda (el préstamo es “acelerada”).

Las excepciones a la regla: En algunos casos, todavía se puede transferir un préstamo – incluso con una causa en la cláusula de venta. Las transferencias entre miembros de la familia a menudo se les permite, y su prestamista siempre puede ser más generosa que lo que dice su contrato de préstamo (que es una opción que puede ejercer, y que no están obligados a hacerlo – pero no se hagan ilusiones) . La única manera de saber con certeza es preguntarle a su prestamista y revise su contrato con un abogado local. Incluso si los prestamistas dicen que no es posible, un abogado puede ayudar a determinar si su banco está proporcionando información precisa.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una cuenta de mercado monetario es una cuenta que ofrece dos características atractivas: el interés de sus depósitos, y fácil acceso a su dinero.

Cuentas del mercado monetario se combinan las mejores características de cuentas corrientes y de ahorro, pero hay pros y los contras de cada tipo de cuenta. Vamos a repasar lo que se obtiene (y lo que tiene que renunciar a) cuando se utiliza estas cuentas.

Las ganancias y Acceso

cuentas del mercado monetario, como las cuentas de ahorro, pagan intereses.

Son un lugar seguro para guardar dinero en efectivo porque están asegurados por la FDIC (o, si se utiliza una unión de crédito, NCUSIF asegurado). Las tasas de interés son a menudo mejores que se obtendrá de una cuenta de ahorros tradicional – especialmente con saldos de las cuentas más grandes – por lo que son por lo general en algún lugar entre un CD y una cuenta de ahorros cuando se trata de potencial de ingresos.

Al igual que las cuentas de cheques, cuentas de mercado de dinero hacen que sea fácil de gastar su dinero. La mayoría de las cuentas le permiten escribir cheques o retirar dinero en efectivo, y algunos ofrecen una tarjeta de débito que puede utilizarse para hacer compras. Este fácil acceso, combinado con una tasa de interés competitiva, es lo que explica único mercado de dinero hecho tradicionalmente. En los últimos años, la recompensa de cheques, cuentas de cheques de interés y los bancos en línea se han vuelto más populares y ofrecen los mismos beneficios, pero a veces se obtendrá un mejor trato de una cuenta de mercado de dinero.

La letra pequeña

cuentas del mercado monetario son grandes, pero hay algunas cosas que usted debe tener en cuenta antes de abrir una cuenta.

Saldos mínimos: cuentas de mercado de dinero por lo general requieren un saldo mínimo relativamente grande. En general, usted puede abrir una cuenta de ahorros (en particular un informe de ahorros en línea) con un pequeño depósito, pero las cuentas del mercado monetario podría estar únicamente disponible si usted tiene varios miles de dólares o más. Si el saldo de su cuenta cae por debajo del mínimo, a pagar tasas (que por supuesto comer en su retorno).

Límites de transacción: se tiene acceso a dinero en efectivo en una cuenta de mercado de dinero, pero hay límites. Usted no será capaz de realizar pagos con su talonario de cheques o tarjeta de débito más de seis veces por mes (por ley), y algunos bancos sólo permiten tres pagos al mes. Se puede retirar dinero en efectivo tan a menudo como desee, pero estas cuentas no son tan flexibles como su cuenta corriente cuando se trata de uso diario.

¿La elección correcta? Cuentas del mercado monetario son una gran herramienta. Pero que podría no ser la herramienta adecuada para sus necesidades. ¿Podría ganar más mediante el uso de CDs? Si utiliza una escalera de CD que puede ganar un rendimiento razonable, manteniendo algo de su dinero líquido (y más de ella se convertirá en líquido antes) y reducir al mínimo las sanciones por retiro anticipado. Si usted está invirtiendo para el largo plazo, hablar con un planificador financiero sobre qué combinación de las inversiones más pueden contribuir a alcanzar sus objetivos.

¿Es seguro? Si quieres seguridad, asegúrese de usar un mercado de dinero de cuenta de un banco o cooperativa de crédito. Mercado monetario fondos tienen su lugar, pero no son la misma cosa.

Lo que son mejor para

Cuentas del mercado monetario son grandes para dinero que se quiere (o podría ) necesidad en un futuro relativamente cercano. Ellos le permiten ganar una pequeña vuelta, manteniendo los fondos de seguro y accesible.

Son especialmente útiles para los gastos grandes y poco frecuentes, tales como:

• Los fondos de emergencia
• El presupuesto para el pago de impuestos trimestrales
• Matrícula

Una vez más, este no es el mejor lugar para guardar los fondos para los gastos regulares porque hay límites en el número de pagos que puede hacer. Dicho esto, se podía mantener los fondos para algunos de sus gastos mensuales más grandes (como la hipoteca) en una cuenta de mercado de dinero para ganar un poco más de interés.

Cuentas de Mercado de Dinero vs. fondos del mercado monetario

Un mercado de dinero del fondo no es lo mismo que un mercado de dinero de cuenta . Los fondos del mercado monetario son fondos de inversión que compran valores, y es posible perder dinero a través de los fondos del mercado de dinero: no están garantizados por la FDIC o NCUA como su cuenta en un banco o cooperativa de crédito que podría ser. Los fondos del mercado de dinero podrían venir en más variedades y ofrecen el potencial de beneficios fiscales, pero se pega con un mercado de dinero en cuenta si quieres seguridad.

Como siempre, consultar con su banco o cooperativa de crédito para asegurarse de que sus fondos están asegurados, y asegúrese de mantener sus depósitos por debajo de los límites máximos.

Ahmad Faishal

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Si usted está tratando de cambiar su situación financiera, es esencial realizar un seguimiento de sus gastos cada mes. Esto le permite saber lo que ha gastado y dónde. Es tan importante para equilibrar sus cuentas y tarjetas de crédito de cheques a la cuenta bancaria cada mes. Es un poco de un paso adicional, pero permite detectar problemas con su cuenta y se puede evitar de girar en descubierto. Ya sea que usted está realizando el seguimiento de sus cuentas con lápiz y papel o el uso de software financiero, este es un paso importante que hay que completar. Aprender 7 razones por las que tiene que tomar el tiempo para equilibrar su cuenta de cheques a su estado de cuenta cada mes.

1. Los errores de captura que usted hizo

Una de las mayores razones por las que debe equilibrar su cuenta de cheques a su estado de cuenta es para atrapar cualquier error con el mantenimiento de registros. Esto puede parecer obvio, si usted está perdiendo de forma manual, pero incluso si usted está utilizando el software, es posible cometer errores en la introducción de sus inversiones y operaciones. Estos pueden ser pequeños errores, pero los números de transposición pueden terminar siendo el resto fuera. Equilibrando a su estado de cuenta le ayudará a atrapar a los y le impide girar en descubierto de forma accidental.

2. Seguimiento de sus gastos

Cuando el balance de su cuenta de cheques, también se puede realizar un seguimiento de sus gastos. Es muy fácil de hacer esto con el software de finanzas personales que proporciona un total acumulado. Cuando se introduce la transacción en su aplicación, se hará un seguimiento de sus gastos de forma automática para que sepa cuándo dejar de gasto. También ayuda a planificar los gastos anuales porque se puede mirar por encima de sus gastos durante el año y ver las cosas que pueden haber olvidado al presupuesto.

3. Los errores de captura Su banco ha hecho

Los bancos han sido conocidos por cometer errores . Sin embargo, si no está equilibrando a su cuenta, es posible que no se dan cuenta de que un depósito no está presente o es una retirada no autorizada. Hay un rastro de papel que utilizan los bancos y usted debería ser capaz de trabajar con su banco para corregir cualquier error.

4. Cambios de captura fraudulentos

Identificar el robo se está volviendo más y más común. La información de su tarjeta de débito puede haber sido robado. Los ladrones luego usar la información de la tarjeta para realizar compras en línea. A veces se trata de operaciones de gran envergadura, pero a veces lo hacen varias transacciones más pequeñas, si no el balance de su cuenta, es posible que no atrapar a estos cargos.

Los bancos y compañías de tarjetas de crédito tienen un período de tiempo en el que puede reportar cargos fraudulentos, normalmente entre treinta y noventa días a partir de la fecha de la declaración. Es por esto que es importante equilibrar su cuenta cada mes. Esto también puede ayudarle a coger cosas como una operación accidental de ejecutar dos veces en una tienda.

5. Sea consciente de su situación financiera

Si el dinero es escaso y está  viviendo de cheque a cheque de pago , entonces usted necesita para realizar un seguimiento de sus gastos con cuidado para asegurarse de que no accidentalmente un sobregiro en su cuenta. Esto puede suceder si está casado y que son a la vez que accede a su cuenta de cheques.

Es importante equilibrar su cuenta para que sepa dónde está y cuánto dinero le queda para gastar hasta su próximo cheque de pago. También puede evitar esto mediante la construcción de un colchón de al menos $ 100 en su presupuesto. Esto puede evitar que usted sobregirar a causa de un simple error de matemáticas.

6. Captura de pagos automáticos que no han pasado por

Es posible que tenga un pago automático creado para pagar las cuotas del club, pagar las facturas médicas, seguros, u otros pagos mensuales pequeños. Estos pagos deben pasar sin ningún problema, pero a veces si la empresa ha cambiado a un nuevo sistema, se obtiene un nuevo número de tarjeta de crédito, o tiene problemas, los pagos no pueden pasar. En algunos casos, puede no ser un gran problema, pero si termina con su seguro de ser cancelada, o cargos por pagos atrasados, puede terminar costándole más de lo que cree. Cuando el balance de su estado de cuenta cada mes, que le permite detectar estos errores y en contacto con la empresa para asegurarse de que todo está bien.

7. Dejar las pequeñas cosas se conviertan en grandes cosas

Cuando el balance de su cuenta, es posible atrapar pequeños honorarios o errores que no parecen como un montón en la superficie. Usted puede recordar a registrar el retiro del cajero automático, pero no la cuota adicional que tu banco carga para el uso de cajeros automáticos de un banco diferente. Estas tarifas pueden ser pequeñas, pero si no se captura ellos y añadirlos a su equilibrio, que pueden llegar a sobregirar su cuenta. Cuando usted giro su cuenta, las tasas pueden sumar rápidamente y le enviará al ciclo de sobregiro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.