Si usted ha experimentado menos que estelar servicio, pagar las cuotas mensuales de la cuenta, o han tenido otros problemas con su cuenta bancaria (como cargos por sobregiro), se le puede considerar cambiar de banco. Recuerde, usted no está atrapado en su banco y siempre hay otras opciones disponibles.
Antes de tomar la decisión de los grupos de interruptores, es necesario determinar la causa del problema y si era culpa de su banco o su culpa. Si los problemas que hayas experimentado con su banco son el resultado de no administrar su dinero de forma adecuada, a continuación, sus problemas sólo le siguen a otro banco. En ese caso, le toca a usted para cambiar sus malos hábitos financieros.
Tasas de servicio mensual
Si se le cobra una cuota mensual por el servicio, es posible que desee considerar el cambio de los bancos. Pero antes de hacer el cambio, llame a su banco y ver si usted tiene derecho a una cuenta sin cargos por servicio mensual. Por ejemplo, es posible que tenga una cuenta con un requisito de saldo mínimo y alta conmutación a una cuenta con un saldo mínimo requerido menor que va a ahorrar dinero en cargos de servicio mensual.
Si bien el cambio a una nueva cuenta bancaria puede negar algunas de sus ventajas actuales, como giros gratis o cheques de viajero, pregúntese si realmente utilizar estas características suficientes para hacer el pago de la cuota mensual vale la pena.
También puede ser útil para ver si su banco le cobrará la cuota de cuenta si recibe un depósito directo regular en su cuenta. Si este es el caso, es posible que desee para ver si su empleador está dispuesto a ofrecer depósito directo.
También puede estar dispuesto a cambiar de banco con el fin de calificar para bajas tasas de interés de una hipoteca o préstamo de coche. Esto puede ofrecer un ahorro significativo y es definitivamente vale la pena considerar.
Romper el ciclo de sobregiro
Si se ha llegado a un ciclo de artículos devueltos o sobregiro, es posible que desee cambiar de banco para empezar de nuevo. Pero hay que tener en cuenta que esto no va a resolver el problema si está un gasto excesivo mes tras mes. Es necesario llegar a ser más responsable con el dinero y hacer un hábito de controlar sus gastos mientras que se pegue a su presupuesto mensual. Sin embargo, si un nuevo banco ofrece protección de sobregiro y su banco actual no lo hace, puede valer la pena cambiar.
También puede considerar la inversión en software financiero para que pueda realizar un seguimiento de sus gastos y cumplir con su presupuesto durante todo el mes. También es importante tener en cuenta que su cuenta bancaria actual debe estar en el negro antes de poder cambiar de banco.
Mala atención al cliente
Si desea cambiar de banco debido a la experiencia con el mal servicio al cliente, esta es una razón válida para hacer el movimiento. Otras razones por las que podría considerar mover los bancos puede ser que no hay suficientes lugares, o que se están moviendo y no hay una sucursal cerca de su nuevo hogar.
También puede considerar un banco más pequeño, ya que suelen tener un mejor servicio al cliente. Además, las cooperativas de crédito son extremadamente amigable con el cliente. Puede comparar las diferentes cuentas y cargos en línea. Sin embargo, si tuviera problemas con el servicio al cliente en el pasado, es posible que desee visitar sus bancos más cercanos para determinar si el nuevo banco será una buena opción para usted.
La compra de un nuevo banco
Si usted decide abrir una nueva cuenta que debe darse una vuelta por un banco que se ajuste mejor a sus necesidades. Como usted busca un nuevo banco pensar en las cuentas que se ofrecen y las tarifas asociadas con ellos. Mira banco y cajeros automáticos y el tamaño del banco.
Piense también en las características que son importantes para usted, tales como servicio al cliente, la protección de sobregiro, y cualesquiera beneficios especiales que son importantes para usted. Por ejemplo, si usted prefiere hacer todas sus transacciones bancarias en línea, a continuación, un banco de ladrillo y mortero puede que no sea importante para usted y que usted puede considerar un banco en línea. O bien, es posible que desee ventajas como café gratis, cheques, o no hay cargos de servicio mensual.
Cómo cambiar a un nuevo banco
Si usted ha decidido cambiar a un nuevo banco, no tener prisa, y tener en cuenta que usted no tiene que cerrar la cuenta antigua de inmediato. De hecho, es mejor para darle un poco de tiempo para detener toda la actividad en su antigua cuenta y asegurarse de que todos sus pagos han despejado.
Mientras que usted está esperando, puede comenzar a transferir sus depósitos directos y retiros automáticos a su nueva cuenta. Esto significa que tienen cuentas en varios bancos por un corto período de tiempo, pero que hará que sea más fácil de transferir todos sus pagos a su nueva cuenta.
Usted necesita estar seguro de que el interruptor sobre todas sus transferencias mensuales, giros automáticos y depósitos directos. Cuando se cierra su cuenta bancaria, es necesario hacerlo en persona o por escrito. Puede tomar tiempo, y es una buena idea tener todos sus pagos y depósitos transferidos para un poco antes de que realmente cerrar la cuenta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que proporciona dinero en efectivo usando su capital. Este no es el más flexible (o el menos costoso) forma de préstamo, por lo que vale la pena evaluar alternativas antes de usar uno. En la situación correcta, estos préstamos constituyen una forma eficaz de aprovechar el valor de su casa.
Los basicos
Al igual que una hipoteca estándar, una hipoteca inversa es un préstamo que utiliza su casa como garantía. Sin embargo, estos préstamos son diferentes en varios aspectos, lo que lleva a la parte de “atrás” del nombre.
Usted recibe el dinero en lugar de pagar dinero a su prestamista cada mes
La cantidad de su préstamo crece con el tiempo, a diferencia de la contracción con cada pago mensual
El concepto es similar a una segunda hipoteca o préstamo sobre el capital. Sin embargo, las hipotecas inversas sólo están disponibles para los propietarios de 62 años o más, y por lo general no tienen que pagar estos préstamos hasta que se mueva fuera de su casa.
Las hipotecas inversas pueden proporcionar dinero para cualquier cosa que desee. Siempre y cuando cumpla con los requisitos (ver más abajo), puede utilizar los fondos para complementar sus otros ingresos de fuentes o cualquier ahorro que ha acumulado. Sin embargo, no acaba de saltar ante la perspectiva de dinero fácil – estos préstamos son complicadas (especialmente para relajarse), y reducen los activos para sus herederos.
Existen varias fuentes para las hipotecas inversas, pero vamos a cubrir principalmente la conversión de equidad casera Hipoteca (HECM) disponible a través de la Administración Federal de Vivienda.
Un HECM es generalmente menos costoso para los prestatarios debido al apoyo del gobierno, y las normas para estos préstamos los hacen relativamente favorable a los consumidores.
¿Cuánto se puede obtener?
La cantidad de dinero que se obtiene depende de varios factores y se basa en un cálculo que hace ciertas suposiciones acerca de cuánto tiempo va a durar el préstamo.
Equidad: cuanto más capital que usted tiene en su casa, más se puede llevar a cabo. Para la mayoría de los prestatarios, funciona mejor si usted ha estado pagando por su préstamo durante muchos años y su hipoteca está casi completamente pagado.
Tipo de interés: las tasas de interés más bajas significan que puede obtener más de una hipoteca inversa.
Edad: la edad del más joven prestatario en el préstamo también afectará a la cantidad que se obtiene, y los prestatarios de mayor edad puede tomar más. Si usted está tentado a excluir a alguien más joven para conseguir un mayor pago, tenga cuidado – un cónyuge más joven tendría que salir por la muerte de un prestatario mayor si la persona más joven no está incluido en el préstamo.
Su elección de la forma de conseguir el dinero también es importante. Puede elegir entre varias opciones de pago.
Suma global: la opción más sencilla es tomar todo el dinero a la vez. Con esta opción, el préstamo tiene una tasa de interés fija, y el saldo de su préstamo simplemente crece con el tiempo como los intereses se acumulan.
Los pagos periódicos: también se puede optar por recibir los pagos regulares (mensual, por ejemplo). Esos pagos pueden durar toda la vida, o por un período determinado de tiempo (10 años, por ejemplo). Si su préstamo se vence porque todos los prestatarios se han trasladado fuera de la casa, los pagos terminan. Con pagos de por vida, es posible sacar más de ti y tu prestamista espera si vive una vida excepcionalmente larga.
Línea de crédito: en lugar de tomar dinero en efectivo inmediatamente, se puede optar por una línea de crédito, lo que le permite dibujar los fondos, siempre y cuando los necesite. La ventaja de este enfoque es que usted sólo paga intereses sobre el dinero que realmente ha pedido prestado, y su línea de crédito potencialmente podría crecer con el tiempo.
Combinación: no puede decidir? Se puede utilizar una combinación de los programas antes mencionados. Por ejemplo, es posible tomar una pequeña cantidad a tanto alzado por adelantado y mantener una línea de crédito para más adelante.
Para obtener una estimación de cuánto se puede sacar, tratar la inversa Prestamistas Hipotecarios de la Asociación Nacional de la calculadora . Sin embargo, la tasa real y los honorarios de su prestamista serán diferentes de los supuestos utilizados.
Costes de la hipoteca inversa
Al igual que con cualquier otro préstamo para la vivienda, tendrá que pagar intereses y comisiones para obtener una hipoteca inversa. Honorarios han sido históricamente notoriamente alta, pero las cosas están mejorando.
Sin embargo, es necesario prestar atención a los costos y comparar ofertas de varios prestamistas.
Las tarifas pueden ser (ya menudo son) financiado o integrado en su préstamo. En otras palabras, no se escribe un cheque – por lo que no siente esos costos, pero aún se está pagando ellos. Honorarios reducen la cantidad de izquierda equidad en su casa, lo que deja menos por su patrimonio (o para usted, si usted vende la casa y pagar el préstamo). Si usted tiene los fondos disponibles, puede ser conveniente que pagar de su bolsillo en lugar de pagar intereses sobre esas tasas en los próximos años.
Los costos de cierre: tendrá que pagar algunos de los mismos costos de cierre necesarios para comprar una casa o refinanciar. Por ejemplo, se necesita de una valoración, necesitará documentos presentados, y su prestamista revisará su crédito. Algunos de estos costos están fuera de su control, pero otros pueden ser gestionados y comparados. Por ejemplo, las comisiones de apertura varían de prestamista a prestamista, pero su grabación de la oficina del condado cobra el mismo no importa que se utiliza.
Los pagos de servicio: usted puede conseguir impacto del precio cuando se ve cuotas mensuales que se alimentan en su ingreso mensual de una hipoteca inversa. Hay límites máximos a las tasas de HECM, pero siempre vale la pena hacer compras alrededor.
Las primas de seguros: porque HECMs están respaldados por la FHA (lo que reduce el riesgo para el prestamista), se paga una prima a la FHA. Su prima de seguro de hipoteca inicial (MIP) es de entre 0,5 por ciento y 2,5 por ciento, y tendrá que pagar una cuota anual de 1,25 por ciento del saldo de su préstamo.
Interés: por supuesto, que el pago de intereses sobre el dinero que ha tomado a través de una hipoteca inversa.
Reembolso
Usted no hace los pagos mensuales en una hipoteca inversa. En lugar de ello, el saldo del préstamo es debido cuando el prestatario se mueve de forma permanente fuera del hogar (normalmente a la muerte o cuando se venda la casa). Sin embargo, usted está tomando la deuda que debe ser pagado – sólo no lo nota.
Su deuda total será la cantidad de dinero que se lleva en efectivo más los intereses sobre el dinero que pidió prestado. En la mayoría de los casos, su deuda crece con el tiempo – ya que está pidiendo dinero y no hacer ningún pago (que incluso podría estar pidiendo prestado más cada mes).
Cuando el préstamo se vence, debe ser reembolsado. El préstamo es por lo general cuando todos los prestatarios se han trasladado a cabo “de forma permanente”. Sin embargo, las hipotecas inversas también pueden venir por si usted no cumple con los términos de su contrato – si usted no paga sus impuestos a la propiedad, por ejemplo.
La mayoría de las hipotecas inversas consiguen pagados a través de la venta de la casa. Por ejemplo, después de su muerte, la casa va en el mercado, y recibe dinero en efectivo que se puede utilizar para pagar el préstamo. Si usted debe menos de lo que vende la casa, usted tiene que mantener la diferencia. Si usted debe más de lo que vende la casa, usted no tiene que pagar la diferencia con una HECM (en otras palabras, que “gana”).
En algunos casos, sus herederos decidir mantener el hogar. En esos casos, la cantidad total del préstamo se debe – incluso si el saldo del préstamo es mayor que el valor de la casa. Sus herederos tendrán que subir con una gran suma de dinero para mantener la casa en la familia.
requisitos
Para obtener una hipoteca inversa, tendrá que cumplir con algunos criterios básicos.
Reglas básicas:
La casa es su residencia principal (no se puede utilizar una propiedad de alquiler, por ejemplo)
Tiene por lo menos 62 años de edad
No está en mora en cualquier deuda contraída con el gobierno federal
La equidad suficiente: ya que usted está tomando el dinero fuera de su casa, se necesita una cantidad sustancial de equidad en su casa para aprovechar. No hay crédito para el cálculo del valor como el que tendría con una hipoteca “hacia adelante”.
Gastos en curso: debe tener la capacidad de seguir pagando los gastos en curso relacionados con su casa (que necesita para demostrar que eres capaz de mantenerse al día con gastos). Esto asegura que la propiedad mantiene su valor y que conserve la propiedad del inmueble. Por ejemplo, usted tiene gastos de mantenimiento continuo, y es posible que tenga que pagar impuestos sobre la propiedad y las primas de seguros.
Ingresos: usted no necesita ingresos para calificar para una hipoteca inversa, ya que no es necesario que realice los pagos del préstamo.
Consejería: antes se financia su HECM, debe asistir a una “sesión de información al consumidor” con un asesor de HECM aprobado por HUD. Esto se supone que proporciona información objetiva sobre el producto.
Primera hipoteca: si todavía debe dinero en su casa, usted todavía puede obtener una hipoteca inversa (algunas personas lo hacen con el fin de eliminar los pagos mensuales existentes). Sin embargo, la hipoteca inversa tendrá que ser el primer gravamen sobre la propiedad. Para la mayoría de los prestatarios, eso significa que el pago de su deuda hipotecaria restante con parte de su hipoteca inversa. Esto es más fácil si usted tiene más o menos 50% de participación en su casa (o más).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Reglas para el uso de su tarjeta de débito en Europa
Si usted es un ciudadano de los EE.UU. planificación de un viaje a Europa en un futuro próximo, es esencial conocer las reglas para usar su tarjeta de débito en Europa. Usted quiere estar seguro de que puede seguir teniendo acceso a sus fondos mientras estás en el viaje y evitar que su cuenta marcada como fraude.
Compruebe la red antes de viajar .
Si usted tiene una tarjeta de débito con el logo de Visa o MasterCard, usted debe tener un tiempo bastante fácil de utilizar su tarjeta de débito en Europa.
Su tarjeta de débito también tendrá el símbolo de una red de tarjetas de débito como PLUS, Cirrus, o Maestro. Cuando usted está utilizando su tarjeta de débito en un cajero automático, que es la mejor manera de obtener dinero en efectivo cuando estás de viaje en Europa a revisar estos símbolos para asegurarse de que su tarjeta es compatible.
Avísele a su banco va a viajar .
Antes de salir, dar a su banco una llamada rápida para hacerles saber que va a viajar fuera del país. darles la fecha de su salida y su declaración para que su banco no va a poner un alto en su tarjeta de débito. De lo contrario, su banco puede marcar automáticamente sus transacciones internacionales como fraudulenta, que podrían ser una molestia de tratar. Tenga en cuenta que no puede haber una diferencia de tiempo de hasta 10 horas entre los países de Europa del Este y del Oeste de los Estados Unidos, que pueden hacer que sea difícil ponerse en contacto con su banco durante el horario laboral.
Confirmar los gastos de transacciones internacionales que tendrá que pagar .
Mientras que usted tiene su banco en el teléfono, que es útil para averiguar los honorarios que le cobrarán por usar su tarjeta de débito en Europa tanto para la compra como para retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos.
La mayoría de los bancos cobran una tarifa para la conversión de su transacción a otra moneda. El euro es el más ampliamente utilizado en toda Europa, pero algunos otros países tienen su propia moneda, como la libra esterlina o el franco suizo. Usted puede pagar una tarifa fija o un porcentaje de la transacción. Tendrá que tener en cuenta estas tasas de transacción extraños en su presupuesto para que no se quedará sin fondos.
El uso de una tarjeta de débito que es ideal para los viajes internacionales puede ayudar a ahorrar en honorarios.
Compruebe su límite diario de retirada de efectivo .
Usted querrá llevar una cierta cantidad de dinero en efectivo con usted en caso de que viaje en lugares que no aceptan tarjetas de débito o si desea evitar el pago de las tasas de cambio de divisas en cada transacción. Compruebe su límite de retirada de efectivo diario actual para confirmar que es lo suficientemente alto para la cantidad que puede retirar cada día. Si no, pregunte a su banco para aumentar su límite de retiro mientras está de viaje. Puede reducir el límite de nuevo una vez que estás de vuelta a casa.
Asegúrate de que tienes un PIN de cuatro dígitos .
Cajeros automáticos en Europa no aceptarán un PIN más largo o más corto que cuatro dígitos, así que asegúrese de que ha configurado correctamente el PIN antes de salir de viaje. Si bien se puede retirar dinero de un cajero automático utilizando una tarjeta de crédito, es mejor utilizar su tarjeta de débito ya que un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito es más caro.
Pagar las compras en moneda local .
Algunos comerciantes pueden preguntar si usted quiere pagar por su compra en dólares estadounidenses. Aunque puede ser más fácil para usted para hacer los cálculos de esta manera, es típicamente más caros. Los comerciantes cobran esencialmente su propio tipo de cambio que puede ser mucho más alto que lo que su banco le cobra.
Puede descargar una aplicación de calculadora de tipo de cambio a su teléfono para que pueda tomar rápidamente las conversiones de moneda.
Traer una copia de seguridad de crédito o débito .
Usted no quiere ser atrapado en Europa sin una segunda fuente de financiación. Traer otro crédito o tarjeta de débito con usted. Asegúrese de llamar a ese banco antes de viajar así y comprobar las tarifas y los límites de retiro diario. No lleve las dos tarjetas con usted al mismo tiempo. Deja una en la que estés allí, por lo que si su tarjeta de débito primaria se pierde o es robado no podrá contar con un pago. Si se siente incómodo salir de su segunda tarjeta en su hotel o Airbnb, llevarlo en su persona, pero separado de su tarjeta de crédito principal. Por ejemplo, es posible realizar una tarjeta en su cartera y otra en su zapato.
Estar al tanto de las leyes de protección contra el fraude de tarjetas de débito .
Durante el uso de su tarjeta de débito significa que no va a crear un equilibrio de tarjeta de crédito, puede ser más arriesgado. Si su tarjeta de débito se pierde o es robado, usted tiene dos días hábiles para informar al banco. Esto limita su responsabilidad por cualquier cargo fraudulento a solo $ 50. Después de eso, usted podría ser responsable por $ 500 o su balance completo si le toma 60 días o más para reportar su tarjeta que falta. Una tarjeta de débito que falta pone toda su saldo en riesgo el dinero que has ganado y depositado en su cuenta de cheques.
Con una tarjeta de crédito, sólo es responsable por un máximo de $ 50 en cargos fraudulentos vez que su tarjeta se pierde. Y es su límite de crédito que está en riesgo, no el saldo de su cuenta bancaria. Eso no significa que no puede utilizar su tarjeta de débito; acaba de ser extra de protección ya que su dinero está en riesgo si pierde su tarjeta.
Afortunadamente, el sistema bancario en Europa no es dramáticamente diferente de la de los Estados Unidos. La práctica de estas reglas simples para el uso de su tarjeta de débito en Europa mantendrá su tarjeta de débito utilizable y proteger los fondos en su cuenta bancaria.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Endeudamiento hace que una gran cantidad de cosas posibles. Si no puede permitirse el lujo de pagar en efectivo por una casa (o algo más con una etiqueta de precio alto), un préstamo de casa le permite comprar una casa y empezar a construir la equidad. Pero el endeudamiento puede ser costoso, e incluso puede arruinar sus finanzas. Antes de obtener un préstamo, familiarizarse con el funcionamiento de los préstamos, la forma de pedir prestado a los mejores precios, y cómo evitar problemas.
Pedir prestado sabiamente
Los préstamos tienen más sentido cuando se hace una inversión en su futuro o comprar algo que realmente necesita y no se puede comprar con dinero en efectivo.
Algunas personas piensan en términos de “deuda buena” y “mala deuda”, mientras que otros ven toda la deuda es tan malo. Es fácil identificar la mala deuda (prestamos caros o unas vacaciones financiado en su totalidad en una tarjeta de crédito), pero bueno la deuda es más complicado.
Vamos a describir la mecánica de préstamos por debajo. Antes de entrar en los detalles prácticos, es importante evaluar exactamente por qué usted está pidiendo prestado.
Gastos de educación tienen una reputación bastante buena: Vas a pagar por grados y habilidades que se pueden abrir las puertas para usted profesionalmente y proporcionan ingresos. Esto es sobre todo precisa, pero todo es mejor con moderación. Como impagos de préstamos estudiantiles alcanzan máximos históricos, vale la pena evaluar cuánto se paga en contra de la ganancia potencial. Elija su campo de estudio con prudencia y mantener los préstamos a un mínimo.
Propiedad de la vivienda también es visto como un buen uso de la deuda. Aún así, préstamos para la vivienda fueron los responsables de la crisis hipotecaria de 2008, y los propietarios de viviendas siempre se alivian de hacer el último pago de la hipoteca. Propiedad de la vivienda le permite tomar el control de su medio ambiente y construir la equidad, pero los préstamos caseros son grandes préstamos – por lo que son especialmente arriesgado.
Automóviles son convenientes, si no es necesario, en muchas áreas. La mayoría de los trabajadores tienen que ir físicamente en algún lugar de ganarse la vida, y el transporte público podría no ser una opción donde usted vive. Por desgracia, es fácil gastar en un automóvil y vehículos usados a menudo se pasa por alto como opciones de bajo costo.
Cómo iniciar y hacer crecer un negocio puede ser gratificante, pero es arriesgado. La mayoría de las nuevas empresas fracasan dentro de unos pocos años, pero las empresas bien investigados con una inyección saludable de “ayuda mutua” pueden tener éxito. Hay una relación riesgo y la recompensa en los negocios, y el préstamo de dinero es a menudo parte del trato – pero no siempre es necesario pedir prestado grandes cantidades.
Los préstamos se pueden utilizar para cualquier cosa más, (asumiendo que su prestamista no restringe cómo utiliza los fondos). Sea o no tiene sentido pedir prestado es algo que tendrá que evaluar cuidadosamente. En general, los préstamos para financiar sus gastos actuales – al igual que sus pagos de vivienda, alimentos y facturas de servicios públicos – no es sostenible y debe ser evitado.
Dónde obtener un préstamo
Es probable que pueda tomar prestado de varias fuentes diferentes, y que vale la pena darse una vuelta porque las tasas de interés y las tasas varían de prestamista a prestamista. Obtener las cotizaciones de tres diferentes prestadores, e ir con la oferta que le sirve mejor.
Los bancos a menudo vienen a la mente primero, y que podría ser una gran opción, pero otros tipos de prestamistas son definitivamente vale la pena un vistazo. Los bancos incluyen grandes nombres de la casa y los bancos de la comunidad con un enfoque local.
Las cooperativas de crédito son muy similares a los bancos, pero que son propiedad de los clientes en lugar de los inversores externos. Los productos y servicios son a menudo prácticamente el mismo, y las tasas y cuotas son a menudo son mejores en las cooperativas de crédito (pero no siempre).
Las cooperativas de crédito también tienden a ser más pequeños que los grandes bancos, por lo que puede ser más fácil conseguir un agente de préstamos para revisar personalmente su solicitud de préstamo. Un enfoque personal mejora sus posibilidades de ser aprobados cuando hay irregularidades que son demasiado complicados para los programas automatizados que tratar.
Los prestamistas en línea son relativamente nuevos, pero están bien establecidos en este punto. Los fondos para los préstamos en línea provienen de una variedad de fuentes. Los individuos con dinero extra podrían proporcionar dinero a través de prestamistas peer-to-peer, y los prestamistas no bancarios (como los grandes fondos de inversión) también suministrar fondos para préstamos. Estos prestamistas suelen ser competitiva, y que podría aprobar su préstamo en base a diferentes criterios que los utilizados por la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito.
Los corredores de hipoteca son vale la pena mirar al comprar una casa. Un corredor de préstamos organiza y puede ser capaz de darse entre los numerosos competidores. Pregunte a su agente de bienes raíces para sugerencias.
Prestamistas de dinero duro proporcionan financiación a los inversores y otras personas que compran bienes raíces – pero que no son dueños de una casa típica.
Estos prestamistas evalúan y aprueban los préstamos basados en el valor de la propiedad de su adquisición y su experiencia, y están menos preocupados con tasas de ingresos y cuentas de crédito.
El gobierno de Estados Unidos financia algunos préstamos estudiantiles, y los programas de préstamos podría no requerir calificaciones de crédito o ingresos a obtener la aprobación. Los préstamos privados también están disponibles en los bancos y demás, pero tendrá que calificar con prestamistas privados.
Las compañías financieras hacen préstamos para todo, desde colchones a la ropa y la electrónica. Estos prestamistas son a menudo detrás de las tarjetas de crédito de tiendas y ofertas “sin interés”.
Concesionarios de automóviles le permiten comprar y pide prestado en el mismo lugar. Los concesionarios generalmente asociadas con los bancos, uniones de crédito, u otros prestadores. Algunos comerciantes, especialmente los que venden coches usados baratos, manejan su propia financiación.
Tipos de préstamos
Puede pedir dinero prestado para una variedad de usos. Algunos préstamos están diseñados (y sólo está disponible) para un propósito particular, mientras que otros préstamos se pueden utilizar para casi cualquier cosa.
Los préstamos no garantizados ofrecen la mayor flexibilidad.
Se les llama sin garantía, porque no hay activos que aseguran el préstamo: usted no necesita prometer garantías como una garantía para el prestamista. Algunos de los préstamos sin garantía más comunes (también conocidos como préstamos personales) incluyen:
Las tarjetas de crédito son uno de los tipos más populares de los préstamos sin garantía. Con una cuenta de tarjeta de crédito, se obtiene una línea de crédito que usted gasta en contra, y usted puede pagar y pedir prestado en varias ocasiones. Las tarjetas de crédito pueden ser costosos (con altas tasas de interés y las tasas anuales), pero a corto plazo “gancho” ofertas son comunes.
Firma préstamos son los préstamos personales que están garantizados únicamente por su firma: sólo acepta pagar, y no ofrecen ningún tipo de garantía. Si usted no puede pagar, todos los prestamistas pueden hacer es dañar su crédito y emprender acciones legales contra usted (lo que eventualmente podría conducir a embargar su salario y sacar dinero de cuentas bancarias).
Préstamos de consolidación están diseñados para combinar las deudas existentes, por lo general con el objetivo de reducir sus costos de endeudamiento o sus pagos mensuales. Por ejemplo, si usted tiene saldos de varias tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación puede liberarle de las tasas de interés alto y simplificar el pago.
Los préstamos para estudiantes son un tipo de préstamo sin garantía que paga los gastos relacionados con la educación. Estos préstamos son por lo general sólo están disponibles para los individuos inscritos en ciertos programas de educación, y pueden ser utilizados para la matrícula, cuotas, libros y materiales, gastos de mantenimiento, y mucho más. El gobierno de Estados Unidos ofrece préstamos a los estudiantes con las características de prestatario de usar, y los prestamistas privados ofrecen opciones adicionales de financiación.
Préstamos para automóviles le permiten hacer pequeños pagos mensuales en los automóviles, vehículos recreativos, motocicletas y otros vehículos. Plazos de amortización son típicos de cinco años o menos. Pero si usted deja de hacer los pagos requeridos en un préstamo de auto, los prestamistas pueden recuperar el vehículo.
Préstamos para la vivienda están diseñados para las grandes sumas necesarias para comprar una casa. Préstamos estándar duran 15 a 30 años, lo que resulta en pagos mensuales relativamente bajos. Los préstamos caseros suelen ser asegurados por un embargo preventivo contra la propiedad que está pidiendo prestado para, y los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de esa propiedad si deja de hacer pagos. Variaciones sobre un préstamo de compra de una vivienda estándar incluyen:
Los préstamos hipotecarios (segundas hipotecas): pedir prestado contra el valor de una casa que ya posee. Los prestatarios a menudo sacar dinero para mejoras al hogar, gastos de educación, y otros usos.
Programas de préstamos del gobierno: la calificación más fácil con un pago inicial más bajo o más bajos puntajes de crédito. Los prestamistas tienen una seguridad adicional porque los préstamos están respaldados por el gobierno de Estados Unidos. Préstamos de la FHA son algunos de los préstamos caseros más populares disponibles.
Préstamos de construcción: Pagar por la construcción de un nuevo hogar, incluyendo los costos de tierra, materiales de construcción y contratistas.
Los préstamos comerciales proporcionan fondos para iniciar y hacer crecer un negocio. La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios de negocios personalmente garantizar préstamos a menos que la empresa tiene activos significativos o un largo historial de rentabilidad. La Administración de Pequeños Negocios (SBA) también garantiza préstamos para alentar a los bancos a prestar.
Los microcréditos son préstamos muy pequeños negocios. Para trajes y de pequeña escala empresarios magras, estos préstamos podrían ser más fácil calificar para – especialmente si usted no tiene el crédito, los ingresos, y la experiencia que los prestamistas de corriente están buscando.
¿Cómo Préstamos Trabajo
Los préstamos pueden parecer simple: recibe dinero prestado y pagar de nuevo más tarde. Pero hay que entender la mecánica de préstamos para tomar decisiones inteligentes de endeudamiento.
El interés es el precio que se paga por el dinero prestado. Quizás tenga que pagar tasas adicionales, pero la mayor parte del coste debe ser cobro de intereses sobre el saldo de su préstamo. Menores tasas de interés son mejores que las altas tasas, y la tasa de porcentaje anual (APR) es una de las mejores maneras de entender sus costos de endeudamiento.
Los pagos mensuales son la parte más visible de un préstamo – se les ve salir de su cuenta bancaria cada mes. Su pago mensual dependerá de la cantidad que ha pedido prestado, la tasa de interés y otros factores.
Préstamos de tarjetas de crédito (y otros créditos revolventes) tienen un pago mínimo que se calcula en base al saldo de su cuenta y los requisitos de su prestamista. Pero es riesgoso para pagar sólo el mínimo debido a que tomará años para eliminar su deuda y se le pague una cantidad significativa de interés.
Préstamos a plazos (la mayoría de los préstamos para automóviles, hogar y estudiantes) se les paga con el tiempo con un pago mensual fijo. Se puede calcular que el pago si usted sabe algunos detalles sobre su préstamo. Una porción de cada pago mensual va hacia su saldo del préstamo, y otra parte cubre los costos de los intereses del préstamo. Con el tiempo, cada vez más de cada pago mensual se aplica al saldo de su préstamo.
La longitud de un préstamo (en meses o años) determina la cantidad que tendrá que pagar cada mes y la cantidad total de interés que paga. Préstamos a largo plazo vienen con pagos más pequeños, pero usted tendrá que pagar más intereses durante la vida de ese préstamo. Incluso si usted tiene un préstamo a largo plazo, se puede pagar antes de tiempo y ahorrar en el costo de los intereses.
El pago inicial es el dinero que se paga por adelantado para lo que está comprando. El modo de pago son estándar con la compra de viviendas y automóviles, y que reducen la cantidad de dinero que usted necesita pedir prestado. Como resultado, un pago inicial puede reducir la cantidad de interés que tendrá que pagar y el tamaño de su pago mensual.
Vea cómo funcionan los préstamos al mirar los números. Una vez que entienda cómo se cobra el pago de intereses y se aplica al saldo de su préstamo, usted sabrá lo que se está metiendo.
Ver cómo los préstamos de amortización se les paga con el tiempo (la mayoría de automóviles, préstamos de casa y estudiantes)
Use una hoja de cálculo para calcular los pagos y los costos para un préstamo que está considerando
Ver cómo los pagos y tasas de interés trabajar con cuentas de crédito renovable (tarjetas de crédito)
Cómo obtener la aprobación
Cuando se aplica para un préstamo, los prestamistas evaluarán varios factores. Para facilitar el proceso, evaluar esos mismos artículos usted mismo antes de aplicar – y tomar medidas para mejorar todo lo que necesita atención.
Su crédito cuenta la historia de su historial de préstamos. Prestamistas buscan en su pasado para tratar de predecir si o no tendrá que pagar fuera de los nuevos préstamos que está solicitando. Para ello, a la revisión de la información en sus informes de crédito, que también puede verse a sí mismo (de forma gratuita). Las computadoras pueden automatizar el proceso mediante la creación de una cuenta de crédito, que es sólo una puntuación numérica en base a la información que se encuentra en sus informes de crédito. Las puntuaciones altas son mejores que las puntuaciones bajas, y una buena puntuación hace que sea más probable que usted va a obtener la aprobación y obtener un buen precio.
Si usted tiene mal crédito o usted nunca ha tenido la oportunidad de establecer un historial de crédito, usted puede construir su crédito por los préstamos y el reembolso de los préstamos a tiempo.
Es necesario ingresos para pagar un préstamo, por lo que los prestamistas están siempre curioso sobre sus ganancias. La mayoría de los prestamistas calculan una relación deuda-ingreso para ver cuánto de su ingreso mensual va hacia el pago de la deuda. Si una gran parte de su ingreso mensual es comido por los pagos de préstamos, es menos probable que se apruebe su préstamo. En general, lo mejor es mantener sus obligaciones mensuales bajo el 31 por ciento de sus ingresos (o el 43 por ciento si se incluyen los préstamos para vivienda).
Otros factores también son importantes. Por ejemplo:
Garantía puede ayudar a obtener la aprobación. Para utilizar la garantía, que “prenda”, algo que el prestamista puede tomar y vender para satisfacer su deuda sin pagar (suponiendo que deja de hacer los pagos requeridos). Como resultado, el prestamista tiene menos riesgo y podría estar más dispuestos a aprobar su préstamo.
Relación entre préstamo y valor de su garantía son importantes. Si usted está pidiendo prestado el 100 por ciento del precio de compra, los prestamistas tomar más riesgos – van a tener que vender el artículo por el mejor precio para obtener su dinero de vuelta. Si usted hace un pago inicial del 20 por ciento o más, el préstamo es mucho más seguro para los prestamistas (en parte porque tiene más piel en el juego).
Un aval puede mejorar su aplicación. Si usted no tiene suficiente crédito o ingresos para calificar por su cuenta, puede pedir a alguien para solicitar el préstamo con usted. Esa persona (que debe tener buen crédito y un ingreso suficiente para ayudar) se compromete a pagar el préstamo si no lo hace. Eso es una enorme – y arriesgado – a favor, por lo que los prestatarios y los fiadores tienen que pensar cuidadosamente antes de seguir adelante.
Costes y riesgos de los préstamos
Es fácil de entender los beneficios de un préstamo: usted consigue el dinero, y se puede pagar de nuevo más tarde. Más importante aún, se obtiene lo que quiere comprar, tal como una casa, un coche, o un semestre en la escuela. Para obtener la imagen completa, mantenga los inconvenientes de los préstamos en cuenta al decidir cuánto pedir prestado (o si es o no un préstamo tiene sentido en absoluto).
Pagos: Es probablemente ninguna sorpresa que tendrá que pagar el préstamo, pero es un reto para entender lo que el pago se verá así. Sobre todo si los pagos no se iniciarán durante varios años (como ocurre con algunos préstamos de estudiante), es tentador asumir que lo descubrirás cuando llegue el momento. Nunca es divertido para hacer pagos de préstamos, especialmente cuando toman una gran parte de sus ingresos mensuales. Incluso si usted pide prestado sabiamente con pagos asequibles, las cosas pueden cambiar. Un corte de trabajo o un cambio en los gastos de la familia pueden dejar que lamentar el día en que recibió un préstamo.
Costo: Al pagar un préstamo, se lo pague todo lo que pidió prestado – y se paga extra. Eso es por lo general un costo adicional de interés, y con algunos préstamos (como los préstamos de vivienda y automóvil), aquellos gastos que no son fáciles de ver. El interés puede ser al horno en su pago mensual de forma invisible, o puede ser un elemento de línea en su factura de tarjeta de crédito. De cualquier manera, el interés aumenta el costo de todo lo que compra a crédito. Si se calcula el funcionamiento de sus préstamos (descrito anteriormente), encontrará exactamente la cantidad de asuntos de interés.
Crédito: Sus puntuaciones de crédito se basan en una historia de endeudamiento, pero no pueden ser demasiado de una buena cosa. Si utiliza préstamos de manera conservadora, puede (y probablemente) todavía tienen excelentes calificaciones de crédito. Sin embargo, si usted pide prestado demasiado, su crédito sufrirá tarde o temprano. Además, se aumenta el riesgo de impago de los préstamos, lo que realmente arrastra hacia abajo sus puntuaciones.
Flexibilidad: El dinero compra opciones, y obtener un préstamo podría abrir las puertas para usted. Al mismo tiempo, una vez que usted pide prestado, que está pegado con un préstamo que debe ser pagado. Esos pagos se pueden atrapar en una situación o forma de vida que prefiere salir, pero el cambio no es una opción hasta que pague la deuda. Por ejemplo, si desea mover a una nueva ciudad o dejar de funcionar para que pueda dedicar tiempo a la familia o un negocio, es más fácil cuando estás libre de deuda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
El interés es el costo de usar el dinero de otra persona. Cuando recibe dinero prestado, se pagan intereses. Cuando prestas dinero, usted gana intereses.
Hay varias maneras diferentes de calcular los intereses, y algunos métodos son más beneficiosos para los prestamistas. La decisión de pagar intereses depende de lo que se obtiene a cambio, y la decisión de ganar intereses depende de las opciones alternativas disponibles para invertir su dinero.
Cuál es el interés?
El interés se calcula como un porcentaje del saldo de un préstamo (o depósito), pagado al prestamista periódicamente por el privilegio de utilizar su dinero. La cantidad es generalmente citado como una tasa anual, pero el interés se puede calcular para períodos que son más o menos largo de un año.
El interés es el dinero adicional que debe ser pagado – además del saldo original del préstamo o depósito. Para decirlo de otra manera, considerar la pregunta: ¿Qué se necesita para pedir dinero prestado? La respuesta: Más dinero.
Al pedir un préstamo: Para pedir un préstamo, tendrá que pagar lo que pide prestado. Además, para compensar al prestamista por el riesgo de prestar a usted (y su incapacidad para utilizar el dinero en otro sitio durante su uso), es necesario pagar más de lo que pidió prestado .
Cuando se presta: Si usted tiene dinero extra disponible, puede echar un vistazo a ti mismo o depositar los fondos en una cuenta de ahorros (dejando que efectivamente el banco prestarlo o invertir los fondos).
A cambio, que se puede esperar para ganar intereses. Si no va a ganar nada, que podría estar tentado a gastar el dinero en su lugar, porque hay poco beneficio a la espera (que no sea ahorrar para gastos futuros).
¿Cuánto se paga o gana en interés? Depende de:
La tasa de interés
La cantidad del préstamo
¿Cuánto tiempo se necesita para pagar
Una tasa mayor o un más largo plazo los resultados de préstamos en el prestatario pagar más.
Ejemplo: Una tasa de interés del cinco por ciento por año y un saldo de $ 100 resultados en intereses de $ 5 por año suponiendo que el uso de interés simple. Para ver el cálculo, utilizar las hojas de Google hoja de cálculo con este ejemplo . Cambiar los tres factores mencionados arriba para ver cómo los cambios en los costos de interés.
La mayoría de los bancos y emisores de tarjetas de crédito no utilizan el interés simple. En lugar de ello, los compuestos de interés, lo que resulta en cantidades de interés que crecen más rápidamente (ver abajo).
que generan intereses
Usted gana interés cuando prestas dinero o depositar fondos en una cuenta bancaria que genere intereses, como una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD). Los bancos del préstamo para usted: Ellos usan su dinero para ofrecer préstamos a otros clientes y hacer otras inversiones, y pasan una parte de esos ingresos a usted en forma de intereses.
Periódicamente (cada mes o trimestre, por ejemplo) que el banco paga intereses sobre sus ahorros. Verás una transacción para el pago de intereses, y se dará cuenta de que sus cuentas de balance aumenta. O se puede gastar ese dinero o guardarlo en la cuenta de lo que sigue para ganar intereses. Sus ahorros pueden crear un impulso cuando salga el interés en su cuenta – usted gana intereses sobre su depósito original , así como el interés añadido a su cuenta .
Ganar intereses por encima de los intereses que ganó previamente se conoce como el interés compuesto.
Ejemplo: Usted deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés del cinco por ciento. Con el interés simple, que ganaría $ 50 sobre un año. Calcular:
Multiplicar $ 1,000 en ahorros por el interés del cinco por ciento.
$ 1.000 x 0,05 = $ 50 en ganancias (ver cómo convertir los porcentajes y decimales).
saldo de la cuenta después de un año = $ 1.050.
Sin embargo, la mayoría de los bancos calculan sus ganancias de intereses cada día – no sólo después de un año. Esto se resuelve a su favor, ya que se aprovecha de la composición. Asumiendo que su interés compuestos bancarias diaria:
El saldo de su cuenta sería de $ 1,051.16 después de un año.
Su porcentaje de rendimiento anual (APY) sería 5,12 por ciento.
Se podría ganar $ 51.16 en intereses durante el año.
La diferencia puede parecer pequeña, pero sólo estamos hablando de sus primeros $ 1,000 (que es un comienzo impresionante, pero tomará aún más ahorros para llegar a la mayoría de los objetivos financieros).
Con cada $ 1,000, usted ganará un poco más. Con el tiempo (y como usted deposita más), el proceso continuará bola de nieve en las ganancias cada vez más grandes. Si deja la cuenta sola, ganará $ 53.78 en el año siguiente (en comparación con los $ 51.16 el primer año).
Ver Hojas de Google hoja de cálculo con este ejemplo . Haga una copia de la hoja de cálculo y hacer cambios para aprender más sobre el interés compuesto.
el pago de intereses
Cuando recibe dinero prestado, generalmente hay que pagar intereses. Pero eso podría no ser obvio – no siempre hay una transacción por partidas o factura por separado para los costos de interés.
La deuda a plazos: Con préstamos como estándar de casa, automóviles y préstamos estudiantiles, los costos de interés se cuecen en su pago mensual. Cada mes, una parte de su pago va hacia la reducción de su deuda, pero otra parte es el costo de los intereses. Con estos préstamos, a cancelar su deuda en un período de tiempo específico (una hipoteca o 5 años de préstamos para automóviles de 15 años, por ejemplo).
Rotatorio de la deuda: Otros préstamos son préstamos renovables, lo que significa que puede pedir prestado más un mes tras otro y hacer pagos periódicos sobre la deuda. Por ejemplo, las tarjetas de crédito le permiten pasar varias veces, siempre y cuando se mantenga por debajo de su límite de crédito. Los cálculos de interés varían, pero no es demasiado difícil de averiguar cómo se cobra el interés y el funcionamiento de sus pagos.
Costes adicionales: Los préstamos son a menudo citados con una tasa de porcentaje anual (APR). Este número indica la cantidad que paga por año y puede incluir los costos adicionales más allá de las tasas de interés. Su costo puro interés es la “tasa” de interés (no el APR). Con algunos préstamos, que paga los costos de cierre o gastos financieros, que técnicamente no son los costos de interés que vienen de la cantidad de su préstamo y la tasa de interés.
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destinos turísticos más famosos del mundo pueden ser intrigante, pero muchos de ellos también son caros para llegar. A menos que tenga un gran alijo de millas aéreas y puntos de viaje, es probable que necesite para pagar pasajes aéreos y algún tipo de alojamiento, incluso si se elige un albergue o algo barato. Y, aun así, usted todavía necesita para cubrir los alimentos, las actividades y los costos de transporte como taxis y trenes. Al final del día, estos gastos y otros hacen viajar un privilegio que no muchos pueden permitirse sin ayuda externa.
No es sorprendente que muchos viajeros aspirantes a pedir prestado el dinero que necesitan para ver el mundo. Por lo general, lo hacen a través de ya sea un préstamo personal o una tarjeta de crédito, aunque también pueden pedir dinero prestado a familiares y amigos.
Está pidiendo prestado dinero para el viaje es una buena idea? Por lo general no, pero eso no impide que algunas personas que están decididos a continuar con su pasión por los viajes. Si usted va a pedir dinero prestado para viajar, lo mejor que puede hacer es establecer unas reglas de juego y la investigación de las mejores opciones de préstamos disponibles.
El problema con los préstamos dinero para el viaje
La sabiduría popular dice que sólo debe pedir dinero prestado para apreciar activos como un hogar o un negocio. El viaje es peor que lo contrario de eso, un activo que se deprecia. No es algo tangible que puede ver o sentir, y vale la pena nada a nadie más que usted.
Pero, ¿cuánto son sus recuerdos realmente vale la pena? Si usted va a pedir dinero prestado para viajar, tienen que valer mucho.
Eso es porque, dependiendo de la cantidad que usted pide prestado, usted podría pagar su saldo del préstamo o tarjeta de crédito durante años.
Asimismo, recuerda que no es justo lo que pedir que tendrá que pagar. También estará en el gancho de interés y las tarifas aplicables.
Dado que la tarjeta de crédito promedio tiene ahora en la tasa de interés del 17 por ciento, estas tasas pueden aumentar rápidamente.
Si usted pide prestado $ 5.000 para un viaje de un mes a Tailandia o un viaje a través de Europa y tomar diez años para devolver el dinero a esa velocidad, por ejemplo, usted tendría que pagar $ 90 por mes por 120 meses a un costo total de $ 10,811.
La manera correcta de pedir dinero prestado para el viaje
Antes de pedir prestado dinero para viajes, vale la pena preguntarse si los costos a largo plazo serán realmente vale la pena. ¿Usted realmente quiere hacer pagos en su crucero por el Mediterráneo cinco años a partir de ahora cuando se puede ahorrar para una casa o tratando de formar una familia? Probablemente no.
Sin embargo, si usted va a obtener un préstamo de viaje, es posible que también lo haga de la manera correcta desde el principio. Estos son algunos consejos que pueden ayudarle a mantenerse en el camino:
Utilizar recompensas para sufragar los gastos
Si usted tiene buen crédito y la capacidad de planificar el futuro temprana, también puede apoyarse en puntos de recompensa para cubrir las partes de su viaje. Es posible ganar suficientes puntos y millas para llegar a sus hoteles y pasajes aéreos cubiertos si usted tiene una estrategia y se pega con él. Explora tarjetas de recompensas y sus posibilidades, y usted puede ahorrar dinero en cualquier viaje en todo el mundo.
Establecer un presupuesto que puede pegarse a
Mientras que usted no puede saber exactamente cuánto tendrá que gastar en gastos diversos durante sus viajes, puede y debe establecer un presupuesto.
Comience con sus hoteles y pasajes aéreos y averiguar cuánto van a costar. A partir de ahí, hacer una investigación para averiguar los costos medios de alimentación y de actividad para su destino.
Una vez que sepa cómo sobre la cantidad de su viaje le costará, se puede trabajar en conseguir el dinero que realmente necesita. Ya es bastante malo que pedir dinero prestado para un viaje en el primer lugar, por lo que no quieren pedir prestado más de lo necesario.
Comparar préstamos personales y tarjetas de crédito
Los dos métodos de financiación más populares para los viajes son los préstamos personales y tarjetas de crédito. Mientras que un préstamo personal ofrece una tasa fija de interés, calendario de pagos fijos, y el pago mensual fijo, una tarjeta de crédito le permitirá cargar su viaje a medida que avanza y pagar sólo la cantidad que usted pide prestado. Las tarjetas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos personales, pero ambos productos financieros son fáciles de aplicar en línea.
Uno de los beneficios de las tarjetas de crédito de viaje en concreto es que usted puede obtener beneficios de viaje valiosos como cancelación de viaje / seguro de interrupción, el seguro de retraso del equipaje, y no hay gastos de transacción extranjera. También puede ganar premios de viaje o de devolución de dinero en sus gastos de viaje, que se pueden utilizar para sufragar sus costos o ahorrar para otra aventura.
Sin embargo, las tarjetas de crédito de viaje vienen con altas tasas de interés que pueden hacer que los costos de su viaje se elevan dramáticamente. Por esa razón, puede ser mejor con una tarjeta de crédito de bajo interés o uno que ofrece un 0 por ciento APR en compras por un tiempo limitado.
Ya sea que decida sobre una tarjeta de crédito o un préstamo personal, asegúrese de comparar todas sus opciones y cómo se comparan en términos de recompensas, gratificaciones, tasas de interés y recompensas. El mundo espera, pero el mejor viaje es uno que no arruinar sus finanzas.
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Las cuentas de ahorro son un gran lugar para guardar dinero en efectivo: usted gana intereses, y el dinero es accesible si la necesita. Pero cómo accesible es el dinero en una cuenta de ahorros? Por ejemplo:
Se puede escribir un cheque de una cuenta de ahorros?
¿Qué tal hacer compras en línea con ese dinero?
Se puede configurar pagos de cuentas recurrentes?
La respuesta a estas preguntas es generalmente no. Las cuentas de ahorro rara vez permiten escribir cheques para pagos y compras.
Por lo general, es fácil conseguir un cheque de su cuenta de ahorros a nombre de usted (el titular de la cuenta) , pero esto es esencialmente una retirada. Esos cheques se imprimen por su banco, y usted no recibe su propia chequera para la emisión de cheques a sí mismo.
Si su banco no permite esto (o si se establece con éxito para arriba), es algo que tiene que ver de cerca – que puede ser mejor usar una cuenta corriente para esas transacciones. Si muchos de estos retiros ocurren cada mes, le espera inconvenientes (necesidad de abrir nuevas cuentas y cambiar los pagos de todos modos), así como las comisiones bancarias.
Dicho esto, no son maneras de hacer uso del dinero en efectivo en su cuenta de ahorros.
Seis por mes
La razón por la que no se puede realizar pagos desde una cuenta de ahorros es una ley federal que establece los límites para ciertos tipos de retiros (Reglamento D). Cuando estás tratando con una comprobación de la cuenta, puede hacer tantas extracciones como desee (por escribir un cheque, utilizando su tarjeta de débito, por lo que los pagos de facturas electrónicas, o retirar fondos).
Pero en un ahorro cuenta, esos tipos de pagos, junto con los pagos electrónicos y transferencias automáticas, se limitan a seis por mes (a menos que usted los hace en persona, por teléfono, por correo o en un cajero automático).
Eso explica por qué no se puede escribir cheques de cuentas de ahorro o utilizarlos para ir de compras en línea: sin límites de su banco, usted probablemente se extienden sobre el límite federal, y su banco se mete en problemas si lo hace.
No hay límite al número de depósitos que puede realizar en una cuenta de ahorros. Así que adelante y agregar dinero cada vez que tenga la oportunidad.
Lo más cercano
Si quieres una cuenta que paga intereses y la capacidad de gastar ese dinero fácilmente, usted tiene algunas opciones.
Cuentas de cheques de interés son justo lo que suenan: cuentas corrientes (sin el límite de transacción mensual) que pagan intereses sobre su dinero en efectivo. Las tasas de interés suelen ser más bajos de lo que se puede conseguir en una cuenta de ahorros, pero las cuentas de cheques en línea de interés pagan precios competitivos.
Cuentas del mercado monetario son las cuentas de ahorro trucados similares. Pagan más de las cuentas de ahorro llano-vainilla, y que están autorizados a emitir cheques de una cuenta de mercado de dinero (también se puede obtener una tarjeta de débito para el gasto). Sin embargo, al igual que las cuentas de ahorro, que tienes ese límite de seis por mes (y algunos bancos de bajar el límite de tres), por lo que estas cuentas no son para el uso diario. Pero si sólo se necesita escribir cheques en sus ahorros en ocasiones , podrían satisfacer sus necesidades.
Lo que puedes hacer
La norma de los seis por mes no significa que tenga que hacer un viaje al banco de usar dinero en sus cuentas de ahorro.
Se obtiene seis posibilidades de dejar lo que necesita para el mes. Aquí hay algunas maneras de mantener su dinero en efectivo accesible.
Transferir a la comprobación: transferir lo que necesita para su cuenta de cheques, y pasar de esa cuenta. Este tipo de transferencias se limitan a seis por mes (a menos que usted los hace en persona o en un cajero automático), pero con un poco de planificación, usted debe ser capaz de obtener suficiente a cabo cada mes. Si usted no tiene una cuenta de cheques, uno abierto. Pruebe una cuenta de prepago si no es capaz de abrir una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito.
Obtener dinero en efectivo: no hay límites federales sobre la frecuencia con que retirar dinero de una cuenta de ahorros utilizando un cajero automático o cajero.
Obtener un cheque: si no se siente cómodo con dinero en efectivo, puede hacer que el banco imprimir un cheque de su cuenta de ahorros. Si el cheque es pagadero a usted (el titular de la cuenta), esta operación no contará contra su límite mensual.
También puede solicitar un cheque a nombre de otra persona, pero consulte con su banco en primer lugar: si está permitido, es probable que necesite para firmar los formularios y se contarán para sus seis transacciones.
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Si usted nunca ha usado un banco en línea, usted puede preguntarse por qué son tan populares y en qué se diferencian de los bancos tradicionales de ladrillo y mortero. Hay un montón de similitudes, pero algunas diferencias clave hacen los bancos en línea atractivo para los consumidores experiencia en la red.
Cuenta de cheques gratuita
Los bancos en línea son la mejor opción si usted desea conseguir de cheque. cheques gratis solía ser la norma en casi todos los bancos, pero cada vez es más difícil encontrar estas ofertas. En la mayoría de los casos, usted tiene que calificar para la comprobación de forma gratuita en las instituciones de ladrillo y mortero por tener su cheque de pago automáticamente depositados o manteniendo un gran saldo de su cuenta.
Ese no es el caso en la mayoría de los bancos en línea, que ofrecen cuentas de cheques verdaderamente libre representa a cualquiera que tenga al menos un dólar para depositar. Además, puede ser capaz de ganar intereses sobre dinero en efectivo en su cuenta de cheques si se utiliza un banco en línea. La tasa de interés generalmente no es tan alta como una cuenta de ahorros de tasa de interés, pero que es mucho más de lo que gana en los bancos tradicionales.
Algunos bancos de ladrillo y mortero y cooperativas de crédito también ofrecen cheques gratis, e incluso pueden pagar los intereses con la recompensa cuentas corrientes pero por lo general las instituciones más pequeñas solamente ofrecer estos beneficios.
Superior Tasas de Interés
Los bancos en línea son conocidos para el pago de las tasas más altas de interés (o APY) en cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD). La idea es que ellos no tienen que pagar los gastos generales asociados con la construcción y el mantenimiento de una sucursal física, para que puedan pagar un poco más. En los primeros días de la banca en línea, las tasas más altas fueron la atracción principal, y que está siendo probable para encontrar mejores tarifas en línea.
Si lo que buscas es la tasa de interés más alta absoluta disposición, un banco en línea es probablemente donde va a ir mejor. Eso sí, no estar decepcionado si usted encuentra que otro banco supera su tasa. Es por eso que algunas personas mantienen cuentas abiertas en un número de bancos en línea y la transferencia de dinero entre cuentas como el cambio tasas. Esta estrategia puede pagar, pero asegúrese de prestar atención a cualquier transferencia de días durante los cuales el dinero no está en ningún interés cuenta de ingresos.
buena Tecnología
Los bancos en línea conducen generalmente cuando se trata de la tecnología bancaria. No son siempre lo primero, pero tienden a ofrecer nuevas características antes de stodgier bancos de ladrillo y mortero hacen. Por ejemplo, depósito de cheque móvil es una buena manera de financiar las cuentas bancarias en línea sin necesidad de correo en los depósitos (lo que significa que puede comenzar a ganar altas tasas de interés más rápidamente). Algunas cajas y cooperativas de crédito ofrecen este servicio antes de incluso los más grandes bancos en línea. Por lo tanto, usted no puede conseguir la tecnología más reciente en primer lugar, pero vas a conseguirlo pronto.
Los bancos en línea también le permiten obtener características que de otro modo no podría tener acceso. Si su banco todavía no ofrece pagos gratis en línea de pago de facturas o de persona a persona, hay una posibilidad buena usted puede encontrar un banco en línea que ofrece estos programas. Usted también puede disfrutar de una mayor red de cajeros automáticos, dependiendo de dónde viva, por lo que es más fácil de hacer retiros de forma gratuita.
Puede omitir la Rama
En última instancia, las cuentas bancarias en línea le ahorra el tiempo de tener que visitar una sucursal. Si necesita ayuda, la mayoría de los bancos ofrecen servicios a través de cliente remoto de chat, correo electrónico o líneas de teléfono gratuitos. Y, a medida que aumenta la competencia, también lo hace la calidad y disponibilidad de servicio al cliente.
Además, las personas que viven en pequeñas comunidades pueden apreciar el anonimato que viene con un banco en línea, nadie en el pueblo necesita saber acerca de sus transacciones financieras.
Los bancos están en línea tan bueno como el ladrillo y mortero de los bancos?
Los bancos en línea son una adición viable al mundo de la banca, pero no son perfectos. Si prefiere trabajar con la gente en persona, es posible que desee adherirse a una institución de ladrillo y mortero. También es necesario para estar cómodo el uso de computadoras, y se necesita un conocimiento básico de la seguridad en Internet ya que es necesario para mantener sus sistemas actuales para evitar los fraudes electrónicos. Y, como con cualquier cosa de TI, de vez en cuando, puede experimentar problemas técnicos, pero para la mayoría de la gente, los beneficios son mayores que los inconvenientes.
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Cuando te estás preparando para comprar una casa, usted pasa mucho tiempo mirando a las hipotecas, tasas, costos de cierre, y la determinación de cuánto todo va a terminar costando. Que la investigación de las compañías hipotecarias, averiguar su reputación, y por lo general se asientan en una que tenga las condiciones más favorables, el interés más bajo, y una sólida formación financiera.
Y luego, en algún momento después de la casa y la venta ha pasado por, observa que el nombre de la entidad crediticia es completamente diferente a la empresa que haya elegido.
Después de todo lo que la investigación y la deliberación, su hipoteca se ha vendido.
Puede ser desalentador, y un poco desconcertante. Esto es lo que puede esperar.
Tres partes para una hipoteca
Cuando se solicita una hipoteca, hay tres aspectos a la hipoteca.
El originador de préstamos
La compañía de préstamos
La compañía de servicios
La persona que va a tratar en persona es el originador de préstamos: Lo hacen todo el papeleo, y que ayudará a solicitar el préstamo. El originador envía la solicitud a la compañía de préstamos. Si cumple con sus directrices, que aprobar el préstamo y ahora tiene el dinero para comprar la casa. La compañía de préstamos puede actuar como la empresa de mantenimiento, así, pero lo más probable es que va a vender a otra empresa. La empresa de servicios es que usted escribe su cheque mensual a fin de pagar la casa.
¿Por qué su hipoteca sería vendido
Su iniciador de préstamo se le paga una comisión por cada hipoteca que él o ella coloca.
El prestamista y el prestador del servicio, sin embargo, tienen que hacer su dinero de vuelta más lentamente, por lo general en el transcurso de 15 a 30 años.
Si la compañía de préstamos mantenido cada préstamo que se financian, que tendrían que tener muchos mil millones de dólares en la mano para asegurarse de que tenían el dinero disponible para prestar dichos préstamos.
La mayoría de los bancos e instituciones rápidamente serían cortos de dinero si se limpian cada préstamo individual. En su lugar, van a agrupar juntos (por lo general un grupo de préstamos con niveles de riesgo similares), y los venden a los inversores (a menudo las agencias gubernamentales como Fannie Mae o Freddie Mac). Estas empresas que invierten los venden como bonos (que puede incluso tener un poco de su cartera invertida en ellos). Al vender el préstamo, la compañía de préstamos tiene ahora el dinero que pueden prestar a otro posible comprador.
Lo que se puede esperar con su nueva compañía de servicios
Es una práctica común que el prestamista para vender la hipoteca, y es completamente legal para que lo hagan sin su consentimiento. Lo que deben hacer, sin embargo, es que proporcionan una advertencia de que su préstamo será atendida por una empresa diferente.
Tanto el propietario préstamo anterior y el nuevo propietario del préstamo deberán enviar una notificación por no menos de 15 días antes de la transferencia. El nuevo prestamista debe proporcionar datos de contacto dentro de los 30 días después de que se complete la transferencia para que sepa dónde enviar el pago, y cómo ponerse en contacto si necesita ayuda. Y no se preocupe si se envía el pago a la vieja prestamista! Se obtiene un período de gracia de 60 días, por lo que su préstamo no será mora si se comete un error con el primer cheque que va a la nueva compañía.
¿Qué pasa con los detalles de la hipoteca? Su pago será el mismo (a menos que tenga un préstamo ARM, en cuyo caso el interés puede ajustar). Su préstamo seguirá funcionando igual que lo hizo con el viejo prestamista, así que si tenía 19 años dejaron hasta que se pagó, todavía tiene 19 años fueron. La única diferencia va a ser el nombre de la empresa que se escribe en el registro de entrada (y la dirección donde enviarlo).
Una cosa que puede tener un gran efecto sobre sus finanzas son los términos para la modificación de préstamo. Hay programas disponibles que le permiten trabajar con su prestamista para modificar los términos de su préstamo para que sea más fácil para usted para pagar sus cuentas (la tasa de interés puede ser reducido, la duración del préstamo puede ser extendido o el préstamo pueden ser convertidos de variable a interés fijo).
Si el préstamo es vendido durante el tiempo en que usted está pasando por el proceso de modificación, es probable que tenga que empezar de nuevo.
Cómo evitar de haber vendido su hipoteca
Pero después de tanto trabajo encontrar exactamente la compañía adecuada que desea hacer negocios, ¿hay algo que pueda hacer? ¿Cuáles son sus derechos como prestatario cuando se trata de tener su préstamo vendido?
Al firmar el contrato para su préstamo, hay una cláusula en la mayoría de los que dicen que no tienen el derecho de vender la hipoteca a otra empresa de mantenimiento. Si usted está recibiendo un aviso de que su préstamo se está vendiendo, usted tiene básicamente dos opciones: ir junto con él, o refinanciar con otra compañía.
Si todavía tiene que firmar el papeleo, hay maneras que usted puede garantizar que su préstamo será de propiedad y mantenido por la empresa de origen. Todo lo que tiene que hacer es preguntar. A menudo grandes prestamistas de hipotecas, como los bancos en todo el país, no va a hacer esa promesa. Pero los prestamistas más pequeños y más locales, como las cooperativas de crédito, lo hará. Si desea evitar que su hipoteca vendido, inicie su búsqueda con los bancos locales y cooperativas de crédito.
Las hipotecas se venden cada día
La conclusión es que su hipoteca es probable que se vendan. Ayuda a mantener las tasas de interés competitivas, que estimula la economía, y en toda la actualidad no es muy probable que se observen los efectos negativos de la venta. Pero hay que tener en cuenta que los errores ocurren. El proceso es generalmente transparente, pero se producen errores. Si usted nota que su pago ha cambiado, las condiciones han cambiado, o algo no parece correcto, comenzar por llamar la nueva compañía de servicios de préstamos. Si eso no funciona para arreglar las cosas, puede presentar una reclamación a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
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La inflación ocurre cuando los precios aumentan con el tiempo. Si alguna vez has escuchado la gente habla de precios bajos en décadas anteriores, que están describiendo indirectamente a la inflación. Aún así, la inflación puede ser difícil de hacer sentido de, sobre todo cuando se trata de administrar sus finanzas. Si la inflación se calienta en los próximos años, se podría esperar varios resultados:
Menos poder de compra para el dinero que ha ahorrado
El aumento de las tasas de interés en cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) y otros productos
pagos de préstamos “sensación” más asequible en el largo plazo
La pérdida de poder adquisitivo
La inflación hace que el dinero de menor valor. El resultado es que un dólar compra menos de lo que solía cada año, por lo que los bienes y servicios parece más caro si sólo se observa en el precio cotizado en dólares. El costo ajustado por inflación podría permanecer igual (o tal vez no), pero la cantidad de dólares que se necesita para comprar un artículo todavía cambia.
Al guardar dinero para el futuro, que espero que sea capaz de comprar al menos tanto como lo compra hoy en día, pero eso no es siempre el caso. Durante los períodos de alta inflación, es razonable suponer que las cosas van a ser más caros del año próximo de lo que son hoy en día, por lo que hay un incentivo para gastar su dinero ahora en lugar de guardarlo.
Pero todavía se necesita para ahorrar dinero y mantener el efectivo en caja, a pesar de que la inflación amenaza con erosionar el valor de sus ahorros. Obviamente va a necesita su dinero de gasto mensual en efectivo, y también es una buena idea para mantener los fondos de emergencia en un lugar seguro como un banco o cooperativa de crédito.
Tasas de interés Rise
La buena noticia es que las tasas de interés tienden a aumentar durante los períodos de inflación. Su banco podría no pagar mucho interés hoy en día, pero se puede esperar que su porcentaje de rendimiento anual (APY) en cuentas de ahorro y los CD para obtener más atractiva.
Cuenta de ahorro y las tasas del mercado de dinero de la cuenta deben moverse con bastante rapidez ya que las tasas suben. CDs a corto plazo (6-12 meses, por ejemplo) también podrían adaptarse. Sin embargo, las tasas de CD a largo plazo probablemente no se moverán hasta que sea evidente que la inflación ha llegado y que las tasas se mantendrán altos durante un tiempo.
La pregunta es si esos aumentos de las tasas son suficientes para mantener el ritmo de la inflación. En un mundo ideal, tendría al menos un punto de equilibrio, y sus ahorros crecería tan rápidamente como los precios aumentan. En realidad, las tasas van a la zaga de la inflación, y el impuesto sobre la renta sobre el interés que gana significa que probablemente está perdiendo poder adquisitivo en el banco.
Estrategias de ahorro para el aumento de la inflación
Mantener abiertas las opciones: Si cree que las tasas subirán pronto, podría ser mejor que esperar a poner dinero en un CD de larga duración. Alternativamente, se puede utilizar una estrategia de escalonamiento para evitar quedarse atrapado en a tarifas bajas, porque es difícil predecir el momento y la velocidad (así como la dirección) de los futuros cambios en las tasas de interés.
¿Comprando por ahí? Un entorno de creciente tasa es también un buen momento para mantener un ojo hacia fuera para mejores ofertas. Algunos bancos reaccionarán con mayores tasas de interés más rápidamente que otros. Si su banco es lento, puede ser que valga la apertura de una cuenta a otra parte. Los bancos en línea son siempre una buena opción para ganar las tasas de ahorro competitivos. Pero recuerda que la diferencia en las ganancias realmente tiene que ser significativa para que pueda salir adelante: cambiar de banco requiere tiempo y esfuerzo, y su dinero podrían no ganar ningún interés mientras se mueve entre los bancos. Además, el banco con los mejores cambios en la tasa constante, lo importante es que usted está recibiendo un precio competitivo. Cambiantes bancos harán más sentido con particular grandes saldos de cuentas o diferencias significativas en las tasas de interés entre los bancos. Con una pequeña cuenta o diferencia tasa menor, es probable que no vale la pena su tiempo para moverse.
Ahorros a largo plazo: Haga un poco de planificación para asegurarse de que tiene las cantidades correctas en el tipo correcto de las cuentas. Las cuentas bancarias son los mejores para el dinero que se necesita o pueda necesitar en el término-corto a medio. Si se pierde un poco de poder adquisitivo debido a la inflación, que es el precio que se paga por tener un fondo de emergencia, y que podría ser un pequeño precio a pagar. Hablar con un planificador financiero para averiguar lo que, en todo caso, que debe hacer con el dinero a largo plazo.
Los préstamos y la inflación
Si usted está preocupado por la inflación, que podría obtener algún consuelo de saber que los préstamos a largo plazo en realidad podría conseguir más asequible. Si un pago de préstamo de unos pocos cientos de dólares siente como una gran cantidad de dinero hoy, no se sentirá como bastante como mucho en 20 años.
Préstamos a largo plazo: Suponiendo que no tiene intención de pagar sus préstamos antes de tiempo, los préstamos estudiantiles que se les paga de más de 25 años y las hipotecas de tasa fija a 30 años deben recibir más fáciles de manejar. Por supuesto, si su ingreso no aumenta con la inflación o el aumento de los pagos, que de hecho se vean perjudicados. Además, la reducción de la deuda no suele ser una mala idea, ya que todavía paga intereses durante todos esos años si se mantiene el préstamo en su lugar.
Préstamos a tipo variable: Si la tasa de interés en sus préstamos cambios en el tiempo, hay una posibilidad de que su tasa se incrementará durante los períodos de inflación. Préstamos a tipo variable tienen tasas de interés que se basan en otros tipos (LIBOR, por ejemplo). Una tasa más alta podría dar lugar a un pago mensual obligatorio más elevado, por lo que estar preparado para un choque de pago si la inflación se recupere.
El bloqueo de las tasas: Si usted está planeando tomar prestado pronto, pero no tiene planes en firme, tenga en cuenta que las tasas pueden ser mayores cuando el tiempo de solicitar un préstamo o de bloqueo en una tasa. Si esto sucede, usted tendrá que pagar más cada mes. Deja un margen de maniobra en su presupuesto si usted va a comprar un artículo de alto valor que usted va a comprar a crédito. Para entender cómo la tasa de interés afecta a su pago y los costos mensuales de interés, hacer unos cálculos de préstamos con tasas diferentes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
