¿Cuánto dinero se necesita en el retiro? Dos reglas empíricas populares describen la respuesta.

El “Multiplicar por 25” regla y la regla “4 por ciento” a menudo se confunden unos con otros, sino que contiene una diferencia fundamental: una guía a cuánto debe ahorrar, mientras que las otras estimaciones de la cantidad que puede retirar de forma segura.

Vamos a echar una mirada en profundidad a cada uno de ellos por lo que está claro en ambos.

Multiplicar por 25 la Regla

El Multiplicar por 25 Regla estima la cantidad de dinero que necesitará en el retiro de multiplicar sus ingresos anuales deseado por 25.

Por ejemplo: Si desea retirar $ 40.000 por año a partir de su cartera de jubilación, necesita $ 1 millón de dólares en su cartera de jubilación. ($ 40.000 x 25 es igual a $ 1 millón.) Si desea retirar $ 50.000 por año, lo que necesita $ 1,25 millones. Para retirar $ 60.000 por año, lo que necesita $ 1,5 millones.

Esta regla de dedo estima la cantidad que se puede retirar de su cartera. Que no tiene en cuenta otras fuentes de ingresos de jubilación, al igual que todas las pensiones, propiedades de alquiler , Seguridad Social u otros ingresos.

¿Por qué tanto? Esta regla empírica supone que usted será capaz de generar una rentabilidad real anualizada del 4 por ciento al año. Se supone que las acciones, en el largo plazo (15-20 años o más), producirán una rentabilidad anualizada de aproximadamente el 7 por ciento. Invertir leyenda Warren Buffet predice que el mercado de valores de EE.UU. experimentará una rentabilidad anualizada del 7 por ciento a largo plazo a través de las próximas décadas.

Mientras tanto, la inflación tiende a erosionar el valor del dólar en aproximadamente un 3 por ciento por año.

Esto significa que su “rentabilidad real” – después de la inflación – será de alrededor de 4 por ciento.

Regla 4 por ciento

La regla del 4 por ciento se confunde a menudo con el Multiplicar por 25 Regla, por razones obvias – la Regla 4 por ciento, como su nombre lo indica, también asume un retorno del 4 por ciento.

La regla del 4 por ciento, sin embargo, guía a la cantidad que debe retirar anualmente una vez que está retirado.

Como su nombre lo indica, esta regla de oro dice que se debe retirar el 4 por ciento de su cartera de jubilación del primer año.

Por ejemplo, usted se retira con $ 700.000 en su cartera. En su primer año de jubilación, usted retira $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 es igual a $ 28.000.)

Al año siguiente se retira la misma cantidad, ajustado a la inflación. Suponiendo 3 por ciento de inflación, se debe retirar $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 es igual a $ 28.840).

La cifra de $ 28.840 podría ser más de un 4 por ciento de su cartera restante, en función de cómo los mercados fluctuaron durante su primer año de jubilación. No se preocupe por eso – sólo es necesario para calcular el 4 por ciento una vez. La guía dice que se debe retirar el 4 por ciento durante el primer año de su retiro, y continuar la retirada de la misma cantidad, ajustado a la inflación, cada año después de eso.

¿Cual es la diferencia?

El Multiplicar por 25 Regla estima la cantidad que necesitará en su cartera de jubilación. La regla del 4 por ciento estima que la cantidad que debe retirarse de su cartera después de que haya retirado.

Esos son reglas exactas?

Algunos expertos critican estas reglas por ser demasiado arriesgada. Es poco realista esperar que a largo plazo anualizado 7 vuelve por ciento, dicen, para los jubilados que mantienen la mayor parte de su cartera en bonos y efectivo.

Las personas que quieren un opt enfoque más conservador para un Multiplicar por la Regla 33 y la Regla 3 por ciento.

Multiplicando por 33 asume que tendrá un “verdadero” retorno – después de la inflación – del 3 por ciento. Esto representa un aumento de 6 por ciento anual a largo plazo, menos el 3 por ciento de inflación.

La Regla 3 por ciento aboga por la retirada de un 3 por ciento de su cartera durante su primer año de jubilación. Una persona con una cartera de $ 700.000 se retiraría $ 21.000 durante el primer año de su retiro, el ajuste por inflación de $ 21.630 el segundo año.

Algunos descartan este enfoque como demasiado conservador, pero otros argumentan que es apropiado para los jubilados de hoy que están viviendo más tiempo y desean niveles manejables de riesgo en su cartera.

Debe ajustar por la inflación?

Aquí hay una importante pregunta de seguimiento: ¿Es necesario ajustar estos números de la inflación, especialmente si usted es de varias décadas de la jubilación?

Sí. aquí hay un “breve resumen”:

• Si usted es de 10 años a partir de la jubilación, se multiplica por 1,48.
• Si usted es de 15 años a partir de la jubilación, se multiplica por 1,8.
• Si usted es de 20 años a partir de la jubilación, se multiplica por 2,19.
• Si usted es de 25 años a partir de la jubilación, se multiplica por 2,67.

Supongamos que desea retirar $ 80.000 por año a partir de su cartera de jubilación, y que está 25 años de la jubilación. Multiplicar $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Es su objetivo ajustado por inflación.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La mayoría de los empleados tradicionales se les paga una vez cada dos semanas, o, lo que la mayoría de las personas se refieren como “cada dos semanas’. Si usted es uno de estos tipos de empleados, la mejor estrategia de presupuesto es asumir que se les paga cada dos semanas, incluso si usted don ‘t.

Muchos trabajadores (especialmente aquellos que trabajan en las ventas incluyendo agentes inmobiliarios) reciben un cheque de pago quincenal estándar. Sin embargo, algunos meses, estos empleados terminan con tres cheques de pago.

 Esto se debe a que reciben un cheque de bonificación sobre la base de comisión. Si usted pertenece a esta categoría, recibirá un cheque de bonificación, ya sea de forma regular o esporádica.

De cualquier manera, el cheque de bonificación constituye un golpe de suerte enorme y hay que tomar ventaja de eso. Puede utilizar el dinero extra para pagar la deuda, ahorrar para la jubilación, salvo que condominio que desea, o reforzar su fondo de emergencia. También puede ahorrar para compras importantes, como un nuevo lavavajillas, su próximo coche, o una familia de vacaciones a Europa.

Aquí hay algunas cosas que usted debe saber que va a ayudarle a alcanzar su meta de ahorro deseado si su presupuesto como un empleado dos veces por semana.

Crear un presupuesto que asume le pagan quincenal

Esto tiene sentido porque hay que cuidar de facturas esenciales en primer lugar. Estas hojas de presupuesto le ayudará a averiguar cómo hacer un presupuesto dos veces por semana, si recibe un cheque de pago dos veces, tres veces o cuatro veces al mes.

Asegúrese de incluir todos los gastos de compra y dentro de su presupuesto en curso. Asegúrese de incluir la cantidad de ahorros regular que tradicionalmente es del 20 por ciento de sus ingresos mensuales. Ver que la meta de ahorro, como si se tratara de un proyecto de ley necesarios como su factura de servicios públicos, pago de la renta o pago de hipoteca.

Suponiendo que se obtienen dos cheques de pago al mes (y muchos meses obtendrá sólo dos cheques de pago), crear un presupuesto que cubre los siguientes elementos esenciales.

• Alquiler / hipoteca
• Utilidades
• El seguro de salud, seguro de vida y seguro de automóvil
• Dinero destinado a la reparación de automóviles y reparaciones en el hogar
• Dinero reservado para los ahorros de jubilación
• Ahorro para la educación universitaria de sus hijos
• El ahorro para vacaciones
• Los ahorros para gastos médicos y copagos
• Ahorros para la sustitución de su ordenador portátil y otros dispositivos digitales

Se entiende la idea. Utilice las hojas de presupuestos que pasar por todos sus gastos para que no se olvide nada. Trate de incluir los gastos irregulares (por ejemplo, su membresía anual de gimnasio), así como sus seres normales.

Ponga sus ahorros lejos

Ahora que sabes lo que los gastos ordinarios y los ahorros que necesita incluir en su presupuesto que no se siente como si “necesidad” de que el tercer cheque de pago adicional. Porque no hay ninguna factura que necesita para ponerse al día, puede poner todo el cheque de bonificación hacia otro objetivo. Ponerla en su cuenta de jubilación, o construir su fondo de emergencia. O, ponerlo en una sub-cuenta de ahorros que se etiqueta para un objetivo particular, como la sustitución de los aparatos.

Esta es una de las mejores formas en las personas que se les paga dos veces por semana puede amplificar ahorros adicionales y aún permanecer dentro de un presupuesto.

Si usted sigue la forma quincenal del presupuesto que no se sienten privados y pronto tendrá un nuevo coche.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Cuál es la regla del 72?

Definición:

La regla del 72 es un atajo mental rápido y fácil para ayudarle a calcular el número de años necesarios para duplicar su dinero a una tasa anual de retorno dadas. La regla que se divide la tasa, expresados ​​como porcentaje, en 72:

El número estimado de años que se necesita para duplicar la inversión = 72 ÷ tasa de interés anual compuesto

Por ejemplo, una inversión con un 6 por ciento tasa anual compuesta de rendimiento tomará 12 años para duplicar su valor.

72 dividido por 6 (tasa de retorno) = 12 (número de años que se necesita para duplicar una inversión)

Nota: Es importante introducir la tasa de rendimiento como un número entero (es decir, 6) en lugar de como un decimal (0,06).

La “regla del 72” cálculo también se puede utilizar para estimar la tasa promedio anual de rendimiento necesario para duplicar su dinero en un plazo determinado. Para estimar la tasa de retorno requerida usando la regla del 72 se puede utilizar lo siguiente:

La tasa anual compuesta de rendimiento estimada para duplicar una inversión = 72 ÷ Número de años

Por ejemplo, si se desea estimar la tasa de rendimiento anual necesaria para duplicar su dinero en 9 años, simplemente divida 72 por 9.

72 dividido por 9 (número deseado de años para duplicar una inversión) = 8 (rendimiento anual compuesto requerido)

La fuerza subyacente de la regla del 72 – interés compuesto

Albert Einstein describió el interés compuesto como “la fuerza más poderosa en el universo”.

Esta afirmación suena especialmente cierto cuando se trata de la planificación financiera!

En el más simple de términos, el interés compuesto significa ganar intereses sobre los intereses. Esto significa que todos y cada intereses momento del pago, se paga en una balanza cada vez más y más grandes. He aquí un ejemplo sencillo.

Ganando un interés del 5% de $ 1.000 se traduciría en $ 50 de interés anual. Pero con el interés compuesto, que sería $ 50, el primer año, $ 52.50 el segundo año (5% de $ 1.050), $ 55.13 el tercer año (5% de $ 1,102.50), etc.

Hay tres componentes principales que afectan el poder del interés compuesto: tasa de interés, la frecuencia con la que se va a agravada (mensuales, trimestrales, anuales, etc.), y por cuánto tiempo se permite la cuenta para agravar. El tiempo es uno de los factores más importantes, ya que le permite producir graves acumulaciones de ganancias con inversiones relativamente pequeñas. Usted probablemente ha escuchado la frase de que “el tiempo es dinero”. Con el interés compuesto más tiempo que tiene de su lado y la tasa anual promedio más alto de los rendimientos se traducirá en un mayor ahorro de jubilación.

¿Cuánto tiempo podría tomar para duplicar su dinero?

La regla del 72 es un concepto simple que le permite hacer algunos cálculos rápidos sobre la marcha para estimar los ingresos futuros de inversión. Por definición, la regla del 72 le ayuda a determinar cuánto tiempo le tomará duplicar su dinero si se asume una tasa específica de retorno de su inversión.

Sólo dividir 72 por la tasa de interés, y la respuesta es el número de años que tomará su dinero al doble.

Al 8%, se tardará nueve años para duplicar su dinero. En el 10% es de 7,2 años. También puede utilizar esta regla para ayudar a determinar qué tasa de rendimiento que sería esencialmente necesario para ganar el doble de su dinero dentro de un marco de tiempo específico. Por ejemplo, si sus objetivos futuros de la vida económica que requieren el doble de su dinero en 10 años, acaba de dividir 72 por 10 para encontrar que tiene que ganar un 7,2% para alcanzar su meta.

¿Cómo funciona la regla del 72 encaja en su planificación de la jubilación?

El cálculo de la capitalización rendimientos de las inversiones puede ser difícil a menos que tenga una calculadora de fácil acceso y el conocimiento de cómo usarlo. La regla del 72 es una ecuación matemática sencilla para ayudar a completar algunos cálculos rápidos sobre la marcha. Sin embargo, la aplicación más útil de la regla del 72 está relacionada con su capacidad de enseñar a los inversores la importancia del interés compuesto.

Tomarse el tiempo para ver cómo las diferentes estrategias de inversión encajan objetivos específicos siempre debe basarse en su horizonte de tiempo para cumplir con esos objetivos y tolerancia al riesgo.

Por ejemplo:

• Si ha seleccionado una opción segura y protegida interés o fondo de valor estable en su plan 401 (k) que actualmente está ganando interés del 3% que tomará 24 años para su dinero al doble garantizado (72 dividido por 3 = 24). Esto puede tener sentido para los inversores conservadores en o cerca de la jubilación, pero requeriría que los inversores más pequeños para ahorrar mucho más dinero para alcanzar las metas futuras de jubilación.
• Si sus activos de retiro se invierten en fondos de inversión de asignación de activos más moderado ganan un promedio de 6 por ciento al año, se necesitarían aproximadamente 12 años para que la misma inversión para duplicar (72 dividido por 6 = 12).

Resumen

La regla del 72 es un cálculo simple para ayudarle a calcular cuánto tiempo le tomará duplicar su dinero. Quizás la regla de la contribución más importante de la 72 a la discusión planificación de la jubilación es lo importante que es usar interés compuesto a su ventaja. Es necesario empezar a ahorrar para la jubilación tan pronto como sea posible. Pero también es importante asegurarse de que sus inversiones se ajustan a su horizonte de tiempo y comodidad para el riesgo de inversión. Similar a la forma de tomar demasiado riesgo al acercarse a la jubilación no es aconsejable. Al ser demasiado conservador al principio de su carrera también puede tener consecuencias negativas y que requieren para dejar de lado mucho más para alcanzar las metas de jubilación.

Si está comparando la diferencia entre las diversas estrategias de asignación de activos que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, echa un vistazo a esta ilustración útil . También hay que tener en cuenta que una de las cosas más importantes que puede hacer para aumentar las posibilidades se llega a importantes objetivos financieros como la jubilación es tener un plan escrito y las estrategias de ahorro en su lugar. Este sencillo ahorrar para metas calculadora puede ayudar a determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar sus objetivos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cómo presupuesto si eres autónomo o un Freelancer

¿Cómo se puede presupuesto si sus ingresos son irregulares?

Digamos que usted es un profesional independiente, un contratista, o eres de otro modo por cuenta propia. Usted no recibe cheques de pago regulares cada dos semanas. En su lugar, se obtiene pagos esporádicos llegando a intervalos aleatorios.

Algunos meses se hacen el doble de lo que hizo el mes anterior. Otros meses que hacen la mitad de lo que hizo en los meses anteriores. ¿Cómo diablos se puede mantener un presupuesto con todo esto aleatoriedad en su vida?

Estos son algunos consejos para ayudarle a presupuesto a pesar de su ingreso irregular.

Paso uno:  Mira a través de los registros de sus dos últimos años de ingresos.

¿Cuál es la mayor cantidad de dinero que usted ha hecho en un mes en particular? ¿Cuál es la menor cantidad de dinero que usted ha hecho en un mes en particular? Y lo que es la media?

Para el momento en que nos vamos a centrar en el número más pequeño, la menor cantidad que usted ha hecho en un mes en particular.

Segundo paso:  Utilice estas hojas de cálculo de presupuestos para crear un presupuesto en base al menos cantidad que usted ha hecho en un mes en particular durante los últimos dos años.

Dado que este era el menos que ha realizado, se puede asumir que la mayoría que va a hacer un poco más de esto cada mes hacia adelante. Sin embargo, usted debe basar su presupuesto en lo más mínimo que usted ha hecho para mantener un margen de seguridad.

Ejecutar a través de todos sus gastos – incluyendo sus gastos fijos y variables – y ver si se puede hacer que estos se ajustan a su presupuesto, basado en la menor cantidad que has ganado en un mes.

Si no puede, a continuación, iniciar una lista de sus gastos con el fin de más importante a menos importante.

Esta hoja de trabajo le ayudará a caminar a través de todas sus necesidades. Necesidades son, por definición, los elementos más importantes en su lista. Estos incluyen alimentos, vivienda, electricidad, agua, y otras cosas que no se podía vivir sin razonablemente.

artículos discrecionales, por el contrario, son los gastos menos importantes en su lista. Estos son los gastos que necesitará recortar si usted está tratando de hacer que su presupuesto se ajuste a sus ingresos.

Tercer paso:  Crear un plan para su dinero “exceso”.

Recuerde, usted está de Gestión por la menor cantidad que has ganado durante los últimos dos años. Si los anteriores otros 23 meses son una indicación, que va a ganar dinero extra en la mayor parte de este tiempo.

Crear un plan ahora para lo que vas a hacer con ese dinero extra. De lo contrario, se corre el riesgo de soplar.

¿Quieres ahorrar ese dinero hacia la compra de su próximo coche en efectivo? ¿Quieres abrir los fondos de ahorro para la universidad para sus hijos? ¿Quieres crear un gran retiro de ahorros o poner ese dinero para pagar la deuda?

Designar a sus objetivos y poner todo de su exceso de dinero hacia él.

Cuarto paso:  Cuando un cheque viene en, dividirlo en función de sus categorías de presupuesto.

Digamos por ejemplo que usted ha elaborado un presupuesto de cinco categorías. Usted ha decidido que usted está dispuesto a gastar el 35% de su dinero en la vivienda, el 15% de pago de la deuda, 10% en el ahorro, el 15% en el transporte, y otro 25% en todo lo demás.

Cuando se obtiene un cheque de un cliente, inmediatamente dividir el registro de entrada en las categorías apropiadas (después de la primera dejando a un lado el apropiado para los impuestos).

 Usted podría incluso tan lejos como para cobrar el cheque y poner el dinero en sobres de modo que usted está utilizando una estrategia de presupuestos sobre.

Al dividir cada cheque que viene en, puede asegurarse de que su presupuesto está alineado con sus porcentajes ideales. En otras palabras, no se va a correr el riesgo de pasar el 50% de su dinero en artículos discrecionales y no tener suficiente guardado para las tiendas de comestibles.

Quinto paso:  Construir un colchón de efectivo grande.

Si usted tiene un ingreso irregular, el “colchón de efectivo” es su mejor amigo.

Al mantener un equilibrio de varios miles de dólares en su cuenta, tendrá un margen de maniobra para hacer frente a meses cuando los clientes son lentos en el pago de usted.

Un colchón de efectivo es diferente de un fondo de emergencia. El cojín está allí sólo para asegurarse de que usted puede pagar todas sus cuentas mientras se está a la espera de su ingreso esporádica e irregular que aparezca en su buzón.

 El fondo de emergencia, sin embargo, es una cuenta separada, que no se puede tocar a menos que el peor de los casos se desarrolla.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

No hay una talla única para todos los presupuestos de la Fórmula

Algunos lectores me han preguntado si el presupuesto es una talla única para todos regimiento. ¿Es necesario clasificar y realizar un seguimiento de cada centavo? ¿O se trata simplemente de acuerdo a gastar menos de lo que gana?

Mi opinión profesional es que no hay nada en las finanzas personales es una talla única para todos. Hay un montón de maneras eficaces de presupuesto, y usted debe 1) aprender sobre una variedad de estrategias y 2) elegir la estrategia que mejor se adapte a su personalidad, intereses y situación financiera.

Es por eso que se llama finanzas “personal”.

Aquí hay un puñado de las muchas maneras en que puede presupuesto:

# 1: El método tradicional:

El método tradicional es el presupuesto para realizar un seguimiento de sus gastos. Vas a ver la mayor parte de sus gastos mediante la revisión de sus estados de cuenta bancarios y las tarjetas de crédito cada mes; cuando se hace un pago en efectivo, marcar el gasto en un libro de contabilidad.

Al final de cada semana o mes, revise sus gastos para ver cuánto cae en cada “categoría”, tales como alquiler / hipoteca, servicios públicos, seguros, entretenimiento, gas, comestibles, ropa, maquillaje, cuidado de mascotas y así sucesivamente. Estas hojas son una buena herramienta que puede ayudar a hacerlo.

Una vez más, este es el método tradicional, pero no es necesariamente el método “correcto” para usted. Hay un montón de otras opciones.

# 2: El Método 50/30/20:

Este método de presupuesto es ideal para personas que no desean realizar un seguimiento de cada centavo, pero todavía quiere asegurarse de que están dedicando suficiente dinero al ahorro y pago de la deuda.

De acuerdo con el método 50/30/20, 50 por ciento de su salario neto debe dirigirse hacia las “necesidades”, 30 en dirección “quiere”, y 20 hacia el ahorro y pago de la deuda.

Imaginemos que usted no está demasiado interesado en el seguimiento de cada dólar, pero te gusta la idea de adherirse al método 50/30/20.

Esta es la forma más fácil de hacerlo:

En primer lugar, dirigir automáticamente el 20 por ciento de su salario neto en una cuenta de ahorros. Comienza con un ahorro – esto se llama “pagarse primero” Establecer una transferencia automática el día de pago al instante que deduce el dinero de su cheque de pago, por lo que nunca se ve. Divida este dinero en una combinación de cuentas de jubilación y no de retiro.

Por ejemplo, es posible dejar a un lado el 5 por ciento en una cuenta de ahorro que se destina “hacer un pago del coche a mí mismo,” un 5 por ciento en una cuenta de ahorros que está reservado para un pago inicial de una casa, y 10 por ciento en su 401k. (Esperamos que usted tendrá un partido de empleador que añade un extra de 3-5 por ciento).

En segundo lugar, pagar todas sus cuentas “necesidades” para el mes. Pagar su hipoteca, sus utilidades, su factura de teléfono, el pago del coche. Si estas cuentas no se deben, sin embargo, dejar a un lado el dinero para estos gastos particulares en una cuenta corriente específica que se utiliza para pagar sólo por sus necesidades “” Si usted tiene ciertas necesidades que usted debe pagar en pequeños incrementos durante todo el mes, como la gasolina, dejar a un lado el valor de un mes de dinero en esa cuenta de cheques, también.

Todo lo que es de sobra puede ser gastado en “deseos”, como restaurantes, películas, deportes, ropa y zapatos que realmente no necesita, y pequeños lujos como un lavado de coches, servicio de limpieza de la casa una, TV por cable y un corte de pelo del salón.

Si hace los cálculos y ver que la cantidad disponible para gastar en “deseos” es inferior al 30 por ciento, sabrá para reducir sus necesidades “” Por lo menos, sus ahorros no se verá afectada, ya que pagó en ese primero.

# 3: guardar, a continuación, pasar

Aquí está una versión modificada del método 50/30/20: cuando le pagan, ajusta automáticamente a un lado un porcentaje determinado en ahorros. El veinte por ciento es el mínimo que debe guardar, pero no dude en elegir un número más grande. (Dato curioso: Sir John Templeton, el fundador de Templeton Investments, se dice que ha ahorrado un 50 por ciento de su salario neto cuando era joven y acaba de empezar, más diezmado otro 10 por ciento a su iglesia.)

Después de pagar en sus ahorros, pasar el resto. No se preocupe por lo que las categorías se está gastando, y no se preocupe por lo que “cubo” el gasto cae en.

Tenga la seguridad de que usted está ahorrando dinero suficiente, y no dude en pasar el resto a su gusto.

Periódicamente revisar sus saldos para asegurarse de que tiene suficiente para pasar por el resto del mes, y ajustar según sea necesario si no lo hace. Después de unos meses de esto, usted consigue la caída de vivir de forma automática un estilo de vida que está en línea con sus ingresos, menos los ahorros de dejar de lado al inicio de cada período de pago.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si desea ayudar a su hijo pagar la universidad, aquí es cómo preparar

¿Quieres crear un presupuesto y un plan para pagar la educación universitaria de su hijo. Usted simplemente no está seguro cómo.

la matrícula universitaria ha estado subiendo cada año a un ritmo que es más rápido que la inflación. ¿Cómo se puede planificar lo que va a costar la universidad cuando su niño está listo para inscribirse en su primer año?

Aquí hay algunos consejos y sugerencias.

La matrícula 1. Uso de hoy y tasa tarifas como punto de referencia

Sí, la matrícula hace aumentar más rápidamente que la inflación, por lo que ¿cómo se puede averiguar los costos futuros?

Al menos puede utilizar las tasas de hoy como punto de partida para determinar el costo de la educación en el futuro.

La cuota de matrícula y precio medio publicado para estudiantes del estado en las universidades públicas de cuatro años es de $ 9,410 por año a partir del año escolar 2015-2016, de acuerdo con el College Board. Si se va a pagar por eso de su bolsillo, que llegaría a un total de $ 784 por mes.

Usando esto como punto de partida, trabajar hacia atrás. ¿Cuántos meses te quedan antes de que su hijo vaya a la universidad? ¿Cuánto dinero va a tener que ahorrar cada mes? Debe ser invertido en una cuenta que tiene una tasa de retorno que mantiene el ritmo de la inflación.

Ejemplo

Por ejemplo, digamos que su objetivo es ahorrar el dinero suficiente para cubrir la matrícula y cuotas promedio de hoy en día para los cuatro años, lo que sería $ 37.640.

Supongamos también que su hijo va a ir a la universidad dentro de 10 años – 120 meses.

Divida la cantidad de destino ($ 37.640) por el tiempo (120 meses), y que llegue a $ 313,66.

Esto significa que cada mes en este ejemplo particular, se ahorraría $ 314 en una cuenta de inversión. Poner el dinero en algún tipo de índice que al menos mantiene el ritmo de la inflación. Se debe tener preferiblemente una historia de vencer la inflación sin asumir riesgos innecesarios.

Por ejemplo, algunas personas pueden elegir un índice de la bolsa total, que en términos generales un seguimiento de todo el mercado general de Estados Unidos, equilibrada con un índice total del mercado de bonos.

Ellos entonces hacer contribuciones de $ 314 por mes, todos los meses, independientemente de que el mercado se está moviendo hacia arriba o hacia abajo.

2. Use Planes Advantaged impuestos

Hay dos tipos de planes de ahorro para la universidad con beneficios fiscales. Uno se conoce como un Plan 529 y el otro se llama el Coverdell ESA, siglas de la Educación cuenta de ahorros.

Estos dos tipos de estructuras de cuentas ofrecen ventajas fiscales y debe ser el objetivo principal de su universidad de dólares de inversión de ahorros.

3. La elección de los préstamos adecuados

En la búsqueda de la ayuda financiera, los estudiantes tienen varias opciones diferentes para elegir. El primer paso para asegurar la ayuda está llenando la FAFSA para determinar la elegibilidad.

Una vez que sepa la cantidad de ayuda que usted es elegible para, sabrá que tipo de préstamo es adecuado para usted. Hay varios préstamos federales disponibles, incluyendo:

• Stafford / Ford Préstamos Directos Federal (Préstamos Directos con subsidio)
• Federales Directos Stafford / Ford Préstamos (Préstamos sin subsidio directo)
• Préstamos PLUS Federal (Préstamos Directos PLUS): para los padres y los estudiantes graduados o profesionales
• Préstamos Federales Directos de Consolidación (Préstamos Directos de Consolidación)

Si usted no califica para los préstamos federales, también se puede solicitar un préstamo de estudiante privado. Estos préstamos suelen tener tasas de interés mucho más altas y variables.

Si es posible, trate de obtener un préstamo federal, que tendrá una tasa de interés fija, así como opciones de pago más flexibles.

Ahmad Faishal

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Hay dos métodos populares que la gente utiliza para pagar la deuda. El método tradicional se denomina “acumulación de la deuda”, mientras que el otro se llama la “bola de nieve de la deuda”, y es recomendado por los expertos financiera populares Dave Ramsey.

Vamos a echar un vistazo a los pros y los contras de cada uno para que pueda averiguar qué postura tomar al pago de su deuda.

la deuda de apilamiento

El método de “acumulación de la deuda” (también conocido como el método de la avalancha de deuda) recomienda que haga una lista de todas sus deudas, clasificados por tipo de interés , de mayor a menor.

Por ejemplo, es posible que deba:

• Mastercard – $ 2.500 – 19 por ciento – La más alta tasa de interés
• Visa – $ 7,500 – 13 por ciento – segunda tasa de interés
• Préstamo de coche – 4.000 $ – 8 por ciento – la tercera más alta de tasa de interés
• Student Loan – 1.900 $ – 5 por ciento – Tasa de interés más baja

El método de “acumulación de la deuda”, aconseja que realice el pago mínimo en todos sus préstamos. Entonces, usted debe gastar todo su dinero extra para pagar su MasterCard, que tiene la mayor tasa de interés, al 19 por ciento.

Una vez que haya enjugó el 19 por ciento de la deuda MasterCard y Visa abordar el equilibrio, que tiene la segunda tasa más alta de interés, al 13 por ciento.

Esto te tomará mucho tiempo para pagar el visado, ya que tiene el saldo más alto, a $ 7,500. Quedarse con eso. Cada vez que haya terminado, puede empezar a pagar las deudas con tasas de interés más bajas.

Pros: Este método le ahorra más dinero en el pago de intereses.

Contras: Puede ser que tome un largo tiempo para conseguir un alto nivel de deuda de balance cruzó fuera de su lista.

Es posible que sienta frustrado después de invertir tanto tiempo y energía hacia el pago por un préstamo, sin sentir la “victoria” mental de de borrarla de tu lista.

la bola de nieve de la deuda

De acuerdo con el método de bola de nieve, usted debe lanzar cada centavo repuesto para pagar el préstamo con el saldo más bajo, independientemente del tipo de interés.

Si ha utilizado el método de bola de nieve, que le reordenar la lista anterior de la siguiente manera:

• Student Loan – 1.900 $ – 5 por ciento – saldo más bajo
• Mastercard – $ 2.500 – 19 por ciento – Equilibrio segunda más baja
• Préstamo de coche – 4.000 $ – 8 por ciento – tercero más bajo del balance
• Visa – 7.500 $ – 13 por ciento – saldo más alto

Que le hace el pago mínimo en todas sus préstamos. A continuación, se tiraría cada centavo extra a la deuda con el saldo más pequeño, sin tener en cuenta el hecho de que – en este caso – que también tiene la menor tasa de interés.

La idea detrás de este método es que pagar el préstamo con el saldo más pequeño le dará la sensación psicológica de la “victoria” cuando se cruza ese préstamo de su lista. Eso mentales “ganar” le motivará para seguir ahorrando dinero y pagar sus deudas.

Pros: Este método le da una sensación más inmediata de la victoria.

Contras: Es más caro. Usted tendrá que pagar más en intereses, en comparación con el método de apilamiento de la deuda.

¿Qué método se debe utilizar?

Me gusta decir que las finanzas personales es … bueno … personal.

El pago de la deuda es un poco como hacer dieta. Claro, hay más “ideal” planes de alimentación por ahí, pero seamos realistas: la mayoría de la gente no va a seguir una dieta perfecta. La “mejor” dieta es la que se apegará a.

El pago de la deuda es similar. Sea honesto acerca de hacer un presupuesto que se adapte a su personalidad y te mantiene motivado. Usted tendrá que pagar la mayor parte del interés si no se pega con su plan de pago de la deuda.

Está bien para experimentar, también. Si el método de apilamiento de la deuda suena más atractivo para usted en este momento, y probarlo por unos meses y se encontró que no está trabajando, no hay ninguna razón por la que no se puede cambiar el método de bola de nieve de la deuda.

Tener un plan es una buena idea, pero eso no quiere decir que usted necesita para mantener a sí mismo para que el 100% de las veces, los 365 días del año. Las cosas cambian, la vida lanza bolas curvas en usted, y hay que adaptarse. Que a veces significa cambiar sus estrategias financieras. Así que no se castigue si el primer método intenta no funciona. Mantener a la misma hasta que encuentre algo que lo hace.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Quieres crear un plan de gastos, también conocido como un presupuesto, pero no desea hacer un presupuesto complejo detallado por partidas, como el tipo que podría ser facilitado a través de estas hojas de cálculo de presupuestos. En su lugar, lo que desea es un presupuesto que representa una “visión amplia”.

Al mismo tiempo, usted no quiere hacer un presupuesto que es tan amplio como el tipo esbozamos en el presupuesto o el presupuesto 80/20 50/30/20.

¿Quieres un presupuesto que es un poco más específico y estructurado. Desea que el presupuesto de Ricitos de Oro, un término medio entre los dos. Desea que el tipo de presupuesto que le permite romper su gasto en cinco o seis categorías: no demasiado pocos, pero no demasiados. ¿Qué debe hacer?

He aquí un desglose de lo que su presupuesto debe ser similar a cuando se declaró en cinco categorías. Este presupuesto es el que Today Show editor Jean Chatzky dio a conocer en la dieta de la deuda de Oprah. Aquí vamos:

Alojamiento

La vivienda debe formar parte de un 35 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Esto incluye la hipoteca o alquiler, todas las reparaciones y el mantenimiento, impuestos a la propiedad, los servicios públicos tales como electricidad, gas, agua y alcantarillado, y de vivienda o un seguro de inquilino. En resumen, incluye todos los gastos relacionados con la vivienda.

Transporte

El transporte debe ocupar no más del 15 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Eso incluye cualquier pago de coche que usted está haciendo, gasolina, seguro de automóvil, todas las reparaciones y mantenimiento, la cantidad que se paga por el aparcamiento, o (si se utiliza el transporte público) la cantidad que se paga por los billetes de tren o de metro.

Recuerde, el transporte no sólo incluye el pago del coche. Incluye todo: el pago del coche, sus cambios de aceite y sus puestas a punto, su nuevo radiador y la correa de distribución.

Otros gastos

Otros gastos de vida, que son predominantemente los gastos discrecionales, deben ocupar el 25% de sus ingresos.

 Esto incluye comer en los restaurantes, comprar entradas para los conciertos, la compra de ropa nueva, ir a eventos deportivos, y llevar a la familia en unas vacaciones agradables.

Ahorros

Ahorros deben consumir 10 por ciento de su presupuesto. Esto se produce principalmente para el retiro, así como la construcción de un fondo de emergencia.

pago de la deuda

Pago de la deuda debe consumir 15 por ciento de sus ingresos. Esto incluye sus tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles. No incluye el pago de la hipoteca o el coche mínimo, que se enumeran en “vivienda” y “transporte”. (Sí se incluyen los pagos adicionales que usted está haciendo hacia su hipoteca y el coche, por encima y más allá del mínimo).

Usted podría estar pensando: Espera un segundo, ¿por qué sólo se aboga por una tasa de ahorro del 10 por ciento? No hicieron el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20 ambas tasas de ahorro defensor de 20 por ciento? Sí, lo hicieron, pero a medida que se dará cuenta en el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20, “ahorros” incluyen paydown deuda.

En este cinco por categoría de presupuesto, el ahorro y la deuda se muestran como dos categorías separadas. Con un 10 por ciento para uno y 15 por ciento para el otro, en realidad estás gastando el 25 por ciento (en total) en una combinación de ahorro y pago de la deuda hacia abajo.

Esto es aún más agresivo y ambicioso que los dos presupuestos anteriores recomiendan.

Utilice esta categoría de cinco presupuesto si desea crear un presupuesto que sea un poco detallada, pero no demasiado.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Doble su dinero con esta simple regla financiera

¿Quieres saber cómo doblar su dinero? La regla del 72 le muestra cómo hacer esto sin tomar demasiados riesgos en unos 7 años.

¿Cuál es la regla del 72?

La regla del 72 establece que la cantidad de tiempo requerido para duplicar su dinero es igual a 72 dividido por su tasa de rendimiento. Por ejemplo:

• Si se invierte el dinero en un rendimiento del 10 por ciento, va a duplicar su dinero cada 7,2 años. (72/10 = 7,2)
• Si usted invierte en un rendimiento del 9 por ciento, que se duplicará su dinero cada 8 años. (72/9 = 8)
• Si usted invierte en un rendimiento del 8 por ciento, va a duplicar su dinero cada 9 años. (72/8 = 9)
• Si usted invierte en un rendimiento del 7 por ciento, que se duplicará su dinero cada 10,2 años. (72/7 = 10,2)

(Nota: La regla del 72 supone que reinvertir sus dividendos y ganancias de capital Esta regla funciona gracias a las maravillas de. Interés compuesto .)

Devuelve lo realista se puede esperar?

La rentabilidad anualizada promedio de 25 años para el S & P 500 (desde el período de tiempo desde 1987 hasta 2012) es 9,61 por ciento.

En otras palabras, si usted hubiera invertido en un fondo de índice que rastrea el S & P 500 en 1987, y que nunca retiró el dinero, tendría rendimientos promedio de 9,61 por ciento por año. A ese ritmo, que le duplicar su dinero cada 7,5 años.

Es importante entender que el mercado va a tener un swing salvaje en cualquier año en particular dado. Durante el período de tiempo de 25 años desde 1987 hasta 2012, el mercado dio rendimientos de hasta el 37 por ciento en el año 1995, y vuelve tan bajas como -37 por ciento en 2008.

Estamos hablando de un promedio de largo plazo, y la única manera de capturar ese promedio es de mantener el rumbo contra viento y marea. Muchos inversores tentados a comprar más cuando las acciones están subiendo, o conseguir Spooked y vender sus explotaciones durante una caída.

La inversión de acuerdo a sus emociones no es una buena estrategia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando se trata de nuestras finanzas, hay gran cantidad de números diferentes que todos estamos preocupados. Estamos a menudo mirando los números en nuestra cuenta corriente, cuenta de ahorros, varias cuentas de jubilación, y las cuentas de inversión y comerciales. Todos estos números son muy importantes, pero hay un número en particular, que puede determinar el grado de éxito que están con la construcción de sus activos para el futuro: su valor neto.

¿Qué es el valor neto?

El valor neto es la diferencia entre el valor de lo que es el propietario-su casa, fondos de retiro, cuentas de inversión, la consulta de saldos de cuenta, etc.-menos pasivos tales como la hipoteca, la deuda de tarjeta de crédito y así sucesivamente. El valor neto es un número importante mantenerlo importa, ya que puede ayudarle a determinar la cantidad de su deuda puede afectar su riqueza futura, así como poner de relieve las áreas en las que debe centrarse en antes de la jubilación.

El cálculo de su valor neto es tan simple como su definición. Echar un vistazo a todo lo que posee, incluyendo los activos que formarán parte de su plan de jubilación, como su 401 (k), acciones e inversiones. Hacer una lista separada de sus saldos pendientes y deudas y restar esa cantidad de la suma de todo lo que posee, y lo que queda es su valor neto.

Sentarse y tomar unos minutos para calcular el número. ¿Está gratamente sorprendido por el número o qué esperaba que su valor neto sea mayor?

Si es así, no temas! Hay algunas cosas que usted puede hacer para aumentar su valor neto, a partir de hoy.

1. Revisar sus pasivos

Tome una mirada detallada a sus pasivos. Esto debe ser un número fácil de averiguar, ya que es simplemente la cantidad de deuda que tiene cada mes y en qué forma, como la hipoteca, deuda de tarjetas de crédito, y el pago del préstamo.

¿Hay pasivos que se pueden eliminar o reducir? La reducción de su deuda es un gran paso para ayudar a su número con el valor neto de aumentar!

2. Revise sus activos

Usted no puede saber exactamente la cantidad de todos sus activos valen la pena, o la forma en que el valor va a cambiar, pero se puede obtener una figura rotonda. Trate de no dejar ningún cabo activos. Recuerde, aquí están sus principales clases de activos:

• residencia principal: cuanto más capital que usted tiene en su hogar, mayor es su valor neto.
• Casa de vacaciones y alquiler: por lo general pagan con dinero en efectivo, así que esto es definitivamente una ventaja que querrá contar!
• Inversiones: acciones, bonos, fondos de inversión y planes de jubilación con impuestos diferidos. Sólo recuerde que añadir los impuestos sobre estos bienes a sus pasivos.
• Colección: arte y antigüedades, el mercado de estos artículos puedan fluctuar, pero siempre se puede tener un tasador que vaya a ayudarle.

3. Los gastos de acabado

Cuanto menos dinero que gastar, cuanto más estés acumulando en el patrimonio neto. Mira sus gastos actuales y ver si hay lugares que se puede recortar. Recuerde, incluso unos pocos dólares aquí y allá puede añadir hasta un montón de dinero en el transcurso de un año y ya!

4. Reducir la deuda

La reducción de la deuda es la mejor manera de aumentar su riqueza futura.

En primer lugar, tendrá que identificar su deuda de interés alto. A continuación, considerar la consolidación de los pagos o el simple aumento de los pagos mensuales, los cuales son métodos probados para reducir la deuda.

5. pagar su hipoteca

Considerar el pago de su hipoteca y obtener la mayor suma global de sus libros. Ser dueño de su casa se convertirá en su mayor activo.

6. Los costos anuales de revisión

¿Qué costos anuales están trayendo su número con el valor neto de abajo-y cuáles no lo necesita? Echar un vistazo a cosas como sus primas de seguro y de salud cada año. Comparación de las tasas de interés y ver si alguno de estos costos anuales pueden recortar hacia abajo.

Invertir 7. Ingresos

la inversión de los ingresos es una gran manera de aumentar su patrimonio neto, si se hace bien. “El sistema de cubo”, un enfoque que he estado usando con los clientes durante años llamada La premisa principal de este enfoque es que usted va a dividir sus inversiones líquidas en cuatro cubos: el cubo de dinero en efectivo, el cubo de la renta, el cubo de crecimiento, y el cubo de ingresos alternativos.

Divulgación:  El InvestoGuru no proporciona impuestos, inversión, o el asesoramiento de los servicios financieros. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o situación financiera de cualquier inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. 

Ahmad Faishal

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