Category: Insurance

Cómo usar el deducible de su seguro para ahorrar dinero

Cómo usar el deducible de su seguro para ahorrar dinero

Aumentar su deducible le ahorrará algo de dinero en los costos de su seguro, sin embargo, es posible que la cantidad de dinero que ahorre no sea la que piensa. El deducible de su seguro afectará directamente cuánto le pagan en un reclamo, pero puede ahorrar miles de dólares si aumenta su deducible utilizando la estrategia correcta.

Aquí encontrará todo lo que necesita saber para saber si elegir un deducible más alto le permitirá ahorrar dinero.

¿Debería aumentar su deducible?

Si tiene el dinero a mano y está dispuesto a pagar los daños resultantes de un reclamo, puede aumentar su deducible para ahorrar costos. Si puede pagarlo, tome los ahorros que le dará su compañía de seguros y comience a ahorrar dinero ahora. Sin embargo, no querrá cometer el error de aumentar su deducible para ahorrar unos pocos dólares al mes antes de considerar las implicaciones a largo plazo. 

Esa es la respuesta breve y simple, pero puede que no sea suficiente información para dar a todos una respuesta concluyente sobre lo que deben hacer. Esta descripción detallada debería ayudarlo a comprender el impacto de aumentar su deducible, incluidas las formas en que puede ahorrarle dinero (o costarle dinero) a corto y largo plazo.

Dónde encontrar la información de su deducible

Para comenzar con los conceptos básicos sobre los deducibles de seguros, primero debe saber cuánto es su deducible actualmente. Podrá encontrar esta información en la página de declaración de su póliza de seguro. A veces, distintas coberturas tienen distintos deducibles. Su cobertura contra terremotos puede ser diferente de su seguro contra inundaciones o daños por agua, por ejemplo.

Consejo : no olvide explorar las oportunidades para ahorrar dinero de los diferentes deducibles en endosos u otras áreas de su póliza.

Lo que debe pensar antes de aumentar su deducible

Lo más difícil del seguro es que cuanto menos dinero tenga, más importante es tener un seguro que lo proteja si algo sale mal. Si tiene dificultades para encontrar el dinero para pagar su seguro, es posible que desee pensarlo dos veces antes de aumentar su deducible. Aquí hay tres cosas a considerar.

El costo real de su seguro

Un deducible aumentado proporciona un descuento porcentual del costo del seguro. Si solo gasta $ 300 en su seguro, necesitaría un porcentaje de descuento significativo para ver ahorros reales, especialmente en comparación con el costo de hacer un reclamo con deducible alto.

Por ejemplo, ¿realmente desea pagar un deducible de $ 1,000 en un reclamo para ahorrar $ 30 al año? ¿Qué pasa si ahorras $ 100 en un año? Necesita hacer los cálculos para ver si los ahorros tienen sentido. Cuanto más altos sean los costos de su seguro, más ahorrará al aumentar el deducible.

Por qué tiene seguro

Si se encuentra en una posición financiera estable y probablemente se ocuparía de los pequeños problemas usted mismo (sin hacer un reclamo), puede tener sentido obtener un deducible más alto. Si, por ejemplo, nunca haría un reclamo por menos de $ 1,000 en su automóvil porque puede pagarlo usted mismo, entonces un deducible más alto de $ 1,000 tiene mucho sentido financiero.

Por otro lado, si le preocupa su capacidad para cubrir cualquier monto de costos inesperados, entonces es mejor que pague unos dólares más en seguro cada año para obtener un deducible que pueda pagar. Una vez que comience a generar algunos ahorros, puede volver a examinar el problema y considerar aumentar su deducible. 

Con qué frecuencia realiza reclamaciones de seguros

Si cree que nunca tendrá que presentar una reclamación de seguro, puede correr un riesgo aumentando su deducible. “Riesgo” es la palabra clave aquí. Puede que nunca hayas hecho un reclamo en tu vida, pero nunca sabes cuándo lo necesitarás. Recuerde que el deducible representa el impacto financiero directo que está dispuesto a aceptar personalmente si necesita hacer una reclamación. 

Si tiene un historial de hacer demasiadas reclamaciones de seguros, es muy probable que ya esté pagando mucho dinero por el seguro. Hacer más reclamos cuando no es necesario aumentará los costos generales de su seguro. Por lo tanto, tomar un deducible más alto para evitar reclamos menores puede ser rentable. Siempre debe negociar con la compañía de seguros cuando esté pagando primas altas para ver cómo puede encontrar un mejor precio. 

Si nunca realiza reclamaciones de seguros y puede pagar un deducible más alto, debería considerar aumentar su deducible. Cada año que evite hacer un reclamo, el dinero extra del plan con deducible más alto estará en su bolsillo en lugar del de la compañía de seguros.

Por ejemplo, supongamos que toma un deducible más alto de $ 1000 para ahorrar $ 100 en sus costos anuales de seguro. Después de cinco años, no ha realizado un reclamo y ha ahorrado $ 500. Además, cinco años sin reclamos también podrían hacerlo elegible para un descuento sin reclamos, ahorrándole aún más dinero en los costos de su seguro.

Consejo : La razón por la que los deducibles más altos funcionan mejor para algunos que para otros tiene que ver con los riesgos individuales y la capacidad financiera. Por ejemplo, muchas aseguradoras de viviendas de alto valor tienen clientes con deducibles de $ 2,500 a $ 10,000. Estos deducibles pueden ser altos para el propietario promedio, pero tienen mucho sentido para las casas de mayor valor y las personas relativamente más ricas que las poseen.

¿Cuánto puede reducir los costos de su seguro al aumentar el deducible?

Está buscando reducir el costo del seguro del hogar, del condominio o del automóvil, pero ¿cuánto afectará un deducible más alto a los costos de su seguro? 

¿Cuál es el descuento por aumentar su deducible?

Dependiendo de qué tan alto aumente el deducible, podría esperar ahorrar aproximadamente del 5% al ​​10% en sus primas. Cuanto más aumente su deducible, mayor será el porcentaje de descuento.

Por ejemplo, puede esperar ahorrar entre un 15% y un 30% en la cobertura integral y de colisión de su automóvil al aumentar su deducible de $ 200 a $ 500. Si sube a $ 1,000, potencialmente podría ahorrar un 40% .

La misma lógica se aplica al seguro de hogar. Dependiendo de su compañía de seguros, aumentar su deducible de $ 500 a $ 1,000 podría reducir sus costos de seguro hasta en un 25%. Con el tiempo, puede ahorrar miles si aumenta estratégicamente los deducibles de su seguro y evita los reclamos menores.

¿Cuánto puede pagar para aumentar su deducible?

Aumentar su deducible es solo una forma de ahorrar dinero en seguros para el hogar, seguros para automóviles o cualquier otro tipo de seguro. Es una opción popular para las personas que buscan ahorrar porque es la más fácil de hacer en  este momento.  Sin embargo, aunque ahorrará dinero de inmediato en su prima, aumentar su deducible puede costarle dinero a largo plazo, si no puede hacer un reclamo.

Si ha reservado un fondo de emergencia específicamente para accidentes automovilísticos o eventos similares, entonces eso lo hace fácil: el deducible que puede pagar es la cantidad de su fondo de emergencia. Sin embargo, si tiene una cuenta de ahorros mixta que incluye fondos de accidentes automovilísticos junto con otros fondos de emergencia, entonces puede ser más difícil separar cuánto podría pagar como deducible.

Consejo  : cuando asegura su casa y su automóvil a través de la misma aseguradora, es posible que pueda pagar un solo deducible por un reclamo que afecte a ambos. Esto puede ahorrarle dinero.

Ejemplo de ahorros con deducibles altos que salieron mal

Como ejemplo de cómo los deducibles altos pueden terminar costándole más dinero a largo plazo, considere este ejemplo.

Toma un deducible más alto de $ 1,000 y ahorra $ 100 al año en sus costos de seguro. Estás feliz porque lo ves como un ahorro de $ 100 al año. Después de cinco años, no ha realizado ningún reclamo y ha ahorrado un total de $ 500.

Luego, en el sexto año, debe presentar una reclamación. Ha ahorrado $ 500, pero eso es solo la mitad del deducible de $ 1,000 que ahora tiene que pagar. No solo se encuentra en medio de un reclamo de seguro estresante, sino que también le preocupa cómo podrá pagar el deducible. Es posible que haya estado mejor pagando más por el plan con deducible más bajo.

Otras formas de ahorrar dinero en su seguro

Si todavía está buscando formas de ahorrar dinero en su seguro de hogar, es posible que desee consultar las opciones de cobertura de seguro de hogar y ver si tiene la póliza adecuada para sus necesidades. Las compañías de seguros compiten activamente por los clientes, por lo que podría ser útil comparar precios para obtener su seguro o negociar con su compañía de seguros de automóvil o de hogar.

Su póliza de seguro debería cambiar con sus necesidades

Una compañía de seguros que se adaptaba bien a sus necesidades hace cinco años puede no ser la mejor compañía para asegurarlo ahora.

A veces, vale la pena pagar una multa por cancelar con una compañía de seguros para obtener una mejor oferta de seguro con una nueva. Es posible que solo necesite llamar a su compañía de seguros y decirles que está listo para comparar precios; es posible que ellos presenten algunas ideas nuevas sobre cómo ahorrar dinero para no perderlo como cliente.

Conozca sus exenciones de deducibles

La exención del deducible en un seguro de hogar o póliza de seguro de condominio es una cláusula que exime del deducible en caso de una gran pérdida.

Cada compañía de seguros adoptará un enfoque diferente sobre si ofrecen una exención de deducible, y puede que no sea fácil saber cómo se aplica a usted. Incluso si su plan incluye exenciones, es posible que se haya guardado en alguna parte de su póliza de seguro que esté redactada de manera densa. Comprender mejor cuándo se aplicará la exención del deducible puede permitirle inscribirse cómodamente en un plan con deducible más alto. La mejor manera de aclararlo es preguntarle directamente a su representante de seguros si existe una exención de deducible en su póliza de seguro y, de ser así, cuándo entra en vigencia.

Por ejemplo, algunas pólizas pueden tener una exención de deducible por pérdidas de más de $ 10,000. Otras pólizas pueden tener un umbral muy alto antes de que se apliquen las exenciones de deducibles, como reclamos importantes o pérdidas superiores a $ 50,000. Si solo se está asegurando para una pérdida importante como un incendio, podría tener sentido aprovechar al máximo estas exenciones buscando un deducible más alto.

Exenciones deducibles del seguro de automóvil

Las pólizas de seguro de automóvil también venden exenciones de deducibles. Sin embargo, a diferencia de los planes de seguro del hogar, las exenciones de deducibles generalmente aumentan el costo del seguro del automóvil. Si bien las exenciones de deducibles son buenas, debe asegurarse de que no conlleven costos adicionales que superen los beneficios.

Use su deducible aumentado para ahorrar dinero

Si decide que puede permitirse aumentar su deducible y ahorrar un 10% o 40% en el seguro, considere colocar los ahorros en los costos del seguro en una cuenta bancaria de fondos de emergencia. A medida que aumentan sus ahorros, puede aumentar su deducible en consecuencia y luego ahorrar aún más en seguros.

Nota : Si nunca tiene que hacer un reclamo y pagar ese deducible más alto, todo ese dinero extra se queda en su bolsillo. Por otro lado, si termina necesitando pagar su deducible, tiene el dinero listo. Es una situación en la que todos ganan.

La línea de fondo

Puede ahorrar cientos (si no miles) de dólares en su seguro si desarrolla una estrategia que equilibre su situación financiera con montos deducibles. Pídale a su representante de seguros que evalúe sus opciones de seguro y le recomiende algunas opciones para ahorrar dinero. Siempre investigue y no olvide que puede terminar pagando menos y obteniendo más si se cambia a una nueva compañía de seguros.

Guía para usar el seguro de viaje de su tarjeta de crédito

Guía para usar el seguro de viaje de su tarjeta de crédito

¿El seguro de viaje que obtiene con su tarjeta de crédito es realmente un buen negocio? Según el lugar al que viaje y el tipo de cobertura de seguro que tenga, es una buena idea buscar un seguro de viaje para protegerlo durante un viaje. Una póliza de seguro de viaje puede cubrirle situaciones inesperadas como emergencias médicas, cancelaciones de viajes, pérdida de equipaje y otros accidentes o eventos inesperados. Encontrar una buena oferta en un seguro de viaje o obtenerlo gratis puede ayudarlo a reducir los gastos de viaje; muchas personas buscan la cobertura de su tarjeta de crédito por este motivo.

Es importante saber si su tarjeta de crédito cubre un seguro de viaje y exactamente qué está cubierto. Aquí hay una guía para usar el seguro de viaje de su tarjeta de crédito, con consejos y listas de verificación para ayudarlo a averiguar qué tipo de seguro se ofrece (si corresponde), qué está cubierto y si será suficiente para su viaje.

¿Es suficiente el seguro de viaje con tarjeta de crédito?

Incluso si su tarjeta de crédito incluye un seguro de viaje, no significa que todas las circunstancias estén cubiertas. A menudo, debe comprar el viaje con la tarjeta para que el seguro de viaje sea válido. Incluso entonces, debe considerar qué situaciones se cubrirían, durante cuánto tiempo y cuáles son los límites.

Al leer la letra pequeña de la cobertura de su tarjeta de crédito o al llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y hacer las preguntas correctas, sabrá si la cobertura de seguro de viaje que ofrecen es suficiente o si debe comprar un seguro de viaje por separado para protegerse. .

9 cosas que puede cubrir el seguro de viaje de su tarjeta de crédito

Cada compañía de tarjetas de crédito es diferente y, según el tipo de tarjeta que tenga, es posible que tenga más o menos cobertura. Algunas tarjetas de crédito no cubren ningún seguro de viaje.

Aquí hay una lista de verificación de coberturas que puede consultar con la compañía de su tarjeta de crédito si está planeando un viaje y desea comprender qué tipo de seguro está (o no) incluido como parte de las ventajas de su tarjeta de crédito. ¿Seguro de cancelación de viaje? ¿Le pagará la compañía de la tarjeta de crédito si su viaje es cancelado? Pregunte qué condiciones se aplican.

  1. Seguro de interrupción o retraso del viaje
  2. Seguro de emergencia médica: facturas médicas, transporte o evacuación médica (como seguro de ambulancia aérea)
  3. Cobertura de enfermedad o enfermedad, visitas al médico o al dentista
  4. Servicios de asistencia médica o referencia
  5. Seguro de accidentes (tenga cuidado con las exclusiones por deportes extremos o peligrosos)
  6. Seguro de equipaje o pertenencia personal
  7. Seguro de robo o robo de hotel
  8. Seguro de vida
  9. Seguro para autos de alquiler (cuando pregunte por esta cobertura, asegúrese de averiguar cuáles son las limitaciones y quién está cubierto)

Algunas empresas incluirán la cancelación si se debe a una enfermedad, el clima e incluso la enfermedad de un miembro de la familia o una mascota. Otros pueden tener cobertura restringida. Debe preguntar los detalles para estar seguro.

Importante : Las coberturas de cancelación y demora pueden tener límites, así que asegúrese de averiguar cuáles son.

Las compañías de tarjetas de crédito revisan sus términos y condiciones con regularidad, y gran parte de la cobertura de las ventajas de las tarjetas de crédito corre el riesgo de reducirse o eliminarse con el tiempo. Utilice la lista anterior como trampolín para averiguar qué tan limitada o extensa es su cobertura.

¿Cómo saber qué tarjetas de crédito ofrecen el mejor seguro de viaje?

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una tarjeta de crédito que incluye un seguro de viaje, pero no todas las tarjetas de crédito cubren el seguro de viaje de la misma manera. Dependiendo de las características de su tarjeta y su calificación crediticia, puede calificar para una mayor cobertura de la que tiene actualmente. A veces, las tarjetas con más seguro de viaje pueden tener tarifas anuales asociadas. Nunca asuma que todas las tarjetas de crédito ofrecen la misma cobertura, pregunte sobre los detalles de la cobertura específicamente y vea lo que cada compañía puede ofrecerle. Si eres estudiante, asegúrate de revisar esta lista de las mejores tarjetas para estudiantes.

Consejo : a veces, la misma compañía de tarjetas de crédito tendrá diferentes tarjetas disponibles y si la tarjeta que tienes no tiene seguro de viaje incluido, es posible que te ofrezcan una mejora a una tarjeta diferente que te dará más beneficios.

Exclusiones del seguro de viaje con tarjeta de crédito

Las exclusiones, limitaciones y brechas en la cobertura son factores importantes que debe conocer antes de confiar en el seguro de viaje de su tarjeta. A veces, las cosas están “cubiertas”, pero luego los eventos o condiciones que califican alrededor de la cobertura limitan la cantidad. Al igual que cualquier otro seguro, cada empresa ofrecerá términos y condiciones diferentes.

5 preguntas para hacerle a la compañía de su tarjeta de crédito

  1. ¿Qué incluye la cobertura? Debe preguntar si está cubierto en viajes de negocios o viajes personales.
  2. ¿Existe alguna restricción sobre la duración del viaje? Algunas compañías de tarjetas pueden restringir la cobertura a viajes de cierta duración, por ejemplo, ¿la cobertura está limitada a viajes de 15 días o menos, 30 días o no hay límite? En los casos en que exista una restricción, ¿puede comprar un “complemento” para extender la cobertura durante la duración de su estadía?
  3. ¿Existe alguna exclusión o limitación por condiciones médicas preexistentes, edad o riesgo para la salud? A veces, si ha tenido un cambio en su condición médica, un cambio en sus medicamentos o una condición médica preexistente, es posible que no tenga cobertura. Algunos seguros de viaje no la cubrirán en el tercer trimestre del embarazo o si participa en actividades de alto riesgo. Otro seguro de viaje puede tener un límite de edad y es posible que no lo cubra después de cierta edad.
  4. ¿Existe un deducible para qué porcentaje de los costos médicos están cubiertos? ¿Existe un límite máximo que se pagará en diversas circunstancias? ¿Cuándo se paga la reclamación? ¿Tiene que pagar de su bolsillo y recibir un reembolso cuando regrese, o cubren los costos directamente por usted?
  5. ¿Quién está cubierto por un seguro de viaje? Por lo general, serían el cónyuge y los hijos de la persona nombrada en la tarjeta de crédito, pero debe estar seguro. Si desea cubrir a sus hijos, infórmese sobre las limitaciones de edad. ¿Hay alguna diferencia cuando la tarjeta de crédito está a nombre de su empresa? ¿Se aplica el seguro de la misma manera?

Otros lugares para encontrar cobertura de seguro de viaje

  • Su plan de beneficios grupales para empleados o los beneficios para empleados de su cónyuge o pareja de hecho.
  • Tu seguro médico.
  • Las asociaciones de miembros a veces ofrecen un seguro de viaje asequible o incluyen un seguro de viaje limitado como parte de sus beneficios.
  • Su casa, seguro de inquilino o compañía de seguros de automóvil pueden ofrecerle cobertura para muchas de las cosas relacionadas con su responsabilidad o propiedad personal cuando viaja.

5 errores básicos de seguros que debe evitar

5 errores básicos de seguros que debe evitar

Es fundamental que tengas una cobertura de seguro básica. Este es uno de los errores financieros más comunes que comete la gente. Debe asegurarse de tener la cobertura adecuada para sus necesidades. También es importante darse cuenta de que el seguro básico protegerá sus activos y finanzas de un accidente u otra situación perjudicial. Sin embargo, es común cometer errores cuando se trata de seguros. Cuando se trata de cobertura de seguro, un error realmente puede afectarlo económicamente. Estos son los cinco errores básicos de seguros más comunes.

Elegir no tener un seguro básico

Decidir ahorrar dinero al no tener seguro es un error costoso que no desea cometer. Debe tener un seguro de automóvil que cubra accidentes y robos. Debe tener un seguro para inquilinos o propietarios de viviendas para cubrir robos e incendios.  

Además, es absolutamente necesario un seguro médico básico. Las facturas médicas pueden acumularse rápidamente y, si no las tiene, puede verse afectado financieramente. Si no puede pagar una póliza de seguro de salud integral, al menos debería obtener un plan de seguro de salud con deducible alto o catastrófico. Muchas personas luchan por pagar la atención médica incluso con un seguro médico y no tenerlo puede conducir a la bancarrota si tiene un evento de salud catastrófico.

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también requiere que tenga un seguro médico, o enfrentará multas cuando presente sus impuestos. Asegúrese de que la póliza de seguro médico que suscribe cumpla con los requisitos mínimos. El seguro de discapacidad también puede protegerlo si sufre una lesión grave o se enferma. 

Más de asegurarte

Otro error común que le costará es sobreasegurarse. Puede ser difícil determinar cuánto seguro básico realmente necesita. Esto es especialmente cierto cuando se considera el seguro de responsabilidad civil. Debe hablar con un agente de seguros (por lo general, lo mejor es uno independiente) sobre sus activos y la mejor manera de protegerlos. Cuando sea más joven, no necesitará tanto seguro, ya que no tiene tantos activos.

Asegurándose a sí mismo

Otro error común es asegurarte insuficientemente. Esto puede resultar bastante costoso cuando se da cuenta de que su seguro básico no cubrirá los gastos necesarios. Debe considerar la cantidad máxima que pagará su seguro por cada accidente.

Si tiene seguro médico, debe considerar el monto máximo que pagará su póliza. Un millón de dólares puede parecer suficiente, pero si tuviera cáncer u otra enfermedad grave, los costos de la atención podrían exceder esa cantidad.

Obtener el seguro incorrecto

Es posible que tenga los tipos incorrectos de seguro básico o demasiadas pólizas. Puede desperdiciar su dinero comprando pólizas que probablemente no utilizará. Si es joven, no necesita contratar todos los tipos de seguro disponibles. También debe asegurarse de comprender las políticas que recibe. Si comprende para qué se registró, no se sorprenderá cuando llegue el momento de presentar un reclamo.

No buscar una nueva política

Es importante que compare precios para obtener una póliza de seguro básica. Debería hacer esto cada pocos años. Puede ahorrar dinero cambiando a una nueva póliza. Además, debe mirar las políticas que ofrecen descuentos para el lugar donde trabaja o donde asistió a la universidad. No se necesita mucho tiempo para buscar pólizas de seguro cada dos años. Esto le ayudará a mantener baja su tasa.

Consejos para comprar su póliza de seguro de primera Inicio

Ahorrar dinero con estos consejos

Consejos para comprar su póliza de seguro de primera Inicio

Tomar la decisión de comprar una primera vivienda es muy emocionante; A menudo, estas decisiones vienen conectado con otras decisiones importantes de la vida como casarse o tener hijos, pero cada vez más, las personas se están dando cuenta de que invertir dinero en su propiedad, en lugar de gastarlo en alquiler sólo tiene sentido a largo plazo.

Encontrar maneras de ahorrar dinero al comprar su primera casa se convierte en una gran prioridad para vivienda por primera vez.

Si usted está comprando un apartamento o una casa, tendrá que encontrar un seguro que proteja adecuadamente su inversión, así como sus pertenencias personales, mientras que el ahorro de dinero.

¿Cuánto cuesta el primer seguro de hogar?

De acuerdo con las tasas de seguros de hogar Valor Pingüino variar en promedio $ 952 al año, con algunos de los estados más caras que se extienden hasta $ 2,000. Tenga en cuenta que estas tasas reflejan las tasas de seguros hogar promedio, que normalmente incluyen descuentos para la población general, como descuentos de edad, descuentos de reclamaciones libres, y en algunos casos, descuentos de fidelidad.

Para un comprador de primera vivienda, no se pueden aplicar estos descuentos. Es por eso que es importante preparar e investigar sus opciones para llegar a la cima. El dinero que ahorra en costos de seguro podría entrar en su hipoteca o en mejoras en el hogar.

Hablando con un profesional de seguros local antes de comprar una casa puede alertar de posibles problemas o costes elevados.

Los profesionales de seguros que se especializan en seguros de hogar ver su parte de las reclamaciones y tener acceso a las calificaciones de la compañía de seguros en diversas áreas.

Lo que podría hacer que su seguro de hogar más caro?

  • Si ha realizado reclamaciones en virtud de una póliza de seguro anterior como una póliza de inquilinos, que no sería elegible para el descuento libre de las reclamaciones que podrían causar que usted pague significativamente más en seguros de hogar
  • Si usted no toma ventaja de la agrupación de su hogar y del automóvil, tendrá que pagar más por el seguro del hogar que alguien que pone toda su seguro con una compañía. Usted tendrá que evaluar el costo total de ambas pólizas con la misma compañía de seguros. A veces, si nos fijamos en el costo total del seguro, el costo de seguro de automóvil podría ser más caro con su compañía de seguros a casa, pero el descuento que obtendrá en el hogar puede hacer que el costo total de su seguro menos. Siempre evaluar su seguro como un paquete completo y no uno a uno. Ser estratégico y usar toda su seguro de negociar.
  • Si nunca has tenido seguro anterior en una residencia o si ha tenido un hueco en su historial de seguro.
  • Si usted ha sido previamente cancelado por una compañía de seguros por falta de pago (incluso su seguro de automóvil podría contar)
  • Si su casa tiene características o requisitos especiales, como si tiene materiales especiales utilizados en su construcción, si está en un área con una gran cantidad de reclamaciones, o tiene mayores riesgos, como si se encuentra en una zona de inundación o corre el mayor riesgo de daños por el viento y tornados.

5 consejos para ahorrar dinero en sus costos de seguro de primera Inicio

Hay varias maneras que usted puede tomar medidas antes de su primera compra a casa para ahorrar dinero que suman cientos de dólares en su seguro y compra de primera vivienda.

1. No deje su compra seguro de hogar a la última hora

Hay mucho más a la cobertura de seguro de hogar que sólo inscribirse en una política. Puede que se sorprenda cuántas personas llevar tanto con la selección de su primera casa, conseguir pre-aprobado para una hipoteca, la inspección de la casa, y las negociaciones, que dejan el seguro en su nuevo hogar hasta el último minuto. ¿Qué pasa cuando se hace esto es que va a tener opciones limitadas. Usted se sienta presionado a tomar una decisión rápidamente, y que ni siquiera se preocupan por las coberturas que usted obtiene con su política interior. No se ponga en esta posición.

Consejo: Al llegar a su cotización de seguro de hogar que se basa en la construcción o el valor de la vivienda, algunos de los nuevos propietarios se sorprenden al encontrar el valor de bienes raíces de su casa no siempre es el mismo que el valor de la vivienda.

 Esto causa a menudo sorpresas innecesarias, costos o problemas.

Tomar decisiones pobres de seguros le puede costar cientos de dólares en el corto plazo (que es bastante malo), pero en realidad puede costar miles de dólares y una gran cantidad de estrés en el largo plazo. Cuando se elige un seguro sólo porque es barato, que a menudo no se ven en la forma en que se pagará en una reivindicación. Se olvida de que el seguro es obligatorio haber transferido a su nueva casa, y luego, cuando ocurre una demanda que es cuando la gente termina pagando más.

Hacer una investigación sobre el mejor seguro de hogar en su área, y recuerde que las compañías de seguros se dirigen sus productos en función de quién es su perfil de cliente objetivo o riesgo. La mejor compañía de seguros de coche puede no ser la persona que es el más adecuado para asegurar su nuevo hogar o estilo de vida. Usted quiere encontrar uno que le ofrece la cobertura más completa de las cosas que necesita.

Consejo: Cuando se traslade a su nuevo hogar, el costo de su seguro de automóvil también podría aumentar. Las tarifas de seguros se basan en el uso, viajes para el trabajo, y áreas donde el vehículo está estacionado durante la noche, es decir, el lugar donde vive. No se olvide de presupuesto para cualquier cambio potencial allí también, o utilizar el seguro de automóvil como un factor de negociación para obtener un costo de seguro de hogar inferior.

2. No asuma que el costo de su seguro será el mismo que el propietario actual de

Mucha gente se pregunta al propietario anterior lo mucho que el costo de la electricidad, los impuestos escolares, impuestos a la propiedad, y otros gastos eran hora de decidir sobre la compra de la casa. La respuesta a la cantidad que pagaron en el seguro no es un buen indicador de cuánto va a pagar. Si la casa está en una zona alta de inundación o se encuentra en una zona donde hay tormentas de viento o reclamaciones tornado muchos, esta información puede ser fácil de averiguar; Sin embargo, la base de cómo se calcula el costo de su seguro será completamente claro.

Las pólizas de seguros tienen en cuenta la información muy personal con el fin de establecer un coste. Una persona de edad, la calificación de crédito, profesión, y otras opciones personales en qué tipo de seguro que eligieron no representará a su situación. Obtener un precio de seguro antes de cerrar el trato.

3. Seguro Hipotecario puede ser más barato a través de un agente de seguros de lo que es a través de su prestamista hipotecario

Su prestamista o el banco puede ofrecerle un seguro de hipoteca. La razón por la que hacen esto es porque quieren asegurarse de que si algo le sucede a usted que recuperen su dinero. Sus tasas pueden ser generalizados para que coincida con sus clientes promedio. Esto puede terminar costándole más dinero. Usted puede tener ventajas sobre la persona promedio. Por ejemplo, si tiene menos de 35 años y en buen estado de salud, su tasa podría ser sustancialmente menor. Hablar con su asesor financiero o su agente de seguros de vida antes de hacer el trato.

4. No se salte la inspección de la casa; Utilizarlo para ahorrar dinero a largo plazo

La inspección de la casa es su mayor indicio de posibles problemas con su casa. Tener una casa en mal estado puede costar una gran cantidad de dinero. Los inspectores de viviendas potencialmente pueden ayudar a identificar problemas ocultos, y que le avise a las reparaciones que usted tendrá que hacer para mantener su hogar a salvo de daños.

Su inspección de la casa también le puede dar consejos sobre cómo mejorar su residencia de manera que le dará descuentos en sus costos de seguro. Su representante de seguro de hogar puede ayudar a evaluar estos también.

5. Establecer su historial de seguro de antemano

Tener un historial de seguros establecida puede hacerlo elegible para las reclamaciones descuentos libres e incluso descuentos de fidelidad. Esto puede añadir hasta un ahorro de más del 20%. Hay dos maneras que usted puede tomar ventaja de establecer la historia del seguro antes de comprar su primera casa o condominio.

  • Si usted vivió con alguien que tenía un seguro, al igual que sus padres, antes de comprar su casa, póngase en contacto con su compañía de seguros para ver si van a reconocer la historia seguro que ya establecidas allí. También puede dejar que su nueva compañía de seguros sabe que donde vivían antes de que estuvo asegurado anteriormente con su póliza de hogar los padres (si no hay reclamaciones), no está garantizado, pero puede trabajar desde que estabas en la teoría de “un asegurado” como un miembro de la familia que vive en esa residencia.
  • Obtener una política de inquilinos donde quiera que está viviendo antes de comprar un hogar

Tener seguro para inquilinos puede ayudar a costos más bajos al comprar su primera casa

Hay muchas ventajas a conseguir un seguro de inquilinos temprano en la vida, no sólo lo protege de las cargas financieras inesperadas si hay un robo repentina o un incendio pero te prepara para ahorrar dinero en su casa o condominio de seguro cuando finalmente compra su primera casa.

Las compañías de seguros ofrecen descuentos a las personas que puedan demostrar un historial de reclamaciones sin pérdidas. Si espera hasta que comprar su primera casa a comprar un seguro, usted podría pagar hasta un 25% más por su tasa de seguro del hogar, en comparación con alguien que previamente tenía el seguro para inquilinos durante algunos años.

De acuerdo con la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros ( NAIC) , el coste medio de un seguro para inquilinos es de aproximadamente 187 $ al año. Esto varía de estado a estado, sin embargo, incluso en las zonas más caras, se puede obtener una cobertura básica por menos de $ 20 al mes.

Así que imagina que pagar por el seguro para inquilinos durante tres años, y no tienen reclamaciones. Digamos que se resuelve a $ 600. Luego de solicitar su seguro en su primera casa. Usando esta figura, si usted puede ahorrar un 25% o más en el costo de su nuevo seguro de hogar por tener un historial de reclamaciones libres ya en el bolsillo, que fácilmente le toma su dinero, o doblarla, en los casos de los seguros nominal más altos estados. El subir con menos de un dólar al día para el seguro de inquilino, no sólo le protegerá de las pérdidas financieras, mientras que alquilar, pero se convierte en una inversión financiera en menores costos de propiedad de vivienda en el largo plazo.

El automóvil, la Vida y Seguro de viaje ¿Usted realmente necesita?

10 tipos de seguro que puede no ser necesario

El automóvil, la Vida y Seguro de viaje ¿Usted realmente necesita?

Una forma importante de reducir sus costos de seguro general es evitar la compra de pólizas de seguro que no necesitas. Por lo tanto, lo que no se necesitan seguros de automóviles, seguros de vida, seguros de viaje y políticas? La lista de políticas de uno puede que no necesite será diferente para todo el mundo debido a la diferencia en el riesgo individual. Por ejemplo, alguien que no posee una casa no tendría que comprar una póliza de seguros porque no hay ningún riesgo para ellos de perder su casa.

Esto es un ejemplo obvio, pero hay momentos en los que el riesgo de uno es muy pequeño y sufriendo las consecuencias de la pérdida es un riesgo mejor que comprar una póliza. A continuación se muestra una lista de las pólizas de seguro que la mayoría de la gente no tendría que comprar por diversas razones (las razones se enumeran en su caso):

De seguro puede que no necesite

1. Integral y Colisión de cobertura de su seguro de coche: Esto no es necesario para los automóviles que tienen poco o ningún valor.

2. Máximo de lesiones personales Cobertura de Protección (PIP) en su seguro de coche: Si usted tiene una póliza de seguro de salud, sus lesiones deben ser cubiertos. Si prefiere algún tipo de protección, acaba de comprar el mínimo.

3. Seguro de alquiler de coches: Si usted tiene una política actual de cobertura completa, consulte con su agente para ver si usted está cubierto. Además, consulte con su proveedor de tarjeta de crédito – que puede ofrecer cobertura si se utiliza la tarjeta en el alquiler.

4. seguro de avería mecánica: Si actualmente posee un coche nuevo o un vehículo arrendado que todavía está en garantía, usted no necesita esto, añadido a su seguro de automóvil.

5. Asistencia en carretera: Si ya perteneces a un club de automóviles como AAA, que no es necesario esta incluido en su seguro de automóvil.

6. Seguro de vida: Si usted es soltero y no tiene dependientes sólo se desean seguro de vida si usted lo está utilizando como parte de una estrategia a largo plazo. Por ejemplo, la compra de toda la vida, o la vida universal con los valores a una edad temprana puede ahorrar dinero, ya que se va a construir las inversiones que puedes tomar prestadas desde más fácilmente que un banco cuando llegue el momento de iniciar un negocio o una familia, y también se puede beneficiarse de una tasa más baja mediante el bloqueo de una política mientras se encuentra en buen estado de salud y no tienen ningún problema de pasar el examen médico de seguros de vida.

Si sólo está buscando un seguro de vida a término, averiguar si está cubierto a través de su empleador a través de sus beneficios para la salud u otras prestaciones de los empleados. Tenga cuidado, sin embargo, que si se deja a su empleador usted puede encontrarse sin seguro. A veces se le ahorra más en el largo plazo para pagar menos ahora que tratar de conseguir un seguro de vida después y pagar mucho más por la edad o problemas médicos.

7. Seguro de viaje: Si su póliza de seguro de salud actual que cubre el extranjero, usted debe averiguar lo que está cubierto y luego decidir si es necesario tomar una póliza adicional. Es posible que desee la cobertura por pérdida de equipaje, pero tenga en cuenta que su póliza de propietario te cubra sujetos a su deducible. También es posible que desee considerar los beneficios de tarjetas de crédito que usted pueda tener y ponerse en contacto con su compañía de tarjeta de crédito para averiguar si ofrecen seguro de viaje de forma automática cuando se compra un billete o del viaje utilizando la tarjeta de crédito antes de gastar dinero extra.

Si viaja por motivos de negocios, un seguro de viaje personal no cubriría, necesita hablar con su trabajo sobre esta cobertura, así que tenga cuidado si usted está comprando un plan para cubrir viajes profesional, puede estar desperdiciando su dinero.

Si va a viajar durante un período prolongado, pero tienen una cobertura básica como parte de su plan de seguro de salud en el trabajo, contacte con su proveedor de seguros de salud y conseguir una cima en su seguro, esto es mucho menos costoso que la compra de una política totalmente nueva.

Tomar ventaja de sus beneficios a los empleados siempre que sea posible.

En todos los casos, averiguar lo que está cubierto y lo que no lo es. Por ejemplo, ¿sus ambulancias aéreas de cobertura política, que es una preocupación para usted? Una vez que haya explorado sus necesidades y opciones, decidir si desea que la cobertura adicional y si vale la pena su inversión.

8. garantías extendidas sobre aparatos: Al final, estos pueden costar más que la compra de un aparato de sustitución.

9. Seguro de saldos de tarjetas de crédito pendiente: Este tipo de seguro puede ser costoso, y hay una gran cantidad de lagunas que pasar antes se paga ningún beneficio.

10. Seguro de Crédito y Seguro de la hipoteca:  Este es un seguro voluntario de su hipoteca. Una típica política de seguro de vida sería una mejor opción.

Al evitar las políticas anteriores, no se reducirá el riesgo y todavía puede experimentar una pérdida de alguna o todas las categorías anteriores, es necesario sopesar el riesgo o utilizar este seguro como parte de una estrategia para decidir por sí mismo si en su situación actual, la cobertura es vale la pena el precio del seguro.

La transferencia de riqueza con seguro de vida

Ventajas del uso de prima única de seguro de vida para transferir riqueza

La transferencia de riqueza con seguro de vida

transferencia de la riqueza y la protección de los activos son temas importantes para muchos baby boomers y personas mayores. Los consumidores quieren aprender formas eficientes para maximizar la distribución de los bienes a sus cónyuges, las generaciones más jóvenes y organizaciones benéficas favoritas. Una voluntad y / o un fideicomiso pueden asignar activos a los beneficiarios, sin embargo, estas herramientas de planificación patrimonial no están diseñados para crear riqueza tanto como lo son para preservarla. En contraste, los productos de seguros de vida crean al instante riqueza y pueden aumentar la cantidad transmitida a un receptor o beneficiario.

El uso de prima única de seguro de vida para transferir riqueza

único de seguros de vida de prima es una inversión valiosa cuando se trata de la creación y transferencia de riqueza. Con este tipo de seguro de vida, una prima única se deposita, creando una ventaja de muerte inmediata que está garantizado hasta que el propietario fallece. El beneficio de muerte dependerá de la cantidad depositada, el género, la edad y la salud del asegurado. En muchos casos, el único depósito será multiplicado por un factor de dos o más cuando se calcula el beneficio de muerte. Típicamente, el más joven es el asegurado, mayor es el beneficio recibido. Por ejemplo, una de 65 años mujer sana, no fumar, que deposita $ 100.000 en una sola póliza de vida premium podían pasar $ 200.000 o más en beneficio de muerte a sus beneficiarios. Por otra parte, el beneficio es libre de impuestos a sus destinatarios!

Ventajas del uso seguro de vida para transferir riqueza

único de seguros de vida de prima también puede beneficiar al asegurado o el comprador durante toda su vida.

El valor en efectivo de una política de capitalización crecerá rápidamente y puede proporcionar ingresos al comprador si es necesario. A su vez, el comprador también puede renunciar a la política por su valor en efectivo en cualquier momento. Unas políticas garantizan el valor en efectivo a ser nada menos que el depósito de una vez. De esta manera, si las necesidades de los asegurados a entregará la póliza debido a circunstancias imprevistas, él o ella está garantizado para recuperar su inversión.

El asegurado también tiene la opción de tomar un préstamo contra la política en lugar de rendirse el contrato si así se desea.

Opciones de política

Otras políticas tienen la opción de un beneficio de muerte acelerada * que se puede extraer a pagar por la cobertura de atención a largo plazo. Al invocar esta cláusula, la mujer en el ejemplo anterior tendría $ 200.000 a su disposición por gastos de cuidado a largo plazo en su casa o en una residencia de ancianos y hospitalaria de estos beneficios podrían ser recibida libre de impuestos. En este ejemplo se evita el pago de primas en una política de atención a largo plazo tradicional y todavía descansa asegurado que cuenta con una importante protección del hogar de ancianos si es necesario. La póliza de seguro mejora la finca de dos maneras. El seguro de vida pasará aumento de la riqueza al beneficiario o proteger un patrimonio de los considerables costes asociados con la atención a largo plazo.

Opciones de inversión

Hay varias opciones de inversión en políticas de vida de prima única. La política más común, toda la vida tradicional, tiene una tasa de interés garantizada y es el menos agresivo, lo que hace que sea muy fiable. Otras políticas, como la vida universal tienen diferentes estructuras de tasas de interés y pueden utilizar un capital-índice o variable del motor para aumentar el valor de la política.

Las opciones para las Personas de Edad

Muchos consumidores ancianos sienten que no son lo suficientemente sano como para adquirir un seguro de vida en sus años dorados. Esto simplemente no es verdad. suscripción simplificada permite que muchas personas mayores para calificar para el seguro de vida. Con la suscripción simplificada, no hay trabajo físico o sangre necesaria. Siempre y cuando el asegurado propuesto puede responder que no a algunas preguntas, la suscripción se puede hacer uso de las respuestas en la aplicación y una entrevista telefónica rápida. El hecho es que el seguro de vida de prima única, es difícil comprar. Los que sienten que están en la salud extraordinaria puede optar por ir a través de suscripción avanzada y pueden calificar para el aumento de beneficios de seguro.

Ventajas fiscales de los seguros de vida

Sin duda, la ventaja de un seguro de vida a través de una anualidad, un bono de ahorro, certificados de depósito u otra inversión es el tratamiento fiscal favorable de una póliza de vida.

Todo el beneficio de muerte se pasa libre de impuestos al beneficiario. Sin embargo, el beneficio por muerte puede contar para el valor bruto de una propiedad para efectos fiscales de bienes. Para evitar los impuestos de bienes, algunas políticas son propiedad de los beneficiarios o de un fideicomiso irrevocable de seguro de vida. Es crucial trabajar con un agente bien informado y abogado si los impuestos de estado son una preocupación.

A menudo, la vida de prima única se considera un contrato de dotación modificado o MEC por el IRS. La política puede ser gravable para el propietario si las ganancias son withdrawn- al igual que una unión anualidad o el ahorro puede ser gravable para el propietario.

En conclusión, el seguro de vida puede ser una de las inversiones más seguras y confiables para muchas familias. El seguro de vida es especialmente valioso debido al tratamiento fiscal favorable y rentabilidad garantizada asociados con estas políticas. Es importante elegir una empresa bien clasificado y un asesor informado para seleccionar la mejor política posible para su futuro.

3 Tipos de pólizas de seguro que usted no necesita

Seguros pueden ser extremadamente importantes, pero también puede ser innecesario

Tipos de pólizas de seguro que usted no necesita

Hay, sin duda, algunos tipos de seguro que absolutamente todo el mundo debería tener. El seguro de coche, seguro de salud y seguro de vivienda (si es propietario de una casa) son fácilmente entre los tres primeros.

El seguro es negocio y nuevos productos y políticas de grandes se crean de forma rutinaria para satisfacer todo tipo de necesidades. Algunos pueden, obviamente, ser un ajuste incorrecto, mientras que otros podrían sonar como una buena idea. Corto de trabajar con un planificador financiero de pago, ¿cómo determinar qué tipo de seguro que usted y su familia deben tener?

Yo recomiendo empezar con los tipos de pólizas de seguro que necesita para asegurarse de que está cubriendo las bases más importantes. Una vez que esas políticas están en su lugar, puede ramificarse y considerar otros tipos de seguros que podrían ser importantes para su situación particular (como el seguro de hombre clave para los propietarios de negocios o las políticas de atención a largo plazo para compensar los crecientes costos de cuidado de los ancianos). Y, por supuesto, se puede determinar qué pólizas de seguro no tienen cabida en su plan financiero.

Políticas 3 de seguro que usted no necesita

Aunque sin duda hay más de unos pocos tipos de pólizas de seguros que tienen su lugar en las carteras de las personas, no son tan muchos que usted está probablemente mejor sin. Si bien pueden parecer atractiva en teoría, en realidad, es posible que gastar dinero en las primas. Los siguientes tipos de seguros entran en la categoría de tipos de cobertura de la mayoría de las personas no necesitan.

1. Seguro de Vida Hipotecario

Este tipo de seguro está recibiendo más cobertura de los medios últimamente, pero es probable que sea una política que se puede prescindir.

seguros de vida de la hipoteca es una política que se compromete a pagar su pago de hipoteca en caso de que se incapacita o fallece. Si está casado esto suena como una buena idea, ¿verdad?

Bueno no exactamente. Este tipo de política en realidad sólo se solapa con sus pólizas de seguros existentes que es de esperar que ya tiene a través de su empleador o por medio de una política independiente (recuerde la lista de todas las personas deben tener un seguro?).

En el caso de la muerte con un seguro de vida estándar, el beneficiario de la póliza recibe el beneficio que se puede utilizar para cualquier gasto que elijan, incluyendo el pago de su hipoteca compartida.

Es típico de los planificadores financieros que recomiendan mantener una póliza de seguro de vida puede sacar por una cantidad que no sólo cubre la pérdida de ingresos del difunto, pero una cierta cantidad adicional para cubrir otros gastos. seguro de vida de la hipoteca puede ser un costoso – e innecesario – suplemento de seguros de vida tradicionales. Al final, ¿por qué pagar una prima adicional por algo que un seguro de vida rentable puede cubrir?

Lo que se pretende es que el seguro de vida de la hipoteca es muy estrecha en su cobertura y, por lo tanto, probablemente no es el mejor uso de las primas de seguros. Usted es generalmente mejor de pegarse con una buena póliza de seguro de vida . Siempre se puede aumentar su cobertura de seguro de vida para compensar el saldo de su hipoteca si eso es algo que le preocupa especialmente.

2. Seguro de Viaje y Vuelo

políticas de viaje y seguro de vuelo ofrecen otro tipo de cobertura que puede que tenga que pagar una prima por seguro de que podrían solaparse con cobertura o beneficios que ya tiene.

Antes de gastar dinero en un seguro de viaje, revisar sus políticas de salud y de vida actuales para ver cómo se cubren los accidentes o lesiones durante viajes o vuelos. Lo más probable es que haya algún tipo de cobertura incluido. Y en el caso de una catástrofe, su póliza de seguro de vida debe cubrir si usted muere durante el viaje.

Si se utiliza una tarjeta de crédito para reservar entradas o los arreglos de viaje, también querrá consultar con su compañía de tarjeta de crédito para ver si cualquier protección de viaje se incluyen con su cuenta. Muchas compañías de tarjetas de crédito proporcionan automáticamente beneficios como seguro de alquiler de coche, seguro de equipajes perdidos o seguro contra accidentes de viaje como parte de su contrato de tarjetahabiente. Si usted encuentra que usted todavía necesita algún tipo de seguro adicional para mantener su mente en paz, siempre se puede comprar una política de viajes pequeña para cubrir las lagunas en su cobertura existente.

3. Seguro Cáncer / Seguro de Enfermedades

La cobertura de enfermedades críticas como seguro contra el cáncer es cada vez más popular como las tasas de cáncer y el aumento de la conciencia. Pero es realmente una buena inversión? Mientras que el tratamiento del cáncer puede venir con algunas cuentas médicas astronómicas, es posible que desee esperar antes de tomar una póliza de seguro específica del cáncer.

¿La razón? En la mayoría de los casos, su póliza de seguro de salud primaria cubre los gastos médicos relacionados con el tratamiento del cáncer. Si eres tratamientos potencialmente costosos preocupado, como tratamiento contra el cáncer, la deja con los gastos directos de su bolsillo una vez que se alcance el límite de cobertura de por vida, revisar su cobertura actual para ver cuánto paga la póliza.

pólizas de seguro de cáncer Una de las razones impactante puede ser un desperdicio de dinero es que la mayoría de seguros cáncer no cubre ni siquiera el cáncer de piel, un tipo de cáncer más. No sólo eso, pero seguro de cáncer normalmente no cubre los gastos ambulatorios relacionados con el tratamiento del cáncer. Y, siempre existe la posibilidad de que usted no puede conseguir el cáncer en absoluto. En esos escenarios, uno tiene que cuestionarse exactamente lo que está pagando con este tipo de políticas.

A menos que su seguro médico no cubre específicamente los gastos relacionados con el cáncer o si tiene una alta probabilidad de contraer un tipo específico de cáncer que podrían ser objeto de una política, es más que probable que gastar dinero en una prima podría usar en otros lugares. Y en algunos casos, su política médica primaria puede no cubrir si tiene cobertura suplementaria a otra parte para el mismo tipo de tratamiento. Al igual que con cualquier tipo de seguro, asegúrese de que entiende los beneficios y limitaciones antes de comprar una póliza.

Cuánto seguro de vida el supuesto de realizar?

Cuánto seguro de vida el supuesto de realizar?

Muy pocas personas disfrutan pensando en la inevitabilidad de la muerte. Menos aún disfrutar de la posibilidad de una muerte accidental. Si hay personas que dependen de usted y sus ingresos, sin embargo, es una de esas cosas desagradables que hay que tener en cuenta. En este artículo, vamos a acercarnos al tema de los seguros de vida de dos maneras: en primer lugar, vamos a señalar algunos de los conceptos erróneos y luego vamos a ver la forma de evaluar la cantidad y el tipo de seguro de vida que necesita.

¿Todo el mundo necesita un seguro de vida?

La compra de un seguro de vida no tiene sentido para todos. Si no tiene dependientes y activos suficientes para cubrir sus deudas y el costo de morir (entierro, los honorarios del abogado raíces, etc.), entonces el seguro es un costo innecesario para usted. Si usted tiene dependientes, y usted tiene suficientes activos para cubrir sus necesidades después de su muerte (inversiones, fideicomisos, etc.), entonces no es necesario un seguro de vida.

Sin embargo, si usted tiene dependientes (especialmente si usted es el principal proveedor) o deudas significativas que superan a sus activos, entonces es probable que necesite un seguro para garantizar que sus dependientes son atendidos si algo le sucede a usted.

Seguros y Edad

Uno de los mitos más grandes que los agentes de seguros de vida agresiva perpetúan es que “el seguro es más difícil de calificar para la edad, así que mejor lo consigue mientras son jóvenes.” Para decirlo sin rodeos, las compañías de seguros de ganar dinero por las apuestas de cuánto tiempo va a vivir. Cuando se es joven, sus primas serán relativamente barato. Si mueren repentinamente y la empresa tiene que pagar, que eras una mala apuesta. Afortunadamente, muchos jóvenes sobreviven a la edad avanzada, el pago de las primas cada vez más altas a medida que envejecen (el aumento del riesgo de morir de ellos hace que las probabilidades menos atractiva).

El seguro es más barato cuando se es joven, pero no es fácil de calificar. El simple hecho es que las compañías de seguros quieren primas más altas para cubrir las probabilidades de que las personas mayores – es un muy raro que una compañía de seguros se niegan cobertura a alguien que está dispuesto a pagar las primas para su categoría de riesgo. Dicho esto, obtener un seguro si lo necesita y cuando lo necesite. No obtener un seguro debido a que tienen miedo de no calificar más adelante en la vida.

Seguro de vida es una inversión?

Mucha gente ve seguro de vida como una inversión, pero en comparación con otros vehículos de inversión, en referencia al seguro como una inversión simplemente no tiene sentido. Ciertos tipos de seguros de vida se promociona como vehículos para ahorrar o invertir dinero para la jubilación, comúnmente llamadas políticas de valor en efectivo. Estas son las pólizas de seguro en el que se acumulan una reserva de capital que gana intereses. Este interés se acumula debido a que la compañía de seguros está invirtiendo ese dinero para su beneficio, al igual que los bancos, y que están pagando un porcentaje para el uso de su dinero.

Sin embargo, si usted fuera a tomar el dinero del programa de ahorro forzoso e invertirlo en un fondo de índice, es probable que se ve mucho mejor rentabilidad. Para las personas que carecen de la disciplina para invertir regularmente, una póliza de seguro de valor en efectivo puede ser beneficioso. Un inversor disciplinado, por el contrario, no tiene necesidad de sobras de la mesa de una compañía de seguros.

Valor efectivo frente a Plazo

Las compañías de seguros aman las políticas de valor en efectivo y promoverlos en gran medida al dar comisiones a los agentes que venden estas políticas. Si intenta entregará la póliza (exigir su parte de los ahorros hacia atrás y cancelar el seguro), una compañía de seguros a menudo sugerir que tome un préstamo de sus propios ahorros para seguir pagando las primas. Aunque esto puede parecer una solución simple, este préstamo le costará, ya que tendrá que pagar intereses a la compañía de seguros para el préstamo de su propio dinero.

El seguro temporal es un seguro puro y simple. Comprar una póliza que paga una cantidad fija si usted muere durante el período al que se aplica la política. Si no muere, se consigue nada (no estar decepcionado, estás vivo después de todo). El propósito de este seguro es para llevarlo hasta puede convertirse en auto-asegurados por sus activos. Por desgracia, no todo el seguro a largo plazo es igualmente deseable. Independientemente de los aspectos específicos de la situación de una persona (el estilo de vida, ingresos, deudas), la mayoría de la gente se sirve mejor a las pólizas de seguro plazo renovables y convertibles. Ofrecen al igual que la cantidad de cobertura y son más baratos que los de valor en efectivo, y, con la llegada de Internet comparaciones conduciendo por las primas para las políticas comparables, puede adquirirlos a precios competitivos.

La cláusula renovable en una póliza de seguro de vida a término significa que la compañía aseguradora le permitirá renovar su póliza a un precio fijo, sin someterse a un examen médico. Esto significa que si una persona asegurada se le diagnostica una enfermedad mortal al igual que el término se agota, él o ella será capaz de renovar la política a un precio competitivo a pesar de que la compañía de seguros está seguro de tener que pagar.

La póliza de seguro convertible ofrece la opción de cambiar el valor nominal de la póliza en una política de valor en efectivo ofrecido por la compañía de seguros en caso de que llegue a los 65 años de edad y no es financieramente segura suficiente para ir sin seguro. A pesar de que será la planificación con la esperanza de no tener que usar esta opción, es mejor estar seguro y la prima suele ser bastante barato.

Evaluación de sus necesidades de seguro

Una gran parte de la elección de un seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán sus dependientes. La elección del valor nominal (la cantidad que su póliza paga si usted muere) depende de:

  • La cantidad de deuda que tiene : todas sus deudas deben ser pagadas en su totalidad, incluyendo los préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos, etc Si usted tiene una hipoteca de $ 200.000 y un préstamo de coche $ 4.000, se necesitan al menos $ 204.000 en su política para cubrir sus deudas (y, posiblemente, un poco más para cuidar de los intereses también).
  • Reemplazo de ingresos : Uno de los mayores factores para el seguro de vida es para la sustitución de ingresos, que será un determinante importante del tamaño de su política. Si usted es el único proveedor para sus dependientes y te llevará $ 40.000 al año, tendrá un pago política que es lo suficientemente grande como para reemplazar sus ingresos, más un poco más para protegerse contra la inflación. Errar en el lado seguro, considerar que la suma de pago a tanto alzado de su póliza se invierte en el 8% (si usted no confía en sus dependientes para invertir, puede designar síndicos o elegir un planificador financiero y calcular su costo como parte de el pago). Sólo para reemplazar sus ingresos, se necesita una política de $ 500.000. Esto no es una regla fija, pero la adición de su ingreso anual de nuevo en la política (500.000 + 40.000 = 540.000 en este caso) es un bastante buen protector contra la inflación. Recuerde, usted tiene que añadir este $ 540,000 a lo que sus deudas totales suman.
  • Las obligaciones futuras : Si desea pagar la matrícula universitaria de su hijo o su cónyuge tienen mover a Hawai cuando se han ido, usted tendrá que estimar los costos de esas obligaciones y añadirlas a la cantidad de cobertura que desea. Por lo tanto, si una persona tiene un ingreso anual de $ 40.000, una hipoteca de $ 200.000, y quiere enviar a su hijo a la universidad (digamos que esto va a costar $ 80.000), esta persona probablemente querría una política de $ 820.000 ($ 540,000 para reemplazar los ingresos anuales + $ 200.000 para los gastos de la hipoteca + $ 80.000 de gastos universidad). Una vez determinado el valor nominal requerido de su compañía de seguros, puede comenzar a hacer compras alrededor para la derecha política (y una buena oferta). Hay muchos estimadores de seguros en línea que pueden ayudar a determinar la cantidad de seguro que necesitará.
  • Otros asegurando : Es obvio que hay otras personas en su vida que son importantes para usted y usted puede preguntarse si debe asegurarlos. Por regla general, sólo se debe asegurar a las personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para usted. La muerte de un niño, mientras que emocionalmente devastador, no constituye una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criar. La muerte de un cónyuge para obtener ingresos, sin embargo, sí crea una situación con tanto las pérdidas emocionales y financieros. En ese caso, siga el truco de sustitución de ingresos que hemos pasado antes (ingreso de su cónyuge / 8% + inflación = la cantidad que necesita para asegurar su cónyuge por). Esto también va para los socios comerciales con los que tiene una relación financiera (por ejemplo, la responsabilidad compartida para los pagos de la hipoteca sobre una propiedad co-propiedad).

Alternativas al seguro de vida

Si usted está recibiendo un seguro de vida puramente para cubrir las deudas y no tiene dependientes, hay otra manera de hacerlo. Las instituciones de crédito han visto los beneficios de las compañías de seguros y están consiguiendo adentro en el acto. empresas y bancos de la tarjeta de crédito ofrecen deducibles de seguros sobre sus saldos pendientes. A menudo, esto equivale a unos pocos dólares al mes, y en el caso de su muerte, la política va a pagar esa deuda en particular en su totalidad. Si se opta por esta cobertura de una institución de crédito, asegúrese de que restar la deuda de cualquier cálculo que está realizando un seguro de vida – siendo doblemente asegurada es un costo innecesario.

La línea de fondo

Si usted necesita un seguro de vida, es importante saber cuánto y qué tipo necesita. Aunque el seguro temporal renovable en general es suficiente para la mayoría de la gente, usted tiene que mirar a su propia situación. Si decide comprar un seguro a través de un agente, decidir sobre lo que necesita de antemano para evitar quedarse atascado con una cobertura inadecuada o la cobertura cara que no es necesario. Al igual que con la inversión, la educación de uno mismo es esencial para tomar la decisión correcta.

¿Cómo puedo saber qué tipo de seguro califico para Bajo la ley de protección asequible?

¿Cómo puedo saber qué tipo de seguro califico para Bajo la ley de protección asequible?

Con la Ley de Asistencia Asequible de entrar en el lugar en 2014, que ahora está obligado a tener un seguro de salud o tendrá que pagar una multa. Es necesario comprender lo que sucede si usted no recibe seguro de salud y las multas que tendrá que pagar. Hay una variedad de opciones que usted puede calificar. Es importante que se tiene en cuenta todas sus opciones y que el seguro cumple los requisitos para que no terminen pagando la multa. Además, tener un seguro de salud para proteger su vista financiero. Es necesario considerar cuidadosamente todas las opciones disponibles para usted antes de inscribirse en un plan. Es importante seguir teniendo un seguro de salud, incluso si la Ley de Asistencia Asequible es revocada.

1. Comience con la cobertura del empleador

El primer lugar que debe buscar un seguro de salud es a través de su empleador. Su empleador ofrece un plan de grupo, lo que significa que no puede ser rechazado por una condición preexistente. Además, las primas pueden ser más bajos que otras opciones. Ellos pueden ofrecer una cobertura sin primas mensuales para su cobertura, o una prima reducida. Esto también puede ser una buena opción si usted tiene niños que necesitan cobertura de salud. Algunos empleador ofrecerá un seguro de salud, incluso a los empleados a tiempo parcial, por lo que debe comprobar en ella, incluso si usted es un trabajador a tiempo parcial.

2. Considerar el Plan de tus padres

La Ley de Asistencia Asequible hizo posible que las personas menores de veintiséis a permanecer en el seguro médico de sus padres. Esto hace que sea más fácil de mantener su cobertura mientras está en la escuela. Puede ser más complicado si usted está asistiendo a la universidad en un estado diferente, pero es una opción que puede ayudar a ahorrar dinero. Incluso puede utilizar esta opción después de haber terminado la escuela, y que está buscando un trabajo. Si sus padres todavía tienen otros niños en la póliza de seguro, no puede costar más para que usted permanezca en el plan.

3. Observe sus intercambios Salud

Usted tiene que mirar a los intercambios ofrecidos a través de su estado. Usted puede encontrar el suyo en healthcare.gov. Este sitio le ligará a la página web que su estado ha establecido para que pueda aprender acerca de los diferentes planes de seguro de salud disponibles para usted. Los nuevos planes de salud pueden ser más asequible de lo que piensa originalmente. Los intercambios deben tener varios planes diferentes disponibles para que usted pueda elegir. La mayoría de los estados ofrecen planes de diferentes proveedores de seguros.

4. Considere Medicaid

Si usted es un estudiante con una renta baja, o si usted tiene niños, usted puede calificar para Medicaid para el Programa de Seguro Médico para Niños ofrece a través de su estado. Esta es una opción que debe buscar en si realmente no puede permitirse el lujo de adquirir un seguro de salud. Esto puede ayudar a proporcionar un seguro para sus hijos. Es importante que se tiene en cuenta todas las opciones, especialmente si usted tiene niños. Esto le permitirá obtener la atención y ayuda para sus hijos si usted no puede pagar por su cuenta.

5. Considere otras opciones de seguro privado

También debe considerar otras opciones de seguro privado. Usted puede ser capaz de encontrar opciones de seguro de salud más asequibles mediante la búsqueda de un plan por sí mismo. Si estás sano, no es necesario el intercambio de salud para calificar para un plan de seguro de salud individual. Vale la pena hablar con las compañías de seguros de salud individuales para ver qué planes se puede aplicar a. Usted debe buscar en ambos planes tradicionales y los altos deducibles de seguros de salud.

6. Elija el mejor plan para sus necesidades

Al revisar todas sus opciones, se debe considerar el mejor plan para sus necesidades. ¿Quieres tener un plan que usted puede permitirse que proporciona la cobertura que necesita. Si estás sano, un plan de deducible alto puede ser la mejor opción. Si no está sano, es posible que desee elegir un plan tradicional que tiene que pagar un co-pago cada vez que necesite para ver al médico. Tómese el tiempo para considerar todas las opciones. Asegúrese de asegurarse de que su plan va a calificar bajo las directrices.

7. Continua cobertura de seguro médico

Las leyes de seguro de salud pueden cambiar, y puede que tenga que encontrar un nuevo seguro de salud si el plan que le ofrecen actualmente desaparece. Es posible que pierda la cobertura de su empleador si ya no son necesarios para ofrecerle cobertura. Usted puede mirar para el seguro de salud a través de un corredor de seguros de salud independiente, que debe ofrecer una variedad de planes con diferentes opciones de suscripción y de pago. Cuanto menor sea la prima por lo general significa que usted tendrá que pagar más de su bolsillo, pero esta es una opción viable si está sano o si la cantidad maxes y usted puede recibir una cobertura completa después de eso. Asegúrese de buscar un buen plan y no deje que su lapso de cobertura, ya que esto le ayudará a evitar los tiempos de espera que el seguro médico puede ser capaz de solicitar de nuevo.

¿Por qué recibí una carta de cancelación del seguro de coche

¿Por qué recibí una carta de cancelación del seguro de coche

la cobertura de seguro de auto no es un lujo – es una necesidad. Con muy pocas excepciones notables, es un requisito legal para los conductores en los Estados Unidos. Si recientemente ha sido sorprendido conduciendo sin ella, usted sabe que las sanciones pueden causar un dolor de cabeza real y dar un gran mordisco a su bolsillo.

Pero digamos que usted es un conductor responsable y tener un seguro de automóvil. Usted sabe que los riesgos de no tener que superan los beneficios, y que ha aceptado su destino.

Pero como todo lo que no le gusta pagar hasta, recibir una carta de su compañía de seguros que le informa que se está cancelando su póliza puede ser un poco desconcertante. Antes de que cause un verdadero pánico, sin embargo, es una buena idea para comprender lo que significa la cancelación y la forma de tratar con él. Esto es lo que hay que hacer después de recibir una carta de cancelación del seguro.

¿Por qué se está cancelando mi política?

Lo creas o no, en realidad es bastante inusual para una compañía de seguros para cancelar una de sus políticas. En la mayoría de las jurisdicciones, una aseguradora puede cancelar una póliza para casi cualquier motivo durante los primeros 30 o 60 días en que esté vigente. Durante ese período inicial, una aseguradora puede cancelar una política si descubre información sobre el asegurado, o bien no revelado o mal representado por él o ella durante el proceso de aplicación. Después del período inicial, la cancelación de una póliza por un transportista se convierte, por ley, mucho más difícil. Se tendrá que tener una buena razón para hacerlo.

Con mucho, la mayor razón para la cancelación es la falta de pago de uno de prima (por razones obvias). También podría ser cancelada si ha defraudado a la compañía – Si oculta ninguna información con fines de lucro, esto es un fraude. Si se cancela la licencia, suspendido o revocado, o cualquiera de los controladores en su política de que esto ocurra a ellos su compañía de seguros puede cancelar su póliza, también.

Del mismo modo para un número significativo de accidentes y violaciónes en movimiento. Por último, si usted es diagnosticado con una condición que hace que la conducción insegura, como la epilepsia, la aseguradora puede cancelar la cobertura.

Cancelación contra no-renovación

La cancelación ocurre durante el período de la póliza. No renovación es lo que sucede al final de un período de la póliza y antes de que comience un nuevo período de la póliza. Hay muchas razones por las cuales una aseguradora decide no renovar una de las políticas asegurado, y el principal de ellos son: un cambio en el registro de conducción del asegurado, como un DUI o acumulación de violaciónes en movimiento, múltiples reclamaciones contra la política, o el movimiento asegurado a un estado donde el asegurador no escribe políticas. Se requiere que su compañía de seguros para informarle de su intención de no renovar su póliza de un número determinado de días (especificado por ley) antes de que su política actual es con el fin de darle tiempo a buscar la cobertura de seguro de automóvil en otro lugar.

Qué hacer si recibe una advertencia de cancelación

Si recibe una carta de cancelación de seguros de automóviles, lo más probable es que tenía una muy buena idea que iba a venir. Eso es porque las compañías de seguros toman cancelaciones bastante serio y que es probable que le proporcionará una o más advertencias antes de que realmente la cancelación de su póliza.

Por ejemplo, si usted está atrasado en sus pagos de primas, los aseguradores casi siempre le proporcionará un período de gracia para ponerse al día. O si se descubre que hay un conductor en su hogar que no está listado en la política, es probable que le proporcionará la oportunidad de añadir a él o ella. En los casos en que recibe la oportunidad de corregir un problema, el mejor consejo es que lo hagan tan pronto como sea posible.