Confundido sobre la diferencia entre el seguro de vida y seguro de vida? No estas solo; las personas a menudo tienen dificultades para elegir la que sea adecuado para ellos, e incluso a veces cambian de uno a otro. Antes de hacer esa elección, asegúrese de saber qué es qué.
seguro de vida entera
Tiende a ser más caro que el seguro de vida a término.
Incorpora un elemento de valor en efectivo (que contribuye al mayor coste) que no se consigue con un seguro de vida a término. Lo que esto significa es que a medida que paga las primas de seguro, algo de lo que se paga está disponible para pedir prestado contra o dinero en efectivo durante su vida.
Porque están diseñados para proporcionar estabilidad, que se hizo popular después de la crisis financiera en 2008 para el 2009.
Puede retirar la mayor parte o la totalidad de lo que puso en él libre de impuestos, pero :
Debe seguir reglas estrictas asociados con los pagos y si no lo hace, puede terminar debiendo mucho en los impuestos.
seguro de vida entera ofrece primas niveladas y la protección de seguro de vida para toda la vida (pero de nuevo, siempre y cuando se paguen las primas de seguro como su requiere).
Al comprar seguro de vida entera, sus depósitos asegurador su prima (menos gastos de seguro y otros gastos) en una cuenta de valor en efectivo.
Por esa razón, el seguro de vida entera puede proporcionar la acumulación de valor en efectivo (impuestos diferidos), y se puede usar cuando lo necesite.
seguro de vida entera viene en tres tipos: tradicionales, variable y universal.
A veces la gente subestima la cantidad serán los pagos, y cambian a seguro de vida temporal.
Seguro de vida
Seguro de vida es más simple y funciona como su coche o un seguro de hogar.
With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.
Variaciones sobre el seguro de vida
La llamada de retorno de los seguros de vida de prima plazo volverá algunos de sus primas al final del término. Estas políticas son generalmente más caros.
¿Cuál es el adecuado para usted?
Para la mayoría de los jóvenes, se recomienda un seguro de vida a término básico. Es sencillo y de bajo costo, que deja más dinero sobrante a invertir para la jubilación y otras metas. En algunos casos, si usted está buscando un seguro que ofrece beneficios fiscales y – después de una cierta cantidad de tiempo – una garantía de retorno de dinero que ha pagado en, usted podría considerar una póliza de seguro de vida entera. Recomendamos, sin embargo, que sólo se compra el seguro de vida después de consultar a un abogado planificador financiero o la planificación del patrimonio independiente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tomar un seguro de vida es una de las mejores maneras de proteger financieramente a sus hijos deben algo imprevisto suceda a usted. Y, cuando se está configurando la política, seleccionando el beneficiario puede parecer un detalle menor. Pero si usted no tiene cuidado acerca de su elección, que puede dar lugar a una serie de consecuencias no deseadas.
Y si sus hijos son todavía muy joven, esta decisión adquiere una importancia adicional.
No sólo sus niños pequeños
A menudo, los padres hacen a sus hijos de los beneficiarios de una política, y sin pensarlo mucho. Pero por la ley, las compañías de seguros no pueden repartir dinero a menores de edad. Por lo que el tribunal tendría que designar a un tutor para supervisar los activos en su nombre. Eso puede ser un proceso largo, y uno que normalmente requiere múltiples fechas de corte. También corroe el beneficio de seguro de vida, debido a que su pariente más próximo es probable que tenga que contratar a un abogado para que los represente en todas las fechas de corte.
Si está felizmente casado, la opción obvia es hacer que su cónyuge el destinatario principal de cualquier beneficio de muerte (suponiendo, por supuesto, que usted está seguro de su capacidad para manejar una gran suma global). Pero lo que si usted es un solo padre – o si desea planear para la posibilidad de que usted y su cónyuge muere prematuramente, dejando huérfanos a sus hijos?
La opción más fácil, y por lo general menos costosa es designar a un adulto de confianza (un amigo cercano o familiar) para supervisar el desembolso del dinero del seguro para ellos. Si usted va esta ruta, tenga en cuenta que usted está poniendo mucha fe en el juicio de esta persona. Él o ella tiene mucha discreción en cuanto a cómo se gastan los fondos. La elección de este tipo de administrador sólo tiene sentido si usted tiene un montón de confianza en la capacidad de la persona para manejar tanto dinero con prudencia y respetar sus valores y deseos en la crianza de sus hijos.
Cuándo crear una cuenta UTMA
Una forma de evitar complicaciones innecesarias es la creación de una Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) cuenta. En virtud de esta disposición, los beneficios del seguro van directamente a la cuenta, y se asigna un custodio para administrar los activos en nombre de su descendencia. Cuando su hijo llega a la edad adulta – 18 a los 25 años, dependiendo del estado – que reciben los fondos restantes.
El mayor problema con las cuentas UTMA es que no proporcionan mucha flexibilidad. Supongamos que usted no desea que su hijo reciba una pila gigante de dinero en efectivo cuando él o ella cumpla 18 años ¿Qué, pues?
Por esa razón, estas cuentas tienen más sentido si usted tiene una ventaja de muerte relativamente modesto – por ejemplo, $ 100,000 o menos – y los niños son relativamente jóvenes. En ese caso, la mayor parte del dinero es probable que se gasta durante su crianza. Por lo tanto hay menos temor de salir de los adultos jóvenes con más dinero de lo que realmente puede manejar.
Todos los estados excepto Carolina del Sur actualmente reconoce las cuentas UTMA. Todo lo que tiene que hacer es ponerse en contacto con su proveedor de seguros de vida; La mayoría están equipadas para crear una para usted.
Cuando un fideicomiso es mejor
Otra alternativa es crear un fideicomiso que se convierte en el beneficiario de su póliza de seguro.
La ventaja es que tiene una mayor discreción en cuanto a cómo y cuando el dinero se distribuye. Digamos, por ejemplo, que tiene dos hijos que están de pie a cada uno recibirá $ 200,000 de su contrato de seguro de vida. Prefiere que no llegue el dinero de una sola vez, y no hasta que haya alcanzado la edad adulta. Se puede ordenar al fiduciario – la persona que administra la confianza – para dispensar $ 50.000 dólares en su 20 º , 25 º , 30 º y 35 º cumpleaños.
Si hay un inconveniente a los fideicomisos, que es su precio. Normalmente usted tendría un abogado dibujar uno, un proceso que puede costar más de $ 1.000. Hay maneras menos costosas para la creación de un fideicomiso: los productos de software legales, incluyendo Quicken WillMaker y LegalZoom, por ejemplo. O se puede tomar lenguaje normalizado, que está disponible en línea, y personalizarlo con su información personal.
Los fideicomisos también pueden incurrir en costos administrativos o de custodia en curso. Pero, si usted está dejando atrás una política con un valor nominal bastante grande, puede ser una herramienta valiosa, y los pocos cientos en los gastos a ser insignificante en el largo plazo.
Encontrar un buen supervisor
No creo que se necesita para encontrar un experto financiero para ser su custodio o fiduciario. La persona que elija tiene la oportunidad de contratar a profesionales que pueden asesorar sobre cómo invertir y gestionar la herencia. Su principal reto es encontrar a alguien que no sólo es digno de confianza, pero tiene el sentido común para obtener ayuda exterior cuando sea necesario.
Idealmente, esta es la misma persona que va a servir como tutor de sus hijos en el caso de su muerte, a pesar de que no tiene que ser. Si la persona que designe para el cuidado de sus hijos es propenso a tomar decisiones financieras pobres, podría ser una buena idea para encontrar a alguien más para el papel de administrador de la propiedad. Sólo saben que las mejores estas dos personas se llevan bien, el mejor de sus hijos será.
Actualizar el papeleo
Independientemente de cómo se configura su voluntad, usted tiene que asegurarse de que el papeleo beneficiario de la aseguradora es exacta. De lo contrario, no hay garantía de que la persona con la que desea recibir los fondos en realidad conseguirlos.
Si necesita modificar el contrato para reflejar un beneficiario diferente, solicitar un formulario de cambio de beneficiario de su agente. Hacer la actualización suele ser un proceso bastante simple.
Tenga en cuenta que debe nombrar secundaria, o contingentes, los beneficiarios también. De esta manera, cuando el beneficiario primario muere antes o al mismo tiempo que lo hace, el beneficio de seguro aún puede evitar la legalización.
La línea de fondo
La selección de los beneficiarios puede parecer un detalle menor cuando configura su póliza de seguro de vida. Pero no comprender las implicaciones de esa decisión puede conducir a un resultado muy diferente de la que te gustaría.
Si usted no tiene cuidado acerca de su elección de beneficiario, que puede tomar un tiempo antes de que su descendencia en realidad recibe ningún dinero. O los fondos podrían terminar en manos de alguien que está preparado para manejar la responsabilidad.
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La elección de una compañía de seguros nunca es fácil. A veces se necesita un poco de ayuda. organizaciones de calificación de seguros le puede dar una mirada imparcial a cómo una compañía de seguros está llevando a cabo junto con las fortalezas y debilidades clave de la empresa. Weiss de clasificación es una organización de calificación muy respetado dentro de la industria de seguros.
Historia de la Compañía
Weiss calificaciones es parte de Weiss Group, LLC. La empresa cuenta con cuatro filiales: Weiss Research, Weiss Ratings, Weiss Capital Management y la Escuela Weiss.
La firma de investigación fue fundado en 1971 por el Dr. Martin D. Weiss como un servicio para la revisión de los bancos de Estados Unidos. En 1987, la compañía adquirió TJ Holt & Company y comenzó la actividad de calificación. Durante 1987, Weiss publicó calificaciones de más de 13.000 bancos y entidades de ahorro y préstamo.
Weiss Ratings se convirtió en la primera organización de calificación de seguros para emitir calificaciones de fortaleza financiera independientes para aseguradoras de vida y la salud. En 1993, Weiss también comenzó clasificaciones de publicación para las compañías de seguros de propiedad y accidentes. La compañía fue reconocida por la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) como de las alertas emitidas precisión de los fracasos de la compañía de seguros, incluyendo Mutual Benefit Life de Nueva Jersey, Vida Ejecutivo de California, Fidelity Bankers Life, Vida Ejecutivo de Nueva York, Primera de vida de capital, así como otros. El Grupo vendió Weiss Weiss Ratings a TheStreet.com en 2006. Sin embargo, en 2010, vendió TheStreet.com Weiss Calificaciones de nuevo al grupo Weiss.
Más débiles y más fuertes Listas
Para los consumidores de seguros, Weiss hace que la elección de la compañía adecuada para ayudarle a obtener el mejor valor en una póliza de seguro más fácil por lo descomponen en términos simples que usted puede entender. Por ejemplo, Weiss publica una lista más débil y más fuerte de las compañías de seguros. Empresas calificadas débil tienen una “D +” o calificación más baja.
Estas empresas se cree que son financieramente vulnerables debido a los activos, la liquidez, las ganancias u otros factores. Por otra parte, la lista muestra más fuerte empresas con una “B +” o mejor calificación. Empresas calificadas fuerte se cree que tienen una baja probabilidad de fracaso.
Mientras las listas fuertes y más débiles le puede dar ninguna garantía de que su compañía de seguros no fallará, es una buena herramienta para ayudarle a ver que las empresas tienen una buena gestión y de resultados positiva. Esto es importante para usted en la búsqueda de una compañía de seguros que tiene la estabilidad financiera a estar cerca cuando lo necesite además de tener la capacidad de pagar cualquier reclamación asegurados puedan tener.
Lo Weiss clasificaciones medias
Weiss ha dado calificaciones de fortaleza financiera a más de 11.000 portadores de seguros, bancos y S & L utilizando la siguiente escala de valoración:
A: Excelente
B: Bueno
C: Fair
D: Débil
E: Muy débil
+: El “+” indica una clasificación en la tercera por ciento superior de cada gama de grado
-: La “-” indica una clasificación en la tercera por ciento más bajo de cada gama de grado
Hay muchos factores que intervienen en la calificación financiera de una compañía de seguros. calificaciones financieras se llevan a cabo con gran análisis para cada detalle. Estas son algunas de las cosas Weiss Calificaciones considera al asignar una calificación de fortaleza financiera:
Capital
Calidad de los activos
Ganancias
La línea de fondo
Weiss Ratings son completa y fácil de entender para los consumidores que buscan encontrar la compañía adecuada para sus necesidades de seguros. Su servicio es comparable a otras organizaciones de calificación de seguros, tales como AM Best, Fitch Ratings y Standard and Poor. Puede ver qué tipo de situación financiera a su compañía de seguros tiene y cómo se espera que se realice. Las empresas con fuertes calificaciones de fortaleza financiera pueden soportar bien en contra de recesión económica y los cambios en el mercado de seguros. Es importante elegir una compañía de seguros que pueda hacerse cargo de todas sus obligaciones financieras y pagar las reclamaciones rápidamente. Las empresas con fuertes calificaciones financieras tienen una baja probabilidad de fallo, lo que significa que usted puede sentirse seguro de comprar una póliza de seguro. Sin embargo, si usted encuentra que su empresa tiene una calificación baja, es posible que desee considerar mover su seguro para una empresa más financieramente sólida.
Para obtener más información sobre el uso de Weiss Ratings, se puede visitar la página web Weiss Rating o llame al 1-877-934-7778.
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Tal vez usted ha considerado la compra de seguros de vida en el pasado, pero decidió no hacerlo debido a los altos costos percibidos. El quid de la cuestión es que, en muchos casos, la gente piensa que el seguro de vida es más costoso de lo que realmente es.
Según el Barómetro 2015 de Seguros estudio , llevado a cabo por la investigación en todo el mundo servicios financieros y consultoría de LIMRA, y el grupo de educación de seguros sin fines de lucro vida sucede, el 80 por ciento de los consumidores tienen ideas falsas sobre el costo real del seguro de vida.
Millennials creen seguros de vida son más de tres veces más caro de lo que realmente son, sobreestimar el costo en un 213 por ciento. La generación X sobreestiman el costo en un 119 por ciento.
Otras poner prioridades a continuación del seguro de vida
Debido a las preocupaciones sobre los costos de seguros de vida, muchas personas optan por gastar su dinero en las áreas en las que ven más de una necesidad financiera inmediata. El estudio Barómetro encontró lo siguiente:
29 por ciento de los Millennials citó ahorrar para las vacaciones como una prioridad sobre la compra de algunos o varios seguros de vida;
23 por ciento de la generación X dijo que el pago de actividades recreativas tales como salir a comer, ir de compras o películas era una prioridad sobre la compra de algunos o varios seguros de vida;
49 por ciento de los mayores de 65 años citó el pago de los gastos tales como Internet, cable y teléfonos celulares como una prioridad más la compra de algunos o varios seguros de vida, y el 60 por ciento de los Millennials dicho lo mismo.
El seguro de vida puede proteger a sus seres queridos
El seguro de vida es un tema controvertido – con buena razón. A menudo se argumenta que si sabia de invertir el dinero que está pagando las primas a su compañía de seguros de vida, su patrimonio después de su muerte valdría más. Sin embargo, no se puede predecir el futuro y en el caso de una muerte prematura, un seguro de vida puede proteger financieramente a su familia y evitar que soportar una carga financiera significativa.
El verdadero beneficio de seguro de vida viene de saber que usted ha tomado todas las medidas posibles para proteger a su familia y seres queridos en la vida caso no salen según lo planeado.
3 Lo que debe recordar al comprar seguro de vida
Si la conclusión de que la compra de un seguro de vida es apropiado para sus necesidades y las necesidades de su familia, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:
1. Es importante darse una vuelta por el proveedor de la derecha y la derecha política.
Antes de tomar cualquier decisión importante de seguros de vida, es importante hacer su tarea y hablar con un agente con licencia. Usted tendrá que tener una comprensión sólida de sus opciones y qué tipo de política puede tratar mejor a sus necesidades particulares. Habrá varios factores que afectarán el costo de su póliza, las más obvias son la edad y la salud. Pero hay que tener en cuenta que otros factores tales como su historial de crédito, registros de conducir, aficiones y estilo de vida también pueden afectar el costo de su póliza.
2. Las primas pueden aumentar con la edad.
En muchos casos, las primas subirán como su edad aumenta. La razón de esto es que a medida que envejece, que se puede encontrar más problemas de salud que a su vez hace que el seguro de vida más onerosa. Puede ser difícil de considerar el pago de un seguro de vida si usted está sólo en sus años 20 o 30, pero si usted tiene una familia y seres queridos para proteger, podría ser bien vale la pena.
El momento ideal para adquirir un seguro de vida puede ser ahora mismo, mientras se es joven y saludable.
3. Tenga en cuenta que sus necesidades pueden cambiar.
Si decide comprar un seguro de vida, asegúrese de revisar su política sobre una base anual y cuando ocurren grandes acontecimientos de la vida. Hitos como el matrimonio, la compra de una nueva casa, y tener hijos son todos los factores en la determinación de la cantidad apropiada de cobertura.
¿Ha comprado recientemente un seguro de vida? Cómo dormir mejor por la noche sabiendo que tiene una protección extra para su familia?
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Hoy en día, estamos dando un vistazo más profundo a los seguros de vida. El seguro de vida es una de esas cosas pegajosas que se sienten como un gasto innecesario hasta que lo necesite … y entonces realmente lo necesitan.
Para mí, seguro de vida realmente no se convirtió en un problema hasta que mi esposa y yo comenzó a tener hijos y empezamos a evaluar seriamente su futuro. ¿Cómo sería su vida si de repente pasé de distancia? Qué Sarah ser capaz de proporcionar de manera adecuada para ellos a medida que crecen? ¿Qué pasa si tanto de nosotros falleció de repente?
Hicimos un gran trabajo de investigación, de compras alrededor, y finalmente terminó con las políticas que protegen entre sí y, lo más importante, proteger a nuestros hijos. Esta guía le guiará a través de muchos de los hechos y conceptos clave que hemos aprendido durante ese viaje.
Guía para encontrar el mejor seguro de vida Plazo:
Sepa por qué seguro de vida es la mejor opción para la mayoría de la gente
La figura de su término ideales
Decidir la cantidad de cobertura que necesita
Vaya en busca de las mejores tasas de seguros de vida
Comprar la póliza ideal para sus necesidades y el plan de pago de primas para el largo plazo
Tipos de seguros de vida – y qué plazo es la mejor para la mayoría de la gente Hay una gran cantidad de diferentes tipos de pólizas de seguros de vida flotando por ahí con diferentes nombres y atributos asociados a ellos. Universal, de toda la vida, valor en efectivo … vas a escuchar estos términos barajadas por los vendedores de seguros de vida.
Esta es la verdad de la cuestión: la gran mayoría de ellos equivale a una póliza de seguro de vida a término ordinario liado con otra cosa, por lo general una inversión de valor cuestionable.
Por lo tanto, vamos a retroceder. Un seguro de vida política es aquella que cubre una cierta cantidad de años – por ejemplo, treinta, por ejemplo. Una vez firmado el acuerdo, que paga la empresa que emite la póliza una pequeña cantidad – la prima – sobre una base regular. Si se va a morir antes del final de ese término y sus primas se pagan hasta, el beneficiario de la póliza recibe el valor de su póliza. Si el plazo termina y que está todavía vivo, tanto usted como la empresa a pie.
Por lo tanto, lo que hace esto mejor que otras políticas? Costo. Una política a largo plazo va a ser lejos menos caro para la cantidad de seguro se obtiene en comparación con otras políticas.
Otros tipos de políticas son en gran medida las políticas a largo plazo con adiciones especiales escritos en … pero esas adiciones especiales son costosos. Algunas políticas se suman en un aspecto de inversión, donde la inversión vuelve deficiente durante los primeros veinte o treinta años (algunos de ellos lo hacen bien después de un período de tiempo significativo, pero ese primer período que no es bueno). Otros se comprometen a cubrir toda su vida, pero terminan siendo muy caro, también.
El mejor método de todos es simplemente comprar una política a largo plazo y vincularlo con algunos ahorros de su cuenta.
¿Qué pasa si se llega al final de la política? Si usted ha estado ahorrando, no debe necesitar una póliza de seguro grande en ese punto. Pólizas de seguros grandes tienen sentido cuando se tiene varios dependientes, pero cuando la vigencia de la póliza se agota, que no debería tener muchos dependientes en absoluto, por lo que no es necesario que la gran afluencia de dinero en efectivo.
Algunas personas pueden no ser elegibles para algunas políticas. El seguro de vida es un producto vendido por una empresa que desea minimizar su riesgo, y si tiene factores de riesgo significativos que indican una mayor probabilidad de que la empresa tenga que pagar en su póliza, es posible que tenga que pagar primas más altas o no tener seguro en absoluto. Por otro lado, no asuma que usted es asegurable, tampoco. Estas empresas saben lo que están haciendo y, a veces pueden ofrecer pólizas a personas que de otro modo podría parecer arriesgado.
Incluso en estas situaciones, los procesos por debajo de compras alrededor para las políticas todavía se puede apuntar a la mejor oferta posible para su situación, incluso si las tasas son altas.
“Peace of Mind” Producto Un punto clave a recordar es que el seguro de vida es una “tranquilidad” del producto. No es algo que nunca va a tener que aprovechar. Si va a comprar la póliza para su tranquilidad, se debe cubrir por completo las cosas que te preocupa.
Eso es un factor importante a tener en cuenta cuando se está determinando las características específicas de la política que necesita.
¿Cuánto tiempo debería ser mi mandato? ¿Debo conseguir una política de la RTE año? Una veintena de año? De unos treinta año? No es una pregunta fácil.
En general, cuanto mayor sea la duración de la póliza, más altas son las primas van a ser. Esto tiene sentido si se piensa en ello – la más larga sea la duración de la póliza, más probable es la compañía de seguros va a tener que pagar.
La verdadera pregunta que hay que preguntarse es por qué se necesita esta política? Qué situación estás protegiendo a sí mismo contra?
Muchas personas compran pólizas de seguro de vida para asegurarse de que sus hijos están protegidos financieramente a través de su niñez. Otros podrían comprar una póliza simplemente para proteger a su cónyuge hasta la jubilación.
Usted debe sentarse y preguntarse en qué momento esa razón ya no es relevante. Cuando sus hijos van a crecer y salir? ¿Cuándo va a golpear a la edad de jubilación?
Esos tipos de preguntas que se apuntan directamente a la vigencia de la póliza que debe estar buscando. Necesita uno para los próximos quince a dieciocho años? Obtener una política de veinte años. Necesita uno para veinticinco años? Obtener una política de treinta año. ¿Las cosas van a estar bien en ocho años más o menos? Obtener una política de diez años.
¿Cuánto seguro debería obtener? Durante el proceso de averiguar la vigencia de la póliza, usted también va a tener una idea de qué es exactamente lo que estás seguro contra. Usted sabrá cuánto tiempo necesita para que la política y qué tipo de gastos que está esperando a cubrir.
La siguiente pregunta que debe hacerse es la cantidad de dinero que se suma a. Mi recomendación es que, si se sabe cuánto tiempo va a necesitar protección, usted debe tener suficiente seguro para reemplazar sus ingresos para llevar a casa para que todo el período. Si usted tiene un bebé en casa y quiere asegurarse de que son buenos en la escuela secundaria, debe calcular la cantidad de su sueldo neto sería a través de todo ese período, por ejemplo.
Es importante recordar que esto es sólo una “parte posterior del sobre” práctico de cálculo. También debe tomar en cuenta su situación financiera completa antes de la inmersión, porque una familia en una gran cantidad de deuda necesitaría más seguros que una familia en una posición financiera sólida.
La mejor ruta es ponerse en contacto con un asesor financiero del honorario-solamente , uno que no tienen un gran interés en la venta de un producto que, y hacer que se van sobre sus finanzas con usted y ayudan a determinar la cantidad correcta para su situación. No utilice un asesor financiero basado en una comisión para esto, ya van a estar interesado principalmente en la venta de una póliza.
Una pieza final para masticar: cuanto más joven eres, más barato serán las primas , por lo que si usted es un nuevo padre a los 25 años y está comprando un seguro para proteger a su hijo, las tasas será bastante bajo, incluso si el total cantidad es alta, ya que el riesgo de morir antes de los 50 o 55 es realmente bajo.
Recomendaciones en torno tanto, usted ha decidido sobre una política a largo plazo y tiene una buena idea de qué tipo de término que se desee. ¿Ahora que?
El primer paso es darse una vuelta por el mejor precio. La forma más sencilla de hacerlo es utilizar un corredor de seguros de vida, tales como AccuQuote, FindMyInsurance o LifeInsure. Todos estos servicios hacen que sea fácil de comparar las tasas entre diferentes compañías de seguros una vez que haya rellenado algunas preguntas básicas sobre sí mismo.
Sin embargo, usted no quiere ir estrictamente para la tasa más baja. Usted va a querer utilizar un proveedor de seguros estable que va a seguir siendo en los negocios en quince años.
La forma más fácil de revisar la estabilidad de una compañía de seguros es de revisar su calificación de fortaleza financiera en una agencia de calificación independiente. Por ejemplo, se puede parar en TheStreet y buscar la calificación de fortaleza financiera de cada compañía de seguros que está considerando. Usted va a querer asegurarse de que cualquier aseguradora que está considerando seriamente tiene una clasificación fuerte.
Diversificación Otro paso que puede tomar para reducir al mínimo el riesgo es el de “asegurar su seguro.”
Cada estado tiene una asociación de garantía que los proveedores de seguros de vida en ese estado debe ser un miembro de. Esta es una medida de regulación simple que asegura que las empresas no se limitan a vender pólizas y desvanecerse en el aire, y que las políticas que se venden en su estado tener alguna seguridad a ellos.
En cada estado, esta asociación de garantía asegura las políticas que se venden por los miembros de esa asociación. Lo que esto significa para usted es que su póliza de seguro de vida a término está garantizada hasta una cierta cantidad, incluso si su proveedor se retira del negocio.
Esa cantidad varía de estado a estado. Usted querrá buscar esa cantidad por ir a Google y la búsqueda de su estado, más el término “seguro de vida asociación de garantía”. La página web a encontrar indicará la cantidad que su política está asegurado.
Si la cantidad obtenida anteriormente es mayor que la cantidad garantizada en su estado, usted debe comprar dos políticas separadas de dos empresas diferentes. De esta manera, usted tiene dos políticas totalmente garantizada en lugar de una política parcialmente garantizada.
Esto probablemente le costará una prima total más alto de una política, pero, como he mencionado anteriormente, el seguro de vida es un producto “tranquilidad” y esto asegurará su tranquilidad.
El camino a seguir Una vez que haya seleccionado su política, su factura de seguro de vida debe convertirse en una de sus cuentas más importantes cada vez que recibe una. Asegúrese de que este proyecto de ley se le paga. Si no lo paga, entonces estás ya no asegurado y, puesto que sería más edad en ese momento, para conseguir una nueva política sería sustancialmente más caro.
Si encuentra que los cambios en su situación cambia la cantidad de seguro que usted cree que necesitará, siempre puede darse una vuelta por otra política. Si eso sucede, se puede terminar fácilmente el viejo poniéndose en contacto con la compañía de seguros y dejando caer que la política de edad. Si un cambio de vida le sucede a usted, esto puede llegar a ser un ahorro de dinero considerable.
Ser propietario de un seguro de vida a término ha proporcionado la paz de la mente significativo para mí cuando se piensa en el futuro de mis hijos pequeños. Con suerte, puede proporcionar la paz mental similar para usted también.
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Terrorismo El seguro es algo que oímos más y más acerca de estos días. Es probable que, antes de los ataques terroristas del 9/11, que nunca habían oído hablar de seguro contra el terrorismo. Esto se debe a que antes de los ataques a las torres gemelas del World Trade Center de la Ciudad de Nueva York, la cobertura de seguro contra el terrorismo se incluyó en la mayoría de los propietarios de viviendas y las pólizas de seguro de propietario de la empresa. Después del 9/11, las compañías de seguros excluyen la cobertura por terrorismo a partir de estas políticas y la convirtieron en una política que debe adquirir por separado.
Ley del seguro de riesgos del terrorismo
La Ley de Seguros de Riesgos Terrorismo (TRIA) de 2002 fue firmado como ley por el presidente George W. Bush el 26 de noviembre de 2002, para ayudar a garantizar que las compañías de seguros tienen la capacidad de dar cobertura a los riesgos de terrorismo. Según la disposición, se comparte la compensación públicas y privadas con las pérdidas aseguradas de actos de terrorismo.
El gobierno se hizo esencialmente el respaldo compañía de reaseguros de las compañías de seguros estándar en caso de un ataque terrorista a gran escala con pérdidas catastróficas. El acto se ha ampliado en 2005 y nuevamente en 2007. Un acto terrorista único debe resultar en $ 5 en pérdidas aseguradas antes de calificar como un acto de terrorismo bajo la provisión TRIA. La extensión actual de esta ley se vence el 31 de diciembre de 2014. El Congreso está tomando en consideración o no de extender la Terrorism Risk Insurance Act, una vez más.
Terrorismo Daños Estadísticas
El daño del ataque terrorista del 9/11 se ha estimado en $ 40 mil millones en tanto los daños materiales y pérdidas de vidas.
Casi 3.000 personas perdieron la vida durante este ataque en la ciudad de Nueva York, Pensilvania y Washington, DC Estas pérdidas catastróficas obligados reaseguradores (esto es la compañía aseguradora de la compañía de seguros por así decirlo) fuera del mercado. Con ninguna copia de seguridad de las empresas de reaseguros y la incapacidad de precio con exactitud estos riesgos de terrorismo, las compañías de seguros se vieron obligados a excluir la cobertura terrorismo.
¿Quién necesita Terrorismo seguro?
Ciertos contratistas de alquiler pueden ser requeridos por sus clientes para llevar seguro contra el terrorismo como una condición del contrato para completar un trabajo o un prestamista también puede requerir cobertura contra el terrorismo para las inversiones. Además, las empresas que están ubicadas donde se han producido actos de terrorismo conocidos también pueden ser necesarios para llevar seguro contra el terrorismo. En caso de duda, consulte con su agente de seguros y preguntar si usted está legalmente obligado a llevar seguro contra el terrorismo. Mejor aún, consulte con el departamento de su propio estado de seguros. Si usted no sabe cómo comunicarse con su departamento de estado de seguro que usted puede ir a esta asociación nacional de enlace del Comisionado de Seguros (NAIC) para los departamentos de estados de los EEUU de Seguros .
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen una póliza de seguro contra el terrorismo a pesar de que por lo general no es obligatoria, con la excepción del seguro de compensación de trabajadores. Esto se debe a que el seguro de compensación de trabajadores está regulada por las estatuas estatales que especifican los empleadores deben proporcionar una compensación por lesiones en el puesto de trabajo independientemente de la culpa. políticas de compensación de trabajadores no están sujetos a los mismos tipos de exclusiones como otros tipos de seguro a causa de estas regulaciones estatales.
Incluso si usted no está obligado a llevar seguro contra el terrorismo, puede ser una buena idea para que pueda llevar esta cobertura si usted vive en una gran área metropolitana, una zona conocida por los ataques terroristas anteriores son incluso si sólo quiere asegurarse de que, su familia, sus pertenencias y activos de la empresa están asegurados contra cualquier pérdida resultante de un ataque terrorista.
Cómo comprar Terrorismo Seguros
Puede comprar una póliza de seguro contra el terrorismo autónomo de muchas de las compañías de seguros de líneas estándar. La mayoría de las compañías de seguros son capaces de vender que la cobertura de seguro contra el terrorismo si siente que la necesita o se está obligado a comprar por sí mismo, su trabajo o sus operaciones comerciales.
Puntos de venta Terrorismo Seguros
Hay compañías de seguros que ofrecen seguros contra el terrorismo, ya sea como una política independiente o parte de un plan de cobertura del paquete.
Aquí hay un par de empresas se puede comprobar con averiguar qué opciones que cada uno tiene para la cobertura de seguro contra el terrorismo; Chubb y XL Group PLC Echa un vistazo a las organizaciones de calificación de seguros para asegurarse de que su compañía de seguros es de confianza y tiene una buena calificación de fortaleza financiera. También puede comprobar fuera de registro de servicios al cliente de una compañía de seguros con el Better Business Bureau o por JD Power & Associates.
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Su estrategia de Seguro de Vida – ¿Cómo saber si usted necesita seguro de vida
El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia y otras personas que pueden depender de su apoyo financiero. El seguro de vida paga un beneficio por muerte al beneficiario de la póliza de seguro de vida.
Con los años, el seguro de vida también ha evolucionado para proporcionar opciones para la creación de riqueza o libres de impuestos las inversiones.
¿Quién necesita un seguro de vida Preguntas
Es un seguro de vida sólo para las personas que tienen una familia que mantener? ¿Cuándo se debe comprar un seguro de vida? Vamos a ir a través de estas preguntas y situaciones comunes de la vida cuando el seguro es una buena idea comprar en base a diferentes situaciones. Esta lista le ayudará a decidir si es el momento para que usted pueda ponerse en contacto con su asesor financiero y empezar a buscar a sus opciones de seguros de vida.
¿Necesito un seguro de vida si no tengo dependientes?
Hay casos en que el seguro de vida puede ser beneficioso incluso si no tiene dependientes, el más básico de lo que estar cubriendo sus propios gastos del funeral. Puede haber muchas otras razones también. Aquí hay algunas pautas para ayudarle a decidir si el seguro de vida es la opción correcta para usted:
¿En qué etapa de vida debería comprar seguro de vida?
La primera cosa que hay que saber sobre el seguro de vida es que cuanto más joven y saludable se encuentre, menos caro es.
El mejor seguro de vida opción para usted dependerá de:
¿Por qué desea que el seguro de vida (para crear riqueza, para proteger los activos, proveer para su familia?)
Cuál es su situación
¿En qué etapa de la vida que se encuentra (¿tiene hijos, estás en la escuela, estás comenzando un negocio, comprar una casa, casarse, etc.)
Cuantos años tienes
10 diferentes situaciones y posibilidades de uso de seguro de vida
Aquí está una lista de personas que podrían necesitar un seguro de vida en diferentes etapas de la vida, y por qué usted quiere comprar un seguro de vida en estas etapas. Esta lista le ayudará a considerar varias razones para la compra de seguros de vida y ayudar a determinar si es el momento para que usted pueda ver en la compra de seguros de vida o no.
Un asesor de seguros de vida o representante financiero también puede ayudarle a explorar diferentes opciones de seguros de vida y siempre debe ser consultado por sus opiniones profesionales para ayudarle a tomar una decisión.
1. Las familias Empezando
El seguro de vida se debe comprar si usted está pensando en iniciar una familia. Sus tasas serán más baratos ahora que cuando te haces mayor y sus hijos en el futuro será en función de sus ingresos. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?
2. Las familias establecidas
Si usted tiene una familia que depende de usted, usted necesita un seguro de vida. Esto no incluye sólo el cónyuge o compañero de trabajo fuera del hogar. El seguro de vida también debe tenerse en cuenta para la persona que trabaja en el hogar. Los costos de sustituir a alguien para hacer las tareas domésticas, presupuestos hogar, cuidado de los niños y pueden causar importantes problemas financieros para la familia sobreviviente. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?
3. Los jóvenes adultos solteros
La razón por un solo adulto que normalmente necesita un seguro de vida sería para pagar sus propios gastos de funeral o si ayudar a mantener a un padre anciano u otra persona a la que pueden cuidar de vista financiero.
También puede considerar la compra de un seguro de vida mientras son jóvenes para que en el momento que lo necesite, usted no tiene que pagar más debido a su edad. Cuanto más viejo sea, el seguro de vida se vuelve más caro y el riesgo de ser rechazado si hay problemas con el examen médico de seguros de vida.
De lo contrario, si uno tiene otras fuentes de dinero para un funeral y no tiene otras personas que dependen de sus ingresos a continuación, el seguro de vida no sería una necesidad.
4. Los propietarios de viviendas y las personas con hipotecas u otras deudas
Si usted planea comprar una casa con una hipoteca, se le preguntará si desea adquirir un seguro de hipoteca. La compra de una póliza de seguro de vida que cubra su deuda hipotecaria protegería el interés y evitar tener que comprar un seguro de hipoteca adicional con la compra de su primera casa.
El seguro de vida puede ser una manera de asegurar que sus deudas se pagan si usted muere. Si se muere con deudas y no hay manera de su patrimonio para pagar ellos, sus activos y todo lo que trabajó para se pueden perder y no sea traspasada a un ser querido. En su lugar, su patrimonio puede quedar con la deuda, lo que podría ser pasado a sus herederos.
5. Las parejas no el niño que trabaja
Tanto las personas en esta situación tendría que decidir si quieren un seguro de vida. Si ambas personas están trayendo un ingreso que se sienten cómodos viviendo en paz si su pareja tiene que pasar, a continuación, seguro de vida no sería necesario, excepto si querían cubrir sus gastos de funeral.
Pero, tal vez en algunos casos uno de los cónyuges de trabajo contribuye más a las rentas o querría dejar a su pareja en una mejor posición financiera, a continuación, siempre y cuando la compra de una póliza de seguro de vida no sería una carga financiera, que podría ser una opción. Para una opción de seguro de vida de bajo costo mirar en seguro de vida o de considerar en primer lugar-a-morir pólizas de seguros de vida en las que paga por una sola política y el beneficio de muerte va a la primera en morir.
6. Las personas que tienen seguro de vida a través del trabajo
Si usted tiene un seguro de vida a través de su trabajo, usted debe comprar su propia póliza de seguro de vida. La razón por la que no sólo se debe confiar en los seguros de vida en el trabajo es que podría perder su trabajo, o si decide cambiar de trabajo y una vez hecho eso, se pierde esa póliza de seguro de vida. No es estratégicamente conveniente dejar su seguro de vida a manos de un empleador. Cuanto más viejo sea el más caro de su seguro de vida se convierte. Usted es mejor comprar una póliza de copia de seguridad pequeña para asegurarse de que siempre tenga un seguro de vida, incluso si usted pierde su trabajo.
7. socios comerciales y propietarios de negocios
Si usted tiene un socio de negocios o dueño de un negocio y hay personas que dependen de usted, usted puede considerar la compra de un seguro de vida independiente a los efectos de obligaciones de la empresa.
8. Adquisición de seguro de vida de sus padres
La mayoría de la gente no piensa en esto como una estrategia, compra se ha utilizado y puede ser una cosa elegante a hacer. El seguro de vida de sus padres asegura un beneficio de muerte a que si se pone a sí mismo como el beneficiario de la póliza se toma sobre ellos. Si usted está pagando sus primas tendrá que asegurarse de que usted se hace un beneficiario irrevocable para asegurar su camino investment.This cuando sus padres mueren, a asegurar el importe de la póliza de seguro de vida. Si lo hace, mientras que sus padres son lo suficientemente jóvenes, puede ser una inversión financiera sólida.
También es posible que desee proteger su propia estabilidad financiera examinado la compra de cuidado a largo plazo para ellos, así que sugiere o se ven en ella. A menudo, cuando los padres se enferman a medida que envejecen la carga financiera de sus hijos es enorme. Estas dos opciones pueden proporcionar protección financiera que usted no podría haber pensado de otra manera.
9. Seguro de vida para los niños
La mayoría de las personas sugieren que los niños no necesita un seguro de vida porque no tienen a cargo, y en el caso de su muerte, aunque sería devastadora, seguro de vida no sería beneficioso.
3 razones para comprar un seguro de vida para los niños
Si usted se preocupa por sus hijos finalmente contraer una enfermedad. Algunas familias tienen preocupaciones sobre la salud a largo plazo de sus hijos debido a los riesgos hereditarios. Si los padres temen que con el tiempo, esto puede hacer que se asegurables más tarde en la vida, entonces se podría considerar la compra de su seguro de vida para que los niños no se preocupan por no haber exámenes médicos más tarde cuando necesitan un seguro de vida para sus propias familias. Algunas personas ven seguro de enfermedad crítica para los niños también.
Algunas personas compran seguro de vida para los niños a medida que alcanzan la edad adulta temprana para ayudarles a obtener una ventaja en la vida. Una póliza de seguro de vida permanente puede ser una manera de construir un ahorro para ellos y darles la oportunidad de tener una póliza de seguro de vida que se paga solo por el tiempo que tienen una familia propia, o si quieren utilizar la parte en efectivo a prestado en contra de una compra importante. El seguro de vida para los niños puede ser comprado como un regalo para ellos.
Si usted quiere recibir algún tipo de beneficio de muerte para ayudarle a lidiar con la muerte de un niño y cubrir los gastos del funeral si algo llegara a suceder a ellos. La pérdida de un hijo es devastador y aunque los niños no proporcionan apoyo financiero, que juegan un papel importante en la familia y su pérdida puede tener efectos sobre la pérdida de muchos levels.The puede hacer que sea muy difícil para que usted pueda trabajar, y usted puede sufrir pérdidas financieras, requieren ayuda psicológica, o requieren ayuda para sobrevivir a los niños como resultado de su paso.
Los niños, en su mayor parte, no necesitan seguro de vida, pero si es parte de una estrategia, un seguro de vida para los niños puede ser algo que se tiene en cuenta por las razones anteriores. Siempre sopesar la opción de las razones anteriores con las otras posibilidades de ahorro o seguros se podría considerar para sus hijos.
10. Mayores
Mientras que usted no tiene la gente en función de sus ingresos para el apoyo, seguro de vida en esta etapa de la vida no sería necesario, a menos que usted no tiene ningún otro medio para pagar sus gastos de funeral o decide que quiere dejar dinero como una legado. Una cosa útil sobre el seguro de vida si son mayores, son los elementos de ahorro de impuestos si desea conservar el valor de su patrimonio. Usted debe hablar con un abogado de bienes o planificador financiero para entender si la compra de un seguro de vida en sus últimos años puede proporcionar beneficios fiscales.
La compra de un seguro de vida a esta edad puede ser muy costoso.
El seguro de vida como una estrategia de protección y base de la fortuna
Al comprar un seguro de vida que busca proteger el estilo de vida de su familia o dependientes si usted muere.
Si este es su objetivo principal entonces el seguro de vida de bajo costo puede ser un buen punto de partida para usted.
También puede buscar en ella como una manera de construir su o su familia de la riqueza, ya sea a través de potenciales ventajas fiscales o si desea dejar el dinero como un legado, al igual que en el caso de los seguros de vida Supervivencia.
También puede comprar un seguro de vida como una manera de asegurar su propia estabilidad financiera, en el caso del seguro de vida entera, o pólizas de seguro de vida universal que también ofrecen valores en efectivo e inversiones. Estos tipos de políticas, además de los seguros de vida de supervivencia también ofrecen la posibilidad de pedir prestado dinero de su póliza de seguro de vida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
El seguro de vida es una parte importante, pero a menudo mal entendido del proceso de planificación financiera. Sabiendo que necesita un seguro de vida, cómo funciona y los diferentes tipos de seguros puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas acerca de este producto.
¿Quién necesita seguro de vida?
Las personas que tienen un cónyuge o hijos que dependen de ellos económicamente necesitan un seguro de vida. Además, cualquier persona que tenga un ex-cónyuge, compañero de vida, los padres o hermanos económicamente dependientes económicamente dependientes también debe comprar un seguro de vida. Las personas que son económicamente independientes y no tienen cónyuge o sus hijos no es probable que necesite un seguro de vida.
¿Por qué Riesgo Seguro de Vida Coberturas
El seguro de vida no debe ser visto como una inversión, sino más bien como una herramienta de gestión de riesgos y una protección contra las consecuencias financieras de la pérdida de la vida. Por lo tanto, en la compra de una política, tenga en cuenta los costes de los seres queridos que se enfrentarían si murió. Por ejemplo, una persona con una gran deuda pendiente, tales como hipotecas y préstamos estudiantiles, o una familia grande, probablemente requiere una política más grande que una persona con una familia más pequeña y pocas obligaciones financieras.
¿Quién necesita seguro de término?
La mayoría de los seguros de vida cae en una de dos categorías: seguro de vida y seguro de vida permanente . De vida a término es el seguro de vida más asequible y ampliamente disponible. Políticas a largo plazo, que a menudo son proporcionados por un empleador, dan cobertura a un individuo por un plazo fijo o un período de tiempo. Un término típico podría ser de 10, 20 o 30 años. Una política a largo plazo paga un beneficio sólo si el asegurado muere durante el término. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan el mismo beneficio a través del término, aunque con algunas políticas, el beneficio por muerte cae sobre el curso de la vigencia de la póliza.
El seguro temporal es una buena opción para las personas más jóvenes y familias que necesitan una protección asequible para un período de tiempo determinado en el caso de una fuente de ingresos primaria muere. Al final del período, el individuo puede ser financieramente más seguro y menos necesidad de cobertura, de modo seguro a largo plazo proporciona una forma de gestionar el riesgo para las personas más jóvenes, más vulnerables económicamente. Si no se ofrece a través de un empleador, seguro a largo plazo por lo general requiere un examen médico. Otra ventaja de un seguro temporal es su simplicidad y transparencia. El mercado de seguro de término es competitivo, por lo que los consumidores pueden comprar y comparar fácilmente los precios.
¿Quién necesita un seguro permanente?
A diferencia de un seguro temporal, que sólo proporciona cobertura por un tiempo determinado, generalmente un seguro permanente proporciona protección para toda la vida del asegurado. El seguro permanente acumula un valor en efectivo, los que el tomador puede pedir prestado contra libres de impuestos. Sin embargo, debido a la cobertura permanente es más completo, sus primas son generalmente más altos que las primas de seguro a largo plazo.
El seguro permanente puede ser una buena opción para los individuos de alto valor neto (HNWI) que necesitan dinero para pagar los impuestos federales proyectan raíces. Las personas que tienen altos niveles de deuda también pueden beneficiarse de una política permanente. Dado que algunas leyes estatales protegen beneficios de valor efectivo y muerte de las pólizas de seguro de las reclamaciones de los acreedores, los asegurados permanentes pueden utilizar los beneficios de una política permanente y sin riesgo de una sentencia o un embargo preventivo contra la política. Seguro de vida permanente también obliga a las personas a ahorrar dinero. De hecho, algunas pólizas pagan tasas de interés atractivas de impuestos diferidos a los asegurados. Jubilados, por ejemplo, puede utilizar una política de supervivencia permanente para garantizar que sus hijos recibirán una herencia mientras que tienen los fondos para retirarse. Sin embargo, la mayoría de los jubilados no necesitan seguro de vida cuando se retiran a menos que todavía tienen dependientes o tienen que pagar por los gastos del funeral.
La línea de fondo
Conocer y comprender los diferentes tipos de seguros de vida debe ayudar a los consumidores reducir sus opciones. Para empezar, las personas deben consultar con sus empleadores para ver lo que la cobertura que ya reciben. En muchos casos, este seguro no es adecuada para las personas con las familias numerosas y las obligaciones financieras considerables. Sin embargo, los individuos con políticas patrocinados por el empleador pueden complementar sus políticas con un seguro complementario patrocinado por el empleador o la cobertura a través de empresas privadas. En última instancia, la cobertura adecuada puede consistir en una combinación de varias políticas. Las personas deben hablar con un agente con licencia para evaluar sus necesidades.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si tienes la suerte de conducir su propio juego de ruedas durante la universidad, ahora es el tiempo para hacer un poco de tarea en el seguro de coche. Incluso si sus padres han hecho cargo de su póliza, hasta ahora, es una buena idea para saber lo que necesita para mantenerse seguro y legal, una vez que usted tiene que obtener su propio seguro de automóvil.
En esta guía de estudiante para el seguro de coche, vamos a hacer frente a los conceptos básicos: Vamos a empezar con la razón por saltarse seguro de automóvil es una realidad (en realidad, muy mala idea). También discutiremos si puede permanecer en la póliza de sus padres y, si no, ¿qué tipo de cobertura que necesita y cómo ahorrar tanto dinero como sea posible.
¿Por qué necesito seguro de coche?
Si estás haciendo los pagos del coche o incluso pagar por un tanque de gas cada semana, conducir un coche probablemente ya parece bastante caro. El seguro de coche añade otra factura mensual por encima de eso, y puede ser tentador para saltar a ahorrar algo de dinero en efectivo. No lo haga!
Lo obtenemos: Las cosas están apretadas. Pero renunciar a su seguro de automóvil es una gran apuesta por unos grandes razones:
Es probable que sea ilegal en su estado para conducir sin seguro de automóvil. Así que si seas detenido y no puede proporcionar prueba de seguro, que al menos se enfrentará a una multa empinada. Incluso se podría perder su licencia y su coche.
Un accidente podría ser muy costoso , sin seguro de automóvil para cubrir ti. Incluso si simplemente choca contra un árbol y caminar ileso, sin seguro, usted tiene que pagar cada centavo que se necesita para reparar su coche o comprar uno nuevo. Pero lo que si usted está lesionado – o se lesiona otra persona? Si usted tiene seguro médico, que le cubre, pero cuando estás en falta en un choque que perjudica a otros, puede ser considerado responsable de sus gastos médicos. También estará en el gancho por el daño a su vehículo, también.
El seguro de coche le puede dar tranquilidad cada vez que ponerse al volante. A su vez, esto puede ayudarle a convertirse en un conductor más tranquilo, seguro que es un menor riesgo de entrar en un accidente.
Hay buenas noticias, sin embargo: El seguro de coche no tiene por qué ser tan caro – hay un montón de maneras de ahorrar. De hecho, puede incluso ser capaz de permanecer en la póliza de sus padres. Vamos a hacer frente si ese es el caso para usted a continuación.
Puedo permanecer en la póliza de seguro de coche de mis padres?
Es posible estar muy dispuestos a arriesgar la independencia financiera, pero probablemente tiene más sentido para permanecer en la póliza de seguro de coche de sus padres, siempre y cuando usted es elegible (y el tiempo que están dispuestos). Eso es porque sus padres son probablemente considerados conductores de menor riesgo mucho más que tú. Debido a eso, es casi seguro que será más barato para ellos para mantenerlo en su política que para que usted pueda obtener su propio. Como beneficio adicional, pueden probablemente pagar el costo de límites más altos que significaría una mayor cobertura si estuviera en un accidente.
Afortunadamente, no hay una edad mágica donde se le dio inicio seguro de auto de sus padres. Pero si desea mantenerse cubierto por su política, es probable que necesita para mantener en mente lo siguiente:
No cambie su dirección principal. Incluso si estás en la escuela la mayor parte del tiempo, la mayoría de las aseguradoras le permitirá mantenerse en la póliza de sus padres si su dirección principal está con ellos.
Sus padres deben estar inscritos en los documentos importantes relacionados con el automóvil. Deben estar en el título del vehículo, no tú. Y si estás financiación de un coche, por lo menos deberían aparecer como co-propietarios.
No se deje enganchado. Si decide fugarse un fin de semana con su novia de la universidad, es posible que se dio inicio a la póliza de sus padres ya que ya no le considera un dependiente.
¿Qué tipo de seguro de automóvil necesito?
Si no puede permanecer en la póliza de sus padres, no demasiado hecho polvo. Obtener una cotización para el seguro de coche puede ser confuso, pero no tiene que ser. Vamos a echar un vistazo a los principales tipos de seguro de automóvil y cubrimos lo que necesita, por qué y en qué cantidad.
Responsabilidad (lesiones corporales / daños a la propiedad)
Seguro de responsabilidad civil se requiere por ley en casi todos los estados. Se le cubre cuando usted tiene la culpa en un accidente que lesiona a otra persona (responsabilidad de lesiones corporales), daños de otro coche (responsabilidad de los daños), o ambos.
Cuando usted consigue una cotización del seguro de coche, la cantidad de seguro de responsabilidad civil que se incluye se escribe así: 25/50/25. Esa es la cantidad de cobertura que tiene, en miles, por tres cosas: la responsabilidad de lesiones corporales por persona (en este ejemplo, $ 25.000), la responsabilidad de lesiones corporales por accidente ($ 50.000), y la responsabilidad de los daños ($ 25.000).
¿Lo necesito? Absolutamente. Este es el núcleo de su seguro de automóvil, y algo que no se puede no se puede omitir. Entonces, ¿cuánto se necesita?
Todos los estados excepto New Hampshire requiere una cierta cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil. Puede encontrar los requisitos de su estado en esta tabla por el Instituto de Información de Seguros (III) . Su compañía de seguros no le permitirá adquirir cualquier menor que el mínimo del estado.
Sin embargo, los expertos no recomiendan sólo para conseguir la cantidad mínima del estado, ya que podría ser contraproducente si se mete en un mal accidente. Las facturas del hospital, después de todo, son muy caros – y así está reemplazando Mercedes de otra persona.
Aunque puede que no tenga una gran cantidad de activos para proteger como estudiante, aún debe conseguir lo que razonablemente puede pagar por encima del mínimo estatal. Si eso no es mucho (o nada) que no sea la cobertura escueto, asegúrese de optar por más una vez que se gradúe, disputa que bien pagado trabajo, o comprar una casa.
Cobertura completa
La cobertura amplia entra en acción si su coche está dañado por algo distinto de un accidente – pensar en los daños por tormentas, robo o vandalismo. Así que si alguien rompe las ventanas del automóvil en una rabia borracha tras un gran partido de fútbol, integral se encarga de los costos de reemplazo.
¿Lo necesito? Tal vez. Si tu coche es relativamente nuevo, es probable que va a desear la amplia cobertura – y si usted está haciendo los pagos del automóvil, es probable que se requiera para tenerlo. Básicamente, si su vehículo es pérdida total y no se puede ir fácilmente a comprar uno que es similar, tendrá amplia cobertura.
Por otro lado, si todavía está conduciendo ese viejo cacharro que sus padres le dieron para su primer coche, la amplia cobertura será probablemente una exageración. Después de todo, una vez que añadir el precio de la cobertura y paga su deducible, usted podría ser capaz de conseguir otro auto – tal vez incluso uno con menos millas en el odómetro.
Cuando se opta por la amplia cobertura, no elegir una cantidad específica de cobertura como se hace con responsabilidad. En su lugar, debe elegir un deducible – que es la cantidad que tendrá que pagar antes de que su cobertura de patadas en Esto puede ser tan poco como $ 100 o hasta $ 2,000.. Si usted tiene un deducible de $ 500 y el daño asciende a $ 1,200, tendrá que pagar $ 500 y la compañía de seguros cubrirá $ 700.
Un deducible más alto le ahorrará algo de dinero en su cobertura, pero sólo se debe optar por una cantidad que puede pagar cómodamente.
colisión de cobertura
Colisión cubre el costo de arreglar su coche cuando estás en un accidente. (Recuerde, responsabilidad de los daños sólo cubre estos costos para automóvil de otra persona cuando está en fallo.) Al igual que con completa, podrás elegir un deducible para la cobertura de colisión. Los deducibles más altos significan una tasa más baja y viceversa.
¿Lo necesito? Una vez más, tal vez. Si usted tiene un coche más nuevo y optamos por tener una amplia cobertura, que definitivamente va a querer conseguir colisión, también. Si ha decidido en contra de la amplia cobertura porque su coche no vale mucho más, es probable que pueda prescindir de seguridad de colisión, también.
Sin seguro / seguro insuficiente
La cobertura de motorista sin seguro y / o con seguro insuficiente es otra forma de seguro de responsabilidad. En este caso, se aplica cuando un conductor sin seguro o con seguro insuficiente es la culpa en un accidente, por lo que es más difícil para que usted pueda obtener sus facturas pagadas relacionadas con accidentes. Algunos estados requieren este tipo de cobertura, que usted consigue generalmente en una cantidad igual a su política de responsabilidad regular.
¿Lo necesito? Sí, si su estado lo requiere. Incluso si eso no es el caso, todavía recomendamos.
A decir verdad, este es uno de los mayores llamadas de juicio en el seguro de coche. Pero considere esto: Más del 12% de los conductores en todo el país no tienen seguro de automóvil , de acuerdo con el III. Puede ser que sea seguro asumir que el número es mayor entre los estudiantes universitarios, con presupuestos ajustados. Si estás en un accidente con uno de ellos, se le alegra que usted pagó un poco más por esta cobertura.
Pagos médicos / protección contra lesiones personales
Una vez más, el seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales en el núcleo de su cotización se aplica a los demás cuando es culpable en un accidente. pagos médicos o cobertura de protección contra lesiones personales ayuda a cubrir sus propias cuentas (o las de sus pasajeros) si estás herido en un accidente.
¿Lo necesito? Probablemente no, siempre y cuando usted está cubierto por un buen plan de seguro médico. Recuerde, usted puede permanecer normalmente en plan de seguro médico de sus padres hasta los 26 años, incluso si usted no es un dependiente.
¿Cómo puedo ahorrar dinero en seguro de coche?
Una gran cantidad de factores influyen en lo que tendrá que pagar un seguro de coche. Por desgracia, uno de los biggies es su edad. Cuando eres menor de 25 años, se le suelen pagar más por el seguro de coche porque estás en un mayor riesgo de entrar en un accidente y presentar una reclamación.
El costo anual promedio de seguro de automóvil para un joven de 21 años de edad, en 2015 fue de $ 3.620, de acuerdo con un estudio realizado por Valor pingüino . Ay. (Si necesita una razón para abrazar el proceso de envejecimiento, considere esto: Ese número cae a $ 2.078 una vez que estás 30.)
Otra información demográfica, como por ejemplo si usted es un hombre o una mujer, dónde vive, y si usted es soltero o casado también afectará a su ritmo. Lo sentimos, muchachos de la ciudad: En general, las cartas se apilan más alta contra los hombres jóvenes, solteros que viven en zonas densamente pobladas.
No puede cambiar los conceptos básicos, pero hay varias otras maneras en que puede reducir su factura de seguro de automóvil. Vamos a esbozar algunas de los de abajo.
Descuentos, descuentos y más descuentos
las compañías de seguros de automóviles están dispuestos a derribar una gran cantidad de dinero de su tasa de seguro para todo tipo de razones. No sea tímido para pedir una lista completa, ya que algunos de ellos no podría ser publicitada.
Éstos son algunos de los descuentos más fáciles para que usted tome ventaja de que un estudiante:
Descuento buen estudiante: ¿Es menor de 25? ¿Es usted un estudiante de tiempo completo con muy buenas calificaciones? Es probable que sea elegible para un descuento de buen estudiante. Criterios variarán dependiendo de su compañía de seguros, pero por lo general se necesitan al menos un promedio de calificaciones de 3.0. En ciertas circunstancias, también puede ser capaz de calificar si estás en un cuadro de honor o la lista de Dean, o si tiene altas puntuaciones de las pruebas estandarizadas.
Residente de descuento para estudiantes: Tal vez usted está asistiendo a la escuela lejos de casa y no va a conducir, excepto cuando vuelvas para visitas. Su compañía de seguros le dará una gran oportunidad para esto, ya conducir menos significa que hay menos probabilidad de que te metes en un accidente.
Descuento por conductor seguro: nunca ha estado en un accidente? Nunca recibido una multa? Los criterios varían de una compañía de seguros a la aseguradora, pero es probable que sean elegibles para un descuento por conductor seguro.
Paga en el descuento del pago completo / automático: Si usted está dispuesto a pagar por seis meses o un año de seguro de coche en la delantera, su aseguradora podría darle un descuento. Lo mismo ocurre si se suscribe a los pagos automáticos – sólo asegúrese de llevar un registro de su propia y tienen un amplio dinero en cualquier cuenta de que su compañía de seguros puede aprovechar.
La conducción de descuento escuela: Si todavía no lo ha requerido en su estado para obtener la licencia, tomando una clase de conducción defensiva puede significar un gran descuento de su aseguradora. A veces, tomar una clase de este tipo también puede mantener su aseguradora de elevar su ritmo después de obtener un boleto. Para encontrar una clase de conducción defensiva, consulte con la división de vehículos de motor de su estado; que se llevan a cabo con frecuencia y por lo general sólo requieren de cuatro a ocho horas de su tiempo.
Descuento antirrobo: ¿Tiene su automóvil una alarma o cualquier otra característica antirrobo, tales como un inmovilizador electrónico? Usted probablemente puede obtener un descuento.
El equipo de seguridad de descuento: Su coche puede venir equipado con características de seguridad tales como bolsas de aire, frenos antibloqueo, luces de circulación diurna, o cinturones de seguridad motorizados. Todos ellos pueden significar que usted paga menos por su seguro de coche.
Descuento pronta firma: Si va a comprar un seguro de coche con suficiente tiempo antes de que sus errores de política actuales (por ejemplo, un mes), algunas compañías de seguros le dará un pequeño descuento ya que usted no espera hasta el último minuto.
Múltiples políticas de descuento: Si usted vive fuera de la escuela, el seguro para inquilinos es un acierto para proteger sus pertenencias. (Si usted es un estudiante de tiempo completo menor de 26 años que vive en el campus, es probable que cubierto por los seguros de propiedad de sus padres.) Ir a través de la misma empresa para inquilinos y seguro de automóvil, y es posible atrapar un descuento para su agrupación políticas.
Los datos de seguimiento de descuento: Algunas aseguradoras ofrecen un descuento inicial si se registra para utilizar un pequeño dispositivo que realiza un seguimiento de sus hábitos de conducción. Si el dispositivo registra buenos hábitos de conducción, se puede ahorrar aún más. Sin embargo, la otra cara también puede ser cierto. Por ejemplo, si los registros de instantáneas de Progressive comportamiento de conducción más arriesgado, como una frenada brusca frecuente, su tasa podrían subir. Asegúrese de revisar los detalles del programa de su compañía de seguros antes de firmar.
Escoge tu transporte sabiamente
Tal vez usted ha estado resoplando en su cubo de la roya tiempo suficiente, y usted está pensando en actualizar. El modelo de coche que recoger puede tener un gran efecto sobre las tasas de seguro, así que elige sabiamente.
En general, cualquier coche que puede ir muy rápido hará que su seguro muy caro, así que considere si impresionar a sus amigos es realmente digno de la prima. Lo mismo va para paseos de lujo, si tienes la suerte de tener el dinero para aquellos.
Cumplir con vehículos como automóviles y vehículos utilitarios deportivos para toda la familia puede no tener mucho atractivo sexual, pero ayudará a mantener sus tasas de seguros de automóviles lo más bajo posible.
Si usted tiene su ojo en una marca y modelo específico, puede tener una idea de lo que se podría pagar por el control de esta base de datos en Insure.com.
Ir de un deducible más alto
Al llegar seguro de automóvil, ciertas partes de su política requerirá que elija un deducible. Eso es un término de lujo para lo que tendrá que pagar antes de que su compañía de seguros de auto recoge el resto de la ficha. Por ejemplo, si usted tiene un deducible de $ 500 en la cobertura de colisión y los daños asciende a $ 3,000, usted tendrá que pagar $ 500 para la reparación de su coche después de un accidente antes de su seguro comience a cubrir y cubre los restantes $ 2.500.
Puede elegir entre una amplia gama de deducibles – por lo general, tan bajos como $ 100 o tan alto como $ 2,000 o más. La elección de un deducible más alto significa una tasa más baja desde que usted acepta asumir una mayor parte de la carga en caso de hacer una reclamación.
Eso hace deducibles más altos una manera fácil de ahorrar dinero en su prima mensual. Pero sólo se debe elegir un deducible alto si tiene ahorros (ya sea la suya, o tal vez un avance del Banco de mamá y papá) para cubrir la costosa factura si es necesario después de un accidente. De lo contrario, se le luchando para juntar los fondos durante una situación ya estresante.
Dé a sus ruedas de un descanso
Cuando usted consigue una cotización de seguro de automóvil, el asegurador le pedirá que aproximadamente la cantidad de millas que conduce cada año. La razón es simple: el menos maneje, menos posibilidad de que su coche va a terminar envuelto alrededor de un poste de teléfono.
Unas pocas opciones de estilo de vida pueden ayudarle a conducir menos y, por lo tanto, pagar menos por su seguro de automóvil:
¿Usted va a la escuela en una ciudad más grande con un buen sistema de transporte público? Optar por el autobús o el metro por encima de su coche.
Se puede mover cerca del campus, o quedarse en los dormitorios? Reducirá manera abajo en el kilometraje.
Si se disputa un trabajo a tiempo parcial o de prácticas, se puede compartir un viaje con amigos que trabajan cerca? Usted puede ahorrar en el seguro de coche – y hacer que la madre naturaleza un poco más feliz, también.
Tenga cuidado con el plástico
Tal vez tienes recientemente su primera tarjeta de crédito, y es quemar un agujero en el bolsillo: De repente, esa cara cena con amigos parece mucho más atractiva que otra noche de ramen. Eso es comprensible, pero tenga cuidado.
Antes de empezar a deslizar hasta una tormenta con su tarjeta de crédito, dar un paso atrás y pensar. Que acaba de empezar a construir su crédito, que puede afectar a una gran cantidad de su vida financiera en el futuro – todo, desde qué tipo de préstamo de coche usted tiene derecho a que si se puede conseguir un apartamento nuevo conveniente. El mal crédito puede incluso arruinar sus posibilidades de ser contratado para un trabajo ideal.
Y sí, su crédito puede incluso afectar lo que usted paga por su seguro de automóvil. Esto se debe a las aseguradoras tienen datos que muestran que las personas con mal crédito son más propensos a presentar un reclamo y les cuestan dinero.
¿Moraleja de la historia? Use su crédito de manera responsable, el pago de facturas a tiempo cada mes. Trate de no entrar en el hábito de llevar un equilibrio, ya sea – cargos de interés pueden sumar rápidamente, que se hunde profundamente en deuda, incluso antes de darse cuenta de lo que está pasando.
¿Dónde puedo encontrar el mejor seguro de coche?
En primer lugar, respirar un poco más aliviados: Es probable que no tiene que hablar con un agente de seguros a menos que desee. En estos días, es fácil de obtener las cotizaciones de seguros de automóviles en línea, un proceso que normalmente sólo toma unos pocos minutos con cada aseguradora. (Si eso suena como un compromiso de tiempo grande, vale la pena:. Su tasa puede variar dramáticamente de una compañía a otra Siempre vale la pena darse una vuelta, sobre todo cuando se trata de seguro de automóvil.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sin duda, una gran parte de la elaboración de cualquier plan de seguro de vida es la elección de quién será el beneficiario. Dependiendo de la finalidad de la política, esa persona o entidad puede ser un cónyuge, hijo, socio de negocios o organización de caridad, sólo para nombrar unos pocos.
Y cuando hemos creado nuestros planes de seguros de vida, al igual que cualquier otro tipo de situación de la planificación financiera, que no lo hacen en el vacío. En otras palabras, se pasa durante un solo punto en el tiempo – y como todos sabemos bien, la vida sigue continuamente.
Al igual que con cualquier otro tipo de planificación de la etapa de vida, seguros de vida deben ser revisados periódicamente con el fin de asegurarse de que el beneficiario ha elegido en un punto particular en el tiempo sigue siendo la mejor opción hoy en día. De lo contrario, podría causar algunos problemas importantes a la hora de transmitir estos activos.
Eso era entonces, esto es ahora
Piénsalo por un minuto. Las ganancias que se pagan a un pariente fallecido ya de por, ex cónyuge o pareja, o para todos, pero sólo uno de sus hijos. Cuando la vida cambia, significa que el beneficiario designaciones de seguros de vida – así como otros planes como el IRA y 401 (k) representa – debe ser revisado y cambiado si la persona o entidad que haya elegido, siendo idónea a la vez, es ya no es la mejor opción para ser beneficiario. Y, si usted piensa que el beneficiario designado simplemente hacer lo que es correcto y entregar el dinero a la persona que realmente quiere tenerlo, se equivoca.
Éstos son algunos de los cambios de vida más comunes que pueden requerir que echar un vistazo a sus pólizas de seguro:
Nacimiento o adopción de un hijo o nieto . Si usted está planeando para el nacimiento o adopción de un hijo o un nieto, usted debe echar un vistazo a su formulario de beneficiario de la póliza de seguro de vida y ver cómo está redactado. En algunos casos, si usted está nombrando hijos o nietos, puede indicar simplemente que se está nombrando “todos los niños” o “todos los nietos.” En otros casos, sin embargo, podría nombrar a los hijos o nietos de forma individual. Por lo tanto, si usted no quiere desheredar a alguien sin querer, es importante revisar su política antes de que llegue el niño. De lo contrario, alguien podría quedar fuera.
Cambio de estado civil. Un cambio en el estado civil o sociedad también debe ser un disparador para que usted pueda echar un vistazo a su póliza de seguro de vida. Es importante tener en cuenta que en algunos estados, si se está divorciando, puede que no sea capaz de cambiar la designación de beneficiario hasta que el divorcio es en realidad final. En algunos casos, también puede ser necesario que el consentimiento beneficiario original a su nombre siendo retirado de la política.
Su beneficiario nombrado fallece antes que usted. Es posible que haya nombrado a alguien como su beneficiario que termina por premoriencia. En este caso, es posible que también se ha nombrado a un beneficiario contingente. Se trata de alguien que será el próximo en línea para recibir los fondos de la política. Sin embargo, si realmente no tiene la intención de que esta persona reciba todos los fondos, es posible que desee echar otro vistazo a su plan y actualizarlo.
Otras situaciones. Puede haber otras situaciones que estimulen a que revise su póliza – que sólo podría simplemente cambiar de opinión o que tienen una pelea con su elección original para el beneficiario. En otros casos, diferentes necesidades pueden haber cambiado.
Recuerde que cuando se está revisando sus políticas de seguros de vida para mirar a ambos planes individuales y de grupo. Esto es porque si usted tiene un plan de grupo de seguros de vida a través de su empleador, a menudo estos planes se olvidado – pero podría ser digno de una buena cantidad de dinero para un beneficiario, también.
Cuando para comprobar sus planes
Del mismo modo que lo hace con sus inversiones, es importante que pasar y revisar su cobertura de seguro sobre una base regular. En la mayoría de los casos, esto debe ocurrir al menos una vez al año – o incluso más a menudo si es un evento importante de la vida ha tenido lugar.
Reunirse regularmente con su asesor de seguros puede ayudar a asegurar que sus planes están en su lugar para cubrir los que se va a con la cantidad adecuada de los beneficios en el futuro, así como para asegurarse de que aquellas que ya no tiene la intención de dar cobertura a no son que aparece en sus políticas. Esto no es sólo una buena planificación financiera, sino que también puede ayudar a prevenir malentendidos de la familia en el futuro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
