Mientras que las anualidades y seguros de vida ambos tienen similitudes, no son lo mismo. Antes de poder entender las diferencias y determinar qué plan puede ser adecuado para usted en relación con un plan de ingresos de jubilación, usted tiene que entender primero los elementos clave de cada uno.
Seguro de vida : los planes de seguros de vida proporcionar ingresos para sus dependientes si usted muere antes de lo esperado. La mayoría de los planes de seguros de vida se pueden dividir en uno u otro término vida o seguro de vida entera. Una póliza de seguro de vida temporales cubre un período específico de tiempo, generalmente 10, 20 o más años, mientras que toda la póliza de seguro de vida es para toda la vida del asegurado. Algunas pólizas de seguro de vida a término ofrecen la opción de convertirse en una póliza de seguro de vida entera cuando el plazo expira.
Muchas pólizas de seguros de vida no ofrecen valor en efectivo y opciones de generación de ingresos, así como otros beneficios en vida como una opción de cobertura de atención crítica; Sin embargo, esta no es la función principal de un seguro de vida. Su función principal es cuidar a sus dependientes después de su muerte y pagar los gastos de fin de la vida / finales.
Anualidad : Anualidad planes están diseñados para proporcionar ingresos de jubilación para el propietario del plan si vive más allá de la vida útil esperada. Anualidades proporcionan ahorros de impuestos diferidos de ingresos de jubilación. Mientras que la anualidad tiene una ventaja de muerte a los beneficiarios, no está libre de impuestos. Las anualidades se conocen en general como diferidos, planes de anualidad inmediata o la longevidad.
Anualidad diferida : La anualidad diferida es como suena. El ingreso es diferido después de las primas se pagan hasta una fecha posterior, quizás varios años. Las anualidades diferidas se desglosan en fijo (tradicional , indexado fijo (FIA) y la variable anualidad. Las principales diferencias en los tipos de planes de anualidades diferidas están en cómo se obtuvo el interés y si la persona está buscando para hacer una inversión segura o están buscando rendimientos similares al mercado con mayor potencial de valor de acumulación.
Anualidad inmediata : La anualidad inmediata paga beneficios a partir, a más tardar un año después de haber pagado su prima a la compañía de seguros. Anualidades más inmediatas se compran con una sola vez, pago único y están diseñados para comenzar a pagar a más tardar un año después de la prima haya sido pagada. Este plan de anualidad está diseñado para personas que buscan un ingreso garantizado de por vida.
Longevidad Anualidad : Un plan de la longevidad anualidad es un tipo de anualidad de renta fija que puede ser emitido a cualquier edad con un ingreso diferido hasta 45 años. Por lo general, los planes de este tipo no planean a cabo hasta que el soporte es de 80 años de edad o más. Piense en ello como un plan de pensiones complementario que se produzca, una vez que su plan de jubilación regular puede estar disminuyendo en su pago o han dejado por completo.
¿Qué plan es mejor?
La clave para determinar qué plan es adecuado para usted – anualidad o seguro de vida – es mirar a su propósito. Si su objetivo principal es ayudar a sus dependientes y otros beneficiarios pagan por sus gastos finales, facturas y les queda dinero para vivir, la mejor opción es un seguro de vida ya que esta se pasa a sus beneficiarios libre de impuestos.
Por otro lado, si usted está buscando un plan que le ofrece una renta de jubilación entonces usted debe considerar anualidades. La anualidad ofrece un ahorro de impuestos diferidos y los ingresos de jubilación. En pocas palabras – un seguro de vida protege a sus seres queridos si usted muere antes de tiempo, mientras que la anualidad protege sus ingresos si usted vive más de lo esperado.
Ambos planes proporcionan beneficios de muerte, pero cada uno es una opción muy diferente con diferentes propósitos. Si necesita orientación para decidir si un plan de seguro de vida o anualidad es el adecuado para usted, consulte a un asesor de seguros de vida o anualidad de planificación para discutir todas las opciones.
¿Dónde puede usted comprar un Plan / anualidad de seguro de vida de renta de retiro?
Hay muchas empresas de renombre que ofrecen tanto los seguros de vida y planes de anualidad. Usted puede encontrar una empresa, ya sea por su cuenta o por medio de su propio agente de seguros. Si al hacer la búsqueda usted mismo, tenga en cuenta algunas de estas altas calificaciones empresas que ofrecen ambos planes al comparar las tasas: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty, y más. Asegúrese de revisar las calificaciones de fortaleza financiera de la empresa y registro de servicio al cliente con los organismos de evaluación de seguros, tales como AM Best y JD Power & Associates.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
¿Usted está consiguiendo un seguro barato para su coche? Esta lista le ayudará a obtener seguro de coche barato – no es barato en términos de calidad, pero fácil en su cartera! Obtener su póliza de seguro de coche y comparar sus ahorros con esta lista para ver si está recibiendo todos los ahorros que le corresponden, o imprimirlo y utilizarlo cuando conseguir una nueva política o la obtención de una cotización de seguros de automóviles en línea.
Las mejores maneras para cambiar su seguro de coche actual en seguros baratos:
Obtener dispositivos antirrobo: La mayoría de los coches nuevos tienen dispositivos de robo.
Algunos son automáticos y algunos tienen que ser iniciado en el toque de un botón, pero todos suelen obtener descuentos en el seguro de coche. Además, algunos estados ofrecen descuentos adicionales para cosas tales como dibujo ventana.
Pruebe con un uso en función de seguro de Auto Dispositivo: ¿Quieres ahorrar dinero en función de sus hábitos de conducción? Usted puede con un dispositivo seguro de auto basado en el uso. Este dispositivo se conecta simplemente a su vehículo y transmite sus datos de conducción a su compañía de seguros y su compañía de seguros puede basar sus tarifas de lo bueno que conduce.
Pedir un descuento de coches múltiple: ¿Usted sabe que a veces asegurando dos coches puede ser el mismo precio que asegurar una? Si no es el mismo precio, asegurando otro coche por lo general no cuesta tanto como usted puede pensar. Si usted tiene dos coches, es muy aconsejable consultar con su agente de seguros, o al obtener su cotización de seguro en línea, para asegurarse de que puede obtener este descuento en su seguro de coche. Además, si usted está planeando vender un segundo coche, el truco seguro de coche barato sería mantener el coche sobre la responsabilidad sólo para obtener su descuento de varios coches. A veces la gente se sorprende cuando llaman a su compañía de seguros de coche para coger un coche fuera de su seguro, sólo para encontrar que su precio no fue abajo pero posiblemente aumentó!
Stick con las políticas anuales: La elección de una política anual puede extender sus ahorros en su seguro de coche. Compra de una póliza anual en lugar de las pólizas de seis mes que da una tasa que no puede ser cambiado por un año vs cambiar cada seis meses.
Mira en la cobertura integral de almacenamiento: Si usted está planeando para almacenar su coche para cualquier período de tiempo, se puede ahorrar en su seguro de coche sólo por mantener la amplia cobertura durante el tiempo de almacenamiento. Dado que se almacenaría el coche, es muy poco probable que obtendrá en caso de colisión o necesita la cobertura de responsabilidad.
Vuelva a comprobar su kilometraje: Esta es una gran manera de obtener un seguro de coche barato: Si se encuentra muy cerca de las “millas de trabajar” break-off, es posible que desee comprobar su kilometraje de cerca. Cuando su compañía de seguros de automóviles o agente de seguros le pregunta “¿Cuántas millas maneja a trabajar de una manera?” esta es una cuestión crucial que se designe a una clase en particular. Cada clase puede tener diferencias significativas en los precios.
Buscan un descuento de grupo: Muchas compañías ofrecen un descuento en el seguro de coche para estar afiliado a ciertas organizaciones. Estos pueden variar desde las uniones de crédito, hermandades de la universidad, o simplemente tener una determinada tarjeta de crédito. Llame a su centro de servicio y pedirles una lista de afiliaciones organización.
Responsabilidad inferior, integral, colisión, o pagos médicos Coberturas: Por supuesto, usted puede bajar sus coberturas básicas pero sólo puede darle el seguro barato que necesita justo sin !. Amplia y de choque son probablemente los primeros en observar la reducción mediante el aumento de su deducible en su seguro de coche. La mayoría de los vehículos que se encuentran en los préstamos bancarios pueden tener hasta un deducible de $ 1000. A continuación, la reducción de su responsabilidad y pagos médicos podría ayudar, pero sólo si usted está teniendo dificultades para pagar por su prima y no se recomienda para los ahorros generales.
Hacer pagos EFT: Muchas compañías de seguros de automóviles están cobrando hasta $ 5.00 o más por pagos por correo, pero a veces nada si decide que los pagos se deducen automáticamente. Y, a veces las deducciones pueden venir de su tarjeta de crédito, por lo que no tiene que preocuparse si el dinero estará en su cuenta bancaria, cuando llega el momento del pago.
Más formas de obtener un seguro barato
Curso de Manejo Defensivo: Algunas compañías ofrecen descuentos considerables en el seguro de coche para asistir a cursos de conducción defensiva. Consulte con su comisionado estatal de seguros, compañía de seguros o al obtener una cotización de seguro en línea para ver si usted podría calificar y para averiguar dónde tomar cursos.
Combinar auto y casa o arrendatario de las Políticas: La mayoría de las compañías de seguros dan un descuento si usted lleva su automóvil y del hogar o de la política de inquilino con la misma compañía. Este descuento puede ser desde 5% -20%!
Mire su grado de solvencia: Otro gran consejo para conseguir seguro de coche barato – mantener su crédito limpio! Sí, una gran cantidad de compañías de seguros están comprobando su crédito y basando su política en la que se encuentra. Asegúrese de comprobar para ver si su crédito está en buena forma, y si no es así, es posible que desee buscar empresas que no hacen los controles de crédito.
Los conductores de trenes adolescentes: educación de los conductores no sólo puede dar un descuento razonable en su seguro de automóvil, así como buenas calificaciones. Puede informar a su compañía de seguros de coche cada semestre.
Renunciar extra Alquiler de coches Cobertura: Si tiene una cobertura amplia y colisión en su vehículo actual, puede que no necesite cobertura de alquiler. Usted está cubierto tanto en un coche de alquiler como lo sería en su vehículo. Por lo tanto, si usted tiene un coche bastante nuevo que debe estar bien, pero si su coche es sólo un valor de unos pocos miles, usted debe conseguir una cobertura adicional.
¿Alto riesgo? Recibe Ayuda: Si usted está en el proceso de obtener una cotización de seguro en línea o utilizando un agente local, si usted está en una categoría de alto riesgo y cuando se intenta obtener un seguro que tampoco consigue rechazado o no puede pagar las primas altas ridículos, se puede ponerse en contacto con el comisionado de seguros del estado. Todos los estados tienen un seguro para las personas de alto riesgo que no puede ser capaz de obtener un seguro en otro lugar. La cobertura puede no ser el mejor, pero al menos va a conseguir que rodar de nuevo.
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Millennials hacer muchas cosas de manera diferente de las generaciones mayores. Y el cuidado de la salud no es una excepción.
Como regla general, la generación del milenio son más conscientes de los costos, lo que significa que es más probable que preguntar sobre el costo de los tratamientos y la cobertura antes de recibirlos. Y esa tendencia se manifiesta en muy diferentes enfoques para recibir atención médica. Por ejemplo, la generación del milenio son menos propensos a acudir a un médico de atención primaria para la atención no urgente, en vez de optar por las clínicas de venta al por menor, centros de urgencia, o las salas de emergencia.
Y también son más propensos a omitir por completo la atención: De acuerdo con la investigación del Centro de Estudios de Salud Transamerica (CCT), casi la mitad de la generación del milenio se han reducido al mínimo los costes sanitarios por saltar, retrasar o detener la atención, en lugar de intentar resolver los problemas médicos de su propia cuenta.
Y debido a esta generación consume la atención médica de manera diferente, también tienen que pensar largo y tendido acerca de cómo elegir su seguro de salud.
Así que si eres un milenio, debe empezar por echar un vistazo atrás en el año antes de conseguir un sentido para su uso típico: ¿Cuántas veces has ido al médico, a la clínica, a una sala de emergencias? ¿Cuántas veces quieres ir, pero no por razones económicas? ¿Cuánto gastó en medicamentos con receta, y hay alguna que toman de forma continua? ¿Hay otras necesidades o condiciones médicas que son parte superior de la mente, tal vez usted está pensando en quedar embarazada, o conseguir la terapia física para los isquiotibiales?
Una vez que haya terminado de que la auto-evaluación, esto es lo que hay que hacer.
Conocer la terminología
“Lo más importante para la generación del milenio, especialmente para primeros compradores de tiempo de aceleración de de sus padres cobertura es realmente la comprensión de los conceptos clave que ocupan los costos”, dice Jennifer Fitzgerald, CEO y co-fundador de PolicyGenius , un mercado de seguros en línea independiente.
“La salud es complicado … la prima que se paga no es toda la historia.” Es necesario comprender las diferencias básicas entre los planes de deducibles altos (tal vez con HSA) y PPO. También es importante tener en cuenta los copagos (tarifas planas que pagar por los servicios, como las citas y medicamentos) y co-seguro (un porcentaje del costo de los servicios que se paga, por lo general después de cumplir con su deducible). Lo mismo ocurre con las primas, deducibles y máximos fuera de su bolsillo.
Determine su presupuesto y Comparación-Shop
Al igual que con cualquier nuevo gasto, calcular cuánto puede pagar cada mes y luego pregúntese cuánto está dispuesto a pagar. Para esta temporada de inscripción abierta, las primas mensuales para las edades de 18-24 son un promedio de $ 219, de acuerdo con la sanidad electrónica, un intercambio privado de seguro de salud en línea; para las edades de 25-34, que es $ 288.
En términos generales, “Si usted está en buena salud ahora y no tiene ningún procedimiento previstas para el futuro, y luego ir por un deducible más alto”, dice Fitzgerald. “Si no, entonces ir a por el deducible más bajo.” Y no importa dónde se encuentra usted en el espectro de edad milenaria, hacer su debida diligencia para encontrar el mejor precio por comparación de compras todas las opciones disponibles para usted, dice Héctor De La Torre, director ejecutivo de TCHS.
En otras palabras, sólo porque usted puede estar en el plan de su padre hasta los 26 años, no quiere decir que es la mejor opción disponible para usted.
Entender cómo Pre-26 y post-26 son diferentes
Si es menor de 26, permaneciendo en el plan de su padre podría ser más barato que el cambio a su empleador de. Si estás en la universidad, podría ser más barato que optar por el plan de salud de los estudiantes (la mayoría de las universidades de cuatro años tienen una). Pero esos son generalidades: Usted no sabrá a menos que corra los números. Después de activar 26, tiene 60 días para obtener su propia cobertura de seguro si todavía estás en el plan de su padre. En general, si su empleador ofrece una, que va a ser la solución más rentable. Sin embargo, algunos empleadores están sucediendo con mucho la mayor parte del costo para los empleados, que podría ser capaz de hacerlo mejor, ya sea en el plan de su cónyuge (si tiene acceso a uno) o por la compra de forma independiente.
Sólo tienes que saber que si su empleador no ofrece seguro de salud, usted no es elegible para los subsidios en las bolsas, y vas a tener que pagar el precio de etiqueta. Y si usted no tiene cobertura a través del empleador, a continuación, el intercambio puede ser su línea de base y se puede comparar con el mercado de los seguros tradicionales (a través de un corredor o una compañía fuera de bolsa como eHealth.com ).
Busque Conveniencia
Millennials favorecen la inmediatez y conveniencia, dice Robin Gelburd, presidente de la Feria de la Salud, una organización sin fines de lucro que busca la transparencia en los costes sanitarios. Entre puestos de trabajo no convencionales (es decir, posiciones independientes o que trabajan fuera de la habitual “9-a-5”) y la ausencia de cualquiera crear o mantener relaciones sólidas con los médicos de atención primaria, se dice que la tendencia a favorecer las clínicas de venta al por menor, cuidados urgentes y salas de emergencia ISN ‘t sorprendente. Si usted visita estas instalaciones a menudo o ir a ellos es su preferencia, a continuación, busque los planes que los cubren. También busque los planes que ofrecen una forma de telemedicina, o comunicación electrónica (por teléfono, correo electrónico y una cámara web) con los médicos para situaciones de no emergencia (resfriados, gripes reflexión, erupciones, etc.). Para un promedio de alrededor de $ 40-50, se puede ver a un médico, e incluso obtener la medicación desde la comodidad de su hogar u oficina prescrito. Unos pocos líderes de la industria incluyen Teladoc, Médico de la demanda y de América del Bien.
Factor en recetas
Del mismo modo, los adictos de atención de urgencia deben centrarse en las recetas . Desde una perspectiva de costes, entiende que puede ahorrar una parte significativa de los cambios, si los medicamentos que toma regularmente están en el formulario de su plan (es decir, están cubiertos). Los formularios no cambian muy a menudo, por lo que la factorización en su decisión es una decisión inteligente, dice Fitzgerald. Pero, como Nate Púrpura de la salud electrónica explica, también se debe entender que alrededor de dos tercios de los planes de seguro de salud de mercado individuales no cubre las recetas médicas medicamentos hasta después de que lleguen a su deducible. Por lo tanto, si usted está gastando más de $ 50 al mes en las recetas, es digno de mirar en planes con deducibles más bajos.
De nuevo, si usted va a comprar la prima mensual más bajo, es probable que se presentará con bronce o catastrófica en las bolsas. Pero con recetas costosas en mente, usted es generalmente mejor que la suscripción a un plan de Plata para conseguir que parcial o totalmente cubierto.
Haga lo que haga, no se queden sin
No creo que la opción más barata para el seguro de salud va sin ella. En virtud de la Ley de Asistencia Asequible, saltándose la cobertura del seguro de salud significa incurrir en una multa fuerte: La cuota por no tener seguro de salud en 2016 fue de $ 695, o el 2,5 por ciento de sus ingresos, lo que era más alto. Y que la pena de tarifa plana será ajustado según la inflación para el año 2017. Mientras que la administración Trump podría terminar el que se deroga el requisito de seguro de salud, junto con el resto de Obamacare, por ahora que la pena se mantiene en su lugar.
Y hay más riesgos financieros de ir sin seguro. Sacrificar su salud para ahorrar dinero ahora podría dar lugar a problemas aún mayores, con precios aún más grandes, por el camino. Por ejemplo, si se ignora la cavidad y los $ 170. podría costar llenar hoy, entonces usted está poniendo en riesgo de recibir un tratamiento de conducto más tarde, lo que podría costará más de $ 1,000. Y si bien es posible sentirse saludable e invencible a los 20 años, saber que una enfermedad catastrófica o lesión puede pasar a cualquiera, y si ocurre cuando usted no tiene seguro, se corre el riesgo de diezmar sus finanzas y profundizar en la deuda médica .
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Muchos empleadores ofrecen seguro de vida básico a sus empleados como parte del paquete de beneficios de los empleados. Si bien varía, este seguro de vida suele ser una cantidad fija o el equivalente a un año de salario y se ofrece a un costo muy bajo o incluso gratis. A pesar de que puede ser suficiente cobertura si es soltero sin dependientes, muchas empresas ofrecen la opción de comprar una póliza suplementaria. A continuación, todo lo que necesita saber acerca de cómo obtener un seguro de vida a través de su empleador para que pueda decidir si es la mejor opción para usted.
Los inconvenientes de comprar seguro de vida a través de su empleo
Mientras que obtener un seguro de vida a través de su empleador puede parecer como la opción más conveniente, no es sin sus inconvenientes. Si se va a perder su trabajo, usted pierde su cobertura de seguro de vida. También podría tener una brecha en la cobertura si tuviera que dejar su trabajo y comenzar una nueva.
Otra cosa a considerar es si la póliza de seguro de vida estándar de su empresa es lo suficientemente grande si tiene un cónyuge y otros dependientes. Si no, puede que tenga que comprar una póliza suplementaria de una entidad externa.
Beneficios de obtener seguro de vida a través de su empleo
Si usted tiene una condición médica preexistente como la diabetes, puede ser más difícil de calificar para una política tradicional de seguro de vida. Si este es el caso, sería beneficioso para usted para obtener seguro de vida a través de su empleador, ya que por lo general es más fácil de obtener aprobación por su empleador a un proveedor externo.
Otra ventaja importante de conseguir un seguro de vida a través de su empleador es la comodidad. Por ejemplo, usted puede saber que necesita para obtener un seguro de vida, sino que simplemente no han llegado en torno a ella todavía. planes patrocinados por el trabajo son una gran solución para esto. Por último, el costo de un seguro de vida adquirido a través de su empleador es a menudo mucho más barato, y muchos son gratuitos.
Determinación de la necesidad de cobertura Usted
Poniéndolo simple, usted necesita comprar seguro de vida suficiente para cubrir sus obligaciones, al igual que los gastos funerarios, gastos médicos, gastos de mantenimiento y futuras de cualquiera de sus dependientes. Para aquellos con familias y otras personas dependientes, una buena regla de oro es tener una política de vida de término de cerca de ocho veces su ingreso anual. En este caso, un seguro de vida obtenida a través de su empleador debe considerarse como una política complementaria a otra política más amplia.
Además, a medida que aumentan sus gastos salariales y de vida, su cobertura de seguro de vida debe, también. Sin embargo, una vez que haya pagado su casa y poner a sus hijos a la universidad, puede decidir reducir la cantidad de su política.
Por otro lado, cuando se es joven, si no están casados, o no tiene dependientes, es posible que no elige a tener seguro de vida en absoluto hasta que pueda empezar una familia. Si lo hace, asegúrese de que tiene suficiente destinado a cubrir los gastos de entierro, así que no es una carga para sus amigos y familiares.
Selección de una póliza de seguro de vida
Si decide no obtener un seguro de vida a través de su empleador, o si usted está en busca de una política complementaria en la parte superior de lo que su lugar de trabajo ya ofrece, asegúrese de darse varias políticas diferentes para obtener la mejor tarifa disponible.
Tenga en cuenta que los proveedores de seguros de vida hacer una evaluación del riesgo cuando se aseguran y se le puede denegar a problemas graves de salud o pagan una tarifa más alta si sienten que su riesgo es mayor.
de vida a término ofrece las tarifas más bajas y proporciona cobertura para un determinado período de tiempo, como 10, 20, o 30 años. seguro de vida no tiene valor monetario, y sus beneficiarios sólo reciben un pago si usted muere durante ese plazo. Una vez que el término se ha terminado, usted tendrá la opción de renovar su póliza, a menudo a un ritmo mayor. También puede convertir su póliza de seguro de vida a término en toda una política.
pólizas de seguro de vida entera también se acumulan los dividendos libres de impuestos, también conocido como valor efectivo de la póliza. También puede pedir prestado contra el monto de la póliza. La prima también se mantiene igual, aunque es más caro que una política de vida de término.
Por último, recuerde: no hay excusa para no tener seguro de vida si tiene dependientes, así que empieza a tomar las medidas hoy para protegerse a sí mismo.
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Usted probablemente ha escuchado la línea de “empaquetar y guardar” de las compañías de seguros, prometiendo grandes descuentos si usted consigue todas sus políticas del mismo transportista.
A menudo es cierto que conseguir dos o más políticas de la misma empresa significará descuentos – hasta un 25% de descuento en una póliza de propietario – dependiendo de la aseguradora. Además, la agrupación de las pólizas de seguro es conveniente porque la información de facturación y detalles de cobertura se puede acceder desde la misma cuenta de todas las políticas.
Pero esa comodidad hace que sea fácil olvidarse de su seguro, y eso es una manera segura de terminar pagando demasiado.
Sí, la agrupación suele ahorrar dinero
Las compañías que ofrecen agrupación tienden a dar un descuento del 5-25% en cada política. seguro de vivienda normalmente se obtiene el mayor descuento ya que el valor de su casa es probablemente mucho mayor que su coche de.
“La mayoría de las empresas no son realmente interesados” en la venta de pólizas sólo los propietarios de viviendas, dice Michael McCartin, presidente de Joseph W. McCartin Seguros en Beltsville, Maryland, que vende las políticas entre varias compañías cuyas políticas están disponibles en la región.
Portadores “han elevado las tasas de seguros de propiedad, pero ofrecen un gran descuento al combinar todo juntos,” dice McCartin. El descuento de seguro de auto es a menudo un porcentaje menor, pero varía según la compañía, dice.
Por ejemplo, si se incluye su seguro de hogar y automóviles, es posible que reciba un descuento de 10% en su póliza de automóvil y el 15% en su seguro de propietarios de viviendas. Si su seguro de auto liado con una política de inquilinos en su lugar, es posible que vea hasta un 5% de descuento.
¿Qué sucede cuando usted no está buscando
La agrupación de las políticas alienta un “conjunto y olvidarse de él” mentalidad, pero la renovación automática de año tras año con la misma empresa podría tener un costo. Es menos probable que echa un vistazo a las tasas de la competencia si tiene que cambiar dos políticas en lugar de uno, sobre todo si uno se paga de forma automática a través de una cuenta de garantía hipotecaria.
Los precios tienden a aumentar en el tiempo de renovación de la póliza, y pueden pulgadas hasta mucho más allá de lo que pagaría con otra compañía si no ver tarifas en línea o por teléfono.
Por supuesto, no todas las compañías de seguros aumentan las primas hasta que sus clientes están pagando en exceso, y las tasas están obligados a aumentar con el tiempo con cualquier producto. Lo que realmente importa es si su compañía actual lo haría – y si no la marca, nunca se sabrá.
Folks diferentes, los estados y las tasas
La cuestión de si para agrupar va más allá de la comodidad: el precio del seguro es muy individual, y mucho depende de dónde vive, su historial de crédito (en la mayoría de los estados) y el valor de los artículos que estás aseguradoras.
“La realidad es que la compañía de seguros que le puede proporcionar el seguro de hogar de más bajo costo es más probable no el único que le puede ofrecer el seguro de auto de menor costo”, dice Kyle Nakatsuji, CEO de ClearCover, un arranque seguro de auto.
Digamos que su situación se traduce en una política de auto muy caro – tal vez usted conducir un coche deportivo o tenido una reciente accidente que tuvo la culpa – pero su casa es modesta y requiere poca cobertura. Si su compañía le proporciona el seguro de coche más barato posible, incluso si la tasa de propietarios de vivienda no es tan baja como podría ser, es probable que todavía ahorrar con el paquete.
Pero el guión es volteado si el seguro de auto de su portador es caro en comparación con otras opciones en su área. Un descuento en una póliza de vivienda de bajo costo – ni siquiera el 25% – podría palidecen en comparación con los ahorros más grandes se podrían obtener mediante la ruptura del paquete y elegir el seguro de auto más barato. Después de comprar y comparar las tasas para ambos, es posible que desee mantener su política interior del mismo, pero conseguir su seguro de auto en otro lugar.
Tenga en cuenta que algunas compañías de seguros de automóviles ofrecen descuentos por tener una póliza de seguros en su lugar y viceversa – incluso si no es de ellos, Nakatsuji dice, “por lo que todavía está recibiendo los beneficios de la agrupación sin el paquete.”
Lo que puedes hacer
Se puede tratar de evitar la fluencia tasa por compras de políticas, tanto por separado como paquete:
Cualquier otro año.
Si ve un aumento de la tasa de 10% o más en la renovación.
Siempre que tenga un cambio importante de la vida, incluyendo el matrimonio, el divorcio o un movimiento.
Si su crédito se ha hecho mejor o peor. En la mayoría de los estados, mal crédito puede aumentar las tasas de más de un mal registro de conducir. (Las excepciones son: California, Hawai y Massachusetts, donde es ilegal que las aseguradoras consideran su crédito para fijar las tasas).
Justo después del tercer aniversario de una violación en movimiento, el billete o un accidente. McCartin dice su precio reflejará su estado en el día de hacer compras, y la marca de tres años es por lo general cuando las tasas van a bajar.
Al comparar cotizaciones en línea, buscar políticas empaquetados y no empaquetados, y buscar la misma cobertura que su seguro actual.
También puede hablar con un agente de seguros independiente como McCartin, que pueden comparar las políticas y encontrar la cobertura de manzanas con manzanas. Saben que los agentes independientes no pueden conseguir cada presupuesto disponible – algunas compañías venden pólizas sólo a través de sus propios agentes o en línea.
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Si alguna vez ha hecho ninguna investigación de su compañía de seguros, usted puede haber oído acerca de la Standard & Poor calificación. Standard & Poor ‘s es una empresa de servicios financieros y de seguros organización de calificación de gran reputación que ha estado en el negocio durante más de 150 años. Si su compañía de seguros tiene una clasificación altamente por esta empresa, puede estar seguro de que es financieramente sólida.
Resumen de la empresa
Standard & Poors Financial Services LLC es una subsidiaria de The McGraw-Hill y es un líder mundial en la industria de servicios financieros.
La empresa fue fundada en 1860 por Henry Varnum Poor. Pobre señor fue un pionero en la industria de las estadísticas financieras. Las empresas de todo el mundo ven a Standard & Poor ‘s para la inteligencia de los mercados financieros. La compañía proporciona calificaciones independientes de crédito, análisis de inversiones, datos estadísticos y de evaluación de riesgos. Standard & Poor tiene oficinas en más de 20 países y tiene su sede en la ciudad de Nueva York. La compañía emplea a más de 10.000 y tiene unos ingresos de más de $ 2 mil millones.
Cómo funciona
Standard & Poor ‘s es una medida utilizada por los inversores financieros y otros participantes en el mercado en todo el mundo para medir la solvencia de una empresa. Esta información no sólo es útil para los inversores y los gestores de riesgos, pero también puede ayudarle a establecer la estabilidad financiera de una compañía de seguros y le dará la información que necesita cuando la comparación de la cobertura del seguro y la compra de una póliza de seguro. Esta información es importante, ya que quiere saber su compañía de seguros está en buena forma financieramente y van a estar cuando lo necesite.
Cuando Standard & Poor evalúa una compañía de seguros, que se ve en la capacidad de pagar a los acreedores y cualquier reclamación, cómo la empresa lleva a cabo en comparación con otras compañías de seguros, el estilo de gestión, y las ganancias de capital, junto con otros factores. Puede encontrar las calificaciones de Standard & Poor para muchas compañías de seguros y productos que incluyen:
Enlace
Vida / Salud
Víctima de propiedad
El reaseguro / Especialidad
Standard & Poor ‘s Ratings
calificaciones de Standard & Poor ‘s se emiten en grados de la letra de “AAA” a “D” Estas calificaciones reflejan la calificación de crédito de la compañía. He aquí una breve explicación de las calificaciones de las letras y lo que significan:
“AAA” – Esta es la calificación más alta y significa que la compañía tiene un fuerte rendimiento financiero y es capaz de pagar todas las deudas.
“AA” – Esta calificación es todavía muy fuerte, mostrando que la compañía está realizando bien financieramente.
“A” – La calificación “A” muestra una fuerte capacidad de una empresa para cumplir con sus compromisos financieros.
“BBB” – el rendimiento financiero adecuado, pero pueden verse afectados negativamente por la recesión económica
“BBB-” – Esta calificación es el grado más bajo que probablemente será considerado por los inversores
“BB +” – de grado especulativo, puede hacer frente a las condiciones adversas del mercado
“BB” – Este grado muestra una empresa con incertidumbre a largo plazo, a pesar de la situación económica actual puede ser satisfactoria
“B” – Una calificación de “B” muestra una empresa que actualmente está cumpliendo con sus obligaciones financieras, pero es vulnerable a las condiciones de incertidumbre económica.
“CCC” – la situación financiera vulnerable
“CC” – altamente vulnerables
“C” – Esto es de nuevo muy vulnerables (estados de Standard & Poor otros aspectos involucrados con esta clasificación, pero no dan detalles específicos.)
“D” – Sociedad ha incumplido los compromisos financieros
Significado de las clasificaciones a las compañías de seguros
La calificación de Standard & Poor, mide un aspecto de una compañía de seguros muy especialmente, su capacidad de crédito. Las compañías de seguros tienen la calificación de Standard & Poor en alta estima junto con puntuaciones de otras organizaciones de calificación financiera como AM Best. Si calificaciones muestran que la compañía está funcionando mal financieramente, la confianza del cliente podría ser sacudido. De calificación de crédito no es una ciencia exacta y clasificaciones de una empresa puede fluctuar, incluso durante el período de unos pocos years.There son varios factores que pueden causar la calificación crediticia de una compañía de seguros se vean reducidas, incluyendo:
Caída económica
Demasiado estrecha de un enfoque de negocio
las emisiones de deuda individuales
cambios de clima de negocios
Cambios regulatorios
Información del contacto
Para obtener más información acerca de las calificaciones de Standard & Poor, se puede visitar el sitio web de Standard & Poors .
Para llegar a la oficina de la sede de EE.UU., puede llamar al 212-438-2000.
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Su estrategia de Seguro de Vida – ¿Cómo saber si usted necesita seguro de vida
El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia y otras personas que pueden depender de su apoyo financiero. El seguro de vida paga un beneficio de muerte para el beneficiario de la póliza de seguro de vida.
Con los años, el seguro de vida también ha evolucionado para proporcionar opciones interesantes para la creación de riqueza o de impuestos las inversiones libres.
Entonces, ¿quién necesita un seguro de vida, y cuando lo debería comprar?
Es un seguro de vida sólo para las personas que tienen una familia que mantener? Vamos a ir a través de estas preguntas y situaciones comunes de la vida cuando el seguro es una buena idea para comprar a partir de situaciones. Esta lista le ayudará a decidir si es el momento para que usted pueda ponerse en contacto con su asesor financiero y empezar a buscar a sus opciones de seguros de vida.
¿Necesito un seguro de vida si no tengo dependientes?
Hay casos en que el seguro de vida puede ser beneficioso incluso si no tiene dependientes, el más básico de lo que estar cubriendo sus propios gastos del funeral. Puede haber muchas otras razones sin embargo. Aquí hay algunas pautas para ayudarle a decidir si el seguro de vida es la opción correcta para usted:
¿En qué etapa de vida debería comprar seguro de vida?
La primera cosa que hay que saber sobre el seguro de vida es que cuanto más joven y saludable se encuentre, menos caro es. Dicho esto, hay varios tipos de seguros de vida también. Dependiendo de:
qué quiere el seguro de vida
cuál es su situación
el punto en su vida donde necesita para comprarlo
o lo consideran responsable financieramente para comprar un seguro de vida, ya sea para encontrar un seguro de vida a un precio barato o para proteger a su familia y su futuro, situaciones serán diferentes para cada uno.
El seguro de vida como una estrategia de protección y base de la fortuna
Al comprar un seguro de vida que busca proteger el estilo de vida de su familia o dependientes si usted muere.
Si este es su objetivo principal entonces de seguro de vida de bajo costo puede ser un buen punto de partida para usted. También puede buscar en ella como una manera de construir su o su familia de la riqueza, ya sea a través de potenciales ventajas fiscales, o si desea que se les deje dinero como herencia.
También puede comprar un seguro de vida como una manera de asegurar su propia estabilidad financiera, en el caso del seguro de vida entera, o pólizas de seguro de vida universal que también ofrecen valores en efectivo e inversiones.
Aquí está una lista de personas que podrían necesitar un seguro de vida en diferentes etapas de la vida, y por qué usted quiere comprar un seguro de vida en estas etapas. Esta lista le ayudará a considerar varias razones para la compra de seguros de vida y ayudar a determinar si es el momento para que usted pueda ver en la compra de seguros de vida o no.
Un asesor de seguros de vida o representante financiero también puede ayudarle a explorar diferentes opciones de seguros de vida y siempre debe ser consultado por sus opiniones profesionales para ayudarle a tomar una decisión.
Las familias que comienzan
El seguro de vida se debe comprar si usted está pensando en iniciar una familia. Sus tasas serán más baratos ahora que cuando te haces mayor y sus hijos en el futuro será en función de sus ingresos.
Las familias establecidas
Si usted tiene una familia que depende de usted, usted necesita un seguro de vida. Esto no incluye sólo el cónyuge o compañero de trabajo fuera del hogar. El seguro de vida también debe tenerse en cuenta para la persona que trabaja en el hogar. Los costos de sustituir a alguien para hacer las tareas domésticas, presupuestos hogar, cuidado de los niños y pueden causar importantes problemas financieros para la familia sobreviviente. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?
Jóvenes adultos solteros
La razón por un solo adulto que normalmente necesita un seguro de vida sería para pagar sus propios gastos de funeral o si ayudar a mantener a un padre anciano u otra persona que puedan cuidar de vista financiero.
También puede considerar la compra de un seguro de vida mientras son jóvenes para que en el momento que lo necesite, usted no tiene que pagar más debido a su edad.
Cuanto más viejo sea, el seguro de vida se vuelve más caro y el riesgo de ser rechazado si hay problemas con el examen médico de seguros de vida.
De lo contrario, si uno tiene otras fuentes de dinero para un funeral y no tiene otras personas que dependen de sus ingresos a continuación, el seguro de vida no sería una necesidad.
Los propietarios de viviendas y las personas con hipotecas u otras deudas
Si usted planea comprar una casa con una hipoteca, se le preguntará si desea adquirir un seguro de hipoteca. La compra de una póliza de seguro de vida que cubra su deuda hipotecaria protegería el interés y evitar tener que comprar un seguro de hipoteca adicional con la compra de su primera casa.
El seguro de vida puede ser una manera de asegurar que sus deudas se pagan si usted muere. Si se muere con deudas y no hay manera de su patrimonio para pagar ellos, sus activos y todo lo que trabajó para se pueden perder y no sea traspasada a un ser querido. En lugar de su patrimonio puede quedar con la deuda, lo que podría ser pasado a sus herederos.
No Familias Parejas de Trabajo
Tanto las personas en esta situación tendría que decidir si quieren un seguro de vida. Si ambas personas están trayendo un ingreso que se sienten cómodos viviendo en paz si su pareja tiene que pasar, a continuación, seguro de vida no sería necesario, excepto si querían cubrir sus gastos de funeral.
Pero, tal vez en algunos casos uno de los cónyuges de trabajo contribuye más a las rentas o querría dejar a su pareja en una mejor posición financiera, a continuación, siempre y cuando la compra de una póliza de seguro de vida no sería una carga financiera, que podría ser una opción. Para una opción de seguro de vida de bajo costo mirar en seguro de vida o de considerar en primer lugar-a-morir pólizas de seguros de vida en las que paga por una sola política y el beneficio de muerte va a la primera en morir.
Las personas que tienen seguro de vida a través del trabajo
Si usted tiene un seguro de vida a través de su trabajo, usted debe comprar su propia póliza de seguro de vida. La razón por la que no sólo se debe confiar en los seguros de vida en el trabajo es porque usted podría perder su trabajo, o si decide cambiar de trabajo y una vez hecho eso, se pierde esa póliza de seguro de vida. No es estratégicamente conveniente dejar su seguro de vida a manos de un empleador. Cuanto más viejo sea el más caro de su seguro de vida se convierte. Usted es mejor comprar una pequeña política de copia de seguridad para asegurarse de que siempre tenga un seguro de vida, incluso si usted pierde su trabajo.
Socios comerciales y propietarios de negocios
Si usted tiene un socio de negocios o dueño de un negocio y hay personas que dependen de usted, usted puede considerar la compra de un seguro de vida independiente a los efectos de obligaciones de la empresa.
La compra de seguro de vida de sus padres
La mayoría de la gente no piensa en esto como una estrategia, compra se ha utilizado y puede ser una cosa elegante a hacer. El seguro de vida de sus padres asegura un beneficio de muerte a que si se pone a sí mismo como el beneficiario de la política de sacar de ellos. Si usted está pagando sus primas tendrá que asegurarse de que usted se hace un beneficiario irrevocable para garantizar su inversión. Esta manera cuando sus padres mueren, que asegure el importe de la póliza de seguro de vida. Si lo hace, mientras que sus padres son lo suficientemente jóvenes, puede ser una inversión financiera sólida. También es posible que desee proteger su propia estabilidad financiera examinado la compra de cuidado a largo plazo para ellos también, o sugerir que se ven en ella. A menudo, cuando los padres se enferman a medida que envejecen la carga financiera de sus hijos es enorme. Estas dos opciones pueden proporcionar protección financiera que usted no podría haber pensado de otra manera.
Seguro de vida para los niños
La mayoría de las personas sugieren que los niños no necesita un seguro de vida porque no tienen a cargo, y en el caso de su muerte, aunque sería devastadora, seguro de vida no sería beneficioso.
Hay algunas razones estratégicas es posible que desee comprar un seguro de vida para los niños.
Si usted se preocupa por sus hijos finalmente contraer una enfermedad. Algunas familias tienen preocupaciones sobre la salud a largo plazo de sus hijos debido a los riesgos hereditarios. Si los padres temen que con el tiempo esto puede hacer que se asegurables más tarde en la vida, entonces se podría considerar la compra de su seguro de vida para que los niños no se preocupan por no haber exámenes médicos más tarde cuando necesitan un seguro de vida para sus propias familias.
Si usted quiere recibir algún tipo de beneficio de muerte para ayudarle a lidiar con la muerte de un niño y cubrir los gastos del funeral si algo llegara a suceder a ellos. La pérdida de un hijo es devastador y aunque los niños no proporcionan apoyo financiero, que juegan un papel importante en la familia y su pérdida puede tener efectos sobre muchos levels.The pérdida puede hacer que sea muy difícil para que usted pueda trabajar, y usted puede sufrir pérdidas financieras, requieren ayuda psicológica, o requieren ayuda para sobrevivir a los niños como resultado de su paso. Esto ciertamente no es el pensamiento común, pero puede ser una razón para que un padre considere seguro de vida para los niños.
Algunas personas compran seguro de vida para los niños a medida que alcanzan la edad adulta temprana para ayudarles a obtener una ventaja en la vida. Una póliza de seguro de vida permanente puede ser una manera de construir un ahorro para ellos y darles la oportunidad de tener una póliza de seguro de vida que se paga solo por el tiempo que tienen una familia propia, o si quieren utilizar la parte en efectivo a prestado en contra de una compra importante. El seguro de vida para los niños puede ser comprado como un regalo para ellos en estos casos.
Los niños en su mayor parte no necesitan seguro de vida, pero si es parte de una estrategia, un seguro de vida para los niños puede ser algo que se tiene en cuenta por las razones anteriores. Siempre sopesar la opción de las razones anteriores con las otras posibilidades de ahorro que se podría considerar para sus hijos.
Mayor
Mientras que usted no tiene personas en función de sus ingresos para el apoyo, seguro de vida en esta etapa de la vida no sería necesario, a menos que otra vez, usted no tiene ningún otro medio para pagar los gastos de su funeral. Sin embargo, tenga en cuenta que la compra de un seguro de vida a esta edad puede ser muy costoso.
Antes de hacerlo, hable primero con un asesor financiero o contador de mirar a otras opciones de ahorro para pagar los gastos del funeral antes de considerar un seguro de vida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sin importar la edad, debe revisar los costos de atención a largo plazo ahora
De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos, promedio de 65 años de edad tiene una probabilidad del 70 por ciento actual de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo a medida que envejecen los Estados Unidos. También informan que a pesar de un tercio de los 65 años de edad hoy en día puede no siempre requieren atención a largo plazo o ayuda para la vida, que uno de cada cinco lo necesitará durante más de cinco años , que es el 20 por ciento.
Si utilizamos esta información, el pago de cinco años de servicios de atención a largo plazo o de vida asistida o la vivienda puede ser extremadamente caro.
Una estadística que es más sorprendente es:
8 por ciento de las personas entre 40 y 50 años de edad, tiene una discapacidad que podrían requerir los servicios de atención a largo plazo
En un momento en que muchos apenas se han financiado totalmente su jubilación, vale la pena mirar en las opciones para el cuidado a largo plazo y qué tipo de costos están involucrados con un plan de atención a largo plazo del seguro, independientemente de su edad. Tener los hechos que usted puede ahorrar dinero a largo plazo, y ayudar a subir con un plan financiero para superar los momentos difíciles.
¿Por qué obtener un seguro de cuidado a largo plazo? ¿Realmente lo necesitas?
No se sabe si van a necesitar un seguro de cuidado a largo plazo, de la misma manera, no se sabe si va a necesitar un seguro de hogar por un robo o un incendio. Sin embargo, las estadísticas indican que con nuestro envejecimiento de la población uno de cada puñado de personas necesitarán algún tipo de cuidado a largo plazo, así que la pregunta es más acerca de ¿puede permitirse su propio cuidado a largo plazo si se presenta la situación, y cómo dispuestos estás a correr el riesgo?
¿El gobierno pagar por el cuidado a largo plazo?
Algunas personas creen que no tienen que preocuparse por el cuidado a largo plazo debido a que el gobierno puede pagar por estos servicios. Este es un error.
El gobierno sólo pagará por el cuidado a largo plazo bajo circunstancias específicas y la cobertura se limita en función de criterios y situaciones específicas.
Por ejemplo, Medicare puede pagar por el cuidado a largo plazo hasta un máximo de 100 días para los servicios especializados o de rehabilitación en una clínica de reposo. Es muy limitado, y estadísticamente, la estancia promedio cubierto por Medicare es de 22 días . Medicaid proporciona cobertura, pero con el fin de calificar para Medicaid, usted debe caer en un cierto nivel de ingresos bajos. Para ciertas poblaciones, puede haber algo de cobertura para aquellos que califiquen bajo la Ley de los estadounidenses mayores o los criterios establecidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos . Aparte de programas como estos, que son programas limitados que sólo atienden a poblaciones específicas, las personas a menudo tienen que recurrir a la cobertura del seguro de salud privado para obtener ayuda con los costos de atención a largo plazo.
Lo que es seguro de cuidado a largo plazo?
seguro de cuidado a largo plazo (LTC Seguros) le proporciona ingresos si usted se convierte en dependiente de cuidado de otra persona o requiere asistencia para las tareas básicas de vida y necesita debido a una enfermedad.
La razón de la necesidad de atención a largo plazo podría ser una enfermedad crónica, una enfermedad física prolongada, una enfermedad degenerativa, u otra condición médica que requiere que recibe atención en el hogar o recibe atención en un centro de residencia o de cuidado a largo plazo asistida.
El beneficio de ingreso que reciba a continuación, se puede utilizar para pagar por su cuidado a largo plazo y asegura que usted o su familia reciben la ayuda necesaria para su cuidado personal cuando no se puede proporcionar por sí mismo.
Servicios necesarios, incluyendo los de un cuidador, debido a una enfermedad debilitante puede incluir Actividades de la Vida Diaria (AVD), cuidado del hogar, limpieza, servicios de enfermería y traslado a la atención especializada a largo plazo o instalaciones de vida asistida.
¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?
Aunque el costo del cuidado a largo plazo varía según el tipo de atención que necesita, hay algunas herramientas en línea que pueden ayudar a determinar cuánto cuesta cuidado a largo plazo por mes, Genworth tiene una herramienta que da un costo promedio de largo atención a Largo Plazo, así como información específica de cada estado. Una herramienta como esta puede ayudar a determinar si usted podría pagar por él mismo, o si se debe considerar a largo plazo cuidado seguro.
¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) el costo?
El costo del seguro de cuidado a largo plazo es muy variable. Incluso con la misma situación exacta, el costo que usted podría conseguir una cita con la compañía de seguros puede ser significativamente más alta que otra.
Con el seguro de cuidado a largo plazo, lo que realmente vale la pena darse.
Cuando se trata de ahorrar dinero en el seguro de salud, lo mejor es hacer su investigación, usted podría ahorrar cientos de dólares al año lo que equivale a miles de dólares a través del tiempo. Conseguir un corredor de seguros de salud que puede ayudar no es una opción es posible que desee ver. El corredor puede no sólo verificar muchas compañías de seguros para usted, pero también será capaz de revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud complementario y posiblemente armar un paquete que va a abordar muchas de sus necesidades de seguro de salud. También serán capaces de explicar en detalle lo que las distintas opciones y condiciones de cobertura están en la política.
¿Cómo funciona la fijación de precios en el seguro de cuidado a largo plazo?
Al igual que con otros seguros privados, cada proveedor de seguros de LTC fijar sus propias tarifas en función de su experiencia y de la pérdida de suscripción. paquetes de cuidados de larga duración tendrán diferentes términos y condiciones o requisitos.
Ejemplos de costos de seguro de cuidado a largo plazo
Esta información se basa en datos de la A Asociación Merican para el seguro de cuidado a largo plazo ( AALTCI), estos son sólo ejemplos para mostrar la variación en el costo en diferentes circunstancias y cómo la elección del vehículo LTC seguro puede hacer una diferencia significativa.
En cada caso, hay una diferencia de precio de alrededor de $ 1,000 o más en base a la compañía de seguros. Se puede utilizar como un buen ejemplo de lo importante que puede ser para comprar un buen cuidado a largo plazo las tasas de seguro. Estos se basan en un máximo beneficio diario de $ 150 para tres años período de beneficios, son sólo ejemplos, tenga en cuenta que usted necesita para obtener sus propias cotizaciones en función de su situación personal, estos son sólo para mostrar el rango potencial de precios y para ayudan a ver por qué la compra de una política es un aspecto muy importante para esta cobertura.
Edad 55 – solo individuo; Categoría de Costo: $ 1.325 $ 2,550
Edad 55 – Par (ambos de 55 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.085 a $ 3,970
Edad 55 – Par (ambos de 55 años, la edad estándar de salud); Categoría de Costo: $ 1,985 a $ 3,970
Edad 60 – Par (ambos de 60 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.605 a $ 4.935
Hace a cubrir los costos de seguro de cuidado a largo plazo siempre?
Seguro de cuidado a largo plazo proporciona cobertura por un tiempo limitado. Es poco probable que el beneficio cubrirá los costos “para siempre”. Por lo tanto, puede administrar los costos de su seguro de cuidado a largo plazo por la elección de los planes con períodos de cobertura más o menos largos, así como por la elección de la longitud de tiempo que va ser dependiente para antes del inicio de los beneficios en . Discutimos esto más en los 10 consejos y preguntas para preguntar sobre el cuidado a largo plazo a continuación.
10 Consejos para comprar bien a largo plazo seguro de cuidado a sus compradores: Lista de verificación de LTC
Dado que cada compañía de seguros trabaja con sus propias normas de suscripción, es útil tener una lista de artículos para preguntar por lo que entender lo que está haciendo compras para la compra y en la cobertura.
He aquí algunos puntos que son importantes a considerar cuando se busca la mejor compañía que lo cubra para LTC:
Preguntarles acerca de las actividades de los requisitos de la vida diaria con el fin de que usted reciba un pago de beneficios, se quiere entender lo que califica para la cobertura de la LTC plan que está considerando.
¿Cubre el deterioro cognitivo, algunas personas pueden tener deterioro cognitivo, y aún así ser capaz de realizar las AVD. Será el plan que están mirando de pago en estos casos?
Averiguar lo que está en la lista de las Actividades de la Vida Diaria clasificadas para cada plan que está comparando. Por ejemplo, tal vez no es una función de la vida diaria que no se puede llevar a cabo, sino por los términos de la póliza que elija, no se considera una de las ADL de clasificación. Una empresa normalmente requiere más de una actividad de la vida diaria a ser un problema antes de poder calificar para sus beneficios. ¿Quieres saber lo que califica de antemano antes de comprar su póliza. No existe una definición estándar en la industria de cómo se evalúan los ADL , por lo que es importante hacer preguntas y obtener ejemplos o situaciones de la cobertura que está comprando. Algunos ejemplos de ADL son: bañarse, vestirse, moviéndose alrededor (transferencia), comer. ¿Cómo se define cada uno puede hacer una diferencia.
Pregúnteles si hay un valor en efectivo o la opción de cobrar en caso de que no se utilice la cobertura y si la política paga dividendos. ¿Qué pasa si usted se muere y no ha utilizado la cobertura?
Compare el costo de la cobertura individual frente a la cobertura compartida con su cónyuge. Esta es una buena manera de ahorrar dinero. En estas circunstancias piden una explicación completa de lo que sucede y cómo este beneficio compartido funciona si ambos está requiriendo la atención, frente a sólo uno de ustedes.
No primas aumentan con el tiempo o se mantienen constantes? ¿Existe protección contra la inflación? La inflación afectará las tasas de cuidado a largo plazo que puede tener opciones en el plan de la compra que se ocupa de esto.
¿Cómo funcionará el pago de una reclamación? ¿Cuál es el proceso de reclamaciones? ¿Hay cantidades mensuales o diarias? ¿Cuáles son los límites?
¿Cuál es el máximo beneficio de la piscina? ¿Cuál es la cantidad máxima de tiempo que los beneficios se pagan por? En promedio, una política LTC puede proporcionar entre uno y cinco años de cobertura. Políticas no suelen tener una cantidad ilimitada de tiempo. Este es un factor importante a considerar cuando se comparan las políticas. A continuación, tendrá que saber si hay corredores disponibles para extender ese tiempo. Estos detalles pueden hacer una gran diferencia en sus opciones y al comparar los costos.
¿Hay un período de espera? ¿Por cuánto tiempo es?
Si se toma una póliza con un período de espera más largo plazo, ¿tiene otros beneficios que le corresponden por que se puede cubrir durante el período de espera, al igual que Medicare u otros planes de salud privados?
¿Cuándo se debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
Las personas a menudo esperan hasta que creen que necesitan algo antes de empezar a planificar para ello, y por desgracia, en el caso del seguro de cuidado a largo plazo, esto no va a funcionar en su favor. El AALTCI recomienda la edad ideal para mirar en el seguro de salud a largo plazo para estar entre las edades de 52-64.
De hecho, según datos de la Asociación Americana para el seguro de cuidado a largo plazo , la tasa de rechazo para el seguro de cuidado a largo plazo parece aumentar con la edad. Lo que incluso puede que desee ver en las opciones más pronto. La creciente tasa de rechazo a medida que la edad hace mucho sentido dado que el seguro se basa en un riesgo esperado, y a medida que envejece más restricciones médicas y situaciones puede llegar a lo que apuntaría a un aumento del riesgo que lleva a una mayor necesidad de tiempo atención a Largo Plazo.
¿Quién debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cubrir los costos?
Obviamente, si usted está preocupado por su futuro que usted debe considerar la compra de seguro de cuidado a largo plazo, ya sea por sí mismo, o un padre. Sin embargo, también se debe considerar:
Asegúrese de que tiene un buen seguro de salud en el primer lugar. medicina preventiva y tomando medidas para cuidar de su salud puede ayudar a identificar problemas antes de que se agraven en muchos casos.
Comprobando si hay otras posibles fuentes de ingresos que se podría convertir en una situación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, es lo que ya tiene una póliza de seguro de vida que usted puede estar dispuesto a pedir dinero prestado a si la situación se le ocurrió?
¿Está en condiciones de costos de atención de auto-asegurarse a largo plazo? ¿Tiene familiares que ayuden? Son aquellos miembros de la familia realmente en condiciones de ayudar?
La decisión de compra de cuidado a largo plazo debe ser revisada como parte de su plan financiero a largo plazo. Tanto si se necesita o no es muy específica para su propia situación. Usted puede decidir después de revisar con su planificador financiero o un corredor que hay opciones gratuitas para explorar, o puede realizar cambios en sus otras coberturas de seguro como un resultado que le ahorrará dinero.
En caso de la generación del milenio o jóvenes comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
Si usted tiene un padre que no tiene cuidado a largo plazo y está preocupado de que si algo ha pasado que no podían pagar la atención, usted debe considerar invertir en la compra de cuidado a largo plazo para sus padres o hablar con ellos al respecto. Las familias a menudo son los que se ven más afectados cuando un miembro de la familia se enferma de edad avanzada. Según el estudio de Dólares Más allá de Genworth, el 46 por ciento de los cuidadores dijo que proporcione la atención afectada su salud y bienestar.
Tener que tomar una licencia para ausentarse de su trabajo, o no poder trabajar debido a que un padre necesita atención puede bola de nieve en un problema financiero para usted. Ya sea porque usted termina pagando por la atención a sí mismo, o porque no puede trabajar como resultado. Tener una discusión con sus padres acerca de lo que sucede si necesitan atención a largo plazo. El seguro puede ayudar a todos los miembros de la familia en un caso como este y que puede estar en su mejor interés para mirar hacia fuera para sí mismo por planificar el futuro con ellos.
Si decide enfermedad crítica o de cuidado a largo plazo?
Las personas más jóvenes pueden considerar la compra de un seguro de enfermedad crítica como una alternativa al cuidado a largo plazo cuando son más jóvenes, y en algunos casos, el proveedor de seguro de enfermedad crítica puede ofrecer la opción de convertir el seguro de enfermedad crítica en el cuidado a largo plazo cuando se es mayor en sus 50 o 60 años sin tomar un examen médico. No todas las compañías de seguros de enfermedad crítica hacen esto, pero puede estar interesado en encontrar uno que lo hace si usted está planeando para su cuidado de la salud a largo plazo.
Nunca mirar a la cobertura de atención a largo plazo solo, mirar su cuadro grande a tomar la mejor decisión.
Las estadísticas sobre el cuidado a largo plazo: se puede negar su solicitud de cobertura?
Éstos son algunos datos básicos sobre la base de la página web AALTCI: Los solicitantes de cuidado a largo plazo por debajo de la edad de 50 años se disminuyó a una tasa del 11%, si nos fijamos en las tasas de cobertura disminuido para el cuidado a largo plazo por grupos de edad, se ver los números donde la cobertura se negó aumento:
para 50-a-59 la tasa fue de 17 por ciento
60-a-69 tasa aumentó a 24 por ciento
por edad 70 a 79 la figura va a una tasa de rechazo de 45 por ciento
¿Cómo elegir un buen cuidado a largo plazo compañía de seguros
Aparte de términos de cobertura, prima de la póliza y la flexibilidad de la política será para sus necesidades, también es necesario tener en cuenta la capacidad financiera y la reputación de la compañía de seguros. Es muy difícil saber cómo las compañías de seguros llevará a cabo a través del tiempo, pero hay sistemas de calificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que se pueden utilizar como indicadores. Este tipo de información es la clave cuando usted está buscando en la compra de una política que sólo puede pagar años en la línea al igual que con los seguros de vida o de cuidado a largo plazo. Pedir a un profesional con licencia como un agente que representa a varias compañías de seguros puede ayudar, pero también se puede comprobar las calificaciones financieras de la compañía en calificaciones de AM Best.
¿Qué compañía de seguro de cuidado a largo plazo es la mejor?
Desde la suscripción para cada plan de atención a largo plazo difiere de una compañía a otra, el mejor plan de seguro de cuidado a largo plazo será diferente en función de:
Tu edad
Su historial médico
La cantidad de cobertura de atención a largo plazo de la compra
y una variedad de otros factores, algunos de los cuales cubrimos en nuestra lista de preguntas para arriba.
La mejor manera de ahorrar dinero en el cuidado a largo plazo
La mejor manera de ahorrar dinero en seguro de cuidado a largo plazo es planificar con anticipación. Cuando la gente no tiene opciones de atención a largo plazo y una situación surge que lanza toda su vida en el caos, a partir de la pérdida de ingresos que necesitan ayuda. Prestar cierta atención a lo que sus riesgos son ahora, y cuáles son los riesgos para su familia. Mira el colectivo de todas las diferentes pólizas de seguro que tenga, incluyendo sus opciones de seguros de vida. Vaya en busca de precios competitivos y una compañía de seguros que ofrece flexibilidad y opciones de beneficios favorables. Incluso si usted decide que no quiere comprar la cobertura ahora, al menos va a entender lo que se puede esperar de costo y puede beneficiarse de las discusiones que tendrá con agentes u otros profesionales que pueden servir de guía para esta parte de su planificación financiera .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aunque el seguro de vida tradicional fue desarrollado para proporcionar un beneficio de muerte a un beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado, varios productos han evolucionado en la última parte del siglo 20 que incorpora el ahorro o la inversión. Préstamos de un seguro de vida puede ser considerada si usted tiene una póliza de seguro de vida permanente con los valores. Dos ejemplos de pólizas de seguros de vida que proporcionan los valores en efectivo son el seguro de vida y seguro de vida universal.
Revise su póliza de seguro de vida para ver si incluye una disposición préstamo.
Usted puede pedir prestado dinero de políticas a largo plazo de seguro de vida?
un seguro de vida barato como seguro de vida no le permite pedir dinero prestado a la política. El seguro de vida a término motivo se considera asequible o barato, es porque se trata de una póliza de seguro de vida pura, que no tiene otro valor que el beneficio por muerte real que debe pagarse en caso de fallecimiento del asegurado, si el asegurado muere durante el plazo fijo.
Los fundamentos de los préstamos de su seguro de vida
Si usted está pensando en tomar prestado de su póliza de seguro de vida, es probable que se vendieron una política que ofreció valores en efectivo y utiliza esto como parte de su estrategia para decidir qué tipo de seguro de vida es mejor para usted. La primera cosa que hay que hacer si usted está considerando pedir dinero prestado o retirar fondos de su seguro de vida es decidir si tiene sentido en su circunstancia.
Antes de pedir prestado, pregunte a su agente o representante para ejecutar una “representación de la fuerza.” Un ejemplo de la fuerza le mostrará cómo su préstamo tendrá un impacto en su política. Además, explorar otras opciones y sopesar los pros y los contras de los préstamos de su política.
¿Cómo funciona pide prestado a un trabajo seguro de vida?
Cuando usted pide prestado en base al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, usted está pidiendo prestado el dinero de la compañía de seguros de vida.
Un préstamo de su compañía de seguros es mucho más fácil de obtener que un préstamo bancario porque están utilizando el valor en efectivo de su póliza como garantía. Si usted no paga el préstamo, lo van a tomar a partir del valor en efectivo de su póliza o su beneficio de muerte. Uno de los principales problemas con esto es que si el préstamo no es pagado, y usted no paga el interés, entonces el interés agravará y se añade al saldo de su préstamo, y puede llegar a exceder el valor en efectivo. Tomando prestado de su póliza de seguro de vida requiere una planificación prudente y el seguimiento de su saldo en efectivo y valores de préstamo o puede que el riesgo de perder su póliza. Aquí es donde una ilustración en vigor será muy útil.
¿Cuándo puede tomar prestado de su seguro de vida?
Normalmente, puede tomar prestado o llevar dinero en efectivo de su póliza de seguro de vida después de haber construido el valor en efectivo. Usted tendrá que ponerse en contacto con su asesor financiero o asesor, o de su representante de seguro de vida para averiguar lo que su valor en efectivo es y para discutir lo que el impacto será en su póliza, así como si habrá consecuencias fiscales.
Hay varios factores que debe considerar antes de cancelar o retirar dinero de una póliza de seguro de vida, pedir prestado en contra de ella o tomar valores en efectivo.
¿Tiene que pagar el préstamo Cuando los préstamos de su vida póliza de seguro?
A diferencia de los préstamos bancarios o hipotecas, usted no tiene que pagar el préstamo cuando se toma prestado de una póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, cuando usted pide prestado el dinero sobre la base de su valor en efectivo, la cantidad del préstamo puede reducir el beneficio por muerte de la parte de seguros de vida de su póliza. Si no paga la parte de atrás del préstamo y el interés combinado con la cantidad prestada comienza a exceder el valor en efectivo, usted podría poner su póliza de seguro de vida en riesgo. Esto puede ocurrir más rápidamente de lo que cree.
5 cosas que debe comprobar antes de los préstamos de un seguro de vida
Antes de pedir prestado de una póliza de seguro de vida, es necesario tener una discusión seria con su planificador o un seguro de asesor financiero para entender las consecuencias y los riesgos a corto plazo y largo plazo.
Hay muchos costos ocultos que no se dan cuenta inicialmente, y que desea asegurarse de que esta es la mejor opción para usted.
Discutir cómo el préstamo y los intereses tendrán un impacto en su seguro de vida para asegurarse de que la parte de beneficio por muerte de su póliza no se vea amenazada.
Averiguar si usted tendrá que pagar un “costo de oportunidad”
Asegúrese de que puede permitirse el lujo de pagar los intereses y otros cargos o averiguar la estrategia basada en la política específica que tenga sentido para usted. No todas las políticas son los mismos y las circunstancias de cada persona es diferente.
Si no puede pagar el interés de su préstamo, piense dos veces. La ilustración de la fuerza le ayudará a entender este aspecto.
Si usted está confiando en los dividendos de su póliza para pagar los intereses sobre el préstamo, tener una mirada real en los detalles con su representante o asesor financiero. Esto puede ser costoso si no se estructura apropiadamente.
Todas estas cuestiones deben llegar cuando nos fijamos en la representación de la fuerza del impacto de su préstamo con su agente o asesor.
Razones para tomar prestado de un seguro de vida contra el Banco
Algunas personas compran seguro de vida con valores específicamente para construir activos para que más tarde en la vida que pueden pedir prestado de su póliza de seguro de vida o de utilizar las inversiones cuando lo necesitan.
Algunas personas toman prestado de su póliza de seguro de vida para evitar la molestia de un préstamo del banco. Si usted tiene la intención de pagar el préstamo en un período razonable de tiempo, y mantenerse al día con los pagos de intereses por lo que no se acumulan, entonces esto podría ser una opción libre de problemas.
Tomando prestado de su póliza de seguro de vida permite mucha más flexibilidad en el pago. Por ejemplo, cuando usted pide prestado de un banco, usted tiene pagos mensuales para que en un plazo fijo, mientras que si usted pide prestado de su póliza de seguro de vida, usted puede pagar tan poco o tanto como desee en cualquier intervalo de tiempo. Una vez más, usted tiene que tener cuidado de cómo esto afecta el valor de su préstamo, en comparación con su valor en efectivo como el interés se acumula, pero si sólo necesita un préstamo por un breve tiempo, esto realmente puede ayudar a que usted pide prestado dinero y devolver el dinero en su condiciones.
Si la cantidad que está pidiendo prestado es significativamente menor que su valor en efectivo y tiene planes y los medios para pagar el interés y valor en un período razonable de tiempo (su agente de seguros de vida puede ayudar a resolver esto), entonces los préstamos de su la política será una buena opción para usted.
Usted puede pedir prestado de una política permanente de valor en efectivo, pero antes de hacerlo asegúrese de que está preparado para manejar la transacción correctamente por tener una discusión a fondo con su planificador.
Cuidado con la implicación real de los préstamos de su seguro de vida
Les hemos dado una lista básica de las cosas a tener en cuenta si estás pensando en el endeudamiento de su póliza, esta información se puede utilizar como punto de partida para discutir la opción con su asesor autorizado o representante y tomar una decisión informada. Hay maneras inteligentes para gestionar los préstamos de su póliza de seguro de vida que puede proporcionar buenos beneficios, pero también hay riesgos cuando no se lleva a cabo con una planificación cuidadosa.
Un ejemplo de cómo el endeudamiento de su póliza de seguro de vida puede ser un problema, especialmente si usted está pidiendo prestado dinero porque usted está teniendo tiempos económicos difíciles, es que su valor en efectivo en su póliza de vida está protegido de los acreedores, sino un préstamo de su seguro de vida la política se considera efectivo, por lo que este ya no está protegido de los acreedores.
La última cosa que necesita es tomar un préstamo sin tener el cuadro completo. Lo que es más importante que tener en cuenta es que esto no es lo mismo que tirar el dinero de una cuenta de ahorros, que es una operación compleja y que necesita para asegurarse de que realmente entiende.
Ejemplos de pedir dinero prestado a un seguro de vida
Jane había estado pagando en su póliza de seguro de vida entera desde que tenía 22. En su 40 cumpleaños, decidió que quería comprarse el velero que siempre había soñado como regalo a sí misma y pasar algún tiempo en el agua con los niños que el verano antes de convertirse en adolescentes y se puso demasiado ocupado para tomar el tiempo para pasar con la familia.
Ella todavía estaba pagando su casa, por lo que no quería sacar un préstamo adicional, por lo que decidió utilizar parte de sus ahorros, y pedir prestado los restantes $ 20.000 que necesitaba desde el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida.
Cuando llamó para obtener el préstamo y discutió las consecuencias con su asesor financiero, que descubrió que podía tomar prestado el dinero, sino que la cantidad podría reducir la cantidad de su beneficio de muerte. Esto significaría que si algo le pasó a ella y ella murió, su familia sólo tendría la ventaja de muerte, menos la cantidad del préstamo si no devolver el dinero. Eso no le molestaba mucho, pero entonces su asesor financiero pasó a explicar que a pesar de que no tenía que pagar el préstamo, podría terminar pagando interés y el interés compuesto. Cuando trabajaban en los detalles, Jane decidió el préstamo para el velero no era probablemente el mejor uso de su valor en efectivo acumulado, y ella decidió alquilar un barco en su lugar, y no correr el riesgo de pagar todos los honorarios y el interés compuesto o arriesgar su política a largo plazo.
Ejemplo de préstamos de un seguro de vida para iniciar un negocio
Jane decide que quiere tomar el dinero de su póliza de seguro de vida para iniciar su propio negocio. Ella nunca ha corrido un negocio antes, por lo que ella está preocupada por los préstamos del banco. Asimismo, no quieren tener otro préstamo en su informe de crédito. Debido a Jane ya ha hecho un estudio de mercado y ha tenido cierta demanda de sus servicios ya, ella cree que puede llegar a pagar su préstamo de seguro de vida dentro de los dos años. Tomando prestado el dinero como una inversión en sí misma y el negocio futuro tiene sentido, por lo que obtiene el préstamo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A principios de este año, hice algo que debería haber hecho años antes – me he comprado otra póliza de seguro de vida a término para añadir a la cobertura que ya teníamos. He tenido un seguro de vida desde que tenía 25 años de edad, pero nuestras necesidades han cambiado y yo estaba empezando a sentir inseguro. Estaba libre de niños cuando compré nuestra primera política, después de todo. Ahora, más de una década más tarde, estoy 37 con dos niños pequeños y muchas más responsabilidades. Gano más dinero ahora, también, lo que significa que necesito una política más amplia para reemplazar mis ingresos.
Desde que solía trabajar en el negocio funerario y mi marido era un empresario de pompas fúnebres por más de 10 años, soy muy consciente de lo que sucede cuando alguien muere sin seguro o con seguro insuficiente. He visto las secuelas con mis propios ojos; la familia entra en pánico, no sólo porque están de duelo por la madre o el padre, sino porque saben lo peligrosa que pronto se convertirá en su situación financiera.
Si muero joven, lo último que quiero es pasar de distancia sabiendo que dejé mi marido y los niños vulnerables.
Por lo tanto, he añadido otros $ 750,000 en cobertura de seguro de vida a término a lo que ya teníamos, y yo he dormido mucho mejor desde entonces. Es probable que tengamos más cobertura que necesitamos ahora, pero sería mejor errar en el lado de la precaución cuando se trata de mis hijos.
La parte más loca sobre la compra de seguros de vida es lo fácil que se ha convertido. Donde una vez tuvo que arrastrar a una oficina de seguros o varias oficinas si quería múltiples citas, ahora se puede completar todo el proceso de compra. La política que he comprado a través de asilo La vida era también el tipo que no requiere un examen médico – un beneficio que puede calificar para si usted es de peso medio y en excelente estado de salud.
Cuando compré mi nueva política de vida de término $ 750.000 que se aplica por la mañana y tenía la cobertura de la tarde.
Pero, lo que es aún más loco es lo barato cobertura de seguro de vida a término es. Para una política de $ 750.000 que tendrá una duración de 20 años, hasta que tenga 57 años de edad, tengo que pagar $ 27.88 por mes.
¿Por qué nunca me derroche para Seguro de Vida
Antes he comprado esta política a largo plazo, sin embargo, fui contactado por un agente de seguros que quería venderme un tipo diferente de seguros de vida – la vida entera. Cuando un seguro de vida a término dura solamente por el término selecciona por adelantado (por esta política, 20 años), el seguro de vida entera está configurado para ofrecer un beneficio de muerte no importa la edad que se convierte.
De inmediato se resistió a la idea de comprar toda la vida, y por más de una razón. Aquí es por eso que nunca compraría un seguro de vida entera, y por qué las pólizas de seguro de vida a término se adapte a nuestra familia muy bien:
# 1: Seguro de vida entera puede ser absurdamente caro.
Cuando alguien puso en contacto conmigo sobre la compra de seguro de vida entera, de inmediato cerrarlas. Pensé que era peculiar que me sugirió comprar seguro de vida entera sin saber nada de nuestras finanzas o el tipo de cobertura que pueda necesitar de todos modos, así que no dejo que me bombardean con todo su argumento de venta.
Así que no, no lo sé exactamente cuánto querían que pagar por la cantidad de cobertura que quería – $ 750.000. Sin embargo, no es tan difícil de averiguar, ya sea.
State Farm en realidad tiene una calculadora que proporciona cotizaciones básicas para el seguro de vida y la vida entera para que pueda comparar. Después de entrar en mi fecha de nacimiento, altura, peso y junto con mi nivel de salud (excelente), su calculadora de escupir algunos números. Para una política de 20 años plazo, como el que compré, sugirieron que pagaría $ Personal 62,40 por mes o $ 717,50 al año. Para el seguro de vida entera, por el contrario, mi prima fue sugerida $ 859,13 por mes – o $ 9,875.00 al año.
Obviamente, esto es sólo una estimación de una aseguradora, y yo podría pagar más o menos por el seguro de vida entera basada en el proveedor que seleccione. Aún así, que sólo sirve para mostrar cuánto más caro seguro de vida entera puede ser frente a la cobertura temporal. En este caso, no cuesta más de 10 veces más por el mismo nivel de cobertura.
# 2: No entiendo la construcción de valor en efectivo que puedo pedir prestado contra.
Uno de los mayores puntos de venta de toda la vida, o seguro de vida permanente, es que se basa el valor en efectivo que puede pedir prestado en contra. Muchas pólizas de seguro de vida entera también pagan dividendos, pero no están garantizados. Como resultado, algunas empresas comercializan falsamente pólizas de seguro de vida entera como una mezcla complicada de seguros de vida y las inversiones.
Sin embargo, es difícil para mí entender el beneficio de pagar en exceso (posiblemente diez veces) para un seguro de vida sólo para construir una cuenta de ahorros que cuasi potencialmente pueden acceder. Ciertamente, puede ser más matizada y compleja que eso, y estoy consciente de que el seguro de vida puede ser una manera inteligente para las familias ricas a dejar dinero libre de impuestos para sus herederos. Aún así, no es en realidad un beneficio para la familia promedio que pagar tanto para la vida entera sólo para construir valor en efectivo y potencialmente anotar los dividendos?
Consumer Reports seguro no lo cree así. Para un estudio que realizaron, pidieron varias cotizaciones de seguros de vida para un hombre de 40 años de edad, Illinois en excelente estado de salud. A través de sus investigaciones – y por medio de cotizaciones ofrecidas a través de AccuQuote – se encontraron con que este tipo teórico tendría que pagar $ 660 al año por su política de 30 años plazo por $ 500.000, y de $ 6,760 al año para el seguro de vida entera con el mismo nivel de cobertura.
Mientras que el “exceso” primas van al ahorro garantizado que se acumulan valor en efectivo con el tiempo, Consumer Reports mostró cómo se puede lograr lo mismo mediante la compra de cobertura de seguro de vida a término e invertir la diferencia.
“Alternativamente, usted podría comprar la política plazo de 30 años y cada año invierten la diferencia entre las primas y todo- término de la vida en las notas conservadores a 10 años”, escriben. Después de ejecutar los números, Consumer Reports encontró que las notas del Tesoro ganan 2.17% proporcionarían un mayor retorno de su dinero. Sin embargo, también señalan que no habría ventaja de muerte una vez que la política a largo plazo expiró.
El resultado final: No veo el momento de la compra de una póliza de seguros de vida caro que se acumula valor en efectivo cuando puedo comprar un seguro temporal a continuación, guardar e invertir la diferencia en mi propia.
En el ejemplo de política compartí arriba de State Farm, me gustaría ahorrar más de $ 9,000 al año por la elección de la política disponibles plazo durante toda la vida. La mayoría de la gente sería mejor ahorrar e invertir ese dinero a sí mismos frente a verterlo en un cuasi-inversión como la vida entera.
# 3: No necesitaré un seguro de vida cuando muera.
Otro supuesto beneficio de seguro de vida entera es el hecho de que está garantizada para ofrecer un beneficio de muerte no importa cuando se muere, a diferencia de una política a largo plazo que sólo paga si usted muere dentro del plazo de 20 o 30 años. Este es un gran beneficio si usted está preocupado por no tener dinero para gastos de funeral o dejando un legado. Por supuesto, sería muy bueno a desaparecer a los 90 años y saber que su política sigue intacta.
Pero no veo por qué yo necesitar un seguro de vida cuando estoy ancianos. La función principal de los seguros de vida, tal como lo veo, es reemplazar mis ingresos que soy joven y todavía trabajo – mientras mi familia depende de mí. Si paso de distancia, en los próximos 20 años, quiero saber nuestras cuentas están cubiertos y mis dos hijos tendrán dinero para la universidad.
Lo que podría cubrir el seguro de vida, posiblemente, cuando tenga 80 o 90 años? Mis hijos serán adultos en ese punto, y que habrán sido libre de deuda durante décadas. También estamos ahorrando un gran porcentaje de nuestros ingresos y ahorrar para el futuro, por lo que tener un seguro de vida en mis años dorados probable que haya un exceso.
# 4: Estoy creando mi propio legado que dejar atrás.
Otro punto de discusión grande para el seguro de vida es que le ayuda a dejar atrás un legado para sus hijos. No voy a argumentar en contra de eso; Obviamente, cualquier padre amoroso querría dejar un nido de huevos para sus hijos, si es posible. En su lugar, yo diría que no es necesario el seguro de vida para lograrlo.
En lugar de invertir dinero en un seguro de vida entera y la esperanza de que vale la pena, yo preferiría mantener más de mi dinero en mis propias manos. De esa manera, puede seguir ahorrando dinero en efectivo, el gasto excesivo con nuestras cuentas de jubilación, y la inversión en bienes raíces. ¿Por qué pagar a un tercero para ayudarle a construir un legado cuando se puede usar su propio dinero y el ingenio para construir uno por su cuenta?
Pensamientos finales
Como notas de Consumer Reports, varios factores hacen que sea difícil de averiguar si el seguro de vida entera es ideal. Para empezar, se nota, los aseguradores no están obligados a revelar qué parte de la prima anual se destina a pagar los seguros de vida y qué parte se basa valor en efectivo. Como tal, puede ser difícil de calcular o incluso suponer ningún tipo de “tasa de retorno”.
No sólo eso, sino que la enorme agentes ganan comisiones de venta de toda la vida sirven como munición para la venta dura. Brian Fechtel, un agente analista financiero y de seguros de vida, dijo Consumer Reports que las comisiones sobre el seguro de vida entera puede ser tanto como 130% al 150% de la prima del primer año, que puede ser fácilmente $ 10.000 dólares o más. ¿Cómo se puede confiar en el consejo de un agente cuando su decisión de comprar – o no comprar – fácilmente podría significar una diferencia de miles de dólares para ellos? En mi opinión, no se puede.
Sin embargo, esa no es la única razón por la que nunca compraría un seguro de vida entera. Al final del día, trato de mantener nuestras vidas – y nuestras finanzas – tan simple como sea posible. Para mí, eso significa que la compra de una póliza de seguro de vida a término barato y mantener el control sobre la mayor cantidad de nuestro dinero duramente ganado como podamos. Si quiero valor en efectivo que puedo pedir prestado en contra, prefiero construir en una cuenta de ahorro o de inversión con mi nombre en él.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
