Pregunta para la carpeta de correo: ¿cómo funciona exactamente un fondo de retiro objetivo realmente funciona? Cada vez que leo sobre él tiene menos sentido.

Esto hizo comenzar como una pregunta en la carpeta de correo, pero la respuesta se hizo tan largo que parecía sensata para dar la pregunta de Tim su propio artículo.

Vamos a empezar a hablar de riesgo y la recompensa.

Hay un montón de diferentes opciones de inversión que hay. Ellos se diferencian en un montón de diferentes maneras. Algunos son realmente bajo riesgo, pero no ofrecen mucho a cambio, como una cuenta de ahorros. Incluso en el mejor cuenta de ahorros en línea, usted va a ganar sólo el 1% y el 2% al año, pero no hay esencialmente ninguna posibilidad de perder dinero.

En el transcurso de 10 años, una inversión como esta podría ver retornos cada año de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% y 1,5%, dando una promedio de (lo has adivinado) 1,5%. Mientras que el promedio es bastante bajo, observe que no hay año individual donde se pierde dinero. No hay un tiempo en el que es “malo” de tener que depender de su inversión, ya que esta inversión es tan fiable como puede ser.

A medida que comienza a añadir el riesgo, por lo general, comienza a añadir un mayor rendimiento, como, por ejemplo, VBTLX (el total Bond Index Fund Mercado Vanguard), que ofrece un mejor rendimiento anual promedio (alrededor del 4%), pero tiene una posibilidad de perder dinero en una en particular año determinado.

En el transcurso de 10 años, una inversión como esta podría ver retornos cada año de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% y 4,7%, dando un promedio de 4%. Los rendimientos anuales son bastante consistentes, pero tenga en cuenta que el -0,5% año. En ese año, la inversión pierde dinero, y no hay duda de que será como el año de que en el largo plazo.

Esos años por debajo de lo normal – y en particular aquellos que pierden años – son problemáticos. Digamos que usted ha tenido una racha de años superiores a la media y que ha decidido que usted tiene suficiente dinero en su inversión a realizar trabajos de retiro. Entonces, tan pronto como se retire, que la inversión se pasa el año que viene de perder dinero, arrojando su matemática del todo y hacer el retiro parezca real arriesgado. Si bien no es demasiado mala en el caso de esta inversión, mayor es el riesgo que se obtiene, es más probable que este escenario es que suceda. Esas variaciones de año a año se refieren a menudo como la volatilidad – una inversión es volátil si tiene un montón de esas variaciones.

Vamos a añadir un poco más de riesgo y mirar el índice de la bolsa Vanguard total (VTSMX). Tiene un rendimiento anual promedio desde el inicio del 9,72%, lo que parece dulce, ¿verdad? Veamos más de cerca.

Veamos los últimos 10 años de declaraciones anuales para que en el orden inverso: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% y -37,04%. Tres de esos diez años son peores que una cuenta de ahorros. Uno de ellos implica la pérdida de más del 37% de su inversión.

Esta inversión es aún más volátil. Tenga en cuenta que usted está empezando su retiro y usted tiene su dinero en toda esta inversión y que golpeó a uno de esos 40% de pérdida de años. Eso va a cambiar los cálculos de su jubilación de manera drástica. Se le retirando dinero para vivir como gotas para el mercado, lo que significa que se han agotado un porcentaje mucho mayor de sus ahorros de jubilación del que debiera en un solo año y es probable que tenga que hacer eso para los próximos dos o tres años mientras espera a que el mercado se recupere. Esto le deja con un ahorro para el retiro agotamiento permanente, lo que significa ya sea muy magra de estar tarde en la vida, o el retorno a la fuerza de trabajo.

¿Quieres ver lo que se ve como en los números? Digamos que usted tiene Invierten $ 1 millón en esto y usted se retira, la decisión de retirar $ 50.000 al año para vivir. Eso es del 5% al ​​año, lo cual es bastante arriesgado, pero que creen en que el retorno promedio a largo plazo. Pues bien, durante el primer año, la inversión pierde 40% de su valor. Cae US $ 600.000 … pero se sacó $ 50,000 para vivir, por lo que es en realidad sólo $ 550.000. En el futuro, si se toma $ 50.000 al año fuera de eso, vas a ir a la quiebra en unos 15 años (si no antes, dependiendo de la volatilidad).

Puede seguir añadiendo más y más riesgos y obtener un rendimiento anual medio más alto, pero la palabra clave aquí es la media . Puede ver las cosas como el VSIAX (el Small Cap Index Fund Valor Vanguard), que tiene una muy alta rentabilidad anual promedio, pero está preparado para tener un absoluto vencer la próxima vez que las caídas de la bolsa, lo que significa que va a perder una gran porcentaje de su valor como aquellas empresas luchan durante una recesión económica (lo que algunos inversores a vender) y otros inversores huir a inversiones más seguras. Que finalmente llegue a las inversiones que son equivalentes a los juegos de azar, como criptomoneda, que es tan volátil que es posible triplicar su inversión o perder la mitad de ella en un mes o dos.

Así que, ¿cuál es el mensaje aquí? Si usted tiene un montón de años antes de retirarse, usted quiere que su dinero en algo muy agresivo que tiene muy buenos rendimientos anuales promedio, pero puede ser que tenga un par de años individuales que son muy áspera.  Si usted no necesita el dinero en el corto plazo, esos años malos individuales no importan a usted – de hecho, son una especie de bendición para usted porque es más barato que comprar en una inversión cuando el mercado está abajo.

A medida que comienza a recibir cerca de la jubilación y, de hecho retirarse, esos años individuales comienzan a ser mucho más importante. A menos que tenga una cantidad muy grande en su cuenta de jubilación, usted no puede permitirse uno de esos grandes años abajo que son un poco probable que suceda con el tiempo, con una inversión agresiva. Si esto sucede, usted va a estar de vuelta en la fuerza laboral.

La solución, entonces, es ser agresivo con sus inversiones de jubilación cuando se es joven y luego, cuando se acerque a la jubilación, mover sus inversiones a inversiones menos agresivos y menos volátiles que se puede confiar en algo más.

La mejor manera de empezar a entender lo que es un fondo de índice de destino actualizadas hace es mirar a algunas personas que están en el camino hacia la jubilación.

Angie tiene 25 años. Ella no es la intención de retirarse por 40 años. Debido a que su retiro está tan lejos, que puede permitirse un buen montón de riesgos en sus ahorros de jubilación. Ella puede permitirse el lujo de invertir en cosas que no tienen un buen rendimiento anual promedio que está emparejado con el riesgo de pérdida enorme. Ella podría poner su dinero en el Índice de Vanguard total de la bolsa y / o el Small Cap-Index Fund Valor Vanguard. Su objetivo es construir el mayor valor que pueda durante los próximos 40 años y que persigue una alta rentabilidad media anual es la mejor manera de hacerlo.

Brad tiene 45 años. Él no es la intención de retirarse por 20 años. Es probable que esté todavía va a ser bastante agresivo, pero la idea de ir menos volátil podría comenzar a aparecer en la cabeza. Todavía quiere una muy alta rentabilidad media anual, pero llegará un punto en breve donde tiene que hacer algunos cambios.

Connor tiene 60 años. Está pensando en retirarse en cinco años. Él tiene casi suficiente para retirarse en sus ahorros de jubilación. En este punto, realmente no puede permitirse el lujo de tener todo en una inversión agresiva que podría caer un 40% de su valor. Por lo tanto, podría dejar un poco de ella en acciones, pero el resto podría ser trasladado a los bonos. Su rendimiento anual promedio podría ser menor, pero ha dejado de correr el riesgo de perder el 40% de la totalidad de sus ahorros de jubilación.

Dana tiene 70 años. Si sus ahorros de jubilación sigue creciendo de una manera lenta y estable, volviendo sólo un pequeño tanto por ciento por año, pero no perder un montón de valor en cualquier año dado, se pondrá bien. Probablemente quiere ser en su mayoría en el índice del mercado total de bonos Vanguard y tal vez incluso tener un poco en un fondo del mercado monetario (similar a una cuenta de ahorros con muy poco riesgo).

Como se puede ver en estas historias, a medida que envejece y más cerca de la jubilación, que tiene mucho sentido para cambiar gradualmente sus inversiones de las inversiones altamente agresivos a los más conservadores. La cuestión, sin embargo, es ¿cómo se sabe cuándo empezar a hacer esas transiciones? Por otra parte, va a recordar a hacerlo, y hacerlo bien? Esos no son preguntas fáciles para las personas que ahorran para la jubilación. No está del todo claro cuando para hacer esto o cómo hacer esto, y muchas personas no van a poner en la investigación y el tiempo para hacerlo. La gente sólo quiere guardar el dinero y luego tener dinero cuando es el momento de retirarse.

Ahí es donde los fondos de retiro de destino vienen en. Lo hacen de forma automática.

Vamos a mirar hacia atrás a 25 años de edad, Angie. Ella aspira a retirarse en unos 40 años. Por lo tanto, en teoría, se quiere elegir una inversión bastante agresiva para poner sus ahorros para el retiro en. Sin embargo, cuando ella está en sus cuarenta y muchos o cincuenta años, ella podría querer comenzar poco a poco hacer las cosas más conservadora, y esto hace aún más cierto cuando se alcanza la edad de jubilación y luego se retira. Ella no quiere una desagradable sorpresa cuando ella está vieja.

Eso es lo que lo hace automáticamente un fondo de retiro objetivo. Si Angie tiene 25 años, ella va a retirarse en algún momento alrededor de 2060, por lo que podría comprar en un fondo de 2060 Objetivo de Retiro con sus ahorros de jubilación. En este momento, ese fondo de retiro objetivo va a ser muy agresiva, pero a medida que pasan las décadas y la década de 2040 llegan, que va a convertirse poco a poco menos agresivo, y en la década de 2050, se hace aún menos. Se corta la volatilidad a cambio de un rendimiento anual promedio menor medida que se acerca a su fecha límite.

¿Como hace eso? Un fondo de retiro objetivo está hecho sólo de un montón de diferentes fondos, ya medida que pasa el tiempo, la gente que administra el fondo de retiro objetivo lentamente mover dinero de algunos de los fondos dentro de ella y se mueven en otros fondos.

Así, por ejemplo, un 2060 Fondo objetivo de Retiro podría hoy se compone de 50% VSIAX y el 50% VTSMX – en otras palabras, es realmente agresivo, totalmente invertido en acciones, y algunas de estas poblaciones son pequeñas empresas que, o bien crecen como gangbusters (grandes ganancias) o llama a cabo (grandes pérdidas). Eso está bien por ahora – la volatilidad es completamente bien cuando estás tan lejos de la jubilación. Lo que queremos es una gran rentabilidad media anual durante los próximos 25 años más o menos.

Sin embargo, en algún momento en el futuro, probablemente a mediados de la década de 2040, ese fondo se iniciará cada vez menos agresivos. El dinero en el fondo se mueve por los gestores de fondos en cosas como los fondos de bonos o bienes raíces, las cosas que no tienen tan alto de una rentabilidad anual media, pero no vamos a ver años de grandes pérdidas, de forma.

En el momento en 2060 alrededor de los rollos, todo el dinero en ese fondo será en cosas bastante seguro, lo que significa que puede confiar en que el fondo sea estable en el retiro.

Eso es lo que hace un fondo de retiro: Se compone de un montón de diferentes inversiones que se mueven poco a poco de cosas muy agresivos a cosas menos agresivos como se acerca la fecha de destino. Cuando el año “objetivo” es muchos, muchos años en el futuro, el fondo va a ser muy agresivo y muy volátil, con el objetivo de grandes ganancias en las próximas dos décadas a costa de unos años muy duros individuales. Como el año “objetivo” se acerca cada vez más cerca, el fondo se vuelve menos y menos agresivos y menos y menos volátil, convirtiéndose en algo que se puede confiar.

Es por eso que, para las personas que no están realmente involucrados en la gestión de los matices de sus propios ahorros para la jubilación, un fondo de retiro objetivo con un año meta muy cerca de su año de retiro es una opción muy sólida. Sólo logra ese cambio gradual para usted sin tener que mover un dedo.

¡Buena suerte!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como propietario de un pequeño negocio, usted es completamente responsable de su propia planificación de la jubilación. Si usted tiene empleados, se puede sentir la responsabilidad de ayudar a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y planes de ahorro para el retiro que trabajan, como propietario de una pequeña empresa, debe ser primordial en la planificación, tanto para su propia jubilación y la de sus empleados.

Elegir una estrategia de jubilación tradicional

Hay algunas opciones tradicionales que no sean el uso de su pequeña empresa para financiar su jubilación, tales como IRA y 401 (k) s, que funcionan como fuentes adicionales de ingresos de jubilación distinta de la liquidación de su pequeña empresa.

Establecer una IRA SIMPLE:  El plan de incentivo del fósforo de ahorro para los empleados o SIMPLE IRA, es un plan de retiro disponible para las pequeñas empresas. En 2018, los empleados pueden diferir hasta $ 12,500 de su salario, antes de impuestos, y los que son mayores de 50 años pueden diferir hasta $ 15.500 mediante el aprovechamiento de una contribución para ponerse al día $ 3.000. Sin embargo, los empleados que participan en otros planes patrocinados por el empleador pueden contribuir no más de $ 18.000 en todos los planes patrocinados por el empleador combinados.

Los empleadores pueden igualar las contribuciones del empleado a un IRA SIMPLE de hasta el 3% de la compensación del empleado. Por el contrario, los empleadores pueden contribuir al 2% de la remuneración de cada empleado elegible de hasta $ 270.000 en 2018. Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.

Configurar una cuenta IRA septiembre:  Un jubilación simplificado del empleado (SEP) es otro tipo de cuenta de retiro individual (IRA) para que los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden contribuir. En 2018, se permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o $ 55.000 lo que sea menor. Como un plan simple, SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles, y los empleados no pagará impuestos sobre el importe de un empleador contribuye en su nombre hasta que tomen las distribuciones del plan cuando se retiran.

Casi cualquier pequeña empresa puede establecer una cuenta SEP. No importa cuán pocos empleados que tiene o si su negocio está estructurado como un propietario único, sociedad, corporación o sin fines de lucro. Cada año, usted puede decidir cuánto desea aportar en nombre de sus empleados, por lo que no están encerrados en hacer una contribución si su empresa tiene un mal año. Los propietarios de los negocios también son considerados empleados y pueden hacer contribuciones de los empleados a sus propias cuentas.

En general, el plan SEP es una mejor opción para muchas pequeñas empresas, ya que permite a las contribuciones más grandes y una mayor flexibilidad.

Solo IRA y 401 (k) s: Si estás en un campo competitivo y quiere atraer a los mejores talentos, es posible que tenga que ofrecer un plan de jubilación, como los dos descritos anteriormente. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer prestaciones de jubilación a sus empleados. Si no lo hace, de una manera que puede ahorrar para su propia jubilación sin la participación de sus empleados es a través de una cuenta Roth IRA o tradicional, que cualquier persona con los rendimientos del trabajo puede contribuir a.

También puede contribuir a una IRA en nombre de su cónyuge. Roth IRA le permiten contribuir dólares después de impuestos y tomar las distribuciones libres de impuestos en el retiro; IRA tradicionales permiten contribuir dólares antes de impuestos, pero tendrás que pagar impuestos sobre las distribuciones. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2018 es de $ 5.500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más).

Por último, si su pequeña empresa no tiene empleados elegibles que no sea su cónyuge, puede contribuir a un Solo 401 (k).

Desarrollar una estrategia de salida para su negocio

Podría parecer extraño que el desarrollo de una estrategia de salida de negocios debe ser una de sus primeras consideraciones en la planificación de la jubilación. Pero considere esto: la pequeña empresa que gasta su vida construyendo podría convertirse en su mayor activo. Si usted quiere que financiar su jubilación – y dejar de trabajar – se necesita para liquidar su inversión. Para prepararse para vender su pequeña empresa un día, tiene que ser capaz de operar sin ti. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en cómo lograr ese objetivo y sobre cómo encontrar el mejor comprador para su pequeña empresa.

Las condiciones del mercado afectarán su capacidad para vender su negocio. Es posible que desee crear flexibilidad en su plan de jubilación para que pueda vender su participación en un mercado fuerte o trabajar más tiempo si una recesión golpea. Que debe de evitar una venta de pánico: Uno de los problemas que se encontrará si se espera hasta el último minuto para salir de su negocio es que su inminente jubilación va a crear la impresión de una venta de pánico entre los compradores potenciales y usted no será capaz de vender su empresa a una prima.

La línea de fondo

Más de un tercio de los propietarios de pequeñas empresas encuestadas en 2014 dijeron que no querían retirarse, una cuarta parte dijo que no planean retirarse, más de un tercio dijo que planea dividir su tiempo de jubilación entre trabajo y ocio, y más de la mitad dijo que le resulte difícil retirarse por completo. Incluso si usted está entre los muchos propietarios de pequeñas empresas que planean seguir trabajando, el establecimiento de un plan de jubilación para su pequeña empresa es una buena idea, ya que le da opciones – y tener opciones significa que se sentirá más satisfecho con lo que sea el camino que elija .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hay varias maneras de alinear las inversiones de tal manera de producir los ingresos o flujo de efectivo que necesita en el retiro. La elección de la mejor puede ser confuso, pero en realidad no hay una sola elección perfecta. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas y su idoneidad puede depender de sus circunstancias personales. Sin embargo, cinco enfoques han tenido la prueba para muchos jubilados.

Garantizar el resultado

Si usted quiere ser capaz de contar con un determinado resultado en el retiro, se puede tener, pero probablemente va a costar un poco más que una estrategia que viene con menos de una garantía.

Creación de un determinado resultado que consiste en utilizar sólo las inversiones seguras para financiar sus necesidades de ingresos de jubilación. Es posible utilizar una escalera de bonos, lo cual significa que comprar un bono que madura en ese año por cada año de jubilación. Que gastaría tanto el interés y el capital en el año del bono madurado.

Este enfoque tiene muchas variantes. Por ejemplo, podría utilizar bonos de cupón cero, que no pagan intereses hasta su vencimiento. Que iba a comprar con un descuento y recibir todo el interés y la devolución de su director cuando maduran. Usted podría utilizar los valores del Tesoro protegidos de la inflación o incluso CDs para el mismo resultado, o se puede asegurar el resultado con el uso de las anualidades.

Las ventajas de este enfoque son:

• determinado resultado
• Estrés bajo
• Bajo mantenimiento

Algunas desventajas incluyen:

• Los ingresos pueden no ser ajustado a la inflación
• menos flexibilidad
• Te pasas las principales inversiones seguras como maduran o uso principal para la compra de anualidades por lo que esta estrategia puede no dejar tanto para sus herederos
• Se puede requerir más capital que otros enfoques

Muchas de las inversiones que están garantizados también son menos líquidos. ¿Qué pasa si uno de los cónyuges pasa joven, o si quiere gastar en unas vacaciones de una vez-en-la-vida debido a un evento de salud que amenaza la vida? Tenga en cuenta que ciertos resultados pueden encerrar a su capital de, por lo que es difícil cambiar el rumbo como ocurre vida.

Regreso trotal

Con una cartera de rendimiento total, que está invirtiendo siguiendo un enfoque diversificado con un rendimiento esperado a largo plazo sobre la base de su relación entre las existencias de bonos. El uso de los rendimientos históricos como un proxy, puede establecer las expectativas sobre los rendimientos futuros con una cartera de fondos de acciones y bonos de índice.

Las acciones han promediado históricamente aproximadamente 9 por ciento, medido por el Bonds S & P 500. han promediado aproximadamente 8 por ciento, medido por el Índice de Aggregate Bond Barclays Estados Unidos. Utilizando un enfoque de cartera tradicional con una asignación de 60 por ciento en acciones y bonos de 40 por ciento dejaría que se establece la tasa bruta a largo plazo de las expectativas de rentabilidad en el 8,2 por ciento. Eso resulta en un rendimiento del 7 por ciento neto de gastos estimados que deben ejecutarse alrededor de 1,5 por ciento al año

Si espera que su cartera de promedie un rendimiento del 7 por ciento, es posible estimar que se puede retirar del 5 por ciento al año y seguir viendo crecer su cartera. Se podría retirar el 5 por ciento del valor de la cartera de comenzar cada año, incluso si la cuenta no ganó un 5 por ciento ese año.

Usted debe esperar trimestral, y la volatilidad mensual, anual, por lo que no habría momentos en que sus inversiones eran vale menos de lo que eran el año anterior. Pero esta volatilidad es parte del plan si usted está invirtiendo en base a un rendimiento esperado a largo plazo.

Si la cartera bajo lleva a cabo su objetivo de rentabilidad durante un período prolongado de tiempo, lo que tendría que comenzar a retirar menos.

Las ventajas de este enfoque son:

• Esta estrategia ha funcionado históricamente si nos atenemos a un plan disciplinado
• Flexibilidad: puede ajustar sus retiros o pasar un director si es necesario
• Requiere menos capital si su rendimiento esperado es mayor de lo que estaría utilizando un enfoque resultado garantizado

Algunas desventajas incluyen:

• No hay garantía de que este enfoque entregará su rendimiento esperado
• Puede que tenga que renunciar a aumentos de inflación o reducir los retiros
• Requiere una gestión más que algunos otros enfoques

Único interés

Mucha gente piensa que su plan de ingresos de jubilación debería implicar vivir de los intereses que generan sus inversiones, pero esto puede resultar difícil en un entorno de bajos tipos de interés.

Si un CD está pagando sólo 2 a 3 por ciento, se podía ver sus ingresos de esa gota de activos de $ 6,000 al año hasta $ 2,000 al año si tuviera $ 100.000 invertidos.

menores inversiones que generan intereses riesgo incluyen CDs, bonos del estado o bonos corporativos y municipales más altos con calificación dobles, y las acciones pagan dividendos de primer orden.

Si se abandona la inversión con intereses más bajos de riesgo para las inversiones de mayor rendimiento, a continuación, ejecuta el riesgo de que el dividendo puede ser reducida. Esto llevaría inmediatamente a una disminución en el valor principal de la inversión que produce ingresos, y puede ocurrir de repente, dejando poco tiempo para planear.

Las ventajas de este enfoque son:

• Principal permanece intacta si se utilizan las inversiones seguras
• Puede producir un rendimiento inicial más alto que otros enfoques

Algunas desventajas incluyen:

• El ingreso recibido puede variar
• Requiere el conocimiento de los valores subyacentes y los factores que afectan la cantidad de ingresos que pagan
• Principal puede variar dependiendo del tipo de inversiones elegidas

tiempo Segmentación

Este enfoque implica la elección de las inversiones basadas en el punto en el tiempo cuando se les va a necesitar. A veces se le llama un enfoque bucketing.

Inversiones de bajo riesgo se utilizan para el dinero que pueda necesitar en los primeros cinco años de retiro. Un poco más de riesgo se puede tomar con las inversiones que necesita durante seis años a 10, y las inversiones de mayor riesgo sean utilizados únicamente para la parte de su cartera que usted no se anticipa que necesitará hasta 11 años y más allá.

Las ventajas de este enfoque son:

• Las inversiones se hacen coincidir con el trabajo que están destinados a hacer
• Es psicológicamente satisfactorio. Usted sabe que no necesita inversiones de mayor riesgo en el corto plazo por lo que cualquier inestabilidad que puede molestar menos

Algunas desventajas incluyen:

• No hay garantía de que las inversiones de mayor riesgo lograrán el necesario retorno sobre su período de tiempo designado
• Debe decidir cuándo vender inversiones de mayor riesgo y reponer los segmentos de tiempo el más corto plazo como se usa esa parte

El enfoque combinado

Se podría elegir estratégicamente a partir de estas otras opciones si se utiliza un enfoque combinado. Es posible utilizar el capital y los intereses de las inversiones seguras para los primeros 10 años, lo que sería una combinación de “garantizar el resultado” y “Tiempo de segmentación”. De allí tendría que invertir dinero a más largo plazo en un “rendimiento de la cartera total.” Si las tasas de interés suben en algún momento en el futuro, es posible cambiar a CDs y bonos del gobierno y de vivir de los intereses.

Todos estos enfoques funcionan, pero asegúrese de que entiende el que usted ha elegido y estar dispuesto a seguir con ella. También ayuda a tener las pautas predeterminadas con respecto a qué condiciones justifiquen un cambio.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Usted ha trabajado duro para ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero eso es sólo una parte de la batalla.

Una vez que se retire y se basan en que el dinero como su principal fuente de ingresos, la última cosa que queremos es que el gobierno de tomar una gran parte de ella. La mayoría de la gente va a entrar en la jubilación con menos dinero del que necesitan, por lo que los impuestos deben ser minimizados. De hecho, incluso si ha guardado un montón de dinero, usted todavía quiere pagar los impuestos más bajos posibles.

Pedimos un par de asesores financieros de opinar sobre cómo pagar menos en impuestos al gobierno y ahorrar más dinero para usted y su familia.

1. gravable de saber qué

Eso es fácil – casi todo lo que está sujeto a impuestos. La pregunta es, ¿cuándo es gravable? Si usted tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación favorecidos de impuestos, son gravable cada año, si usted está jubilado o no. Estos pueden incluir las cuentas regulares de bolsa, bienes raíces, cuentas de ahorro y algunos otros.

La mayoría de los ingresos de jubilación-señalado, por el contrario, no está sujeto a impuestos hasta que realmente se retire. Entonces es. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) s y 403 (b) s – y los pagos de anualidades, pensiones, cuentas de jubilación militares y muchos otros – pueden estar sujetos a impuestos.

La Roth IRA, por su parte, es un híbrido. El dinero que invirtió en la cuenta está sujeto a impuestos antes de hacer el depósito, pero las ganancias de inversión son libres de impuestos si se espera a retirarlas hasta que experimente un “evento que califica”. Volviendo 59½ es un evento de clasificación; . una investigación por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero le ayudará a averiguar los demás, así como otros activos, que está sujeto a impuestos.

2. Conozca a su soporte

De acuerdo con Nathan Garcia, PPC, director general o Westbourne Investments, “La manera más fácil de reducir los impuestos es mantener sus ingresos en el nivel de impuestos que grava las ganancias de capital a largo plazo en el 0%. Como pareja esto significa ingreso de menos de $ 75.300. Al hacerlo, también mantendrá sus impuestos sobre la renta ordinaria en el soporte de 15%. Una gran cantidad de planificación tiene que pasar para que ejecute correctamente esta estrategia, ya que debe incorporar la Seguridad Social, pensiones y otras fuentes de ingresos junto con las distribuciones de cuentas de retiro. Usted o su asesor tiene que tener clara comprensión de su base en sus cuentas de inversión no cualificado “.

Y continúa: “Para ejecutar correctamente esta estrategia debe tomar distribuciones hasta la parte superior del soporte de impuesto marginal (hasta $ 75.300 como pareja), incluso si no es necesario el ingreso. Si lo hace, le ayudará a construir una memoria intermedia para los próximos años cuando se hace necesario el ingreso. Si usted encuentra que usted necesita más ingresos que los $ 75.300 se puede tomar este dinero de una cuenta Roth “.

3. hacer una conversión de Roth

Recuerde, un Roth IRA impuestos que ahora en lugar de cuando se retira el dinero. El pago de impuestos ahora, mientras aún está trabajando, elimina la carga tributaria más tarde en la vida cuando se necesita todo el dinero que puede obtener.

Josh Trubow, PPC, de Sensible planificación financiera, dijo, “Sin asumir ningún cambio en el código de impuestos en el futuro, haciendo conversiones Roth en años de bajos ingresos es una estrategia para el pago de impuestos en un nivel de impuestos más baja mediante el desplazamiento cuando se da cuenta de los ingresos. Determinamos la cantidad que el cliente debe convertir en una base año a año con el fin de llenar los tramos impositivos más bajos y pagar impuestos a una tasa menor (ahora) lo que lo harían si esperaban y se retiraron los fondos en un año cuando están ll estar en una categoría tributaria más alta “.

Diversificación 4. Impuesto

Al igual que usted debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, se debe hacer lo mismo con sus impuestos debido a su nivel de impuestos es probable que fluctúe en diversos momentos de su vida.

Chris Kowalik de ProFeds, experto de jubilación federal y orador frecuente a los empleados federales sobre la planificación financiera, dice, “la diversificación de impuestos es el concepto que durante varios tiempos económicos, un jubilado tiene varios cubos de dinero para elegir. Cuando los impuestos son relativamente altos, un jubilado puede optar por tener ingresos de una cuenta libre de impuestos. Cuando los impuestos son relativamente bajos, un jubilado puede optar por tomar los ingresos de una cuenta gravable “.

5. Considere Moving

Alguna vez se preguntó por qué Florida es un destino tan popular para los jubilados? No son sólo las playas – es la falta de impuestos estatales. Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming y Alaska todos carecen de un impuesto estatal también.

Anthony D. Criscuolo, PPC, Hudson Palisades Financial Group, dice: “Esta estrategia puede funcionar, pero no es la única solución. Una opción es invertir en fondos de bonos municipales específicos de cada estado. Pero antes de hacer nada, entender cómo los impuestos estatales y locales afectarán su ahorros de jubilación “.

La línea de fondo

La clave es mantener los impuestos bajos jubilación no es esperar hasta la jubilación para comenzar a hacer planes. En su lugar, hacer planes bien antes de tener que depender de sus ahorros de jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Lo mejor es buscar el consejo de un asesor financiero con experiencia en el diseño de planes de gestión de patrimonio de impuestos eficiente.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Cuánto dinero se necesita para retirarse? Probablemente más de lo que cree.

lapsos de duración extendida, los beneficios del empleador, la reducción de los rendimientos bursátiles más bajas y el aumento del costo de vida (especialmente los relacionados con la medicina) han subido las sumas necesarias para esos años la puesta del sol. Por desgracia, la mayoría de los estadounidenses están haciendo un mal trabajo de asegurar su futuro. Beneficios a los empleados del Instituto de Investigación informa de que si continúa la tendencia actual, para el año 2030, el déficit anual entre la cantidad retiró estadounidenses necesitan y la cantidad que realmente tienen será de al menos $ 45 mil millones. De acuerdo con una reciente encuesta de Allianz Life, el 28% de los trabajadores entre las edades de 55 a 65 están preocupados que no será capaz de cubrir los gastos básicos en el retiro. Si se quiere evitar tener que voltear hamburguesas a los 75 años, una de las mejores cosas que puede hacer por sí mismo es ahora para calcular la cantidad que necesitará en el futuro.

¿Puede usted retirarse con $ 1 millón de dólares? Por supuesto que puede. A decir verdad, es posible que pueda retirarse con mucho menos. Por otra parte, es posible que no pueda retirarse con $ 1 millón o $ 2 millones o quizás incluso $ 10 millones. Todo depende de su situación personal.

Por lo general, vemos tres categorías de personas que tratan de decidir si están listos para retirarse:

1. “Por supuesto que puede retirarse! Live it up y disfrutar!” Si no está, al menos en sus años 70 con los gastos razonables, hay una buena probabilidad de que usted y su caída $ 1 millón en esta categoría.
2. “La probabilidad de que su jubilación se ve bien. Eso sí, no se vuelven locos y comprar un Porsche”. Si usted tiene al menos 62 y siempre ha vivido un estilo de vida frugal, entonces usted y su $ 1 millón son probablemente va a caer en esta categoría.
3. “Vamos a redefinir la jubilación para usted.” Esto es casi todo el mundo, incluyendo a los jubilados anticipados $ 1 millón vivir frugalmente y 70 años de edad $ 1 millón gastar profusamente.

Así que, ¿Puedo retirarse con $ 1 millón?

Muchos asesores financieros y profesionales hervir la respuesta a un número, también conocido como el santo grial de análisis de la jubilación: la tasa de retirada sostenible 4%. En esencia, esta es la cantidad que puede retirar en las buenas y en las malas y todavía esperar que su cartera para durar al menos 30 años, si no más. Esto debería ayudar a determinar cuánto tiempo sus ahorros de jubilación tendrán una duración, y le ayudará a determinar la cantidad de dinero que necesita para la jubilación que desea. Por supuesto, no todo el mundo está de acuerdo en que esta tasa de retirada es sostenible en el entorno financiero actual.

Si tiene 65 años con $ 1 millón en ahorros, usted puede esperar que su cartera de inversiones adecuadamente diversificados para proporcionar $ 40.000 por año (en dólares de hoy) hasta que esté 95. añadir que a su ingreso del Seguro Social y que debe ser la integración en aproximadamente $ 70.000 al año.

Ahora bien, si esto no es suficiente para usted para mantener el estilo de vida que desea, usted ha llegado a su respuesta desafortunada con bastante rapidez: No, no puede retirarse con $ 1 millón.

Ahora espera un minuto, usted dice, ¿qué pasa con mi esposo, quien también está recibiendo la Seguridad Social? ¿Qué pasa si estoy 75, no 65? ¿Y si quiero a morir a la quiebra? ¿Qué pasa si estoy recibiendo una pensión y beneficios del gobierno? ¿Qué pasa si tengo la intención de retirarse en Costa Rica? Hay muchos “qué pasaría si”, pero la matemática sigue siendo el de matemáticas: Si usted planea en la necesidad de un montón más de $ 40,000 de sus ahorros de jubilación, entonces la probabilidad de una jubilación exitosa $ 1 millón no es bueno.

Y la jubilación anticipada, es decir, antes de la Seguridad Social y Medicare entran en juego, con sólo $ 1 millones de dólares es muy arriesgado. Usted se deja con tan pocas opciones si las cosas van mal. Claro, usted puede ir a Costa Rica y comer tacos de pescado todos los días. Pero lo que si desea regresar a los EE.UU.? ¿Qué pasa si usted quiere cambiar? Tener más dinero reservado le proporcionará una mayor flexibilidad y aumentar la probabilidad de la continuación de la independencia financiera para hacer lo que quiera dentro de lo razonable, hasta el día de su muerte. Si se ve obligado a permanecer en Costa Rica o conseguir un trabajo, entonces usted no hizo una buena decisión y el plan.

Proyección de gastos futuros

Muchos libros y artículos discuten los riesgos de longevidad, la secuencia de los rendimientos, costes sanitarios y de la deuda. Pero saber cuánto necesita retirarse todavía se reduce a la proyección de sus gastos futuros hasta el día de su muerte. Idealmente, la cifra anual se suman a menos del 4% de sus ahorros.

Por lo que una cartera de $ 1 dólares millones de le debe dar, a lo sumo, $ 40.000 a presupuesto. Si se ve obligado a sacar más de $ 40,000 ajustado por el tiempo durante su jubilación, se le tentar al destino y confiando en la suerte de conseguir de largo. Por lo tanto, si se quiere, al menos, $ 40.000 por año, $ 1 millón es realmente la menor cantidad de dinero, lo mínimo, usted debe tener antes de lanzarse a la jubilación.

“Si sólo se ha ahorrado $ 1 millón y está retirando del 4% o más en el retiro, es muy probable que la tentación de exponer a sus cuentas a un mayor riesgo para compensar la falta de ahorro. Con una mayor exposición a un mercado volátil, hay una mayor probabilidad sus cuentas de jubilación va a incurrir en pérdidas sustanciales durante las correcciones del mercado “, dice Carlos Dias Jr., administrador de la riqueza, Excel Tax & grupo de riqueza, de Lake Mary, Florida.

Planificación de la jubilación significa maximizar su estilo de vida, manteniendo una alta probabilidad de ser capaz de mantener ese estilo de vida, hasta el día de su muerte. Así raspar juntos un nido de huevos mínimo es como un explorador de cara a la selva durante una semana con sólo-suficientes suministros. ¿Y si pasa algo? Por qué no tomar extra? “La gente no planificar adecuadamente para el ingreso en el retiro debido a que en realidad no piensan acerca de la Seguridad Social adecuadamente, compartimentar sus activos, no piensan acerca de cómo todo lo que poseen pueden generar ingresos, que no tienen en cuenta el poder de influencia en retiro. no es especialmente arriesgado tener sólo $ 1 millón en activos de jubilación si usted es dueño cosas que se pueden convertir en los ingresos de jubilación “, dice Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO y director de cartera, cartera de la riqueza Asesores, Oklahoma City, Oklahoma .

Así, una vez que tenga su $ 1 millón, concentrarse en lo que puede controlar o, al menos, la influencia. No se puede controlar cuando se muere, pero puede afectar sus costos de salud al hacer su mejor esfuerzo para mantenerse sano hasta que reúne los requisitos para Medicare. No se puede controlar rendimientos de las inversiones, sino que puede afectar el rango de rendimientos. No se puede controlar la inflación, sino que puede afectar sus costos fijos y los costos variables.

Gasto y Gastos

A pocos bits rápidos en los gastos y el gasto. En cierta medida, planes de jubilación es el arte de hacer coincidir con precisión los ingresos futuros con los gastos. La gente parece ignorar ciertos gastos. Por ejemplo, vacaciones familiares y regalo de la boda de un nieto cuentan lo mismo que la cirugía y la reparación del automóvil dentales en planes de jubilación, pero la gente ni incluyen estos gastos agradables cuando se están proyectando sus costes ni se reconocen lo difícil que es para cortarlas. Trate de decirle a un niño que no se puede ayudar con sus nuptuals después de pagar por la boda de sus otros niños!

“A menudo pre-jubilados acreditarse con un mayor control sobre el gasto de lo que es realista. La vida es quiere convertirse rápidamente las necesidades. En lugar de la desesperación por gastar más de lo previsto, que sugieren ahorrar más para proporcionar una reserva para estas y otras contingencias imprevistas”, dice Elyse foster, CFP ®, fundador del puerto Financial Group en Boulder, Colorado.

Si desea retirarse con $ 1 millón, que se va a venir abajo a una combinación de: 1) cómo se define la jubilación; 2) su inventario personal de todo en su vida, tales como activos, deudas, médico, familiar; y 3) lo que depara el futuro.

Puede retirarse con $ 1 millón de dólares, pero es mejor prevenir que curar – dispara por $ 2 millones. Usted quiere asegurarse de que sus años de jubilación no son más que una lucha por la existencia.

La tasa de ahorro

Veamos el tema del retiro de dinero de otra manera: no en términos de cuán grande es una suma que usted debe tener, pero la cantidad que debe ser Socking distancia anualmente.

El diez por ciento es la tasa histórica de ahorro recomendadas. Sin embargo, existe un desfase de extrema entre esta tasa de ahorro óptimo y la tasa de ahorro real entre los estadounidenses de hoy. De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, y otros informes, la tasa de ahorro de los consumidores de Estados Unidos es inferior al 5%.

Veamos cómo estos supuestos podrían jugar para un jubilado futuro.

5% Tasa de Ahorro para el Retiro

Vamos a empezar con la forma de ahorro de 5% de sus ingresos durante su vida laboral jugaría a cabo cuando es el momento de retirarse.

Vamos a suponer que Beth, de 30 años de edad, hace $ 40.000 por año y espera un 3,8% eleva hasta la jubilación a los 67 años Además, con una cartera diversificada de acciones y bonos fondos de inversión, Beth espera un retorno del 6% anual en su contribuciones de jubilación.

Con una tasa de ahorro del 5% a lo largo de su vida laboral, Beth tendrá $ 423754 ahorrado (en 2051 dólares) a los 67 años Si Bet necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe la Seguridad Social, a continuación, su 5% ahorro para el retiro son significativamente más corto de la marca.

Para que coincida con el 85% de sus ingresos previos a la jubilación en el retiro, Beth necesita $ 1.3 millones a 67 años una tasa de ahorro del 5% ni siquiera colocar sus ahorros en el 50% de los fondos que necesitará.

Claramente, una tasa de ahorro para el retiro del 5% no es suficiente.

Tasa de ahorro: ¿Qué es suficiente?

Manteniendo los supuestos anteriores acerca de su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% produce Bet $ 847528 (en 2051 dólares) a los 67 años Su proyecta necesidades siguen siendo los mismos en 1,3 millones de $. Por lo tanto, incluso a una tasa de ahorro del 10%, Beth extraña a su cantidad de ahorros preferido.

Si las bombas de Bet hasta su tasa de ahorro al 15%, luego se llega al (2051) Importe $ 1,3 millones. Añadiendo en la Seguridad Social previsto, será financiado su retiro.

¿Quiere decir esto que las personas que no ahorran un 15% de sus ingresos estarán condenados a una jubilación de baja calidad? No necesariamente.

Las suposiciones conservadoras

Al igual que con cualquier futuro escenario de proyección, hemos hecho ciertas suposiciones conservadoras. rendimientos de las inversiones podrían ser superiores a 6% anual. Bet podría vivir en una zona de bajo costo de la vida, donde la vivienda, impuestos y gastos de vida están por debajo de los promedios de los Estados Unidos. Ella puede ser que necesite menos del 85% de sus ingresos previos a la jubilación, o ella puede optar por trabajar hasta los 70 años En un caso de color de rosa, el salario de Beth podría crecer más rápido que el 3,8% al año. Todas estas posibilidades optimistas habría neto un mayor fondo de retiro y gastos de mantenimiento más bajos, mientras que en el retiro. En consecuencia, en el mejor de los casos, Beth podría ahorrar menos del 15% y tener un ahorro suficiente para la jubilación.

¿Qué pasa si los supuestos iniciales son demasiado optimistas? Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos de la Seguridad Social podrían ser más bajos que ahora. O Beth no puede continuar en la misma trayectoria financiero positivo. O, Beth podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York o en otra de alto costo de la vida región donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más pesimistas, aunque la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para un retiro cómodo.

La medición de sus necesidades

Si ha llegado a mitad de carrera sin guardar tanto como estos números dicen que debería haber dejado de lado, es importante planificar para ahorros adicionales o flujos de ingresos a partir de ahora para compensar este déficit. Como alternativa, puede planificar para retirarse en un lugar con un menor costo de vida, por lo que necesitará menos. También puede planificar a trabajar más tiempo, que aumentará sus beneficios de Seguro Social, así como sus ganancias, por supuesto.

Si usted está buscando un solo número para ser su retiro meta nido de huevos, hay pautas para ayudarle a configurar una. Algunos asesores recomiendan ahorro de 12 veces su salario anual. Bajo esta regla, de 66 años de edad $ 100.000 adquirente necesitaría $ 1.2 millones a la jubilación. Pero, como los ejemplos anteriores sugieren – y dado que podemos conocer el futuro – no existe un porcentaje de ahorro de jubilación o el destino número perfecto.

La necesidad de planificar

En lugar de pensar en términos de cantidades específicas nido de huevo como millones de $ 1) o las tasas de ahorro, el primer paso en la planificación es la determinación de la cantidad que necesita.

Muchos estudios indican que los jubilados tendrán que entre el 70% para igualar el 100% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida actual. Por lo tanto, un objetivo razonable es uno que le proporcionará un ingreso anual similar a los ingresos que tiene ahora. Luego hay que tener en cuenta una tasa de retiro “seguro”. Este es el porcentaje de sus ahorros de jubilación va a retirar cada año durante su jubilación. Como se señaló anteriormente, el 4% es la cifra de referencia tradicional, pero 5% a 6% podría ser más realista. Esto proporciona una fórmula rápida y sucia para determinar la cantidad total que necesita ahorrar por jubilación: dividir sus ingresos anuales deseada por la tasa de retirada.

Factores Nest-feathering

Al calcular la meta nido de huevos, y cuánto tiene que ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo, hay muchos factores que entran en juego:

• Su edad actual.
• la edad de jubilación prevista.
• Esperanza de vida.
• Ganancias actuales.
• Las fuentes de ingresos durante la jubilación.
• Cantidad de ahorro para el retiro actuales.
• contribuciones de ahorros esperados.
• Las salidas de efectivo durante el retiro.
• riesgo de la cartera / retorno.
• Inflación.

De todas ellas, tal vez la tercera a la última es la más importante – o, al menos, el más controlable. “Tener un control firme sobre sus gastos de vida es fundamental para el éxito del retiro. Es mucho mejor para entender su situación cuando se puede tomar la iniciativa y hacer los ajustes, en lugar de esperar una crisis para entrar en erupción y se ven obligados a la acción. Como se dice , ‘una onza de precaución es mejor que una libra de cura'”, dice Jack Brkich III, CFP ®, fundador de JMB Financial Managers, Inc., de Irvine, California.

Una vez que tenga una idea de cómo determinar la cantidad que necesita, es hora de empezar a utilizar las herramientas disponibles para usted. Hoy en día, los planes de prestación definida se han convertido en prácticamente extinguida, desplazar la carga de ahorro para el retiro lejos de las empresas y hacia los empleados. Así que ponerse al tanto sobre los beneficios con beneficios fiscales de de 401 (k), IRA y Roth IRA, y la figura de la forma de maximizar su uso.

Nadie conoce el futuro o qué tipo de ahorro es suficiente. Tampoco sabemos nuestros rendimientos de las inversiones eventuales. Pero los ahorradores pueden controlar la cantidad que se ahorra – y entender cómo compuesto devoluciones. Debido a la magia del interés que genera interés, cuanto antes empiece, menos que tendrá que guardar en una base mensual.

La línea de fondo

Claramente, la planificación de la jubilación no es algo que se hace poco antes de dejar de trabajar. Más bien, es un proceso de toda la vida. A lo largo de sus años de trabajo, la planificación se someterá a una serie de etapas en las que se evaluará su progreso y las metas y tomar decisiones para asegurar a llegar a ellos.

Una jubilación exitosa depende en gran medida no sólo en su propia capacidad de ahorrar e invertir sabiamente, sino también en su capacidad de planificar. Recuerde, estas cosas pasan en la vida. ¿Realmente desea iniciar esta aventura años 30-plus con el mínimo? El simple hecho de que no es una buena manera de empezar décadas de desempleo y la disminución de la empleabilidad. Si ocurre algo inesperado, ¿cuáles son sus opciones? Vuelva a introducir la fuerza de trabajo, cambiar su estilo de vida o ser más agresivo con sus inversiones? Esto es el equivalente a doblar en el blackjack: Se puede trabajar, pero no apostaría por ello – más de una vez.

“El retiro debe ser un cambio de ocupación, la oportunidad de hacer lo que quiere hacer. Tenemos de todo, sólo tenemos tanto tiempo para hacer algo hasta que nuestros cuerpos nos fallan y podemos hacer menos y menos”, dice Wes Shannon, CFP ®, fundador de SJK Planificación Financiera, LLC, en Hurst, Texas. La cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación es difícil saber, y difícil de planificar. Pero una cosa es segura: Es mucho mejor cuando se preparan en off que cuando improvisar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Todos cometemos errores, pero algunos errores llevamos consecuencias mayores que otros. Por desgracia, hacer ciertos errores cuando se trata de planificar para su jubilación puede tener graves consecuencias en su futuro, en particular a medida que más y más a su edad de jubilación deseada. Por lo tanto, en un esfuerzo para obtener su planificación de la jubilación (o falta de ella) en plena forma, aquí hay seis errores comunes que se cometen con la planificación de la jubilación que se debe evitar.

No Maximizar su empleador Partido

Si tienen la suerte de trabajar para un empleador que ofrece un plan de retiro 401k u otro con un programa de partido, tomar ventaja de ella! Una vez que haya realizado en el plan (es decir, una vez que haya trabajado en la empresa el tiempo suficiente para tener un derecho absoluto a cualquier parte del valor de la cuenta de que su empleador ha contribuido en su nombre), que el dinero del empleador es suya, pero sólo si ha estado contribuyendo al plan mismo.

Lo que se pretende es que un empleador son dinero gratis y el mejor retorno de su dinero que es probable que encuentre. Por ejemplo, si su empleador iguala dólar por dólar hasta un 3% de su salario, entonces usted debe estar contribuyendo al menos  el 3% de cada cheque de pago en el plan.

Al hacerlo, se guarda de manera efectiva el 6% de su salario cada año, pero sólo se pierda en un 3%. Al no maximizar el partido de su empleador está dejando dinero sobre la mesa que podría ser utilizado para financiar la seguridad financiera y el estilo de vida que desea en la jubilación.

Tomando un préstamo de su cuenta de jubilación

Hay demasiadas personas que tratan a su plan de jubilación del empleador como una cuenta de ahorros si el plan permite préstamos, que es una característica común. El préstamo de dinero de sus ahorros de jubilación puede ser un error costoso. Cuando se paga el dinero, el dinero que sacó en el primer lugar y perdió crecer compuesto de la oportunidad.

Cuando usted entiende los poderosos efectos de interés compuesto, también se debe reconocer los costos de oportunidad de interrumpir el proceso. Mientras que usted puede pagarse a sí mismo volver el interés, por lo general, no compensa el tiempo perdido.

Otro riesgo se toma la hora de tomar un préstamo de su plan de jubilación surge si deja su trabajo antes de pagar el préstamo. En algunos casos, el préstamo puede entonces considerarse como una distribución si no es pagado en su totalidad, lo que significa el pago de impuestos y, posiblemente, una penalidad por retiro anticipado rígido.

No es la diversificación de sus inversiones.

El viejo dicho, “no poner todos los huevos en una canasta”. Es un buen consejo, y casi directamente aplicable a su acercamiento a su cartera de inversiones, pero la gente a menudo no lo sigue. Es fácil quedar atrapado en sus inversiones cuando el mercado está haciendo bien, y persiguiendo a los grandes beneficios que puede parecer una buena idea. Mejores rendimientos iguales mejor nido de huevos. Pero sin una adecuada diversificación, que se está sujetando a un riesgo significativamente mayor con sólo una posibilidad de obtener mejores rendimientos.

La falta de diversificación apropiada es particularmente frecuente entre los inversores que reciben acciones del empleador como parte de sus beneficios o compensación.

Aunque existen reglas generales que rodean cuándo y cuánto de su patrón de valores se puede vender en un momento dado, por lo general es una mala práctica de aferrarse a cada acción que permite que se convierta en una parte cada vez mayor de su cartera de inversión total. Al final, una cartera adecuadamente diversificada le ayudará a minimizar el riesgo y aumentar al máximo su declaración.

No reequilibrar su cartera

Si bien la diversificación de su cartera de inversión es importante, no sirve de mucho si no reequilibrar periódicamente su cartera también. Con el tiempo, una cartera que comenzó como 50% en acciones y 50% en bonos probablemente no será la misma de unos años o incluso meses en la línea.

Si las acciones experimentan un período de crecimiento significativo, la parte de la de su cartera crecerá mientras que sus tenencias de bonos solamente pueden crecer ligeramente.

Esta disparidad podría convertir su cartera en una mezcla de 70% de acciones y 30% en bonos, lo cual está bien es que la mezcla es apropiada para su edad y la tolerancia al riesgo, pero si un equilibrio 50/50 es lo que es apropiado, esta cartera ahora sería significativamente más arriesgado de lo que debería ser.

El reintegro de su plan

Al salir de un empleador con el que usted llevó a cabo una cuenta de jubilación, usted tiene varias opciones en cuanto a qué hacer con su cuenta. En primer lugar, se puede dejar en el plan, que no es una elección horrible si usted no tiene otra cuenta de jubilación (tal como un IRA) a la que se puede rodar los fondos. En segundo lugar, hacer un fiduciario a fiduciario de transferencia (también conocido como un traspaso IRA) a otra cuenta de jubilación calificado como un IRA o plan de su nuevo empleador.

En tercer lugar, se puede retirar el dinero. Aquí es donde comienzan los errores. Muchas personas deciden retirar su plan de jubilación cuando salen de la empresa. Algo de dinero a cabo con la intención de reinvertir el dinero en otra cuenta, pero hay una enorme diferencia entre el reintegro y se extiende sobre. Cuando usted cobre de un plan de jubilación antes de la edad de 59 años y medio, no sólo están sujetos a impuestos sobre la renta sobre todo el valor, sino también a una penalidad por retiro anticipado fuerte. Esto puede ser un movimiento caro. Para algunas personas, esto significa casi cortando el valor de la cuenta por la mitad!

Cuando se inicia una transferencia de fiduciario a fiduciario, por el contrario, se puede rodar sobre todo el valor de la cuenta a otra cuenta cualificado sin pagar impuestos o tasas. Así que cuando se deja a un empleador, que idealmente debe considerar rodar el dinero a una cuenta IRA. Esto no sólo elimina los impuestos o sanciones actuales, sino que también abre sus oportunidades de inversión (planes de 401k en general, han limitado las opciones de inversión) y es probable que disminuye significativamente las tasas de inversión (401k planes tienden a tener altas tarifas).

Paralizarse por las elecciones

Planificación de la jubilación está lleno de preguntas. “¿Cuánto dinero necesito para salvar?” “¿Cuánto dinero necesito en el retiro?” “¿Qué inversiones son adecuados para mí?” Si bien la planificación de la jubilación está llena de opciones importantes para hacer, no se permita estar abrumado en la inacción.

La evitación y la inacción son quizás los mayores errores que puede cometer en la planificación de su jubilación. A fin de tomar las cosas un paso a la vez. Dado que el tiempo (y su interés compuesto amigo) es su activo más valioso, lo más importante que hacer es sólo para empezar a ahorrar e invertir en una cuenta de jubilación, ya se trate de un plan de empleador o una IRA.

Entonces, como sus ahorros crece y se obtiene más cerca de la jubilación, considere trabajar con una tarifa basada planificador financiero certificado (CFP) para discutir su plan de jubilación y las opciones que son mejores para usted.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Acciones o bonos? Aquí hay algunas maneras de dividir el fondos hacia arriba.

Cuando se construye una cartera, uno de los primeros pasos que debe seguir es determinar cuánto de su dinero que desea invertir en acciones en comparación con los bonos. La respuesta correcta depende de muchas cosas, incluyendo su experiencia como inversor, su edad, y la filosofía de inversión que se va a utilizar.

Para la mayoría de la gente, que ayuda a eliminar el criterio de que la inversión es de por vida, y su horizonte de tiempo es la esperanza de vida.

Al adoptar un punto de vista a largo plazo, puede usar algo que se llama asignación estratégica de activos para determinar qué porcentaje de sus inversiones debe estar en acciones en comparación con los bonos.

Con un enfoque estratégico de asignación de activos, a elegir su combinación de inversiones basado en medidas históricas de las tasas de rendimiento y niveles de volatilidad (riesgo medido por subidas a corto plazo y bajos) de diferentes clases de activos. Por ejemplo, en las últimas acciones han tenido una tasa de rendimiento más alta que los bonos (cuando se mide durante períodos de tiempo largos, tales como más de 15 años), pero más volatilidad en el corto plazo.

Las cuatro muestras de asignación a continuación se basan en un enfoque estratégico – lo que significa que está buscando en el resultado durante un largo período (de 15 años). Cuando se invierte para la vida, que no se mide el éxito examinado vuelve diaria, semanal, mensual o incluso anual; en su lugar nos fijamos en los resultados durante varios períodos de tiempo del año.

Ultra Aggressive Allocation: 100% Stocks

Si su objetivo es lograr una rentabilidad del 9% o más, tendrá que asignar el 100% de su cartera de acciones.

Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 30%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 60%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 4.000. A lo largo de muchos, muchos años, históricamente los años abajo (que ocurrieron alrededor del 28% de las veces) deben ser compensados ​​por los años positivos (que se han producido alrededor del 72% de las veces).

Asignación Moderadamente agresivo: 80% en acciones, 20% Bonds

Si desea dirigirse a un tipo a largo plazo del rendimiento del 8% o más, tendrá que asignar el 80% de su cartera de acciones y 20% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 20%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 40%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 6.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Asignación Crecimiento Moderado: 60% en acciones, 40% Bonds

Si desea orientar una tasa a largo plazo de retorno de 7% o más, tendrá que asignar el 60% de su cartera de acciones y 40% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre y todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 20% en valor. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 8.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Las asignaciones conservadores: menos de 50% en acciones

Si usted está más preocupado con la preservación del capital que lograr una mayor rentabilidad, a continuación, invertir más del 50% de su cartera en acciones.

De todas maneras tendrá volatilidad y podría tener un año o trimestre calendario, donde su cartera se ha reducido tanto como 10%.

Y los inversores que quieren evitar el riesgo por completo tienen que seguir con inversiones seguras como los mercados de dinero, CDs y bonos, que significa evitar las acciones en conjunto.

Las asignaciones anteriormente proporcionan una guía para aquellos que aún no se retiró. El objetivo de un modelo de asignación es maximizar el rendimiento, manteniendo la cartera supere un cierto nivel de volatilidad o riesgo. Estas asignaciones pueden no ser adecuado para usted cuando usted cambia a la jubilación en el que tendrá que tomar retiros regulares de sus ahorros e inversiones.

Al entrar en la fase de desacumulación, donde se empieza a hacer retiros, los cambios objetivo de inversión de maximizar los retornos a la entrega de ingreso confiable para la vida.

Una cartera construido para maximizar el rendimiento puede no ser tan eficaz en la generación de ingresos constante para la vida. Recuerde, ya que su fase de vida y metas cambian, su cartera tiene que cambiar. Si está cerca de la jubilación, usted querrá echa un vistazo a algunos de los enfoques alternativos, como tiene que ser hecho de manera diferente en esta etapa de la vida inversión para el retiro. Por ejemplo, en el retiro, es posible calcular la cantidad que necesita para retirar en los próximos cinco a diez años, y que se convierte en la parte de su cartera para asignar a los bonos, y el resto invertido en acciones.

Para todos los inversores, que puede ser fácil quedar atrapado en la última tendencia, tales como la transferencia de fondos a oro, o las acciones tecnológicas, o de bienes raíces. Hay un beneficio de tener una cartera diseñada a propósito, en lugar de una cartera diseñada en la última moda. Se pega con un modelo de asignación, y podrá mantener su cartera fuera de problemas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ahorrar para la jubilación puede ser un reto suficiente, pero puede ser aún más para las mujeres mayores de 18 años del milenio a 34.

De acuerdo con una encuesta reciente de la NFCC , el 39 por ciento de las mujeres en la lucha generación del milenio sólo para mantenerse al día con el pago de sus facturas mensuales regulares de tiempo. Las mujeres son dos veces más propensos a sentir que su deuda de préstamos estudiantiles es difícil de manejar, en comparación con los hombres. Y, por supuesto, la brecha salarial de género significa que las mujeres ganan el 82 por ciento de lo que ganan los hombres, en promedio, añadiendo a sus problemas financieros.

Creación de seguridad de la jubilación en la cara de esos obstáculos puede parecer un camino cuesta arriba para las mujeres milenarias. Es, sin embargo, es posible con la estrategia correcta.

Consejos de planificación de jubilación para las mujeres Milenio

Conseguir planificación de la jubilación derecho de la mujer del milenio significa hacer un balance de los activos y recursos, además de ser clara sobre las metas y objetivos a largo plazo. En conjunto, esto puede ofrecer perspectiva sobre lo que las mujeres deben estar trabajando hacia.

Comenzar con el cuadro grande, entonces Acercar

Un paso importante en la planificación de la jubilación para las mujeres más jóvenes es establecer una línea de base para su meta de ahorro de destino. El número que elija en última instancia depende del tipo de estilo de vida que está buscando en el retiro.

Por ejemplo, las mujeres milenarias que necesitan viajar pueden necesitar más dinero para retirarse de aquellos que planean reducir su tamaño en una pequeña casa o seguir trabajando a tiempo parcial en el retiro. Si usted no ha tenido tiempo para desarrollar una visión clara de jubilación, es importante hacer que más temprano que tarde.

Una calculadora de jubilación puede ser útil para determinar la cantidad de dinero que tendrá que retirarse para financiar su estilo de vida elegido. A continuación, puede comparar esa cantidad con lo que ha guardado para ver cuánto de un vacío que hay que llenar. Y puede ser considerable; según una encuesta de 2018 , el 45 por ciento de las mujeres tienen menos de $ 10,000 a un lado para el retiro.

Eliminar los obstáculos al ahorro

En conjunto, las mujeres deben más de dos tercios de la nación de casi $ 1.5 billones de dólares en deuda de préstamos estudiantiles. En comparación con los hombres del milenio, las mujeres milenarias son tres veces más propensos a reportar no entender completamente las implicaciones de tomar prestado para financiar su educación universitaria. En general, las mujeres tienen milenarias $ 68,834 mil de la deuda en promedio, incluyendo los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otras deudas.

Cuando la deuda se interpone en el camino de encontrar dinero extra para ahorrar, deshacerse de ella debe ser una prioridad. La refinanciación puede ser una gran ayuda para las mujeres del milenio, cuando las tasas de interés altas les impiden obtener ninguna tracción.

estudiante privada refinanciación del préstamo puede resultar en una tasa de interés más baja y también puede agilizar los pagos mensuales. Mientras que los préstamos federales pueden ser refinanciados en los préstamos privados, hacerlo significa perder ciertas protecciones federales, tales como períodos de aplazamiento o indulgencia.

Antes de considerar cualquier opción de refinanciación, ya sea para los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u otras deudas, las mujeres del milenio deben comparar las tasas de interés de un prestamista y ofertas las tasas que cobran para asegurarse de que van a obtener el mejor trato posible.

Las reglas del juego con ventajas impositivas Oportunidades de Ahorro

Un plan de jubilación patrocinado por el empleador puede ser de gran ayuda para las mujeres milenarias pero la investigación sugiere que son menores de utilizarlos. Según una encuesta, la mujer promedio tiene $ 38.000 guardado en su 401 (k), en comparación con $ 74.000 para los hombres.

Como mínimo, las mujeres del milenio deben estar ahorrando al menos lo suficiente en el plan de su empleador para tener derecho a una contribución equivalente completa, si se ofrece. Desde allí, se puede comenzar a trabajar hacia el ahorro de 10 a 15 por ciento (o más) de sus ingresos. Auto-escalamiento es una forma relativamente fácil de lograr eso.

Auto-escalamiento le permite aumentar su tasa de contribución automáticamente cada año en un porcentaje preestablecido. Si, por ejemplo, las mujeres milenarios esperan recibir un aumento anual del 1 por ciento, podrían aumentar correspondientemente su tasa de ahorro anual de un 1 por ciento. Eso les permite crecer sus ahorros más rápido, sin sentir una pizca de estilo de vida significativa.

Una cuenta de ahorros de salud es otra forma útil para guardar. HSA se asocia con los planes de salud de alto deducible y ofrecen beneficios fiscales triples: contribuciones deducibles de impuestos, el crecimiento de impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos para los gastos del cuidado de la salud. Aunque técnicamente no son una cuenta de jubilación, las mujeres que se quedan milenarias saludable puede recurrir a sus ahorros en el retiro de los gastos sanitarios o no sanitarios. Después de 65 años de edad, que sólo pagarían impuestos sobre los retiros no médicos.

Por último, las mujeres milenarias pueden y deben considerar una cuenta de retiro individual Roth para el ahorro. Una cuenta IRA Roth ofrece el beneficio de los retiros calificados libres de impuestos en el retiro, que pueden ser importantes para las mujeres que esperan estar en un nivel de impuestos mayores ingresos. Un IRA tradicional, en comparación, sería totalmente gravable al momento del retiro, pero ofrece la ventaja de contribuciones deducibles de impuestos.

No se demore Planificación de la jubilación

Las mujeres milenarias lo más importante puede hacer cuando se trata de la planificación de la jubilación es comenzar simplemente donde están. El tiempo puede ser un factor de influencia poderosa en la determinación de su capacidad para ahorrar y acumular riqueza a través del interés compuesto. Comenzando – incluso si eso significa empezar poco a poco – es fundamental para conseguir planificación de la jubilación en el camino correcto.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Parece complicado planificación de la jubilación? Olvidar todo el confuso charla sobre las rentas y la asignación de activos. Aquí está todo lo que necesita saber sobre la planificación de la jubilación en seis sencillos pasos.

Averiguar cuánto necesita

Calcular la cantidad de dinero que se necesita para apoyar su costo de la vida cuando se retire.

Una regla empírica general, dice que usted debe apuntar para el 80 por ciento de sus ingresos actuales. Si usted gana $ 100.000 por año, por ejemplo, usted debe apuntar para los ingresos de jubilación de $ 80.000.

Pero no estoy de acuerdo con este concepto. Una persona que hace $ 100.000 al año y gasta cada centavo es diferente de una persona que hace $ 100.000 al año y vive el 30 por ciento de sus ingresos.

Así que recomiendo un enfoque diferente: Base sus hipótesis de la cantidad que actualmente gasta , no la cantidad que actualmente gana.

Supongamos que la cantidad que gasta ahora será más o menos igual a la cantidad que gasta cuando se retire. Claro, usted puede estar libre de algunos gastos corrientes como su hipoteca durante sus años de jubilación, pero es probable que también recoger nuevos gastos como gastos de viaje y de atención médica adicional.

Multiplicar por 25

Multiplicar la cantidad que necesita cada año en el retiro por 25. Este es el tamaño de su cartera debe ser, suponiendo que no tiene otras fuentes de ingresos de jubilación.

Si quieres vivir con $ 40.000 por año, por ejemplo, tendrá una cartera de $ 1 millón ($ 40.000 x 25). Si quieres vivir con $ 60.000 por año, tendrá una cartera de $ 1,5 millones.

Descubre lo que el Seguro Social pagará

Ir a la página oficial de la Seguridad Social a utilizar su instrumento de cálculo para tener una idea de cuánto va a recoger en el retiro.

Añadir esta cifra a cualquier otra fuente de ingresos de jubilación que usted pueda tener, como una pensión o renta. Luego restar de los ingresos anuales totales que desea cuando se retire.

Por ejemplo, ¿Quieres vivir con $ 60.000 en la jubilación. Seguridad Social le pagará $ 20.000 por año, mientras que una pequeña pensión le pagará $ 5,000 por año.

Esto significa $ 25.000 de sus ingresos proviene de “otras” fuentes. Sólo $ 35.000 tiene que venir de su cartera.

Por lo tanto, necesitará una cartera de $ 875,000 ($ 35.000 x 25), no una cartera de $ 1,5 millones (a pesar de que no hace daño a ser demasiado preparado).

Usa una calculadora de jubilación

Utilice una calculadora de jubilación para averiguar cuánto dinero necesitará ahorrar cada año para acumular su cartera de destino.

Imaginemos que usted es 30. Usted tiene $ 20.000 actualmente guardado. Desea jubilarse a los 65 años que desea un ingreso de retiro de $ 70.000, de los cuales $ 25,000 provienen de la Seguridad Social y los otros $ 45.000 vendrá de su cartera. Usted asume una tasa de inflación del 4 por ciento, la tasa de impuesto del 25 por ciento y 7 por ciento tasa de retorno de sus inversiones de cartera.

En esas condiciones, tendrá que dejar a un lado $ 24.000 por año para tener una buena oportunidad de su cartera de jubilación que dura hasta que cumpla los 99, de acuerdo con EE.UU. News’ calculadora de jubilación.

Los números de crisis para su situación para ver cuánto tendrá que ahorrar para cumplir sus objetivos.

¡Salvar!

Poner su plan en acción!

Iniciar pegar de lejos el dinero. Recortar su factura de supermercado, no cenar en restaurantes tan a menudo, tomar unas vacaciones frugal y usar un montón de otras tácticas de ahorro de dinero para ayudarle a pala más dinero en sus cuentas de jubilación.

Diversificar

Invertir el dinero que está en su cartera de jubilación en base a su edad, su tolerancia al riesgo, y sus metas de ingresos. Como regla general del pulgar, 110 menos su edad es la cantidad de dinero que debe tener en renta variable (acciones), y el resto en bonos y equivalentes de efectivo. Si tienes 30 años, por ejemplo, mantener a 110 – 30 = 80 por ciento de su cartera en acciones, y el resto en bonos y efectivo, y reequilibrar anual.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“Si no se puede cambiar, cambiar la forma de pensar en ello.”

La resiliencia se define como la capacidad para hacer frente a acontecimientos de la vida y, esencialmente, “rodar con los golpes”. Cuando se toma un momento para pensar en todos los eventos que desafían nuestra capacidad de recuperación de la lista de esas experiencias de vida puede parecer bastante extensa. Esos acontecimientos importantes de la vida podrían ser positivas (por ejemplo, el nacimiento de un niño, comenzar un nuevo trabajo) o podrían llegar a ser negativa (por ejemplo, problemas médicos, la pérdida del empleo).

¿Cómo decide responder a esos posibles obstáculos en el camino hacia la jubilación tiene una gran influencia en su bienestar financiero general. Como tal, la resiliencia financiera puede llegar a ser la diferencia entre próspera durante sus años de jubilación y tratando de sobrevivir.

Lo que significa tener un plan de retiro Resilient

Ser resiliente no se considera un rasgo de la personalidad, sino que representa un proceso de aprendizaje dinámico. individuos resilientes no consideran situaciones potencialmente estresantes como irresoluble. Pero en cambio, que los perciben como una experiencia de aprendizaje y una oportunidad para el crecimiento y desarrollo personal.

El concepto de resiliencia financiera se refiere a la capacidad de recuperarse y resistir a los fenómenos de la vida que tienen un gran impacto en sus ingresos y / o bienes. La capacidad de recuperarse de los reveses financieros se ha mejorado con los recursos financieros tales como ahorros adecuados, seguros de salud, y los ingresos fiable.

Algunos ejemplos de medidas de acción financieros y otros comportamientos que puede tomar para ayudar a mejorar su propio sentido de la capacidad de recuperación financiera incluyen:

1. Mantener una baja relación deuda-ingreso.
2. Mantener un fondo de emergencia de los gastos de al menos tres meses.
3. Tenga en cuenta su educación o carrera de entrenamiento de un proceso continuo.
4. Cuidar de su salud física y bienestar.
5. Compra vida adecuado y seguro de incapacidad para proteger a sus seres queridos en contra de una posible pérdida o reducción de ingresos.

Si se tiene la certeza de que está en camino de alcanzar sus objetivos de jubilación, usted está en la minoría. Los resultados del Índice Nacional de Riesgo de Retiro (NRRI) reveló que el 52 por ciento de los hogares están en riesgo de no ser capaz de mantener sus mismos niveles de vida durante la jubilación. Con los niveles de confianza de jubilación tan baja que es importante evitar que el miedo y la ansiedad a tomar el control. Un plan de jubilación flexible desplaza la atención a las cosas que puede hacer y faculta a hacer hoy para mejorar sus posibilidades de éxito. Un paso fundamental es ejecutar un cálculo básico de retiro para ver cuánto debe ahorrar para alcanzar sus objetivos.

Se anticipa que va a experimentar los posibles obstáculos en el camino hacia la jubilación. Algunos de los problemas financieros más comunes que perjudican a los planes de jubilación incluyen los siguientes:

• El aumento del costo de vida
• Los recursos limitados de izquierda a ahorrar para la jubilación
• No hay acceso a un plan de jubilación en el trabajo
• eventos traumáticos de la vida (enfermedad, discapacidad, divorcio, etc.)
• La acumulación de la deuda
• costos de la educación
• Pagar por los costos actuales y / o futuras de atención médica
• El cuidado de un padre anciano u otro ser querido

Desde una perspectiva de planificación de la jubilación, aquí hay cinco señales importantes de que su plan de jubilación tiene la capacidad de resistencia a la intemperie los posibles retos y obstáculos que puedan interferir con sus planes para lograr la independencia financiera.

1. Su plan de vida financiero incluye planes a largo plazo para el Retiro

El establecimiento de objetivos de vida financieros y otros sobre una base regular puede repercutir positivamente en su capacidad para tomar decisiones financieras inteligentes. Financieramente individuos resilientes usan objetivos de priorizar sus decisiones y mantener la concentración en lo que el que más importa. El establecimiento de objetivos también ayuda a preparar las cosas que potencialmente podrían poner planes importantes fuera de pista. Pero la simple creación de un plan financiero escrito es sólo el primer paso a tomar. Debe tener la diligencia de seguir adelante con el plan y mantener la concentración en los comportamientos financieros que marcan la diferencia.

Usted puede crear su plan de retiro por escrito haciendo una lista de objetivos financieros a corto y largo plazo y hágase estas importantes preguntas acerca de su retiro.

• ¿Por qué tener un plan de vida financiera tan importante para mí?
• ¿Qué busco adelante a hacer la mayor cantidad en la jubilación?
• ¿Por qué es el cumplimiento de estas metas de jubilación es tan importante?
• ¿Cuánto dinero se necesita para vivir una vida más cómoda durante la jubilación?

Una vez que tenga las respuestas a estas preguntas planificación de la jubilación se puede empezar a poner su plan por escrito. Para obtener más información sobre cómo hacer que este proceso parece un poco menos desalentador considerar la creación de un simple plan financiero de una página.

2. Usted ha tomado medidas para proteger a su familia y su riqueza

la capacidad de recuperación financiera requiere más que una fuerte voluntad y determinación para conseguir a través de los acontecimientos de vida difíciles. También debe tener un plan de protección de la riqueza y el primer lugar para comenzar es el de establecer una cuenta de ahorros de emergencia. A continuación, puede cambiar el enfoque a la protección contra eventos catastróficos relacionados con la salud con un seguro médico adecuado. la planificación de los seguros de invalidez es otra manera de protegerse contra el riesgo asociado con la pérdida de ingresos. Consulte con su empleador para ver si tiene cobertura de incapacidad a largo plazo. Si usted está en sus años 50 años o más, el seguro de cuidado a largo plazo se convierte en otro motivo de preocupación para la protección de la riqueza. El resultado final es preparar a sí mismo ya su familia por los acontecimientos de la vida grandes que pueden dañar significativamente sus posibilidades de retirarse en sus términos.

3. Plan de Ahorro para el Retiro está en camino de cumplir con sus objetivos de ingresos

Bienestar financiero es un uso a largo plazo para evaluar su salud financiera. El bienestar financiero consiste en algo más que nuestras percepciones y sensaciones sobre nuestra propia salud financiera. El concepto de  auténtico bienestar financiero  se mide por una combinación de factores que incluyen la satisfacción general con nuestra situación financiera actual, los comportamientos financieros reales (es decir, el presupuesto, el ahorro, el pago de los saldos de tarjetas de crédito en su totalidad), actitudes financieros, conocimientos financieros y objetivo estado financiero. Financial Finesse define el bienestar financiero como un estado de estrés financiero mínimo bienestar donde un individuo ha superado, establecido una sólida base financiera, y ha creado un plan continuo para ayudar a alcanzar las metas financieras futuras.

el bienestar financiero no garantiza la capacidad de recuperación cuando se producen retrasos u obstáculos se interponen en el camino. Centrándose en su salud financiera global puede recorrer un largo camino para ayudar a prepararse para la jubilación, mientras que frente a los desafíos. Puede hacer un seguimiento de su progreso económico, evaluando periódicamente mediciones financieras importantes tales como su valor neto global, la relación deuda-ingreso, y las tasas de ahorro. El control de su salud financiera al menos un par de veces al año debería ser tan importante como los chequeos regulares de salud y bienestar.

Después de haber examinado su base financiera puede continuar el seguimiento de su salud financiera, ya que se aplica específicamente a objetivos de jubilación. A menudo se sugiere que la ejecución de un cálculo básico de jubilación al menos una vez al año debería ser parte de un plan financiero en curso. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan establecer una meta aproximada para sustituir del 70 al 90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. Este objetivo se puede ajustar para tener en cuenta su estilo de vida de retiro. Una vez que su fecha de jubilación prevista es de 10 años o menos que por lo general tiene sentido ir más allá del enfoque de sustitución de ingresos y ejecutar un plan de presupuesto para el retiro.

4. Usted ha creado una fundación de conocimiento financiero básico

La capacidad de recuperación financiera requiere una base de conocimientos financieros para ayudar a tomar decisiones importantes. También es ninguna sorpresa que el conocimiento general financiera es un aspecto importante del bienestar financiero. Cuando se trata de la toma de decisiones financieras hay una desconexión entre el conocimiento y la acción. La brecha saber y el hacer es usualmente mediada por la confianza. Los investigadores  han identificado que nuestras propias percepciones acerca de cuánto sabemos acerca de temas financieros es un mejor predictor de los comportamientos financieros que en realidad a exhibir.

Aquí hay algunos pasos específicos de planificación de jubilación que se informe sobre las opciones futuras:

• Obtener una estimación de sus beneficios de Seguro Social
• Comprender las distintas alternativas de ingresos de jubilación
• Revisar la elegibilidad de Medicare y otras alternativas de cuidado de la salud
• Aprender acerca de las maneras de reducir su deuda antes de la jubilación

5. Usted tiene más que el capital financiero acumulado para la jubilación

La construcción de un adecuado ahorro para la jubilación es obviamente importante. Pero tener algo comúnmente se conoce como “capital psicológico” es otro componente importante de la preparación para la jubilación que puede ser un fabricante de diferencia.

Simplemente no se puede pensar en su camino al éxito jubilación. Sin embargo, tener una mentalidad resiliente puede ayudarle a obtener a través de grandes transiciones de la vida. Además del aspecto importante de la capacidad de recuperación, también es importante tener esperanza, el optimismo y la auto-eficacia (o su confianza en sí mismo). Estos son los componentes básicos de capital psicológico que pueden ser herramientas útiles para ayudarle a prosperar durante el retiro.

Un aspecto adicional de la resiliencia es capital humano. Continuamente tomando medidas para aprender y avanzar en su trabajo y habilidades personales pueden crear oportunidades de empleo y reducir el riesgo de un revés financiero que podría afectar a su capacidad para aumentar sus ganancias y hacer crecer sus ahorros de jubilación.

Durante las grandes transiciones de la vida, es posible recurrir a amigos, compañeros de trabajo y redes sociales extendidas (incluyendo medios de comunicación social) para proporcionar un apoyo. Este denominado “capital social” es una herramienta útil para sobrevivir transiciones difíciles y para ayudarle a demostrar la capacidad de recuperación.

Cómo crear un plan que sea resistente

Si usted tiene algunos obstáculos que se interponen en el camino de lograr su propio sentido de la capacidad de recuperación financiera de la conciencia de estos obstáculos potenciales pueden ayudar a identificar la necesidad de cambio. La evaluación de los posibles puntos débiles en su plan financiero le ayudará a utilizar ese conocimiento para tomar medidas y crear un plan de jubilación para hoy que también equilibra las prioridades actuales. Como resultado, las mejoras en el departamento de la capacidad de recuperación financiera mejor que se prepare para la próxima transición importante de la vida y que en última instancia, estar mejor preparados para el éxito de la jubilación.

En resumen, la posibilidad de reservar un momento para pensar en lo que se interpone entre usted y vivir su vida actual como desea. Ahora el avance rápido a sus años de jubilación. ¿Cuáles son algunos de los obstáculos que se interponen en el camino de que el logro de sus objetivos de vida más importantes para la jubilación? El más resistente que puede llegar a ser, es menos probable que esos obstáculos se convertirán en obstáculos permanentes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.