¿Cómo a la jubilación anticipada y reducir sus costos de atención médica

 ¿Cómo a la jubilación anticipada y reducir sus costos de atención médica

Si usted está considerando retirarse antes de los 65 años de edad, es probable que esté equilibrando la emoción de las posibilidades de lo que está por venir en su vida durante esta gran transición con algunas preocupaciones legítimas. Una de esas preocupaciones es cómo pagar por uno de los mayores gastos durante su jubilación años fuera de gastos de atención médica bolsillo.

El costo de la atención de salud que ya es caro para la mayoría de los hogares. A medida que se acerca a la jubilación, el panorama no es mucho mejor.

De hecho, de acuerdo con fidelidad, en promedio, una pareja puede esperar pasar $ 275.000 en gastos de cuidado de la salud a lo largo de sus años de jubilación. Esa cifra se basa en una estimación de 2017 y representa un aumento del 6 por ciento respecto al año anterior ($ 260.000 en 2016).

El problema con este tipo de estimaciones es que se basan en una edad de jubilación anticipada de 65. Por lo tanto, ¿qué ocurre si se retira antes de tiempo? Como puede haber anticipado, y se retiró antes de la edad de 65 años podría aumentar significativamente sus costos de atención de salud esperados.

¿Cuánto aumentarán sus costos estimados para el cuidado de la salud si se retira antes de la elegibilidad de Medicare a los 65 años? Se puede estimar sus costos de atención de salud utilizando esta calculadora proporcionada por AARP:

AARP Costos de atención médica de la calculadora

Dónde obtener cobertura de seguro médico

la planificación de un seguro de salud proactivo es necesario tratar de mantener los costos de atención médica lo más bajo posible. Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza con sus planes de retirarse en sus términos.

Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:

Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de su empleador, el proceso de encontrar un seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil.

Esto se debe a que cada vez que un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada esto se considera un evento de clasificación a los efectos de que se añade a un plan existente. Asegúrese de iniciar el proceso de discutir sus opciones de jubilación tan pronto como sea posible si está casado para que pueda coordinar el calendario para cuando salga de la mano de obra.

Obtener cotizaciones de cobertura del mercado de los seguros privados. Si usted es relativamente saludable, debe revisar sus opciones en el mercado de seguros privados. Cuanto antes la fecha de inicio para su retiro, mayor es la probabilidad de que le beneficiará a darse una vuelta por el seguro adecuado. El mercado de seguros privado ofrece una gama más amplia de opciones de cobertura. Pero los planes de seguro de salud individual de la familia y pueden terminar costando más dinero. Dicho esto, no hace daño a echar un vistazo a las opciones de seguros privadas y darse una vuelta.

Puede empezar la comparación de planes de seguro y los precios mediante el uso de un mercado en línea. Algunos ejemplos de sitios útiles incluyen ehealthinsurance.com y gohealthinsurance.com. Otra opción recomendada incluye trabajar directamente con un agente de seguros. Hemos de tener en cuenta que si al final la decisión de obtener la cobertura de seguro de salud bajo COBRA o la Ley de Asistencia Asequible, sigue siendo recomendable que darse una vuelta y comparar los costos de las primas y las cantidades de cobertura.

Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Cuando se pierde la cobertura proporcionada por el empleador se considere un evento que califica a los efectos de obtener la cobertura bajo el ACA. Esto significa que puede obtener cobertura fuera del período normal de inscripción abierta. A los jubilados anticipados, esto es importante debido al hecho de que los subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en su ingreso bruto ajustado modificado durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en  HealthCare.gov . También puede estimar si va a calificar para subsidios basados en la renta utilizando el calculador de Seguros de Salud del mercado disponible a través de la Kaiser Family Foundation.

Consulte con su empleador actual o anterior para ver si es elegible para la cobertura de salud para jubilados. La proporción de jubilados cubiertos por un seguro de salud para jubilados provisto por el empleador ha disminuido considerablemente en los últimos decenios. De acuerdo con la Fundación Kaiser sólo el 16 a 25 por ciento de los jubilados tenía cobertura suplementaria de Medicare. Si usted tiene un seguro de salud para jubilados disponibles, asegúrese de prestar atención a las fechas de servicio y los requisitos de edad para la elegibilidad. También es importante averiguar cómo esos beneficios cambian a medida que envejece.

COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. Cuando se retire usted puede optar por continuar su cobertura grupal bajo COBRA durante 18 meses. Pero sus primas probablemente aumentarán significativamente ya que ahora tendrá que pagar la prima total por su cuenta. Una excepción sería si usted tiene el dinero para planes de salud para jubilados disponibles para compensar los costos si tiene acceso a un plan de salud de los jubilados. Tenga en cuenta que si usted tiene una cuenta de ahorros de salud, se puede utilizar fondos de la HSA para pagar las primas de seguro para la continuación de cobertura de salud a través de COBRA. La ventaja de elegir la cobertura de COBRA es que su cobertura de seguro y usted no tendrá que cambiar de proveedor. La desventaja es que ahora están perdiendo la subvención basada empleador y tendrá que pagar el costo total de la prima de su seguro de salud.

En el caso de que usted tiene una condición preexistente y se retirará dentro de los 18 meses de cumplir 65 años, COBRA puede terminar siendo su mejor opción en este período de incertidumbre. Como siempre y cuando continúe a pagar sus primas, usted será capaz de mantener la cobertura hasta que sea elegible para Medicare. Si usted no tiene una condición pre-existente, la elección de COBRA le dará más tiempo para averiguar los pasos a seguir para el seguro. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor será encontrado cuando se obtiene la cobertura bajo el ACA.

Buscar trabajo a tiempo parcial que proporciona acceso a la cobertura del seguro de salud. Algunos patrones son más generosos que otros en el departamento de beneficios. Si está pensando en el trabajo a tiempo parcial durante el retiro, puede ser capaz de generar ingresos adicionales, mientras que la obtención de la cobertura del seguro de salud. Es muy probable que todavía tiene que cubrir la totalidad o la mayor parte del costo de su seguro de salud. Sin embargo, al participar en un plan de grupo que pueda tener acceso a una cobertura más amplia. Comprobar para ver si los empleadores potenciales en su área proporcionan un seguro de salud para los trabajadores a tiempo parcial.

Maneras de tomar el control de sus costos futuros en asistencia sanitaria

Aquí hay algunas otras cosas a considerar que le ayudará a reducir sus gastos de cuidado de la salud de bolsillo:

Tomar ventaja de una cuenta de ahorros de salud, mientras que todavía está trabajando. Si usted está cubierto por un plan de salud con deducible alto, se puede guardar para futuros costos del cuidado de la salud en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Cuentas de ahorro de salud son muy beneficiosos, ya que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud.

Desarrollar hábitos de salud que ayudarán antes y después de llegar a la jubilación. Evitando los problemas de comportamiento, como el tabaquismo y la obesidad pueden ayudar a evitar quedarse en el camino a los altos costos actuales y futuros. También es importante para convertirse en un paciente informado. De acuerdo con los proveedores de educación de la salud, tales como EdLogics, el enfoque en la educación por más de 50 enfermedades de alto costo, como el síndrome metabólico, enfermedades del corazón y la diabetes le ayudará a capacitar a las personas a tomar medidas y mejorar su salud general y el bienestar. Una encuesta de Bank of America Merrill Lynch reveló que casi dos tercios no están ahorrando tanto en sus planes de jubilación en el trabajo debido a los costos de atención médica. Hábitos de salud inteligentes pueden ayudar a mantener los costos bajos durante el retiro. Sin embargo, un estilo de vida saludable también puede ser la clave para construir una más grande ahorros de jubilación.

Crear un plan de presupuesto para el retiro. La creación de una estimación aproximada de sus necesidades de gasto de estilo de vida y quiere que le puede ayudar a evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).

Aumentar sus reservas de efectivo. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan mantener al menos 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia. Si se está jubilando temprana debe tener en cuenta el ahorro de más de esta estimación aproximada. La construcción de los ahorros líquidos a corto plazo en las cuentas como una cuenta de ahorro, de cheques con intereses, fondos del mercado monetario, certificados de corta duración o Letras del Tesoro puede ayudarle a cubrir máxima proyectada costos de atención médica fuera de su bolsillo. Este ahorro adicionales también pueden ser útiles para mantener su renta imponible lo más bajo posible. Subsidios de seguro de salud se basan en el ingreso bruto ajustado modificado para el año que desee cobertura.

Utilizar técnicas de planificación de impuestos inteligentes para mantener los costos de la prima baja. Lo más probable es que no se retiraría antes de establecer por primera vez un plan de renta básica. Del mismo modo, es necesario tener un plan de contribución básica para ayudar a determinar la manera de estructurar sus ingresos de jubilación de una manera inteligente de impuestos. A los jubilados anticipados que dependen de la asegurabilidad garantizada a través del mercado de la salud, la planificación fiscal también puede ayudar a reducir sus primas. Ingreso libre de impuestos de un Roth 401 (k), IRA Roth, o HSA pueden ser una parte valiosa de su plan de impuestos. Como se mencionó anteriormente, los subsidios de seguro ACA son ingresos con base en el año prima actual. La planificación efectiva de impuestos puede ayudar a cumplir los objetivos de gastos de vida y reducir al mínimo el costo de la cobertura del seguro de salud.

Preparación para iniciar su retiro: Los pasos que debe tomar antes de Retiro

Preparación para iniciar su retiro: Los pasos que debe tomar antes de Retiro

El viaje a la jubilación comienza a adquirir un mayor sentido de importancia durante la última década de sus años de trabajo. Esto se debe a las decisiones que tome durante los últimos 10 años de su carrera son esenciales para su capacidad de disfrutar realmente de retiro-sin embargo, puede optar por definir que la etapa de la vida.

Una gran cantidad de los principales acontecimientos de la vida tienden a ocurrir durante las últimas etapas de su carrera. Si usted tiene niños es probable que estén poniendo en marcha sus propias carreras y dejar el nido.

Sus propios padres pueden estar llegando a las últimas etapas de sus propios años de jubilación. Como resultado, usted puede encontrarse en algún lugar en medio de todos esos cambios de vida que se preguntan lo que su propia jubilación parece mientras continúa a trabajar duro y ahorrar tanto como le sea posible. De hecho, la última década de su carrera puede parecer, finalmente, como un momento en el que finalmente tiene la capacidad de hacer ahorrar para la jubilación una prioridad. Pero con la jubilación en el horizonte, hay algunos pasos importantes a tener (aparte de ahorrar tanto como sea posible) para ayudar a hacer la transición sin éxito.

Definir lo que su versión de la “jubilación” Ideal que parece

¿Qué busca adelante a hacer más durante el retiro? ¿Quieres dejar de funcionar por completo o planea tomar un trabajo a tiempo parcial o iniciar un negocio? No hay una talla única para todos respuesta a estas preguntas. Personalizar su visión de la jubilación de una manera que corresponda a los valores y objetivos de vida al considerar cuidadosamente lo que su ideal de jubilación se parece.

Ejecutar un plan de presupuesto inicial para el Retiro

La revisión de su presupuesto o plan de gastos personal es algo mayor parte de nosotros estamos de acuerdo que todos deberíamos estar haciendo, pero es más fácil decirlo que hacerlo. A medida que se acerca el retiro del proceso de presupuesto adquiere un nuevo nivel de importancia. Una vez que haya identificado dónde va su dinero, se puede tratar de liberar algo de dinero extra para ahorrar e invertir para la jubilación.

También puede seguir adelante y crear un plan de presupuesto para el Retiro para identificar áreas de gastos como el cuidado de la salud o de viaje que pueden estar cambiando en mayor medida durante sus años de libertad financiera.

Vea si su ahorros de jubilación será suficiente

¿Ha ahorrado lo suficiente para la jubilación? Esta es una pregunta que debe plantearse lo antes posible en el proceso de planificación. Sin embargo, si se encuentra en el tramo final de la jubilación y no ha ejecutado una calculadora de jubilación básica que no está solo. La revisión de todas las fuentes potenciales de ingresos de jubilación (401k, IRA, pensiones, seguridad social, etc.), ayudará a proporcionar una respuesta a esta importante cuestión. También ayudará a identificar si los cambios son necesarios para mejorar su perspectiva de la jubilación.

Decidir dónde le gustaría vivir durante la jubilación

Mientras que la asignación de activos es un factor importante en el aumento de sus ahorros de jubilación, su lugar de retiro es un determinante importante de su satisfacción general de la vida. Piense en donde va a pasar sus años de jubilación. Va a ser Downsizing su situación de la vivienda o la reubicación? ¿Qué tan cerca va a estar con amigos y familiares? Hay una variedad de importantes factores de calidad de vida, tales como entretenimiento, cuidado de la salud, los impuestos y el costo de vida que se relacionan con su decisión de localización de jubilación.

Estimar Ingreso Garantizado ¿Cuánto que se obtiene de la Seguridad Social, las pensiones, o rentas

La decisión de cuándo reclamar beneficios importantes como la seguridad social y de pensiones (si es elegible) depende de una variedad de factores tales como su fecha prevista de inicio, las expectativas de longevidad, la salud y las necesidades de ingresos.

Revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud

Obtener cobertura de seguro de salud asequible y fiable durante la jubilación es una prioridad para pronto a ser retirados. No es sorprendente que los costes relacionados con la salud pueden ser una gran parte del presupuesto durante el retiro. Si usted tiene seguro médico para jubilados, seguir adelante y empezar a revisar sus opciones y los costos asociados. Otras opciones incluyen mirar en la cobertura de COBRA o visitar el  healthcare.gov  sitio si se retirará antes de los 65 años cuando patadas de elegibilidad de Medicare en.

Si usted está en un plan de deducible alto con una opción de HSA, aprovechar al máximo su capacidad para apartar hasta $ 3,350 para cobertura individual o $ 6,750 por cobertura familiar (más $ 1.000 para ambos si 55 años o más) de dólares antes de impuestos en una cuenta de ahorros de salud para ayudar a cubrir los costos futuros.

Determinar si tiene sentido para pagar su hipoteca

El pago de la deuda antes de la jubilación es una excelente estrategia para reducir las necesidades de gastos generales. La eliminación de la deuda potencialmente problemáticas, tales como tarjetas de crédito de alto interés y préstamos personales se recomienda en los años previos a la jubilación. También es aconsejable medir el tiempo de la recompensa de su coche o los préstamos con el año que desea retirarse. Sin embargo, la determinación de si tiene sentido para pagar una hipoteca no es tan fácil de tomar una decisión en los años previos a su jubilación.

Sí, es cierto que la transición de jubilación es generalmente más fácil de hacer desde un punto de vista financiero si está libre de deuda de la hipoteca. Sin embargo, hay algunas ventajas y desventajas a considerar al examinar su situación financiera completa. Tal vez una cosa más grande a considerar es cómo se planea usar su capital en la propiedad durante el retiro. Reducción de personal, la reubicación, la generación de ingresos de alquiler, y el uso de una hipoteca inversa son todas las opciones posibles a considerar.

Decidir si su asignación de activos actual coincida con su actual tolerancia al riesgo y horizonte temporal

A medida que se acerca a la jubilación de su capacidad para soportar significativa volatilidad en los mercados de inversión es probable que cambie. Es por eso que es esencial examinar su cartera global de jubilación sobre una base regular. No es necesario que se inicie automáticamente va desde el mercado de valores en los años previos a la jubilación. Su horizonte de tiempo total de la inversión incluye los años hasta la jubilación, más el tiempo que usted anticipa que viven.

Considere Retiro Redefiniendo

A veces se necesita un poco de creatividad para hacer el retiro en una realidad. Si su visión original del ideal de jubilación no coincide con su plan financiero actual, no se rinda! Es posible que tenga que tomar algunas decisiones difíciles adaptan sus objetivos de estilo de vida. Pero el retiro está todavía dentro de su alcance.

Elige tu equipo con prudencia

Para muchos pronto a ser retirados, la construcción de un equipo de profesionales que prestan asesoramiento legal, fiscal, y orientación financiera es una forma útil para navegar por estas decisiones difíciles. Busque profesionales cualificados que siempre están obligados a poner sus intereses primero y cumplir con un estándar fiduciario.

Nunca es demasiado tarde para revisar sus planes de jubilación.

Planificación de la jubilación 101: Todo lo que necesita saber acerca de Ahorro para el Retiro

Planificación de la jubilación 101: Todo lo que necesita saber acerca de Ahorro para el Retiro

Para la mayoría de nosotros la calidad de nuestra jubilación dependerá de la cantidad de dinero que nos ahorramos. Si bien es posible que tenga un ingreso de retiro en la forma de la Seguridad Social o una pensión, más de las veces no es suficiente. Eso significa que es hasta usted para planificar y poner algo de dinero para la jubilación. Esto es lo que necesita saber para obtener su jubilación en pista.

1. Planificación para su futura jubilación

Tener el retiro de sus sueños requiere de una planificación. En muchos casos puede que tenga 30 o más años para pensar seriamente en lo que quiere hacer en el retiro y cómo va a llegar allí. El tiempo puede ser o bien su mayor activo o su peor enemigo. Si usted comienza temprano, el tiempo está de su lado y que su dinero puede trabajar duro para usted. Si espera hasta el retiro es sólo unos pocos años de distancia que tiene muy poco tiempo para ponerse al día.

2. ¿Cuánto dinero necesita para jubilarse

Esta es la pregunta del millón. ¿Cuánto dinero es lo que realmente necesita haber ahorrado para la jubilación? El problema es que este número no es el mismo para todo el mundo. Todo depende de lo que quiere hacer en el retiro, a qué edad se planea retirarse, y qué tipo de estilo de vida que esperan tener. Algunas personas pueden retirarse con muy poco ahorrado mientras que otros pueden necesitar una gran cantidad de dinero en el banco. Aprender a calcular lo que su meta de ahorro de retiro debe ser.

3. Los errores de planificación de jubilación que se deben evitar

Todos cometemos errores, pero cometer un error con su plan de jubilación puede tener consecuencias duraderas y graves. Ya se trate de un retiro de un 401 (k) cuando salga un trabajo o no invertir su dinero de forma adecuada, una cosa aparentemente simple puede convertirse en un problema importante durante sus años dorados. Aquí hay algunos errores de jubilación que debe evitar para asegurarse de que está en su camino a la jubilación de sus sueños.

4. El (k) 401

Uno de los beneficios más populares que ofrecen los empleadores es un plan 401 (k). Se trata de un plan de jubilación que le permite dirigir una parte de su sueldo en una cuenta de inversión. La idea es que a ahorrar algo de dinero en impuestos al hacer estas contribuciones antes de impuestos a la vez que la elección de las inversiones que van a crecer con el tiempo para que pueda retirarse con una buena suma de dinero. Hay algunas ventajas y desventajas de los 401 (k), por lo que aprender cómo se puede utilizar mejor el suyo si tiene uno disponible.

5. El IRA tradicional

Si usted está interesado en tener un control completo sobre sus inversiones de jubilación, a continuación, una cuenta IRA es para usted. Estas cuentas de jubilación individuales ofrecen muchos de los mismos beneficios de un 401 (k), mientras que también le da un control completo de dónde colocar su dinero. Por supuesto, no todo el mundo es elegible y hay límites a las contribuciones más bajas, a fin de averiguar si un IRA tradicional es el adecuado para usted.

6. Encontrar una pensión perdida

¿Usted trabaja para un empleador en el pasado que podría haber cerrado o se declaró en quiebra? ¿Y si su empleador actual está pensando en cerrar y que se le debe una pensión? No se preocupe, es probable que aún segura su pensión. Esto es lo que necesita saber si está rastreando una pensión y cómo su pensión podría estar protegido en caso de su empleador pasa por debajo.

Planificar temprano ya menudo

El plan de jubilación que funciona mejor para usted puede no ser idéntico a lo que conviene a otra persona. Independientemente de cómo se enfoque la planificación de la jubilación, hay un hilo común: la planificación temprana y revisar su plan con regularidad puede ayudar a asegurar un futuro financiero más cómodo en sus últimos años.

¿Cuánto necesita ahorrar para jubilarse a los 40 años?

La jubilación anticipada es una posibilidad para frugales ahorradores y los planificadores extremos

 ¿Cuánto necesita ahorrar para jubilarse a los 40 años?

Mientras que la jubilación anticipada puede parecer una idea descabellada para la mayoría de nosotros, es una posibilidad real si usted está dispuesto a poner su viaje hacia la independencia financiera en los carriles de alta velocidad.

En general, la confianza de jubilación sigue siendo bajo, con casi la mitad de todos los hogares estadounidenses en riesgo de no tener suficiente dinero en la jubilación. Para los ahorradores extremas con ambiciosos objetivos de lograr la independencia financiera a los 40 años, la falta general de preparación para la jubilación en este país no afecta a su deseo de desafiar la sabiduría convencional.

La jubilación anticipada es un sueño que muchas personas les gustaría lograr. Pero la realidad es que la transición a una jubilación anticipada crea algunos problemas de planificación financiera. El primer desafío está tratando de calcular la cantidad de dinero que realmente se necesita haber salvado una vez que llegue el día 1 de independencia financiera. La respuesta: Depende de cómo se defina la jubilación.

Jubilación anticipada: Cómo Ahorros Cuánto es suficiente?

Una pauta general para la mayoría de los ahorradores de jubilación es esforzarse para reemplazar alrededor del 80 por ciento de los ingresos antes de la jubilación. Este objetivo sustitución de ingresos es una cantidad objetivo de mantener el mismo estilo de vida cómodo durante el retiro. los puntos de referencia de jubilación como esto puede funcionar para la mayoría de los trabajadores que planean en una fecha de inicio de jubilación más tradicional en sus años 60. Sin embargo, los puntos de referencia tradicionales de ahorro de jubilación son menos eficaces si usted está planeando en una jubilación anticipada. Esto se debe a prejubilados probable es que ya se utilizan para requerir mucho menos que el 100 por ciento de los ingresos para cubrir los gastos de mantenimiento.

Otros desafíos incluyen la comprensión de que las fuentes de ingresos de jubilación como la Seguridad Social no estarán disponibles hasta el 62 por lo menos. Cuando los primeros jubilados son elegibles para la Seguridad Social de los beneficios reales probablemente se reducirán debido a un historial de trabajo más corto. Esto se debe a los beneficios del Seguro Social se basan en un promedio de ganancias mensuales ajustadas durante los 35 años en el que se recibió el ingreso gravable más.

Cualquier años de jubilación anticipada con cero o limitadas las ganancias bajarán su beneficio mensual anticipado.

La mayoría de los prejubilados prospectos a que la Seguridad Social como un beneficio adicional. Seamos realistas, si usted tiene la posibilidad de guardar de forma agresiva suficiente para la jubilación y el deseo de hacer la transición a la independencia financiera en sus años 40 que muy probablemente no confiará en la Seguridad Social a solas en todo caso. La capacidad de alejarse de la fuerza de trabajo en sus propios términos (o por lo menos tener la libertad para retirarse cuando esté listo a) por lo general requiere una combinación de los siguientes ingredientes: por encima de las razones promedio-ahorro-ingreso, la vida frugal, y la eliminación problemática deuda.

Estos son algunos consejos adicionales acerca de las formas de posicionarse para la jubilación anticipada:

Ahorrar tanto como sea posible en 401 (k), IRA, y las inversiones sujetas a impuestos. La clave para lograr la jubilación anticipada por lo general se centra en torno a agresivamente el ahorro tanto dinero como sea posible. Esto puede sonar como una obviedad y la mayoría de los planificadores financieros ya sugerir ahorro maximizando. Pero también quiere centrarse en el ahorro en los lugares adecuados o la localización de activos. Contribuyendo hasta la cantidad máxima posible en los planes 401 (k), cuentas de jubilación individual, y las cuentas de corretaje ayuda a crear un sentido de la diversificación de impuestos.

En general, cuentas de jubilación como un 401 (k) o IRA tienen una penalidad por retiro anticipado 10 por ciento para las distribuciones antes de los 59 ½ años de edad. normas fiscales especiales, tales como Código de Impuestos Internos 72 (t) pueden ayudar a evitar estas sanciones. Pero prejubilados en última instancia, deberán tener en cuenta las implicaciones fiscales relacionadas con donde van a generar ingresos de jubilación.

Mantener los gastos de vida que no coinciden con su nivel de ingresos. Donde se eligió para vivir y su estilo de vida tendrán una fuerte influencia en su capacidad para ahorrar. Esto es porque sin grandes cantidades de ingresos discrecionales esos sueños de jubilación permanecerán sueños. Sus gastos de vida durante sus años de trabajo también debe ser un buen ajuste para su estilo de vida de retiro deseado. Minimalismo y de vida frugal conceptos siguen siendo populares a través de un grupo cada vez mayor de personas interesadas en acumular más experiencias de vida significativas en lugar de cosas.

Si usted puede lograr metas importantes de la vida mientras que requiere un trozo más pequeño de sus ganancias es probable que ya esté acostumbrado a una tasa de sustitución de ingresos más bajos en la jubilación, mientras que el mantenimiento de su mismo estilo de vida cómodo.

Eliminar la deuda de los consumidores de alto interés y mantener una baja relación deuda-ingreso. Obligaciones de deuda más bajos en ayuda de retiro liberar ingresos para las necesidades básicas y gastos de estilo de vida. La mayoría de los jubilados tempranos comparten un vínculo común de convertirse en libre de deudas antes de su transición de jubilación. Obligaciones de deuda manejables para los activos reales como primera residencia o propiedades de alquiler son una excepción, siempre y cuando los pagos mensuales de la deuda son bajos. Una proporción de 20 por ciento o menos de deuda-ingreso es una pauta sugerida si usted está planeando en retirarse en sus años 40.

Si el ahorro de al menos la mitad de su ingreso no es una barrera potencial para sus planes de independencia financiera, hay otras cosas a considerar. Por un lado, la elegibilidad de Medicare no se dispara hasta los 65 años Esto significa que tendrá que considerar formas alternativas de obtener un seguro de salud asequible.

El cálculo simple: multiplicar sus ingresos deseada “jubilación anticipada” por 25

La cantidad de ahorro para el retiro tendrá que realmente necesita para la jubilación? Tome sus gastos anuales proyectados durante el retiro y multiplicar esta cantidad por el número 25. Esto le ayudará a estimar la cantidad que se necesita para alcanzar su meta de jubilación anticipada. El punto de referencia ahorro para el retiro asume que pueda retiro del 4 por ciento de sus inversiones cada año sin riesgo sustancial de quedarse sin dinero.

Aquí es un breve ejemplo de la pauta de retiro del 4 por ciento en acción. Supongamos que su meta de ingresos de jubilación es generar $ 40.000 de ingresos de inversión por año. Para cumplir con este objetivo, lo que tendría que ahorrar aproximadamente $ 1 millón en su edad deseada de jubilación. Ahora vamos a ver una ganancia de 25 años de edad, $ 50.000 al año, con la posibilidad de guardar la mitad de sus ingresos durante 15 años. Suponiendo un 7 por ciento promedio anual moderadamente agresivo de retorno, $ 25.000 invertidos por año crecería a un poco más de $ 628.000.

La regla del 4 por ciento proporciona una guía para la cantidad que potencialmente podría retirar anualmente una vez que está retirado. En el ejemplo anterior, la jubilación anticipada a anticiparía tener un poco más de $ 25.000 en ingresos anuales utilizando una estimación aproximada.

Es importante tener en cuenta que la regla de retiro del 4 por ciento es más de una directriz que una garantía. la investigación académica reciente ha desafiado la regla 4 por ciento para los retiros de cuentas de jubilación sostenibles. las tasas de abstinencia inferiores han demostrado aumentar las tasas de probabilidad de que el nido de huevos de jubilación estará allí a lo largo de sus años de jubilación. La realidad a los jubilados anticipados con un período prolongado de suspensión es que el futuro es incierto y es importante para mantener una cierta flexibilidad al crear un plan de ingresos de jubilación.

¿Cómo puedo obtener un seguro médico cuando me retire?

Planificar el futuro. El seguro de salud en la jubilación puede ser costoso.

 ¿Cómo puedo obtener un seguro médico cuando me retire?

Si usted ha tenido un trabajo estable para la mayor parte de su carrera, lo más probable es que no ha tenido que dar mucha importancia a su plan de seguro de salud. En su lugar, ha sido un beneficio ofrecido consistentemente a través de su empleador. Con el retiro se acerca, ahora qué? Usted querrá seguir los pasos a continuación para evaluar sus opciones de jubilación del seguro de salud.

1. Obtener información sobre sus beneficios Grupo de jubilación Salud

Lo primero que debe hacer es aprender todo acerca de sus beneficios de seguro médico y cómo cambian en el retiro.

¿Tiene la opción de continuar en su plan de grupo? ¿Ha trabajado allí durante bastantes años, o llegado a una edad en la que se convierte en personal en ciertos beneficios de seguro de salud? Asistir a talleres y leer toda la literatura de su empleador ofrece el seguro de salud en la jubilación. Si su empleador no ofrece un plan de beneficios de salud para jubilados, va a ser elegible para permanecer en el plan actual con arreglo a las disposiciones de COBRA? Si es así, averiguar durante cuánto tiempo y cuánto cuesta.

2. Explorar Sus elecciones

Si se jubilan antes de los 65 años de edad, la buena noticia es que no se le puede negar la cobertura por condiciones preexistentes debido a la Ley de Asistencia Asequible, que entró en vigor en enero de 2014. Sin embargo, la parte más “asequible” de la Ley de Asistencia Asequible no se produjo, por lo que aunque se puede obtener la cobertura, es posible que paga $ 1,000 al mes o más si usted está entre las edades de 55 y 64. Trump es probable que altere el paisaje cuidado de la salud, pero la capacidad de obtener cobertura sin tener en cuenta es probable que se quede condiciones preexistentes.

Si usted está pensando en retirarse antes de los 65 años de edad, eso es una buena cosa.

Cuando usted tiene 65 años de edad, la mayoría de ustedes se convertirá en elegible para Medicare, pero todavía tendrá que tomar una decisión. Por ejemplo, es posible que desee original de Medicare o un plan Medicare Advantage. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas. La información más precisa se puede encontrar es en Medicare.gov, pero después de aprender todo lo que puede que todavía puede querer ayuda profesional en la toma de una decisión tan importante, lo que significa hablar con un agente.

Mientras que usted está explorando opciones, asegúrese de que se construye en el estimado de los costos de salud en su presupuesto de jubilación. ¿Cuánto se debe planear en el gasto? Depende de su cobertura de seguro. En promedio, el plan de gastar $ 10.000 por año por persona para todo, incluyendo las primas, dental, fuera de su bolsillo los costos, etc.

3. hablar con un agente contratado con La mayoría de las Principales Compañías

Su mejor opción será la de hablar con un agente de seguros de salud que tiene contrato con la mayoría de los principales planes de salud en su área. En particular, busque una agencia de seguros de salud que se especializa en seguros de salud en la jubilación; se pueden llevar a cabo un análisis completo de sus opciones preguntándole acerca de sus médicos y medicamentos existentes y después le dice que tiene previsto proporcionará los beneficios más rentables en base a su situación médica personal.

Una de las opciones para el consejo es hablar con el equipo asesor de Medicare Allsup. Otra opción es encontrar programa de su estado de Salud del Estado de Asistencia de Seguros (SHIP), que contará con voluntarios que puedan ayudar.

4. Opciones del plan de revisión cada año

Ya sea por encima o por debajo de los 65 años, una vez que se haya asegurado de seguro de salud en la jubilación debe ser proactivo acerca de su evaluación mediante la realización de una revisión anual de sus opciones de cobertura durante la inscripción abierta cada otoño.

Beneficios y costos cambian, y es posible un nuevo plan que puede ofrecer una mejor cobertura a un precio inferior; usted no sabrá a menos que se mire. Una vez más, tendrá que hablar con un agente que tiene contrato con los principales portadores de obtener un análisis objetivo.

¿Cuánto tiempo durará mi dinero en la jubilación?

¿Cuánto tiempo durará mi dinero en la jubilación?

Cada próxima jubilados quiere saber cuánto tiempo durará su dinero en el retiro. Para llegar a una respuesta, es necesario considerar todos los siete elementos de esta lista.

1. Tasa de rendimiento

El primero de los siete elementos es la tasa de rendimiento que gana.

La tasa de rendimiento que gana en el ahorro y la inversión tendrá un gran efecto sobre la duración de su dinero. Ha habido largos períodos de tiempo en inversiones seguras (como los CD y los bonos del gobierno) obtuvo una tasa de interés decente, y los períodos de tiempo (como ahora), donde las tasas de interés son muy bajos. Lo mismo pasa con las acciones. Ha habido décadas donde las acciones proporcionan rendimientos sobresalientes, y décadas en que los rendimientos eran casi lo mismo que lo que se obtendría si se hubiera pegado con inversiones seguras. No hay manera de saber exactamente qué tasa de rendimiento que ganará en su dinero en el retiro.

Basando el éxito de su plan sólo en los rendimientos medios no es una buena idea. Un promedio significa la mitad del tiempo que hubiera ganado algo inferior a la media.

Qué hacer:  Salida rendimientos históricos examinado tanto mejor de los casos y peores resultados de los casos. Algunos períodos de tiempo de 20 años se ven muy bien; Otros no lo hacen. Debe asegurarse de que su plan funciona incluso si se obtiene un resultado que está por debajo de la media. A continuación, puede ejecutar escenarios que muestra diferentes opciones para que sepa lo que debe ajustar en su plan (como el gasto) si se retira en un período de tiempo que ofrece unos beneficios inferiores a la media.

2. Secuencia de devoluciones

Cuando usted está tomando dinero de cuentas, la secuencia de los rendimientos, o el orden en el que experimenta rendimientos, materias. Esto se conoce como el riesgo de secuencia. Por ejemplo, supongamos que los primeros 5 a 10 años de su jubilación todas sus inversiones debido también, y lo que no sólo tiene la cantidad que necesita para retirarse, pero además su saldo de capital crece. En esta situación, las probabilidades de quedarse sin dinero bajan. Por otro lado, si sus inversiones hacen mal sus primeros años de retiro, puede que tenga que gastar parte de su director para cubrir sus gastos de vida. Será más difícil para sus inversiones se recuperen en ese punto.

Qué hacer:  Pon a prueba su plan sobre numerosos resultados posibles. Si una secuencia de pobres rendimientos ocurre al comienzo de la jubilación, el plan de hacer un ajuste a la baja de sus gastos y el estilo de vida para asegurarse de que su dinero dura a lo largo de sus años de jubilación.

3. ¿Usted retira

planes de jubilación tradicionales se basan en algo que se llama una tasa de retiro. Por ejemplo, si usted tiene $ 100.000 y sacar $ 5,000 al año, su tasa de retiro es de cinco por ciento. Una gran cantidad de investigación se ha hecho en lo que se llama una tasa de retiro sostenible; es decir, cuánto se puede retirar sin quedarse sin dinero durante su vida. Diferentes estudios ponen ese número en cualquier lugar de alrededor de tres por ciento a alrededor de seis por ciento al año, dependiendo de cómo se invierte su dinero, qué horizonte de tiempo que desea planificar (30 años frente a los 40 años, por ejemplo) y cómo (o si) aumentar sus retiros para la inflación.

Qué hacer:  Crear un plan que calcula su tasa de retiro anticipado no sólo de año en año, sino también como medida durante todo el horizonte de tiempo de retiro. Dependiendo del momento en la Seguridad Social y las pensiones comienzan, puede haber algunos años en que es necesario retirar más que otros. Eso está bien, siempre y cuando funciona cuando se ve en el contexto de un plan de varios años.

4. lo que gasta – Y Cuando lo gasta

Uno de los mayores errores de jubilación que veo la gente hace es estimar erróneamente lo que van a pasar en el retiro. La gente olvida que cada pocos años que pueden incurrir en gastos de reparación de viviendas. Se olvidan de la necesidad de comprar un coche nuevo cada cierto tiempo. También olvidan de poner principales gastos de atención médica en su presupuesto.

Otro error que cometen; gastar más cuando las inversiones hacen bien desde el principio. Cuando se retire, si las inversiones realizan bastante bien sus primeros años de retiro es fácil asumir que significa que puede pasar el exceso de ganancias. No necesariamente funciona de esa manera; grandes ganancias desde el principio deben ser escondidos lejos para subvencionar potencialmente bajos rendimientos que pueden ocurrir más tarde. En pocas palabras: si se retira demasiado en poco tiempo puede significar que entre 10 y 15 años en el camino de su plan de retiro estará en problemas.

Qué hacer:  Crear un presupuesto de jubilación y una proyección de la trayectoria futura de sus cuentas seguirán. Luego monitorear su situación de jubilación en comparación con su proyección. Si su plan muestra que tiene un superávit, sólo entonces se puede pasar un poco más.

5. La inflación

No hay duda de ello, las cosas cuesta más ahora de lo que era hace veinte años. La inflación es real. Pero, ¿cuánto de un impacto tendrá sobre cuánto tiempo dura su dinero en la jubilación? Tal vez no tan grande de un impacto como usted puede pensar. La investigación muestra que las personas alcancen sus años de jubilación más tarde (de 75 años) + su gasto tiende a ralentizar de manera que las compensaciones de aumento de los precios. En particular, el gasto en viajes, compras y comer fuera baja.

Se ha demostrado que la inflación tendrá un impacto menor en los hogares de mayores ingresos, ya que gastar más dinero en lo no esencial y por lo tanto tienen “extras” que se pueden dar para arriba si consiguen tasas de inflación alta.

La inflación tiene un impacto mayor en los hogares de menores ingresos. Tienes que comer, consumir energía y comprar artículos de primera necesidad. Cuando los precios suben en estos artículos hogares de bajos ingresos no tienen otras cosas en su presupuesto que se puede cortar. Tienen que encontrar una manera de cubrir las necesidades.

Qué hacer:  Monitorear las necesidades de gasto y retiros en un año a año y hacer los ajustes necesarios. Si usted es un hogar de menores ingresos, considere invertir en una casa eficiente de la energía, a partir de un jardín y vivir en un lugar con fácil acceso al transporte público.

6. gastos de atención médica

cuidado de la salud en la jubilación no es libre. Medicare cubrirá algunos de sus gastos médicos – pero ciertamente no todos. En promedio, se espera Medicare para cubrir alrededor del 50 por ciento de los gastos relacionados con la salud que incurrirá en la jubilación. jubilados de menores ingresos pueden esperar pasar casi el 30 por ciento de sus gastos de vida en la jubilación de cuidado de la salud artículos relacionados.

Estas estimaciones provienen de mirar a los gastos relacionados con la atención de la salud total, que incluye las primas de la Parte B de Medicare, las pólizas o un plan Medicare Advantage, así como co-pagos y las visitas al médico, análisis de laboratorio, medicamentos, y dinero para la audición, dental y cuidado de la visión.

Qué hacer:  Tome tiempo para estimar sus costos de atención de salud en la jubilación. Es mejor asumir que será alto y que va a tener que gastar su plena deducible cada año. Si no incurrir en el gasto, a continuación, usted es libre de gastar el dinero en otra cosa. La planificación de esta manera se deja espacio para los extras. Es mucho mejor que quedarse corto.

7. el tiempo que viva

En promedio puede esperar vivir hasta su mediados de los años 80. Pero recuerde, nadie es media. La mitad de las personas viven más tiempo de lo normal; a veces mucho más tiempo. Es mejor construir su plan de asumir a vivir más tiempo que el promedio.

Si está casado, tiene que tener en cuenta la longevidad potencial de lo que uno de ustedes debe vivir el más largo en lugar de ver las cosas como si estuviera sola. Si usted tiene una diferencia de edad se debe pensar en la esperanza de vida del menor de los dos. El más largo de su dinero de jubilación tiene que durar, más cuidado tiene que ser acerca de la supervisión para asegurarse de que usted está en pista.

Qué hacer:  Estimar la esperanza de vida y poner juntos una proyección de jubilación, que es una línea de tiempo de año en año de ingresos y gastos. Plazos podrán ser ampliados a alrededor de los 90 años.

La mayoría Preguntas frecuentes jubilación

La mayoría Preguntas frecuentes jubilación

De los clientes y los lectores, aquí están las siete preguntas de jubilación más comunes que me hacen.

1. ¿Cuándo debo comenzar a recurrir a la Seguridad Social?

La cuestión de cuándo tomar la Seguridad Social está en la parte superior de la lista, ya que es una decisión casi todo estadounidense debe hacer. Se obtiene menos ingresos mensuales si se empieza beneficios temprano, y el ingreso mensual más beneficios si se comienza a una edad más avanzada. Demasiadas personas asumen que esto es una decisión simple – y toman la opción que pone más dinero en sus bolsillos desde el principio.

Una opción simple como este puede costar miles de familia (en algunos casos incluso cientos de miles) de beneficios perdidas. En lugar de tomar una decisión sobre la Seguridad Social de forma independiente del resto de su situación, usted debe mirar cómo encaja de manera integral con todos los aspectos de su plan de ingresos de jubilación, como la inflación, la longevidad, la necesidad de un ingreso garantizado, la cantidad de los activos financieros que tenga, sus planes para trabajar a tiempo parcial en el retiro, y su situación fiscal.

2. ¿Cuánto tiempo durará mi dinero?

Esta es una pregunta común de jubilación, y por desgracia, una de las más difíciles de contestar. Para responder a ella debe estimar cosas como cuánto tiempo va a vivir, cuánto va a gastar, lo que la tasa de rendimiento que ganará en el ahorro y las inversiones, qué tipos de gastos médicos en los que incurrirá, y qué impuestos se tarifas. Una vez que haya proyectado estos elementos, se puede estimar cuánto tiempo durará su dinero en el retiro.

Sin embargo, en lugar de decidirse por un “número” es mejor para llegar a una serie de escenarios diferentes que muestran la cantidad que se necesitaría si sus rendimientos fueron menores, o si pasó más. Este tipo de planificación le dará una serie de ahorros necesarios, que creo que es un enfoque mejor que dirigidas a un único número.

3. ¿Cuánto dinero necesito para jubilarse?

Al igual que la cuestión del retiro anterior, la respuesta a esta pregunta depende de muchas variables. Algunas personas pasan muy poco, trabajaron en el mismo trabajo toda su vida, y se retirará con una pensión mensual de tamaño considerable. Pueden necesitar muy poco dinero más allá de que la pensión para apoyar un estilo de vida confortable. Otras personas están acostumbrados a gastar mucho y no tienen una pensión. O bien va a necesitar una gran cantidad de ahorro para apoyar su estilo de vida o que tendrán que encontrar una manera de ser feliz viviendo con menos.

4. ¿Debo comprar una anualidad?

Una anualidad es un producto de seguros que asegura su ingreso de por vida. Si usted tiene otras fuentes de ingresos garantizados, tales como la Seguridad Social y una pensión, y esas fuentes de cubrir la mayor parte de sus gastos de vida en el retiro entonces es probable que no tienen la necesidad de asegurar un ingreso adicional. Sin embargo, si usted no tiene mucho ingreso garantizado, entonces puede tener sentido para tomar algunas de sus ahorros y lo utilizan para comprar una anualidad que asegure una cantidad mínima de ingresos futuros. Esta decisión, como la mayoría de las decisiones financieras, es una mejor hecho como parte del plan financiero integral.

5. ¿Cuánto voy a gastar?

Algunas personas pasan más una vez retiradas; viajan o se involucran más en pasatiempos como el golf, el esquí, canotaje, etc. Otros encuentran que gastan menos ya que ya no sea de conmutación, el pago de la limpieza en seco, o comer fuera tanto. Para determinar la cantidad que puede pasar en el retiro se sienta primero y examinar su gasto corriente. Entonces estimación qué elementos pueden aumentar o disminuir para llegar a un presupuesto de jubilación. Si su empleador no ofrece un plan de salud para los jubilados a continuación, asegúrese de que toma en cuenta las primas de salud que tendrá que pagar de su bolsillo.

6. ¿Cómo voy a pagar los gastos médicos en el retiro?

cobertura médica de Medicare comienza a los 65 años, pero, en promedio, sólo se cubrirá aproximadamente el 50% de sus gastos totales de atención médica en el retiro. Tendrá los gastos de bolsillo para el cuidado de la vista, dentales, de la audición, los co-pagos, primas de la Parte B de Medicare y las primas de otros seguros complementarios que puede comprar como una póliza de seguro y de cuidado a largo plazo.

 Los gastos médicos pueden variar ampliamente según la ubicación geográfica, pero en promedio, para pagar alrededor de $ 5.000 – $ 10.000 por año por persona.

7. ¿Debo tomar mi pensión como una suma global?

Muchos pensiones ofrecen una opción de pago único o una opción de anualidad que paga la renta mensual de por vida. Veo demasiadas personas toman la suma global sin analizar cuidadosamente los resultados de toda la vida de sus posibles opciones. Cuando se mira a través de la esperanza de vida, la opción de anualidad puede ser una opción mucho mejor que la suma global. Asegúrese de examinar cuidadosamente sus opciones de pensiones a la luz de su situación financiera entera antes de tomar una decisión.

¿Cómo ahorrar para la jubilación cuando uno empezó tarde

Detrás de más de 40 y el ahorro para el retiro? Aquí hay 7 consejos

¿Cómo ahorrar para la jubilación cuando uno empezó tarde

Después de que abrió sus tarjetas 40o cumpleaños, que se dio cuenta que debe aprender acerca de ahorro para el retiro. Usted compró un libro o una revista de jubilación, que dice que – ¡Uy! – que debería haber comenzado a ahorrar para la jubilación en sus veinte años.

Ah, maldito. No inició el ahorro para la jubilación anticipada. ¿Ahora que?

Aquí están algunas sugerencias para guiarlo a través de ahorro para el retiro si usted está entrando en el final del juego.

Ponerse al día

Vamos a suponer que usted es 40 años de edad, con $ 0 ahorro para el retiro.

A su edad, que está legalmente permitido ahorrar $ 17.000 por año en un fondo de retiro 401k. ¿Hasta dónde llegará ese dinero?

Suponiendo una tasa de 7 por ciento de rendimiento – la que, no por casualidad, es la tasa anual promedio de retorno que la inversión leyenda Warren Buffet predice que veremos en las próximas décadas – 401k crecerá a $ 1 millón en 24 años y 2 meses. Eso significa que usted estará en camino de tener $ 1 millón por la edad de 64 años, en el momento de la jubilación.

Vas a necesitar un extra de 7 años para tener una inflación ajustada por $ 1 millón, equivalente a dólares de hoy. En otras palabras, tendrá una inflación ajustada por $ 1 millón por la edad de 71 años, suponiendo que seguir contribuyendo $ 17.000 por año. Dado que muchos jubilados trabajan hasta la edad de 68 ó 70 años, que trabaja para un extra de 7 años podría ser un objetivo viable.

Entiende la cantidad que necesita

“Pero yo no necesito un millón!” usted puede estar pensando. “Sólo quiero una vida sencilla.”

Ah, pero una vida simple requiere $ 1 millón en el banco.

Usted ve, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que durante su jubilación, debe retirarse no más de 3 – 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año. (Estos son conocidos como el “4 por ciento regla” y la “Regla de 3 por ciento.”)

El tres por ciento $ 1 millón es $ 30.000. Cuatro por ciento $ 1 millón es $ 40.000. En otras palabras, si usted quiere vivir con un ingreso de $ 30.000 – $ 40.000 por año en el retiro, tendrá una cartera de al menos $ 1 millón de dólares.

(Esto supone que usted no tiene una pensión, propiedades de alquiler, u otras fuentes de ingresos de jubilación. También excluye la Seguridad Social, la cual muchas personas encuentran para ser más insignificante de lo que esperan.)

No tome más riesgos

Algunas personas cometen el error de asumir el riesgo de inversión adicional para recuperar el tiempo perdido. Los rendimientos potenciales son más altas: en lugar de un 7 por ciento, existe la posibilidad de que sus inversiones pueden crecer un 10 por ciento o 12 por ciento.

Sin embargo, el riesgo, la posibilidad de pérdida, es también mucho mayor. El riesgo debe siempre, siempre se alinea con su edad. Las personas en sus veinte años pueden aceptar mayores pérdidas, ya que tienen más tiempo para recuperarse. La gente en sus años cuarenta no se puede.

No acepte el riesgo extra en su cartera. Escoja una de las siguientes recomendaciones de asignación de activos probados y verdaderos-:

  • 120 menos su edad en los fondos de acciones, con el resto de los fondos de bonos. (Nivel aceptable más alta de riesgo.)
  • 110 menos su edad en los fondos de acciones, con el resto de los fondos de bonos. (Nivel moderado de riesgo.)
  • Su edad en los fondos de bonos, con el resto de los fondos de acciones. (Nivel aceptable conservador La mayoría de riesgo.)

Abrir una cuenta Roth IRA

Una vez que haya terminado el gasto excesivo con su 401k, abrir una cuenta IRA y maximizar su contribución a eso también.

A 40 años de edad, quien es elegible para contribuir plenamente a un Roth IRA puede añadir más dinero cada año para sus ahorros de jubilación.

Las contribuciones a una cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos y pueden ser retirados libres de impuestos. Además, podrá evitar impuesto de ganancias de capital.

Comprar un seguro adecuado

Calamidades son la razón más grande que las personas se ven obligadas a declararse en quiebra. Reducir el riesgo mediante la compra de un seguro adecuado de salud, seguro de invalidez y seguro de automóvil.

Si usted tiene dependientes, considere seguro de vida temporal para la duración del tiempo que sus dependientes, depende de usted económicamente. Muchos expertos financieros dicen que el seguro de vida entera por lo general no es tan bueno de una idea, especialmente si usted está comenzando la política en sus años 40.

Estos son solo observaciones generales. Hablar con un planificador financiero del honorario-solamente para obtener asesoramiento individualizada a.

Mira para los planificadores que tienen una “obligación fiduciaria” a usted como a su cliente.

Pagar la deuda

Pagar la deuda de tarjeta de crédito, préstamos para automóviles, y otras deudas de alto interés o no hipotecarias.

Sopesar si debe o no hacer pagos adicionales en su hipoteca. Si estás en la etapa inicial de su hipoteca, y muchos de sus pagos ya se aplican hacia el interés, que podría tener más sentido para hacer pagos de la hipoteca adicionales.

Sin embargo, si usted está en los últimos años de su hipoteca y sus pagos principalmente se están aplicando al principal, puede ser mejor invertir ese dinero.

Recuerde: Usted y su cónyuge son lo primero

No escatime en ahorros de jubilación para enviar a sus hijos a la universidad. Sus niños tienen más opciones y oportunidades que tú.

Sus hijos pueden obtener préstamos. No se puede llevar a cabo un “préstamo retiro”.

Sus niños tienen su entera vida por delante. El tiempo está de su lado. El tiempo no está de su lado.

Sus hijos pueden empezar a ahorrar para la jubilación entre los 20 y 30 años. No puedes.

Sus hijos son adultos ahora; dejarlos reposar sobre sus propios pies. El mejor regalo que puede darles es su propia seguridad financiera de jubilación.

Qué hacer si usted no está preparado para el Retiro

Explicación de las opciones de preparación previa a la jubilación

Qué hacer si usted no está preparado para el Retiro

Si desea obtener real acerca de la jubilación, hay un primer paso fácil. Pruebe una o varias de esas calculadoras de preparación para la jubilación que le muestran lo preparada que estás para vivir durante 20, 30 o más años en sus ahorros de jubilación actuales.

Me sorprendió gratamente la experiencia de John Schwartz, el autor de un artículo reciente en  The New York Times , Jubilación Reality está alcanzando a mí . Schwartz intentó averiguar el grado de preparación para la jubilación que él y su esposa eran, utilizando herramientas de SSA.gov y Vanguard. Lo sorprendente fue que era optimista de cómo era la pieza. Él admitió que no había pensado que se le da suficiente pensamiento a la jubilación, pero que había sido un buen protector. El gran descubrimiento fue que estaba en la pista. Se podía sentir su alivio. No todos vamos a tener tanta suerte.

En la Encuesta de 2014 confianza en la jubilación por el Employee Benefit Research Institute, sólo el 18 por ciento de los trabajadores informaron que se sentían “muy seguro” de que tendrán suficiente dinero para vivir cómodamente durante la jubilación. Si se encuentra en el otro 82 por ciento, hay cosas que puede hacer. Esto es por qué es importante usar una calculadora que le permite ver lo que sucede cuando se realizan ajustes a la tasa de tiempo, la tasa de ahorro, la inversión y el crecimiento de la retirada. He utilizado y apreciado la sencillez de Fidelity MyPlan instantánea , que cualquiera puede acceder. Su propio administrador del plan 401k puede tener algo similar. Lo importante es la capacidad de hacer cambios, porque si usted no está preparado para la jubilación, la solución implicará el cambio de uno o más de los siguientes elementos de su plan de jubilación, mientras que todavía está trabajando.

1. ahorrar e invertir más

Una manera obvia de reforzar sus ahorros futuros es dejar a un lado una mayor porción de su sueldo para la jubilación.

Parte del problema puede estar en la mensajería. Los expertos (incluyendo su servidor) a menudo recomiendan ahorrar al menos el 6 por ciento de su sueldo, porque eso es por lo general en torno a la cantidad que un empleador igualar. Una recomendación más clara es empezar a las 6 por ciento, con el objetivo de aumentar cada año. Un Centro de Retiro Síntesis de investigación encontró que una fuente de ingresos promedio que comienza a ahorrar a los 35 y se retira a los 67 necesita ahorrar un 18 por ciento por año, suponiendo un retorno del 4 por ciento. Por supuesto, eso es mucho. Pero el ahorro de un 10 por ciento o incluso 12 por ciento de su sueldo antes de impuestos debe ser un objetivo razonable.

2. Aumentar su riesgo de inversión

mercados volátiles o hacia abajo de tendencias pueden hacer daño a una cartera, pero no necesariamente debido a que el valor de sus inversiones se cae. ¿Qué puede ser más perjudicial es el temor de que se produce durante estos cambios en el mercado, que pueden causar a los inversores a tomar acción innecesaria o inoportuna. Mover el dinero en reacción a un cambio en el mercado puede costar dinero de los inversores.

Es especialmente costoso si uno se hace de manera adversa al riesgo como para mover todo lo que fuera del mercado o en las inversiones en efectivo similar. Para estar seguro, no hay tanto riesgo al hacer esto (el riesgo de inflación, riesgo de interés, el riesgo de longevidad), ya que es la inversión en acciones calientes. Muchos inversores tienen demasiada cantidad de este tipo de riesgo y no es suficiente el riesgo de crecimiento de capital en sus carteras.

Esto no quiere decir que las existencias calientes deben dominar una cartera de inversión. Recuerde, todo se trata de encontrar el equilibrio adecuado y mantener ese equilibrio, independientemente de los movimientos del mercado. Si se ha desviado de su plan original, es hora de volver a equilibrar.

3. El trabajo ya

Puede parecer irónico que una manera de hacer más fácil la jubilación es seguir trabajando durante tanto tiempo como sea posible, pero es una apuesta segura para pre-jubilados preocupados. Incluso si opta por trabajar menos horas o el paso a una carrera diferente, trabajar más tiempo acortará el tiempo de espera vivir de sus inversiones de jubilación, y se le permite continuar a contribuir a las inversiones de jubilación durante unos años más.

Cuanto más tiempo se pone fuera del trabajo, mayor es su potencial de ingresos de la Seguridad Social, también. Las personas que esperan hasta los 70 años para reclamar pueden recibir los máximos beneficios para los que califican. Las parejas también deben coordinar cuando cada miembro del matrimonio comenzará reclamando la Seguridad Social.

4. Cortar el gasto en el Retiro

Si tuvieran que vivir en la mitad de su salario actual, ¿podría hacerlo? Ese es el tipo de preguntas pre-jubilados deberían preguntarse: ¿Cuál es la cantidad mensual mínimo necesario para vivir?

Una vez que haya determinado un número, darle una oportunidad para ver si el número es realista. No ayuda a establecer metas de ingresos que no son sostenibles en el tiempo.

¿Cuánto Ahorro para el Retiro En caso de que tienes ahora?

Tenga precaución al comparar sus ahorros de jubilación puntos de referencia de planificación

¿Cuánto Ahorro para el Retiro En caso de que tienes ahora?

“¿Cuánto tengo que ahorrar para la jubilación?”

Esta es una de las cuestiones más difíciles, porque la respuesta es siempre – “ Depende!

Un “depende” respuesta puede ser frustrante para alguien que está buscando un número mágico para ayudarles a decidir si están en el camino correcto. Ya existe una enorme cantidad de incertidumbre que rodea todo el proceso de planificación de la jubilación, para empezar. En general, las personas están viviendo más tiempo, los costos de salud están aumentando, las pensiones están desapareciendo, y una nube de duda lo rodea Seguridad Social se parecerá décadas a partir de ahora.

Pero los planes de jubilación personales están destinados a ser personal. Determinar cuánto tiempo va a vivir o si se va a proyectar una esperanza de vida corta debido a problemas de salud graves pueden cambiar drásticamente sus necesidades futuras de jubilación. Introducción de sus años de jubilación con o sin deuda de la hipoteca o el consumidor también influirá en sus necesidades de ingresos de jubilación. La idea principal es que el estilo de vida de recorrer un largo camino para determinar cómo crear la estimación más precisa de nuestras necesidades de ingresos futuros y deseos. Teniendo en cuenta todas las variables únicas y la incertidumbre con respecto a lo que alguien necesita ahorrar para alcanzar una alta probabilidad de éxito, tiene sentido tener algunas pautas generales en torno a que nos ayudan a rastrear nuestro progreso.

Ahorro para el Retiro como un múltiplo de la Renta

Una regla de oro para la jubilación se basa en factores de ahorro que están vinculados a sus ingresos. Con este enfoque metas de ahorro se crean basándose en múltiplos de ingresos para ayudar a la gente un seguimiento de su progreso a lo largo de la etapa de acumulación de una carrera de trabajo.

Fidelity ha identificado los puntos de referencia de ahorro de retiro de varias edades a lo largo del camino hacia la jubilación.

Por ejemplo, con el fin de retirarse con el mismo estilo de vida confortable Fidelity recomienda que una persona tiene 10 veces su salario anual salvado por los 67 años que también proporcionan una línea de tiempo con algunos puntos de referencia útiles para utilizar con el fin de alcanzar la cantidad recomendada de ahorros necesarios para jubilarse pista:

  • Por 30: tener el equivalente de 1x de su salario salvó
  • 35 : Tener 2x su salario salvó
  • Por 40: Have 3 veces su salario salvó
  • Por 45: Tener 4x su salario salvó
  • Por 50 : Haga que 6x su salario salvó
  • Por 55: Haga que 7x su salario salvó
  • Por 60: Haga que 8x su salario salvó
  • Por 67: Tener 10 veces su salario salvó

Tenga en cuenta que los factores de ahorro utilizados por Fidelity son ajustables en función de cuándo le gustaría retirarse y su estilo de vida esperado necesidades durante la jubilación. Por ejemplo, una planificación de 45 años de edad para retirarse por los 67 años con un estilo de vida promedio tendría un ahorro objetivo de 4x (veces) el sueldo a un lado para el retiro. Sin embargo, el ajuste de la edad de jubilación a 65 en un escenario similar choca el ahorro factor de hasta 6x (veces) salario. Se puede ver en sus factores de ahorro para la jubilación en función de su edad actual, cuando se quiere retirarse, y deseados necesidades de gastos de vida utilizando este enlace .

Instrucciones importantes para sus proyecciones de jubilación

La sabiduría convencional dice que tendrá que reemplazar alrededor de un 70 a un 90 por ciento de sus ingresos actuales en la jubilación para mantener su mismo estilo de vida durante la jubilación. Otra regla de uso común general en los entornos de planificación de jubilación se refiere a menudo como “La regla del 4%.” Esto se refiere a una creencia general de que se puede tomar un retiro del 4% de su saldo de ahorro para el retiro al año y aumentar la cantidad de la inflación cada año .

Por lo tanto, si usted tiene $ 1 millón en sus cuentas de jubilación, que sería capaz de gastar $ 40.000 en el primer año. Básicamente, esto significa que por cada $ 1.000 por mes que desea invertir en la jubilación, necesitará aproximadamente $ 300,000 de ahorro para el retiro.

Razones para usar con precaución Directrices de Ahorro basado en los ingresos

Es importante reconocer que estos ahorros son simplemente puntos de referencia hitos y funcionan como una especie de objetivo en movimiento. Hace algunos años, el llamado número mágico directriz era 8x salario por los 67 años La mejor manera de determinar si usted está ahorrando lo suficiente para la jubilación es ejecutar una calculadora de jubilación más detallada y para crear un plan de presupuesto para la jubilación basado en realista necesidades de gastos de vida. Esto le permitirá revisar toda su situación financiera e incluye estimaciones personalizadas de la Seguridad Social, el uso potencial de valor de su casa, rangos de ingresos ideales en función de sus objetivos, y otras fuentes de ingresos, tales como herencias, trabajo a tiempo parcial, o ingresos por alquiler .

Un plan de jubilación exitosa requiere más que una talla única para todos. directrices generales, tales como factores de ahorro de Fidelity proporcionan un punto de partida aceptable para determinar si usted está en el camino correcto con sus ahorros de jubilación. Para muchas personas los factores de ahorro servirán como una llamada de atención saludable. Para otros, este enfoque produce demasiados supuestos para usted y carece de un enfoque personalizado. Un mejor enfoque es ejecutar algunas calculadoras de jubilación en base a metas más personalizados para ver si realiza un seguimiento hacia una jubilación segura o no.