Category: Finance

Principios fundamentales para el éxito de finanzas

¿Quieres crear una sólida base financiera? Estos principios ayudarán

Principios fundamentales de las finanzas

Mucha gente me pregunta lo que pienso podría deparar el futuro. “¿Qué es el mercado va a hacer el año que viene?” Que van a decir, o, “¿Qué tipo de punta de caldo caliente tiene usted?”

Pero estas son las preguntas incorrectas que hacer.

El mantenimiento de un futuro financiero sólido no proviene de alguna fuente de agua después de la punta de la locura. Se trata de seguir una serie de principios fundamentales que rigen la forma en que administra su dinero en el largo plazo.

Aquí hay algunas cosas que usted debe saber con el fin de crear más éxito financiero en su propia vida.

Gasta menos de lo que ganas

Sé que esto suena obvio, pero en realidad es más dura que la mayoría de la gente piensa.

Gastar menos de lo que gana no es el resultado de las ventas de liquidación de compras. Es el resultado de evitar las compras innecesarias en el primer lugar.

Hay una gran cantidad de publicidad que está diseñado para hacernos pensar que estamos ahorrando dinero comprando algo con un descuento. Sin embargo, todo lo que estamos haciendo es gastar dinero que de otro modo no habría pasado.

Además, gastar menos de lo que gana puede venir de concentrarse en la palabra clave al final de esa frase: ganar.

Si se centra en ganar más, manteniendo el gasto corriente en el mismo nivel, aumentará la brecha entre sus gastos y sus ingresos. Cuanto más crece la brecha, mejor será la posición que estará en.

Mantener algún tipo de presupuesto

Usted no necesariamente tiene que mantener una partida presupuestaria detallada que detalla la cantidad de dinero que usted gasta en el pie de gato y papel higiénico.

Usted puede mantener un presupuesto panorama general que se centra en categorías amplias en su lugar. Por ejemplo, se puede mantener un presupuesto que muestra la cantidad que gasta en los costos de la vivienda. Esto podría incluir el alquiler o la hipoteca, servicios públicos, muebles, mantenimiento del hogar, y cualquier otra cosa que podría ser clasificado como vivienda-relacionado.

Usted podría tener una segunda categoría que se refiere ampliamente a cualquier cosa que implica el transporte. Esto podría incluir sus pagos del coche, gasolina, reparaciones de vehículos, pases de metro, y mucho más.

Posteriormente, se podría tener una categoría para el ahorro, uno para pago de la deuda, y otro para todo lo demás. Sí, eso es un presupuesto muy amplio, pero al menos le permite ver a un alto nivel de dónde va su dinero.

El presupuesto más amplio y más fácil es algo que me refiero como el anti-presupuesto. El concepto detrás de esto es increíblemente fácil.

A determinar la cantidad de dinero que desea guardar todos los meses, tirar de esa cantidad desde la parte superior, y luego vivir en el resto. Mientras usted está cumpliendo su objetivo de ahorro, no importa cuánto dinero se está gastando en las toallas en comparación con la pasta de dientes.

Lo único que importa es que usted está en última instancia, la reunión de su importe objetivo de ahorro. Por cierto, cuando me refiero a los ahorros, estoy hablando de cualquier actividad que aumenta su valor neto. Los ejemplos incluyen el pago de una deuda de forma agresiva, lo que contribuye a sus cuentas de jubilación, o la acumulación de ahorros en el banco literales.

Estar atento a las tasas

Si va a ser frugal en una sola área de su vida, asegúrese de que usted es frugal sobre sus tasas de inversión.

Muchos fondos cobran los costos de compra o gastos de reembolso, lo que significa que tendrá que pagar dinero, ya sea entrando en o saliendo de ese fondo.

Además, muchos fondos tienen ratios de gastos en curso que son las tasas anuales que salen de sus inversiones. Los honorarios se sienten invisibles, ya que no tiene que escribir un cheque por ellos o verlos en sus declaraciones. Están en silencio deducidos de sus declaraciones, pero eso no los hace menos real.

Ser frugal sobre sus opciones de inversión. Tanto Vanguard y Charles Schwab ofrecen los fondos de índice poco onerosas que el seguimiento de un amplio mercado.

Prestar atención a su costo más grande Tres Categorías

Estos son la vivienda, el transporte y los alimentos. Hay una buena posibilidad de que no se va a gastar dinero en algo más que la cantidad total que se gasta en estas tres categorías.

Si usted puede reducir sus viviendas, tránsito y costos de los alimentos, que hará grandes avances en la mejora de su bienestar financiero.

Hacer un ahorro automático

Obtener automáticamente el dinero de cada cheque de pago en cuentas de jubilación, cuentas de ahorro y pago de la deuda adicional.

Lo más que puede automatizar estos ahorros, en lugar de hacerlo manualmente, más probabilidades tendrá de cumplir con su plan.

Tenga cuidado con los avances de pensiones

No aceptar una pensión anticipada Hasta que comprende los riesgos

No aceptar una pensión anticipada Hasta que comprende los riesgos

Si alguna vez ha considerado un avance de pensiones, tome la advertencia. Mientras que un avance de pensiones puede parecer la solución perfecta a conseguirse de una situación financiera difícil, a la larga, se puede hacer mucho más daño que bien.

Un avance de pensiones, que también puede suponer otros nombres, tales como “préstamos de pensiones”, “Programas de ingresos de pensiones”, “pensiones de espejo”, “factorizar la estructura de asentamientos,” o ‘rentas del mercado secundario’, se produce cuando una empresa da una jubilada de una solo pago a cambio del derecho a la totalidad o parte de los pagos mensuales de pensión de los jubilados que durante un período de tiempo.

Devolución del anticipo se expresa como un número determinado de pagos mensuales de ingresos de pensiones, que oculta de manera efectiva todas las comisiones y cargos asociados con ella. Las tasas y las tasas de interés por lo general no se dan a conocer, incluso en el contrato anticipado de pensiones.

Creo que las pensiones deben ser tratados como un flujo de ingresos sagrada, intocable como la Seguridad Social. Un avance de pensiones es uno de los trucos financieros más antiguos en el libro y la gente se está rió de su dinero duramente ganado. Estos “delante, tire de las pensiones” debe evitarse a toda costa.

Las advertencias de la CFPB, FINRA y SEC

Los peligros de los avances de pensiones son tan graves que los organismos que se encargan de proteger a los consumidores y los inversores han emitido advertencias contra esta práctica. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que los avances de pensiones pueden tomar un bocado significativa de sus ingresos de jubilación cuando se tiene que pagar el anticipo más sus honorarios altos e interés.

La CFPB también señala que los jubilados del gobierno son los principales objetivos de las empresas de anticipo de pensiones. En una advertencia contra los avances de pensiones, la Oficina ofrece estos tres consejos para proteger su pensión de la explotación de evitar estas trampas de avance de pensiones:
  • Los elevados gastos e intereses . Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de que entiende los honorarios y tasas de interés asociadas con el avance.
  • No entregue el control de sus beneficios . Algunos de pensiones empresas de anticipo de los arreglos para sus pagos mensuales de pensión que se depositará en una cuenta bancaria de nueva creación para que puedan retirar los pagos, intereses y comisiones directamente de la cuenta.
  • No se comprometa a comprar un seguro de vida que no desea o necesita.  Empresas de avance de pensiones a veces puede requerir que usted compre un seguro de vida nombrarlos como beneficiario. De acuerdo con la CFPB, “si se suscribe un seguro de vida con la compañía avance de pensiones como su beneficiario, usted podría terminar pagando la cuenta, ya sea que lo sepa o no.”

En mayo de 2013, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) y la Comisión de Intercambio de Valores (SEC) emitieron conjuntamente una alerta inversor, pensión o liquidación de ingresos corrientes-Lo que usted necesita saber antes de comprar o venderlos . La alerta se analizan los riesgos para cualquiera que esté considerando la venta de sus derechos a los ingresos de pensiones por un pago único, o cualquiera que esté considerando invertir en los ingresos de pensiones de otra persona. La Comisión Federal de Comercio también ha emitido un boletín sobre los avances de pensión, pensión Avances: No tan rápido .

Si se le ofrece un avance de pensiones, asegúrese de que usted sabe todos los riesgos financieros que están asociados con esta práctica.

Si tiene preguntas adicionales, por favor, buscar la guía de un profesional financiero que le puede asesorar mejor sobre cómo mantener su dinero seguro.

Revelación: Esta información se proporciona como un recurso para los propósitos informativos solamente. Que se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o situación financiera de cualquier inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. Esta información no pretende, y no debe, formar una base principal para cualquier decisión de inversión que puede hacer.

Siempre consulte a su propio impuesto o la inversión asesor legal, antes de hacer cualquier impuesto / / Estado / consideraciones de planificación financiera o decisiones de inversión.

6 Se mueve dinero tonto que parecen inteligentes

6 Se mueve dinero tonto que parecen inteligentes

¿Alguna vez ha tratado de “tiempo” el mercado de valores? ¿Ha comprado una casa antes de que eras muy listo, porque la vivienda en propiedad es una buena inversión? ¿Se mantiene un saldo en su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito?

Estos son todos los movimientos de dinero comunes, y si ha realizado alguna de ellas, que pueden haber pensado que estaban siguiendo probada y verdadera sabiduría finanzas personales. Pero al igual que mucha sabiduría convencional, no son tan inteligentes como suenan.

Éstos son algunos mueve dinero tonto que necesita para deshacerse de su arsenal, no importa lo mucho que pueda parecer a tener sentido.

Mover mudo: No tener una tarjeta de crédito, ya que conducirá a la deuda.

Han pasado casi ocho años desde la gran recesión, y más de dos tercios de las personas entre las edades de 18 y 29 años que no tienen tarjetas de crédito, de acuerdo con una encuesta Bankrate. “Parece inteligente, porque no estás en situación de riesgo de la deuda, pero no es inteligente, porque no se está construyendo su crédito”, dice Sarah Newcomb, autor de “Cargado: Dinero, Psicología, y cómo salir adelante sin dejar sus valores detrás.”Muchos de estos milenio – , así como personas de otras generaciones que no tienen tarjetas de crédito en su propio nombre – tienen lo que se llama‘archivos de crédito delgadas’Ese es el crédito de la industria hablar por tener poco o ningún crédito. historia, y se puede celebrar de nuevo cuando desee solicitar una hipoteca o préstamo de coche. También puede significar pagar más de lo necesario para los propietarios y el seguro de automóviles.

Movimiento inteligente: Si usted piensa que está obligado a ser irresponsables con la primera pieza de plástico, pedir al banco emisor para mantener el límite de crédito artificialmente bajo. A continuación, poner una o dos facturas automáticas en la tarjeta y programar pagos automáticos de su cuenta de cheques para cubrirlos. Nunca vas a llegar tarde, y su crédito mejorará.

Y si fue rechazado por una tarjeta? Una tarjeta asegurada – en el que hacer un pequeño depósito con el banco emisor – es la tarjeta con ruedas de entrenamiento que lo pueden poner en el camino a un fuerte historial de crédito.

Mover mudo: Mantener un equilibrio en una tarjeta de crédito para construir el crédito.

Uno de los grandes contribuyentes a su puntaje de crédito es de utilización de crédito. Su utilización es el porcentaje de su límite de crédito que en realidad estás usando, y que representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntuación. Si usted tiene un límite de $ 1.000 y su factura es de $ 550, que está utilizando el 55 por ciento. Eso es demasiado alta – que es mejor para su puntuación es si se utiliza no más del 30 por ciento de su límite de crédito en cualquier momento. Y que lleva un saldo de mes a mes y el pago de intereses no ayuda a su puntuación en absoluto, pero no dañan su cartera: El tipo de interés medio de tarjeta de crédito es de aproximadamente 15 por ciento. En un balance de $ 3.000, que le costaría $ 450 al año.

Movimiento inteligente: Lo ideal es que tendrá que pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, que nos evita el pago de intereses. Y si su uso típico ha que el uso excesivo de su límite, puede resolver el problema de dos maneras: Puede solicitar un aumento de su límite de crédito y luego no utilizar la capacidad adicional, o puede pagar su factura más de una vez al mes .

Mover mudo: Pagar por adelantado los préstamos estudiantiles, mientras que escatimar en las contribuciones de jubilación

Usted tiene préstamos de estudiante y quiere pagar a retirarse tan rápido como sea posible, por lo que cualquier dinero extra que tiene al final del mes va hacia el pago por encima y más allá de sus facturas mensuales y saltando lejos en el principal. Su urgencia es comprensible; No sería la vida será mejor si Simplemente se fueron? Pero pagar por adelantado los préstamos estudiantiles no es un acierto si viene a un costo para sus ahorros a largo plazo, al igual que contribuir a su plan 401 (k) (especialmente si recibe dólares equivalente del empleador) o el pago por alta tasa de deuda de tarjeta de crédito, dice Newcomb .

Movimiento inteligente: pagar sus préstamos estudiantiles lentamente y de manera constante, mientras se construye su futuro y tomar ventaja de los rendimientos del mercado de valores. Incluso puede ser mejor optar por planes de pago basados en los ingresos (que reducir sus pagos mensuales), a pesar de que el pago de intereses por más años significa pagar más interés en total.

Mira el costo de su deuda de préstamos estudiantiles, resta la deducción de impuestos, y la comparamos con la rentabilidad que se obtendría al poner su dinero a trabajar de otra manera.

jugada tonta: Conseguir el trabajo primero, y el aumento posterior.

¿Usted negociar su sueldo por su trabajo actual? Si no es así, usted no está solo. Alrededor del 41 por ciento de las personas no lo hizo, según Salary.com . Muchos temen que el regateo sobre el salario inicial les llevará fuera de la carrera para el trabajo en su totalidad. Pero no la negociación de un salario competitivo en el inicio de un nuevo trabajo que comienza en la base financiera mal, porque cada bono y elevar a obtener avanzar que probablemente será un porcentaje sobre la base de que a partir de la figura.

Movimiento inteligente: No tome la primera oferta. Usted tiene la mayor influencia cuando te quieren, pero no tiene que sin embargo – y es importante reconocer y aprovechar ese momento. “La gente piensa que tiene que pedir lo que es aceptable, pero usted debe preguntarse:“¿Qué necesito para ganar para que no tenga que preocuparse por el dinero? Eso es lo que es digno de su tiempo “, dice Newcomb. También entiende que la expectativa desde el otro lado de la mesa es que va a pedir más. Un estudio de CareerBuilder muestra el 45 por ciento de los empleadores están dispuestos a negociar su oferta inicial de trabajo, y de hecho espera que lo haga. Sólo estás metiendo abajo si no lo hace.

movimiento mudo: La compra de una casa, ya que es una “inversión”.

Asesor financiero Carl Richards, autor del libro “The Gap Comportamiento”, recuerda los tiempos de la gente ha dicho a él de sus casas: “Es la mejor inversión que he hecho!” Su réplica: “¿Es que debido a que es la única inversión que usted’ jamás he aferrado? ‘”Él tiene un punto. Había una creencia largamente sostenida de que los valores de propiedad nunca se bajan … Luego vino 2008 y caída del mercado de la vivienda. En realidad, los valores de origen históricamente mantener el ritmo de la inflación. Y el coste de propiedad – por no hablar de mudarse, mobiliario, impuestos, seguros y el mantenimiento que corre del 1 al 2 por ciento del valor de la vivienda por año, según el Centro Común de Harvard para Estudios de Vivienda – es alta.

Movimiento inteligente: Compre uno desea vivir en – o seguir alquilando por ahora. Esa larga lista de costos significa que no tiene sentido comprar uno en absoluto si usted no espera permanecer durante al menos cinco años.

Si te vas a quedar a largo plazo, el capital que construir mediante el pago (o fuera) de su hipoteca se convierte en una cuenta de ahorros suplementarios puede utilizar para el retiro. Pero nunca se debe estirar para comprar una casa que no puede permitirse el lujo de verdad sólo porque usted piensa que los valores de las propiedades se deben a estallar. Si lo hace, no se es ni la compra ni la inversión –  que está especulando. Y a menos que usted es un inversor de bienes raíces profesional, eso es una mala idea.

Mover mudo: Tratando de tiempo en el mercado.

La sincronización del mercado se reduce a saber dos cosas: cuándo salir, y cuando para volver a la primera es muy difícil de clavar, y el segundo es aún más difícil.. Mientras que todos hemos escuchado historias de los inversores comunes que se interpusiera en justo en el momento adecuado, Richards se muestra escéptico. “No creo que las historias”, dice. “Creo que los datos”. Y los datos dice que no puede ganar en este juego.

Smart Fix: Compra de manera constante, y durante años. Richards dice a rasgar una página del libro de Warren Buffett: “Lo mejor que puede hacer es ser perezoso – y debemos celebrar ese hecho.” Y mientras estás en ello, no intente demasiado difícil de superar el mercado. Mientras que las acciones individuales y los fondos de inversión gestionados son muy interesantes, es la inversión regular en los fondos de índice aburridas y fondos negociados en bolsa (que también son más baratos de comprar y poseer) que son más propensos a hacer que un multimillonario en el largo plazo. Si usted es bastante flojo, es decir.

Los errores dinero de la universidad los estudiantes hacen

La deuda se encuentra entre los mayores problemas para la mayoría de los estudiantes

Los errores dinero de la universidad los estudiantes hacen

Los estudiantes universitarios se enfrentan a muchas decisiones financieras difíciles cuando se trata de administrar su dinero. Como adulto joven tienen que encontrar la manera de pagar la universidad, ganar algo de dinero, y aún así obtener una buena educación. Esa es una tarea difícil para cualquier persona, así que no es de extrañar que muchos estudiantes universitarios terminan haciendo algunos errores costosos de dinero.

Ciertos errores de dinero en realidad puede causar daños que se prolonga por décadas, por lo que asegurarse de que sus finanzas están en orden, incluso como un estudiante universitario puede recorrer un largo camino para ayudarle a obtener un buen comienzo después de la escuela.

Éstos son los más grandes errores estudiantes universitarios de dinero error, y la forma de evitarlos.

Estudiante universitario de dinero Error # 1: acumular deuda de tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son una forma conveniente de pagar por las cosas, y muchas tarjetas ofrecen programas de recompensas o devolución de dinero incentivos que se suman a su atractivo. El problema es que estos beneficios a menudo eclipsan los inconvenientes, entre los que el potencial de la deuda se acumulan. Muchas tarjetas tienen altas tasas de interés, condiciones desfavorables, y permiten a los estudiantes gastan más dinero del que realmente tienen. Si usted entra en el hábito de pagar sólo el pago mínimo cada mes en el que podría quedar atrapado tratando de pagar la tarjeta de tiempo después de día de graduación.

Las tarjetas de crédito pueden desempeñar un papel fundamental en el establecimiento de su historial de crédito, por lo que no quiere decir que hay que evitar por completo. En su lugar, las tarjetas de crédito deben usarse con cuidado. Esto incluye la aplicación de un nuevo crédito sólo cuando lo necesite, para pagar su factura a tiempo cada mes y sólo carga lo que puede permitirse el lujo de pagar en su totalidad.

Esto le permitirá seguir para recoger las recompensas o ganar dinero en efectivo sin tener que hacer frente a gastos financieros y los plazos de amortización largos.

Estudiante universitario de dinero Error # 2: arruinar su puntuación de crédito

Mientras estamos en el tema de las tarjetas de crédito es importante destacar los peligros que pueden venir con entrar en la deuda de tarjetas de crédito.

Muchos estudiantes universitarios terminan destrozando por completo su historial de crédito con sólo hacer un par de malas decisiones. Recuerde, pagos atrasados ​​u otras marcas negativas permanecerá en su historial de crédito durante siete años, dañando gravemente su calificación de crédito. Hacer un solo pago tardío en la universidad puede volver en tu contra más adelante al momento de solicitar un préstamo para un coche nuevo o tratar de comprar una casa.

Una vez más, la regla más importante seguir con el crédito es pagar siempre a tiempo. Mantener saldos de la deuda baja y el uso de diferentes tipos de crédito también puede ayudar a contribuir a una puntuación de crédito sólido.

Estudiante universitario de dinero Error # 3: No uso de un Presupuesto

La universidad es uno de los mejores momentos para entrar en el hábito de presupuestos. Como estudiante, es fácil de conseguir complaciente cuando no tiene una hipoteca que pagar, hijos que alimentar, u otros problemas de dinero significativas. El problema es que es posible que tenga un ingreso limitado o incluso esporádica y si no hacemos un seguimiento de sus gastos con cuidado, es fácil gastar dinero en cosas que no necesariamente necesita.

Comience por crear un presupuesto simple. No se necesita mucho tiempo, pero si se toma el tiempo para analizar sus ingresos y donde se está gastando el dinero se puede obtener una mejor idea de dónde va su dinero y dónde se puede recortar.

Recuerde dejar espacio en su presupuesto para el ahorro. Incluso si es sólo $ 5 o $ 10 a la semana, que puede aumentar con el tiempo.

Estudiante universitario de dinero Error # 4: El mal uso del dinero de préstamos a estudiantes

Muchos estudiantes tienen que depender de préstamos estudiantiles para pagar por un título en estos días. la matrícula universitaria ha aumentado dramáticamente en los últimos años por lo que es difícil mantenerse al día si sus padres no son capaces de proporcionar apoyo financiero. Si los préstamos se utilizan realmente para los gastos de la escuela que es una cosa, pero con demasiada frecuencia los estudiantes van a utilizar parte de este dinero para comprar cosas que no son esenciales para la escuela.

Por ejemplo, utilizando parte de su dinero de préstamos estudiantiles para financiar un viaje de vacaciones de primavera en México podría hacer por un buen tiempo, pero que está cavando un agujero aún más profundo que tendrá que salir de después de graduarse. Se adhieren a la utilización de su dinero de préstamos estudiantiles sólo para los gastos necesarios para vivir e incluso mejor, considerar el envío de cualquier exceso de dinero para su préstamo mientras está todavía en la escuela como un avance contra reembolso.

Estudiante universitario de dinero Error # 5: El alcanzar para una universidad Caro

¿El nombre de la escuela en su título realmente importa? En algunos casos, sí lo hace. En otras carreras, tal vez no tanto. Muchos estudiantes sueño de ir a una escuela de prestigio o la cabeza fuera del estado, pero esto puede no ser la mejor decisión financiera. Con algunos grados puede no importar tanto en su título viene de manera de pasar un extra de 100.000 $ en un grado puede ser un desperdicio.

La elección de una universidad pública menos costoso o asistir a un colegio comunitario por los dos primeros años después transfiriendo puede ser la mejor opción, el costo se refiere. Antes de inscribirse en su escuela sueño, considere lo que puede ser el verdadero retorno de la inversión. Tómese el tiempo explorar otras opciones y ver si una escuela de prestigio es la única manera de seguir su carrera elegida. Es posible que una escuela diferente demuestra ser el mejor trato y, al hacerlo, se le posicionarse para comenzar su carrera profesional con menos deuda del estudiante.

Consejos para ahorrar dinero cuando estás solo

Cómo aprovechar al máximo su dinero sin pareja

Consejos para ahorrar dinero cuando estás solo

Estar presentes solo algunos retos únicos de planificación financiera. Ya sea que esté sola por elección, o como resultado de una ruptura o un divorcio reciente, hay algunas cosas que hay que tener en cuenta en la gestión de dinero sólo por sí mismo. Puesto que usted es el único ingreso una ganancia y aún tiene cuentas que pagar, tiene que estar seguro de que está haciendo la mayor parte de lo que tiene cuando no hay un socio para caer de nuevo.

Crear un presupuesto

El presupuesto es esencial para cualquier persona, independientemente de su situación, pero es aún más importante cuando estás sola. Cada dólar que usted hace debe tenerse en cuenta, y es necesario tener una comprensión clara de hacia dónde va ese dinero y cómo se puede asignar dinero para financiar sus metas financieras.

Idealmente, usted debe estar viviendo debajo de sus posibilidades cada mes, lo que significa que tiene dinero de sobra para ahorrar, invertir o pagar la deuda. Si estás en una situación en la que más dinero está saliendo de lo que entra, es el momento de ajustar su presupuesto en consecuencia. Eso significa reducir o eliminar cualquier gasto no esencial. El uso de una aplicación de presupuestos puede hacer que sea más fácil llevar un control sobre sus gastos.

Pero lo que si usted no tiene un presupuesto? El primer paso es la creación de una. La forma más sencilla de hacerlo es mediante la suma de todos sus gastos, a continuación, comparándolos con sus ingresos. Su presupuesto debe ser tan detallada como sea posible sin ser abrumador.

Algunas personas encuentran que es útil para realizar un seguimiento de cada centavo, mientras que a otros les resulta suficiente para realizar un seguimiento de las cosas en términos de categorías de gastos generales. Hacer lo que funciona mejor para usted, porque si usted encuentra que es demasiado trabajo para mantener su presupuesto, usted acaba de dejar de usarlo y que no será ninguna ayuda.

Ahorra para el retiro

Su jubilación recae en sus hombros cuando estás sola.

Si bien puede haber algún ingreso suplementario en la forma de la Seguridad Social, que por sí sola no será suficiente. Y lo más probable es que usted no tiene una pensión, por lo que toca a usted para planificar su futuro. Si eres joven y sola, la jubilación es, probablemente, lo más alejado de su mente, pero si se demora la planificación para su jubilación, incluso por unos pocos años usted puede encontrar que está gastando el resto de su vida laboral jugando a ponerse al día.

La clave para el ahorro para el retiro es para que sea automático, de manera que usted no tiene que preocuparse por ello. Si usted tiene un plan 403 (b) 401 (k) o su lugar de trabajo, inscribirse. Estos planes están configurados para que el dinero se toman directamente de su sueldo, incluso antes de verlo. Si no golpea su cuenta bancaria, no se puede gastar y no se puede olvidar de hacer ese depósito. No importa si solo es capaz de ahorrar $ 20 a la semana, algo es mejor que nada. Y cuanto más tiempo tendrá su dinero para crecer, mejor serás.

Si usted no tiene un plan de jubilación en el trabajo, es necesario configurar una cuenta IRA. Si desea recibir una rebaja de impuestos por adelantado, considerar una IRA tradicional, lo que permite contribuciones deducibles de impuestos. Si reúne los requisitos y desea retiros libres de impuestos en el retiro, pensar en una Roth IRA en su lugar.

Una vez más, cuanto antes comience a ahorrar dinero, más tiempo tiene que crecer, y el mejor de usted estará en el retiro.

Crear un fondo de emergencia

Uno de los inconvenientes de ser único es que si una crisis financiera se acerca, le toca a usted para resolverlo. Si usted pierde su trabajo, eso significa que no hay ingresos, ya que no puede tener un cónyuge o pareja con un trabajo que todavía trae un poco de dinero. Es por esto que es tan importante para alguien que es única para tener un fondo de emergencia.

La última cosa que quiere hacer en una emergencia es a su vez a las tarjetas de crédito o tomar más deuda sólo para obtener a través de él. Esto sólo puede empeorar las cosas. Por lo tanto, si usted puede dejar de lado, incluso un poco de dinero que puede ayudar a usted cuando algo no surgen. Al igual que con el ahorro para el retiro, la mejor manera de crear un fondo de emergencia es para que sea un proceso automatizado.

Mediante la creación de un plan de ahorro automático puede comenzar a ahorrar dinero con poco esfuerzo.

¿Qué tan grande debe ser su fondo de emergencia? Si estás solo, es posible que tenga menos gastos y puede llegar a funcionar con una cantidad menor. En general, sin embargo, se recomienda que STASH valor de los gastos de tres a seis meses en un ahorro de líquidos cuenta de que se puede acceder con facilidad cuando un día de lluvia, vuelve.

Aprende como cocinar

¿Cuánto dinero se gasta cada año va a comer? Si nunca ha calculado que, seguro que se sorprenderá. Considere esto: incluso si sólo gasta $ 10 al día agarrando el almuerzo o cena en un restaurante, que está gastando $ 3,650 al año. Si vas a gastar un promedio de $ 25 al día en todas sus comidas, eso es más de $ 9,000 al año! Y esto es sólo para una persona. Si su hogar paga es de $ 35,000 al año puede muy bien ser el gasto del 25% de sus ingresos en alimentos.

Obviamente, cuando estás sola, salir a comer puede ser una ocurrencia regular. Lo necesario para pasar tiempo con los amigos y, posiblemente, puede estar saliendo y va es una de las formas más comunes de entretenimiento. Por desgracia, que también puede ser una de las mayores tensiones en su presupuesto.

Por lo tanto, tomar el tiempo para aprender a cocinar comidas en casa. Con un poco de práctica y de las tiendas de comestibles inteligente, puede hacer que las comidas de calidad restaurante para una fracción del costo. Incluso si tuviera que reemplazar dos días a la semana con comidas caseras, usted podría ahorrar unos cuantos miles de dólares al año. La descarga de una aplicación promocional para su dispositivo móvil puede agregar al dinero que ahorra, que se puede utilizar para financiar su jubilación o construir sus ahorros de emergencia.

Top 3 Las preocupaciones de finanzas personales para las parejas de hecho

Las consecuencias financieras de vivir juntos cuando estás soltera

Top 3 Las preocupaciones de finanzas personales para las parejas de hecho

El número de parejas no casadas que viven juntas aumentó en un 88% entre 1990 y 2007, y el número solamente sigue creciendo con el 12% de las parejas que viven juntos hoy no estar casado y la mayoría de las parejas que se casan después de haber elegido vivir juntos primero . Tal vez lo más interesante es cómo la población diversa de cohabitación parejas de hecho lo es. Pero incluso con su diversidad, estas parejas tienen una tendencia a compartir al menos un hábito en común: son menos propensos a planificar su futuro financiero que para las parejas casadas.

En realidad, las parejas no casadas que cohabitan se enfrentan a problemas de dinero únicas y decisiones cuando se trata de la gestión de las finanzas personales. Estos son los tres principales problemas de finanzas personales que enfrentan las parejas de hecho hoy en día:

1. Cuentas conjuntas o por separado y Problemas de activos

La mayoría de los expertos financieros aconsejan que en las primeras etapas de una relación en la que las parejas de hecho primero deciden vivir juntos lo mejor es mantener un patrimonio separado para evitar conflictos de propiedad más tarde. cuentas separadas son quizás aún más importante para la deuda como préstamos o tarjetas de crédito. Al final, si ambos nombres están en una cuenta, tanto de esas personas tienen derecho legal de los activos en la cuenta, que puede ser bueno o malo dependiendo de la situación. Este es el también el caso de los activos titulados en conjunto como los automóviles o casas. Se puede particularmente tentador para mezclar sus activos y abrir una cuenta conjunta cuando una pareja no casada tiene gastos conjuntos como el alquiler, servicios públicos, o comestibles, pero hasta que haya hecho ese nivel de compromiso con la relación (ya sea o no que en última instancia incluye el matrimonio) , lo mejor es mantener la mayoría de los activos por separado.

Pero aquí hay algunos consejos para el manejo de las finanzas conjuntas, manteniendo la mayor parte de su dinero y los activos inicialmente por separado:

  • Mantener cuentas corrientes separadas para la mayor parte de su ingreso del trabajo por separado, pero abrir una cuenta corriente conjunta a la que tanto contribuyen por igual (o proporcional, dependiendo de sus ingresos respectivos y su acuerdo personal) para pagar los gastos comunes.
  • O bien, mantener cuentas corrientes separadas, pero moverlos al mismo banco con funciones de banca en línea libres que hacen que la transferencia de dinero a otras cuentas de cada fáciles.
  • Poseer propiedades tan poco como sea posible de manera conjunta. Nunca contribuir con dinero a la compra de un activo importante, tales como una casa o un coche que se lleva a cabo sólo en el nombre de su pareja. Si bien es posible hacer contribuciones financieras, el activo no será legalmente suyo. Si un activo pertenece a los dos, debe ser en ambos de sus nombres.
  • Si usted decide comprar una casa juntos, usted tendrá que decidir entre “propiedad conjunta con derecho de supervivencia” o “propietarios en común.” Bajo la propiedad conjunta, si uno de los dos muere, el otro hereda la propiedad en su totalidad. Esto hace que la transferencia de propiedad simple, pero puede tener consecuencias fiscales de bienes graves si no se mantienen los registros adecuados. En virtud de los inquilinos en común, que cada una su propia mitad de la casa y si usted muere, su parte se destinará a todo el que se especifica en su testamento o a su pariente más próximo si usted muere sin un testamento.
  • Algunas personas se dejan pasan a depender económicamente de su pareja tal que puedan ser económicamente devastado si la relación fuera a acabar. Si usted y su pareja a tomar una decisión en conjunto que impacta significativamente su situación financiera individual (como salir de su trabajo), asegúrese de que ambos han pensado en las consecuencias financieras de la decisión y tener un acuerdo escrito legalmente exigible el contornos de los detalles.
  • De hecho, ya que la relación crece y tal vez sus ingresos y activos comienzan a aumentar, es posible que desee contratar a un abogado de la familia para elaborar un acuerdo como un acuerdo de la pareja de hecho que se ocupa de lo que sucederá con sus activos si su relación fuera a acabar por elección. Por supuesto, ambos deben también tener una voluntad que describe sus deseos para los activos en caso de que pase.

2. Ingresos cuestiones fiscales

Desde una perspectiva de impuestos federales, las parejas de hecho pueden hacer mejor de lo que las parejas casadas. Aunque sin duda hay beneficios fiscales a estar casado, mientras que algunas parejas casadas reciben lo que comúnmente se conoce como la bonificación del impuesto de matrimonio, otros sufren la pena de impuesto sobre el matrimonio. Se estima que algunas parejas casadas podían pagar una “multa” de hasta el 12% de su renta conjunta si caen en el lado equivocado o en los lados de una serie de factores determinantes como si tienen hijos juntos, cómo dispares sus ingresos son, y si detallan sus deducciones.

Si usted es parte de una pareja no casada, continuará a presentar su declaración de impuestos por separado, así que asegúrese de tomar ventaja de las deducciones y las oportunidades más grandes para minimizar su carga fiscal:

  • Si vive con su pareja, pero se quede sin casar, también puede ser capaz de reclamar la “cabeza de familia” estado civil si apoya a un dependiente. Este estado le permite tomar el crédito por ingreso del trabajo si su ingreso es bajo el umbral y le permite tomar créditos para el cuidado de menores y dependientes.
  • Si la piscina de su dinero para compartir los gastos del hogar, esto es generalmente considerado como participación no sea sujeto pasivo de los recursos. Asegúrese de consultar con su contador acerca de cómo tomar ventaja de este hecho.

3. Salud y relacionados con la salud Cuestiones Financieras

Otros problemas de dinero para las parejas de hecho son en realidad relacionados con la salud, pero tienen importantes consecuencias financieras para ambas partes. expertos en finanzas personales coinciden en que la planificación del patrimonio y documentos sustitutivos médicos son esenciales para todos, incluyendo a las parejas de hecho y las parejas de hecho. La cuestión de cómo ciertas decisiones se harán y cómo los activos se deben manejar cuando una pareja fallece o queda discapacitado no se debe dejar de cuestionar. Con el fin de estar preparados para estas posibilidades juntos, parejas cohabitantes debe considerar consultar a un abogado y la preparación de los siguientes documentos:

  • Un poder notarial permite su pareja para tomar decisiones financieras o de otra manera – en función del idioma del documento – para usted si usted no puede hacerlo por sí mismo.
  • Un proxy-cuidado de la salud (o poder notarial duradero para el cuidado de la salud) permite a un no pariente para tomar decisiones médicas por usted en caso de que quede incapacitado.

Por supuesto, hay otras consideraciones para el que usted y su pareja pueden necesitar para preparar dependiendo de sus situaciones personales, como la custodia de los hijos, seguro de vida, y los beneficiarios designados, incluso en las cuentas de jubilación.

Debe dar prioridad de inversión o de pago de la deuda?

Debe dar prioridad de inversión o de pago de la deuda?

Una pregunta que surge una y otra vez es si es más importante dar prioridad a la inversión o el pago de la deuda. Obviamente ambos son importantes, pero cuando el dinero es limitado, ¿cómo decidir entre los dos?

Aunque no hay una respuesta que sea adecuado para todo el mundo, aquí hay un orden de las operaciones que le ayudará a tomar la mejor decisión para su situación personal.

1. Pagar los mínimos de toda la deuda

Teniendo en cuenta que su historial de pagos es el factor más importante en la determinación de su calificación de crédito, y que sus efectos de calificación de crédito por lo que muchas áreas de su vida financiera, lo que hace al menos los pagos mínimos en todas sus deudas a tiempo es la primera prioridad.

Si lo hace, le ayudará a construir un historial de crédito positivo, y más importante, que va a evitar dañar innecesariamente su crédito y hacer que el resto de su vida más difícil.

2. Crear un plan sostenible

Mientras que la tentación es bucear en derecho y empezar a poner su dinero a trabajar, por lo general es una buena idea dar un paso atrás y asegúrese de que tiene buen control sobre su presupuesto.

Ahora, el objetivo aquí no es de microgestión de sus finanzas o juzgar sus hábitos de consumo. El objetivo es simplemente para poner un sistema en el lugar que le permite hacer un progreso consistente y sin volver a caer en la deuda.

Hay un montón de herramientas que le pueden ayudar con esto. Menta y capital personal hacen que sea fácil de controlar sus gastos, mientras que usted necesita un presupuesto le ayuda a poner un plan más integral y proactiva en su lugar.

Usted también puede crear su propia hoja de cálculo, o simplemente configurar transferencias automáticas a sus cuentas de ahorro y préstamos y se limite a gastar sólo lo que queda.

Sin embargo lo haces, conseguir una manija en la cantidad de dinero que viene adentro, hacia dónde se dirige, y la cantidad que de forma realista tiene disponible para poner a cualquiera de sus inversiones o sus deudas le ayudará a crear un plan sostenible en realidad se puede seguir haciendo.

3. Construir un Fondo de Emergencia Pequeño

No importa la cantidad de deuda que tiene y lo que las tasas de interés son, es una buena idea para construir un pequeño fondo de emergencia antes de empezar a hacer pagos adicionales.

La razón regresa a la sostenibilidad. Los gastos inesperados se van a plantear si los quieres o no, y tener algo de dinero en la mano le permitirá manejarlos sin interrumpir su plan y sin tener que recurrir de nuevo a la deuda.

La cantidad exacta derecho dependerá de varios factores, pero un fondo de emergencia de $ 1.000 dólares por lo general será suficiente para manejar los gastos más inesperados.

4. Máximo de su (k) del empleador 401

Si su empleador ofrece un partido de 401 (k), por lo general es una buena idea que como máximo antes de poner dinero extra a su deuda.

Es simplemente una cuestión de rendimiento de la inversión. Cada dólar extra que pone a su deuda obtiene un rendimiento igual a la tasa de interés de esa deuda. Por ejemplo, $ 1 poner a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15% se obtiene un rendimiento del 15%.

En su mayor parte, su (k) partido 401 representará un retorno del 50% al 100% de la inversión, que es superior a casi cualquier tipo de deuda que podría tener. Se trata simplemente de un mejor retorno.

Por supuesto, siempre hay excepciones. Su partido empleador puede ser objeto de adquisición de derechos, lo que podría reducir su valor. También puede recibir un partido más pequeño, en cuyo caso es posible que el pago de ciertas deudas proporcionaría un mejor retorno.

Pero en la mayoría de los casos, el gasto excesivo con su partido 401 (k) proporcionará un mejor retorno de hacer pagos de deuda adicionales.

5. Pago de alto interés de la deuda

En este punto, la cuestión de la inversión o de pago de la deuda viene en gran parte a dos variables:

  1. El rendimiento previsto de la inversión
  2. La probabilidad de conseguir que el regreso

Es razonable esperar una cartera equilibrada para producir rendimientos a largo plazo en el rango de 6% a 7%, pero esto no está garantizado. Podría ser mayor o podría ser menor, y de cualquier manera el viaje estará lleno de subidas y bajadas.

Por otro lado, la rentabilidad que se obtiene de pago de la deuda es absolutamente seguro. Poner el dinero extra para un préstamo con una tasa de interés del 10% que gana exactamente un rendimiento del 10%.

Certeza de que hace que sea una victoria fácil para pagar las deudas de alto interés antes de aportar dinero extra para sus cuentas de inversión. Si usted puede conseguir una rentabilidad garantizada que es mayor que o igual a la esperada, pero no garantizada, de retorno a largo plazo de su cartera de inversiones, es realmente una obviedad.

6. Matemáticas vs Emoción

Aquí es donde las cosas empiezan a ponerse interesantes. Porque una vez que usted ha manejado los pasos anteriores, no hay obvia siguiente movimiento.

Por un lado, dar prioridad a la inversión sobre el pago de la deuda de bajo interés es probable que conduzca a un mejor rendimiento. La investigación muestra que una cartera divide en partes iguales entre las acciones estadounidenses y bonos de Estados Unidos nunca se ha vuelto menos del 2,4% en un período de 10 años, lo que sugiere que son casi ciertamente mejor invertir más de poner dinero extra para las deudas con una tasa de interés del 2,4% o bajo.

Por otro lado, la investigación también muestra que la realización de la deuda “ejerce una enorme influencia negativa sobre la felicidad” y que pagarlo puede proporcionar alivio emocional importante. Es decir, además de ahorrar dinero, deshacerse de su deuda se podría hacer más feliz que tener más dinero invertido.

Yo lo veo de esta manera:

  • Cuanto menor sea la tasa de interés sobre la deuda que, más me inclinaría hacia la maximización de sus inversiones, simplemente porque al hacerlo probablemente le hará más dinero.
  • Cuando las tasas de interés son de mediana de la carretera – por ejemplo un 4% a 5% – consideran un equilibrio. Poner la mitad de su dinero para inversiones y media hacia la deuda le ayudará a hacer progresos en ambas direcciones.
  • Si tener deuda que está estresando o lo que es difícil conciliar el sueño por la noche, que no tenga miedo de dar prioridad a pagarlo, incluso si los números argumentan a favor de la inversión. Esto puede ser una de esas raras ocasiones en que el dinero puede comprar la felicidad verdadera.

7. Los pagos de deuda bola de nieve en sus inversiones

Este es un punto clave que a menudo se pasa por alto.

Si realmente desea obtener el máximo provecho de todo este dinero que está poniendo a trabajar, usted tiene una bola de nieve sus pagos de deuda en sus inversiones una vez que la deuda se paga. Es decir, si usted está poniendo $ 200 al mes a su deuda, una vez que la deuda se ha ido lo necesario para empezar a poner esos $ 200 hacia sus inversiones.

La razón de esto es que mientras que el pago de la deuda puede proporcionar una mejor, o al menos comparable, volver a invertir, lo hace únicamente para la vida del préstamo. La inversión, por el contrario, proporciona típicamente décadas de composición rendimientos que se perderá en si deja de contribuir tan pronto como su deuda se ha ido.

Por supuesto, la maximización de su rentabilidad a largo plazo no debe ser su única consideración. O realmente incluso su primera consideración. El objetivo principal de cualquier buen plan financiero es simplemente para ayudarle a construir una vida que te hace feliz, y que a menudo conducen a gastar dinero en cosas que no proporcionan ningún beneficio.

Pero desde un punto de vista puramente financiero, snowballing esos pagos de la deuda en sus inversiones es la mejor manera de hacer crecer su patrimonio neto.

Encuentra tu Equilibrio

Mientras que las primeras decisiones aquí son bastante sencillos, la cuestión de la inversión en vez de pagar la deuda rápidamente se vuelve turbia. Sin una respuesta definitiva, se puede sentir ansiedad por tomar la decisión equivocada y no hacer nada en absoluto.

Si eso es lo que sientes, vale la pena recordar que ambos son excelentes opciones y que cualquier progreso es un buen progreso. Si utiliza los pasos anteriores para trazar un camino razonable hacia adelante y centrarse en hacer un progreso consistente, que va a salir adelante no importa qué.

Una guía para los problemas financieros más comunes de divorcio

Un vistazo a la división de la propiedad, la deuda, fondos de jubilación, y las tasas de divorcio

Una guía para los problemas financieros más comunes de divorcio

El divorcio es estresante emocional, mental, física, y sí, financieramente. Durante un divorcio, usted y su cónyuge se verá obligado a realizar y aceptar las decisiones que tienen un impacto importante en su situación financiera actual y futura y la seguridad. No entrar en ellos sin educación y solo. Mientras que muchas personas optan por consultar a un abogado de derecho de familia en su proceso de divorcio, demasiado pocos enganchan la experiencia de un planificador financiero y / o CPA.

Para entender algunos de los conceptos básicos, aquí es una guía de algunas de las mayores preocupaciones financieras de un divorcio.

La división de bienes en el divorcio

Su matrimonio está llegando a su fin. A quién le da el espejo antiguo su madre-en-ley le dio la última Navidad? ¿Quién recibe las existencias de GE? ¿Qué pasa con los muebles? ¿Tu carro? ¿Cómo repartir las pertenencias acumuladas de años de matrimonio? Propiedad de buceo puede ser tanto decidió por la ley estatal o corte de orden, ya que es el compromiso y acuerdo entre usted y su cónyuge. Actualmente, no existe total de nueve estados de los Estados Unidos (es decir, AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA, y WI) que son propiedad de la comunidad estados. Estos estados tienen leyes que sostienen que todos los bienes adquiridos durante el matrimonio por cualquiera de los cónyuges se consideran bienes conyugales conjuntas.

bienes conyugales conjuntas generalmente se dividen en partes iguales entre los cónyuges en un divorcio. Más allá de las leyes únicas en los estados de propiedad de la comunidad, hay varias otras rutas tomadas por la división de los bienes gananciales.

Sorprendentemente, muchas personas llegan a un acuerdo relativamente amistosa sobre la división de la propiedad, pero si no hay acuerdo sobre uno o más elementos, hay una serie de métodos justos para decidir quién obtiene qué.

Uno de los más comunes es el trueque, donde uno de los cónyuges tiene ciertos artículos a cambio de otros. Por ejemplo, la mujer puede tomar el coche y los muebles a cambio de que el marido coger el barco. Otro método utilizado en la división de la propiedad es vender la propiedad conyugal y dividir el producto por igual. A menudo también se pueden usar tiempos, mediadores o árbitros.

Asegúrese de familiarizarse con las leyes que rigen el reparto de los bienes en su estado. Puede encontrar información de su estado en DivorceNet.com . Para un asesoramiento detallado sobre cómo ahorrar dinero en honorarios legales dividiendo la propiedad usted mismo, vea Preguntas más frecuentes de divorcio de Central sobre cuestiones financieras del divorcio , que incluye, entre otras cosas, una excelente discusión sobre la mejor manera de hacer frente a la casa de la familia en un divorcio .

Las deudas que se dividen en Divorcio

A menudo incluso más difícil que la división de la propiedad en un divorcio es decidir quién será el responsable de cualquier deuda que la pareja ha incurrido durante su matrimonio. Con el fin de hacer esto, usted necesita saber cuánto debe. Incluso si confía plenamente su cónyuge, hágase un favor y pedir su informe de crédito conjunto de cada una de las tres agencias de informes de crédito. La gente se ha sabido que contraer deudas sin el conocimiento de su cónyuge, especialmente cuando están contemplando abandonar el matrimonio.

Con vistas a este paso le podría costar años de pago de la deuda.

A continuación, vaya a través de los informes de crédito e identificar qué deuda es compartido, y que se encuentra solamente en el nombre de su cónyuge. En este punto, es importante dejar que la deuda crezca cualquier grande mientras estás en el proceso de divorciarse. La mejor manera de hacer esto es para cancelar la mayoría de sus tarjetas de crédito, dejando quizás uno para usar en caso de emergencia.

Una vez que haya identificado sus deudas y tomarán medidas para asegurar que no aumentan, es el momento de decidir quién va a ser responsable de lo que la deuda. Hay varias maneras de hacer esto, incluyendo:

  • Si es posible, pagar las deudas ahora. Si usted tiene ahorros o activos que se pueden vender, este es el método más limpio. Usted no tiene que preocuparse de que su cónyuge le dejará responsable de su / su parte de la deuda, y usted puede comenzar su nueva deuda libre vida.
  • Estar de acuerdo en asumir la responsabilidad por las deudas a cambio de recibir más activos de la división de su propiedad.
  • Acceder a que su cónyuge se hace responsable de las deudas a cambio de recibir más activos de la división de la propiedad.
  • Estar de acuerdo en compartir la responsabilidad de las deudas por igual. Aunque a primera vista esto parece la elección más “justo”, que deja a los dos a los más vulnerables. Legalmente, usted sigue siendo responsable si su ex cónyuge no paga, incluso si s / él firma un acuerdo asumir la responsabilidad de la deuda.

Problemas fiscales en Divorcio

La gente a veces quedan atrapados en la más obvia y hablaron de temas de divorcio, como la división de bienes y deudas, quién tendrá la custodia de los niños, etc. Como resultado, muchos no piensan en las consecuencias fiscales de su divorcio , un descuido que puede costar miles de dólares o más. Aquí es donde un contador público certificado (CPA) es muy útil como parte de su equipo de divorcio. las cuestiones fiscales que puedan derivarse de divorcio pueden incluir:

  • ¿Quién va a obtener la exención de impuestos para los dependientes?
  • ¿Quién será capaz de reclamar jefatura del hogar?
  • Que los honorarios del abogado son deducibles de impuestos?
  • ¿Cómo se puede estar seguro de pagos “de mantenimiento”, serán deducibles de impuestos?
  • ¿Cómo se puede evitar el error de tener manutención de los hijos no deducibles?

Para una discusión completa de estos problemas, asegúrese de leer  10 Divorcio Consejos sobre impuestos y Divorcio y aspectos fiscales . Por supuesto, como los cambios en las leyes fiscales y su situación particular puede requerir una consideración especial, asegúrese de consultar a un profesional de impuestos también.

Problemas con los planes de jubilación en Divorcio

Si su cónyuge tiene ahorros para la jubilación, es probable que esté titulado, por ley, a la mitad. Este dinero puede ser utilizado para su propia jubilación o para un pago inicial de una casa, los gastos de traslado, u otros gastos corrientes. Para evitar la multa del 10% sobre la pronta retirada, asegúrese de seguir las regulaciones del IRS, como se explica en Divorcio y activos de jubilación: Conseguir el dinero sin obtener el 10% de penalización de impuestos del IRS . El principal problema con una división de activos de jubilación es que mientras que los activos pueden o no han sido suficientes para sus necesidades de jubilación conjuntas, más que probable que sus necesidades individuales de jubilación será mucho mayor. Como resultado, no sólo hay que tener en cuenta que cómo se dividirán estos activos, pero cómo va a seguir contribuyendo a ellos con el fin de asegurar su futuro financiero en el retiro (aún cuando su futuro cercano puede estar en cuestión, así).

Edúcate tu mismo

El divorcio puede sacar lo peor en algunas personas, y hay que tener en cuenta que incluso el más honesto de personas pueden tratar de engañar cuando se trata de resolver financieramente en un divorcio. Los cónyuges pueden sub-reporte de ingresos, pida un empleador para retrasar un gran bono o aumento de sueldo, entre otros comportamientos deshonestos. Los más vulnerables son aquellas cuyo cónyuge es dueño de una empresa de capital cerrado. La mejor defensa cuando se enfrentan a las preocupaciones financieras de un divorcio es el conocimiento. Es particularmente importante para ambos cónyuges para educar a sí mismos acerca de sus finanzas conjuntas para que nada es un secreto para ser pasado por alto. En el caso de divorcio, la ignorancia no es felicidad.

Aprender a ser rico – verdades que pueden ayudar a establecer Usted

Aprender a ser rico - verdades que pueden ayudar a establecer Usted

La creación de riqueza puede ser una de las empresas más emocionantes y gratificantes en la vida de una persona. Además de proporcionar una forma más cómoda la experiencia del día a día, un valor neto sustancial puede reducir el estrés y la ansiedad, ya que le libera de tener que preocuparse por poner comida en la mesa o ser capaz de pagar sus cuentas. Para algunos, que por sí sola es suficiente motivación para iniciar el viaje financiera. Para otros, es más como un juego; la pasión que comienza cuando reciben su primer cheque de dividendos de una población que poseen, depósito de interés de un bono que adquirieron, o alquiler cheque de un inquilino que vive en su propiedad.

Mientras que los miles de artículos que he escrito en los últimos años están orientados a ayudar a aprender cómo llegar a ser rico, que quería centrarse en el aspecto filosófico de la tarea compartiendo con ustedes cinco verdades que pueden ayudar a entender mejor la naturaleza del desafío que se enfrenta como se establece en la tarea de acumular capital excedente.

Cambiar la forma de pensar sobre el dinero

La población en general tiene una relación de amor / odio con la riqueza. Algunos resienten los que tienen dinero y al mismo tiempo con la esperanza de que ellos mismos. Sin embargo, en ausencia de algunas excepciones bastante específicos, en una sociedad próspera y libre, la razón de la gran mayoría de la gente nunca se acumulan unos ahorros sustanciales se debe a que no comprenden la naturaleza del dinero o cómo funciona. Esto es, en parte, una de las razones por las que los hijos y nietos de los ricos tienen el llamado “suelo de cristal” por debajo de ellos.

Ellos son el conocimiento y las redes que les permitan tomar mejores decisiones a largo plazo sin siquiera darse cuenta dotado. Un ejemplo fascinante proviene del campo de la economía del comportamiento e implica graduados universitarios de primera generación acumulación de niveles más bajos de valor neto por cada dólar en los rendimientos del trabajo debido a no saber acerca de conceptos básicos tales como la forma de tomar ventaja de 401 a juego (k).

El director más grande aquí es que el capital, como una persona, es un ser vivo. Cuando se despierta por la mañana e ir a trabajar, usted está vendiendo un producto – a sí mismo (o más específicamente, su mano de obra). Cuando se da cuenta de que todas las mañanas sus activos despertar y tienen el mismo potencial para trabajar como lo hace, usted desbloquear una clave de gran alcance en su vida. Cada dólar que ahorra es como un empleado. En el transcurso del tiempo, el objetivo es hacer que sus empleados trabajan duro, y, finalmente, van a ganar dinero suficiente para contratar a más trabajadores (en efectivo).

Cuando se han convertido en un verdadero éxito, ya no tiene que vender su propio trabajo, pero se puede vivir del trabajo de sus activos. En mi propia vida, toda mi carrera ha sido construida en levantarse de la cama en la mañana y tratar de crear o adquirir activos generadores de efectivo que producirán más y más fondos para mí volver a implementar en otras inversiones.

Desarrollar un entendimiento del poder de pequeñas cantidades

El error más grande que la mayoría de la gente hace cuando se trata de encontrar la manera de hacerse rico es que ellos piensan que tienen que empezar con todo un ejército de Napoleón como de los fondos a su disposición. Sufren de la mentalidad “no es suficiente”; a saber, que si no están haciendo $ 1.000 o $ 5.000 inversiones a la vez, que nunca llegará a ser rico. Lo que estas personas no se dan cuenta es que ejércitos enteros se construyen a un soldado a la vez; también lo es su arsenal financiero.

Un familiar mío una vez conoció a una mujer que trabajaba como lavaplatos y hacía que sus carteras de botellas de detergente líquido utilizado. Esta mujer invirtió y se guarda todo lo que tenía a pesar de no estar nunca más de unos pocos dólares a la vez. Ahora, su cartera es un valor de millones y millones de dólares, todo lo cual fue construida sobre pequeñas inversiones. No estoy sugiriendo que usted se convierte en frugal, pero la lección es todavía muy valiosa. Esa lección: No se desprecia el día de los pequeños comienzos!

Con cada dólar que ahorre, va a comprar usted mismo la libertad

Cuando se pone en estos términos, se ve cómo el gasto de $ 20 y $ 40 aquí no puede hacer una gran diferencia en el largo plazo. Teniendo en cuenta que el dinero tiene la capacidad de trabajar en su lugar, más de lo que usted emplea, más rápido y más grande que tenga la oportunidad de crecer. Junto con más dinero viene más libertad – la libertad de quedarse en casa con sus hijos, la libertad de retirarse y viajar por todo el mundo, o la libertad de salir de su trabajo. Si usted tiene ninguna fuente de ingresos, es posible que usted pueda empezar a construir la riqueza hoy.

Sólo puede ser de $ 5 o $ 10 a la vez, pero cada una de esas inversiones es una piedra en el fundamento de su libertad financiera.

Usted es responsable de dónde se encuentra en su vida

Hace años, un amigo me dijo que no quería invertir en acciones porque “no quería que esperar diez años para ser rico …” ella prefiere disfrutar de su dinero ahora. La locura con este tipo de pensamiento es que las probabilidades son, usted va a estar vivo en diez años. La pregunta es si o no va a ser mejor cuando esté allí. ¿Dónde se encuentra ahora mismo es la suma total de las decisiones que ha tomado en el pasado. ¿Por qué no establecer el escenario para su vida en el futuro en este momento?

Estas no son palabras o advertencias para sentirse bien vacías. Voy a repetir una vez más: ¿Dónde se encuentra ahora mismo es la suma total de las decisiones que ha tomado en el pasado. Su vida refleja cómo gastar su tiempo y su dinero. Esos dos entradas son su destino.

Considere convertirse en un propietario de las cosas que entendemos como un primer paso para la creación de riqueza

Uno de los grandes problemas de bloqueo gente intelectual y emocional parece tener cuando no están expuestos a la riqueza o familias ricas es hacer la conexión entre los bienes de producción y su vida cotidiana. No entienden, a un nivel visceral, que si son propietarios de acciones de una empresa, tales como Diageo, cada vez que alguien toma una copa de Johnnie Walker o el capitán Morgan, una parte de ese dinero está haciendo su camino de regreso a las arcas corporativas para su distribución final a ellos en la forma de un dividendo.

Ellos no entienden realmente que si se paran fuera de las puertas en Disneyland y ver a la gente entra en el parque, si son propietarios de The Walt Disney Company, que disfrutan de su parte de los beneficios generados a partir de los huéspedes.

hombres y mujeres ricas tienen la costumbre de utilizar un porcentaje desproporcionado de sus ingresos para adquirir bienes de producción que causan sus amigos, familiares, colegas y conciudadanos que pala constantemente dinero en sus bolsillos. Consideremos, a medida que lee esto, que probablemente nunca has conocido a mí. Sin embargo, si alguna vez has comido barra de Hershey o una taza de mantequilla de maní de Reese, has me envió indirectamente dinero real. Si alguna vez ha tomado un sorbo de una Coca-Cola o comido un Big Mac, que me ha enviado indirectamente dinero real.

Si alguna vez se ha obtenido un préstamo estudiante o dinero prestado para comprar una casa a partir de un banco como Wells Fargo, que me ha enviado indirectamente dinero real. Si alguna vez has pedido una taza de café en Starbucks, que me ha enviado indirectamente dinero real. Si alguna vez ha comprado pasta de dientes Colgate o usado enjuague bucal Listerine, pasó una Visa o MasterCard o llena su coche con gasolina de una estación de Exxon Mobil, que me ha enviado indirectamente dinero real. Yo no estaba dotado esas posibilidades de propiedad. No heredé las posibilidades de propiedad.

Empecé con nada y tomó la decisión de que mi más alta, y en primer lugar, la prioridad financiera fue la adquisición de la propiedad de los bienes de producción temprana en la vida. Era una cuestión de prioridades. Al respetar cada dólar que fluía a través de mis manos, y tomar una decisión consciente, informado acerca de cómo quería ponerla a trabajar, el milagro del interés compuesto hizo el trabajo pesado.

Cuando usted entiende esto, se entiende que, en las sociedades, como los Estados Unidos, donde la tendencia durante varios siglos ha sido tasas más bajas e inferiores de los millonarios y multimillonarios están compuestos de primera generación, hecho a sí mismo rico, la creación de riqueza es a menudo el subproducto de patrones de comportamiento que conduzcan a la creación de riqueza. Es matemáticas básicas. Replicar el comportamiento y el valor neto tiende a acumularse.

El InvestoGuru no proporciona impuestos, inversiones o servicios financieros y asesoramiento. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, tolerancia al riesgo, o las circunstancias financieras de cualquier inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital.

# 6: Estudio y Admire éxito y los que lo han Conseguido … Entonces emularlo

Un inversor muy sabia dijo una vez para recoger los rasgos que admiras y no les gusta el más acerca de sus héroes, y luego hacer todo en su poder para desarrollar los rasgos que le gusta y rechazar las que no lo hacen. Moldear a ti mismo en que desea convertirse. Usted encontrará que al invertir en ti mismo primero, el dinero comenzará a fluir en su vida. El éxito y la riqueza engendran éxito y la riqueza. Usted tiene que comprar su camino en ese ciclo, y lo hace mediante la construcción de su ejército de un solo soldado a la vez y poner su dinero a trabajar para usted.

# 7: Realizar que más dinero no es la respuesta

Más dinero no se va a resolver su problema. El dinero es una lupa; se acelerará y sacar a la luz sus verdaderos hábitos. Si usted no es capaz de manejar un trabajo que paga $ 18.000 al año, lo peor que podría suceder a usted es para que usted gane seis cifras. Se le destruiría. He conocido a muchas personas que ganan $ 100,000 al año que están viviendo de cheque a cheque de pago y no entienden por qué está sucediendo. El problema no es el tamaño de su talonario de cheques, es la forma en que se les enseñó a utilizar el dinero.

# 8: A menos que sus padres eran ricos, No hacer lo que hicieron

La definición de locura es hacer la misma cosa una y otra vez y esperar un resultado diferente. Si sus padres no estaban viviendo la vida que quieres vivir, entonces no hacen lo que hicieron! Debe romper con la mentalidad de las generaciones pasadas, si usted quiere tener un estilo de vida diferente de la que tenían.

Para lograr la libertad financiera y el éxito que su familia puede o no haber tenido, lo que tiene que hacer dos cosas. En primer lugar, hacer un compromiso firme para salir de la deuda. En segundo lugar, dar a ahorrar e invertir la más alta prioridad en su vida financiera; Una técnica es pagarse primero.

Compra de acciones es vital para su éxito financiero como un individuo si usted está en necesidad de ingreso en efectivo o deseo revalorización a largo plazo en el valor de las acciones. En ningún otro lugar puede hacer que su dinero tanto para usted como cuando lo utiliza para invertir en un negocio que tiene maravillosas perspectivas a largo plazo.

# 9: No se preocupe

El milagro de la vida es que no importa tanto dónde se encuentra, sino a dónde va. Una vez que haya tomado la decisión de recuperar el control de su vida mediante la creación de su patrimonio neto, no se dé un segundo pensamiento a la “qué pasaría si”. Cada momento que pasa, que están creciendo más y más a su objetivo final – el control y la libertad.

Cada dólar que pasa por sus manos es una semilla de su futuro financiero. Tenga la seguridad, si usted es diligente y responsable, la prosperidad financiera es inevitable. El día vendrá cuando haga su último pago de su coche, su casa, o cualquier otra cosa es que debes. Hasta entonces, disfrutar el proceso.

Dejar un legado: ¿Por qué necesita un plan de sucesión

Dejar un legado: ¿Por qué necesita un plan de sucesión

Abordar el tema de los planes de raíces a menudo puede ser una discusión incómoda para muchos. Sin embargo, tener un plan de sucesión, siendo consciente de lo que dice, y asegurándose de que refleja sus valores y deseos es uno de los mayores regalos que puede dar a sus sobrevivientes.

Las respuestas a las preguntas sobre la planificación del patrimonio reflejan nuestro deseo muy humano de evitar hablar de morir. Estas son algunas respuestas comunes cuando se pregunta a la gente acerca de sus planes de sucesión:

  • No tenemos una. Sabemos que deberíamos, pero simplemente no hemos llegado a hacerlo.
  • Hicimos testamentos hace mucho tiempo cuando nuestros hijos eran pequeños, pero ahora los niños tienen sus propios hijos.
  • Tenemos un plan de sucesión y / o fideicomisos, pero no estamos seguros de lo que dice o significa realmente.

El papel de los asesores financieros es ayudar a los clientes empiezan, continuar o terminar esta conversación difícil. A veces las decisiones restantes son fáciles. Otras veces las parejas no están de acuerdo y no puede haber puntos de fricción que paralizan a sus decisiones. A veces no hay una persona obvia para llenar los roles involucrados como albacea, tutor para los niños, o un poder notarial.

Si bien no somos abogados y no podemos y no dar consejos legales, podemos ayudar a preparar y proporcionar claridad para su primera visita con un abogado.

¿Cómo se distribuyen los activos

Si usted no tiene un plan de sucesión del estado crea uno para usted. En la muerte, prácticamente todos los activos se distribuyen de la siguiente manera:

  • Propiedad – Si su propiedad es propiedad de copropietarios con la supervivencia, el activo va a los propietarios de supervivientes restantes. Así que si usted es dueño de su casa con su cónyuge, su cónyuge lo consigue.
  • – En general los beneficiarios que nombrar los beneficiarios de los planes de jubilación, seguros de vida y las cuentas de ahorro de salud.
  • Por testamento o la ley del estado – Cualquier cosa que no se distribuye por la propiedad o beneficiario. Algunas personas creen que no se necesita una voluntad debido a que su cónyuge se queda con todo por la propiedad o beneficiario. Si bien esto puede ser cierto, ¿qué ocurre si ambos mueren juntos?

Un segundo matrimonio, una cabaña de la familia, un niño con necesidades especiales, un interés parcial en un pedazo de bienes raíces (una granja de la familia, etc.) son ejemplos de cómo la distribución de activos puede llegar a ser complicado.

Un plan de sucesión refleja lo que es importante para usted

Su plan de sucesión puede servir como un reflejo de lo que es importante en su vida. Estos pueden ser duras, pero las conversaciones son importantes.

  • Si usted es un dador de caridad durante la vida, hacer que desea continuar ese legado al morir?
  • ¿Cuánto es suficiente o demasiado para sus hijos u otros miembros de la familia?
  • ¿Cómo se determina lo que es justo? A menudo lo que es “justo” no siempre es “igual”.

Si Incapacitado, que tomará decisiones en su nombre?

La planificación patrimonial también cubre las preguntas acerca de quién y cómo se toman las decisiones si usted está incapacitado.

  • ¿Quién va a tomar decisiones financieras? Poder de representación o de vida fideicomisos?
  • ¿Quién va a tomar decisiones de salud? directivas de la salud son documentos vitales. ¿Quién tiene acceso a sus registros médicos de la normativa vigente HIPPA?

Un plan de sucesión evoluciona a medida que su vida cambia

La planificación del patrimonio no es algo que se hace una vez y después que haya terminado. Su plan de sucesión debe cambiar a medida que cambia la vida. A continuación se presentan algunas consideraciones adicionales:

  • Si usted tiene nietos, ¿quiere dar dinero directamente a ellos?
  • ¿A qué edades es lo que quieres de los hijos mayores que reciben una herencia? Usted puede decidir que desea el dinero en un fideicomiso para sus hijos adultos de más de sus planes de bienes iniciales indicados, o puede mirar a sus hijos adultos y decir que no deberían tener que esperar o hacer frente a cualquier fideicomiso si usted muriera ahora.
  • Puede que no haya tenido una intención benéfica más temprano en la vida, pero hacerlo ahora, o su intención de caridad puede ser que haya cambiado.

He perdido la cuenta de cuántas voluntades diferente que he hecho en mi vida. Esto refleja el hecho de que no tiene hijos, se encontraba en una relación de pareja durante 34 años antes de recibir el derecho de casarse, tiene las propiedades inmobiliarias en otro estado, tener deseos de caridad y que soy un planificador financiero que cree en la planificación .

Uno de los mayores regalos que puede dar a sus sobrevivientes es tener su propiedad en orden. Tener que excavar a través de un ser querido fallecido unos vida financiera para determinar lo que tienen y no tienen es una carga adicional que puede ser evitado.